保险的基本原则

保险的基本原则1保险的基本原则

本章教学目的1、保险利益原则2、最大诚信原则3、损失补偿原则4、近因原则掌握四大原则的含义、主要内容，并且正确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的问题。

2第一节保险利益原则

一、保险利益与保险利益原则保险利益也叫着可保利益，根据我国保险法第十二条规定“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。“投保人对保险标的应当具有保险利益”，“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”。这就是保险利益原则。

3二、保险利益的要件1.保险利益必须是合法的利益2.保险利益必须是确定的利益3.保险利益必须是经济上的利益三、保险利益的意义（一）规定保险保障的最高限度

（二）防止道德危险的发生

（三）区别保险与赌博的标准4四、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别（一）保险利益的来源不同

1、财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利：（1）财产所有权；（2）财产经营权、使用权；

（3）财产承运权、保管权；（4）财产抵押权、留置权。

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2、人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系：《新保险法》第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

6根据我国《婚姻法》的规定，家庭关系的范围包括夫妻、父母子女（含非婚生、继父母继子女）、祖父母、外祖父母及兄弟姐妹之间的关系，家庭成员自然也就是指这些人。所以根据新《保险法》第31条的规定，有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员，也就是有抚养、赡养或者扶养关系的祖父母、外祖父母，与孙子女、外孙子女之间，兄弟姐妹之间相互具有保险利益。7“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”，可以包括以下几种情况：[1]法人和社会团体对其成员；[2]雇主对其雇员；[3]合伙组织中某一个合伙人对其他合伙人；[4]在某一具体的债权债务关系中债权人对债务人。8

对于人身保险中保险利益的来源，特别是当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据各国的法律，因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。如英美法系的国家基本上采取“利益主义原则”，而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”。从上述介绍可以看出，我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则”。9

（二）对保险利益时效的要求不同

财产保险：

一般来说，财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。

但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。

10判例二：戴维森诉伯南德案（DavidsonV.Burnand）货主的一批货物要从甲港运往乙港，他为这批货物投保了航次保险。当货物在甲港装上船以后，由于货物重量的缘故，船上的排水管浸在水面之下，又由于船员疏忽，忘记及时关闭排水管的阀门，海水因而通过排水管倒灌进货舱损坏了货物。造成货损的原因有两个：一个是船员疏忽，一个是海水进舱，哪一个是近因？法院支持了被保险人即货主的观点，判定海水进舱是近因，要保险人赔偿海水进舱所造成的货损。11人身保险：人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。12（三）确定保险利益价值的依据不同

财产保险分为定值保险和不定值保险：在定值保险中，在订立合同时，确定保险价值，即订立合同时被保险人对保险标的所具有的保险利益的实际价值，接下来，在保险价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险价值，超过部分无效。在保险事故发生时，按照事故发生时保险标的的损失程度来确定保险公司应该支付的赔偿性保险金。

13在不定值保险中，订立保险合同时，不确定保险价值，只确定保险金额，在保险事故发生时，按照事故发生时被保险人对保险标的所具有的保险利益的实际价值来确定损失额，最终结合合同中的保险金额等约定来确定保险公司应该支付的赔偿性保险金。14

人身保险人身保险由于保险标的是被保险人的健康或生命，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保险中保险金额的确定取决于投保人支付保险费的能力和保险人的同意。15第二节最大诚信原则

一、最大诚信原则的含义

保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺.16二、最大诚信原则的主要内容

对投保人或被保险人而言，遵守该原则主要体现在如实告知和履行保证上；对于保险人而言，遵守这一原则除了告知和保证义务外，还主要体现在弃权和禁止翻供上。17（一）告知告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要情况如实向保险人告知，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。告知包括口头和书面的陈述。告知的立法形式，国际上主要有两种：一是无限告知。二是询问告知，我国新《保险法》第16条的规定就属此种。

18告知要求投保人或被保险人：1.在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；2.在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；3.在保险事故发生时，也应及时告知保险人；19（二）保证

所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。

1、保证的种类：（1）可分为承诺保证与确认保证（2）可分为明示保证与默示保证海上保险合同的三项默示保证：

①船舶必须具有适航能力；

②不得绕航；③经营的业务合法。

2、违反保证的法律后果：除保险合同另有规定外，保险人可以从被保险人违反保证之日起解除合同，但是，保险人在被保险人违反保证之前所承担的责任，则不能因此而受影响。

20小结：保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。21（三）弃权

弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。22

如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：1.投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，按照合同约定保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。2.被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。233.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。4.在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。24

（四）禁止反言（禁止翻供）禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言。1.保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。

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2.保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。3.保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易让保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。4.保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信已完成。26

三、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知义务的法律后果

1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：（1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。（2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。（3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。（4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。272.各国法律原则上都规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任。

28（二）违反保证义务的法律后果

由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。

29第三节近因原则一、近因和近因原则的含义

近因：不是指在时间或空间上离损失发生最近的原因，而是指导致损失发生的最直接、最有效，起决定作用的原因。近因原则的含义：先找出导致损失发生的近因，如果近因是属于保险责任的，保险人应承担保险责任；如果近因不属于保险责任的，保险人不负责任。这就是所谓的近因原则。

30例如:A和B都是导致保险标的损失的原因，根据保险合同的约定，其中A属于保险人的承保风险，B属于保险人的除外风险。（1）如果判定A是导致保险标的损失的近因，则保险人承担保险责任。（2）如果判定B是导致保险标的损失的近因，则保险人不承担保险责任。由此可见，近因判断的正确与否，关系到保险双方的切身利益。因此近因原则的确定对保险的作用是不言而喻的。31二、近因的判定

（一）单一原因造成损失。（二）多种原因造成损失。1、多种原因同时发生或先后发生，但都是相对独立的。2、多种原因连续发生，彼此间存在因果关系，形成因果链。3、多种原因接连发生，它们之间存在因果关系，但是形成的因果链被新的、相对独立的原因插入而中断。32（一）单一原因致损的近因判定这个单一原因就是导致损失发生的近因，如果该原因属于承保风险，则保险人承担保险责任；如果该原因属于除外风险或者不保风险，则保险人不承担保险责任。33例如：一批货物投保了货物运输保险中的平安险，（1）如果运输途中因遭遇恶劣气候而部分受损，显然恶劣气候就是近因，由于恶劣气候造成保险标的的部分损失不属于平安险的承包责任，所以保险人不赔。（2）如果货物因船舶搁浅而部分受损，显然船舶搁浅就是近因，由于船舶搁浅造成保险标的的部分损失属于平安险的承保责任，所以保险人负责赔偿。34（二）多种原因造成损失。1、多种原因同时发生或先后发生，但都是相对独立的。

在这些原因中，要判定其中的哪些原因是近因比较困难，有可能它们都是近因，也有可能有的是，有的不是，因此对于具体情况，要做具体分析。在分析时，要参考一些重要的判例以及国际上的习惯做法。（1）如果近因属于承保风险，则保险人承担责任；（2）如果近因不属于承保风险，则保险人不承担责任；（3）如果有的近因属于承保风险，有的近因不属于承保风险，则保险人是否承担责任就要根据损失是否可以划分来决定。能够划分开的，保险人将只承担属于承保风险的近因所导致的损失赔偿；不能划分开的，保险人可与被保险人协商赔偿。35例如：一艘船舶装载的货物在运输途中遭遇恶劣气候，先是被海水浸泡，后又被暴雨淋湿，货物受损严重，造成货损的原因有海水浸泡和雨淋两个，它们都是近因。（1）如果货主投保的是一切险或是水渍险附加淡水雨林险，则两个近因都属于承保风险，所以可得到保险人的赔偿。（2）如果投保了平安险，则海水浸泡和雨淋都不属于承保风险，所以保险人不承担责任。（3）如果货主投保了水渍险，则海水浸泡这个近因是承保风险，而雨林这个近因不是承保风险，①当海水浸泡损失和雨淋损失能加以区分的话，则保险人只赔海水浸泡引起的那部分损失，对因雨淋造成的那部分损失不赔；②不能区分的，保险人可与被保险人协商赔偿。36（二）多种原因造成损失。2、多种原因连续发生，彼此间存在因果关系，形成因果链。那么，在这些原因中，最早发生并造成一连串事故的原因，也就是这条因果链的首环就是近因。这常被称为“链条原理”例如：皮革和烟叶两样货物被承运人合理地配载于船舶的同一货舱，由于船舶在航行途中遭遇海难，海水进入货舱，浸湿置放在货舱一侧的皮革，湿损的皮革因腐烂发出浓重气味，将置放在货舱另一侧的烟叶熏坏以致完全变质。造成烟叶受损的原因有3个：海难\海水进入货舱和皮革腐烂，其中海难是“海难—海水进入货舱—皮革腐烂—烟叶变质”这条因果链的首环，所以，海难就是烟叶受损的近因。37（二）多种原因造成损失。3、多种原因接连发生，它们之间存在因果关系，但是形成的因果链被新的、相对独立的原因插入而中断。在这些原因中，新插入的、致使因果链中断的原因就是近因。例如：一艘船舶停靠卸货港正在卸货时突然遭遇雷击起火，火势蔓延，船员们奋力抢救，把从大火中抢救出来的货物堆放在码头上，不料被混入港区内的小偷偷走。造成从大火中抢救出来的货物损失的原因有雷击、火灾和偷窃三个，其中的偷窃是插入并切断“雷击—火灾—货物损失”这条因果链的新的、独立的原因，就是造成从大火中抢救出来的货物损失的近因。38三、案例分析1、莱兰航运公司诉诺威奇联合火灾保险社案（LeylandShippingCo.V.NorwichUnionFireInsuranceSociety）第一次世界大战期间，莱兰航运公司的一艘船舶在英吉利海峡航行时被德国潜水艇发射的鱼雷击中，船壳被击出一个大洞。该船后来被拖轮拖到离出事地点25海里的法国阿弗尔港，停泊于较为安全的内港码头待修。但是，港口当局担心已经严重损坏的船舶会沉没，从而堵塞内港航道，遂下令将其拖往外港停泊。两天后，由于恶劣气候，船舶受狂风巨浪的冲击，海水从破洞口不断进入船舱内，船舶最后沉没。航运公司与保险人就船舶损失的近因各持己见，前者认为是风浪冲击；而后者认为是鱼雷击中。39法院审理后判定保险人胜诉。法官在分析时指出，船舶被鱼雷击出破洞虽然仅仅造成一部份损失，如果破洞口不是处于容易被海水冲击的位置，那么船舶最终沉没的近因可以归于风浪冲击。但是，在本案中，正是因为海水从破洞口不懂涌入船舱导致了船舶沉没，表明被鱼雷击中这个原因一直起着支配作用。由于投保人投保的是一般的船壳机器险，而未投保战争险，因此保险人对不属于承保风险的战争行为所致的损失有理由不予负责。显然，在对该案的判决中是从导致损失发生的效果的角度出发来确定近因，而不是在时间上与损失最为接近的原因。

402、王女士2003年买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。王女士家人想不明白：如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引起心肌梗塞，更不会导致死亡,保险公司是否在推卸责任？41“近因原则”指导致损失发生的最重要和最根本的原因，是否保险合同中指定的事故原因，如是，保险公司必须赔偿；如不是，则无须赔偿。经常有这种情况，即损失是由一系列关联的事件引起，这时要区别对待。在人身意外伤害险和健康险中，如果由一系列原因引起，而原因之间又有因果关系，那么前事件称作诱因。确定诱因是否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同样后果，那诱因即是“近因”；反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果，则诱因不能成为“近因”。王女士被汽车轻微碰擦，如果发生在健康者身上，是不会导致死亡的，所以她身故的近因不是车辆碰擦，而是自身健康的原因——即心脏病所致。虽然车辆碰擦是个意外，但不是导致王女士死亡的近因，因此保险公司不能予以赔偿，否则就是对其他健康投保人的不公。423、被保险人购买了意外伤害保险。外出打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责任，保险公司以此拒绝给付保险金。43法院认为被保险人的死亡近因是意外事故——从树上掉下来，因此保险公司应给付赔偿金，至于肺炎只是意外事故发展进程中的必然，可以说，没有“从树上掉下来”，也就不会发生肺炎及死亡的结果。因此，意外事故属于决定性、支配性的原因，是导致被保险人死亡的近因。

444、王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。妻子李某遂以被保险人因疾病死亡，要求保险公司给付死亡保险金的，而保险公司则依据保险法的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。按照受益人的理解，疾病对于被保险人身故而言居于决定性的地位，在整个过程中，疾病持续发挥其支配作用，且并没有其他因素介入。保险公司则认为自杀行为是导致被保险人身故的近因，且以法律明确规定为由拒绝给付。45一般认为，自杀行为是在疾病直接影响下发生的，不属于支配性因素。最终，法院支持了受益人的主张。46损失补偿原则

一、损失补偿原则的含义

损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。保险可分为补偿性保险和给付性保险

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以支付保险金的目的为标准，保险合同可分为补偿性保险合同和给付性保险合同两种。补偿性保险合同是指保险人所给付的保险金的目的在于补偿被保险人因保险事故所受实际损失的保险合同。大多数的财产保险合同都属于补偿性保险合同。补偿性保险合同是指保险人所给付的保险金的目的在于补偿被保险人因保险事故发生所受实际损失的保险合同。财产保险合同即属补偿性保险合同。因这种合同的目的是补偿被保险人的损失，故在保险事故发生后，保险人在保险金额的限度内，以评定实际损失为基础来确定保险金的数额，所以也称之为评价保险合同。在财产保险合同中，即使定值保险合同所约定的保险价值在全损时低于实际损失，被保险人所获的保险金也不失其补偿性，只是补偿的数额小于损失而已。

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与补偿性保险合同相对，给付性保险合同不以补偿损失为目的。大多数人身保险合同都属于给付性保险合同。因为人身保险的标的人的生命或健康是不能以价值来衡量的，保险事故发生后造成的损失也无法以货币来评价。而且，有些人身保险并无意外事故的发生，也无损失的存在，保险人依合同规定所给付的保险金只是为满足被保险人的特殊需要。比如，在生存保险中，在保险期限届满时被保险人仍然健在，无意外事故的发生也谈不上造成损失，但从另一个角度来看，人们年龄越高，体力越差，就更需要得到经济上的保障，而保险人于此时给付保险金，能够达到雪中送炭的效果。因此，在人身保险合同中，通常根据被保险人的特殊需要及承担保险费的能力确定一个保险金额，在危险事故发生或保险期限届满时，由保险人根据合同规定的保险金额承担给付义务。这个金额是固定的，不能任意增减，因此，人身保险合同也被称为定额保险合同。给付性保险合同与人身保险合同基本上是一致的，但也有少数例外，有些人身保险合同亦有补偿性质，如疾病保险、伤害保险等，即以治疗及住院等费用的补偿为限。

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二、损失补偿原则的基本内容（一）被保险人请求损失赔偿的条件1.被保险人对保险标的必须具有保险利益；2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内；3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。（二）保险人履行损失赔偿责任的限度1.以实际损失为限；2.以保险金额为限；3.以保险利益为限。

50（三）损失赔偿方式

1.第一损失（第一危险）赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式为：（1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额（2）当损失金额>保险金额时，赔偿金额=保险金额

512.比例赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即按保险金额与保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为：赔偿金额=损失金额×(保险金额/保险价值)保险价值：1、订立合同时的保险价值2、事故发生时的保险价值52

三、损失补偿原则在财产保险实务中的特例（一）定值保险（提到的保险价值只是指订立合同时的保险价值）

所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为：保险赔款=保险金额×损失程度（%）在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落。不定值保险（提到的保险价值只是指事故发生时的保险价值）53

（二）重置价值保险

所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损失补偿原则的特例。

54四、损失补偿原则不适用于给付性合同人身保险合同当中的人寿保险和意外伤害保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。55损失补偿原则的两个派生原则

一、代位追偿原则（一）含义代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。56代位追偿原则是损失补偿原则派生的原则。代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。

坚持代位追偿原则首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。其次是为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。57（二）权利代位权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

1.代位追偿权产生的条件（1）损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。（2）保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。（3）保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。582.保险人在代位追偿中的权益范围保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。我国《保险法》第45条第3款规定：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”593.保险人取得代位追偿权的方式权益取得的方式一般有两种，一是法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认；二是约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。我国《保险法》第45条的规定属于此种方式。虽然保险人支付保险赔款后即依法取得代位追偿权，但由于代位追偿权是被保险人转移其债权的结果，因此，被保险人与第三者之间债的关系如何，对保险人能否顺利履行和实现其代位追偿权是至关重要的。所以，法律对被保险人放弃对第三者的请求赔偿权所应承担的责任作了规定，如我国《保险法》第46条的规定。604.代位追偿的对象及其限制保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。通常保险人在如下情况赔偿被保险人损失后，依法取得对第三者的代位追偿权：（1）第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任。（2）第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。61（3）第三者不当得利行为，造成保险标的的损失，依法应承担赔偿责任。（4）其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。如共同海损的受益人对共同海损负有分摊损失的责任。（三）物上代位

物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。62

1.物上代位产生的基础物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。所谓推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值。由于推定全损是保险标的并未完全损毁或灭失，即还有残值，而失踪可能是被他人非法占有并非物质上的灭失，日后或许能够得到索还，所以保险人在按全损支付保险赔款后，理应取得保险标的的所有权，否则被保险人就可能由此而获得额外的利益。632.物上代位权的取得保险人物上代位权的取得是通过委付。所谓委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。委付的成立必须具备一定的条件：（1）委付必须由被保险人向保险人提出。

（2）委付应就保险标的的全部。（3）委付不得附有条件。（4）委付必须经过保险人的同意。643.保险人在物上代位中的权益范围由于保险标的的保障