罗先生家庭教育规划方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1客户家庭基本情况介绍.............................................................................................1

2客户家庭财务状况诊断.............................................................................................1

2.1资产负债情况分析...........................................................................................1

2.2收入支出情况分析...........................................................................................2

2.3家庭财务比率分析...........................................................................................2

3客户家庭现金规划.....................................................................................................4

4子女教育方案设计.....................................................................................................4

4.1教育规划假设...................................................................................................4

4.2教育规划目标...................................................................................................4

4.3教育费用规划...................................................................................................6

4.4教育工具的选择...............................................................................................6

5家庭教育规划效果预测.............................................................................................7

6总结.............................................................................................................................8

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罗先生家庭教育规划方案设计

1客户家庭基本情况介绍

罗先生家庭是一个成长空间很大的三口之家，工作成员两位。罗先生，35

岁，妻子罗太太，32岁，罗家孩子现在8岁，距离小学毕业还有四年时间，小

学学费每年2000元，希望孩子大学毕业后出国留学读研。夫妻二人的父母均为

单位退休职工，身体状况良好。

二人都在湘潭工作，工资状况罗先生月收入2万元，罗太太月收入1万元。

没有理财意识，资产结构简单，生活断舍离。罗家夫妇共同购买了一套价值150

万元的150平方米的房子，首付45万元，贷款20年（已还款5年），每年还款

78000元，目前余66万元贷款未还清。罗先生一家月生活支出8000元，新车在

购买计划中。目前，家庭银行存款20万元，无其他投资。夫妻二人均有社保，

未购买商业保险。

2客户家庭财务状况诊断

2.1资产负债情况分析

表2-12022年罗先生家庭资产负债表

2022年12月31日

（单位：元）

资产金额（元）比重（%）负债金额比重（%）

现金及活期存款

20000011.76房屋贷款660000100

自用房产150000088.24

资产合计1700000负债合计660000

家庭净资产1040000

从表2-1来看，分析罗先生的家庭资产负债,总资产1700000元，总负债住房

贷款660000元，年工资收入（20000+10000）×12=360000元，年负债78000元，

负债收入比78000/360000=21.67%在合理范围内，罗先生夫妻工作比较稳定，收

入情况良好，家庭经济情况健康。

1

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2.2收入支出情况分析

表2-22022年罗先生家庭年度现金流量表

（2022年1月1日-12月31日）（单位：元）

收入金额（元）比重（％）支出金额（元）比重（％）

工资薪金360000100生活及消费9600055.17

住房贷款7800044.83

收入合计360000支出合计174000

每年结余186000

从表2-2来看，罗家夫妻二人的月总收入为3万元。其中，罗先生月收入占

比66.67%；罗太太的月收入占比33.33%。从家庭收入构成可以看到，罗先生是

家庭的主要经济支柱。罗先生的家庭收入结构很简单，全部为工资收入，家庭收

入来源单一。建议罗先生尝试通过一些理财方法获得理财收入。

罗先生家庭的年总支出为17.4万元。其中，日常生活年总支出为96000元，

占比55.17%；贷款年供78000元，占44.83%。罗先生家庭日常支出占年总收入

的26.67%，家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。

同时根据相关信息可知，双方父母均有退休工资，几乎无赡养压力，从罗先

生家庭年度现金流量表上分析，家庭现金充足稳健。

2.3家庭财务比率分析

表2-3罗先生家庭财务分析表

项目计算公式参考值主要功能实际值诊断

结余比率年结余/税后收10%~4储蓄意识和投51.67%偏高

入=186000/3600%资能力

000

家庭投资比率投资资产/净资50%投资意识0过低

产总额=0/1040

000

流动性比率流动性资产/每3~6应急储备状13.79偏高

月支出=200000况

/14500

2

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续表2-3

清偿比率净资产/总资产=＞50%综合偿债能力61.17%偏高

1040000/170000

0

负债比率＜50%综合偿债能力38.82%偏高

负债总额/总资

产=660000/1700

000

财务自由度投资性收入/日≥1财务自由程度0偏低

常消费支出

根据以上的计算得出以下分析结果：

①结余比率，又称储蓄比率，它反映了客户控制其开支和能够增加净资产

的能力。罗先生家庭的结余比率在51.67%，一般来说，结余比率在10%~40%都

是合理的。结余比率小于10%，需要适当控制支出。如果高于40%甚至更高时，

则考虑增加消费或者是投资。而罗先生家庭的结余比率偏高，说明储蓄意识比较

强，但是可以进行适当投资。

②家庭投资比率反映家庭是否具有相应的投资意识，也反映了客户通过投

资增加财富以实现其财务目标的能力。一般在50%的比例比较的合适，但是罗先

生家的家庭投资比率为0，说明该家庭应该进行适当的投资，提高收益。

③流动性比率反映一个家庭的应急储备状况，可以迅速变现而不会带来损

失的流动性资产。通常来说，理想的流动性比率应维持在3~6之间，而罗先生的

家庭的流动性比率在13.79，远远超于6个月的水平，说明该家庭的应急储备状

况非常好。

④清偿比率反映的是客户的偿债能力，罗先生家的清偿比率为61.17%，说

明了罗先生家庭偿债能力高，可以进一步优化个人资产的规模。

⑤负债比率是反映客户的偿债能力，罗先生家的负债比率为38.82%，表明

罗先生家庭综合偿债能力较高，该值在合理范围内。

⑥财务自由度反映了客户的投资意识和主动收入比例，罗先生家庭的财务

自由度为0，这意味着罗先生的工资收入即就是自己的全部收入。收入单一，风

险防范能力低。

总的来说，罗先生家庭财务状况和储蓄意识比较好。随着房贷总额的逐年减

少，无论短期还是长期的综合偿债能力都是较好的，但家庭是逐步成长的，尤其

要考虑下一代的家庭教育规划。建议调节资产，增强家庭投资意识，适当减少流

动性。完善家庭成员的风险保障，进行保险规划。

由于罗先生主要是要求理财师提出孩子的教育规划的建议，因此罗先生家庭

可以从应急准备金、教育两方面进行相应的理财建议。

3

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3客户家庭现金规划

罗先生家庭对于目前拥有的现金缺乏有效规划，因此根据客户情况，应该对

流动资产进行更为合理的规划，利用好家庭可流动资金。

除去罗先生家庭的平均每月支出14500元，罗先生家的流动资金应保持在月

支出的3-6倍，那么44000元的活期存款较为合适。但罗先生家每年结余的现金

缺乏合理有效投资，钱用来投资基金定投对罗先生家较为合适。

4子女教育方案设计

4.1教育规划假设

①综合投资收益率为7%。

②教育费用增长率。假设未来国内和国外教育费用增长率都为5%。

③美元/人民币=6.9372。

④目前教育费用如下:

罗先生本身具有较好的文化背景，所以对于儿子的教育十分注重。虽然现在

罗先生儿子只是就读小学二年级，但是罗先生对于儿子日常教育方面的费用，占

家庭消费中的大部分。罗先生儿子目前就读于芙蓉小学，每年学费大约在2000

元左右，其他杂费涵包括在内2800元左右一年;罗先生希望儿子初中能考上私立

湘潭市江声实验中学，目前每学期学费大约在1.3万元左右，其他费用包括在内

每年3万元左右;然后争取考到湘潭排名前10名的湘潭市第一中学，每学期学费

大约在1780元左右，其他杂费涵包括在内1万元左右一年;湖南大学每学年学费

大约在6000元左右，其他费用包括在内每年1万元左右；罗先生希望孩子大学

后出国读研佛罗里达大学，学费12740美元，住宿费7000-10000美元不等，学

生的书本费为850美元，其他的杂费包括交通费以及学校收取一部分费用大概需

要3000美元，佛罗里达大学研究生每年的总费用大概需35000-40000美元，折

合人民币约30万元。罗先生希望尽量能准备足够的教育金。

4.2教育规划目标

罗家夫妻对孩子的教育十分重视，希望孩子大学毕业后出国留学读研。罗先

生家庭将在经济上全力以赴进行支持。

表4-1罗先生子女教育就读目标

学历阶段年龄阶段（岁）学校

小学9~12芙蓉小学

4

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续表4-1

初中12~15湘潭市江声实验中学

高中15~18岁湘潭市第一中学

大学（国内）18~22湖南大学

研究生（国外）22~25佛罗里达大学

4.3教育费用规划

表4-2周先生家庭小孩教育费用估算表

费年级当前距今增长当期费费用教育教育金每年折现

学费时间率用（元）合计保险缺口（元）

用

（元）（年）（元）（元）（元）

小312800

学

422800

费28000%11200

用532800

642800

1531500

初中300005%945009450021284.06

2631500

费用

3731500

1812155.4000

高中100005%0636465

24465.

2912155.400018

费用06.182827.03

31012155.4000

06

5

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续表4-2

1111407112000

大学100005%56284

2121407112000

599.58

3131407112000

费用8284

4141407112000

研究115513101

生费300005%.811026210262045506.94

用（国3.62

外）216513101

0.8103.62

教育规划是该家庭理财规划的重点，按照国内教育费用5%的总体增长率，

进行教育费用测算。

从表3-3中可以看到，小学费用合计20000元，直接从当年支出;小学费用

11200；初中费用约94500元;高中费用36465.18元，减去教育保险(参照保障规

划的教育保险产品)高中阶段每年的4000元，还需支付24465.18元;大学费用

56284元，减去大学教育金每年的12000元，还需要8284元;研究生费用共计

1026203.62元。

教育金总缺口为：94500+24465.18+8284+1026203.62=1153452.8元

4.4教育工具的选择

考虑到教育金弹性小，需求刚性，因此较为保守地按照调整后的平均投资回

报率7%进行折现，从现在开始筹备初中到研究生的教育费用，平摊到每年折现

投资额为:

21284.06+2827.03+599.58+45506.94=70217.61(元)

也就说每年投资70217.61元在教育储备上，建议资金的1/3选择指数型基金

进行定投，2/3购买债券型基金。

每年教育储备资金可以投资以下组合：

表4-3投资项目组合表

（单位：元）

6

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投资类型投资品种投资金额投资年限假定收益

指数型基金沪深300ETF46811.74每年投资6%

债券型基金招商产业债券A23405.87每年投资8%

12年投资总

综合收益率7%1262043.86

金额

针对罗先生家庭的教育规划，重点还选择了一份教育保险：平安智慧星教育

金保险，其具有如下特点：

①4000元高中教育金每年，1.2万元大学教育金每年，累积领取6万元。

②婚嫁金，28岁6万元。

③投保人身故，保费豁免。

5家庭教育规划效果预测

5-1教育资金预测表

（单位：元）

定投年12年后终

项目品种收益率每年投资

限值

指数型基金沪深300ETF6%12年46811.74

1262043.86

债券型基金招商产业债券A8%12年23405.87

此次为罗先生设计的家庭教育规划，主要考虑当今社会大环境，稳中求进。

利用每年投资70217.61元在教育储备上，每年用资金的1/3定投46811.74元沪

深300