栾先生家庭理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1栾先生基本家庭情况介绍............................................1

2栾先生家庭财务状况分析............................................1

2.1家庭资产负债分析.............................................1

2.2家庭收入支出分析.............................................2

2.3家庭财务比率分析.............................................2

3理财规划假设......................................................3

4家庭风险评估......................................................4

5确定理财目标......................................................5

6栾先生家庭理财规划方案............................................6

6.1现金规划.....................................................6

6.2教育规划.....................................................6

6.3保险规划.....................................................7

6.4养老规划.....................................................8

6.5购车规划.....................................................8

6.6投资规划.....................................................9

7栾先生家庭理财规划效果预测........................................9

7.1家庭资产负债预测............................................10

7.2家庭收入支出预测............................................10

7.3家庭财务比率预测............................................11

8总结.............................................................11

参考资料...........................................................13

湖南商务职业技术学院毕业设计

栾先生家庭理财方案设计

1栾先生基本家庭情况介绍

栾先生夫妇均为独生子女。栾先生今年38岁是一家广告公司高管，每月税

后收入15000元，年终奖60000元。栾太太今年32岁是一家活动公司员工，每

月税后收入5000元，年终奖20000元。栾先生夫妇有一个女儿2岁。栾先生一

家目前居住在其2010年购买的房屋中，现市值200万。栾先生夫妇名下还有一

套房屋目前是栾太太的父母居住，这套房是栾先生夫妇2015年贷款购置的，目

前贷款余额尚余15万元，现市值100万元。栾先生的父母居住在自己的房屋中，

有退休工资，能够自给自足。活期存款5万元，定期存款3万元。没有买保险，

没有股票、基金、国债等投资。栾先生家庭每月的基础消费5000元，娱乐支出

2000元，房屋按揭3000，另外，栾先生夫妇每年还有旅游的爱好，每年的旅游

支出为1万元。虽然现在孩子还小，但是栾先生夫妇非常重视孩子的教育。大学，

留学都是一笔不小的费用，所以栾先生夫妇想要早一点做教育规划，要留有足够

的钱给孩子学习。栾先生夫妇都为独生子女，栾先生夫妇的父母有退休金能够自

给自足。栾先生夫妇计划60岁退休，能够维持现有的生活水平，预计活到80岁。

投资回报率为5%。

1-1栾先生家庭基本情况

家庭成员年龄职业工资/月稳定情况

栾先生38广告公司高管15000稳定

栾太太32活动公司员工5000稳定

栾先生的女儿2无0稳定

2栾先生家庭财务状况分析

2.1家庭资产负债分析

2-1栾先生家庭资产负债表

（2022年1月1日-2022年12月31日）（单位：万元）

资产负债

项目金额项目金额

自住房产300房屋贷款余额15

1

湖南商务职业技术学院毕业设计

续表2-1

定期存款3

活期存款5

总资产308总负债15

净资产293

2.2家庭收入支出分析

2-2栾先生家庭收入支出表

（2022年1月1日-2022年12月31日）（单位：万元）

收入支出

项目金额项目金额

工资24基本消费6

年终奖8娱乐支出3.4

房屋按揭3.6

总收入32总支出13

年结余19

2.3家庭财务比率分析

2-3栾先生家庭财务比率分析

项目计算公式参考值主要功能实际值诊断

流动性比率流动资产/3~6应急储备状4.6较高

每月支出况

结余比率年结余/税10%~40%储蓄意识和59.17%较高

后收入投资能力

家庭投资比投资资产/50%投资意识0低

率净资产总额

2

湖南商务职业技术学院毕业设计

续表2-3

即付比率流动资产/70%短期偿债能33.33%低

负债总额力

负债收入比当年负债/40%短期偿债能15%较少

率当年税后收力

入

清偿比率净资产/总50%综合偿债能95.13%高

资产力

负债比率负债总额/50%综合偿债能4.87%好

总资产力

财务自由度投资性收入0财务自由程过低

/日常消费度

支出

分析：从资产负债表情况知道栾先生的储蓄意识比较强房产和存款是栾先生

家庭资产的主体，没有投资性资产，有15万的房屋贷款负债。从栾先生的家庭

收支表可以看出栾先生家庭收入的主要是栾先生夫妇的工资和年终奖，收入结构

过于单一可进行适当的投资增加收入。通过栾先生家财务比率分析表可以看出整

体而言栾先生家庭的资产状况良好，没有财务风险，现金资产略多，无投资意识。

3理财规划假设

本理财规划设计的计算均基于以下的假设条件：

（1）通货膨胀率。在做此理财规划建议书时假设通货膨胀率为3%。

（2）收入增长率。假设栾先生家庭收入增长率为5%。

（3）货币市场基金收益率。大部分都在2%-5%之间，现以2%作为参考。

（4）教育费用增长率。假设未来国内教育费用增长率为5%。

（5）退休及养老假设:退休前两人还有22年的工作时间，按目前湖南城镇

职工领取的退休金来看，退休时能领取的退休金共计每月1万元，假设退休后余

寿还有20年。

（6）财务数据编制时间是2022年1月1日到2022年12月31日。数据保

留到小数点后两位。

（7）规划实施从2023年1月1日开始。

（8）预期退休后每月生活费是现在的70%。

3

湖南商务职业技术学院毕业设计

4家庭风险评估

根据以下表格来看栾先生的风险承受能力属于中等承受能力。可选择一些比

较保险的理财产品进行投资；风险偏好属于栾先生的资产状况和风险承受能力来

看，栾先生属于平衡型的投资类型，应采取积极的投资规划来早日达到理财目标。

4-1栾先生风险承受能力评估表

年龄10分8分6分4分2分得分

38总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少一分，75岁以上32

者0分

就业状况公务员公司职员佣金收入自由职业失业8

家庭负担未婚双薪无子双薪有子单薪无子单薪有子6

女女女女

置业状况投资不自宅无房房贷≤50%房贷＞50%无自宅6

动产贷

投资经验10年以6～10年2～5年1年以内无2

上

投资知识有专业财经相关自修有心略懂一些一无所知2

证照专业得

风险承受能高承受中高承受中等承受中低承受低承受能

力能力能力能力能力力

分值80～10060～7940～5920～390～1956

4-2栾先生风险偏好评估表

4

湖南商务职业技术学院毕业设计

分数10分8分6分4分2分得分

首要考虑赚短线长期利年现金抗通膨保保本保息6

差价得收益值

认赔动作预设止事后止部分认持有待回加码摊平4

损点损赔升

赔钱心理学习经照常过影响情影响情绪难以忍受10

验日子绪小大

最重要特性获利性收益兼收益性流动性安全性8

成长

避免工具无期货股票房地产债券4

本金损失容忍总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个损25

度失百分比加2分，可容忍25%以上损失者为满分50分

风险偏好类型积极进温和进平衡型温和保守非常保守平衡型

取型（高取型(中等偏型(中低型(低偏好)(中等偏

偏好）(中高好)偏好)好)

偏好)

分值80～10060～7940～5920～390～1957

5确定理财目标

由于栾先生的女儿尚小，未来20年女儿的教育费用将会随之增加，而且栾

先生今年38岁20年后58岁临近退休年纪，所以未来20年栾先生的家庭财务将

会发生很大变化。因此根据栾先生家庭目前的财务状况以及理财目标的轻重缓急，

建议中短期目标采取目标并进法予以实现，即从现在开始筹备女儿的教育经费和

老人的赡养费用的同时，预留出一部分的经费给夫妻2人养老所用，同时利用一

些理财项目来实现资金的充分升值。现将理财目标分为以下三个阶段：

（1）短期目标：做好现金规划、保险规划，调整家庭财务的不合理之处，

三年内购买一辆15万的车；

（2）中期目标：适当投资国债、基金、股票等，增加投资收益；

（3）长期目标：做好女儿的教育规划，为女儿准备好大学和出国的费用，

5

湖南商务职业技术学院毕业设计

同时做好夫妇二人的养老规划。

6栾先生家庭理财规划方案

6.1现金规划

从栾先生先生家庭财务比率分析表中可以看出，栾先生家庭流动性比率为

4.6，家庭流动性资产为50000元，过低的流动性会降低家庭投资收益，根据栾

先生家庭收入、支出的稳定情况，栾先生家庭的月支出为10800元左右，考虑到

后期会增加保障性支出以及投资性支出，建议栾先生家庭现金额度保持在家庭月

支出的6倍即可，即保持60000元左右的现金以及现金等价物，主要是从现金和

活期存款中提取，其中10000元可用现金形式保存，20000元可继续用于活期存

款，剩余30000元可以投资于货币市场基金。

6.2教育规划

栾先生夫妇的女儿虽然只有两岁，但早期教育，九年义务教育，和高中的教

育花钱较少，所以主要规划女儿的大学和留学费用。预计大学四年费用为12万

元，留学两年15万元。

6-1栾先生女儿教育规划费用表

(单位：万元）

学杂费生活费其他费用合计终值

大学费用（44621226.2

年）

出国费用（26811539.8

年）

增长率5%

合计/66

我们计算孩子读大学及出国留学时所需要的费用：

大学：120000×（F/P,5%,16）=261900元

留学：150000×（F/P,5%,20）=397995元

教育费用总计：261900+397995=659895元，约为66万元。

预计每年增加投资金额：660000÷（F/A,5%,16）=27898元，约为28000元。

教育规划工具采用组合型基金投资的方法为女儿积累大学和留学的费用，主

要以组合基金和定投基金为主。可以选择中低风险理财产品、债券及债券型巷金、

6

湖南商务职业技术学院毕业设计

股票型基金，进行基金定投。考虑到教育金弹性小，需求刚性，因此较为保守地

按照平均投资回报率5%进行折现，从现在开始筹名大学的教育费用，平推到年

同折现投资额约为28000元。

6.3保险规划

栾先生家庭保障程度不够，需要进一步加强家庭保障体系，按照双十原则，

保费不超过年收入的10%，保额约为年收入的10倍。以下是对栾先生家庭的商

业保险规划，对于年纪尚老的父母选择人寿保险的意外，伤害险防癌险和百万医

疗是最好的保障，栾先生和栾太太则选择达尔文7号重疾险及百万医疗意外险小

蜜蜂2号是相对于他们这个年龄来说性价比最高的保险而栾先生的女儿，上校则

选择平安，小顽童+百万医疗险+重疾险不仅保额大，且保费低。经过规划，每年

保费约为1.7万，从年结余中支出。

6-2栾先生家庭保险规划表

姓名年龄适合险种保额保额保费/年限保费

合计合计

栾先生夫均65岁人寿保险针480万480万10000/年10000/

妇的父母以上对65岁以年

上老人的意

外伤害险和

防癌险+百

万医疗

栾先生38岁达尔文7号30万、480万2655/年、2393050元/

重疾险+百400万、元/年、156元/年

万医疗+意50万年

外险小蜜蜂

2号

栾太太32岁达尔文7号30万、480万2655/年、2393050元/

重疾险+百400万、元/年、156元/年

万医疗+意50万年

外险小蜜蜂

2号

栾先生的2岁平安小顽童20万、270万68元/年、440998元/

女儿+百万医疗+200万、元/年、490元/年

重疾险50万年

7

湖南商务职业技术学院毕业设计

6.4养老规划

6-3栾先生夫妇养老费用测算表

养老测算参数计算结果

退休前工作年数（年）22

退休前假设通胀率(%)3

退休前投资收益率(%)5

退休后余寿年数20

退休后假设通胀率(%)3

退休后投资收益率(%)3

预期退休后每月生活费的现值(元)3500

预期退休后每月生活费的终值(元)6706.35

退休后预计领取的每月退休金(元)10000

预期退休后每月养老金缺口(元)1706.35

养老金缺口(元)714476.4

如从现在每年投入需要(元)18555.42

如从现在每月投人需要(元)843.43

养老规划采用个人储蓄性养老，依据养老费用测算表可以看到养老资金缺口

需每年投入18555.42元，养老资金将采用定期存款的方式来解决缺口。要实现

这个养老规划大概每年需安的平均储存18555.42元，每月需要储存843.43元。

为确保退休后的生活质量提前储备好养老资金，规划工具以长期稳定的投资产品

为主，比如债券型基金、国债、票据型理财产品等，同时考虑到养老规划时间较

长，在选择产品时可以适度选择中等风险产品，例如采取基金定投方式控制风险

获取收益，实现保值增值。建议资金的1/3选择股票型基金进行定投（6000

元），2/3购买国债（12000元）。

6.5购车规划

栾先生夫妇认为女儿慢慢长大，为了方便接女儿上下学和方便工作想在三年

后购置一辆15万的国产汽车，采取贷款方式购买首付，假设按七成按揭贷款期

限为4年，银行贷款基准利率为6.56%，其他情况不变的情况下，采用等额本息

还款方式。

8

湖南商务职业技术学院毕业设计

需要支付的首期款：150000×45%＝67500（元）

需要支付的贷款数额：150000-67500＝105000（元）

月利率=6.65%/12=0.5542%，还款月数=4×12=48

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：2498元

栾先生想要在三年内购买一辆价值15万的车，首先在三年内就要存好首期

45000元，按照5%的通货膨胀率，A=（P/F，5%，3）=16524.67元，在这三年内

栾先生需要每年储存16524.67元，每年需要储存1377.1元。将购置中短期国债

的方式来实现购车规划。

6.6投资规划

栾先生家庭处于成长期，家庭投资以稳健为主，建议将结余资金构建一个基

金投资组合，作为未来购车的资金和实现短期目标的增加收入来。投资组合如下：

6-4栾先生家庭投资规划表

投资种类特点投资时长收益率投资占投资金额

（年）（%）比（%）（万元）

银行理财产风险小且流动性强1～35203.6

品

中短期国债风险小且流动性强1～34203.6

混合型基金灵活度高，风险中3～56407.6

等

股票型基金收益高风险高3～510203.6

根据2022年栾先生家的资产负债表来看，8万元的流动资产进行结构调整

后，只保留5.4万元家庭备用金，剩余2.6万元；从收入支出表来看，年结余为

19万元，扣除教育准备金、养老准备金、保险费用以及购车准备金，剩余12.7

万元。总计投资金额为15.3万元。按照以上规划来进行投资理财。

混合型基金和股票型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场，

债券市场工具，年收益率大概在6%-10%左右。在投资基金时，可采用定期定额

投资的方式，分散风险，降低投资本钱。以栾先生目前的情况来看每个月5000

元左右的定额投资比较适宜。如定投3年，以年收益7%(保守估计)计算，3年后

本金加收益大概在192600元。

7.栾先生家庭理财规划效果预测

分析栾先生家庭三年后的财务状况，此时已通过贷款的方式购买汽车。

9

湖南商务职业技术学院毕业设计

7.1家庭资产负债预测

表7-1栾先生家庭资产负债表

2025年12月31日（单位：万元）

资产负债

项目金额项目金额

自住房产300房屋按揭余额7

汽车15

现金1汽车贷款余额10.5

活期存款2

货币市场基金3

银行理财产品8.68

国债8.68

混合型基金17.76

股票8.06

总资产364.18总负债17.5

净资产346.98

7.2家庭收入支出预测

表7-2栾先生家庭收入支出表

2025年1月1日-2025年12月31日（单位：万元）

收入支出

项目金额项目金额

工资27.78基本消费6.56

年终奖9.26娱乐消费3.4

货币市场基金收入0.06房屋按揭3.6

其它投资收入0.9汽车按揭2.98

投资支出6.3

保费支出1.7

总收入38总支出24.54

年结余13.46

10

湖南商务职业技术学院毕业设计

7.3家庭财务比率预测

表7-3栾先生家庭财务比率分析表

项目计算公式参考值主要功能实际值诊断

流动性比率流动性比率/3~6应急储备状3正常

每月支出