林女士“独身家庭”投资理财规划方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1吴先生的家庭基本情况介绍..........................................1

2吴先生的家庭财务状况分析..........................................1

2.1家庭资产负债分析..............................................1

2.2家庭现金流量分析..............................................1

2.3家庭财务比率分析..............................................2

2.4家庭财务状况总体分析..........................................4

3吴先生家庭理财目标确定............................................4

4吴先生的家庭理财规划方案..........................................4

4.1建立紧急备用金................................................4

4.2投资规划......................................................4

4.3旅游规划......................................................5

4.4购车规划......................................................5

4.5购房规划......................................................6

5理财规划方案效果预测..............................................6

5.1现金流量预测..................................................6

5.2资产负债预测..................................................7

6总结..............................................................8

参考资料.............................................................9

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吴先生“独身家庭”投资理财规划方案设计

1吴先生的家庭基本情况介绍

吴先生是湖南涟源人，属于独生子女，1998年出生，今年25，未婚单身。

是一个健身教练，月收入7000元，年底奖金2万元，银行存款5万元，拥有一

台价值2万元的台式电脑，无负债。现两个人租房住，每月房租1000元，水电

费500元，日常生活支出1500元，娱乐生活支出1000元，对生活没有什么规

划，但时间在走，年龄在长，生活总是要继续的，所以吴先生计划未来5年内

出去旅游；进行初步基金投资；购买10万元左右的车和120平方米的房子。

2吴先生的家庭财务状况分析

2.1家庭资产负债分析

表2-1家庭资产负债表

（2022.1-2022.12）单位：元

资产金额（元）负债金额（元）

银行存款50000住房贷款0

金融资产0其他0

实物资产20000负债总计0

资产总计70000净资产70000

家庭资产负债分析：由上表可以看出吴先生有银行存款，有实物资产，没

有贷款，没有负债，是一个对生活有一点点计划的人。合理增加自己的负债可

以拓宽自己资金使用规模，干更多的事情，使自己的资金得到更好的运用，同

时使得资金增值。建议吴先生学习如何投资理财，把自己的资金用在刀刃，更

好的提升自己的同时使自己的资产保值并且挣到更多的钱。

2.2家庭现金流量分析

1

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表2-2家庭现金流量表

（2022.1-2022.12）单位：元

收入金额（元）支出金额（元）

工资84000日常生活支出18000

年终奖20000房租12000

收入总计104000娱乐支出12000

总支出42000

年结余62000

家庭现金流量分析：由上表可以看得出来吴先生的工资收入并不高，一

年只有84000元，加上年终奖也只有104000。日常生活支出有18000，大概占

据吴先生收入1/4，房租12000，娱乐支出12000，年结余62000，从中可以看

出吴先生的储蓄意识比较强，对自己的生活有一定的规划，对于生活品质吴先

生不太挑剔，但以后总得有要自己的生活品质提升的时候。建议吴先生从现在

开始储蓄资金，学会投资基金，合理运用自己的工资，使得自己的资金能增值。

2.3家庭财务比率分析

表2-3家庭财务比率表

（2022.1-2022.12）

项目计算公式参考值实际值主要功能诊断

流动资产/月支

流动性比3～60应急储备状况过低

出

率

年结余/年税后储蓄意识和投

结余比率10%～21.73%一般

收入资理财能力

40%

家庭投资投资资产/净资

50%0投资意识无

比率产

流动资产/负债

即付比率70%0短期偿债能力弱

总额

2

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负债收入年债务支出/年

＜40%0短期偿债能力弱

比率税后收入

清偿比率净资产/总资产＞50%0综合偿债能力弱

负债比率负债/总资产＜50%0综合偿债能力弱

（目前净资产*

财务自由投资回报率/目≥10财务自由程度无

度前的年支出）

家庭财务比率分析：

流动性比率：在一个家庭中，我们应该尽量使得我们的流动性比率保持在3～

6。但吴先生的家庭流动性比率为0，流动性比率过低，应对突发情况时较弱，

应提高家庭的资金流动性。

结余比率：在一个家庭中，我们应该尽量使得我们的结余比率保持在10%～

40%左右，但是该家庭结余比率为21.73%，虽然这个家庭财务状况比较合理，但

我们可以进行投资，使资产稳步的增长，使财富不断的增加。

家庭投资比率：对一个普通家庭来说，我们的家庭投资比率应该尽量保证

在50%左右，但是吴先生的家庭投资比率为0，说明该家庭无投资意识。

即付比率：生活教会我们即付比率应该尽量保持在70%左右，吴先生的家庭

即付比率为0，说明该家庭随时变现资产偿还债务的能力弱，这就意味着在经济

形势不利时，它将无法迅速减轻负债，规避风险。

负债收入比率：在生活中，负债是常有的事情，所以该比率的数值应低于40%，

吴先生的家庭负债收入比率为0，建议该家庭合理增加负债，预防家庭财政危机。

清偿比率：对于生活，我们总会有一个不合理的想法，但现实却告诉我们

清偿比率应该保持在50%以上较为理想，吴先生的家庭为清偿比率0，建议该家

庭增加适当的负债，用于提高资产规模。

负债比率：对于大多数家庭来说负债比率的数值应控制在50%以内较为理想。

吴先生的家庭负债比率为0，数值偏低，没有合理应用偿债能力提高个人资产规

模，建议合理增加负债。

财务自由度：对于一个家庭来说，总有一个理想化的数值，但财务自由度

大于或等于1较为理想，吴先生的家庭财务自由度为0，说明该家庭的财务自由

度很低，失业后生活品质肯定受影响。

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2.4家庭财务状况总体分析

财务情况分析：从资产负债情况可以看出吴先生没有投资意识，储蓄能力

一般，对未来生活没有什么规划，这对吴先生来说是非常致命的，容易消磨一

个人的斗志。家庭资产结构单一，对一个家庭来说，家庭财产管理保险过于保

守，会影响家庭资产的收益性。家庭保障略显不足，需要进一步加强

3吴先生家庭理财目标确定

短期目标：进行基金投资

中期目标：准备好旅游基金，计划5年内出去旅游

长期目标：购买10万元左右的车和120平方米左右的房子

4吴先生的家庭理财规划方案

4.1建立紧急备用金

人生处处有意外，每个人都有急用钱的时候，我们为了应付这些突发情况，

会准备一些备用金出来，具体多少因人而异。投资紧急备用金，在不缺钱的时

候看不出来，一旦要急用钱的时候就可以体现它的重要性。

紧急备用金一般为月支出额的3～6倍，以抵御家庭收入突然中断或突发性

大笔支出的风险。吴先生月支出额为2500元，假设吴先生准备4个月的紧急备

用金，就是10000元，这些备用金可以存余额宝或者民营银行活期存款，这样

用的时候可以随时取用，备用的时候可以产生一定的利息，还是比较合适的。

4.2投资规划

对自己的资金有一个合理的投资规划是非常重要的，就是要合理分配自己

的钱，把它们放到经过科学筛选的理财产品上，经过管理，从而降低风险，获

得较高收益。吴先生有50000元存款，其中10000元用来做紧急备用金，剩下

的40000元我们可以用来投资，如果吴先生想要风险小一点，可以投资基金，

采用普通定投或者智能定投的方式，设置定投金额为500元，每周一进行定投，

一年需要26000元，假设定投基金为易方达瑞享灵活配置混合E，普通定投年收

益为21.67%，年底可得到5603元，剩下的14000元可以购买中低风险的债券基

金，以博时岁岁增利一年持有期债券A为例，一年净值增长3.86%，年底可以得

到540.4元。按普通定投的方式进行投资，一年算下来，我们可以把40000元

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存款变为46143.4元。

基金年收益率本金（元）利润（元）

易方达瑞享灵活21.67%260005603

配置混合E

博时岁岁增利一3.86%14000540.4

年持有期债券A

4.3旅游规划

计划在5年后出去旅游，把投资收益作为旅游费用，假设吴先生第一年投

资基金40000元，采用普通定投的方式进行投资，投资收益率为13.13%，年底

可以得到45252元。第二年换一只基金，用本金加收益进行投资，另外从年结

余里面拿出50000元追加投资，假设第二年吴先生投资新能源，基金表现并不

怎么好，一年的投资回报率为1.10%，年底得到105720元。第三年吸取教训，

开始采用分散投资的方式进行投资，跟去年一样从年结余里面拿出50000元增

加投资，这155720元吴先生投资了三只基金，两只基金是新能源各投资50000

元，这两只基金平均投资收益率为3.66%，年底得到103660元，另外一只基金

是白酒投资55720元，白酒涨势大好，年投资收益率为20.97%，年底得到67405

元，总共得到171065元。往后两年采用稳健投资的方式进行投资，购买国债，

在171065元的基础上每年增加投资50000元，投资回报率为2.7%，则两年后投

资收益可以达到284514元，这些钱一部分可以作为旅游费用，另外一部分可以

做其他事情。

4.4购车规划

吴先生计划在5年后购买一辆价值100000元的国产汽车，排量为1.8升，

采用银行贷款的方式进行购买，其中七成按揭贷款，期限为4年，银行贷款基

准利率为4.75%，在其他情况不变的情况下，采用等额本息还款方式。

购成总价最好控制在家庭18个月收入范围以内为宜，这样对生活不会造成

什么经济负担：[6000+（20000÷12）]×18=109666.67(元)100000<109666.67

需要支付的首付款：100000×30%＝30000（元）

需要支付的贷款数额：100000-30000＝70000（元）

月利率=4.75%/12=0.3958%，还款月数=4×12=48

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：1604.14元

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所以吴先生需要先存款3万元以上而且每月除了应付日常生活外，还能结

余1604.14元，则可以按此方案购买10万元的车辆。

4.5购房规划

吴先生想要购买120平方米的房子，但在吴先生所居住的城市，位置稍微

好一点的地方，一般价格是5000到7000元每平方米，所以想要购买一个120

平方米的房子，所需要的费用为60万到84万元，假设其中七成按揭贷款期限

为20年，采用等额本息还款方式，假设房贷年利率为5%，在其它条件不变的情

况下。

60万元的房屋首付款及贷款情况如下：

需要支付的首付款＝60×（1-70%）＝18（万元）

需要支付的贷款数额＝60×70%＝42（万元）

月利率=5%/12=0.4167%，还款月数=20×12=240

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：2771.81元

84万元的房租首付及贷款情况如下

需要支付首付款＝84×（1-70%）＝25.2（万元）

需要支付的贷款数额＝84×70%＝58.8（万元）

月利率=5%/12=0.4167%，还款月数=20×12=240

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：3880.54元

所以如果每月除了应付日常生活外，还能结余3880.54元可以购买7000元

每平方米的房子，而每月除了应付日常生活外，节余2771.81元时只能购买5000

元每平方米的房子

购房总价最好控制在年收入的6倍以下，所有贷款月供与税前月收入的比

率，一般应控制在20%-35%

年收入的6倍=92000×6=552000元

8000×20%=1600元8000×35%=2800元

由于2771.81在1600元到2800元之间

所以吴先生要先存款18万元以上才可以购买55万元左右的房子

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5理财规划方案效果预测

5.1现金流量预测

假设吴先生五年后的月收入为10000元，年底奖金5万元，2027年准备贷

款购车购房

表5-1家庭现金流量表

（2027.1-2027.12）单位：元

收入金额（元）支出金额（元）

工资120000日常生活支出24000

年终奖50000按揭还贷52511.4

收入总计170000总支出76511.4

年结余93488.6

5.2资产负债预测

表5-2家庭资产负债表

（2027.1-2027.12）单位：元

资产金额（元）负债金额（元）

银行存款50000住房贷款386738.28

金融资产284514购车贷款50750.32

实物资产700000负债总计437488.6

资产总计1034514净资产597025.4

结余比率=93488.6/170000=54.99%>30%说明该家庭结余能力很强

投资与净资产比率=284514/597025.4=47.65%<50%说明该家庭投资能力比较弱

清偿比率=597025.4/1034514=57.71%<60%～70%说明该家庭偿债能力