范先生家庭投资理财规划方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1范先生基本家庭情况....................................................................................................1

2范先生家庭财务状况分析............................................................................................1

2.1范先生家庭资产负债表.....................................................................................1

2.2范先生家庭收入支出表.....................................................................................2

2.3范先生家庭财务比率分析.................................................................................2

2.4家庭风险评估.....................................................................................................3

3范先生家庭理财目标....................................................................................................3

4范先生家庭理财规划....................................................................................................3

4.1现金规划.............................................................................................................3

4.2教育规划.............................................................................................................4

4.3生育规划.............................................................................................................4

4.4保险规划.............................................................................................................5

4.5投资规划.............................................................................................................5

5理财方案效果分析........................................................................................................5

5.1预期资产负债表.................................................................................................5

5.2预期收入支出表.................................................................................................6

5.3预期财务比率分析表.........................................................................................6

6总结................................................................................................................................7

参考资料...........................................................................................................................8

湖南商务职业技术学院毕业设计

范先生家庭投资理财规划方案设计

1范先生基本家庭情况

范先生是广东省某高校的大学教师，今年36岁，博士毕业后留在本校任职，

凭借自己的努力获得副教授的职称。范先生如今工资每年到手35万元，住房公

积金每年有8万元。范先生的夫人谭小姐29岁，也在深圳任教，通过高校人才

引入计划到深圳某中学进行英语应教，谭小姐是985硕士毕业，如今29岁，每

年年薪是30万，住房公积金7万。两个人定居在广东深圳，并且都属于在事业

单位，工作稳定。双方父母都属于机关单位，有稳定的退休金，且有医疗保险，

不参与范先生一家的家庭理财。

范先生与谭小姐属于年轻有为，在深圳也算中等家庭，小康温馨，截至2023

年，范先生一家有一套价值200万的房产和一辆20万全款奥迪的车。房屋贷款

余额150万元，每月要还2万，每年需要给车保养和加油5000元。两人近几年

也有要小孩的打算，要预留10万元生孩子和坐月子用，两人每年计划旅行费用

1万元。范先生平时也做一些理财投资，有基金和股票以及其他理财产品20万

元。两人结婚三年，存款共50万元。范先生希望通过低风险的理财计划增加家

庭收入，拥有长期稳定的收益。

2范先生家庭财务状况分析

2.1范先生家庭资产负债表

表1范先生家庭资产负债表

2022年1月1日-12月30日单位：元

资产金额（单位：万）负债金额

活期存款500000房子贷款1500000

房子2000000--

理财产品200000--

轿车200000--

总资产2900000总负债1500000

净资产1400000

由上表可以了解到范先生家庭条件较好，整个家庭虽有净资产已经达到上

百万，但是仍有房贷压力，但是也只有房贷压力，并且范先生一家正值壮年，

1

湖南商务职业技术学院毕业设计

两人的事业发展空间还是很大，在同年龄段的人群中属于生活小资。范先生两

口子长年都在购买理财产品，对于基金股票和其他理财产品有一定的了解，两

人可以在原来的理财计划上购买其他的一些理财产品，由于两人存款有限所以

要购买低风险稳赚不赔的国债。

2.2范先生家庭收入支出表

表2家庭收入支出表

（2022年1月1日-2022年12月30日）单位：元

收入支出

项目金额项目金额

240000（公积金

工资收入650000房屋年供

全部+流动现金）

住房公积金150000车子的保养5000

理财收入5000基本生活开支120000

旅行10000

孝敬父母10000

合计805000合计385000

年结余420000

由于范先生家庭需要还房贷，所以将公积金也作为收入的一部分，在还房

贷的时候支出全部的公积金加上部分流动存款，将公积金算入范先生家庭总收

入时，他们家庭年收入为1050000元，年收入都超过百万，属于比较高的水平。

范先生家庭房屋年供需要24万，其中住房公积金全部用于还房贷，剩余8万元

用流动的现金支付剩余房贷。范先生一家的最后的净收入是420000元，他们家

庭的收入还是相当可观，可以做一些家庭理财计划后提高生活质量。

2.3范先生家庭财务比率分析

表3财务比率分析表

考核项目计算公式实际值理想值分析

净资产增长情况年结余/年税后收入52.17%≥50%偏高

流动性比率流动资产/年支出181.81%≥50%过高

家庭投资比率投资总资产/净资产14.29%≥30%偏低

负债比率负债总额/总资产51.72%<=30%偏高

由上表可知，范先生家庭流动性比率过高，意味着家庭流动资产较多，可

2

湖南商务职业技术学院毕业设计

以加以利用，比如用来进行投资理财创造更多的收益。家庭投资比率较低，利

用流动资产进行投资，刚好可以填补这个部分的数值。

2.4家庭风险评估

表4风险承受能力表

得分2分4分6分8分10分客户得分

事业起步事业上升

工作状况失业事业稳定编制工作10

阶段期

离异有子女且离异有子已婚有子已婚无子

婚姻状况未婚8

需要抚养父母女女女

有房贷并有房贷并

房产状况居无定所租房全款6

且<50%且<30%

请专业人

投资水平一无所知部分经验很有经验专业人士6

士打理

已亏但有

认赔动作加码部分认赔及时止损防患未然8

潜力持回

总分38

通过家庭风险评估，范先生家庭风险承受能力评估分值高达38分，偏高但

没有达到40分的家庭都没有能力承受高风险的投资，鉴于范先生求稳的性格，

可以选取中低风险的理财投资方案。

3范先生家庭理财目标

（1）范先生家庭每年结余资金较多，现金规划要预留金额提高生活质量。

（2）范先生家庭投资比率数值偏低，需要提高家庭投资比率，可以用家庭

中的闲置资金进行投资理财，利用闲置资金进行钱生钱，为家庭带来收益。

（3）范先生准备提升学历，要准备教育资金，读完在职博士。

（4）范先生准备近两年要小孩，提前准备好200000元的生育费用。

（5）为父母和自己购买保险，构建家庭保障体系。

4范先生家庭理财规划

4.1现金规划

范先生家庭每年的结余比较多，所以在日常支出方面可以适当增加一点，

3

湖南商务职业技术学院毕业设计

提高现有的生活质量，基本生活开支方面可以增加每年10000元的支出，购买

有机蔬菜每月500元，每年6000元；每个季度会购买一些价格比较昂贵的水果，

如车厘子、草莓等，每个季度1000元，四个季度4000元。另外，范先生家庭

需要建立紧急备用金，紧急备用金以便家里发生突发事件，范先生家庭目前月

支出在32083元，备用金留够月支出的4倍左右比较合适，预计12万元，用活

期的方式存入银行，增强资产的流动性。

4.2教育规划

因为两人都在高校任职，学历对于评选职称起到重大作用，范先生两口子

有读博士的打算。对于范先生夫妇而言，选择读在职博士最适合不过。并且夫

妻二人提升学历不仅在教育学生方面更有实力与底气，对于管教自己小孩也是

手到擒来。

为了更长远的考虑，范先生准备了90000元供自己在职读完三年博士，这

笔费用暂时以活期的方式存入银行，分三年存入，每年存30000元。其中学费

为15000元一年，三年共计45000元。每年预计自费的科研经费大致10000元，

三年共计30000万元。每年的往返于学校的交通费和同组聚会交流所需要的费

用大致5000元一年，三年共计15000元。

4.3生育规划

范先生结婚超过一年，所以范先生两口子打算在近两年要小孩，前期需要

调理身体，调理好身体对生出一个健康的宝宝很有帮助，需要范夫人按时服用

中药和补品。备孕阶段大致为三个月，范夫人需要每晚服用燕窝等补品养生，

平均每月所购买的养身补品为5000元，预计备孕阶段所需的补品为15000元。

范先生的妻子怀孕直到生产的过程需要每日安胎大补，每个月大致花费500

0元，十个月预计花费50000元，十个月的产检需要花费15000元。生产阶段范

先生的老婆住院需要花费20000元。

生产结束后，范夫人需要到月子中心进行身体的调理一个月，月子中心包

括月子餐住宿以及盆底肌修复和配备专业的月嫂，预计花费100000元，整个生

产过程总共花费200000元。这笔费用分2年存入，每年存100000万元。

表6生育花费

阶段备孕阶段怀孕阶段生产阶段产后阶段总结

费用（元）150006500020000100000200000

4

湖南商务职业技术学院毕业设计

4.4保险规划

综合客户整体财务情况，为客户配置了以下保险：双方父母的“重大疾病

医保”，保障老年人出现一些重大疾病需要住院普通的居民医保无法报销的部

分，保额500000元，每年保费10000元。范先生夫妻购买以下保险：“小两口

二号夫妻意外险”，保额100000元，每年保费5000元。“生育保险”，保障

时间两年，保额100000元，每年保费5000元。“重大车险”，保障时间一年，

保额350000元，每年保费10000元。三个保险共计每年保费20000元。

4.5投资规划

范先生家庭中原来就有20万元购买了理财产品，在进行了家庭现金规划，

教育规划、生育规划以及保险规划之后，范先生家庭本年还有还可以拿出52万

元来进行理财投资。本方案为范先生配置的理财产品占比分别是基金40%，银行

理财产品20%，低风险股票40%，预计投资回报率为8%。

表7理财投资表（单位：元）

投资类型配置比例投资金额预计报酬率预期收益

基金60%3120006%18720

股票40%20800010%20800

合计100%6000008%39520

5理财方案效果分析

5.1预期资产负债表

表8预期唐先生家庭资产负债表

2023年12月30日（单位：元）

资产金额负债金额

活期存款210000房贷1260000

基金312000

股票208000

房子2000000

轿车200000

总资产2742800总负债1260000

净资产1482800

5

湖南商务职业技术学院毕业设计

与规划前相比，范先生家庭降低了活期存款的持有量，而是进行分散，用

大部分资金去进行了理财投资，这样可以给家庭带来更多的收益。

5.2预期收入支出表

表9预期客户家庭收入支出表

（2023.1.1-2023.12.30）单位：元

收入支出

项目金额项目金额

工资650000房屋年供240000

公积金150000现金支出130000

理财收益39520车子保养5000

旅行10000

孝敬父母10000

教育费用30000

生育计划100000

保险费用30000

合计839520合计555000

结余284520

与规划前相比，范先生家庭理财收入多了不少，并且有计划在本年存入生

育基金以及教育经费，还添加了保险，可以帮助家庭更好地面对潜在风险。

5.3预期财务比率分析表

表10预期财务比率分析表

考核项目计算公式实际值理想值分析

净资产增长情况年结余/年税后收入33.90%≥50%偏低

流动性比率流动资产/年支出131.53%≥50%过高

家庭投资比率投资总资产/净资产