《支付宝快捷支付风险防范对策探究》7700字（论文）

目录TOC\o"1-2"\h\u28059支付宝快捷支付风险防范对策研究 支付宝快捷支付风险防范对策研究【摘要】随着我国互联网技术的快速发展，我国第三方支付平台的发展规模也在不断扩大，第三方支付以其方便快捷的特点得到了许多消费者的青睐，在生活中随处可见。但是，在第三方支付平台快速发展的背后，也暗藏了一系列的风险和隐患。本文以支付宝快捷支付为例，对第三方支付的特点和支付宝快捷支付业务发展状况进行概述，并对支付宝快捷支付存在的操作风险、信用风险、市场风险进行详细的分析，在此基础上与现实案例相结合，通过对监管部门存在政府部门监管力度有待加强、法律体系有待完善等问题进行阐述，继而提出相应的风险防控建议。【关键词】支付宝；第三方支付交易；电子商务；淘宝一、绪论作为一种连接交易双方进行资金流转的支付结算手段，第三方支付在交易过程中扮演着中介的角色，打破了地域与时间的局限性，同时更加便捷与高效。正因如此，我国第三方支付行业规模高速发展，在国际第三方支付市场上已经遥遥领先。交易规模不断攀登，截止到2020年已经超过了274万亿元。本文阐述了第三方支付行业的发展现状，结合相应的数据，以支付宝为例，对其快捷支付现存风险进行探析，并提出相应的对策。有利于政府监督部门对支付机构进行监管，有利于支付平台在运营的过程中能够做到有法可依，加强了第三方支付平台的风险控制，有利于第三方支付机构进行良好的自我监管，提高支付行业的发展质量。实际上，国外自20世纪出现第三方支付业务，在迅速发展的过程中，也伴随着很多问题，例如：第三方支付的信用风险、操作风险带来的消费者的资金安全问题等，国外学者对第三方支付的风险及其风险成因进行了深入研究，并取得了一定的研究成果。LauraKJohnson,EllaNevill（2011）过对PCI安全标准的研究后提出，只有严格的监管和公平合理的标准才能增强第三方支付自身的稳健性。要保证网络交易安全就应该使支付安全管理规范化并且加强对相关人员的教育和培训。MasanoriM.（2011）提出，互联网诈骗对第三方支付消费者的影响占比最大，需要加强对第三方支付信用风险的规避。国内学者对第三方支付风险及其监管方面的研究仍处于起步和探索阶段。但随着中国经济的飞速增长，也使得国内第三方支付业务规模不断扩大，研究成果也与日俱增。田旭（2020）阐明了消费者在第三方支付中遭受欺诈时第三方支付机构应该扮演什么样的角色，并指出了第三方支付机构应该依法负有相应的义务，从而维护消费者的权益。杨庆（2019）对第三方支付的资金安全方面进行研究后提出，第三方支付平台资金的具体流向由第三方平台掌控，运营状况并不透明，若经营的过程中出现问题，风险就会转嫁给消费者承担。邓涛（2020）通过对第三方支付风险的监管对策研究后提出，第三方支付监管部门要明确规定第三方支付机构在对客户信息的采集、存储、使用过程当中的标准，防止出现过度采集、信息泄露等现象，从而能够保护客户的隐私。陈秋飞（2020）提出，监管部门需要提高准入门槛，降低第三方支付行业内的竞争压力。适当的提高企业加入第三方支付的门槛，可以加快行业内电子信息系统的运行速度，保障系统的稳定性。综上，关于第三方支付，国外现已拥有较为成熟的风险管理理论，以及较为完善的支付体系和商业模式；而我国关于第三方支付的研究和实际运用起步较晚，对第三方支付风险全面管理的研究还比较少，已有的风险论述大多聚焦在法律风险方面，而随着法律的不断完善，问题也逐渐得到解决。目前关于第三方支付风险的相关理论研究，例如信用风险、操作风险，以及相对应的监管理论等还有完善和深化的空间。文章将以此为起点，结合支付宝快捷支付发展现状，分析现存风险并提出自己的想法与建议。二、支付宝快捷支付发展现状及风险表现（一）我国第三方支付概述第三方支付是一个独立的机构，处于买方和卖方之外，具有一定的声誉和实力。第三方支付机构通过与国内外主要银行签订合同，并使用现代在线通信和支付技术，在买方和买方之间建立联系。换言之，在购买货物后，买方将向第三方支付平台支付货款，然后平台将通知卖方交付货物。买方在收到货物后，第三方支付平台才将款项转至卖方。我国第三方支付行业在短时间内迅猛发展，已经成为国际领先的支付市场。1999年至2021年的22年内，市场参与机构日益增多。截至2021年6月，持有支付许可证的机构共有232家，合计持有373类支付业务许可。第三方支付业务范围广泛，移动支付用户规模已经增长至7.9亿。得益于移动支付快捷、方便等特点，第三方支付在商场、机场、生活缴费等各类支付场景中广受欢迎，其业务范围渗透到生活中的方方面面。如图2.1所示，近几年来我国第三方支付业务笔数总量与金额总量均保持持续增长态势。图2.12017-2021中国第三方支付交易规模数据来源：艾瑞咨询网站（二）支付宝快捷支付发展情况支付宝是最早一批进入第三方支付行业的公司，支付宝平台通过联合银行交付买卖双方的交易资金，并向买卖双方收取手续费；另一方面，支付宝可以在将资金支付到卖家账户之前从其平台进行资金交易，以收取一定的利息。随着各种增值服务的推出，支付宝推出了蚂蚁花呗、借呗等借贷服务，通过向消费者提供贷款收取一定的贷款利息。支付宝的上述运营模式为其带来了可观的利润。第三方支付建筑了较强的用户堡垒，用户也因此对平台产生了依赖。以阿里巴巴为例，阿里巴巴的净利润也呈现增长的态势。图2.22018-2021年阿里巴巴净利润数据来源：百度股市通如今支付宝已经从国内市场走向了国际市场，成为该行业的领军企业。其原因主要包括以下三点：第一，支付宝的品牌知名度高，有着海量的用户。数据显示，支付宝APP月活用户高达7.7亿人。第二，支付宝功能较为全面。在第三方支付行业中，支付宝的业务创新能力也一直遥遥领先，除了支付功能，还先后推出了余额宝，花呗，借呗等功能。第三，业务范围广泛，支付场景众多。支付宝覆盖了网络支付、投资理财等生活的方方面面。如图2.3所示，支付宝占据最大份的市场份额，稳居市场第一。图2.32021年第三方支付机构市场占比数据来源：艾瑞咨询网站（三）支付宝快捷支付风险表现1.操作风险操作风险是第三方支付平台最基本的风险。操作风险可能由内部流程机制不完善、人为非法操作、不可控的外部因素等造成。操作风险又包含信用额度套现风险、洗钱风险、资金安全风险。（1）信用额度套现风险第三方支付机构依托互联网技术搭建支付平台，买家和卖家在网络上进行交易，而一些用户会恶意利用网络的虚拟性进行虚假交易，然后进行资金套现。用信用卡套现在现实生活中经常发生，非法用户将信用卡上的资金通过自购自售转移到第三方支付账户，并最终提现。这种非法套现行为具有客观风险，危害也非常严重。例如，信用卡之外的恶意套现会降低个人信用评分，影响其他生活服务；另一方面，信用卡发卡机构的信用卡业务也受到了挑战，影响了我国金融业的健康发展。（2）洗钱风险洗钱是指通过各种手段将犯罪或其他非法行为所得的非法收入隐藏和转化为合法形式的行为。有些第三方支付平台不需要实名认证，因此很难确定用户资金的真实流动。如果支付机构风险预警机制存在漏洞，犯罪分子可以利用这些漏洞通过支付平台实施非法销售赃物、非法收款和非法洗钱等犯罪行为。例如，一个犯罪集团在第三方支付机构下开设了多个账户，但这些账户使用了虚假身份信息，成功避免了对支付平台的监控，最终成为海外赌博集团的洗钱工具。据公安部统计，此类非法跨境资金转移的规模已达数千亿元。厚的利益，为犯罪份子隐藏了赃款的流向，为警方侦破重大案件加大了难度。（3）资金被盗用风险从法律上讲，它被称为未经授权支付，未经授权的支付，是指未经支付人授权使用支付机构账户、发布支付指指令，实现支付人与收款人之间的资金转移。交易情况主要是支付宝密码丢失导致的未经授权的交易，包括非法人员通过短信和聊天工具欺骗各种用户信息，然后窃取或更改用户密码，造成用户支付账户资金损失。非法分子冒充支付宝客服进行网络诈骗案例层出不穷，用户经济损失巨大。例如“注销支付宝学生账号”骗局。这种是网络诈骗的主要形式，非法分子冒充支付宝客服要求用户将支付宝账号从学生账号变更为成人账号，骗取其支付账号和密码。据国家反诈中心最新统计，从2020年到2021年4月，全国“注销支付宝学生账号”的相关骗局超过5万起，损失金额达26亿多元。诈骗犯利用受骗者对支付宝客服的信任，使用虚假身份和网络地址诱导受骗者在第三方支付平台进行交易，资金流向不易查询。因此，此类案件发生后很难进行调查，经济损失也很难追回，严重损害用户利益，影响社会治安。2.信用风险网络交易不同于线下交易，线下交易钱货两清，真实接触，网络交易则具有虚拟性，而在买方和卖方的交易中经常发生的就是信用风险，其中就有违约风险、第三方支付平台的信用风险、例如销售假冒伪劣产品和平台用户的信息泄露。买方信用风险：买方信用的风险会加剧金融犯罪行为的滋生。主要包括买方身份不明确风险、资金来源合法性风险和持卡人对交易结果持否认态度风险。第一，卖方因第三方支付隐蔽性的存在，无法判断买方资金来源的合法性，可能会导致非法资金流入市场，对经济市场造成不利影响。第二，当持卡人在交易过程中由于某种原因进行违约操作时，卖方产生的经济损失缺乏明确的索赔途径。第三，通过互联网进行线上交易的双方无需进行接触，可随时随地完成交易，交易过程隐蔽且短暂。因此，卖方无法判断买方身份信息，在交易过程中存在买方在未知的情况下授权他人进行交易的风险，或者是买方盗用他人身份信息和支付信息进行交易的风险。卖方信用风险：卖方信用风险会损害买方的信任度，造成用户大量流失。主要在于产品或服务存在差异、卖方的经营方式违法、虚假交易和套现等风险。首先，由于买方对产品信息掌握不完全，当交易双方完成交易后，卖方存在买方支付款项后提供与要求不符的产品或服务的风险，损害消费者的合法权益。其次，由于买方在交易时无法获取关于卖方的更多身份信息，无法确保卖方身份信息的真实性，因此卖方存在采用虚假信息进行交易或者非法经营的风险，扰乱市场经营秩序。再次，由于网络的虚拟性，卖方为获取更好的平台数据，或者是为从银行卡和第三方支付平台的信用额度中获取现金，与某些买方进行不实交易。因此，卖方存在虚假交易和套现的风险，严重扰乱金融秩序。同时第三方支付平台是一个基于网络的虚拟支付平台，买卖双方通过该平台进行基于信任的交易支付。如果平台违约，将造成重大资金损失。在用户资料方面，买卖双方通过过第三方平台支付，上传个人资料，例如身份证、电话号码、银行卡、家庭住址等。当第三方支付平台出售客户信息获得商业利益时，对整个金融行业的影响不可估量。3.市场风险据央行统计，截至2018年7月，已有243家第三方支付机构获得了许可证，这不再是稀缺资源。由于第三方支付是一个创新行业，服务基本上是一样的。然而，更多的参与者加入进来，开拓市场份额，并给现有业务的发展带来竞争风险；在实力较强的公司生存下来后，一些未能跟上时代潮流的公司将被迫放弃，从而增加第三方支付行业的竞争压力。此外，在激烈的竞争中，一些第三方支付机构可能会采取激烈的竞争手段，破坏市场秩序，威胁用户资金安全。三、支付宝快捷支付风险防范对策建议（一）建立严格的信用体系1.健全相应法律法规，明确法律责任相关法律法规体系应随着第三方支付行业的日益成熟而逐步完善。具体包括以下四个方面：第一，立法部门制定配套法规。结合我国实际国情建立分类监管制度，提高第三方支付相关法律地位。第二，整改风险较高的支付平台，规范第三方支付的业务范围，完善法律漏洞，让支付平台在运营过程中做到有法可依，有法必依。第三，明确中国人民银行的监管责任，明确和约束交易双方和平台在交易过程中各自的法律责任和义务。第四，设置行业红线，针对交易过程中出现的违法违约行为做出相应的处罚，保障交易各方的合法权益，规范第三方支付行业发展行为。2.完善个人征信体系，加强支付平台建设第三方支付平台应加强与国家有关部门的合作，保护交易各方的权益。完善个人征信体系，加强支付平台建设。对于建设个人征信系统，首先，采取合法方式和手段收集用户信息，控制信息的采集范围。其次，建立实名信用查询系统。合法收集相应数据，并进行实时更新。严格检查交易双方信用水平，检查交易动机与交易过程的合法性，再次，严厉处罚利用虚假身份进行虚假交易行为和非法经营行为。然后，支付平台妥善保存交易凭证，确保交易双方发生争执时能够有据可依，实现交易透明化。最后，加强智能化、多样化支付平台的建设。利用大数据对客户需求进行分析，针对不同年龄、性别、地域的用户推出个性化服务，提升用户体验，满足用户的不同需求。3.完善用户认证机制第三方支付平台应该加强身份认证的管理力度，在保证快捷性的同时兼顾安全性。用户的身份证是进行身份认证的重要证件，但是如果用户的证件丢失，在短时间内就可以进行交易，在用户交易时，有必要利用现代的人脸识别技术进行身份认证，确保交易的安全性。为了激烈的市场中抢夺客户，第三方支付机构的认证管理还是相对宽松，但是这就为虚拟套现等违法交易提供了机会，平台加强对用户认证的管理并且承担相应的保密责任是有必要的。（二）提高网络的技术水平1.建立专业化技术监管队伍第三方支付行业应建立专业化技术监管队伍，加强对技术安全风险的控制。与传统支付方式相对比，第三方支付对于网络技术水平的要求更高，因此要求监管人员更具专业性。监管部门和支付平台都应建立各自的专业化技术队伍。一方面对支付平台进行监督管理，防止支付平台进行违法行为，另一方面防范因网络技术问题导致的风险，保障安全的支付环境。监管部门可以提高对第三方支付行业的技术门槛要求，对支付系统进行深度检测。第三方支付平台应重视网络技术方面的专业人才，利用人工智能、云计算等技术对支付系统进行实时监控，防止对支付系统的恶意攻击以及病毒、木马的入侵。做好应对突发事件的方案，最大化降低突发事件导致的经济损失，保障用户的财富安全。2.加强基础设施的安全性作为资金载体的第三方支付对基础设施功能的安全性要求更高。政府相关部门对于支付平台基础设施的安全性进行实时监督，确保支付平台规范建设基础设施。支付平台应持续更新基础设施的版本，提升用户体验；严格审核支付系统的每一行代码，确保其执行性和安全性；实时监控支付系统的运行情况，对突发状况做出及时反应，保护公众利益；提高网络技术水平，保障用户身份信息；对平台数据进行备份储存，防止数据丢失；同时还要不断推动技术创新，提高系统的可靠性和安全性；增强网络技术风险的防范和化解能力，建设稳定安全的支付环境。（三）完善资金账户管理1.加强资金系统化管理政府和第三方支付平台应共同加强平台资金系统化管理。资金系统化管理是指在资金从流入到流出第三方支付平台的整个过程中，政府和平台进行全方位全过程的监督和管理，确保资金流动性与安全性。因此，政府方面应健全相应法律法规，明确沉淀资金产生的利息归属；加强监支付平台资金使用情况的监管审查，确保平台的资金链完整度。支付机构在资金管理方面应将各项资金进行分类存管，建立完善的资金管理系统；合法合规使用平台资金，提高沉淀资金利用率；时刻监控资金流动情况，防范资金流动性风险；制定紧急事件应对方案，及时处理市场利率等外部因素的影响，保障第三方支付平台正常运行。2.完善第三方支付机构备用金制度政府应完善第三方支付机构备用金制度，提高交易透明度。首先，学习发达国家优秀案例的经验，完善支付机构备付金存交的比例制度，严格控制移动支付机构的权利空间和业务范围。其次，严禁第三方支付平台未经允许使用客户储存的资金，防范支付机构私吞备付金情况，保障资金流动性。然后，明确备用金利息归属问题，完善相应的法律法规。防止第三方支付机构储备过多资金，加剧金融犯罪的滋生。最后，国家加大管控力度，对于违规企业进行严厉处罚，防范相关人员逃避责任，确保第三方支付行业健康发展。（四）增强第三方支付平台的监管1.完善平台自身监管体系为防范法律风险，第三方支付平台应加强内部监管，合法合规经营。具体措施主要包括四点：第一，借鉴国内外成功案例的管理经验，加强支付平台内部管理，端正员工工作态度，提高工作效率。第二，加强平台自身监管力度，成立监管部门，对平台内部工作人员进行监管，防范经营风险，降低操作失误次数。第三，提高平台员工的专业素质，重视员工的职业道德。通过实施签订保密协议和聘用高素质员工等措施，约束工作人员，保护客户隐私。第四，对于平台内部人员违法违规行为进行合理处罚，保障第三方支付平台健康的工作环境。2.加大金融非法行为监管力度政府部门加大金融非法行为监管力度有利于保障金融秩序。第三方支付机构储备着大量的资金，交易金额巨大，为金融犯罪滋生提供了环境。为营造安全稳定的金融环境，政府应打破行业限制与区域限制，加强金融监管交流合作，严厉打击跨境洗钱、资金非法转移、非法集资等网络违法行为，维护金融市场的稳定与公平；严格审查资金来源与流向，实时监控较大数额的资金流动。第三方支付平台应完善资金审查制度，做到及时冻结可疑资金并上报。同时用户在使用第三方支付时应该提高网络安全意识和法律意识，不给犯罪分子可乘之机。四、结论综上所述，随着经济的发展第三方支付行业在短期内迅速崛起，便利了人们生活的同时也带来了诸多问题，若不加以防范和监管，将会对第三方支付行业的健康发展造成一定的影响。因此，从国家和政府方面看，应健全相应法律法规，完善备用金制度，加强对平台运行的监管，保障其健康安全发展。从第三方支付平台方面看，应提高网络技术水平，加强资金系统化管理，完善平台自身监管体系，合法经营平台。从用户方面看，应提高法律意识，在使用支付宝快捷支付时应保护好自己的个人信息。只要各方共同合作，承担各自的责任与义务，第三方支付行业才能够健康发展，才能够打造积极健康的互联网金融市场环境。参考文献[1]PCISecurityStandardsCouncil,PCISecurityStandardsCouncilOpensRegistrationFor2012GlobalCommunityMeetings[C].LauraKJohnson,EllaNevill,2012.[2]MasanoriM.UpdateonremittanceservicessincethePaymentServicesActtookeffect[J].NRIFinancialRe