顾先生家庭的理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计湖南商务职业技术学院湖南商务职业技术学院毕业设计顾先生家庭的理财方案设计1顾先生家庭的基本情况顾先生居住在益阳，今年61岁，现已退休，每个月有固定的退休工资。妻子是一名家庭教师，今年46岁。大女儿顾芳芳今年25岁，单身，是一名国有银行的理财经理。妹妹顾晓晓，今年17岁，在读高中三年级，是一名艺考生。2顾先生家庭的财务现状分析2.1顾先生家庭的资产负债情况分析顾先生家庭的资产主要由房产，车产与存款构成，没有负债，到2021年1月31日止，顾先生家庭的资产负债状况如下表1。表1顾先生家庭的资产负债表（2021.01.31）单位：元资产定期存款100000活期存款10000居住房产1300000车产150000总资产1560000总负债0净资产1560000由上表1可知：顾先生家庭资产分布比较简单，主要是定期存款和居住房产构成。其中，居住房产占比为净资产的83.33%，该套房产2010年全款购入，位于益阳市赫山区，占地130平方米，是三室二厅。定期存款占净资产6.41%，于2018年2月08日存入中国农业银行，存的是三年定期，年利率是3.7125%，2021年2月08日到期。从顾先生家庭资产负债分布情况表可知：顾先生家庭资产主由定期存款和固定资产构成，流动资产很少，资产收益性差，也没有买家庭保险，虽然没有负债或者偿债压力，但家庭的资产分布是欠合理。2.2顾先生家庭的年收支情况分析顾先生家庭的收入来源是夫妻与大女儿顾小姐的工资，具体收支情况如下表2。表2顾先生家庭2020年收入与支出分布表单位：元收入情况金额支出情况金额工资224000生活支出78000奖金30000教育支出25000年收入254000年支出103000年结余151000通过顾先生的家庭收入与支出分布表可知:顾先生家庭的收入主要来源于工资，其次奖金，没有投资收入，比较单调。其中，顾小姐每月税后工资11500左右，妻子每月税后工资加上顾先生的每月退休工资7000左右，妻子与顾小姐的公司都是每年发放奖金，其中顾小姐的公司每年发放奖金20000左右，妻子的公司每年发放奖金10000左右。顾先生家庭的主要支出是生活支出与妹妹顾晓晓的教育支出，其中四人每月的生活支出6500，由于妹妹是艺术生，学习美术，不仅学费高，还需要买各种各样的美术专用品，报培训班，教育支出就比较高。由上可知，顾先生家庭的收入比较稳定，家庭消费也比较合理，年结余占年收入的60%，但收入来源单一。3顾先生家庭的理财预期目标分析3.1合理改变家庭资产结构，增加收益顾先生认为目前家庭的资产收益结构不合理，只有工资收益，且存款过高，银行利息低。想要未雨绸缪，但因没有接触过理财的相关知识，一时找不到合理的投资方案来优化资产结构的不合理性。也不想盲目急切的寻找方案，想长远运行。所以顾先生想要在保证风险的前提下去增加收益，当然收益也是最大化。3.2购买家庭保险，提高家庭抗风险能力顾先生已经退休，不能再购买保险，但他身体很健康，且有职工医疗保险。顾夫人如今46岁，近入中老年，需要工作持家两不误，压力较大。顾小姐的工作也比较繁忙，正是上升期，经常过度劳累。妹妹作为一名高考生压力也较大。顾先生家庭之前并未在意购买各种保险，只为个人购买了医疗保险。现在为了家人的安全保障，顾先生想为家庭其余三人各买一份有针对性的保险，且保险每年不超过22000元。3.3制定夫妻旅游计划，合理七日游顾先生想与妻子出游旅行。顾先生家庭生活稳定，且顾先生已经退休，所以顾先生想感受丰富的老年生活，希望和妻子一起享受双人旅游，且是双人七日游。顾先生对旅游的预算是15000元。4顾先生家庭的理财方案设计4.1合理改变家庭资产结构的具体方案通过顾先生家庭的资产结构分析，再结合顾先生家庭的实际情况，本方案将以顾先生家庭的部分存款合理的作备启动资金进行适当的投资，改善家庭资产结构，合理有保障的增加家庭的收益。4.1.1合理规划银行存款比例当前顾先生的家庭银行存款总额为110000元，其中活期存款10000元，定期存款100000元，定期存款占比90.91%，比例过高，资产的流动性太低，会面临资金周转不灵的风险，也会影响资产的总收益。根据顾先生家庭平常的消费情况，预计顾先生家庭每月生活费6500元，交通费用500元，医疗保险2000元，人情往来费用500元，购买或者更换美术专用品300元，总计每月支出9800元。因为顾先生家庭三个人的收入稳定，可以为家庭生活费预留四个月的储备金，合计40000元左右。顾先生家庭的定期存款将到期，可以对存款重新规划：预留四个月的生活储备金40000元，20000元作为紧急启动金，余下50000元用于投资理财。本方案为顾先生规划银行存款占比为资产的2—3%左右。4.1.2合理增加家庭投资性资产比例顾先生家庭比较倾向于稳定性投资，不希望进行高风险，高报酬的理财，则本方案倾向于保本投资。本方案建议顾先生家庭首先可用于国债的投资，其中可投资凭证式国债，该国债流动性相较于电子式较强。其次用于货币型基金的投资，最后投资活期理财，选择活期存款，可保证资产的流动性。上述三种投资都是低风险低回报率，符合顾先生家庭的投资理念，趋向于保守风格。具体投资情况如下表3所示。投资项目投资金额投资比例（%）投资风险凭证式国债1750035较低货币型基金1750035较低 活期存款1500030较低总计50000100表3顾先生家庭的投资规划明细表单位：元由上表3可知，三种投资项目都是低风险的投资，投资比例也较均衡，属于顾先生家庭的保本投资理念。根据2021年3月10日发行的储蓄国债利率，国债利率三年期3.80%，预测带来665元的收益。在正常情况下，货币基金的年化预期收益率是在2%-3%之间，则预测带来437.5元左右收益。2021年活期存款的年利率为0.35%，预测带来收益52.5元，总预计收益1155元。4.2购买家庭保险的具体方案本方案考虑到顾先生家庭对保险的需求及家庭实际情况，进行如下具体规划。购买保险为中国人寿保险。其中，顾先生已经退休，且顾先生的公司为顾先生购买了职工医疗保险，所以顾先生无需购买保险。现为三位制定如下计划：4.2.1为顾先生夫人购买国寿福终身重大疾病险为顾先生夫人投保国寿福终身重大疾病险。重疾险指被保人所患疾病符合理赔条件时，保险人将赔付保险金额，该理赔款不限用途。从长远角度看，顾夫人选择该保险。购买保额为150000元，终身保险期，首年支付费用16966元。顾夫人今年46岁，除首年外，每年交13966元，交10年，总共需交139660元。该保险有40种轻度重疾，最高赔付6次，每次赔付20%基本保额。120种重度种类赔付100%基本保额。20种中度类赔付1次，赔保额50%。特定疾病6类，70岁前额外赔付保额50%。它更多的作用是为患病后无法工作，康复治疗等情况进行收入补偿，它是一种收入补偿型保险。4.2.2为顾芳芳和顾晓晓购买人身意外险为顾芳芳和顾晓晓购买人身意外险。意外险对保障期内被保人意外死亡，伤残，医疗进行赔付，该险价格低，保额高。其中意外满足的条件是意外，突发，非本意，非疾病。顾芳芳小姐工作压力，心理压力大，经常加班，可选购人身意外险。顾晓晓因高考压力大，也可选购该险。该险种保额50万元，每人每年交2217元，需要交十年。该险种保障期有三十年，三十年后满期返还。如保障期间意外身故赔偿130万，意外残疾按比例最高130万。该保险做到了减少个人遭受意外伤害的可能性，并将意外伤害对个人或家庭的影响降到最低。4.2.3为顾晓晓购买城乡居民医疗保险为顾晓晓购买城乡居民医疗保险。该医疗险必须购买，它是一种为补偿因疾病所产生的医疗费用的保险。经了解，顾先生家庭除顾晓晓，都购买了医疗险，现为顾晓晓购置该险。虽然该保险没有职工医疗保险的定点医院多，报销也没有职工医保高，但因顾晓晓无工作单位，只能购买该种保险。则为其购买城乡居民医疗保险，该险每年保费200元。本方案上述三个方案的规划，顾先生家庭今年保险总额为21600元，未超出今年的预期保额，可用紧急启动金作为今年的缴费额，或者用今年二月份底的三人工资18500元再加上部分紧急启动金进行缴费。从第2年开始到第10年，每年需交保险18600元。第11年，顾夫人无需交保险，顾晓晓也无需缴纳人身意外险，顾芳芳改换顾夫人的险种，那么首年需交17166元。第12年到第20年需交14166元。到第21年，只需交顾晓晓的保险200元。本方案每年未超出预算，则本方案可行。4.3顾先生夫妻七日游的具体方案顾先生与顾夫人准备用夫妻二人的工资去日本七日游，观赏日本的名胜古迹，品尝美食。顾夫人最近的一次假期在七月份暑假，则夫妻二人准备在暑假出去游玩。下面是对应游玩的具体资金需求与规划。4.3.1顾先生夫妻七日游资金需求顾先生与夫人首先需提前一个月办理护照。其次从长沙到东京的机票需要提前两三月购买全日空，那么顾先生与夫人需购买从长沙——东京的一周来回机票。住宿可在携程，马蜂窝等APP提前预定七日。还有一些饮食费用，交通费用，旅游景点购买的当地特产或者购物费用。具体情况如下表4所示。表4夫妻七日游费用情况明细单位:元项目名称机票费用住宿费用餐饮费用交通费用护照费用其他费用合计七日游7000300020007005001500147004.3.2顾先生夫妻七日游资金的规划根据资金需求，已知资金规划需14700元。再通过顾先生家庭的资金来源以及可行性，制定如下三种方案。4.3.2.1使用夫妻工资与紧急启动金顾先生的家庭从二月到六月有四个月充足的生活费，夫妻二人的工资可全部用来资金规划。在保证机票与护照能按计划提前购买的前提下，资金在三月份就可筹集14000元，余下700元可用紧急启动金弥补，或者使用四月份部分工资，该计划可行。4.3.2.2使用紧急启动金若顾先生的家庭选择用二月份的工资和紧急启动金支付今年的保险，那么可直接用剩下的紧急启动金19117元用来七日游，该计划可行。4.3.2.3使用夫妻工资与女儿部分工资如果顾先生的家庭选择使用二月份工资用来筹集保险，并且不想使用余下的紧急启动金规划旅游。则可在四月份筹集14000元，余下700元可由顾芳芳部分工资支付，则不会延误机票与护照的提前购买计划，该计划可行。由上可知，旅游资金可以及时筹集完毕，该计划在未来有实施性，且三种方案都完全可行。5顾先生家庭的理财方案总结本方案根据顾先生的家庭经济状况，来解决顾先生对家庭资金的理财问题，实现理财目标，结合顾先生家庭经济组成结构，分析其组成特点，结构性的不足，再采用方案优化其资金的最大化效益。首先，内容主要对顾先生家庭资金存款进行合理分配，在保证生活费用的前提下投资理财，有国债，货币型基金，还有活期存款投资。这使顾先生家庭的资金使用更合理化，利益化。其次，对顾先生家庭的保险进行了较合理的选择，且在以后拥有跟多资金及选择后，顾先生家庭可以根据需求增加险种。最后，在顾先生与夫人的双人七日游计划中，先根据需求确定计划资金数目，再根据实际收入情况确定其资金数目的可行性。经过对顾先生家庭理财方案的设计规划与实施，顾