《蚂蚁花呗对大学生消费行为的影响实证探究》13000字（论文）

蚂蚁花呗对大学生消费行为的影响实证研究目录TOC\o"1-2"\h\u15913第一章绪论 1131801.1研究背景及意义 113721.2国内外研究现状 3311371.3研究内容及方法 58405第二章我国互联网消费金融的基本概况 666912.1我国互联网消费金融的发展历程 6124572.2我国互联网消费金融的模式.. 7143872.3我国互联网消费金融的市场规模 92292第三章“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的影响分析 11180473.1问卷设计及发放情况 1132383.2问卷分析 1221324第四章金融借贷产品对大学生消费行为的影响 17132384.1积极影响 17139114.2消极影响 1716394第五章．建议及改进措施 18139795.1学生层面 18324125.2高校层面 18121465.3平台层面 19摘要：近年来，以“蚂蚁花呗”为代表的互联网金融的兴起为我们提供了便捷、高效的融资借贷渠道，金融服务已逐渐渗透到我们生活的方方面面。作为特殊的消费群体，我们大学生，我们的消费观念，内容和结构在一定程度上反映了当前大学生的生活条件和价值取向。相对安全，可靠且易于接受的金融服务平台“蚂蚁花呗”受到了大学生群体的青睐。通过调查以“蚂蚁花呗”为代表的互联网消费金融对大学生的消费行为的影响，以帮助大学生正确认识互联网金融，并发展出正确的消费观念。在综合分析中，以“蚂蚁花呗”为例，分析其为大学生群体带来的消费观念、结构和支付方式的变化，并教会大学生如何正确使用互联网金融并提出合理改进建议。关键词：互联网消费金融大学生消费行为蚂蚁花呗第一章绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景在中国银行业监督管理委员会于2009年禁止按年龄段发行学生信用卡后，大学生的消费信贷市场消失了。互联网上的消费金融以其快速，低门槛和接近用户需求的优势迅速占领了这一市场。根据艾瑞咨询的测试数据，2013年互联网消费金融贷款仅为60亿元，而2016年则增至436.1亿元。2017年，互联网消费贷款规模达4384.73亿元，互联网消费贷款市场持续发展。目前，有两个主要的互联网消费金融市场可供大学生进入。一种是大学生消费金融，尤其是因为它是一笔贷款，它针对大学生市场，例如分期付款音乐，娱乐分期付款和学生贷款。它是针对大学生市场的。该产品将更好地满足大学生的需求和特点。第二个是集成的大型电子商务支付系统，例如京东，花呗等。大多数大学生使用这些复杂的电子商务平台，因此在该平台上使用互联网消费贷款也非常有益。在线交易平台降低了运营商和消费的交易成本，并提高了谈判中交易的速度和效率。随着电子商务的飞速发展，大学生贷款的数据逐渐完善，为互联网的发展提供了数据。有了资金的支持，互联网消费信贷市场将逐步趋于规范。中国大学媒体联盟（ChinaUniversityMediaAlliance）在2016年1月进行的一项调查发现，由于大学生的单一收入来源以及消费需求和能力的失衡，有78％的学生资金不足，有62.77％的学生使用该资金。这是一个可以满足您消费需求的在线还款平台。大学生的收入来源很少，但是他们有很多支出项目和很高的消费需求。喜欢尝试新事物的大学生更有可能学习先进的消费观念，因此对互联网消费贷款的需求很高。与助学金和企业贷款相比，互联网消费贷款的门槛较低，并且没有技术障碍。大学生欢迎他。但是，针对大学生的互联网消费贷款也存在许多问题。一些大学生无法按时还清债务，因为他们没有考虑他们为计划外的贷款消费而进行偿还和借贷的能力，无法满足他们的比较需求。从2015年4月开始，互联网上的学生贷款欠款已变得严重。逾期利息占所有欠款的32.2％，逾期学生的5.77％变成了坏账。1.1.2研究意义根据国家统计局发布的数据，2016年，全国各大学的大学生人数约为3740万人，大学生的年消费额约为4500亿元。根据艾瑞咨询的数据，2016年，大学生互联网消费交易额达到801亿元。它占总消费的17.71％。在2017年，参加天猫双十一计划的一群大学生占了将近20％。可以看出，大学生消费群体已经成为互联网消费贷款群体的重要组成部分。随着互联网上消费贷款的最近扩展和发展，主要的在线金融平台也带来了针对大学生市场细分市场的产品。例如，京东推出了“校园白条”计划，阿里推出了“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”等产品。由于他们具有快速适应新事物，遵循时尚和个性的特质，一些大学生可能由于理性消费意识薄弱，自我控制能力弱和盲目消费而面临越来越多的消费信贷产品。我们的深刻思考也对互联网消费信贷产品如何更好地适应不断变化的大学生市场产生了负面影响。通过研究和讨论有关互联网消费金融产品对大学生群体的消费心理，消费模式和习惯，并分析互联网消费金融对大学生的消费行为的影响，我们可以发现大学生面临的挑战。学生们。互联网消费金融。为了帮助学生更好地理解互联网消费信贷对消费行为的负面影响，并且如果充分考虑了利弊，这将使他们有针对性地和有意地将互联网消费信贷用于理性消费。1.2国内外研究现状1.2.1国内研究现状国内学者谢平等(2012)首次提出互联网金融的概念，并创新地指出，互联网金融是继传统的商业银行以及资本市场融资以后，出现的新一代融资方式。2015年，谢平等进一步研究和拓展了以上理论，提出了互联网金融的理论支柱、核心特征和政策影响。他认为互联网金融是一个涵盖了传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场之间所有金融交易和组织形式的系统概念，它们受互联网技术和互联网精神的影响。王国刚(2014)认为互联网金融是对传统金融模式的创新，能较大程度的提高金融业务运作能力。近年来，国内互联网消费信贷迅速兴起和发展。谈毅敏(2013)认为，互联网消费信贷与传统消费信贷相比，拥有更加快捷高效的办理效率和更低廉的交易成本，因而更具有吸引力，他同时认为消费信贷将成为我国经济发展的重要引擎。黄小强（2015）提出互联网消费信用贷款是银行、金融公司以及互联网公司组织成立的用来满足消费个人或家庭除住房和交通工具以外的商品和服务需求，提供资金并分期偿还的非存款性的借贷业务。尹一军（2016）从广义和狭义两个层面对互联网消费信贷进行了定义，他指出广义的互联网消费信贷起步较早，如在线支持和互联网理财等，狭义互联网消费信贷指个人消费在线申请，获得信用贷款和消费分期服务的一种金融活动。互联网消费金融作为金融领域的一种新型模式，其与大学生消费行为之间的关系研究较少。赵立(2015)发表观点称，大学生的很多方面都会被互联网消费信贷所影响，比如心理、行为以及习惯等等，大学生会逐渐对互联网消费信贷产品产生依赖性，与此同时，还会让大学生过度消费。然而大学生接触消费信用贷款，也可以使其提前了解到个人征信问题，对其将来的成长也有好处。邓秀焕(2015)提出大学生由于其身份原因，在银行进行信用贷款的可能性不大，无法满足其准入门槛。但随着互联网消费信用贷款的兴起，大学生对新生事物充满好奇，所以大学生在互联网上进行消费信用贷款的比例很高。大学生市场对互联网消费信贷而言十分重要，因此必须对互联网消费信贷市场做好监管。张霄(2016)利用问卷调查的方式进行了研究，结果表明国内大学生中超过60%的人都或多或少对互联网信用贷款有所了解，而且有大多数人表示己经使用过。此外其还综合对比了各个比较知名的互联网消费信贷平台，结果找出了各自不足之处，各平台之间的竞争也异常激烈，还需要不断完善。王红谕(2017)通过问卷调查和模型分析发现，国内大学生受到互联网消费信用贷款的影响很大，使用过的学生的消费水准明显高出没使用过的学生，即互联网消费信用贷款在很大程度上刺激了大学生群体的消费。由于互联网金融的出现，大学生的流动性限制得到释放，使用互联网消费信用贷款的大学生大幅增加，他们感受到了分期和提前消费的快乐，用这种方式来使自己得到最大满足。彭敢和王秀霞(2018)认为大学生提前消费的需求是互联网消费信贷平台普及的一个关键原因。在互联网金融的影响下涌现出大量的互联网消费信贷平台，补充了传统银行系统对大学生信用不足的问题。为促进互联网消费信贷平台的健康发展，分析了大学生分期购物交易存在的风险。应该从大学生、平台、政府和家庭四个方面实施可行性处理政策。1.2.2国外研究现状最近几年随着互联网金融消费信贷金融行业的快速健康发展,以及众多互联网金融消费信贷金融服务企业的不断扩大,互联网消费金融在互联网背景下展示出了非常大的发展潜力。但对于互联网消费金融的研究主要还是在基础商没有形成系统,但是国外学者早就对互联网消费金融有了深入的研究。Zeldes（1989）提出人们的消费水平会随着消费信用贷款的发展而提高。Ludvigson等（1999）提出人们的消费水平和其消费信用贷款的难易程度成比。国外的研宄人员认为，他们研究覆盖的经济地域范围之内，人们的消费行为和消费信用贷款之间存在一定的联系。获取消费信用贷款的难易程度会随着消费信用贷款的额度的增加而降低，人们越来越喜欢利用消费贷款进行收入的合理分配，让自己的满意程度最大化，现如今国内的研究人员也开始着手研究二者之间的关系。Allen（2002）提出互联网金融是指依托于电子计算机技术存在的一种新型金融服务模式。Kartik(2008)认为对消费金融的分析研究不能仅仅局限于其本身,也要注重周围的经济环境对其的影响,尤其是政府具体的经济行为和宏观的经济政策。因此,要想深入研究消费金融,必须要拓宽消费金融的内容和研究范围。Cardak和Wilkins(2008)通过家庭信贷限制约束力度来准确考察一个家庭的生活消费品和金融贷款行为,用家庭贷款的难易轻重程度大小来准确衡量家庭信贷限制约束的力度大小。消费的商业信贷需求约束随着他们申请商业贷款的条件难度的不断增加而逐渐增加,反之,随着贷款难度的减小而减小。WenhuaDi(2013)从行为金融学的角度来研究消费金融,描述了四个与消费金融相关的行为经济学的见解,首先,寻找合适的金融产品和服务的过程很复杂,需要人们集中精力;其次,理解数字是消费金融中的重要问题;再者,意念不会变为行动,在某一环境中形成的意图在其他环境可能会失败;最后,消费偏好具有可塑性。GargiChughandVeenaTewari(2014)认为消费金融的产生是为了满足个人消费需求而不是用于投资借款。消费信贷可以通过住房抵押贷款、学生贷款、汽车贷款等其他贷款形式产生。通过研究也分析了消费金融行为与过度负债之间的有着重大的关系。JenniferJ.Xu(2015)等利用大数据系统和数据挖掘技术描述了消费信贷平台所独有的风险-贷款请求风险,对其特点、主要类型和甄别手段进行了分析。1.3研究内容及方法1.3.1研究内容本文共有四个部分组成，每个部分的具体内容如下：第一部分为第一章，绪论。此部分主要阐述了以“蚂蚁花呗”为范本来研究互联网消费金融目前发展的一些大环境背景以及研究互联网消费金融的意义，最后分析了国内外专家学者研究互联网消费金融的一些成果，以期在前人的基础上更好地研究互联网消费金融。第二部分是第二章，概念界定和理论基础。本章主要定义了互联网消费金融的概念、模式以及产品，为下文分析提供理论支撑。第三部分为第三章和第四章，对使用“蚂蚁花呗”的大学生进行了问卷调查。问卷的这一部分是详细设计的，重点是学生对“蚂蚁花呗”的认知和使用情况、使用原因和使用原因。对蚂蚁花呗的违约行为和相关建议进行调查和统计，并分析蚂蚁花呗对其消费观念和消费结构对无锡太湖学院大学生的影响和作用。第四部分为建议及改进措施部分，主要通过前文对论文做出总结，即对大学生消费行为具体的积极和消极影响，从高校、互联网消费信贷平台和大学生自身三个方面给出相应的建议。1.3.2研究方法（1）文献研究方法在理论领域，大量参考了互联网上的消费信用和大学生的消费习惯的最新文献，掌握了研究现状和获得的研究成果，为工作奠定了理论基础。。（2）实证分析方法论文档使用调查方法来收集与大学生使用互联网消费的互联网产品有关的数据。对数据进行分类和分析，以确定对大学生的消费行为产生特定影响的程度和方向。第二章我国互联网消费金融的基本概况2.1我国互联网消费金融的发展历程2.1.1起步阶段开始阶段是从2009年到2013年，重点是在线财务管理和在线信用卡申请。消费金融服务主要提供来自商业银行的信用卡贷款，并在严格控制下自动还款。这项服务的目的是提供可以提供抵押和留置权的顶级客户和管理人员。为了解决商业银行对个人贷款需求的不足，中国银行业监督管理委员会于2009年启动了一项消费金融试点项目。在这种情况下，《消费金融的公司试点管理颁发》在此背景下诞生的。北银消费金融，中银消费金融，捷信消费金融和锦程消费金融在一定程度上填补了银行消费贷款的空白。2010年，阿里巴巴向其注册商户推出了阿里小贷。阿里小额的主要目的是商业贷款，从严格意义上讲，它不能被视为个人消费贷款。2.1.2快速发展阶段快速发展阶段从2013年到2016年。2014年，电子商务巨头京东开设了“京东白条”，阿里巴巴开设了蚂蚁花呗，以鼓励消费提前购买，而唯品会推出了唯品花服务来服务唯品会用户，在唯品会平台上执行分期付款购买。2015年7月，包括中国人民银行在内的10个部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。目的是基于支持创新的总体需求提出一套需求。预防风险，寻找利益，预防不利和健康发展。支持和鼓励在线金融发展的政策和措施。该指导原则首先由党中央，国务院批准，表明在线金融已成为我国金融业发展中的一种新型业务。2016年，京东推出了“京东金条”，以满足消费对贷款选择的需求。互联网消费信贷不仅通过互联网消费，而且通过离线消费扩大了消费领域。互联网消费信用已经进入快速发展时期。信用产品具有许多特征。服务对象的数量不断增加，从一流的工人到大学生，工人和农民工。2.1.3规范发展阶段随着互联网消费信贷的迅速发展，相关的监管体系薄弱，诸如强行催收债务或校园借贷等违法行为正在对社会产生不利影响。2017年6月28日，中国银行业监督管理委员会，教育部和人社部共同发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。2017年12月1日，互联网金融专项整治办公室和P2P网贷风险专项整治办公室发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对校园贷款、互联网小额贷款、现金贷款等业务进行了严格的清理和整治活动。从那时起，互联网上的消费信用进入了全面恢复和规范发展的时期。2.2我国互联网消费金融的模式..2.2.1传统商业银行模式各种互联网消费信贷产品的不断发展，给传统商业银行带来了巨大的挑战，一方面减少了传统商业银行的用户数量，另一方面影响了商业银行的存款结构。对于传统的商业银行来说，积极开发创新的消费金融产品至关重要。传统商业银行的互联网消费贷款模式将遵循。该模型表示传统消费信贷的在线转移。用户组可以选择“线上”或“线下”。在信用模式下，您可以选择特定的操作流程，并且消费申请的信用额度和线下相同。用户拥有消费的信用卡或借记卡的位置。贷款过程要求验证用户的收入并提供担保和抵押，贷款期限最长为30年。业务模型包括自建的电子商务平台以及与电子商务平台或特殊客户的协作。关键领域包括房地产消费，信用卡和汽车贷款的主要用途。一些银行已开始为特定目的向客户提供贷款，例如装修，购买耐用品，旅游，教育等。例如：工商银行推出的”个人逸贷＂、建设银行推出的“善融商城”。2.2.2消费金融公司模式消费金融公司的互联网消费信用模型类似于传统商业银行的模型。消费还可以自由选择在线或离线信用模式。但是，与传统的商业银行模式不同，消费金融公司通常提供日用品，耐用品和家用电器。用于产品消费的贷款还款具有相对较小的信用额度，并且通常将客户置于小型，低收入的消费贷款组中，这可以弥补传统商业银行的缺点，并且不需要担保和抵押。贷款期限3-36个月。发起者大多是拥有银行和大型基金的中小型垄断企业。其商业模式是向合作商提供分期付款和通用现金贷款。相关的消费机会是多种多样且复杂的，例如消费电子商场，教育，医疗美容，家居装饰，旅游，房地产等。2.2.3网络分期平台模式我国网络分期平台模式的主要客户群是大学生和其他低收入群体。与传统的商业银行和消费金融公司的在线和离线信用模型不同，在线还款平台不提供纸质材料，而是采用纯在线信用模型，因此不需要担保。消费可以在分期付款平台上购买所需的产品，然后分期付款。如果资金用完了，您也可以在平台上申请资金。该平台根据个人信用检查状态提取资金。申请人必须在规定的期限内分期偿还贷款并支付一定的利率。在线平台的分步模型可以满足大学生的财务需求，并检查通过互联网进行的消费资助对学生的消费行为的影响。蚂蚁花呗被用作满足消费需求的一个例子。2.2.4电商平台模式自2014年以来，电子商务消费信贷模式已成为互联网上的一种消费信贷模型，这是一种纯线上的贷款方法，不需要担保或保证，也不需要纸质材料。它可以更好地满足小额信贷领域用户的需求，并提供方便，快捷，高效的24小时服务。您可以选择分期付款或全额付款，具体取决于个人使用和消费后的情况。目前，网上消费信用的电子商务平台相对完善，如京东，蚂蚁花呗，苏宁任性付等。其中，蚂蚁花呗是电子商务平台中增长最快，最具代表性的产品。自2014年12月以来，阿里巴巴基于电子商务场景启动了蚂蚁花呗，该场景有效地整合了在线和离线数据并提供了贷款。贷款后的审批和管理过程是数据驱动的，淘宝和天猫迅速收集了一大批用户。发现蚂蚁花柏的方法非常便捷。与传统的商业银行相比，不需要提供大量的审计和认证材料。从用户的在线活跃消费水平来看，蚂蚁花呗的价格区间为1000元至5000元。可以在天猫和淘宝上为客户分配消费配额。基于淘宝和支付宝强大的客户基础，大多数淘宝和戴姆勒经销商都支持安卓。不仅许多制造商在其官方网站上增加了安捷伦付款的方式，而且您还可以使用安捷伦在超市购物。在生活成本的许多方面，消费使用阿里巴巴为“蚂蚁花呗”提供消费配额。蚂蚁花呗已全额预付给商家。消费将在下个月获得价值10个月的商品。可以提前一天偿还贷款金额，也可以选择分期付款。表SEQ表\*ARABIC\s11电商平台主要产品对比分类蚂蚁花呗京东校园白条苏宁任性付授信额度根据消费记录，1000-3000-8000元3000-8000元，一般不50000元超过5000元还款规定借记卡、支付宝还款；借记卡还款；不可当30天免息确认收货后的下个月日还款；提前还款无10日内还款，提前还手续费；但需要全额款无手续费，可提前还还款分析费率3期0.8%/月；12期1%%/月0.498%/月0.7%/月还款期限3、6、9、12个月分期3-24个月分期一般最长12期消费场景淘宝、天猫、口碑等合主要为京东商城主要为苏宁云商门店作方和苏宁易购2.3我国互联网消费金融的市场规模2.3.1互联网消费金融交易规模不断增长2013年，我们称“互联网消费信贷的元年”。从那时起，我国的互联网消费金融规模开始“爆炸性”的增长。根据《2019年中国互联网金融行业监测报告》，整理分析结果如下图所示：图SEQ图\*ARABIC1中国互联网消费金融放贷规模及其环比增长率数据来源：艾瑞咨询数据库由图１分析，从消费金融放贷规模来看，由2014年的197.7亿元增加到了2019年的３11.7万亿元，５年的时间增长超过五百倍，预计2020年达15.6万亿元，交易规模保持持续增长。从环比增长率来看。从2016年到2019年我国互联网消费金融放贷规模环比增长率逐年下降，根据前文对我国互联网消费信贷发展历程的分析来看，此时我国互联网消费信贷正处于快速发展期，电商平台的出现，以及国家出台一系列相关政策鼓励支持引导互联网消费信贷的发展，促进互联网消费信贷规模的迅速发展。但在快速增长的背后，也出现了过度授信、暴力催收等不合规经营方式，２０１７年出台各项政策，使得互联网消费信贷行业进入规范发展期。在２０１７年的环比增长率为204％，与２０１６年的334％相比，虽然下降，但交易规模仍然处在上升。预计2020年的环比增长率也会有所下降，但从整体消费信贷交易规模方向来看，2020年的交易规模仍会处于增长趋势。2.3.2互联网消费信贷产品不断丰富及多元化许多在快速发展的公司正参与到互联网金融行业，互联网消费金融产品逐渐丰富和多样化。互联网公司正在继续继续成为创新的消费信用产品。互联网公司的典型示例主要是一家电子商务平台，依赖于主要在线福利和拥有个人金融服务和产品的用户的许多用户。2014年京东首先推出了“京东白条”，同年，阿里巴巴集团发布了“蚂蚁花呗”，2015年5月苏宁发布了“任性付”。其中，“蚂蚁花呗”中主要电子商务平台，淘宝和天猫取决于大规模的基于用户的基础设施积累，我们很快就获得了消费信贷市场并实现了快速增长，并处于互联网消费信贷的最前沿行业。蚂蚁花呗宣布早期宣布2017年“根据互联网消费信贷调查，作为蚂蚁花呗的典范，成为促进消费的重要信用产品。过去三年用户已经超过了用户。20世纪90年代，近50％占许多用户的100万用户，近40％的用户通过建立自20世纪90年代以来的支付宝作为支付金的喜爱的解决方案，在年轻人中建立了蚂蚁花呗的普及。作为一个发展，许多互联网公司加入了互联网金融业。互联网上的消费金融工具正在变得越来越丰富多样。互联网公司继续看到创新的消费信用产品的可能性。典型的例子是电子商务平台作为互联网公司的代表，主要是依赖于众多用户，这些用户主要提供个人金融服务和产品到在线福利和用户。2016年双十一，阿里天猫的交易量已超过千亿，双十一当日交易总笔数已达到10,5亿笔，其中20％的支付支付来自蚂蚁花呗。2017年11月11日淘宝和天猫的销售额1682亿元，同比增长19.35％。截至2018年11月11日，淘宝和天猫销售额为2,135亿元，日货物流超过10亿。图SEQ图\*ARABIC2历年双十一全网GMV、同比增速（双十一当天数据）数据来源：平安证券第三章“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的影响分析3.1问卷设计及发放情况3.1.1问卷设计在本文中，调查问卷的设计主要使用匿名问卷方法，调查问卷的内容主要由四个部分组成。第一部分是调查问卷的标题，“大学生使用蚂蚁花呗的情况调查问卷”。第二部分详细介绍了问卷的目的和含义。即该问卷的目的是更好的统计大学生在使用“蚂蚁花呗”的状况。通过这项调查，分析其对大学生的消费行为的具体影响，并提出合理的建议，帮助大学生理性消费。第三部分作为调查问卷的主体部分。最后一部分为结束语，对参与调查的大学生表示感谢。3.1.2问卷发放情况本次调查的对象是无锡太湖学院在校大学生，采取线上随机发放调查问卷的形式，调查大学生“蚂蚁花呗”的使用情况。提高整理并分析问卷以获得结论。此次线上问卷中发布了共有400次调查问卷，并回收395个有效问卷。在此次调查问卷在，男性受访者人数为201人，占有效访问人数的50.89％，女性受访者受访者人数为194人，占有效访问人数的49.11％。在本调查中选择的样本具有一些客观性和合理性，并且样本选择对于数据分析和分类非常重要。3.2问卷分析根据调查结果，所有受访者中，2.5％的学生月生活费用在500至1000元，21.46％的学生的学生月生活费用在1,000至1,500这个区间。月生活费用1,500至2000元的学生最多，达到了受访总人数的42.17%。学生月生活费用在2,000〜2,500元，占比22.63％，最后11.24％的学生月生活费用超过2500元。图SEQ图\*ARABIC\s13大学生每月生活费用情况3.2.1蚂蚁花呗”使用主体认知情况调查（１）“蚂蚁花呗”使用主体基本认知情况调查结果“蚂蚁花呗”在无锡太湖学院获得了高度的认可，基本上可以达到90％以上。这表明近年来“蚂蚁花呗”的发展趋势是好的。大学生在大学生期间使用“蚂蚁花呗”相对平衡，说明大学生在线上选择消费金融产品时，性别不是一个主要因素。与低年级的大学生相比，高年级的大学生更倾向于使用“蚂蚁花呗”消费。在专业方面，因为不同专业人数存在较大差异，所以在专业性质是差别不大。在消费比例方面，大约40％的大学生将“蚂蚁花呗”作为第一支付方式。在付钱时，他首先选择“蚂蚁花呗”。也有一些大学生用作第二或第三付款方式。表SEQ表\*ARABIC\s12“蚂蚁花呗”使用主体基本情况统计表类别选项分类了解“花呗”不了解“花呗”认知度性别男1812090.05%女1791592.27%年级大一39490.69%大二56690.32%大三64592.75%大四2012090.95%学院商学院1441292.31%会计学院70790.91%物联网工程学院40490.91%护理学院32488.89%其他学院74890.24%使用“花呗”消费比例20%以下753540%左右1760%左右8180%以上33（２）“蚂蚁花呗”使用主体了解渠道情况调查结果表明，网络广告，校园宣传和身边人介绍是了解“蚂蚁花呗”的主要渠道。通过网络广告了解到的人数最多，为130人，占总人数的32.91％。校园宣传和身边人介绍分别为17.72％和21.27％。但是，没有听说过“蚂蚁花呗”的大学生只有5.06％。这表明大学生接受互联网新事物的能力较高。图SEQ图\*ARABIC\s14“蚂蚁花呗”使用主体了解渠道3.2.2“蚂蚁花呗”使用现状调查（1）“蚂蚁花呗”使用用途调查调查结果表明，使用“蚂蚁花呗”购买数字电子产品的大学生百分比为66.83％，而化妆品，服装，鞋帽占比为30.37％和19.49％。其他中小金额的支付相对较小，说明大学生使用“蚂蚁花呗”主要用于大额支付，较少用于日常消费。图SEQ图\*ARABIC5“蚂蚁花呗”主要用途分布图（２）“蚂蚁花呗”使用频率调查根据频率调查的结果，39％的学生经常使用，偶尔使用的学生占比41％，其余20％的学生基本不使用蚂蚁花呗。这表明，大多大学生仍然可以抑制自己的消费欲望，但39％的人仍然经常使用它，这同时也推动了消费行业的发展。但无论线上还是线下，太依靠“蚂蚁花呗”可以导致大学生的不合理消费，需要正确引导大学生使用“蚂蚁花呗”合理消费。图SEQ图\*ARABIC6“蚂蚁花呗”使用频率调査分布图3.2.3影响使用“蚂蚁花呗”原因调查(1)大学生使用“蚂蚁花呗”原因调查调查结果显示，高便捷度，低使用门槛和广泛的使用范围是大学生使用蚂蚁花的主要原因，分别占总受访人数51.65％，38.99％和30.89％。这意味着由于“蚂蚁花呗”能够在线支付和远程支付，支付方法更加灵活，方便了用户的交易时间，这是大学生选择它的主要原因。其次，大学生没有收入，所以他们缺乏薪酬能力。消费需求和支付能力之间存在巨大差距。作为传统金融机构，银行很难向大学生提供消费信贷服务，这个机会也是互联网上消费金融产品的机会。“蚂蚁花呗”的门槛很低，只有通过线上审核就可以申请，这是大学生选择它的重要因素。图SEQ图\*ARABIC7大学生使用“蚂蚁花呗”原因分布图(2)大学生未使用“蚂蚁花呗”原因调查根据调查结果，分期利率高和使用风险大是大学生没有使用“蚂蚁花呗”的主要原因，分别占总受访人数的44.56％和36.96％。对个人数据泄漏的担忧也是影响大学生使用消费信贷的重要原因。图SEQ图\*ARABIC8大学生未使用“蚂蚁花呗”情况3.2.4“蚂蚁花呗”对大学生消费行为影响调查（1）“蚂蚁花呗”对大学生消费观念的影响调查调查结果表明，60％的大学生消费概念已经从即时消费转变为超前消费，40％的大学生使用“蚂蚁花呗”，他们仍然做好计划，消费观念没有改变。这表明一部分大学生在考虑到“蚂蚁花呗”的便利和使用范围广时，会提前消费。周边广告和朋友的介绍很容易对大学生消费观念产生影响。导致有些大学生热衷于国内外着名品牌，如昂贵的电子产品和先进的化妆品等。“蚂蚁花呗”的出现满足了一些有意愿消费却没有足够现金的大学生，使其消费观念转变为超前消费。但也有一部分理性的大学生由于其风险而选择即时消费。（２）“蚂蚁花呗”对大学生消费结构的影响调查根据调查结果，67％的大学生使用“蚂蚁花呗”消费，以满足旅行和娱乐等娱乐要求。只有33％用于满足其他教育需求，如食品，服装，住房，交通和培训和额外培训。这表明它基本上是大学生的常规消费活动，如膳食，旅行和购买教科书等常规消费活动。随着社会生活水平的增强，大学生的生活条件得到改善，生活费可以充分满足大学生的基本消费和基本需求。在基本的日常消费中，很少有大学生选择“蚂蚁花呗”。相对于大额消费支出，在这种情况下，大学生倾向于通过“蚂蚁花呗”来实现他们的欲望。3.2.5大学生还款和违约情况调查调查结果显示，80.8％的大学生在使用“蚂蚁花呗”以后能够按时还款。27.6％的大学生表示还款时有压力。16％的大学生说他们多次逾期而被罚款。随着经济和生活水平的提高，人们消费的观念也发生了变化，公众越来越多地接受新兴的消费概念，如信用消费和超前消费。数码电子和文化消费不断增加。这是大学生的巨大诱惑。但是，大学生的消费能力并不强，不能承担高商品价格。还有许多学生不足以偿还和整体支付能力，需要获得贷款，必须使用通过拆除东墙来补西墙。大学生没有明确了解逾期的严重结果，许多学生忽视风险并选择超前消费。如果继续下去，很容易养成不良的消费习惯。第四章金融借贷产品对大学生消费行为的影响4.1积极影响4.1.1改变大学生消费观念，推动消费众所周知，蚂蚁花呗因其安全，便利和高流动性得到广泛认可。根据问卷调查，自推出蚂蚁花呗以来，大多数大学生的消费比例都有一定的增加。大约13％的学生增加消费超过1000元，20％的学生增加了500元。40％的大学生增加了不到到500元，特别是在使用前后使用蚂蚁花呗之前和之后的各种购物节和假期。蚂蚁花呗的广泛应用逐渐改变了大学生消费的概念，从原来的即时消费转变为超前消费。这种变化的同时也推动了消费，推动了经济的发展。4.1.2解决短期融资需求，刺激消费结构使用“蚂蚁花呗”可以增加大学生资金需求的临时流动性，减少其生活费负担，为学生提供更多发展爱好和自我发展的机会。其解决了自己的经济限制，与此同时，蚂蚁花呗的资金周转更加便利，还有广泛的使用范围，可以满足短期的资金需求。4.1.3培养大学生的理财意识及观念适当的杠杆意味着更好的资金控制。根据调查，许多大学生使用闲置资金购买各种理财产品。为了增加闲置的资金的收益，可以使用蚂蚁花呗提高资金的流动性，这将有助于尽快增加大学生对财务管理感知。大多数大学生不太可能欠债，对经济知识和金融服务平台（例如蚂蚁花呗）的研究，一部分人可以合理地运用债务经济，这也表明学生逐步发展了财务管理的观念。4.2消极影响4.2.1消费过度带来巨大的支付压力一方面，高消费可以促进经济发展