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医疗保险中社会保险与商业保险相结合案例医疗保险中社会保险与商业保险相结合案例2008年12月19日，天津市市教育委员会、市劳动和社会保障局、市财政局和市卫生局四部门联合下发通知，建立以社会保险为基础，商业保险为补充的学生医疗保障体系，要求凡坐落在本市范围内的中央部委直属普通高等院校、外地驻津普通高等院校和本市大中专院校(包括普通本科院校、高职高专学校、中等专业学校、技工学校等)，都必须按规定做好本校全日制学生参加城镇居民基本医疗保险工作。要点如下；一、大学生医保按属地原则解决此前很多高校都采取学生入学自愿参加商业保险的方式，但在大病保障上，商业保险仍显得力量不足，大学生一旦患上大病将难以承受。根据国务院办公厅下发的《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》，今后大学生住院和门诊大病医疗，按照属地原则通过参加学校所在地城镇居民基本医疗保险解决。这一政策适用于所有坐落在本市范围内的中央部委直属普通高等院校、外地驻津普通高等院校和本市大中专院校(包括普通本科院校、高职高专学校、中等专业学校、技工学校等)的全日制学生。二、学校可代收医疗保险费学生医疗保障体系中，应该在保障学生基本医疗需要的基础上，根据学生不同的经济能力与保险需求，研发更多险种，满足不同群体的利益需求，建立多层次保基本全覆盖可持续的风险保障体系。建议社会保险的发展对商业保险具有挤出效应。在社会保障需求和缴费能力一定的前提下，由于强制性的社会保险满足了社会成员的一部分保障需求，相对地说，对商业保险的需求将自然减少，也就是说商业保险的部分需求被强制取代。我国现行的社会医疗保障体系是3+1模式，即职工医保城居医保新农合和医疗救助相结合。未来的发展方向是2+1模式，即职工医保+城乡居民医保+医疗救助。或者是1+1模式，即全民医疗保险+医疗救助。在社会医疗保障体系发展的过程中，应该明确不同部门的角色定位。政府应通过社会保险直接提供基本风险保障服务并且通过制定规则对商业保险和互助合作保险进行规范和监管，通过税收等优惠政策促进其健康发展。社会成员应该制定自己的风险管理计划，依法参加社会保险，积极争取自己的社会权益，并力所能及地购买一部分商业保险作为补充。至于保险公司不应该把重点放在让有关部门让出市场，而是在政府实施的社会保险基础之上为百姓提供补充性保障。保险公司应加强险种开发，适当扩大在本地分支机构的职权，保险服务应该贴近当地实际，运用现代信心技术，加强经验数据的分析，并加以充分利用，逐步提高精算工作水平，有效执行保护保险创新知识产权的政策。整个社会需要优化医疗保险环境，加强医疗卫生体系、药品流通体系社会、社会诚信体系、金融体系的改革和完善。在医疗保险体系建设的过程中，社会保险应与商业保险达到合作共赢，实现保险客户资源、社会管理资源、机构人才资源的整合。一方面社会保险推动商业保险的发展，商业保险可以借助社会保险的平台参与社会风险保障服务。另一方面，这社会保险管之中可以引入商业保险的市场机制

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