汽车保险风险与风险管理

《汽车保险与理赔》1：风险、风险管理风险的概念与种类可保风险与风险管理方法12目录Contents保险的概念、特征与分类301风险的概念与种类PART0102风险是一种随机事件；风险事件造成的损失是不确定的，可大可小。风险是指人民在生产、生活或对某一事项作出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。一、风险的概念1.风险的概念与种类03风险的特征客观存在不以人的意志为转移与客观环境有关伴随人类活动的开展存在二、风险的特征风险的概念与种类04风险因素引起或增加风险事故的机会或扩大损失幅度的原因和条件。风险事故造成生命、财产损害的偶发事件。损失既包括精神上的耗损，又包括物质上的损失。三、风险的组成1.风险的概念与种类05

风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。风险组成要素之间的因果三、风险的组成1.风险的概念与种类风险因素风险事故损失增加或产生引起06物质风险因素指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失幅度的客观原因和条件。道德风险因素指由于个人不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。心理风险因素指由于人的不注意、不关系、侥幸或存在依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素。四、风险的因素1.风险的概念与种类07风险的特点客观性普遍性偶然性必然性发展性（可变性）可测定性五、风险的特点1.风险的概念与种类081、按风险损害的对象分类财产风险：导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险：因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。责任风险：因侵权或违约，依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负的赔偿责任的风险。信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而造成对方经济损失的风险。六、风险的分类1.风险的概念与种类092、按风险的性质分类纯粹风险：只有损失可能而无获利机会的风险，即造成损害可能性的风险。其所致结果有2种，即损失和无损失。投机风险：既可能造成损害，也可能产生收益的风险，其所致结果有3种，损失、无损失和盈利。六、风险的分类1.风险的概念与种类103、按损失的原因分类自然风险：由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险：由于个人行为反常或不可预测的团体的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害风险。经济风险：在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险等。技术风险：伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。政治风险：由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。法律风险：由于颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导致经济损失的风险。六、风险的分类风险的概念与种类11PART02可保风险与风险管理方法风险、风险管理13可保风险：是指保险人可以接受承保的风险。不是投机性的损失必须是可以用货币计量的具有偶然性和不可预知性意外发生性有大量标的均有发生重大损失的可能性可保风险的条件一、可保风险2.可保风险与风险管理方法14风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。1、风险管理的定义二、风险的管理2.可保风险与风险管理方法152、风险管理的形式保险型风险管理经营范围局限于纯粹保险经营管理风险管理经营范围又有静态保险，也包括动态保险二、风险的管理2.可保风险与风险管理方法163、风险管理的作用1增强风险面临着的安全保障制度2降低经济组织的经营风险3保障社会稳定二、风险管理2.可保风险与风险管理方法17【案例】家住台湾的小王新买了一台汽车，由于住宅附近没有合适的停车位置，他下班回家将车停放在小区东门一家饭店附近，不幸的是，当晚发生强级台风，导致这家饭店附近建筑物严重破损，致使小王的车辆也遭受严重损坏。小王的车辆损坏属于哪种风险，是可保风险吗？【分析】风险有很多种，但并不是说所有的风险都是可以通过保险进行转嫁并取得保障的。从保险就是保障危险这一点来说，保险实际上只是对纯粹风险进行保险，其中包括对由自然、社会等各种原因引起的财产、人身、责任、信用等方面属于纯粹风险性质的风险所导致的损失给予补偿。本案例中小王的车辆损坏不属于可保风险。2.可保风险与风险管理方法18PART03保险的概念、特征与分类风险、风险管理19根据《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”一、保险的定义3.保险的概念、特征与分类20保险的要素（进行保险活动所应具备的基本条件）可保风险同质风险的集合与分散保险的确定保险基金的建立保险合同的建立二、保险的要素3.保险的概念、特征与分类211、投保人：是指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。2、保险人：是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。三、保险术语(四人)3.保险的概念、特征与分类223、被投保人：是指其人身受保险合同保障的人。如果投保人以自己为被保险人进行投保，投保人与被保险人就是同一人。4、受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。三、保险术语3.保险的概念、特征与分类231、按保险标的分类财产保险：以财产及其他有关利益为保险标的的一种保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等。人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。四、保险的分类3.保险的概念、特征与分类243、按实施方式分类强制保险（法定保险）：由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险自愿保险:在自愿的原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系四、保险的分类3.保险的概念、特征与分类264、按保险金额确定方式分类定值保险：双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险。不定值保险：保险双方当事人对保险标的不预先确定价值，而在保险事故发生后在估算价值、确定损失的保险形式，即在保险合同中只列明保险的金额作为赔偿的最高限额而不列明保险标的价值。四、保险的分类3.保险的概念、特征与分类271、二者研究的对象都是风险。2、风险是保险产生和存在的前提，无风险无