《中国银行国际化发展现状、面临的问题及完善对策研究》13000字（论文）

第第页共20页中国银行国际化发展现状、面临的问题及完善对策研究内容摘要在经济全球化趋势不断加强的背景下，商业银行作为我国金融体系中重要的一部分，传统的银行业务已经受到了挑战，走国际化道路是必然的。为了不断发展和提高自身的实力，应对国际形势带来的挑战，近年来我国商业银行纷纷积极实施国际化战略，但目前我国商业银行的国际化水平都还以待提升。作为我国几大商业银行中，国际化成绩最亮眼的非中国银行莫属。本文首先总结了商业银行国际化的背景以及意义，通过对已有的国内外文献进行梳理，概括出商业银行国际化动因的理论以及银行国际化的含义。其次对中国银行的发展现状与存在问题进行研究，并在研究过程中与国内其他商业银行做出了对比。选取汇丰银行进行其国际化发展分析，作为参考，最后总结出中国银行国际化发展的建议，争取在国际竞争中获得优势。关键词中国银行；国际化；汇丰银行目录TOC\o"1-3"\h\u29309一、绪论 121352（一）研究背景及意义 1225021.选题的背景 1123152.选题意义 19247（二）银行国际化的概念 22336（三）研究方法 212837（四）主要内容 27532（五）国内外研究综述 374951.银行国际化的含义 3149982.银行国际化的理论动因 39783二、中国银行国际化发展现状 42587（一）中国银行国际化战略选择 4219601.推进境外机构区域化管理，响应“一带一路” 424672.拓展全球机构投资者客户群与业务覆盖领域 4293433.积极推动业务资源整合，提升跨境撮合能力 436984.持续优化全球网络布局 4187775.优化境外机构管理机制与组织架构 430064（二）中国银行国际化发展现状 57601.国际化整体指数 5277582.与三大行国际化指数的比较 6254863.国际化具体表现 826259（三）国际化成果 10234331.海外机构数量及布局 10266312.海外资产规模 10180423.收入结构 1125370三、中国银行国际化进程中存在的问题 1117089（一）境外盈利能力低 1110984（二）风险管理能力需要提高 129741（三）对人员的国际化培养有待加强 1332518四、汇丰银行国际化分析 139551（一）汇丰银行国际化概况 1311656（二）汇丰银行的国际化战略 13142231.机构扩张战略 13137142.业务发展战略 1368393.人员发展战略 1429550（三）汇丰银行国际化经验总结 1481331.重视国际化，以跨国并购为主 14190692.重视人才培养 14394五、中国银行国际化发展的对策建议 149081（一）分析中外差距，积极进行海外扩张 1425179（二）把握“双循环新发展格局”机遇 152520（三）发挥互联网作用，加速数字化转型 1512389（四）吸引国内外优秀人才，培育适合国际化发展的企业文化 1518782（五）建设完善的信息管理系统 1628035六、结论 16一、绪论（一）研究背景及意义1.选题的背景二战后，稳定的国际环境、科技的发展以及资本主义国家对宏观经济的干预等因素，使世界经济一体化得以迅速发展。而全球各国的金融行业在经济全球化趋势不断加强的背景下，成为了经济全球化重要的组成部分，并不断趋于融合。金融机构不再局限于在本国内经营发展，而是在全球范围内发展业务，进行资源配置。在这经济全球化的浪潮中，我国顺应时代潮流，进行改革开放，逐渐由计划经济转为社会主义市场经济，加快了融入经济全球化的进程，在此过程中，我国经济总量得以提升，国际地位更是有了极大的提升。与此同时，人民币的国际化程度也逐渐加快，人民币国际化推动了我国金融领域的国际化。在此背景下，我国商业银行的业务国家化也是大势所趋。目前我国经济发展已进入新常态，而商业银行作为金融行业中的一重要金融机构，其发展对于我国金融行业全局发展有着举足轻重的作用。面对国内外的环境对我国金融机构带来的挑战和机遇，金融领域亟需改革。中国商业银行作为金融行业的主力军，在金融领域竞争日益国际化的背景下，国际化成为我国商业银行发展的主要方向。综上所述，在国内外宏观经济的影响下，中国商业银行的发展趋于国际化是必然的。实际上，近年来我国商业银行的业务不只是传统的单一业务，而是逐渐趋向于多样化。业务范围方面，我国商业银行不再局限于国内市场，而是逐渐将目光投向了全球范围。2.选题意义银行业在一国经济体系中占据重要地位，它对国家经济稳定、繁荣发展有着举足轻重的影响。特别是我国的金融市场主要以直接融资作为主要融资渠道，银行业在其中扮演着不容忽视的重要角色。伴随着我国金融体制改革的不断深化，商业银行海外发展及合作不断扩大，国际化发展的空间逐渐得以拓展。本文通过对中国商业银行国际化的背景及发展现状、发展中存在的问题进行研究，并且以目前中国银行业内实力较强的中国银行为例，对中国商业银行在国际化发展道路上的经验与挫折进行总结，从而归纳出适合我国商业银行的国际化发展道路。这样有利于我国银行业在全球范围内的地位得到提升，同时也对我国的经济发展有一定的推动作用。（二）银行国际化的概念银行国际化一词的英文写法是BankingInternationalization。这里的国际化不同于一体化、全球化，一体化是指将各个部分合为整体，或者使各部分的成员成为平等的在一个社会中的；全球化则是指各独立的国家或者地区逐渐趋于全球范围的过程；而“国际化”的概念有着较为明显的主体色彩，特指从某个特定国家或其银行业出发，去实现跨国经营和全球范围内的发展。银行国际化包含两个含义：第一个含义是指银行的国际化，即一家银行由只在国内进行业务经营的银行走向在全国范围内有业务往来的跨国银行；第二个含义则是指一国的银行业由封闭走向开放的状态与过程，在这个过程中，不只是本国银行在海外的发展，还包括了国外银行向本国发展。本国银行的跨国经营与外国银行进入本国银行市场发展，这两方面相结合，构成了银行业国际化的完整含义。银行国际化的内容主要包括银行业务、银行管理、银行机构、银行监管等四方面的国际化。银行业务的国际化是指银行开展国际业务，不再局限于单一的传统国内业务，包括进行国际货币的存款、借贷、国际结算等国际业务；银行在经营管理上以国际标准为参考，并学习国际化的管理手段及方法等来对银行进行管理；银行机构的国际化包含两方面：一方面是指本国银行在境外设立分支机构，进行国际业务；另一方面是对本国的银行业市场进行开发，允许国外银行来设立分支机构，并开展相应银行业务；银行监管的国际化是指某个银行在实现国际化之后，不仅要受到本国监管机构的约束，还要受国际监管制度的约束，银行要按照国际化的监管要求，对其跨国的经营活动进行监管。（三）研究方法第一，运用文献资料研究法，本文通过查阅资料、搜集以及整理国内外有关商业银行国际化的发展的数据与文献等，并进一步进行分析与研究。第二，本文主要采取案例分析法，选取国内目前实力较强、国际化程度较高的中国银行进行深入分析，首先从中国银行的国际化发展现状展开研究，并分析其发展中存在的问题。根据其国际化整体指数及国际化的的具体表现，做出相应的评价。最后在此研究基础下，通过结合我国目前商业银行国际化的国内外环境以及我国目前的相关发展战略，总结出我国商业银行国际化发展相关建议与启示。（四）主要内容本文首先在理论上对商业银行国际化的背景进行了分析，在此基础上分析了中国银行的发展现状，并进一步提出了其国际化发展过程中存在的问题。发展现状主要从国际化战略选择与国际化整体指数、国际化具体表现进行研究。并进行案例分析，对汇丰银行的国际化发展进行了分析，作为参考，为中国银行国际化持续发展提供相关建议。（五）国内外研究综述1.银行国际化的含义葛兆强（2008）认为银行国际化是指某一银行跨越国界，突破国界限制从事经营活动，是一个由封闭走向开放的过程。银行国际化研究的对象主要是从事国际化经营的银行，从广义上来看，某一银行如果在另外一个国家建立了分支机构，就说明该银行有国际化的经营活动葛兆强.商业银行国际化及其动因分析[J].农村金融研究,2008(08):6-14.。韩天石（2015）提出商业银行国际化是商业银行在追逐利润、市场竞争机制作用以及满足未来长远发展要求的共同作用下，在本国经营的同时在海外设立机构进行发展经营。其中包括了三方面的内容——市场国际化、业务国际化、机构国际化韩天石.中国银行与中国工商银行国际化经营对比研究[D].对外经济贸易大学,2015.。陈涛、魏一宁（2019）提出银行国际化是指商业银行基于利润目标，按照国际规则在境外建立机构、发展国际金融业务，并从而实现跨国经营的过程葛兆强.商业银行国际化及其动因分析[J].农村金融研究,2008(08):6-14.韩天石.中国银行与中国工商银行国际化经营对比研究[D].对外经济贸易大学,2015.陈涛,魏一宁.“一带一路”背景下的商业银行国际化经营[J].青海金融,2019(01):37-40.2.银行国际化的理论动因在经济全球化趋势不断加强的背景下，银行国家化经营发展几乎已成为所有的商业银行的发展目标。严丽琴（2013）在分析商业银行国际化动因时，提出了四大理论动因——追随客户理论、内部化优势理论、区位优势理论、国际生产折衷理论。该理论认为商业银行国际化发展的动机在于配合国际贸易的顺利进行、为国内企业在进行对外直接投资时提供服务、银行通过并购外部交易内部化以达到降低交易费用的目的、东道国能够给予银行一些独特优势如税收优惠等严丽琴,方华.中资银行跨国境经营动因的实证研究——以中国银行为例[J].浙江金融,2013(06):21-23+13.。李军（1995）认为商业银行国际化的根本动因是追求利润，银行国际化经营由于突破了国内狭窄市场的限制，可以大量地进行放款，并充分利用国际资本，从而增加了资本量，就可以就地吸收存款，再就地放款。还可以利用国外逃避税款，进行套汇活动等。通过这一系列经营活动可以获得巨额利润李军.试论商业银行国际化经营的动因和趋势[J].对外经贸实务,1995(12):7-9.。葛兆强（2008）提出了四个银行国际化的理论动因。在比较优势理论中提出银行国际化是由于国际化的银行医用安全通货和有利汇率产生的；在资本流动理论中指出银行进行国际化经营，不只是为了获利，也为了避险；内部化理论认为银行国际化可以在投资分散化中获得优势，比如分散投资的风险、使投资的收益稳定等；三分类理论中体现出国际化的银行通过规模经济将经营管理过程中的开支费用分散于不同的国家，会比传统的银行更加具有经营优势葛兆强.商业银行国际化及其动因分析[J].农村金融研究,2008(08):6-14.严丽琴,方华.中资银行跨国境经营动因的实证研究——以中国银行为例[J].浙江金融,2013(06):21-23+13.李军.试论商业银行国际化经营的动因和趋势[J].对外经贸实务,1995(12):7-9.葛兆强.商业银行国际化及其动因分析[J].农村金融研究,2008(08):6-14.TingtingWu,YanbinWu.TheRelationshipBetweenInternationalDiversificationandBusinessPerformanceofChineseCommercialBanks[J].JournalofFinanceandAccounting,2017,5(3).二、中国银行国际化发展现状（一）中国银行国际化战略选择1.推进境外机构区域化管理，响应“一带一路”2020年，中国银行致力于持续推进境区域整合，境外机构区域整合与区域总部建设迈出重要的步伐，并且将境外服务网络已成功覆盖到了61个国家与地区。随着“一带一路”政策的不断推行，从2015年到202012月，中国银行已经在“一带一路”的沿线累计跟进境外重大项目超过600个。并在“一带一路”沿线国家设立境外机构已达到25个，成为了我中资商业银行中在“一带一路”沿线国家布局最为广泛的银行。2.拓展全球机构投资者客户群与业务覆盖领域中国银行与各类金融机构开展了多领域的全方位合作，其中包括国际结算、本外币清算、投资、资金交易及代理、承分销、债券发行等领域。为了能够加强合作并推动合作的顺利进行，中国银行持续推动国际金融领域信息的交流，曾多次举办了线上的跨境论坛活动，并为全球的客户及时准确地介绍了有关中国市场开放的新政策、新机遇，与此同时，为其提供务实解决方案以及配套服务支持。3.积极推动业务资源整合，提升跨境撮合能力截至2020年末，中国银行已经成功在全球举办了72场跨境撮合对接会，为全球来自125个国家与地区的三万家中外企业提供服务，帮助这些企业成功实现了贸易、投资、技术引进等一系列的商务合作。中国银行通过举办各种跨境对接活动，吸引多家企业参与，通过洽谈达成多个合作意向。4.持续优化全球网络布局作为中资银行中国际化水平最高的银行，中国银行立足于发展新阶段，持续优化全球化网络布局、截至2020年末，中国银行已拥有559家海外分支机构，覆盖率了全球61个国家与地区，其中包括25个“一带一路”沿线国家。5.优化境外机构管理机制与组织架构中国银行持续深化东南亚和欧洲等境外区域总部的管理与建设，努力打造高效扁平的矩阵式管理、差异化经营模式。充分发挥境外三大银团中心优势，优化欧非银团中心的运营管理模式，欧非授信审批中心逐步完善配套机制。实施境外机构分类管理，制定差异化发展策略，提升境外机构可持续发展能力与集团的协同效能。（二）中国银行国际化发展现状1.国际化整体指数银行国际化的具体表现内容包括了人员国际化、机构国际化、业务国际化、利润国际化和监管国际化，是一个通过跨境业务由封闭走向开放，由国内向国外全方位延展的动态过程。在这里面机构数量及员工数量、境外业务利润收入等都是可以定量的指标，但是监管国际化作为定性指标，不易用具体数值来进行测量。因此，国内外一些学者在对银行国际化水平研究时，主要采用定量指标。蒋海曦（2015）曾提出商业银行与企业之间是存在共性，但也有特殊性，所以在测算商业银行国际化水平时不能完全照搬企业测算国际化水平的公式，需要在测算时进行修正蒋海曦.中国国有商业银行国际化水平的国际比较:2008～2013[J].当代经济研究,2015(12):76-81.。张羽、吕菁洋（2013）研究发现企业国际化指数体系的数据较为容易获取，通过使用苏利文测算方法，该指标模型能够获取到较为全面的数据。将这两种方法结合起来并选取了四类指标作为我国商业银行国际化指数体系的指标张羽,吕菁洋.我国商业银行国际化指数研究[J].金融经济,2013(20):114-116.。于丹（2013）在文章中使用海外资产、总资产、海外利润、总利润、海外员工数、总员工数、海外机构数、总机构数这些指标，通过公式来计算商业银行的国际化指数于丹.中国工商银行国际化发展进程研究[D].广东外语外贸大学,2013.蒋海曦.中国国有商业银行国际化水平的国际比较:2008～2013[J].当代经济研究,2015(12):76-81.张羽,吕菁洋.我国商业银行国际化指数研究[J].金融经济,2013(20):114-116.于丹.中国工商银行国际化发展进程研究[D].广东外语外贸大学,2013.李菲雅,康睿.金融科技时代中小银行信息风险防范的思考[J].金融理论与教学,2021(01):46-47+56.表1中国银行2013-2018年国际化指数年份境外机构占比(%)境外员工占比(%)境外利息收入占比(%)境外非利息收入占比(%)境外资产净值占比(%)境外利润占比(%)国际化指数20135.407.4213.5027.4221.5819.3815.7820145.467.6615.7928.0920.0722.9816.6820155.548.0614.1531.9820.3223.6417.2820165.017.2913.8644.2123.1236.2721.6220174.697.3715.8044.6425.9325.6120.6720184.677.8416.2145.1326.7236.4222.83注：数据来源于中国银行2013-2018年年度报告 如表1所示，中国银行的国际化指数从数值上来看，总体呈上升趋势，尤其是在2016年的时候有了较大幅度的增长，从2015年的17.28上升到了21.62。从表中数据不难看出，中国银行这六年来境外利息收入占比以及境外资产净值占比、境外利润占比逐年不断增加，说明中国银行在2013年到2018年的国际化水平不断提高。2.与三大行国际化指数的比较表4、表5和表6分别是工商银行、建设银行、农业银行2013-2018相关指标数据以及国际化指数。表2中国工商银行2013-2018年国际化指数年份境外机构占比（%）境外员工占比（%）境外利息收入占比（%）境外非利息收入占比（%）境外资产净值占比（%）境外利润占比（%）国际化指数20132.203.503.829.778.895.095.5520142.403.604.4811.3574.506.3717.1120152.804.204.5413.2288.957.4918.9520163.004.406.0612.04130.246.2027.0020173.244.567.5814.1292.328.9721.7920183.674.897.8315.79106.429.9824.76注：数据来源于中国工商银行2013-2018年年度报告表3中国建设银行2013-2018年国际化指数年份境外机构占比（%）境外员工占比（%）境外利息收入占比(%)境外非利息收入占比(%)境外资产净值占比(%)境外利润占比(%)国际化指数20130.090.121.522.607.001.392.1220140.160.172.100.784.662.121.6720150.190.191.883.615.641.782.2220160.190.241.674.696.722.292.6320170.200.261.763.856.762.322.5320180.210.281.924.727.162.442.79注：数据来源于中国建设银行2013-2018年年度报告表4中国农业银行2013-2018年国际化指数年份境外机构占比(%)境外员工占比(%)境外利息收入占比(%)境外非利息收入占比(%)境外资产净值占比(%)境外利润占比(%)国际化指数20130.060.101.242.061.031.390.9820140.060.101.594.961.281.791.6320150.050.102.079.081.672.352.5520160.050.202.0512.071.720.982.8520170.060.202.0612.121.751.853.0120180.060.212.0713.021.781.923.18注：数据来源于中国农业银行2013-2018年年度报告综合表1、表2、表3和表4来看，中国银行的国际化水平处于中国四大商业银行之首，其次为中国工商银行。而中国建设银行与中国农业银行的国际化指数都很低，并且连续几年增加幅度很小，中国建设银行在2014年有下滑的情况。除中国银行外，其他三大行的境外机构占比、境外利息收入占比、境外利润占比等指标都较低。尤其是在境外机构占比与境外员工占比上，中国建设银行与中国农业银行只有不到1%。3.国际化具体表现（1）机构国际化机构国际化是指商业银行通过在境外设立分支机构来拓展其经营业务，从而提高银行国际化水平的过程。表52018年国内四大商业银行海外机构数银行机构总数（个）境外机构数（个）境外机构占比（%）中国银行117415484.64中国工商银行169244262.52中国建设银行14977310.21中国农业银行23398170.07注：数据来源于中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国农业银行2018年年度报告从表5中数据对比来看，我国四大商业银行的境外机构数量中国银行处于首位，说明在机构国际化方面中国银行的国际化程度最深。从境外机构总数上来看，中国银行在境外设立分行、代表处等机构共548个，在数量少遥遥领先于中国建设银行与中国农业银行，几乎达到这二者的24倍。在境外机构占比方面，从纵向来看，中国银行也是居于首位，并达到了四大行总占比的60%；横向来看，中国银行境外机构占本行总机构数的4.67%，紧跟其后的是中国工商银行，占比2.52%。而另外两大银行则与它们差距较大。不难看出，中国银行在国际化中几乎占据了半壁江山，是我国商业银行国际化发展中的主力军。（2）业务国际化一家银行想要通往国际化之路，业务国际化便是起点，也是其国际化发展的核心。业务国际化发展到一定水平时，会伴随着一些日益增长的需求，逐渐会出现机构国际化、人员国际化等。这些相结合持续发展，商业银行的国际化之路才会一直向前。中国银行充分发挥全球一体化经营优势，持续提升全球现金管理服务能力，并与全球178个国家和地区的近1600家机构建立了代理行关系，在此过程中，为跨国机构及企业提供国际结算、债券融资、外汇交易、投资托管等全球金融服务中国银行2020年年度报告。至2018年末，中国银行海外业务利润总额达到89.26亿美元，占集团总利润的25.78%，形成了以公司金融业务、个人金融业务以及金融市场业务为主，以支付清算服务业务、人民币跨境支付系统、电子渠道服务等为辅的全球性金融服务体系中国银行2020年年度报告中国银行2018年年度报告（3）人员国际化企业的发展离不开员工的贡献，往往高素质的员工会给企业的发展带来重要的贡献，商业银行也不例外。商业银行走国际化发展道路，员工作为其中的一个重要角色，其国际化也是必然的。表6中国银行2018年员工年龄与学历结构项目集团中国内地商业银行海外及附属公司员工年龄结构30岁及以下29.06%28.06%36.66%31-40岁30.16%29.96%31.74%41-50岁29.42%30.63%20.20%51岁及以上11.36%11.35%11.40%员工学历结构研究室及以上学历9.45%8.09%19.85%大学本科65.67%67.49%51.77%大学专科19.69&19.98%17.45%其他5.19%4.44%10.93%注：数据来源于中国银行2018年年度报告根据表6中的数据，我们可以看到中国银行海外及附属公司的人员研究室及以上学历的占比19.85%，远高于中国内地商业银行，已达到后者占比的2.45倍。说明了中国银行在国际化发展过程中引进了境外的高素质人才，高素质人才能够为中国银行带来先进的管理理念、科学的风险管理技术以及境外的人才培养体系等，有利于银行形成国际化管理的体系，促进银行的国际化发展。（三）国际化成果1.海外机构数量及布局表7中国银行2016年-2020年海外机构年份海外机构数量机构总数境外机构占比2016578116055.00%2017545116054.70%2018548117414.67%2019557116994.76%2020559115504.84%注：数据来源于中国银行2016-2020年年度报告由表7中可以看出，中国银行近五年海外机构数量基本保持在550左右的水平，增长速度较慢。银行的海外机构设立一般需要考虑东道国的经济政治环境、金融开放程度等因素，作为目前我国国际化程度最高的中国银行，在海外机构设立的区位选择上，主要选择集中在港澳地区和亚太地区。随着我国商业银行的海外拓展步伐加快，欧洲地区的占比也逐渐提高，而目前占比比较少的是美洲地区与非洲地区。2.海外资产规模至2020年末，中国银行其他国家和地区资产总额达到20901.65亿元，比2019年年末增加了896.66亿元，增长了1.33%，在集团资产总额当中占了8.08%中国银行2020年年度报告中国银行2020年年度报告表8中国银行2016-2020年境外资产占比年份总资产额（百万元）境外资产额（百万元）境外资产占比（%）201624402659639684426.21201724203208627967225.95201823139017620671126.82201924203208627967225.95202025851113639684426.74注：数据来源于中国银行2016-2020年年度报告从表8中可以看出，近五年来中国银行的海外资产占比在24%-27%的范围内波动，境外资产占比较为稳定。从2017年开始，中国银行的海外资产逐年小幅度增加。收入结构中间业务可以用来衡量商业银行国际化的程度，与商业银行的国际化程度有着明显的正相关关系。近年来，中国银行的总收入不断提高，其中通过中间业务获得的非利息收入也在一定程度上有了提高，从表9来看，虽然近五年来非利息收入占比有小幅度的降低，相较于五年前来看，非利息收入占比总体上还是一定程度上得到了提升。表9中国银行2016-2020年收入结构年份收入来源净利息收入非利息收入金额（百万元）比重（%）金额（百万元）比重（%）201630604863.2817758236.72201733838970.0114488929.99201835970671.3114440128.69201939005071.0215913228.98202041591873.5414961326.46注：数据来源于中国银行2016-2020年年度报告三、中国银行国际化进程中存在的问题（一）境外盈利能力低因为商业银行的利润的主要来源是吸收存款与发放贷款之间产生的利息额，所以利息净收入是衡量一家银行经营状况的重要数据。因此境外利息收入及其占比也是衡量商业银行在境外的国际化经营状况的重要指标。表10中国银行2015-2019年利息净收入情况年份境外利息净收入（百万）利息净收入（百万）境外利息净收入占比（%）20154649932865014.120164240630604813.920175345933838915.820185576135970615.520195532037425014.8注：数据来源于中国银行2015-2019年年度报告由表10中中国银行连续五年的相关数据来看，中国银行的境外盈利能力还有待提高。五年来中国银行的境外盈利能力比较稳定，但境外利息净收入占比较低，基本是在13%-16%这个范围内上下浮动，增长幅度低；并且在2016年与2019年出现了小幅度的下滑。面对国际环境带来的挑战，中国银行需要提升自身的经营能力，满足客户的个性化、多样化的需求，为客户提供多样的业务服务，留住原有的老客户并吸引潜在的新客户，从而达到提高盈利能力的目的。（二）风险管理能力需要提高商业银行在进行国际化经营时，能够在一定程度上分散一部分系统风险，但还面临着东道国的各种不确定因素，如政治环境、经济政策等变动因素。所以商业银行在国际化过程中需要加强风险防范意识并提升风险管理能力，这样才能在国际化这场浪潮中不断前进。据中国银行2019年年度报告，2019年末，香港澳门台湾及其他国家和地区机构的减值贷款总额达到82.84亿元，比2018年末增加了41.10亿元，减值贷款率为0.30%，也比2018年末上升了0.13个百分点中国银行2019年年度报告中国银行2019年年度报告（三）对人员的国际化培养有待加强人才是企业发展的内驱动力，也是创新的原动力，商业银行国际化发展需要提升人才的素质，提高银行的竞争力。中国银行想要顺利地进行国际化，必须培养出有扎实专业知识、素质高、操作能力高、业务能力强的人员，助力其国际化发展。中国银行在国际化的过程中，人员的培训体系还不够完善。目前还是在内地培训后再去境外机构上岗，但是受当地文化风俗、政治环境等因素的影响，一般很难很快适应并提供精准熟练的服务。这可能会导致一部分客户因服务能力不够好，而选择不再信任，这会使银行失去一部分客户，造成损失。中国银行可以在设立机构当地进行本土的培训，并吸引国外人才加入，提高银行在国际化经营中的竞争力。四、汇丰银行国际化分析汇丰银行国际化概况汇丰银行于1865年3月，在香港正式成立，目前已经有了遍布全球的客户群。至今，已经成立发展了140，汇丰银行以雄厚的实力为基础，在20世纪50年代开始了国际化道路，目前已经在全球范围内开设机构，其中包括了88个国家与地区，设立了8000多家办事处，这些网点覆盖了五大洲。从50年代末开始，汇丰银行在巩固香港业务的同时，进行了数十次的海外兼并与收购活动，通过这些海外并购活动，汇丰银行现在已经从开始的地方性银行成长为全球性的跨国型银行，国际化大大推动了其发展。汇丰银行的国际化战略机构扩张战略从二十世纪中旬开始，汇丰银行扩张的步伐便已踏上了亚洲板块，在1959年收购印度商贸银行与不列颠银行后，正式开始了其国际化发展的征程。二十世纪八十年代以后，汇丰银行抓住了英国银行业爆发危机的机遇，迁总部于伦敦，在之后的数十年开始了一系列的跨国并购，并在中国、日本、新加坡、马来西亚等全球范围内的地区设立了分支机构。业务发展战略汇丰银行非常重视内部积累，这为其国际化发展奠定了充足的物质基础。有了强大的实力，汇丰银行开始不断扩大在本土的业务发展，并在保持原有的兼并战略基础上，实行主动有效的兼并策略。在兼并过程中，汇丰银行坚持走多样化的倒库，使其零售业银行业务与批发银行业务都得以发展。通过合理的策略在三大洲进行战略布局，一定程度上分散了银行的潜在危机，为集团的运营与内控提供支持。其国际化业务发展历程中，跨国并购了多个行业，其中包括商行、证券、投行等，这有效地使汇丰银行的资产规模得以扩大。与此同时，也进行了现有业务的综合整合，促进了汇丰银行业务多样化。人员发展战略汇丰银行非常注重国际化人才的培养，努力为员工提供专业培训与职业发展的机会。在经历了150多年的摸索，汇丰逐渐形成了自己稳健、严格管理、包容的多样性文化，并为员工提供支持与信息，按照层级、职位的不同进行培训，包括专业技能与企业文化等。打造出一支业务能力强、跨国文化管理强、国际经验丰富的团队。这些为汇丰国际化积累了丰富的国际化经验，为其国际化持续发展奠定了基础。汇丰银行国际化经验总结1.重视国际化，以跨国并购为主汇丰银行对国际化高度重视，从设立机构到以收购兼并为主，在此过程中积累了丰富的国际化经验。通过跨国收购进行机构与业务的扩张，制定并实施可行的国际化发展战略，充分把握经济全球化带来的机遇。重视人才培养汇丰银行不竭生命力的来源便是人才。汇丰银行的企业经营理念中，高度重视对人才的培养，一直强调要建设出一致国际化员工团队，并建立了完善的人力资源管理体系，在此基础上，给出具有诱惑力的薪金标准。在这样的经营理念与模式下，吸引了世界上的顶尖人才加入汇丰，使其在人才资源上占据优势。五、中国银行国际化发展的对策建议（一）分析中外差距，积极进行海外扩张目前国内商业银行国际化程度在不断加深，并在国际化方面取得一定的成绩，但与大型外资银行差距还很大，主要是因为外资银行具有先发优势。相较于国外的银行，国内的商业银行起步比较晚，前者的国际化发展在20世纪就已经初现端倪，经过这么多年的发展，很多已经成为有着丰富经验的国际性银行，而国内的商业银行是从近几年才开始有国际化方面的作为，所以目前处于劣势。因此，中国银行要充分认识到国际市场的重要性，端正态度，正视外资银行在国际化水平上的优势，严格要求自身，吸取外资银行国际化过程中的成功经验，并总结其过程中的问题与失败的教训，在国际市场中找寻自己的生存机会，积极的进行海外扩张，为中国结金融业在国际上赢得更多的话语权。在积极推进国际化的进程中，中国银行也需要认真分析国际形势，研究实时的国内外政策，把握好每一个参与国际竞争的机会，提高中国银行业在国际社会中的地位。（二）把握“双循环新发展格局”机遇2020年初，新冠疫情突如其来，对全球经济带来巨大冲击，全球需求市场萎缩，国际局势呈现出前所未有的复杂格局。在2020年两会期间，中国国家主席习近平强调“要逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。为了应对国内外严复杂峻的发展形势，“双循环”已经成为中国中长期的重要发展战略。这对银行业带来了新要求，我国银行业需要进行调整并优化海外机构与业务布局，调整发展思路与模式，中国银行应该在这一浪潮中把握机遇。“双循环”格局下的中国银行需要对其全球化的布局进行优化，以达到适应全球经济发展新格局的目的。未来的发展中，中国银行需要综合考虑全球各国的经济发展状况与发展前景，积极推动境内外业务比重的调整。同时，加大对亚太地区的业务渗透以及加快机构建立的速度，推动国际化进程。中国银行还需要完善对全球资产负债的管理，加强国别风险识别，有效防范风险。业务方面，中国银行需要提升其全球金融服务能力，努力构建新型全球产业链，优化境内外的结构布局，在此过程中，有效防范金融风险，保证其国际化业务的顺利实施。（三）发挥互联网作用，加速数字化转型随着我国互联网技术的发展，尤其是现在已经走到世界前列，为中国商业银行的国际化发展带来了弯道超车的机会。百度、阿里巴巴、腾讯等互联网金融企业充分发挥互联网优势，以全球领先的线上支付业务为核心，成功进入国外市场，发展境外客户群，为企业的发展作出了巨大贡献。中国银行在国际化的发展过程中，可以借鉴这些互联网金融企业的成功经验，加大创新力度，充分利用互联网进行数字化转型。从而提供更加方便快捷优质的境外业务服务，稳定已有的客户群并吸引潜在的新客户。通过数字化转型来提升中国银行的国际竞争力，有利于加快其国际化进程。（四）吸引国内外优秀人才，培育适合国际化发展的企业文化企业的发展离不开优秀的人才，中国银行国际化道路上需要优秀人才的支持。中国银行应该以开放、包容的姿态吸纳国内外的优秀人才，共同打造有着强大凝聚力、业务能力强的团队。引进优秀人才后，还需要建立完善的培养与奖励机制，一方面为银行发展注入源源的发展动力，一方面激发员工的工作热情与动力，为中国银行国际化发展作出贡献，同时实现员工的自身价值。企业文化是一个企业重要的文化财富，在企业的发展中，企业文化往往扮演着企业发展的风向标与照明灯的角色，推动企业的发展。中国银行作为特殊的企业，在国际化发展的道路上，可以培育适合国际化发展的文化，鼓励员工在海外进修、交流文化，助力中国银行国际化发展。（五）建设完善的信息管理系统随着时代的发展，人们的生活节奏越来越快，客户对商业银行的业务服务的要求也逐渐多样化，传统繁杂的业务流程已经不能适应人们的快节奏生活。目前很多商业银行已经很少有人工柜台存在，通过网络技术的加持，越来越多的自助服务系统出现在各大商业银行。这就要求商业银行的核心业务系统必须能够跟上其业务发展的步伐，充分发挥自动化处理的优势。建立高标准的业务清算系统，可以减少人工干预，从而节约人力成本。同时，还需要增强系统的扩展能力，为未来国际业务的扩张做准备。六、结论近年来，在经济全球化趋势不断加强的趋势下，我国紧跟时代发展的潮流，积极进行改革开放，在此过程中我国的经济总量以及在国际社会中的地位皆得以提升。我国的商业银行也在其中得以发展，拥有了一定的实力与能力。于是我国商业银行纷纷开始走向国际化，不断在境外设立机构并发展国际业务，其中以中国银行的国际化成绩最为亮眼。但其国际化过程中仍存在一些问题，在业务模式、风险管理、经营范围等多方面与世界上实力雄厚的外资银行存在明显的差距。伴随着全球化进程的不断加快，世界经济逐渐在相互融合的过程中实现一体化，国内外对我国商业银行走出去的需求将会日益增加，因此，我国商业银行需要做好准备，把握机遇、面对挑战，充分认清自身的优势与缺陷，借助当前“双循环”发展新格局以及“一带一路”等政策带来的机遇，以更加开放的姿态以及更加慎重的决策接受国内外形势带来的挑战。参考文献：[1]葛兆强.商业银行国际化及其动因分析[J].农村金融研究,2008(08):6-14.[2]韩天石.中国银行与中国工商银行国际化经营对比研究[D].对外经济贸易大学,2015.[3]陈涛,魏一宁.“一带一路”背景下的商业银行国际化经营[J].青海金融,2019(01):37-40.[4]严丽琴,方华.中资银行跨国境经营动因的实证研究——以中国银行为例[J].浙江金融,2013(06):21-23+13.[5]李军.试论商业银行国际化经营的动因和趋势[J].对外经贸实务,1995(12):7-9.[6]TingtingWu,YanbinWu.TheRelationshipBetweenInternationalDiversific