《S地区农业保险的发展现状及主要问题研究》10000字（论文）

S地区农业保险的发展现状及主要问题研究TOC\o"1-3"\h\u138261绪论 关键词：农业保险；分散风险；苏北地区1绪论1.1研究背景和研究意义1.1.1研究背景农村产险分为农业保险，农村房屋，机动车辆险等。农村地区产险由以农业保险为重，随着保险的市场发展和居民保险意识的深化，江苏省保险业的市场规模日益扩大。自然灾害导致了农业产品的发展受阻，这在我国的农业大省——江苏也不例外。自然灾害还让农民收入减少屡见不鲜，尤其是江苏的苏北地区。为让农业更好地发展，让广大农民群众不再依赖天气，过上风调雨顺的生活。农村农业产险因此而诞生，随着政府对于农村农业产险的帮扶力度的不断提高，农业产险的覆盖范围也在逐步的扩大。但是在江苏人口总量持续增长的情况下，江苏省的农村人口却在逐年下降，在2017年江苏人口总量大约为7866.09万人，城镇人口总量约为4889万人，乡村人口约占江苏总人口的38.1%。2018年江苏乡村人口数占全省总人口数的比重为31.2%，2019年江苏农村人口数占全省人口数的比重为26.7%。中国农业保险的保费收入却仅仅只是中国农业产值的3.2%，农业保险的覆盖范围只是我国农业耕地面积的25%。（数据来源：江苏省统计年鉴）因为，我国现阶段农业保险的发展水平较低，所以并不能很好的为我国的农业发展保驾护航。同时江苏省农业保险虽然取得了前所未有的成绩，但是苏北农村地区仍然存在着诸多问题，很多农户的投保意愿不高，参保率低；农业保险的承包方又存在着保险专业人员服务不到位，农业保险的险种数量少，农业保险的覆盖范围少，创新度低，无法响应群众的需求，农业保险专业人员的农业保险知识传播不充分，农业保险无法切实保障群众需求，不达标，无法令广大的群众满意。这种种问题积累在一起不仅导致农业保险农户的参与度低，抑制阻挡着农业保险的发展，也严重影响着江苏苏北地区的农业发展。1.1.2研究意义在中国，农业作为第一产业。中国从古至今，由一个重农抑商的封建社会到现在的现代化农业发展的国家，农业对于我国的经济来说至关重要。农业保险给了农户坚强的后盾，让农户在农业生产遭受自然的侵害时，得到对应的补偿。在一定程度上减少了自然灾害对于农业的影响，降低了农户的经济损失，维护弥补农民的经济利益。农村产险的推出，改变了以往的农户对农业生产的理念，农业保险对于农户在遭受自然灾害时所提供的一定的经济赔偿，有益于活跃农户对于农工业生产经营活动的积极性，从而促进我国各地区的农业生产更加健康的运行，无论是从农户的个人角度还是从整个社会的角度，农业保险的推进都有着极为重要的作用。积极开展和推动政策性农业保险全面实施，对整个国内的经济稳定和农民生活的稳定都有着重要的影响。研究苏北地区农业保险的发展现状及其存在的问题，发现农村农业保险现阶段的不足之处，针对现阶段苏北地区农业保险存在的问题提出建议，促进农业保险更好的发光发热，从而振兴农村经济。1.2文献综述1.2.1国外研究现状VincentH.SmithJosephW.Glauber，通过对十九世纪德国保险公司提供的农业保险产品分析得出，重风险收益率和收入保险在获得大量补贴的情况下由于它是一种有效的收入转移方式而被农民广泛使用，补贴作物保险计划极大程度上促进了减少使用化学品以肥料、除草剂和杀虫剂的形式促进了农民们对于农业的重视以及对环境的保护相辅相成，研究表明发达国家的作物保险项目的扩大已经广泛存在，并且在很大程度上完成了税收的征收付款人的费用。研究考察了作物保险的各个方面，包括需求、支付意愿、不利选择和对生产十年的道德风险影响以及对保险费率设定程序的广泛分析，以及一些关于作物保险和其他政府项目之间相互作用的工作。在对农业保险理论研究中，SyedM.Ahsan，AliA.G.Ali，andN.JohnKurian三位学者首先重申了具有竞争力的作物保险市场的风险传播作用。从竞争市场，农作物保险，公共提供保险综合分析得出结论作物保险比替代制度安排有明显的优势，但市场上经济方面没有提供这样的机制。因此，各国的农业决策者正在认真研究公共作物保险的可能性。1.2.2国内研究现状张博伟（2016）通过对自2007年开始在河北省实行的农业保险的研究分析，并比较其他各省及国家的农业保险政策，分析得出保险还需要不停地创新，变化已适应不停发展的经济政治环境，应着重体现在，险种设计符合当地实际情况，加强监管力度，巨在机制分散，保险承办主体能力，应逐步改善现阶段暴露出来的问题，从立法，监管，政策上给予农业保险更进一的支持。杨婷婷（2013）通过对发达国家和发展中国家开展的农业保险制度的发展过程进行横向对比，总结出我国未来政策性农业保险重点建设的五大方面。胡玫（2020）基于农业保护、市场失灵、福利经济、准公共物品的理论基础，分析了开展政策性农业保险工作的必要性，通过社会调研得出建立健全政策性农业保险监管体系，提升政府政策扶持力度与保障水平，充分尊重农业保险机构经营自主权，切实调动各农业保险市场主体积极性，构建较为完善的风险防护安全网。逯家英(2015）运用中国保险业发展历程、模式与日本、美国、法国以及印度等国的比较得出结论农业巨灾保险运行机制度需完善、农业价格指数保险发展不足、农业再保险发展滞后经营主体缺乏，业务形式单一，精算技术不足，合作平台缺失，制度体系不完善的结论。田丽（2012）选取陕西农产品生产经营中农业保险支持作为研究主题，通过系统分析农业保险支持理论通过Logistc模型分析得出陕西农产品生产经营中农业保险支持体系构建应按照政府主导、市场运作、分类发展、循序渐进的原则，选择政策性主导的多元化组织模式，从政策制度支持、观念文化支持、供需机制支持、产品技术支持、综合金融支持、风险分散支持等六个方面构建农业保险支持体系。1.2.3研究述评通过以上对国内外研究现状的梳理，得出不管是国内外学者，他们对于农业保险理论方面的研究有着极其充实的获得。国外研究者在研究农业保险的时候，有着比较早的起步步伐，研究比较成熟，而且通过国外的研究发现政府的政策性补贴对农业保险的需求和发展推广有很重要的作用。国内学者对农业保险的研究大多处于理论分析阶段，以数据的研究分析成果不多，这也是本文研究的意义和价值。2苏北地区农业现状2.1苏北简介-地理环境苏北地区包括最北部的徐州市、临海的连云港市、欠发达的宿迁市、以及淮安市和盐城市，由五个地级市组成。苏北地区在地理位置上正好处于位于长三角地区，南方可以收到上海市与省内的是苏州市等经济发达地区的辐射。同时苏北地区还是国内重要的沿海经济带的组成部分。在地形地貌上苏北地区相较于国内的绝大数城市更是占有极大的优势，江苏省苏北地区多由平原组成，土壤肥沃，物产丰富，自古以来就是天下粮仓，苏北地域内更有中国五大淡水湖之一的洪泽湖。但相对于苏南地区而言，发展长期以来相对落后，尤其是农村地区的发展，仍存在着诸多问题。2018年苏北地区土地面积54865平方公里，占全省土地面积的一半以上，苏北地区农作物播种面积和主要粮食产量一直占全省的60%以上。但是任何事情都不是一帆风顺的，苏北地区农业发展在不同的季节常常会遭受各种各样不同的自然灾害，例如洪涝、冻害等。表2.1江苏省农业自然灾害情况指标2015年2016年2017年2018年2019年2020年受灾面积（千公顷）3411.681070.93616.4662.29353.73210.81旱灾（千公顷）1196.87522.998.625.83水灾（千公顷）175.59316.37224.7713.798.716.772.2苏北地区农业保险发展现状 2.2.1产险规模逐步扩大目前苏北地区农村产险参保农户和保费金额持续增长，苏北地区财政补贴险种已涵盖种植业、养殖业、渔业、高效设施农业、农机具5大类，48个险种。其中，中央财政补贴险种17个，省级财政补贴险种31个。苏北地区宿迁市创新特色险种，构建农业保险产品体系。为满足差异化、多样化的农业保险需求，开展价格、天气指数保险；区域产量保险，创新开展农产品质量保证险、农民短期意外伤害险等涉农保险。通过调整财政补贴目录，问需于民，了解群众的需求，将农业生产者需求多、期望大的险种纳入财政补贴范围。淮安市第二大县盱眙县创新开展林木综合险，打造生猪产业链风险保障体系[3]。自从我国开始于2004年在全国范围实行政策性农业保险试点后，苏北地区农业保险的保费收入呈现出逐年增长的态势[4]。根据江苏统计年鉴所提供的数据，2018年我区保险公司的农业保险的保费收入环比增长了34.74%，达到了168845万元；2019年的192354万元保费较2018年增长12.22%；2020年的251605万元保费较2019年增长30.80%。苏北地区农业保险保费占苏北地区财险总保费的比重很小，2017年的农险保费占财险总保费的5.88%；2018年的农险保费占财险总保费的6.88%；2019年的农险保费占财险总保费的7.63%；2020年的农险保费占财险总保费的8.90%。农业保险保费占财产总保费的比重较小，但是从数据能看出农险保费占财险总保费的比重是逐年上升的，农险的规模在不断扩大。表2.2苏北农业保险保费收入与保险赔付情况时间财产保险公司农业保险保费收入（万元）财产保险公司农业保险赔付支出（万元）赔付率（%）财产保险公司总保费（万元）农险保费占总保费的比值（%）2017年1253075281642.15%21321315.88%2018年1688458309049.21%24534356.88%2019年19235417938593.26%25202447.63%2020年25160513344853.04%28273558.90%2.2.2苏北地区政府制度安排日益明确，科学制定产险条款江苏省农业保险条款采取保险经办机构先行先试，然后由有关部门总结印发，再在全省统一推广使用，并结合农业生产实际，对保险责任、保险金额、起赔标准、免赔率、保险费率等不断进行优化调整[5]。为让农业保险更好的促进农业生产的稳定发展，为农业的发展保驾护航，省财政厅联合相关部门近日印发《关于加快农业保险高质量发展的实施意见》的政策文件，明确江苏省内农村地区农业产险的发展任务，该项文件从扩大农业保险的规模，到强化农业保险基础设施建设、完善农业保险的运行模式等方面，都提出确切的要求与任务和具体的做法。政府带领着群众勇敢面对苏北地区农业保险发展中存在的诸多问题，提高苏北地区农业保险的基础设施建设，以及苏北地区农业保险专业工作人员对于投保人和被保险人的服务能力。在提高服务的同时扩大险种范围，保障农户经济上努力。各地政府加强工作扩大苏北地区农村产险的保险险种，让更多人受惠。深化改革，提高农业保险对于各地人民的吸引力。吸引越来越多的农户购买农业产品。让越来越多的农业生产者参与到农业保险中，提高农业保险在苏北地区农村的普及率，实现越来越多的农户愿意积极主动的加入农业保险，农业保险公司努力提升为投保人提供更好的服务，保障被保险人的权益。依据各地不同的农业侧重点，例如连云港市临海渔业，淮安地区的种植业，根据各地农业的实际情况扩大农业保险的险种范围，在挖掘特色的同时，促进各地特色农产品的发展。2.2.3农业保险发展对比目前，我国各地也都推行了诸多农业保险补贴政策。根据农业农村厅的数据显示，如玉米、水稻和小麦的农业保险覆盖面分别达到了60%、75%和70%。从农业保险补贴数据来看，中央和地方农业保险补贴金额在逐年增长，从2010年的126亿元增长到2020年的603亿元。从2018年开始，我国中央财政部也将农业保险保费补贴预算进一步扩大，纳入了玉米、水稻和小麦制种部分。表2.3农业保险的补贴情况分析年份中央政府补贴金额（亿元）地方政府补贴金额（亿元）补贴总额（亿元）20106848116201167711382012978818520131271032302014145106251201514714128820161581603182017179184363201819922942820192652204852020285318603资料来源：财政部、国家统计局3苏北地区农业保险发展存在的问题3.1农业产险法律、法规不健全所有的业务都应依法办理，2013年施行的《农业保险条例》为农业保险的发展照亮了前路，对于我国农业保险的发展具有重要指导作用，在农业保险法律体系面前走出了重要一步，但还有着很多不足之处[1]。条例中并未准确提及农业产险补贴费用，以及该如何衡量。对于政策补贴的范围更是一片空白，而且对于操作层面的也未做明确规定。因为农业保险行业具体法律的缺少，导致现阶段农户的合法权益并不能很好的保证。同时条例不等同于法律法规，没有国家强制力的保障实施。所以我国现在缺少《农业保险法》这样的法律法规来监督控制农业保险发展。3.2农业产险政策扶持不够近几年来江苏在农业保险保费上不断增加财政补贴，中央也对此表示支持并也对农业保险保费给予了相应的补贴，各地区保费压力普遍降低，但是政府的补贴大多针对一些普遍险种，地方险种还是由地方各级政府负担，财政补贴的资金存在地方不均衡的问题。各个地方的政府之间财政收入有所差异，经济较为发达的地方政府财政收入较高，对本地方的农业保险险种补贴较多，但是一些经济较为落后的地方，如民族贫困地区、近几年摘掉贫困帽经济处于发展期的地区，对本地方的农业保险补贴就会较少。一些地方的特色农险难以得到稳定持续的推进。虽然中央和省政府考虑过各个地方经济发展水平不均衡的问题，但财政补贴也只能更多地向农业产业集群和主要粮食生产地方倾斜，一些较为贫困和山区的地方难以收到足够的财政补贴，严重影响农业保险的全面普及和发展。3.3农业保险产品缺乏创新因为苏北地区各地农业发展情况各有不同，因此农业保险的发展应当因地制宜，以实地特色为依据。依据各地农产品品种、地理位置、易发生的自然灾害种类等等，推出与当地特色相符合的农险产品。现阶段苏北地区农业保险产品有一个显而易见的问题不，农业保险的供应水平无法满足群众在农业生产中对于新型农业保险的需求[2]。即便目前各级政府对农业保险都表现得较为重视，但苏北地区现阶段的农业保险基层建设仍表现为成长缓慢，并不符合于政策性农业保险的整体实际发展。政策性农业保险现阶段窘境的原因主要在于下面几点：首先是在现阶段政策性农业保险的赔付率整体较高的环境下，由于农业保险基层网点的建立要求保险公司花费巨大的人力、物力和财力投入其中，所以各家保险公司没有足够的动力来建立基层网点，这使得即有的标准和政策无处落实，期望的目标根本无法实现。其次，由于苏北地区以往的政策性农业保险在较大程度上表现为分区域制定与施行，因此区内政策性保险并没有形成足够的规模，市场也就无法整合统一，介于对成熟、具有规模的农业保险市场的偏好，保险公司很可能会选择放弃掉对这些地区的基层网点建设。再次，即便是一下愿意建立基层网点的保险机构，也有可能是迫于政府的要求而建立的，这些网点实质上只会沦为空壳网点，即空有设备而无专职人员当职，为当地农业提供的服务实质为零。这种网点不仅不会对农业保险的发展有任何帮助，还很可能会给农户留下极差的印象，让原本就对保险保佑谨慎态度的农户更为不相信保险。最后还包括承保公司的较高赔付率对其工作积极性造成了影响。毕竟保险公司是以盈利为主要目的的企业，公司内部存在着每年由上层机构想下属机构传达的盈利指标，未完成与亏损均会对企业内部员工的绩效和薪酬造成影响，这使得高赔付率的农业保险无法调动保险公司各分支机构的积极性，为了避免损失而出现的对不同风险种类的农户挑三拣四、挑肥拣瘦、避重就轻的现象也就屡见不鲜。3.4农业保险人才数量不足以及培训体系不健全针对于当前的苏北农村农业保险发展现状，主要是有两方面人才不足，一方面是政府相关部门的农业保险人才不足，导致政府相关部门对于农业保险的认知不足，另一方面则是保险公司的农业保险人才不足，苏北在整个江苏属于弱势地位，农业保险体量不大，苏北地区保险公司的农业保险人才的农业保险业务素养相较于其他地区的农业保险人才略显不足。这在一定程度上也体现了当前苏北地区农业保险人才的不足以及培训体系的不健全[8]。不仅仅是农业相关部门，苏北地区部分专业的保险主体对于农业保险的人才培养体系也不是很重视。唯有健全的人才培训体系，才能够培训出业务素养高的农业保险人才，唯有农业保险人才真正了解农业保险才能够将其对于农业生产的保障作用真正发挥出来。与此同时，大部分农民知识文化水平不高，观念还比较保守，接受新事物的能力有限，也很难读懂保险复杂的条款和各种专业术语。受传统观念的影响，一旦遇到自然灾害大部分的农民会选择自己承担或者找政府帮忙，农民对政府的依赖性普遍较强，认为发生自然灾害后政府会给予补偿，这也降低了农民对农业保险的需求。农业生产利润较低，农民在投保农业保险后一旦发生自然灾害便可以获得赔偿，但是如果没有自然灾害则对农民来说是损失了一笔资金投保没有意义，这会使农民的投保意愿大大降低并且产生侥幸心理。社会对保险行业存在误解，导致很多人认为保险不值得信任，加上保险公司的销售人员门槛较低，保险知识水平参差不齐，一部分销售人员为了完成业绩对投保人存在欺骗、隐瞒的情况。而在乡邻之间，如果一个人遭受过欺骗、隐瞒的情形，整个村对保险的印象都会受到不好的影响，加上群体之间的从众心理，导致很少会有农民主动购买农业保险。4苏北地区农业保险的优化措施4.1完善农业产险法律法规法律是一切开展的基础，中国是一个依法治国的国家。因此农业保险要想成功地进展，农业保险的完善是必不可少的重要保障。纵观世界上农业保险发展走在前列的一些国家，例如美国、日本、加拿大等国家，这些国家为了促进农业保险更好的发展，它们均对农业保险方面都做出了确切的法律法规要求，用特别设定的农业保险方面的法律对农业保险从前期产品设计到中期农业保险活动开展以及后期农业保险的管理[9]。从美国的《联邦作物保险法》、加拿大的《农作物保险法》再到日本的《农业灾害补偿法》，这些单独针对农业保险方面的法律法规都对各自国家的农业保险的发展起到了保护和促进的作用。因此中国应当学习国外在农业保险方面成功的案例，按照实际情况随机应变符合中国国情特色的农业保险的法律体系[10]。以法律来强逼农业保险中的各项工作的合法有序的开展，不同工作主体的工作职能与行为规范，通过建立健全中国的农业保险法律法规体系，保障中国的农业保险有法可依，有法必依，一切工作的开展都在法律允许的范围以内，从而确保苏北地区农业保险更加平稳的高效发展[11]。要促进农业保险的高质量发展就要优化农业保险保费的补贴机制。江苏省政府应该积极争取中央政府的农业保险保费补贴，并对经济较为落后地区实行重点帮扶，加大农险保费的资金补贴，减少经济较为落后地区政府的财政支出展[12]。建立农业保险发展的现代理念，依托“十四五规划”，把乡村振兴战略中的部分相关支农补贴资金适度地划分一些到经济发展相对落后地区以补贴其农业保险保费，还要通过各类渠道来筹集农业保险的保费补贴，从而实现苏北地区农业保险全面、高速地发展。统计各种农业生产存在的风险情况，要推出新政策对于不同农业生产主体建立差异化的保费补贴，适度将补贴资金向自然灾害高发、抗风险能力较小的产业倾斜，从而实现其保障水平的提高，从而保证财政补贴资金最切实的发挥作用。对已入职的保险从业人员定期开展培训，向他们普及农业保险专业知识并定期进行对相关知识的掌握程度的考核，还应当建立与此相关的职业资格认证制度，以此来达到提升农业保险从业人员整体知识水平的目的。另一方面，还可以定期安排于城市工作的专业人员到基层进行工作，从而填补相关基层工作人员的空缺。4.2加大政府扶持力度众多国外的农业保险成功案例向我们展示，农业保险发展成功地国家，政府在农业保险的发展过程是必不可少的。从农业保险制度最初的建立，到确定农业保险制度中针对农业生产经营者的管理方法和针对农业保险专业工作人员的监督管理办法，政府一直扮演着重要的角色。比如美国政府为促进美国地区农业保险的发展，从2001年开始打算花费众多资金促进完善其农业保险制度[13]。同时像印度等经济发展水平较为落后的发展中国家等财政部门也为本国农业保险的发展提供了一些经济的上的支持[7]。现阶段中国农业保险的主要投保人中收入较低的农业生产者占据了绝大多数，他们因为无力承担因农业保险因为自然灾害带来高风险特征而决定投入高额保费。因此，国家的政策支持对于苏北地区农业保险的发展来说必不可少，尤其是政府的财政的支持是非常必要的。中国的财政部和江苏省的财政厅共同出资为苏北地区的农业保险的发展出谋划策，对于广大的农户来说这有利于降低农业保险的保费利率，促使越来越多的农民参与到农业保险中来[14]。4.3积极开发新险种，不断提升服务质量现阶段苏北地区农村产险发展存在的一个重要问题，便是要保险公司的农业保险的供给无法与农户日益变化的农业保险的需求相适应。对于农业保险应当始终保持开拓创新的精神，专业人员应当不断尝试创新设计新的农业保险产品[6]。苏北农村地区农业保险产品老套，缺乏新意，产品数量直接影响到农业保险的为群众提供服务和广大群众对于农业保险的需求供需。所以应当增加资金投入，开发出更多群众需求的创新型的农业保险的新险种，加大苏北地区农村产险的宣传力度，提升农户对于农业保险的了解度。保险专业人员在开发新品种的，同时也要注重对于投保人员服务质量，农业保险经办机构应着重解决投保人关心的理赔环节的及时性和金额兑现问题。同时，也要注重保险理赔流程的简化，体现在速度与通俗易懂上，唯有与民便捷，方便群众投保，才能提高群众的积极性，进而促进农业产险的发展。4.4提高农业产险从业人员素质和数量大力培养农业产险人才是目前苏北地区农业保险快速发展的重要关键。提高农业产险从业人员的素质，分为两个方面，一个是从业人员的专业素质，另一个是从业人员的道德素质。首先应当要加强对于从业人员的职业培训，以线上线下相结合的培养模式，成立农业产险从业人员专项学习培训机构，建立从业人员行业准入考试制度。建立农业产险从业人员的晋升和奖赏机制，促使越来越多的农业产险从业人员变得越来越优秀[15]。不断提高农业产险从业人员的专业水平和服务能力，更好地适应农业产险的推广和发展工作。其次通过各种宣传讲座，加强对于农业产险人员的道德素质教育，农业产险的从业人员面对的是广大的群众，宣传发展国家的政策性农业保险，更加应当注意自身的道德素质。最后可以通过组织保险人员学习农业产险试点单位的先进经验，并结合自己的工作灵活运用，有助于全面提升农业保险行业人员的整体素质，同时也提高了从业人员的数量。5总结与展望5.1研究结论农业保险作为农村地区产险的重中之重，在农业保险的市场逐步扩大，借力政府的政策支持，农业保险的发展进程高歌猛进。苏北农村地区农业保险的参保农户和保费金额持续增长，政府明确制定科学的农业保险条款。但苏北农村地区居民投保意识和投保积极性的淡薄，对于农业保险的不完善，农业保险产品的落后，政府政策扶持力度的不够，苏北地区农业保险人才的缺乏。本文通过分析苏北地区农业保险的参保农户和保费金额的数据，政府现阶段的条款政策，介绍苏北地区农业保险的基本现状，并结合过去几年的数据，分析苏北农村地区农业保险的发展成效。通过与其他发达地区的数据比较得出苏北农村地区现阶段农业保险发展存在的问题。针对问题提出完善农业保险法律法规，加大政府扶持力度，积极开发新险种，满足不同农户的需求，加大对于农村农业保险工作人员的素质教育，用以提供更好的服务，加快苏北地区农业金融体制