家庭理财规划（中级）课件 项目六 保险规划

项目六保险规划项目概述了解保险的概念及特征、保险规划的五项基本原则；熟悉保险的四大原则、保险的分类方法掌握家庭保险的常用术语、保险在家庭理财规划中的功能、不同人生阶段的保险规划需求、保险规划的制定方法能够根据客户的实际需求，选择适当的保险工具，为客户制定合理的保险规划思维导图CONTENTS目录01保险概述保险规划的原则及需求02保险规划流程03保险概述任务01保险概述01保险是进行风险管理和提供经济保障的一种非常有效的财务手段。保险能起到分散风险、补偿损失的作用。根据《中华人民共和国保险法》，保险是一种保险人与被保险之间的合同关系。投保人向保险人缴纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿。大数法则保险的原则02一、保险利益原则保险利益原则又称“可保利益”或“可保权益”，即被保险人对保险标的具有法律承认的利益，当保险标的受损时，被保险人会遭受损失。人身保险只要求在订立保险合同时投保人对保险标的具备保险利益，而事故发生时可以不具备保险利益。财产保险要求从保险合同签订到事故发生整个过程中被保险人对保险标的必须具备保险利益保险的原则02二、近因原则近因指造成事故的最直接、最有效、起决定作用的原因。近因并不是时间或空间的最为接近，而是指对于损失的结果起到最主导作用的原因。保险人只针对承保范围内的近因承担保险责任，对承保范围外的原因引起的损失，不负赔偿责任。近因原则一般容易引起争议。保险的原则02三、损失补偿原则损失补偿原则，指因为保险事故的发生造成保险标的损毁，产生经济损失，保险人给予的赔偿只能以被保险人的实际损失为准，且必须在保额范围内，赔偿金额正好弥补因保险事故造成的损失，被保险人不能从赔偿金额中获得额外的收益。有损失、就补偿；无损失、不补偿在保险合同有效期内，因保险事故而造成被保险人遭受损失，被保险人有权按合同规定向保险人索取相应的赔偿。以实际损失为限按保险合同规定，被保险人提出索赔后，保险人给予的赔偿以被保险人的实际损失为限度，而被保险人不能从中获得额外的经济利益。保险的原则02四、最大诚信原则最大诚信是指诚实、守信，保险人与被保险人订立保险合同时及在保险合同履行过程中，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。保险合同就是建立在诚实信用基础上的一种射幸合同。常用保险术语032018年9月17日，中国保险行业首个国家标准《保险术语（GB/T36687-2018）》发布，并于2019年4月1日正式实施。该标准共收纳817项保险专业术语，既包含面向业内人士的专业术语，也包含面向消费者的一般术语，是保险行业内部沟通和外部交流的规范性、通用性语言，是保险业各类标准的基础标准。常用保险术语03保险术语名词解释投保对财产、人身、责任及权益等具有保险利益的自然人或法人，通过购买保险与保险人建立保险合同关系的行为。承保保险人接受投保人的投保申请，并与投保人签订保险合同的过程。投保人与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。被保险人其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。受益人人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。保险合同投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保单投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。保险单/保单保险合同成立后，保险人向投保人签发的保险合同的正式书面凭证。保险标的作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险费/保费投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用。保险金额/保额保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金保险事故发生后，保险人根据保险合同约定的方式、数额或标准，向被保险人或受益人赔偿或给付的金额。直接损失由风险事故导致的财产本身的损失。间接损失由直接损失引起的额外费用损失、收入损失和责任损失等无形损失。保险责任保险合同中约定的，保险事故发生后应由保险人承担的赔偿或给付保险金的责任。主险可单独投保的保险产品。附加险不可单独投保而必须附加于主险或基本险，用来补充主险的保险范围的保险产品。续保保险合同即将期满时，被保险人向保险人提出申请，要求延长该保险合同的期限或重新办理保险手续的行为。保险的分类04保险的分类04一、人身保险人身保险是指以人的身体或生命为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。根据其保障风险类型的不同，常见的人身保险有人寿保险、健康保险和意外伤害保险。二、 财产保险财产保险是指以各类有形财产为保险标的，一旦保险事故发生造成财产损失，财产保险对实际损失进行补偿的一种保险。财产保险主要包括家庭财产保险，企业财产保险等。保险在家庭理财规划中的功能05保险规划的原则及需求任务02保险规划的原则01保险规划的原则01一、根据客户需求配置保险遵循根据客户需求配置原则是指理财从业人员在为客户制定保险规划时，应秉持首先让配置的保险产品发挥转移风险作用的理念，在对客户家庭的实际情况充分了解的情况下，为没有配置保险或保险配置不足的客户设计符合其家庭实际保障需求，覆盖基本风险的保险方案。保险规划的原则01二、保险方案要量力而行个人或家庭进行保险规划时要根据实际经济情况投保。保额太低，则风险保障程度有限；保额太高，又有可能影响生活品质，一般家庭保费负担在其家庭年税后收入的7％～10％为宜。保险规划的原则01三、保险的险种要合理配置个人与制定家庭保险规划的目的首先是“保障”，其次才是“收益”。一般来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等险种侧重于保障；终身寿险、两全保险和年金保险等险种侧重于储蓄投资，因而在进行保险规划时，应优先考虑保障型保险，意外、健康、定期寿险是保险保障的基础标配，从而达到保险险种合理配置的目的。保险规划的原则01四、保额至重要尽可能放大保险保额才能更好的发挥杠杆效应，只有保额足够覆盖风险才能在关键时刻发挥作用，对冲风险给家庭带来的冲击。为家庭主要劳动力投保人寿保险时，需要核算家庭的负债总额和年生活支出总额，理想的足额保额应需要覆盖家庭总负债余额和至少3年的家庭生活开支，有子女的还需要考虑覆盖子女直至大学毕业所需的教育资金。保险规划的原则01五、动态管理理财从业人员要关注和了解客户家庭的变化，根据变化的具体情况调整保险规划内容。这不仅是为客户提供优质的后续维护服务的过程，也是对客户保险需求的不断挖掘。不同家庭生命周期的保险需求02保险规划流程任务03保险规划流程01保险规划流程01一、确定保险标的保险标的是指保险对象，可以是有形的物资财产也可以是人的寿命和身体。投保人或被保险人应对保险标的具有可保利益。对于家庭而言最主要的经济收入者即家庭主要劳动力应首选作为标的，其次是家庭次要劳动力，最后再考虑对子女的保障。保险规划流程01二、选定保险产品在选择保险产品前要先针对家庭可能面临的风险进行保险需求诊断。首先，应考虑保障性险种。其次，考虑个人与家庭的健康保险。再次，注意合理搭配险种，避免重复投保。保险规划流程01三、确定保险金额财产保险中保险金额一般依据物质的实际价值来确定。对“人的价值”存在着一些常用的评估方法，如生命价值法、遗嘱需求法等。通常建议意外伤害保险金额为年收入的5-10倍；重大疾病险保险金额设定为年收入的5-10倍；长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的需求缺口确定。保险规划流程01四、明确保险期限与缴费期限如果预算充足，可增加终身寿险的配置，以实现理财规划和财富传承。如果预算有限，可考虑以配置定期型产品为主。一次缴清（趸缴）和分期缴清五、制定保险规划中短期保险合同财产保险、意外伤害保险、健康保险等长期保险合同人寿保险实战演练李先生，30岁，从事教育行业，年薪20万元，硕士学历，由单位缴纳社会保险；王女士，29岁，从事保险行业，年薪10万元，本科学历，由单位缴纳社会保险；二人育有一子，目前10个月。李先生与王女士现有一套自住房，市价100万元，尚欠银行20万元房贷，夫妻二人有银行活期存款4万元及各种基金20万