理财讲座课件

理财讲座投资当下规划未来婚姻财富管理资产传承管理家庭投资理财信托知识分享优质产品推荐2014年一季度理财讲座一个富翁要给太太买生日礼物，问“你是想要一条船呢还是想要一辆直升飞机呢？”太太想了想，“我什么都不要，我想离婚。”富翁愣了一下，说：“对不起，我还不打算送这么贵重的礼物。”一个笑话2011年8月13日新《婚姻法》的实施让女性将婚姻视为保险的希望破灭。婚姻法“新婚姻法一出，老公变房东”《婚姻法司法解释（三）》第七条：

婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，可按照婚姻法第十八条第(三)项的规定，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。《婚姻法司法解释（三）》第十条：

夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理。依前款规定不能达成协议的，人民法院可以判决该不动产归产权登记一方，尚未归还的贷款为产权登记一方的个人债务。

双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据婚姻法第三十九条第一款规定的原则，由产权登记一方对另一方进行补偿。婚姻法司法解释三婚姻法司法解释三---解读《婚姻法》司法解释（三）

1、谁首付，离婚后房子就归谁。2、夫妻其中一方父母给买的房子，属于赠予，另一方无权分割。3、没有做公证时，口头承诺无法判定。4、房屋登记在一方名下，一旦被变卖抵押，另一方很难追回。《如何拥有一个幸福的婚姻》女士：如何拥有稳定的生活？稳定生活选择（一）女性要至少拥有一套属于自己的房产误区一：他人赠予的房产是自己的自有财产！误区二：婚后老公名下房产是共有的！1、非法转移公司财产，侵害股东利益，其投资财产需被追回！2、非法转移夫妻财产，其投资财产需被追回！1、父母出资为子女购买房产，属于赠予，属个人财产！2、房产抵押所产生的债务，由夫妻双方承担！3、房产分割时，耗费大量的时间、精力成本才可追回！稳定生活选择（二）女性要在自己的名下配置大量的保险、信托一、财产分割：婚姻破类、财产分割时，理财产品（信托/保险）属于受益人自有财产，非夫妻共有财产。花他人的钱办自己的事担心一：老公给别的女人花钱！议题：如何管理家庭财务风险！1、现金也是夫妻共有财产！1、了解老公的财务报表！2、协议财产公证也作为司法依据！3、配置保险、信托！老婆的顾虑稳定生活选择（三）女性要有一份稳定的事业《如何拥有一个幸福的婚姻》男士：如何守护已有的财富？警戒一：工作中，对待女客户“逢场作戏”即可！警戒二：生活中，对于美女陷阱“提高警惕”！警戒三：智慧的女性可以“分秒钟”把你“吞噬”1、普通女性2、智慧女性3、超级明星守护财富先做好警戒！一、DNA鉴定将作为司法判定血缘关系的主要依据！二、子女无论婚生、非婚生，其亲生父母都具备其直接的抚养、教育的义务！三、子女无论婚生、非婚生，同样具备其父母财产的继承权！《如何拥有一个幸福的婚姻》结论：

拥有稳定的生活、美满的家庭才是不变的主题！

2010年，台塑集团创办人王永庆去世，留下遗产价值595.5亿元新台币。台湾税务部门核定其继承人须缴遗产税119亿元，创下台湾最高遗产税纪录。遗产税案例五级超额累进税率应纳税遗产净额（元税率（%）数算扣除额（元）不超过80万0080万以上-200万2050000200万以上-500万30250000500万以上-1000万407500001000万以上501750000遗产税计算公式＝应纳税遗产净额×适用税率－速算扣除数500万遗产，所交遗产税为114万、1000万为314万、1亿为4814万。在深圳有套房子的，基本都是价值百万以上。深圳的有钱人在把遗产留给子女时已经开始在想如何避开遗产税了。深圳试点遗产税税率避税：1，所得税：

例：信托/保险作为受益人，无需缴纳个人所得税。2，遗产税。父母买房子、信托、保险直接挂在子女名下，也是规避遗产税的方式之一。理财产品的特殊功能3、离岸：台湾首富王永庆生前资产600亿，应缴税100多亿，最后他才交了6亿，他就是利用离岸和寿险规避“遗产税”的方法1、信托：沈殿霞生前昏迷时签署1亿遗嘱信托，其收益人为其女儿！2、保险：张国荣生前购买了3000万保额的人寿保险，他姐姐顺利继承他3亿的遗产4、慈善基金会：比尔盖茨的慈善基金会、李连杰的壹基金、王菲的嫣然基金。常言到：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”我们为何理财？人活七十古来人生规划退休养老Age年龄55250无能期创造期无力期人活七十不稀奇如何养老?养老---你准备好了吗？10元X3餐X365天X30年X2人=657000元养儿(女）60万？80岁老人50岁父母20岁儿女从财富生命周期看理财策略继承财富管理财富消耗财富传承财富退休财富wealth3550遗嘱、保险、信托股票、基金、保险、房地产、固定收益理财产品创业/资本市场创造财富冒险资产配置稳定的现金流生前归自己所有，身后按自己意愿支配Age年龄理财策略650人生财务规划图出生天年85岁33岁保障小家庭40岁孩子教育成长50岁子女婚嫁老人养老医疗60岁退休计划养老医疗收入线养老期支出线创收期的20年30岁成家立业成长期人生铁律：收入有限，支出无限您一生可赚钱的时间有多少？您在有限的时间里每月需要赚多少钱？6个月的收入随意取随意花，无需有高收益子女、养老生意、房产、股票、理财注意收益、安全、流动配置比例（80-年龄）X100%人生20年！！！！人生的20年“黄金创收期”最担心的是什么？节流开源VS如何理财呢？合理的资产配置方案：资产配置的两个层次第一个层次:资产的保值与增值第二个层次：财务自由四大理论三性理论金字塔论帆船理论家庭生命周期理论理财黄金定律四大法则4321法则80法则双十法则房贷不过三法则一、三性理论安全性收益性流动性股票、基金（股票型、指数型）、私募股权、外汇、贵金属、期货、艺术品基金（保本型、货币型、债券型）、房产银行理财产品、信托产品、固定收益类P2P债权理财银行存款、保险、国债、央票中等风险理财高风险微风险理财产品低风险理财产品二、资产配置金字塔资产配置图如果你有1000万……三、帆船理论：财富帆船，让财富起航四大法则40%用于投资理财30%用于日常开支20%用于银行存款10%用于购买保险股票或其他高风险性投资占比为：（80—年龄）*100%保险保额为家庭总收入10倍保险费支出不超过家庭总收入10%双十法则每月房贷负担不超过家庭所得三分之一打地基添砖瓦加牢固精装修搭建自己的财富保障？盖房子----社会保险----商业保险----固有资产----投资理财近8成股民亏损40%股市回到了十年前的水平，而……您的钱蒸发了多少？十年后菜价却涨了十几倍您的钱蒸发了多少？这十年如果把钱放在银行，现在能干什么？存款利率---活期0.35%定期3%存贷款利率存款准备金还能炒房吗？满五年红本五税这是什么样的社会？

贷款利率7%（银行8.5折）P2P产品收益12%6%12%6%为什么买房不花钱？王先生有现金200万，买套价值200万的房子，可一次性付清。投机：王先生拿出60万付首付，贷款140万，贷款30年，每月支付8010元

同时，将手上140万现金做恒昌月利通理财产品，月付息1%，月均1.4万利息

结论：王先生每年通过理财产品利息支付房贷，月剩余6000元，年结余7.2万。30年后，拥有一套房，及350万现金假设：王先生拥有价值100万二房一厅，做投资；1，出租收入：3000元/月，年租金3.6万，年利润3.6%2，升值空间：2年涨价18万，年利润8%分析：年收益11.6%，2年利润23.2万，本金为房产结论：收益不稳定，市场/政策不明朗、流动性较差限购限价、房产税等因素如：王先生将100投资固定收益12%恒昌宝理财产品假设2：收益12%，期限1年，每年付息一次为什么炒房？分析：年收益12%，年利润12万，2年共24万，本金为现金结论：收益固定，不受外部因素影响。间接投资房地产一级市场！张总：香港人，女儿将去美国留学，每年约30万，张总认为留给女儿300万，够其10年内使用。理财：将300万认购10%年化收益信托，每年利息30万，本金10年后不变为什么理财---旅游？子女教育？迟阿姨：深圳商业银行退休员工，喜欢旅游理财：迟阿姨将150万资金做10%理财产品，每年收益15万。

迟阿姨认为，每年15万，相当于每月12000元工资，本金不变想投资高回报、如何做到保本？王总：私企老板，喜欢炒股，但不是很专业，1000万资金。预计2013年股市市场可能会有起色，不想错过机会，计划投资一年。王总投资方案：1000万资金全认购股票。结论：如果股市好，1000万赚20%就是200万。

但稍有闪失就至少亏损10%，损失100万恒昌理财方案：500万投资股票，500万投资恒昌宝12%收益。结论：500万P2P理财，年收益12%，赚60万

如果股市也好，500万赚20%就是100万，加上P2P理财收益，共赚160万

如果股市投资失败，亏损10%损失50万，但P2P赚60万，本金1000万未损失中国下一个套利机会过去三十年中国由“新兴加转轨”而产生的“套利”机会1980-1990年：八十年代最赚钱的生意是在计划与市场双轨制之间的“投机倒把”结论：价格双轨制并轨后，“投机倒把”不再是高利润的模式；1990-2000年：九十年代发家的是靠国内外有巨大价格差距和配额限制的“外贸套利”结论：加入世贸后中国外贸大门敞开，令外贸也成了薄利行业；2000-2010年：本世纪第一个十年里的聚宝盆则是房地产和煤炭能源结论：房地产和煤炭正在经历上游成本抬高，下游需求因经济环境和宏观调控剧烈波动的转折期，暴利期眼看就要结束2010-2020年：中国未来10年的套利机会是什么？套利的模式需要三个基本条件第一就是存在定价差距很大，商品却相似的市场原因：保证了套利的高利润率第二个基本条件是两个当前政策刚刚开始推动两个市场的并轨，更常见的名词叫做“市场化”原因：套利的可行性和商业模式可复制的可能第三个条件就是经济发展对这个商品保持了旺盛的需求。

原因：保证了套利的风险是较低的。中国下一个套利机会中国的固定收益市场完全具备以上三个条件首先，利率市场化”已经表明现在存在多个分割的定价不一致的利率市场（比如“货币-债券市场”与“存贷款市场”），保证市场的套利高利润率。其次，政策正在推动多个利率子市场相互靠拢，这即是80万亿存款向理财、信托转移，60万亿贷款向信托、债券转化的过程。保证市场可以复制第三，投资者国家对利率(固定收益)市场的需要显而易见，并且随着中国国际收支盈余下降，新发货币减少，经济的运行越来越依赖内部融资的支持。保证了市场旺盛固定收益---下一个套利机会如何套利“套利”就是买入便宜的商品，再以贵的价格卖出，活期存款利率最低，货币市场资金也很便宜债券市场稍高，而信贷、信托市场的资金最贵，最低和最高两个市场资金的息差可能达到10个百分点。而从货币市场将资金搬运到债券市场，再从债券市场搬运到信托和信贷市场，这样的模式还是有相当大的盈利空间。这种模式的套利需要的资源就是信用和信用管理能力。很多机构已经抓住套利机会1990年2000年2010年2020年1993年2003年2013年1996年2006年2016年外贸房地产利率市场投机江胡习中国经济十年一周期中国政府五年一届中国股市十年一周期从大势看股市？理财产品风险评级高低高风险水平收益水平银行存款债券--国债银行短期理财企业债券基金固定收益信托VC股票型基金PE股票期货固定收益类产品占理财市场80%高净值人群最受欢迎产品本金100万方案一：兔子风格第一年

30%,第二年20%，

第三年

-30%,第四年10%，第五年-10%

方案二：乌龟风格

第一年12%,第二年12%，第三年12%,第四年12%，第五年12%108万176万浮动收益

VS

固定收益固定收益产品受欢迎原因根据资金闲置时间不同3个月、6个月、1年及以上根据资金流动性需求不同到期返还本息、按月支付利息根据收入和习惯不同每3个月或一年定额投资理财根据子女教育需求追求收益的投资理财恒昌P2P理财模式单季盈双季丰年年红期限3个月，年化收益8%，到期一次性还本付息。期限6个月，年化收益10%，到期一次性还本付息。期限12个月，年化收益11%，到期一次性还本付息。固定期限类理财产品适合人群：

购房者、租房者、购车者家里有小孩上学（幼儿园，美术等）

养老（每月开销及其他按揭付款消费）月利通（利息收益每月回收，本金1年之后回收）每月预期收益约1%以上，自由支配热销产品推荐复利滚投，收益最大化恒昌宝（本金、利息收益12个月后回收）稳健收益约12%-13%年收益的理财模式适合人群：

上班族

（医生、教师、公务员等）

富裕族（子女教育、养老等）投资族（创业、风投等家庭风险保障金）热销产品推荐恒昌财富——您身边的理财专家！感谢您对恒昌财富的支持与关注！

www.credithc.com

因为专业所以信赖好的规划是成功的一半!ThankYou!理财工具多种多样投机：关注短期机会。用较大的风险换得高额的回报投资：关注资金回报。牺牲当前利益，博取未来收益理财：关注生活目标。透过对财务资源的管理，实现生活目标的过程股票、债券、信托、

PE、

基金、

私募、外汇、保险、房地产、艺术品、期货、

小额款、古玩、金银、担保……

专户理财、

银行理财产品、

券商集合理财如何选择产品看分控体系看产品要素看发行公司如何选择理财产品投资者----选择理财产品因考虑哪些因素？是否合法？是否有实力？本金是否安全？利息能否对付？如何做到的？收益怎么样？模式怎么样？公司风控产品如何选择理财产品

固定收益类理财产品案例分享-----郑州市橄榄城三期理财产品要素理财产品流动性：期限短期：3月、6月、中期：9月、12月长期：18月、24月、36月回报率：收益活期：0.36%、定期：3%信托：7%--11%P2P产品：8%-13%安全性：风险低风险：固定收益类高风险：非固定收益类投资额：起点信托：100-300万有限合伙：20-100万P2P产品:5万-10万有没有最好的理财产品？恒昌P2P理财模式风险保障机制.风险保障体系资金分散

法律保障

信用管理体系还款风险金如何确保本金安全1、风险管控体系2、资金分散、小额出借3、还款风险金账户电话咨询资料提交面谈审核背景调查终审结论3.7%一、风险管控体系业务品质数据检视内部黑名单电话核查资料复核身份识别系统收入负债比限制资质评判征信查询信息核实风险管控一、风险管控体系稳定性年龄、职业、经历、生活和家庭、收入、个人情绪。流动性收入（还款能力）要求借款人提供近六个月工资流水和完税证明。其他收入根据实际情况来判断。资产和负债（还款能力）资产：房产、车产、股权、金融证券负债：信用卡、房贷、车贷、其他贷款还款记录和偿债压力的比较信用历史（还款意愿）要求借款人提供中国人民银行征信中心出具的《个人征信报告》贷款用途真实性，合理性，对现状的潜在影响。或有负债、或有风险、或有收益一、风险管控体系贷前咨询，面谈，核查，初定（额度、费率、分期），终审，上门信用教育，签约（及服务记录表），放款贷中定期核查客户的联系方式，反馈贷后初期风险催收（电话、函件、传真）中高风险催收（上门催收）法律诉讼、担保人抵偿等客户服务循环贷，培训，内控，投诉，研发一、风险管控体系第一道防火墙——营销经理亲签亲访。确保客户资料真实性第二道防火墙——调查员。从第三方渠道审核审查资料真实性第三道防火墙——信审员。与客户做直接接触，确定资金用途及安全性第四道防火墙——贷中监控第五道防火墙——贷后催收一、风险管控体系二、资金分散、小额出借恒昌平台提供个人对个人的小额贷款需求的实时匹配，您出借的资金将被分配到多个借款人手中，资金风险得到了最大程度的分散。同时，每笔借款额度一般控制在10万元以内，平均为4万元。借款人还款压力非常小。

二、资金分散、小额出借1or098%and2%出借人通过严格的风控，以及分散小额出借的方式的确能够有效的降低资金风险，但是遇到借款人伤残，甚至死亡，我该怎么办呢三、还款风险金账户风险保障机制之三：还款风险金账户不还不良贷款率

<1%“还款风险金”始终保持5倍以上覆盖不良贷款率“还款风险金”按借款金额的5%提取公司首先拿出资金建立风险金账户，然后再拿出平台两端促成借贷额5%（将来公司根据实际情况作出调整）的服务费流入风险金账户进行储备，用于在出现借款人逾期和其它意外风险是先行支付给出借人。三、还款风险金账户收益性:8%——12%保值：决战CPI（4%）增值：赶超GDP（8%）您的担忧：安全性？收益性？灵活性？从三性理论看P2P固定收益类理财的优势灵活性:1、固定期限产品可正常赎回，收益不影响。2、非固定期限封闭期内可以强制赎回，收益受影响。您的担忧：安全性？收益性？灵活性？从三性理论看P2P固定收益类理财的优势什么是信托？信托的定义“本法所称信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。”银行基金证券保险信托保监会证监会银监会国内五大金融机构信托的结构和要素信托公司作为信托项目的受托人，是由中国银行业监督管理委员会批准，并领取金融许可证的非银行金融机构。设立信托公司应当具备下列条件：有符合《中华人民共和国公司法》和中国银行业监督管理委员会规定的公司章程；有具备中国银行业监督管理委员会规定的入股资格的股东；具有本办法规定的最低限额的注册资本；有具备中国银行业监督管理委员会规定任职资格的董事、高级管理人员和与其业务相适应的信托从业人员；具有健全的组织机构、信托业务操作规程和风险控制制度；有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。1979年10月中国国际信托投资公司（中信）成立。1992年最多时全国有一千多家信托投资公司。2000年央行要求所有信托公司停业。2001年颁发《中华人民共和国信托法》2002年颁发《信托投资公司管理办法》和《信托投资公司资金信托管理暂行办法》2003年信托业的监管机构由央行转变成银监会，颁布《银行业监督管理法》，信托投资公司作为经营信托业务的唯一合法机构，逐步由“高度银行化的混合经营模式”向“专业化受托理财金融机构”的转换，从此真正开始了“受人之托，代人理财”的受托服务业务。中国信托的发展与演变发布时间相关法律法规2001.10.01《中华人民共和国信托法》2006.10.31《中华人民共和国银行业监督管理法》2007.03.01《信托公司管理办法》《信托公司治理指引》《信托公司集合资金信托计划管理办法》2007.03.12《信托公司受托境外理财业务管理暂行办法》2008.02.04《关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知》2008.06.25《信托公司私人股权投资信托业务操作指引》2008.10.28《关于加强信托公司房地产、证券业务监管有关问题的通知》2008.12.04《银行与信托公司业务合作指引》2008.12.10《信托公司在全国银行间债券市场开立信托专用债券账户有关事项的公告》2009.02.02《信托公司证券投资信托业务操作指引》2009.04.28《关于信托公司信政合作业务风险提示的通知》2009.09.14《关于信托公司开展项目融资业务涉及项目资本金有关问题的通知》2009.12.14《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》2010.02.05《关于加强信托公司结构化信托业务监管有关问题的通知》2010.02.11《关于加强信托公司房地产信托业务监管有关问题的通知》信托相关法律法规项目池信托经理信托信托投资者产品部风控会立项审批寻找、汇聚项目尽职调查融资方资质及融资方式信托类型及担保方式成本收益测算现金流量测算百里挑一制作报备银监会报送（1）融资合规性；（2）抵押、质押标的价值评估；（3）项目盈利能力，成本收益测算，现金流量测算；（4）项目控制监管能力（5）信托资金退出机制为什么你不用太操心可以获取高额固定收益信托产品设计过程信托计划关联方信托理财的特点单一信托、集合信托资金信托、动产与不动产信托、财产权信托贷款类、股权投资类、交易类、租赁类自益信托、他益信托房地产信托、资产受让信托、基础设施信托、实业投资信托信托产品分类信托正规的金融行业---信托牌照规范的法律制度---信托法长期的发展沉淀—-1979年严格的行业监管—-银监会资金的安全保障—-银行托管财产的独立性—---受益人完善的分控管理---五大风控体系收益稳定、到期兑付固定收益信托的特点银行银行业总资产突破130万亿（理财仅为7.1万亿元）信托信托达到7.47万亿元，同比增长达55.3%保险保险业资产总额为7.35万亿元基金基金公司资产管理规模公私募合计3.62万亿元证券截至2012年末证券业资管规模达1.89万亿【突破八万亿！信托资产规模金融业第二】截至2013年2月末，我国信托业资产规模达8.27万亿，较之2012年年底增幅10.7%。截止2012年末金融行业规模信托的规模有限合伙集合理财私募公司发行有限合伙制基金，收益8%-9%资金直接投入信托计划，常见FOT产品发行券商集合理财计划，收益9%，起点100万信托产品再次包装출처:앤더슨컨설팅短期理财发行短期理财产品，收益4%--5.5%投资于信托计划----银信合作银行券商基金哪些产品参与信托/债券严格的过程管理专业化的理财服务理财产品筛选调研风控体系健全机制风险控制——健全的风险保障没有一位投资人受到资金损失恒昌合作的信托公司编号理财产品发行机构认购金额年化收益收益方式期限发行规模托管银行1华惠