黑龙江金融产业发展对策

学士学位毕业论文黑龙江金融产业发展对策学号：学生姓名：指导教师：所在学院：专业：中国·大庆2016年5月摘要文章在分析黑龙江省金融产业总体情况以及分行业发展状况的基础上，发现黑龙江金融业存在产业结构单一；金融业发展缓慢，难以满足企业融资需求；金融业发展缺乏相关政策扶持等问题。提出，大力调整金融产业结构，确立黑龙江金融产业发展模式，创造良好的法律环境和政策环境等建议。关键词：黑龙江；金融产业；金融抑制AbstractArticleintheanalysisofHeilongjiangProvincefinancialindustryoverallsituationandbasedontheindustrydevelopmentofthefoundofHeilongjiangfinancialindustryindustrialstructureisone;financialsectordevelopmentisslow,itisdifficulttomeetthefinancingneedsofenterprises;thedevelopmentofthefinancialindustrylackofrelevantpolicysupport.Putforward,vigorouslyadjustthefinancialindustrystructure,theestablishmentoftheHeilongjiangfinancialindustrydevelopmentmodel,tocreateagoodlegalenvironmentandpolicyenvironment,andsoon.Keywords:Heilongjiangprovince;Financialindustry；Financedepression目录TOC\o"1-2"\h\z\u1前言 11.1本文研究的理论意义和实用价值 11.2国内外研究现状 11.3本文要研究的问题 32概念界定与相关理论 32.1金融产业含义 32.2金融发展基本理论 43黑龙江金融产业总体情况及存在问题 53.1总体情况 53.2存在问题 64黑龙江金融产业发展对策 74.1大力调整金融产业结构 74.2确立黑龙江金融产业的统一发展模式 84.3创造良好的法律环境和政策环境 85结论 9参考文献 9致谢 111前言1.1本文研究的理论意义和实用价值最近几年中，为了解决金融产业发展中存在的一些问题，我国黑龙江也相继出台了很多的政策。比如：在政策意见方面，我国黑龙江政府就出台了如何加强金融产业的发展和促进的一些政策意见，在法律方面，出台了关于如何促进金融产业发展的法律，同时还出台了一系列的配套规定，以及对金融产业标准的规定和鼓励金融产业进一步发展的指导等政策性法律法规。这些法律法规的出现，为我国黑龙江金融产业的发展创造了非常良好的发展环境的同时又使得我国黑龙江金融产业发展进入了一个崭新的发展阶段。然而，我国黑龙江金融产业融资中存在的问题，并没有完全的得到根本性的解决，我国黑龙江的金融产业依然面对着融资不足的一些难题。从我国黑龙江对金融产业融资难问题的解决办法来看，则主要局限在了融资渠道和融资结构的优化方面的拓展，所以，在这样的背景下，本文对比和借鉴国际上一些金融产业的融资模式，同时在考虑我国黑龙江当前的经济条件下金融产业的特点，从而寻找解决我国黑龙江金融产业融资问题的有效途径。然而随着经济的不断发展，金融产业对经济所起到的作用也更加受到各国的重视。然而，一些金融机构为了追求自身发展的机会，产生歧视金融产业的想法，在社会上形成了轻视金融产业的观念，由此造成了金融产业融资难，缺乏公平竞争的市场环境，以及非公有经营者的社会地位不确定性。现在的民营企业面临的制约因素有：国内尚未建立起自由创业的环境；缺乏完善的社会化服务体系；社会信用体系、法制建设不健全；资金短缺、融资渠道不畅。因此，应当特别关注和努力解决金融产业融资难的问题。在国家宏观调控的背景下，企业特别是金融产业融资难和银企关系，再次成为人们关注的一个焦点问题。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状美国学者戈德史密斯（1969）认为传统的产业组织理论，市场集中度会导致市场力量，市场的力量将导致生产控制和价格控制。获得垄断价格将导致无谓的在控制社会福利损失，使社会资源的配置不能达到高市场集中度的最佳水平，所以容易导致信贷资源配置效率低下。金融行业占据主导地位——银行业为例，如果与关联度高的银行间市场，即每个银行建立与其他银行的借贷关系，竞争更加激烈（行数），其中任何一家银行的影响很小，整个系统更加稳定；如果银行低相关，当一个地区的危机蔓延到邻近地区，溢出效应将增强，危机更容易进一步蔓延[1]。加拿大学者麦金农（1959）提出与高度集中的银行业产品供应难以形成价格的控制，因此很难获得垄断利润。这是因为价格行为，受到各种因素的制约：一是信贷市场的标准是不同的市场，多期和银行盈利的交易不是合同利率信用风险单调函数。二是需求弹性约束的产品，除了银行的竞争外，还要面对非银行金融机构的竞争，银行的产品由于广泛的选择和更高的价格需求弹性极限偏差。三是银行利率不仅通过货币市场基准利率，但也受中央银行的货币政策和指导[2]。英国金融专家科米尔（1988）指出金融业是多年来传统的业务情况，金融业的突破，工业和金融工具，改变金融，金融技术，金融机构，金融市场和金融系统等。在广泛的意义上说，金融业不仅包括金融产品的产业，包括工业，金融组织演进与发展。通过降低交易成本，提高社会福利和效率的产业，提高市场，提高信息量，节约融资成本，提高投资收益，提供风险管理越来越精确，调整税收和监管的更有效的操作范围[3]

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1.2.2国内研究现状陈颖（2012）提出快金融创新是金融业发展的要求[4]。融业发展的动力是客户的需求，也是经济发展的要求。随着越来越多的金融需求相比，在经营理念上，我国黑龙江的金融行业的产品，服务，技术，结构和监管都很落后，很难适应生产力发展的要求。我国黑龙江金融业应把金融创新作为首要任务，从各个方面。金融的概念，理论，政策，制度，从宏观管理与文化创新；促进金融产品，创新服务，技术和工具，从微观运行机制；从工业，银行，证券和保险行业加快创新。金融专家任行（2010）指出在一个相当长的时期内我国黑龙江的金融创新还需要政府主导的时间。中国的经济和市场体系不完善，创新到目前为止仍是政府主导。政府中的LED的过程，和多部门监管的出现，分别促进创新的现状，通过“管理竞争”模式，推动金融创新。从长远的观点看，从政府到LED创新市场主体自主创新的转变是不可逆的[5]。金融发展学者杨琪（2011）提出中国的金融创新在完善金融产业市场结构，改善和优化金融产业的市场集中度，提高金融业的市场绩效的轨迹，创造良好的政策和金融创新的市场环境，加强对金融市场的监管，金融市场和金融机构参与的金融市场监管的内部控制建设，明确的市场定位的金融产品，力争在研究和分析的基本能力，使每一个市场主体，合理的定价能力，控制能力和市场能力[6]。王莹雨(2011)提出理论和实证的水平没有发现金融业的高浓度的自重的社会福利损失令人信服的理由。相反，金融业不同于一般的产业，优化金融产业结构配置可能更集中优势资源。不同于其他行业，对银行业的研究没有发现浓度和盈利能力之间的正相关关系，虽然一些研究支持市场力量假说，但仍有相当部分的研究支持效率结构假说[7]。国内关于金融业发展对策的文献还有很多，如王吉永（2012）《中国承接离岸金融服务外包影响因素实证分析》[8]；李威松,王淑云（2012）《基于交易费用与核心能力相融合的外包研究》[9]；田晓军（2014）《银行业务外包及其对我国黑龙江商业银行经营的启示》[10]；刘雪芹（2014）《全球外包浪潮中的东南亚:趋势、机遇与挑战》[11]；许小苍，焦勇兵（2014）《我国黑龙江发展金融业务流程外包的SWOT分析》[12]等。1.3本文要研究的问题随着我国经济的迅猛发展，在黑龙江的经济的发展中，金融产业都占有非常重要的地位。其作用主要表现在就业市场的扩大、优化收入分配、活跃市场、以及社会稳定等方面。为此，在加强国有大型企业的发展的同时，还需要进一步的鼓励和支持金融产业的发展，让他们致力于对于传统工业的改造，在扩大我国黑龙江内需的同时，实现技术的创新，从而来促进社会的稳定。为此，如何获得一个稳定的资金来源就成为金融产业是否可以飞速发展的一个重要因素，融资就成了金融产业考虑的一项头等大事。近年来，我国黑龙江的金融产业得到了空前的发展，金融产业的数量在持续的增加，在国民经济发展以及产业结构的升级过程中所发挥出来的作用也越来越大。从金融产业的分布来看，则主要集中于一、二、三产业当中。从分布领域来看，几乎涉及到了所有的竞争性领域和行业，然而，我国黑龙江的金融体系的改革还相对滞后，资本市场还不发达，以及金融产业自身的一些情况，让我国黑龙江的金融产业融资非常的困难。2概念界定与相关理论2.1金融产业含义金融业是指经营金融商品的特殊行业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。金融发展理论，研究金融发展与经济增长之间的关系，金融体系（包括金融中介和金融市场）在经济发展中发挥的作用，研究如何建立有效的金融体系和金融政策组合的最大限度促进经济增长和可持续发展，如何使金融实现金融资源的合理使用和实现经济的可持续发展。金融产业有时也叫做“金融业”，指的是银行与相关资金合作社，还有保险业，除了工业性的经济行为外，其他的与经济相关的都是金融业。金融产业具有指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性的特点。金融发展理论，研究金融发展与经济增长之间的关系，金融体系（包括金融中介和金融市场）在经济发展中发挥的作用，研究如何建立有效的金融体系和金融政策组合的最大限度促进经济增长和可持续发展，如何使金融实现金融资源的合理使用和实现经济的可持续发展。由于银行产生以来，人们一直在经济增长中的金融思想。金融发展理论是随着经济的发展，但在发展经济学的第一阶段（第二十世纪40年代末到60年代初），西方发展经济学家和金融问题没有专门的研究，由于在一个占主导地位的结构发展，在唯一的计划金融，由于成为工业化的计划指导下，唯一的资本只有工业化思想，并在辅助和主导地位的资本工具的积累，其发展已被忽略。60年代中期以后，经济发展已进入第二阶段，新古典发展观取代结构主义方法和市场的主导作用，金融业的发展是一个合适的空间。2.2金融发展基本理论2.2.1金融抑制罗纳德麦金农认为，由于发展中国家的金融活动的限制，对利率和汇率的严格控制，利率和汇率的扭曲，不能反映资金供求和外汇供给和需求的准确。在利率是抑制或通货膨胀，或在某些情况下，一方面，利率调节LED的信用额度，降低了信贷资金的配置效率；另一方面，货币持有者的实际收入往往很低甚至为负，导致微观经济受大量现金，而不是固定的活期存款，定期存款和储蓄存款，在内部积累的钱，并把一个物理形式，其结果是在银行存款，进一步下降的媒体功能，减少投资，经济发展缓慢，这种情况叫“罗纳德麦金农”金融抑制”。金融约束国内储蓄的发展，增加了对外国资本的依赖性。然而，在罗纳德麦金农的金融抑制理论，他的货币定义是混乱和矛盾。他把钱被定义为广义货币M2，这不仅包括现金和活期存款的货币，而且还包括时间和储蓄存款。但他在模型中，强调外部所谓的货币，而政府出具的无钱，所以我们可以排除各种银行体系的存款，因此资金的两个冲突的定义存在相同的货币理论。2.2.2金融深化有一种相互促进的金融体系和经济发展之间的相互制约关系。另一方面，一个健全的金融体系可以有效地动员储蓄，导致生产性投资，从而促进经济的发展；另一方面，通过国民收入和经济活动主体对金融服务需求的增长刺激了金融业的改进以及良好的经济发展，从而形成的金融与经济发展相互促进的良性循环。E.S.肖指出金融深化一般表现为三个层次的动态发展一是金融发展，即金融规模不断扩大，层次可以用来衡量平方米/国民生产总值或冷杉指标。二是继续优化金融机构，金融工具。三是金融市场体系和市场秩序的逐步完善，市场机制在金融资源配置优化。金融深化和互动的三个层次，互为因果的关系。根据罗纳德麦金农和该肖的分析，适当的金融改革能有效地促进经济的增长和发展，金融深化与经济发展形成良性循环。为了更好地解释这一良性循环，罗纳德麦金农提出了一个改进的哈罗德Daumas模型。在改进模型中，罗纳德麦金农被遗弃的储蓄倾向是恒定的假设。他指出，在经济增长，资产组合效应会对储蓄的影响，因而储蓄倾向是可变的，它是一个经济增长率函数。同时，储蓄也持有货币的实际收益率和其他变量的影响。通过对哈罗德生长模型修改，罗纳德麦金农分析了金融抑制的解除，或者直接通过储蓄倾向于增加储蓄，增加投资，促进经济增长，但也会通过经济增长和储蓄进一步增加。因此，金融改革，解除金融压抑，是实现金融深化与经济发展的良性循环的关键。3黑龙江金融产业总体情况及存在问题3.1总体情况3.1.1银行业截至2013年末，黑龙江省银行业金融机构资产总额2.57万亿元，比2004年末增加1.91万亿元，平均增长率为16.29%。各项存款余额1.83万亿元，比2004年末增加1.30万亿元，平均增长率为14.75%；贷款余额1.18万亿元，比2004年末增加0.78万亿元，平均增长率为12.77%。存贷比由历史最低点的51%上升为2013年末的64%。主要商业银行不良贷款余额为45.95亿元，不良率为0.89%。2013年，全省银行业实现净利润290.81亿元。3.1.2证券期货业截至2013年末，黑龙江省共有证券法人机构1家，证券分公司4家，证券营业部123家。期货法人机构3家，期货营业部13家。证券投资咨询公司3家。黑龙江省共有境内外上市公司54家，其中境内上市公司31家，数量占全国的1.25%，在31个省（区、市）中排名第22位。境外上市公司23家。黑龙江省上市公司融资总额656.32亿元，其中，境内上市公司累计募集资金411.32亿元，境外上市公司累计融资额约合245亿元。5家企业在全国中小企业股份转让系统挂牌。3.1.3保险业截至2013年末，全省共有保险法人机构和省级分公司39家，其中，财产险公司17家（含1家法人机构），人身险公司22家。2014年1月，中法合资中航安盟财产保险有限公司黑龙江分公司成立。2013年，全省保险业实现原保险保费收入384.32亿元，列全国第18位，同比增长11.67%，高于全国平均水平0.47个百分点。其中，财产险公司原保险保费收入115.64亿元，同比增长14.3%；人身险公司原保险保费收入268.68亿元，同比增长10.58%。2013年，全省保险业发生赔款和给付支出154.4亿元，同比增长57.03%。其中，财产险公司赔款和给付支出80.31亿元，同比增长58.92%；人身险公司赔款和给付支出74.09亿元，同比增长55.02%。2013年，全省农业保险实现原保险保费收入28.33亿元，同比增长27.85%，规模居全国第1位。其中：种植业保险保费收入27.08亿元（含林木保险原保险保费收入1.26亿元），同比增长29.47%；养殖业保险原保险保费收入1.25亿元，同比增长0.46%。2013年，农业保险赔款支出32.8亿元，同比增长198.32%。截至2013年末，全省保险公司资产合计1060.74亿元，同比增长12.85%。3.2存在问题3.2.1金融产业机构单一黑龙江当前金融产业结构比较单一，国有银行多股份制银行少，国有银行商业化改革以来,形成了以四大国有商业银行为主体,十几家股份制商业银行、1000多家地方商业银行、100多家外资银行分支机构为补充的商业银行机构体系.但不可否认，这种金融发展只是金融流量和存量规模增加,是在原有金融结构和金融制度框架下简单的数量扩大,并没有实现金融结构优化和金融功能细化,我省证券业和保险业发展较为缓慢，这在经济社会发展中有很大阻碍，现有保险，证券业的公司数量较少，全年基金，债券成交额等指标均出现不同程度下降。这是我省金融业今后一个时期必须面对并着力研究解决的重要课题。3.2.2金融产业发展缓慢与企业高负债率之间矛盾突出很多企业的负债率都比较的高，但是他们获得隐含过得贷款的数量又非常的少，这一现象充分的说明了企业通过一些正规的融资方式从银行贷款来取得资金的比例仍然会较低。然而在其他的途径的非正规的融资渠道所取得的资金比例较高，这也就从另一个方面印证了我国黑龙江中小企业贷款非常难，非正规的一些金融机构大量的存在的事实，越是在那些经济不发达的地区，企业对于那些正规性的金融所具有的依赖性就越强。中部、东部、西部地区的企业非正规金融机构的依赖呈现出了各种需求。虽然我国黑龙江企业数量众多，但是在地域的分布方面比较广泛，在企业性质、规模、运营模式、内部流程等方面存在诸多差异，这使的企业的贷款具有多样性特征。中小企业的贷款一般为短期流动资金贷款，受到市场变化影响大，因此要求贷款手续简便，放款速度快，以满足其灵活经营的需要。尤其是近些年来，随着企业的不断发展壮大,企业在结算、融资、企业财务顾问甚至个人理财等非贷款类金融服务的需求也越来越强烈。就其融资方式而言，主要包括内源性融资和外源性融资两种。内源性融资的资金性质是自有资金,融资方式主要有资本金、留存利润和折旧资金；外源性融资主要是借入资金，融资方式主要是发行债券。3.2.3金融产业的发展缺少相关政策扶持缺乏综合性的扶持政策，制约了金融业支持经济发展的力度和效果。虽然明确了发展低碳经济的方向，也出台了一些纲领性指导意见，但由于缺少有效的风险补偿、担保和税收减免等配套政策，使得银行业金融机构在支持产业结构由“高碳”向“低碳”转型的时候，往往会导致企业成本上升，赢利能力下降，虽然社会效益显著但经济效益却不明显，这直接导致银行信贷风险上升，不利于形成政府、金融机构、企业和社会共赢局面现阶段，由于我国黑龙江低碳经济的分类标准和运行、管理、考核体系尚未建立，虽已经制定了关于鼓励清洁生产和资源综合利用的法律法规，但发展经济缺乏配套法规与细则，一些法律的可操作性不强，缺乏高效、严格的执法措施。4黑龙江金融产业发展对策4.1大力调整金融产业结构.国内外经济环境日趋复杂对我省金融业发展的影响须认真加以对待。我省金融业在国际金融危机爆发以来的三年间,在国家积极财政政策和宽松货币政策的刺激下,各项业务均实现了历史性快速增长。但随着我国经济基本面的逐渐好转以及通胀预期压力的加大，这一政策前提已不复存在。全球经济增速放缓，贸易保护主义抬头，经济发展的不确定性增大。金融市场体系进一步健全。我认为我省货币市场、同业资金拆借市场、票据市场、股权交易市场、外汇交易市场、产权交易市场、期货交易市场、债券交易市场等各类金融市场稳步发展，市场机制进一步完善，市场交易规模不断扩大。在全国率先开展了人民币和卢布现钞兑换业务，初步确立了我省对俄外币交易中心地位。金融组织体系日益丰富。我认为我省进一步加大金融招商力度，外资银行驻省机构实现零的突破，全国性股份制商业银行、城市商业银行、证券公司、保险公司、期货公司也纷纷在我省设立分支机构，与此同时，地方金融业实现快速发展，从而使我省金融主体迅速增加并日趋多样化。融资需求的多样化为金融业的创新发展提出更高要求。随着我省经济的快速发展，城乡居民收入水平不断提高，金融意识、风险意识也随之增强。与此相矛盾的是我省金融机构综合竞争力较弱，金融产品比较单一，市场竞争同质化现象严重。如何提供多样化的金融产品、创造多元化的投资产品和投资方式，是我省金融业今后一个时期必须面对并着力研究解决的重要课题。4.2确立黑龙江金融产业的统一发展模式多种经营模式中国现有工业金融控股集团的多元化发展，一些管理资产管理公司，一些与分散经营的子公司，不同的模式是一定历史条件下形成的，具有一定的合理性。为了便于统一监管，建议对现有工业金融控股集团发展模式的统一标准。的主要模式，建立金融持股公司，特别是中国产业投资，在金融控股公司在工业集团纯型，各金融子公司行业集团控股的股份转让给金融控股公司的名称，长期来看，应逐步建立更高层次，更客观、全面的管理框架，该框架应该更集中，清晰的实体，应包括物质[7]双重作用的政策协调和监督。因此，可以认为是一个统一的金融监管框架的调节，即，以中央银行为领导机构，负责金融持股公司（包括产业集团，金融控股公司）监管，银监会，证监会、保监会分别监督下属子公司，为中央银行的监管形成统一的监管框架，监管部门在金融控股公司的附属功能监管。该行业不会金融金融控股公司（即目前的产业投资金融集团）也纳入伞#监管制度，因为这些团体的主要监管机构目前分散在国资委，地方国资委，三个不同的器官，分系统和全面的监督，导致监管重叠或监管空白解决不了问题。4.3创造良好的法律环境和政策环境

黑龙江的经济发展模式是自上而下的，需要依靠政府和金融机构促进，所以在目前阶段，更适合我的金融政策是绿色信贷，即在企业的信贷中考虑到环境因素，对于那些符合经济发展的给予优惠的信贷支持，而不符合的不予以考虑。在给予信贷支持的企业进行过程监督，一旦出现不符合标准的生产经营活动，就立即取消优惠或给予惩罚等。与此同时，金融机构贯彻落实国家产业政策，严格限制高耗能、高排放行业和领域的贷款发放。为规避开展碳金融业务的政策风险和法律风险。国家发改委、商务部、人民银行和银监会等有关部门应该加大协调力度，进一步制定和完善碳金融的操作办法和法律法规，确保我国黑龙江碳金融的规范发展。在具体的操作层面，商业银行可以通过创新合同条款转移风险，或在制定合同过程中，咨询或聘任擅长国家法律的律师，确定对银行有利的法律使用和法律管辖，或通过责任保险等商业保险转移碳金融业务中的操作风险。从政府部门来讲，要加强对金融外部政策环境的建设，创造良好的发展空间。一是要制定激励机制，推动金融的发展；二是要完善法律法规，规范金融发展；三是搭建交易平台，构建统一的碳交易市场。5结论黑龙江金融业发展可以促进区域产业的发展，同时，由于地区不同导致整体扩大了城乡收入差距。金融业发展城市化趋势明显，金融资源城乡分布不均是造成这种现状的主要原因。商业和金融利润使得原有的农村金融资源非常稀缺，大部分资金被转移到城市。因此，有必要加大财政政策对落后地区和农业投入，制定相应产业政策来帮助实现落后地区产业结构升级；利用区域优势为区域特色农业进一步发展产生促进作用，以市场为导向，大力调整农业产业结构，再资金投入。本文从国内外相关文献探讨的基础上，研究省内金融产业存在的问题，找到了发展我省金融业问题的。参考文献[1]PalmiterAR.Securitiesregulation:Examplesandexplanations[M].AspenPublishersOnline,2008.26-28.[2]HawkesbyC.TheInstitutionalStruc