【试论我国存款保险制度的功能、作用机制和改进措施（论文）3700字】

试论我国存款保险制度的功能、作用机制和改进措施目录TOC\o"1-2"\h\u27030试论我国存款保险制度的功能、作用机制和改进措施 115495一、存款保险制度的功能 18840二、存款保险制度的作用机制 227259三、我国建立存款保险制度的改进措施 28555（一）增强存款保险法律的权威性 36703（二）建立完善的存款保险紧急救援机制 314684（三）健全信息披露制度，建立金融机构风险评级系统 422749（四）建立完善的监管制度 430447参考文献 5摘要：存款保险制度是指国家为能够有效确定存款人的合法利益不受到侵害，能够有效维护金融系统的稳定，从而以一种法律形式建立的债务清偿制度。在我国，想要建立存款保险制度，还依然面临着很多新情况和新挑战。本文主要介绍了我国存款保险制度的功能及作用机制。然后提出我国存款保险制度的改进措施。关键词：存款保险制度；功能；作用机制；改进措施存款保险制度是一种金融保障制度，是由经过国家鉴定后，符合一定条件的各类存款性的金融机构一起建立起来的一个保险机构，我们的存款机构作为投保人按照一定的存款比例向保险机构缴纳保费，建立存款保险准备金。有了这样一种制度之后，当成员机构由于不确定性因素发生经营危机或者说面临破产的悲惨局面时，存款保险机构会向其提供一定额度的财务补助或者直接将资金给予存款人来弥补其全部或部分的损失。一、存款保险制度的功能存款保险和普通商业保险相比有以下不同之处：第一，存款保险属于非商业性质，而传统的商业保险是有收益的。虽然存款保险也属于一种保险，但存款保险制度不是为了获得经济效益而存在的。在世界各个地方，其存款保险制度的都是通过保险制度去稳定金融市场秩序，去保护所有存款人的利益和帮助在金融市场上处于劣势的一方。第二，存款保险制度具有一定的立法性质。什么是合法性？立法主要包括参与存款保险制度的金融机构所涉及的范围、保险资金类型、保险基金经理、保险基金支付状况、保险基金支付限额及相关具体操作程序都受到法律的约束。它们是由保险合同双方在商业保险制度中商议确定。第三，存款保险机构目前处于垄断地位。从全球角度看，建立存款保险机构有三种典型形式：最典型的是国家出资。为了保护储户的权利，尽可能维持金融秩序，不论国家采取何种形式的存款，只有一个存款保险机构可以成立，以限制同一行业的竞争。二、存款保险制度的作用机制作为一种金融保障制度，存款保险机构是由一些符合条件的存款金融机构共同设立的。机构每个成员为投保人，按照存款比例向存款保险机构缴纳相应的保险费。机构根据会员缴纳的保费形成存款保险准备金。一旦存款保险机构成员出现经营危机或破产倒闭，存款保险机构就会按照约定向商业银行提供资金进行救助,或者向存款人支付保险金额作为损失存款的补偿。这是一种稳定金融秩序的制度。图1存款保险制度主体的关系从图1可以看出存款保险机构与储户、商业银行有着密切的联系。首先，商业银行作为投保人要对存款保险机构支付一定的保险费才能获得相应的存款保障。其次，存款与商业银行的利益是紧密联系的。如果没有存款保障体系，银行倒闭势必导致储户财产的损失。储蓄人可以从存款中获取一定的利息收入，而商业银行则可以通过吸纳存款来进行业务拓展。他们彼此之间相互联系。在显性存保制度下，存款人的存款受到一定保障，对银行的信任增加，储户会像银行提供大规模的存款，存保机构可以得到充足的保费，符合保险业大数法则，还能保障投保人即商业银行和被保险人及存款人的利益，促进银行业和保险业的稳健运行。三、我国建立存款保险制度的改进措施（一）增强存款保险法律的权威性目前，我国虽然制定了《保险法》、《破产法》和《存款保险条例》等，但是真正要确保存款保险的法律效力必须通过提高法律效率和提高存款保险法的权威。我国的工作是尽快制定存款保险法。法定存款保险制度的运行可以确保存款保险机构有足够的权力处理交易中发现的突发事件。还应加快完善合同法和消费者保护法等相关法律法规，并借鉴现行的中央银行法，担保法和商业银行法，不断优化我国的法律体系。各类法律法规制度的完整性才能我国存款保险制度的完善和存款人的权利得到了充分的保障。（二）建立完善的存款保险紧急救援机制中国人民银行设立存款保险基金管理公司，对存款保险基金进行管理，中国人民银行是政府机构或中央银行。我国的存款保险制度建立不久。效仿强大的联邦政府管理风格，设立中央银行附属机构更符合我国实际。设立单独的机构不仅可以节省运营成本，还可以为他们节省资金，并让其与其他部门共同合作，并受中央银行监管。根据我国的实际情况金融机构都是国有银行，所以我国的金融状况具有某些特点。这说明我国的金融改革离不开中国式社会主义道路，我国根据制度背景确定金融改革方向，不可能选择美国联邦保险公司（FDIC）这样实力强大的存款保险机构，而且这样的道路也不适合中国本土文化。此外，韩国存款保险法律机制制定的方案适用于亚太地区。而对于我国来说，或许值得一提的是，首先，我国可以借鉴KDIC在其机构中设立存款保险委员会的做法。我国存款保险基金管理机构目前的管理委员会，由存款保险机构负责人等若干人组成，是存款保险机构的最高决策机构。存款保险基金管理人由中国人民银行委任，其他特定人员则由中国银行监督管理委员会指定，其余成员可以包括存款保险机构指定的成员以外的成员。同时所有成员可能需要保险和金融的专业知识。为了专业存款保险机构决策层作为存款保险机构的最高决策层主要责任存款担保委员会决定和修改公司章程，使公司章程进行高效、制度化的核算以及债券的清算和发行。存款保险基金决定是否对保险基金的存款进行保险。向被保险金融机构发出警告并进行调查应急救援人员在保险资金管理机构的指导下，高效、专业地履行职责。如遇财务风险应急响应人员可以进行工作检查。采取有效措施规避风险。或者立即使用您的管理机构的功能。维护金融市场稳定。（三）健全信息披露制度，建立金融机构风险评级系统跟进我国存款保险法律制度的建设和完善，并不断提高公众风险意识，建立金融机构风险评估体系。建议建立风险评估体系，将评估情况与评估情况披露分开。存款保险公司根据评估情况分析银行系统业务信息、央行和银监会统计报告和信息收集、上市公司信息披露情况等去判断银行的风险情况，徐泽风险较低的银行作为存款机构，从而使存保制度得以实施，促进金融体系的稳定发展。针对定价情况，我们应该从存保制度固有的弊端逆向选择入手，想要解决这个问题就要通过市场力量进行干预和调整，淘汰竞争力低的银行，高风险和低效率。通过市场监管。或者这些低效率、高风险、低竞争的银行通过完善自身的业务来提高竞争力，使整个银行体系运转稳定。因此，定价披露（评估级披露）会导致市场机制干扰存款保险制度，存款保险人可以根据自身风险等级评估后自由选择银行进行存款，这也体现了存款人的权利自由。由于缺乏金融知识，大多数储户在评估风险水平时不需要披露所有信息，只需要披露风险评估结果的最终信息，这样存款保险人就可以选择不同的风险价格。同时，避免了银行担心工作条件数据泄露导致的不利情况。低风险、高回报、存款利率高低的银行，以及高风险、高回报和高存款利率的银行。它们都有不同的业务，因此实现不同的业务需求，存款保险人可以根据自己的需要选择不同的银行。（四）建立完善的监管制度1.建立存款保险风险纠正机制维持长期金融稳定，有效的财务控制至关重要。基于我国存款保险的基本原则。金融监管的目标是通过管理部门对保险机构进行实时监管，防范和化解商业银行资金枯竭风险的机制。这体现金融监管机构应及时监测风险信号。目前没有一个国家拥有准确的风险预警系统。在西方和美国也不例外。因此，我国的存款保险机构没有一个完整的系统可以参考。这就要求我们根据自己的条件和必要的风险预测机制。因此，我们应该尽快采取措施避免金融危机并建立一套金融市场风险评估系统。2.明确金融监管机构的职能分工存款保险机构是一个可以监督和管理银行，甚至具有权力去处置和清算出现资金问题的金融机构，这些职责可能与相关监管机构的职责发生冲突。这是对金融监管者的新考验。存款保险机构应当将权力分配给其他机构，在金融安全的责任，双方应该团结在一起，维护金融系统的稳定。金融监管机构的管理者应该更重视自己的权力分配，监管机构应加强信息共享机制。为了避免数据的不均匀性和降低监管效率，建立数据共享机制后，合理分配工作时间可以减少重复工作，总分体现各个机构的重要性。自我国实行存款保险制度以来，它在确保金融环境稳定方面发挥了积极作用。但是，这一制度已经引入发达国家，我国在制度研究的道路上存在一些问题，比如确定收费率，补偿上限和体制建设。因此，必须根据我国的具体情况改进制度本身；同时，我国商业银行要加强风险管理水平，积极发展业务，改变客户观念，适应金融发展的新趋势。参考文献[1]宋美霖,张屹山,杨成荣.存款保险制度早期纠正问题研究——基于中国商业银行风险承担行为的监管实践[J].国际金融研究,2022(04):57-66.[2]董友贵,郝绪跃,李赞,李楠,王立洋.存款保险制度、结构型监管约束与银行风险承担[