2024银团贷款业务管理新规要点解读课件

银团贷款业务管理新规要点解读主讲人：XXX监管影响第一章修订背景第二章主要修订内容第三章目录第四章合规要点前言

银团贷款业务管理新规已经正式颁布，并于2024年11月1日起施行。第一章监管影响监管影响

近年来，明显可见的是金融监管在广度和深度上都在加强。针对金融机构对公业务有重要影响的固贷办法和流贷款办法已经公布并已于7月1日施行。这两个办法不仅从原来的“暂行办法”转变为“办法”，而且原有的《项目融资业务指引》不再单列，而是并入了固贷办法，这也意味着针对项目融资业务的要求的效力级别提高了。这仅仅是金融监管加强的一个小例子。继2023年金融工作会议强调“全面加强金融监管”后，今年初，针对金融监管有了一个更形象的说法：金融监管要“长牙带刺”、有棱有角。监管影响

对金融机构业务有重大影响的另一方面需要向前推一两年，民法典及法释等相继公布和施行。仅仅针对金融机构作为债权人的角色而言，这一新体系从之前的相对保护债权人更多一些的体系转变为更多的保护市场交易行为和善意相对人。

这些都构成了宏观的背景，尽管并不是在新规中的体现，也不是在银团贷款业务开展中都有时时的明显表现。虽然金融机构的业务同事不需要对法律法规有逐字逐句的掌握，但必须要知晓大的框架和原则、把握住方向和趋势，“顺势而为”，才能在业务开展和开拓中更加游刃有余。第二章修订背景修订背景

《银团贷款业务指引》是2011年修订后施行的。之前，2007年《银团贷款业务指引》首次发布实施；中银协设立银团贷款与交易专业委，开展国内银团贷款业务的市场建设和规范工作，其中一项很重要的举措是准备了银团贷款合同示范文本。应该说，国内的银团贷款市场自那时起，开始了一个飞速和规范发展的时期。

十多年来，国际国内的经济形势都发生了很大的变化，而银团贷款业务本身在蓬勃发展、取得了辉煌成绩的同时，也或多或少出现了一些做法。这些都构成了监管机构对这一规则进行修订的出发点。修订背景

从金融机构的角度，特别是在这一业务市场中占据主导地位的银行而言，也有对这一规则进行调整的意愿。一方面，银行希望把一些新的业务品种，如分组银团，纳入到正式的规则中，这样，银行在开展具体业务品种时，就不用再担心是不是合规、会不会被地方监管机构处罚；另一方面，银行也希望把一些市场中的不正常操作从规则的层面予以澄清。

信贷资产的登记流转平台也有动力参与这一规则的改变，如果可以在规则的层面对银团贷款的转让赋予更大的自由度，登记流转平台就可以更加深入的参与到这一领域。第三章主要修订内容1.银团筹组模式的变化：增加分组银团模式

原来的《指引》对银团贷款的定义为：由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款合同，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。而此次新规将银团贷款的定义修改为：由两家或两家以上银行依据同一贷款合同，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。删掉了“基于相同贷款条件”的表述，并增加分组银团贷款模式，即通过期限、利率等贷款条件分组，在同一银团贷款合同中向客户提供不同条件贷款的银团贷款操作方式，规定同一组别的贷款条件应当一致。

纳入分组银团模式，改变了当前银团模式较为单一的现状，提升银行开展银团贷款业务的积极性。银行可以通过期限、利率等贷款条件分组，在同一银团贷款合同中向客户提供不同条件的贷款。分组银团贷款一般不超过三个组别，各组别原则上需要两家或两家以上银行参加，仅有一家银行的组别不得超过一个，且应当设置统一的代理行。2.鼓励银团贷款条件的变化：增加单一客户或关联客户的风险暴露限额

新规有下列情形之一的大额贷款，鼓励采取银团贷款方式：①大型集团客户、大型项目融资和大额流动资金融资；②单一客户或一组关联客户的风险暴露超过贷款行一级资本净额2.5%的大额风险暴露；③单一集团客户授信总额超过贷款行资本净额15%的；④借款人以竞争性谈判选择银行业金融机构进行项目融资的。将《指引》中第（二）条“单一企业或单一项目融资总额超过贷款行资本净额10％”，调整为“单一客户或一组关联客户的风险暴露超过一级资本净额2.5%的大额风险暴露”。大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额2.5%的风险暴露。也就是说达到大额风险暴露标准的贷款，就鼓励采用银团贷款模式发放。3.分销比例的变化：降低了承贷份额和分销份额的下限

《指引》规定，单家银行担任牵头行时，其承贷份额原则上不得少于银团融资总金额的20%；分销给其他银团成员的份额原则上不得低于50%。

新规规定，单家银行担任牵头行时，其承贷份额原则上不得少于银团融资总金额的15％，分销给其他银团成员的份额原则上不得低于30%。

将单家银行担任牵头行时承贷份额和分销份额的原则下限分别由20%、50%调整为15%、30%。此外，还增加了对设置副牵头行、联合牵头行时的承贷份额要求，规定每家牵头行承贷份额原则上不得少于银团融资金额的10%，每家银行的承贷份额原则上不得高于70%。

降低承贷和分销份额，有利于提高银团组团效率，前期有很多银行就因承销份额达不到无法组团，新规在考虑风险分散的同时，兼顾了组团效率，有利于通过银团贷款支持实体经济和化解存量债务。4.代理行职责的变化：更加明确具体和细化

针对目前牵头行和代理行设置混乱、多头管理等乱象，新规规定代理行由牵头行在银团筹组阶段指定或者经银团成员协商确定。银团代理行应当代表银团利益，借款人的关联机构不得担任代理行，事前披露关联关系并获得全体银团成员书面同意的除外。

对结构比较复杂的银团贷款，可以增设结算代理行、担保代理行、文件代理行等承担专门事务的代理行，开展相应的贷款管理工作。各代理行应当按照本办法和贷款合同约定共同履行代理行职责，同一事务只能由一家银行担任代理行。

规定代理行要开展担保物管理、账户管理、贷款归集发放、本息回收等工作。银团贷款应由代理行统一进行贷款归集、发放和回收，各银团成员不得越过代理行直接进行贷款发放、回收，代理行不得截留或者挪用借款人归还的银团贷款资金。5.受偿比例的明确：按比例受偿

新规规定，借款人发生违约，归还的款项不足以清偿所欠贷款的，银团成员应当按照其贷款余额所占比例受偿。银团贷款合同另有约定的除外。银团贷款的模式简单来说就是风险共担、利益共享，实际上借款人违约后，款项不足，一般银团贷款操作都是按照贷款余额所占比例进行受偿，此次新规进一步进行明确。但是需要注意有合同另外约定则遵从合同。6.银团收费的变化：明确银团服务费禁止新规定新规规定了几种不得向借款人收取银团服务费用的情形：①仅由一家法人银行的不同分支机构共同向企业发放贷款；②假借银团贷款名义，但未实质提供银团服务；③未按照约定履行银团筹组或者代理职责。7.转让交易的变化：允许部分转让

新规允许银行将银团贷款的余额或承贷额部分转让，但只能以未偿还的本金和利息整体按比例拆分形式进行。这能够进一步活跃银团贷款二级市场，释放沉淀的信贷资源。

同时规定其他银团成员优先受让权，出让方转让银团贷款的，在同等条件下应当优先转让给其他银团成员。第四章合规要点1.承贷比例和分销比例不合规

承贷份额和分销份额的比例不符合监管要求，是前期银团贷款监管处罚的一个重点，需要记住目前两个比例已由由20%、50%调整为15%、30%，相对更容易达标。2.违规收取银团服务费

银行应当完善定价机制，明确内部执行标准，建立内部超限额审核机制，向借款人充分揭示和披露费用构成、计费标准、计费方式等信息。授权中银协依据新规和其他相关规定，细化制定银团贷款收费的相关行业自律规则。并明确“自愿协商、公平合理、公开透明、质价相符、息费分离”的收费原则。旨在规范违规收费行为。3.银团贷款“三查”管理不审慎

主要是指银团贷款各参与方未严格履行贷款调查审查管理等职责，导致贷款产生风险。尤其在《办法》发布后，需要高度重视代理行的职责履行。要开展好担保物管理、账户管理、贷款归集发放、本息回收等工作。4.发放非涉农社团贷款

社团贷款是由农信社、农商银行等农合机构发