互联网保险发展研究分析 财务管理专业

互联网保险发展研究摘要随着时代的发展，保险行业也经历着天翻地覆的变化，新兴技术的兴起对保险行业的影响是十分巨大的，尤其是互联网的发展普及，对保险行业的影响是显而易见的，主要体现在两个方面：一是传统的保险经营模式可以通过互联网来改造，使保险营销可以从线下转而向线上发展，而且保险公司可以获得更多的客户资源，同时也降低了人工推销的成本；二是消费活动从现实生活中不断的向网络上转移，使得传统的保险产品无法满足当今环境下人们对于电子商务方面的苛刻需求。而电子商务的发展又将商业活动变得更加的便捷，也不断催生出新的保险需求。中国拥有庞大的网络用户数量，即使这样，中国目前仍是处于互联网低普及率的水平，与发达国家的水平还有一定的距离。当然，这是由中国国情的特殊性造成的。然而，就是在这样的条件下，中国的互联网金融创新能力却与发达国家是同步的，甚至有些方面还要超出发达国家的水平。互联网改变了传统行业面貌，是因为随着互联网的普及，人们的消费习惯和行为模式被不知不觉中改变了，商业模式的变革就是为了适应人们消费模式的改变而发生的，就这样,互联网保险应运而生了。然而我国国情决定了，我国互联网保险的发展注定是缓慢而相对滞后的，这与多方面因素有关，如保险行业特点、保险监管规定、保险公司自身创新能力等。而能否大面积普及互联网，在这个大背景下,为得出互联网保险的发展趋势就必须分析互联网保险需求是如何被消费者行为所影响的，还有消费者行为模式是如何改变的等等。接着将已经产生并发展成熟的互联网保险商业模式为例进行分析,了解互联网保险的发展趋势，从而提出对策用以解决互联网保险发展过程中存在的问题。关键词：宏观需求;互联网保险;大数据ResearchonthedevelopmentofInternetinsuranceAbstractWiththedevelopmentofthetimes,

theinsuranceindustryhas

experienced

theearthshakingchange,

emergingtechnology

impactontheinsurance

industryis

verygreat,especiallythedevelopmentoftheInternet

popularization,

theimpacton

theinsuranceindustryis

obviously,

mainlyreflectedintwoaspects:

oneisthetraditional

insurancebusinessmodel

viatheInternet

totransform,

the

insurancemarketing

canfromline

to

lineto

development,

andtheinsurancecompany

cangetmore

customerresources,

butalsoreducesthe

artificial

promotion

cost;

twoisthe

consumeractivities

fromreallife

continuetotransferto

thenetwork,

thetraditional

insurance

productscannot

meet

today'senvironment

ofpeopleforthe

demandingneedsof

e-commerce.

Andthedevelopmentofelectroniccommerce

and

businessactivitieswill

becomemore

convenient,

alsocontinuetocreatenew

demandforinsurance.

Chinese

hasalarge

numberofnetworkusers,

evenso,China

remains

at

low

levelof

Internet

penetrationrate,

and

thelevelofthedevelopedcountries

thereisstillacertaindistance.

Ofcourse,

thisis

causedbythespecial

nationalconditions

ofthe

China.

However,

evenundersuchcircumstances,

theInternetfinancialinnovation

ability

China

but

withthedevelopedcountries

issynchronous,

even

someaspectswill

beyondthelevelofdevelopedcountries.

TheInternethaschangedthetraditional

industryappearance,

because

withthepopularizationofInternet,

people'sconsumption

habitsand

behavior

patternsare

imperceptibly

changed,

thebusinessmodelchangeis

inordertomeetthepeople's

consumptionpatterns

change,

so,

Internetinsurance

arisesatthehistoricmoment.

Howeverourcountry

nationalconditiondecided,destinedto

thedevelopmentofChina's

Internet

insurance

isslowand

lagsbehindrelatively,

thisisrelatedto

manyfactors,

suchas

thecharacteristicsoftheinsuranceindustry,

insurance

regulation,

insurancecompany'sinnovationability

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Andwhetherthe

largearea

popularizationofInternet,

inthiscontext,

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that

isInternet

insurance

must

analysisis

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beinfluencedby

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ofInternet

insurancedemand,

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modelofconsumerbehavior

ischanginghow

etc..Then

will

have

togenerateanddevelopment

businessmodels

mature

Internet

insurance

asanexampletoanalyze,

understandthedevelopmenttrendof

Internet

insurance,

andthenputsforwardthecountermeasures

tosolve

existing

problemsinthedevelopmentof

Internetinsurance.Keywords:macrodemandInternetinsurance;largedata;目录TOC\o"1-2"\h\z\u1.绪论 11.1选题背景 11.2研究意义 11.3国内外研究现状 22互联网保险内涵 32.1互联网保险定义 32.2互联网保险特点 32.3互联网保险发展历程 42.4我国互联网保险模式 63.互联网保险经营中面临的问题 73.1信息安全问题 73.2法律问题 73.3数据垄断问题 83.4诚信问题 94.互联网保险发展对策 94.1提高安全性 94.2制定保险法律 104.3建立大数据系统 114.4建立征信系统 12结论 13参考文献 141.绪论1.1选题背景我国经济市场化的进程随着改革开放的深入不断加快。消费者行为随着经济体制的转变而发生较大改变，并且深刻的影响着各行各业的发展。我国在计划经济时期由于生产力水平低下,始终被物质短缺所困扰陈杨.互联网保险:新渠道后的茫然[J].中国金融家.2013(11)。陈杨.互联网保险:新渠道后的茫然[J].中国金融家.2013(11)得益于改革开放政策的实行，我国经济成分中的市场因素不断增加;但这一时期内我国经济是计划于市场并存的，因为当时还没有正式确立社会主义市场经济政策方向。短时间内物资仍然是比较匮乏的，但是消费者已经可以根据自己的需要作出一些有限的消费决定了。我国市场经济依旧被计划价格和市场价格的巨大差别所限制着。社会主义市场经济体制在党的十四大后成为国策,为经济的整体经济迅猛发展提供了有力的政策保障,从这一时期开始，消费者的选择随着物资的丰富而逐渐变得多样化，特别是进入21世纪以来,随着我国加入WTO组织，经济发展逐渐和国际接轨,带动了国内经济发展的同时也带动了各种新兴消费模式的出现。如今，我国的消费者行为随着信息基础设施的不断完善和互联网应用的逐渐普及而发生巨大改变。使用网络进行的消费已经是一种相当普遍的消费模式。使得线下消费模式在电子商务的急速发展下不断萎缩。因为人们越来越倾向于使用方便快捷，并且足不出户的网络技术来满足自己的消费需求，在这种潮流下,电子商务化已经是各行各业所不能避免的发展趋势,而与人们联系紧密的保险业也在为了适应消费者行为模式的改变推陈出新。1.2研究意义如今，各种网络消费购物模式都比较成熟了，消费者也逐渐认可了这种线上的消费行为，但是对于保险公司来说，由于长期专注于线下销售模式，使得保险公司的网络信息化还处于起步阶段，经营信息化水平还比较低，即使我国互联网保险收入增长非常迅速也不能掩盖保险公司互联网销售收入占全部收入的基数非常低的一个现实情况。但是，在如今消费者行为模式逐渐倾向于网络消费的时代背景下，保险公司已不可避免的迎来电子商务化，保险公司的网络经营业务也将迎来一个爆发式的增长期。目前,网上推广、网上投保、网上咨询、网上理赔等是我国互联网保险经营的主要内容，而且所经营的也基本上都是传统的保险产品罗艳君.互联网保险的发展与监管[J].中国金融.2013(24)，对消费者的吸引力有限。但是，如华泰保险公司等一些对于市场把握比较灵敏的保险公司已经开始推出网上全程保险业务，例如2010年推出的“退货运费险”。这是第一款针对网络购物而设计的险种。满足了消费者在网络消费中的保险需求。但是，我国的互联网保险业务仍然是处于初级阶段的，与发达国家的差距还比较大。这主要体现在网络经营环境中各类不规范、不合理的现象没有相关法律的制约罗艳君.互联网保险的发展与监管[J].中国金融.2013(24)所以,对我国互联网保险的研究是十分必要的,分析在互联网普及背景下的消费者应如何从传统保险转向互联网保险,分析在这个尚处于起步阶段的互联网保险的发展趋势和存在的问题,并且还有分析针对此类问题的对策。1.3国内外研究现状1.3.1国内研究现状由于我国互联网发展相对滞后,因而与西方发达国家相比,我国的互联网保险起步比较晚。最早的互联网保险可以追溯到1997年由中国保险学会牵头开办的中国保险信息网的正式幵通,该网涉及保险业的培训、咨询、销售、投诉等内容。进入21世纪之后,我国的互联网发展迅速并且逐渐减小与发达国家的差距,各种网上消费层出不穷,因此开始有学者对我国互联网保险进行研究。1.3.2国外研究现状在西方发达国家,由于经济发达和互联网普及程度高,互联网保险已经被人们接受。特别是美国在经济发展程度、互联网普及程度上都处于世界领先水平,因此也成为互联网保险发展最快的国家。互联网保险的最早形式是保险网上营销,之后开始成为电子商务的重要分支,一些西方学者开始对电子商务与保险进行研究。2互联网保险内涵2.1互联网保险定义互联网保险,是指保险公司、保险中介公司或者网络公司通过互联网为客户提供在线的保险产品和服务5。具体业务上既包括网上投保、承保、核保、理赔等传统的保险环节,也包括利用互联网提供的有关保险服务的信息咨询。2.2互联网保险特点互联网保险作为互联网与保险的结合体,它既有传统保险的一些共同点,又具有互联网的一些特点。正是互联网保险自身的这些特点构筑了互联网保险独一无二的优势,促进了互联网保险的爆炸式增长。互联网保险的主要特点是:(1)虚拟性互联网保险的交易地点从来不固定，可以在任何有网络，有通信的地方进行，只要拥有互联网终端，所以，面对面的柜台式交易对互联网保险来说是不存在的，而互联网保险的主要过程是以电子商务的形式进行的，跟传统的保险人员面对面销售和理赔是完全不同的。互联网保险的虚拟性拥有无可比拟的优势，主要表现在虚拟化的交易具有成本低廉的优势,而另一方面因虚拟性又容易使客户产生不安全的感觉，在一定程度上影响了互联网保险的销售。这是互联网保险的发展的一个难点,但是随着电子商务的发展,越来越多的经济活动都能用电子商务的形式来进行，人们也逐渐接受这种低成本的，方便快捷的购买模式。因此虚拟性也是互联网保险区别于传统保险的一个特点袁振坤.网上保险存在的问题及对策分析[J].企业导报.2011(14)袁振坤.网上保险存在的问题及对策分析[J].企业导报.2011(14)(2)时效性传统的保险业务往往是严格按照人们的作息时间来定，容易流失一小部分客户，而互联网保险经营可以实现24小时全天候的业务办理时间，真正的做到了服务于客户的目标，不仅提升了服务的水平，还提升了工作的效率。让客户可以随时随地的办理保险业务。时效性的增强也提高了保险公司的竞争力，打破了人们依赖于线下实体办理保险的习惯。同时，大大缩短了投保、承保、保费支付和保险金支付等流程的时间,去掉了代理人和经纪人等中间环节，提高办事效率,更加利于保持保险企业的经营稳定性。(3)经济性传统的保险行业经营长期依赖线下实体店销售，人员销售成本，场地租金等等费用是一笔不小的开支。而互联网保险经营不需要线下实体店，也减少了销售人员费用，可以说成本是非常低的，不管对于客户还是保险公司来说都是互赢。因此，互联网保险的经济性是非常高的，对于盈利微薄保险公司来说这是一个巨大的诱惑。免去了机构网点的运营费用和支付代理人或经纪人的佣金,直接大幅节约了公司的经营成本,这是互联网保险相对于传统保险而言最大的优势。成本的降低不仅有利于增强保险公司的盈利能力,而且有利于保险公司降低保险费率,进而使消费者从中获益。(4)交互性传统的保险经营中，企业和客户的“距离”比较远，难以做到真正的沟通交流，保险推销更是给许多人留下了不好的印象，而互联网保险能够拉近保险公司和客户的距离，增加双方的信息交流，让保险公司能够更清楚的介绍自己的业务，让客户能够更用心的了解自己所需要的服务，最后由客户来自由选择、对比保险公司产品,全程参与到保单服务中来。保险公司和客户的交互式信息交流能够让客户随时可以提出自己的意见,甚至间接参与保险产品的设计。而且在投保后还轻松获得在线保单变更、报案、查询理赔状况、保单验真、续保、管理保单的服务、互联网保险能够切实体现客户为中心的服务理念张瑞纲.网上保险的博弈分析[J].商场现代化.2008(27)张瑞纲.网上保险的博弈分析[J].商场现代化.2008(27)(5)灵活性互联网保险的出现在一定程度上缓释了传统保险市场存在的一些问题,有助于实现风险识别控制、产品种类定价和获取客户渠道模式方面的创新,最大程度地激发市场的活力,使市场在资源配置中更好地发挥决定性作用。保险公司能够方便快捷地为客户提供所需要的资料,客户可以将不同保险公司的产品进行横向比较;而保险公司也能够运用大数据进行分析,很短的时间内就确定是否承保。2.3互联网保险发展历程2.3.1互联网保险的萌芽期是1997年至2007年。1997年底,互联网保险公司信息网诞生,这是中国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站，标志着我国保险业也步入了互联网时代。2000年8月,太保保险和平安保险几乎同时开通了自己的全国性网站。2000年9月,泰康人寿在北京宣布了“泰康在线”的开通,实现了服务的全程网络化。与此同时,各保险信息网站也不断涌现。2.3.2探索期(2008年-2011年)2008年至2011年是互联网保险的探索期。阿里巴巴、京东商城等电子商务平台的兴起为中国互联网市场带来了新一轮的发展热潮。伴随着新的市场发展趋势,互联网保险开始出现市场细分。一批以保险中介和保险信息服务为定位的保险网站纷纷涌现。有些网站在风险投资的推动下,得到了更大的发展。在风险投资的推动下,互联网保险取得了更大更快的发展,同时使得市场竞争更加激烈,一场互联网保险的市场争夺战的全国范围打响。2.3.3全面发展期(2012年-2013年)2012年至2013年是互联网保险的全面发展趋势。2013年被称为互联网金融元年,各种互联网金融创新风起云涌。余额宝的出现使得银行活期存款在不到半年的时间内被吞噬,近5000亿。2013年11月11日的“双十一”当天,寿险成品的总销售额超过了6亿元,其中国华人寿的一款万能险产品在10分钟内就卖出1亿元。其实,早在2012年全国互联网保险的保费收入规模就到达百亿季玥辰.我国网上保险的现状及发展趋势[J].金融理论与实践.2006(07)。正是凭借这些市场表现,使得互联网金融不仅仅停留在专家学者的研究概念里,而是真真切切的在商业中得的运用,使得作为市场监管者的“一行三会”季玥辰.我国网上保险的现状及发展趋势[J].金融理论与实践.2006(07)2.3.4爆发期(2014年-未来)2014年以后的未来将是互联网保险的爆发期。历经二十年的发展,电子商务对传统行业的影响正在不断加深,电子商务、网上支付等相关行业的高速发展为保险行业的电子商务化奠定了产业及用户基础,保险电商化时代已经到来。2013年以来,人们见证了互联网保险迅猛发展的关键时期。互联网保险具备一切新事物所拥有的朝气和活力,尽管说互联网保险将替代传统保险为时尚早,但是未来互联网保险的发展潜力无比巨大。2.4我国互联网保险模式2.4.1商业模式对公司的竞争力至关重要,它也是行业转型升级的重要推动力之一。我国的各种互联网保险模式经过十几年的发展,在市场的洗礼中逐步形成自己的特色和优势。传统保险公司官网模式在“三种模式”中是最早出现的,也是最早被各大保险公司采用的模式。,是指传统保险公司为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站点就是所谓传统保险公司官网模式。2.4.2独立于商品和服务交易双方的平台被称作第三方电子商务平台,主要表现在互联网为交易双方提供服务的电子商务公司网站。保险公司与第三方电子商务公司合作的模式叫做第三方电子商务平台模式,是一种在第三方电子商务网站开展保险业务的互联网保险经营模式。保险业务流程并未全部在网上实现是传统保险公司官网模式的特点,部分流程在网上进行,其他的环节仍然在线下实体网点完成。这种互联网保险模式并未完全实现保险全部流程的互联网化，但是也基本上把传统险种部分环节搬到网上。将传统保险产品与互联网进行嫁接,利用计算机网络技术对传统保险产业进行改造,全面提高企业整体素质,实现了保险行业传统服务模式的重大变革是传统保险公司官网模式，改进公司服务的内容和形式,以此支持保险营销队伍,开拓新的销售方式是它主要的侧重点郭颂平.试论我国保险业发展的新趋势[J].华南金融研究.2004(02)。这种郭颂平.试论我国保险业发展的新趋势[J].华南金融研究.2004(02)传统保险公司因其固化业务思维和利益格局,在互联网保险创新方面不能进行大刀阔斧的改革。基于传统保险公司官网模式的特点,保险公司需要强大的线上到线下(020)的整合能力。实际上,在互联网普及的条件下，保险公司对保险产品的营销已经脱离了官方网站的束缚，将目标放在第三方网站建设上，这不仅降低了自己经营的成本，也扩大了经营面。同时，在搜索引擎购买关键字,让消费者在搜索保险关键词时能优先搜索本公司信息。;在第三方网站上投放广告,利用微博、微信等社交软件进行口碑营销;也是现在保险公司营销的主要方式。2.4.3纯互联网保险模式是在互联网急速发展下在电子商务化已经成熟的背景中诞生的新型保险运营模式。华泰保险推出的“退货运费险”和众安保险推出的“保证金计划”就是典型的例子。纯互联网保险模式没有线上与线下的区别,完全由线上完成。甚至不需要线下参与。它是纯粹的虚拟保险,全部过程都在网上完成没有传统保险公司的分支机构,纯互联网保险模式能够有针对性的对客户提供个性化的保险产品,因为它能利用互联网方便快捷的特点，十分的灵活的处理各种保险业务需求。这些优势是传统互联网模式所无法比拟的。纯互联网保险主要出现的电子商务网站上。目前淘宝网除了“退货运费险”、“保证金计划”外,还有“货物破损险”、“货到付款拒签运费险”等。下面将对纯互联网保险模式中具有代表性的广品进行分析。3.互联网保险经营中面临的问题3.1信息安全问题2013年6月斯诺登事件的曝光使全世界的人们深刻的认识到了信息安全的重要性。在这一事件中,美国国家安全局被指非法开发工具入侵到google、facebook、苹果等公司的数据库,窃取用户资料、普通公民的电话、邮件等信息。而互联网保险业务在网络中开展就必须依赖虚拟空间平台刘娜.保险网络交易遇到的法律问题及对策[J].中国保险管理干部学院学报.2004(01)刘娜.保险网络交易遇到的法律问题及对策[J].中国保险管理干部学院学报.2004(01)3.2法律问题当今信息技术的飞速发展使得相关的法律约束文件在一定程度上比较滞后。互联网保险在线下面临保险业的监管法律,又要在线上面临互联网方面的监管法律。而由于法律法规滞后于信息技术的发展，因此，使得互联网保险业在发展中面临无法可依的局面，法律问题模糊不清。3.2.1互联网保险作为新型的保险类型,其主要业务是依靠网络进行的,而网络法律法规发展跟不上信息技术发展速度,使得互联网保险监管法律制定滞后，并且存在漏洞。全依靠全面考虑各种风险来设计保单是保险公司的一贯做法,包括诉讼风险。例如，在实践中，法院可能更多的支持消费者的利益诉求,因为一般认为保险公司是保单的设计者，会利用用更多的有利信息而对消费者形成优势。而对客户而言,保险公司可能利用法律的漏洞或者监管部门的漏洞来设计对自身不利的保险条款欺骗自己。这些都是会严重危害互联网保险发展的法律问题。3.2.2互联网保险业务的过程主要是在网上进行了的，而对于更多的保险业务，比如涉及传统保险的条款、事项、理赔等问题的处理又必须转移至线下进行，这使得相关的互联网监管法律法规无法全面的制约互联网保险交易行为。最终，无法修正市场失灵的情况，阻碍互联网保险的发展。3.2.3随着信息技术的飞速发展，互联网江传统的行业一个接一个的颠覆，究其原因，是互联网技术基于信息技术的发展而壮大的，而信息技术的更新换代周期极其短暂，使得针对互联网的法律法规在制定时显得比较滞后。即使互联网保险可以根据网上的海量数据,迅速的推陈出新,更新换代。可是每一项立法过程都极其的严苛复杂，往往需要提出、验证、征询、提交、投票等等几个繁琐的环节,当市场已经发生巨大变化的时候，一部法律才被制定出来，显然是相当滞后的，而且制定出来的法律法规也是不能满足市场要求的。3.3数据垄断问题互联网经济活动不需要庞大的资金，更不需要巨大的线下销售服务网络的支撑，所以，低成本是互联网保险发展的项优势陈丹宇.谈美国网络保险及其启迪[J].保险研究.1999(11)。但是,我国的几家市里雄厚的保险集团几乎垄断了互联网客户资源，客户数据被几家大公司分享，中小保险公司基本丧失了线上竞争力，优势全无。漫长的经营历史为各大保险公司积累数量庞大的客户数据，并且成为了自己的商业机密，独享数据挖掘带来的巨大优势。因此,陈丹宇.谈美国网络保险及其启迪[J].保险研究.1999(11)从保险公司来说,现阶段我国互联网保险业务大部分集中在中国人寿、中国人保、中国平安等几家保险公司手中，它们在保险产品定价、市场推广、后续服务中占有巨大优势,同时其线上网络渠道和线下经营网点遍布全国，在业务处理方面拥有无可比拟的优势。保险巨头的于垄断地位使得市场被几家大公司长期占有，中小公司处于夹缝中生存的状态，这不利于互联网保险的发展。3.4诚信问题对于个人来说，诚信是做人的根本。对于企业来说，诚信是发展的基石。诚信缺失所造成的道德风险是保险公司不能忽视的隐患。在保险业务中个人诚信缺失表现在被保险人或受益人有意识制造事故谋取保险金,致使保险标的受到损害或在保险标的受到损失时不釆取减轻损失的有效措施。保险人无法确知被保险人一方的实际行为和真是意图是这类风险产生的原因之一,同时对于保险标的和保险事故本身也不如被保险人一方了解得详细。这种双方信息量的不对称,给被保险人一方有了可乘之机，诚信缺失问题就此出现。如今，保险官方网站、第三方电子商务平台、以及纯互联网保险模式都是为保险公司开设的。信息不对称问题在各种模式中都相应的存在着,就纯互联网保险模式来说,客户在购买保险产品时可能因为网络的虚拟性无须与代理人或经纪人进行面对面的接触,但是,由于在纯互联网保险模式下保险公司的产品信息,保险公司资质等都需要靠客户自己去操作，保险公司难以对其销售的保险产品和提供的保险服务进行实时、直接的监控;并且客户传递虚假信息的可能性加大,较之传统保险业务道德欺诈和逆选择等行为或许更容易出现。4.互联网保险发展对策4.1提高安全性进入21世纪以来，互联网技术迅猛发展，电子商务越来越多的走进寻常百姓家，其应用性非常广泛，同时无线互联网终端的出现为信息技术的发展添砖加瓦。无线互联网又可以称作移动终端，具有移动性特征，而在移动互联网终端交易中不可避免的出现了安全性问题。而互联网保险涉及交易支付行为，同样面临资金安全性威胁陆岚冰,罗翠苑,江楚璇.保险营销的新平台陆岚冰,罗翠苑,江楚璇.保险营销的新平台——移动互联网[J].经济师.2012(09)由于保险行为本身也是一种法律行为，那么为了安全性考虑，必须在移动保险交易的过程中重视身份认证技术。无线终端具有移动性特征，其业务过程不受时间、地点的影响，并且使用者也可以随时变化，因此，安全性不足或者跟不上互联网技术的发展是阻碍互联网保险尤其是移动互联网保险发展的主要障碍之一。如果不设置特定的身份认证技术，一旦真正实现“一站式”的保险服务模式，整个保险合同有效期间的任一活动都通过移动终端进行，同时保单、批注等跟保险活动相关的信息也都保存在移动终端上，那么任何一个使用此移动终端的第三者，都有可能查看甚至修改客户的保险信息，从而引起不必要的纠纷，给保险合同的当事人和关系人都会带来一定程度的损害。更有甚者，如果移动终端被精通移动信息技术的人获得，就会出项更为严重的结果，比如，利用他人移动终端上的信息进行恶意投保、骗保等违法行为。要解决以上的问题就需要保险公司开发相应的APP，并且加入投保人可以自由选择的功能，例如，投保人可以自由选择是否下载相应的APP并绑定移动终端。另外，投保人一旦放弃下载此APP，那么只需要通过输入设定的密码或者是运用指纹进行验证直接登录此系统，登录之后即可运用此系统上提供的相应功能。因此，这种方法能在一定程度上降低因为移动终端的丢失造成的保险纠纷，但这种解决办法必须是安全技术跟上信息技术发展的前提才能有效。最后，必须根据客户的个人相关特征将身份认证技术进行升级和改善。例如，2013年底，苹果公司发布的iphone5s就是运用指纹验证技术使客户的信息安全得到了有力的保障。即使恶意的第三者拿走，也无法获得终端所有人的任何信息。目前，黑客在试图侵入他人的系统时，首先攻击的是密码，而密码是身份验证采用最多的技术，包括手机支付宝上的手势密码，其个性化都不是很强，很容易被黑客破解。因此，加强身份验证技术迫在眉睫。4.2制定保险法律针对我国的现状，在制定保险法律的时候应该考虑其在未来的实用性，尤其是互联网保险经营业务方面的规范性，保险法律文件在强调指导性的同时，也要最大限度地支持互联网保险经营及创新，但是不能和我国的保险监管制度相抵触。因此，在具体操作中可以从两个方面来实施，一是填补互联网保险法律法规的空白，二是做好与其他法律法规的衔接。监管部门要适时出台互联网保险建设的基本指导规范，可以从互联网保险的运作流程中涉及的基本功能、服务规范、电子渠道、服务流程、交易活动的认证机制和安全性等方面明确提出规范性要求。完善监管制度建设，加强保险电子商务专项法规建设，尽快建立相关监测体系，通过信息技术等现代化监管手段，切实提升监管能力。第一，制定和发展相关的司法制度。完善的司法制度是监管部门对互联网保险进行监管的基础，监管部门的监管工作必须以相应的法律法规和监管制度做支撑，否则监管工作将无法进行。然而，没有完善的执法系统，只有法律法规和司法制度的监管工作同样无法进行。只有加强执法基础建设和执法能力建设才能更好地规范互联网保险业的发展。电子保单、客户身份认证、移动交易和支付、在线争议解除应该成为互联网保险的主要立法内容。如，电子保单管理办法、反不正当竞争法等。第二，各国各领域的监管机构应该加强交流合作，深化沟通，并且可以借鉴发达国家的有用经验，应当建立一个国家化的、全球性的保险法律法规体系，更好的促进互联网保险的发展，同时也能促进互联网保险的国际化趋势。第三，加强保险知识的普及，扩大保险业务的宣传范围，防范逆选择风险和道德风险。自改革开放以来，我国的保险业经历了30多年迅猛发展，取得了巨大的成就，但与发达国家的程度相比，还有相当大的差距，最大的表现就是我国国民的保险意识还不强。因此，对于这些问题，保险公司可以加强保险业务的宣传，在当今信息化爆炸式发展的成果下，利用互联网展开宣传攻势，并不断培养新时代的保险推销员。为了促进保险行业实现良性发展，在保险业务发展中双方必须遵守诚信原则，只要双方都自愿遵守最大诚信，那么现实中出现的很多保险纠纷都是可以避免的。4.3建立大数据系统在当今时代下对于所涉及数据量的大和数据种类的多,以及处理方式多样化的数据，我们可以将之简单的概括为大数据。我们无法通过主流的软件技术对大数据进行分析。但大数据却是客观存在的,并且一直呈现出爆炸式的增长。大数据就像如今的淡水资源,储量虽然很大,但却主要分布在地球的深层,如果没有合适的工具和强大的净化工具,人们根本不可能地底深层的水源。同样,大数据时代已经大踏步的向我们走来，我们已经生活在大数据时代里面，每时每刻都产生难以估量的数据，但是这些记录和存储的数据却很少被人们挖掘利用。在网络保险营销中有了大数据的支持,便可以从两个层面来实施精准营销:一是根据现有的和潜在的保险消费者行为进行深入研究和精确分析，了解并预测消费者的各种需求，提高保险推销业务的成功率和客户的留存率。二是以大数据为基础、将互联网保险营销上升为业务主渠道,而把线下传统的营销中介模式在一定程度上边缘化，最终实现脱媒。这样就可以大大降低保单成本,增加保险公司的竞争力，并且让一些渠道垄断、屏蔽消费者、服务不到位的中介营销机构减小对保险公司的影响杨琦.浅谈我国保险电子商务面临的挑战及对策[J].上海保险.2012(06)。其最终的目的是减少供需之间的环节,提高供需双方信息对称性,提升保险公司自身杨琦.浅谈我国保险电子商务面临的挑战及对策[J].上海保险.2012(06)保险公司借助大数据而做出的决策制定、工作部署、问题解决等都可以做到数字化、实时化、科学化,从而实现网络保险的精细化管理。而且,比起人工处理的模式，由数据处理系统开展计算、分析和提醒的效率要比高很多。相应的成本也会低很多,这就降低了保险公司的运营成本，可以让保险公司集中优势资源为客户创造最好的服务，实现公司利益的最大化。最后，对于保险公司而言，将宝贵而有限的精力和资源放在精确定价、精准营销、精细管理的基础上能够尽可能的集中，并且还能及时把握市场趋势、整合经营系统、完善服务体系随时向客户提供精致便捷各类服务。4.4建立征信系统从理论上说,不确定性是否存在跟我们了解一个事物的全部信息紧密相关。经济学中时常存在信息不对称的问题,保险行业也会存在这种信息不对称问题，而在互联网操作的虚拟性影响下，线上保险营销信息不对称，并且更加的难以把握，对互联网保险营销是很不利的。为了解决信息不对称的问题，就需要保险公司在业务中建立完善的个人和企业信用记录体系,了解每个业务个体的重要信息。这就是征信系统。目前中国人民银行的征信中心是最权威的征信系统。但是面对复杂多变的网络环境，这种征信系统是完全不够用的。因为在网络上的各种经济活动在很大程度上是很难跟踪记录的。尤其是在如今信息爆炸式增长的时代里面，每时每刻都是产生不可估量的数据信息，超过了人类几千年的记录。再加上各种数据类型千差万别,通过单一的数据分析是很难得到有用信息的,这就是所谓的大数据时代。面对大数据时代的挑战，保险公司的互联网营销应该根据对海量数据的分析,寻找更加符合保险定价规律的信息,并有针对的设计保险产品。而个人和企业征信系统的完善和开放显得至关重要。结论为了实现公司收益的最大化，在网络营销中，保险公司应该改变营销体系，构建立体的、适应互联网保险的营销体系。目前，利用网络进行保险营销的方式主要有：通过官方网站直接销售（即垂直B2C),包括开发官方APP应用；在第三方综合性网销平台开设保险店铺，如在淘宝网开设旗舰店；借助第三方专业保险销售网站销售特定产品;.借助其他网销通道搭售保险产品，包括搭载于其他渠道的APP应用中。各家保险公司开展网销采取的主要形式。而前两种方式的特点是直接借助互联网进行销售，后两种方式的特点是将保险产品交给第三方公司代为销售，也可以称作间接销售。要做好网络保险产品的销售工作就要求保险公司根据互联网的优劣而搭建不同需求的营销体系，满足不同市场条件下的客户需求。而消费者验证、咨询的工作就要交给官网平台来完成，使官网平台成为网络营销的权威性后台支持。销售的主力渠道在于在第三方综合性网销平台开设保险店铺和借助其他网销通道搭售保险产品，客户可以从这些渠道中体验更加便捷的服务。而为了满足客户对于复杂保险产品特别是寿险产品的需求，借助第三方专业保险销售网站销售特定产品的模式应多侧重于相对