我国商业银行个人贷款 业务的现状与发展研究

摘要我国商业银行个人贷款业务起步于上世纪80年代，虽然与发达国家个人贷款业务相比起步较晚，发展较为落后，但是近几年来，随着生活水平的提高，居民愈发接受了个人贷款消费的消费理念，个人贷款业务的市场不断扩大。面对国内巨大的个人贷款市场，我国的商业银行也越来越重视零售业务的发展，个人贷款业务正逐步成为我国商业银行业务发展的重点和利润增长点，其重要性正日益提升。由于起步较晚，并且受经济制度，信用体制的影响，我国商业银行的个人贷款业务仍处于探索与发展阶段，不论是在业务的发展环境还是业务本身来说，都存在着一定的问题与不足，这些都限制了个人贷款业务稳定的发展。本文通过对美国为例的发达国家个人贷款业务特点的研究，进一步探索我国商业银行个人贷款业务现阶段的发展现状，并提出了所存在问题，进而根据不足之处提出几点改进建议。本文的研究重点主要在于以下三点：一.通过对美国的个人贷款业务所在环境与业务本身特点的分析，突出发达国家个人贷款业务的显著优势以及我国可借鉴之处。二.以个人贷款业务中的个人消费贷款为主要研究对象，分析我国商业银行个人贷款业务的发展及现状，并提出不足之处。三.就如何完善个人贷款业务，根据所存在的问题，提出了几点建议措施，为了更好的发展我国商业银行的个人贷款业务，我国商业银行应采取实行分类指导，扩大客户需求；完善信用制度；拓展其他类个人贷款业务；改进业务流程，提升服务水平；加强管理力度，控制个贷风险等措施。关键词：商业银行；个人贷款；信用；贷款风险ABSTRACTCommercialbanks’personalloanbusinessinourcountrybeganin1980’s.Althoughcomparedwithdevelopedcountry,ourpersonalloanbusinesshasalatestart,recently,withtheincreasingofresidents’incomeandtheimprovingoftheirlifequality,residentsinourcountrygraduallyacceptasenseofconsumptionbycreditloan.Thusthemarketofpersonalloaninourcountryisincreasingdaybyday.Underthispotentialmarket,commercialbanksinChinapaymoreattentionondevelopmentofretailbusiness.Personalloanbusinessbecomesthefocusofbusinessdevelopmentincommercialbankandthepointinhavingprofit.Wecanseethisbusinessisplayingamoresignificantroleinbank.Forthereasonoflatebeginningandrestrictionfromeconomypolicyandcreditconstruction,personalloanbusinessinChinaisstillintheprocessofexploringanddevelopingandtherearelotsofproblemsandshortagesexisting,bothfromtheaspectsoffinanceenvironmentandthepersonalloanbusinessitself.Mystudycomparedourcountry’spersonalloanbusinesswiththatofdevelopedcountry,inwhichItakeUnitedStatesforexample.ThenIexaminethesituationofourpersonalloanbusinessbothinhistoryandincurrent,fromwhich,IpointoutdifferentproblemsexistinginChina’scommercialbankloanbusiness.Finally,Isuggestvariesmeasurestodealswithproblems.Thethreemainpointsinmystudyareasfollowings:First,tooutstandingtheadvantagesoffinanceenvironmentandbusinessinAmericathroughtheanalysisofAmericanpersonalloanbusinessandtofindoutcertainaspectsthatwecanlearnfrom.Second,takepersonalcommercialloanasthemainobjectofpersonalloanbusinessstudytoanalyzetheshortcomingsinthisbusiness’sdevelopment.Third,inordertoconstructabetterandamoresatisfyingpersonalloanbusinessinChina,severalsuggestionsaregiventoimprovethedevelopmentofthisbusiness,suchashavingdifferentwaysofleadtakingaccountofdifferentfinancesituation,strengtheningcustomerdemand,completingcreditconstruction,payingmoreattentiononotherpersonalloanbusinessaswellassomedominantpersonalbusiness,improvingthebusinessprocessandstaffservice,reinforcingmanagementandcontrolofloanrisketc.KEYWORDS:Commercialbank;Personalloan;CreditLoan;Risk目录1前言 51.1选题背景 51.2选题意义 61.3文献综述 71.4文章结构 82发达国家个人贷款业务的借鉴及启示 92.1成熟的社会经济制度 92.2健全的个人信用制度 92.3庞大的金额监管体系 102.4完善的信用法律体系 102.5必不可少的信贷担保制度 112.6现今的业务操作流程 113我国商业银行个人贷款业务的发展历程及现状分析 123.1我国商业银行个人贷款业务的发展历程 123.2从个人贷款业务的分类来看其现状 143.2.1个人住房按揭贷款 153.2.2汽车消费贷款 163.2.3其他个人贷款业务 174我国商业银行个人贷款业务的问题分析 184.1客户需求方面 184.2信用制度方面 194.3业务品种方面 194.4业务流程方面 204.5风险管理方面 215提升个人贷款业务的对策分析 225.1实行分类指导，扩大客户需求 225.2完善信用制度 245.3拓展其他类个人贷款业务 255.4改进业务流程，提升服务水平 275.5加强管理力度，控制个贷风险 286结论与展望 286.1结论 286.2未来展望 29参考文献 30前言选题背景改革开放20年来，我国的经济得到了持续快速的增长，期间投资一直是拉动中国经济增长最为主要的动力。随着我国工业化及城市化进程的加速，投资率逐年攀升，然而与投资率相比，我国的消费水平增长率却低于GDP的增长率。刺激消费一直是我国扩大内需的重要举措，是金融业的重点和着眼点，在投资率持续上升拉动经济增长的同时，启动消费需求对支撑经济的良好发展有着重要意义。银行的个人贷款业务刺激了消费需求，促进了经济结构的调整，增强了居民个人购买能力，保证人贷款业务的良好走向及稳步发展，是与国家的经济政策导向相一致的。我国经济的高速增长，为我国商业银行的零售业务的发展奠定了坚定地经济基础，居民收入的不断提高为零售业务的发展提供了广阔的市场空间。此外，我国住房制度的不断改革，社会医疗养老，保险等制度的日益成熟，特别是近年来，我国消费品物价不断提升，房价不断飙升，农民调整产品结构以提高农产品的品种，教育卫生等事业的改革以及新经济周期启动预期下相当一部分人消费模式的改变，居民追求高品质生活水平的意识不断提高使传统的消费观念正在逐渐被超前消费，透支消费的理念所取代，更多的居民开始接受了贷款消费。这给个人贷款业务提供了良好的发展空间与强劲的社会需求。我国商业银行的个人贷款业务起步于20世纪80年代末期，较之于发达国家起步较晚。1999年3月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》、此后，商业银行的个人贷款业务快速发展，个人贷款业务由最初的个人住房按揭贷款的一种，发展到了个人大额耐用消费品贷款，个人医疗贷款，家庭装修贷款，个人助学贷款，个人汽车消费贷款等贷款领域。近年来，我国各大银行都强调进一步深入推进业务发展模式和盈利模式的战略转变，加快业务创新和结构调整，提高市场竞争能力。在继续着力推进特色经营、打造专业优势方面，目标也更加清晰和坚定。选题意义个人信贷是引导推动我国经济健康发展的一项重要经济政策，是政府调控经济市场的一项重要举措，也是金融部门提高服务质量，与国际业务接轨的必要措施。从西方大多数国家的经验来看，在市场经济发展到一定的时期，通常会发生消费萎缩导致经济不景气的问题，采用个人信用贷款的方法能有效地解决这个难题。在我国现今阶段，合理发展个人消费信贷，能够刺激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用，只有当消费占GDP得比重达50%以上时才能维持经济的高速增长。同时，“享受现在，投资未来”的理念正逐渐成为了人们新的消费意识，但是“花明天的钱，圆今天的梦”的个人消费信贷方式却未能获得社会的普遍认同。受银行业自身的发展，个人贷款业务存在着诸多问题，如信用制度的不健全，业务品种较为单一，发展不平衡，手续繁琐等问题。近来国务院出台各类房贷新政策，紧缩房贷市场，旨在大力调控房价市场，但是新政策是否效果显著并且惠及广大居民与个人贷款业务的发展政策相关。个人贷款业务的发展与国家的经济调控政策有着紧密联系，与广大人民的利益息息相关。因此，分析和研究个人贷款业务的现状和发展，业务中所存在的问题及解决方案，是推广个人贷款业务的当务之急，也与国家指导经济发展的方针与路线相一致。文献综述伴随着银行个人贷款业务的发展，我国学者致力于个人贷款业务发展的探索，取得了理论和实践上的重大突破。近几年来，个人贷款业务在我国的发展势头迅猛，个人贷款业务创新层出不穷，在银行业中发挥着越来越重要的作用，有关个人贷款业务研究的文献日渐增多。在研究我国商业银行个人贷款业务的文献中，主要有对个贷业务总体的现状与发展的研究，信用制度的研究，个人贷款业务风险管理的研究以及个人贷款业务流程的研究等。在对我国商业银行个人贷款业务的现状发展研究中，刘星（2001）[1]认为我国的个贷市场十分有潜力，商业银行应加快步伐，抓住时机，积极稳妥地开办个人贷款业务。并提出从转变经营观念，提升个人贷款业务地位；加强管理，严格控制风险；合理确定产品价格，提高个人信贷业务的盈利水平；加大市场营销力度，创新个人贷款业务品种等方面发展个人贷款业务。赵方莹（2002）[2]认为，我国特殊的社会结构，对个人贷款业务发展形成了相当大的制约。商业银行的利润软性，社会信用制度的不健全，居民消费观念和收入增长预期限制都约束和限制了个人贷款业务的发展，并提出了统一决策层，管理层的认识，实行分类指导，创造和完善金融工具，促进政府主导下创立统一完善的个人信用制度等发展建议。毛子文（2003）[3]提出，对于发展商业银行个人贷款业务，贷款对象可以扩大，信用额度可以提高，授信等级可以分得更细，银行防范风险的措施可以更多，并需要银行又创新服务手段。黄晓力（2007）[4]认为应采取避免个人住房贷款方向的“恶性竞争”，选择合理的营销行动；增加个贷品种；提高个贷审核效率；加强管理，有效控制贷款风险等措施，使我国商业银行不断丰富和完善自己的个贷业务，走出自己的特色，降低风险。尤建强，方劲松（2007）[5]提出了我国商业银行个人贷款业务存在着风险低，品种少，收益率高，可带动银行其他业务发展等特点；存在着全社会的征信体系不完善，忽视了个人贷款业务风险性，普遍缺乏创新意识，与发达国家差距较大等问题。他们建议应完善全社会的征信体系，完善个人业务营销环境，加大业务创新力度等。在对与个人贷款业务相关的信用制度的研究中，达谭枫，达谭辉（2004）[11]认为应借鉴美国的个人信用制度建设，法制先行，征信机构应采取市场化的充分竞争的运营模式，建立不良信用惩罚机制，实现征信数据标准化，实行有效地管理机构和监管体制。朱晓宇（2005）[12]通过对信用以及个人信用的相关内涵分析，提出对银行信用的理解，并就如何完善我国的个人银行信用体系提出应推进立法，建立配套制度，政府在其中应起到一定的引导和规范作用，个人信用信息机构及数据库的建立应与之配套。韩冬雪（2007）[13]提出，我国的有关信用的立法工作刚刚起步，还没有一部信用管理的专门法律，我国的政府监管部门的相关职能还不明确。应借鉴美国信用制度的有关法律，完善我国的信用制度约束机制。黄学军（2007）[15]通过借鉴国外先进经验并结合商业银行的实际情况，从商业银行个人贷款业务的信用风险，操作风险及市场风险来探究个人贷款业务及风险防范的相关对策。在有关个人贷款业务风险的研究中，黄丽萍（2009）[16]分析了商业银行个人贷款业务的风险因素，并提出了要发展消费信贷业务，必须针对个人贷款业务的特点，采取积极措施，有效控制风险，避免重开发不重经营，直观贷款的发放不计信贷成本和风险的发生。张万元（2009）[17]对商业银行个人贷款业务中几个潜在风险进行了探索，并从借款人信用状况，持续收入状况，借款人家庭供养状况，劳动技能，担保人履行担保能力，经济发展周期等方面进行了研究。金燮煌（2009）[18]提出我国商业银行个人贷款业务面临着市场风险，信用风险，法律风险，操作性风险等；银行内缺乏对风险及风险管理的认识，风险识别能力低，尚未采用风险度量与管理的先进技术等问题；并从外部因素内部因素进行了分析，提出了促进我国商业银行个人贷款业务风险管理工作的对策建议。文章结构本文分为四个部分，各部分的安排如下：第一部分，发达国家个人贷款业务的研究。主要从社会信用制度，信用体系建设，业务流程等方面描述发达国家个人贷款业务的发展与特点，并分析对我国个人贷款业务的启示。第二部分，我国商业银行个人贷款业务发展历程及现状。主要介绍了我国商业银行个人贷款业务兴起以来的发展历程，并从个人住房按揭贷款以及其他消费贷款两方面分析个人贷款业务的现状。第三部分，现今我国商业银行个人贷款业务所存在的问题。主要论述了现今我国商业银行个人贷款业务主要存在的问题，从需求，信用制度，业务品种，业务流程，个贷质量等五个方面进行分析。第四部分，提出个人贷款业务的对策研究。根据所存在的五个方面的问题，相应地提出可行性的建议。发达国家个人贷款业务的借鉴及启示美国是个人信贷业务最发达的国家之一，信用制度较为成熟，已有80多年的较正规的个人贷款业务的发展历史。二战后，美国的个人信贷业务在政府的配套支持下得到了大力的发展。美国政府专门成立了政府全国抵押协会和联邦全国抵押贷款协会，鼓励贷款机构对低收入的家庭发放贷款，并由政府担保发行债券，以获取资金购买这些贷款。之后建立了住房抵押贷款信用保险制度，并积极地培育住房抵押贷款二级市场，构建并完善了住房金融体系。同时政府还积极推动有关立法，制定了《公平贷款机会法》、《公平信用报告法》、《公平催收法》等等，保障了消费信贷市场的顺利发展。在美国、西欧等地，消费贷款在整个信贷额度中所占的比重越来越大，世界各大商业银行个人贷款业务普遍占其总资产业务的30%-50%，而截止2009年末，我国的商业银行个人贷款业务占资产业务的11.03%（数据来源于中国人民银行网站）。美国发达的个人信贷是建立在其成熟的社会、个人信用制度的完善的资本主义市场基础上的，其拥有健全的发展个人贷款业务的环境：成熟的社会经济制度美国多年来市场经济规范化发展，已经建立了成熟的社会经济制度。美国的市场经济模式是消费导向型市场经济，政府积极利用国家干预和宏观调控手段对美国经济进行有效管理，以使其平稳增长，合理发展。[8]健全的个人信用制度美国是一个信用高度发达的国家，信用老百姓的生活中可谓无处不在，无时不有，信用几乎主宰了大多数人的日常生活。大到巨额投资、交易、贷款、买房、买保险、就业，小到安装电话、煤气、水电、租赁公寓等，无不与信用有关。在美国，信用机构是现代IT技术运用的最为彻底的金融类机构。在信用网络中，每一个人都会拥有一个社会安全号码（SSN,socialsecuritynumber）,类似于我国居民的身份证号码。通过这个无法伪造的号码，每个人都有一份资信公司做出的信用报告。个人的收入、纳税、借款和还款等情况都会记录在本人的SSN之下。高度的货币电子化，为建立个人消费信用档案提供了极大地便利，通过发达的信息网络，个人的收支借贷情况都可以清楚地反映出来，任何银行、公司或者业务对象都可以付费查询这份报告。个人信用背景的真实化，联网化，方便了银行准确地分析个人的还款能力。银行可以根据个人既往的信用记录来判断贷款给个人的风险大小。庞大的金额监管体系美国金融监管体制极其庞大和复杂，交叉监管明显，其金融监管体制也主要是对银行的监管以及历次金融危机的推动而逐步形成。在监管方面，各州和联邦分别对在州和联邦注册的银行进行监管，注册地成为界定银行监管部门的主要依据。对于在联邦注册的银行，成立于1870年的财政部下属OCC对非联邦储备银行(FED)的会员银行进行监管，其主要运行是通过支付服务和收取监管对象费用获得收入。[9]而成立于1929年大危机中的联邦储备银行则对其会员银行、金融控股公司进行监管。它主要利用会员银行的资本金提供贷款获取利息，并从FEDWIRE的银行间大额支付及ACH(AutomaticClearingHouse)零售支付服务中收取费用。上述两类银行大多是大银行。而对于在各州注册的银行，则由各州的银行厅监管。由于银行具有是否加入联邦储备银行的权利，实际上也就获得了选择监管部门的权利。OCC与FED之间的这种平行结构造成二者之间的监管竞争，从而争相讨好金融界，单方面给银行松绑，以吸引银行加入或不加入FED的会员。各国金融体制、政治体制差异很大，金融监管体制应从本国实情出发，我国应适时地根据金融发展的特点，吸取适合自己国情的方法，调整金融监管的模式及功能、金融监管的组织结构及方法等。完善的信用法律体系美国市场的信用交易和信用管理行业得以健康发展的根本保障是其完整的与信用管理相关的法律体系，以及联邦政府出台的一些法规。建立这些法律法规的目的在于保护消费者的隐私权，并间接地规范了信用管理从业的服务范围和方式。从提案、解释和执行法律条款的角度，它们还可以被分为银行相关和非银行相关的两类法律。一般来讲，美国基本信用管理的相关法律共有17项（RobertCole，1998），几乎每一项法律都进行了若干次修改。其中一项被称之为“信用控制法”的法律在80年代被终止使用。其他16项法律是：公平信用报告法、公平债务催收作业法、平等信用机会法、公平信用结账法、诚实租借法、信用卡发行法、公平信用和贷记卡公开法、电子资金转账法、储蓄机构解除管制和货币控制法、甘恩一圣哲曼储蓄机构法、银行平等竞争法、房屋抵押公开法、房屋贷款人保护法社区再投资法、信用修复机构法。上述法案，构成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境。[10]在全球征信国家之中，美国信用管理的有关法律体系比较完善，对我国制订信用管理相关法律具有参为价值．可以避免我国信用管理体系建设在立法方面走弯路。必不可少的信贷担保制度消费贷款与其他贷款不同，借款人是一个个消费者，贷款购买的是超过其即期收入限额并长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保品作还款保证显得十分重要。但当真正要运用这个武器时，如何有效处置抵押、担保品，以增强银行资产的流动性，又是银行所关心的。为免除银行在这方面的忧虑，美国政府建立了一套较为完善的消费信贷担保制度。在美国，有3个抵押市场中介。这有效增强了抵押债券的流动性和清偿力。同时，有专门的抵押担保机构可保证抵押贷款的如期收回。一旦购房者违约，他们负责承担金融机构的贷款损失。美国政府还设立了融资机构和二级抵押机构，并建立了抵押保险制度，从而有效地增强了贷款的清偿力。现今的业务操作流程美国个人贷款市场的高速发展与高效运作，与其先进的业务操作流程密不可分。个人贷款业务运用了高度发达的信息技术，银行发放贷款的整个过程只需要在电脑上操作。只要贷款申请人提交贷款申请和相关资料，贷款机构便会立刻在电脑上输入申请人的个人资料，通过Internet从信用报告机构获取个人信用历史报告，然后在电脑上对申请人进行综合评分，最后在网络中审批，这对提高业务的工作效率起着非常大的促进作用。此外，美国的商业银行个人贷款体现以客户为中心的服务方式，采取业务线管理制度，总行对分行本身并没有利润等业绩指标的考核，这些考核指标都是由总行管理中心分解到各业务系统，再由总行业务部门分解到各分支机构。业务流程体制较为灵活，可控性强。我国商业银行个人贷款业务的发展历程及现状分析我国商业银行个人贷款业务的发展历程20世纪90年代中期，中国零售银行业务逐渐起步，经过近几年的发展，其业务规模不断扩大，在商业银行中的比重正在逐渐提高。其中，个人消费贷款的发展尤其令人注意。个人贷款业务又称个人信贷业务，是银行以个人为对象发放的各种贷款的总称。个人贷款业务分为消费类贷款与经营贷款，由于消费类贷款占个人贷款业务比重较大，本文着重研究个人消费类贷款。较发达国家而言，我国的个人贷款业务起步时间较晚，信贷消费观念是在20世纪80年代从四大国有银行试点个人贷款业务逐步开始的。建设银行最早试点推出了个人住房贷款业务，随后各家商业银行陆续踏入了个人贷款市场，逐步地扩展领域和创新产品。1999年3月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。此后，商业银行的消费信贷业务快速发展，消费信贷由最初的个人住房按揭贷款一种，发展到了个人大额耐用消费品贷款，个人医疗贷款，家庭装修贷款，个人旅游贷款，个人助学贷款，个人汽车消费贷款，个人房屋按揭贷款，婚嫁贷款等业务领域。[6]中国的消费信贷起步于20世纪80年代时，住房消费信贷是其中的一个突破口，它在一定程度上配合了中国的住房改革制度，逐渐变福利性住房消费为货币性住房消费。然而，由于许多方面的条件的制约，在其起步后的10年中，中国消费信贷的发展相当缓慢。直到90年代中后期后，受东南亚金融危机的影响，由于内需不旺而导致的有效需求不足的问题日渐凸现出来，政策当局才开始逐步放开了原有的诸多限制，并针对促进消费信贷发展出台了一系列政策，由此，中国的个人贷款业务进入了一个高速发展的时期。截止2009年，中国居民户贷款（即个人贷款）余额已从1997年的172亿元增加至831亿多元，在11年中间，规模增长了7倍多，其中，个人消费类贷款为54亿元，占个人贷款余额的65.48%。随着个人贷款业务规模的扩张，个人贷款余额占全部贷款的比重也在迅速提高，从1997年的0.23%，上升到了2009年的18.72%（数据来源于中国人民银行网站）。仅仅从近三年来来看，在商业银行贷款总额大幅增长的情况下，个人贷款余额增长了近一倍，其中个人消费贷款始终占个人贷款的绝大部分，并且增长量可观。个人贷款业务已经成了银行贷款业务中的一个重要组成部分，而消费类贷款作为个人贷款业务中的重要部分，是商业银行着重发展的方向。个人消费贷款余额个人贷款余额各类贷款总额2009544286.87831195.947535022.512008423946.93659409.006076697.242007342518.98552318.254977229.68表3-1我国商业银行近三年来个人消费贷款余额，个人贷款余额，各类贷款总额图3-1我国商业银行近三年来个人贷款余额与个人消费类贷款余额的增长情况从个人贷款业务的分类来看其现状1999年3月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》、此后，商业银行的个人贷款业务快速发展，个人贷款业务由最初的个人住房按揭贷款的一种，发展到了个人大额耐用消费品贷款，个人医疗贷款，家庭装修贷款，个人助学贷款，个人汽车消费贷款等贷款领域。由于个人消费类贷款占个人贷款业务的65%以上，本文主要以个人消费类贷款为例来研究。我过商业银行个人贷款业务结构我过商业银行个人贷款业务结构个人消费类贷款经营类贷款其他个人贷款个人住房贷款个人汽车消费贷款其他个人消费贷款个人经营用汽车贷款个人创业贷款其他经营类贷款助学贷款其他个人贷款图3-2我国商业银行个人贷款业务分类个人住房按揭贷款由于住房按揭贷款的时间大都比较长，银行可以因此与客户维持较为长期的联系。在此基础上，银行可以较为容易地推进其他零售金融产品，促进整体零售业的发展。除此之外，住房按揭贷款的风险要远低于其他零售业务产品，所以住房按揭贷款占绝对的比重。我国个人消费贷款最早始于个人住房按揭贷款。20世纪80年代末期，中国建设银行就开始在广东的江门，佛山等地开办个人住房贷款业务。但是在随后的10年时间里，由于制度方面的约束，该项业务并没有推广开来，规模一直停留在较低的水平上。1997年以后，中国住房分配改革制度开始启动，原有的福利分房制度逐渐停止，代之以货币住房分配。为了配合住房改革的推进，人民银行在1997年先后颁布了《政策性住房信贷业务管理暂行规定》，《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》和《个人住房担保贷款管理实行办法》。这几个管理制度的出台，为个人住房贷款的发展奠定了基础。目前，开展的个人贷住房贷款的主要种类包括个人住房抵押贷款，住房公积金贷款，住房组合贷款和住房储蓄贷款等。其中，各地住房公积金中心委托银行发放的公积金贷款和银行自营的住房抵押贷款时最主要的两个品种。1998年后，为了刺激内需增长，促使经济增长，人民银行又先后出台了一系列鼓励住房建设与消费的信贷政策，如1999年颁布的旨在促进住房消费《关于延长个人住房贷款期限和降低个人住房贷款利率的决定》，《关于加大住房信贷投入支持住房建设与消费的通知》等政策文件。政策层面的鼓励措施，为个人住房贷款市场的发展创造了一个好的外部环境。与此同时，随着住房分配制度改革的迅速推进，居民个人购房支出水平迅速提高，对住房贷款的需求也有了飞速的发展。从商业银行的角度来看，在企业贷款市场竞争日益激烈的情况下，零售银行服务市场的吸引力日渐凸现出来。个人住房贷款业务无疑是其中最具吸引力的一个领域。由于以上原因的共同作用，1998年以后，中国个人住房贷款进入了一个飞速发展的时期，到2007年末，全国商业性个人住房贷款超过了2.6万亿元，而1997年末时，我国商业性个人房贷款不过190亿，在十年的时间内增长了超过百倍。在此十年期间，人民银行自2004年取消了一系列的优惠，调高了房贷利率，旨在宏观调控紧缩国内个人住房贷款已抑制房地产行业已有过热苗头等问题，然而全国个人住房贷款业务仍持续飞速发展。2007年9月，由于房价持续上升，央行、银监会共同发布通知，要求严格住房消费贷款管理。通知要求，对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。2008年10月，二套房新政致使房价急转直下，个别城市房价跌幅严重，市场普遍期待央行放松08年9月开始实施的“二套房贷政策”。同月中，央行下发了房贷央行下发的房贷利率调整通知，各大商业银行应从2008年起对符合标准的首套住房贷款客户提供最低7折的利率优惠政策。2008年末，由于受政策限制大幅放宽，房地产市场有所回调，个人信贷需求邹降等因素的影响，消费性贷款投放有所放缓。2008年我国个人住房贷款余额达到了2.98亿万元，同比增长10.5%，增速比07年低了25.6个百分点，并且2008年第四季度的全国城镇储户问卷调查显示，居民购房意愿降至1999年以来的最低水平。近日来，由于房价疯涨，国务院出台房贷新政，大力遏制房价的持续上升。2010年4月12日，中农工建交五大银行表示已收集房贷利率优惠政策；4月14日，温家宝表示，将实行更加严格的差别化住房信贷政策；4月15日，国务院常务会议要求，购买第二套住房首付款不得低于50%，利率不得低于基准利率的1.1倍。据称，这一系列的房贷政策调整的力度十年罕见，将拉开2010年新一轮国家宏观调控的序幕。对个人住房贷款业务的控制与调整，仍为国家进行宏观调控的重要举措。汽车消费贷款与个人住房贷款业务相比，中国汽车消费贷款业务起步的时间要稍晚一些。1994年，国家颁布了《汽车工业产业政策》，明确将汽车产业作为中国国民经济支柱产业。与此相适应，中国汽车消费政策开始由抑制消费型向鼓励消费型转变。1995年，上海汽车集团联合部分国有商业银行，在一些城市和地区，有条件、探索性地开始了汽车消费信贷业务，宣布了中国汽车消费信贷的起步。由于缺少必要的风险监管手段，中国汽车消费信贷在发展的初期暴露出了一些比较严重的风险问题，1996年9月，中国人民银行下令暂停汽车消费信贷业务。1996年9月，中国人民银行下令暂停汽车消费信贷业务。1998年金融危机后，国家出台拉动内需政策。1998年10月中国人民银行下发《汽车消费贷款管理方法》，允许国有独资商业银行试点开展汽车消费贷款业务，同年，中国人民银行颁布《企业集团财务公司管理办法》，国内汽车企业集团财务公司获准为本集团汽车用户提供买方信贷。此后，又有《汽车金融公司管理方法》、《汽车贷款管理方法》等政策层面的一系列变化，中国汽车消费信贷市场以其制度环境的逐步完善，为汽车消费信贷的有序发展奠定了一个较为良好的基础。与个人住房贷款相比，中国汽车消费信贷的提供主体略显多元化，除了所有能经营人民币贷款业务的银行类机构外，还有若干专业化的汽车金融公司。是仅次于个人住房贷款的第二大消费信贷品种。不过，在近年来汽车消费信贷发展中，值得关注的一个现象是，尽管汽车消费信贷的制度基础不断完善，供给主体也不断丰富，但汽车消费信贷的余额却有大幅度下降的趋势。在汽车销售额大幅度增长的同时，汽车消费信贷却出现了异乎寻常的紧缩，为中国消费汽车信贷市场的进一步发展蒙上了阴影。但是，随着中国汽车产业发展逐渐步入成熟阶段，汽车消费贷款在中长期内仍然会有比较良好的发展空间。其他个人贷款业务近年来，一般性的消费贷款有着较快的发展，在个人消费贷款总额中所占的比例不断上升。相比较而言，在所有消费信贷品种中，助学贷款的发展相对较慢。个人助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。我国个人助学贷款业务开始于1997年，于1999年开始推行了助学贷款制度，并对全国推进和大力开办助学贷款提供了明确的要求，也制定了一系列相应的管理办法。然而，自1997年上海浦东发展银行率先开办助学贷款业务以来，个人助学贷款经过了多年的起步发展期，但发展中表现出来的覆盖面小，满足率低，增速趋缓等问题，使个人助学贷款业务步履艰难，发展缓慢。尽管近年来，为促进助学贷款的发展，国家给予了一定的政策支持，商业银行也开发出了一些商业性助学贷款品种，但从实际情况看，效果并不理想。此外，我国的个人医疗贷款业务处境更为尴尬。早在1999年医疗贷款业务问世时，人们以为它会成为同住房贷款、汽车贷款一样受欢迎的个人消费性贷款之一，然而由于个人医疗贷款的门槛过高，风险较高，还贷能力差，救急性差，人们的观念存在差异等原因，使个人医疗贷款业务备受冷落；另一方面，银行开展医疗贷款具有很强烈的公益色彩，推出个人医疗贷款业务是经济效益远大于经济效益，银行不是慈善机构，对于银行而言，这张贷款难以盈利，致使医疗贷款业务发展步步维艰。我国的个人贷款业务领域包括了住房、汽车、助学、医疗、旅游等等，除了个人住房贷款业务与汽车消费贷款业务这两个主要的个人贷款业务，总体来说，其他类的个人贷款业务发展都相对较为缓慢并且不均衡。我国商业银行个人贷款业务的问题分析客户需求方面我国长期以来形成“成由勤俭败由奢”的社会价值取向，决定了我国居民消费的特征是“量人为出”的消费模式。虽然80年代末的“超前消费”曾冲击了一下传统的消费模式，但仍未彻底改变传统的消费习惯。而且，近年来住房制度改革、教育制度改革、医疗制度改革、社会保障制度改革等改革措施不断出台，安身之处、子女上学、医疗保健、退休养老等这些原本无须考虑的生活压力将越来越多地由个人承担，而政府机构精简、国企改革调整、农副产品收购制度改革都在一定程度上增加了城乡居民收入增长的不确定性。[19]在收入增长良性预测未建立的情形下，居民不敢贸然进行消费。同时，在市场不旺、物价滞胀的形势下，居民投资冲动低落，也限制了个人贷款投放。信用制度方面我国社会个人信用制度是不健全的。一直以来，我国与信用有关的信息都分散在不同的政府部门，政府部门之间的信息既不公开也不流动，加之我国没有公开企业信息和个人信息的传统，大量有价值的信息资源被闲置和浪费。随着2005年各地有关征信法规的陆续出台，我国的信息公开终于迈出了第一步。但这些法规还是比较初步的，而且全国大部分的省市还根本没有关于信用信息开放的法规。我国居民的个人信用分散于公司、单位、银行和居民组织中。个人和家庭并没有资产负债表，信用没有“证据”，又没有专门的公司来对个人信用记录进行上网查询，即使是发生借贷关系较多的商业银行也对个人的信用缺少规范的记载。银行间又无互通渠道，决定了谁也无法对个人信用作出完整的判断。[7]从信息公开的方式和程度上来看，我国征信数据的开放程度十分有限，没有形成全国统一的征信数据环境。尽管部分省市已经颁布地方性管理办法对企业征信数据公开的有关问题进行了规范，但并没有一部全国性的法规或法律来规范征信活动，地方性法规之间的差异很大。因此，离形成全国统一的规范的征信数据环境还有很长的路要走。从征信数据库的经营模式来看，我国整体的征信数据开放程度还很低，各地的征信数据开放程度不一，各省市之间尚未实现企业征信信息共享，法律环境也还很不成熟，这些问题都会对征信模式的选择产生实质性的影响。从征信内容上来看，我国目前刚刚开始建设的个人信用信息基础数据库的作用还是有局限的。要比较准确地评价个人信用状况，仅有银行参与且仅有银行系统产生的数据是远远不够的，还需要来自税务、司法、海关、公用事业等各个部门的信息。因此，我国现阶段信用体制发展银行发放个人贷款时，对个人信用的考察既花费时间，又增大成本和降低了效率，从而增加了银行发展该项业务的操作难度。业务品种方面我国的个人贷款业务品种缺乏特色。各家商业银行提供的个贷产品，听上去有许多漂亮而有特色的名称。但是仔细分析起来，实质个家商业银行所提供的产品基本雷同，无法区别于其它银行，自然也就不能留住属于本行的核心客户。虽然目前我们商业银行的个贷业务仍旧存在着许多问题。但是，银行贷款给企业，相当于批发，利率低，而且风险集中，企业经营一出问题，带款就整体回不来了；而贷给个人消费，相当于零售，利率当然高，而且风险是分散的，银行回款有保证。一般来说，个人客户造成的坏帐比率要远低于企业客户。此外，我国个人住房贷款业务的比重过大，增加了银行的风险。个人住房贷款总量的膨胀导致流动性风险显现，不良贷款余额增加、不良贷款率上升等风险加大。随着个人住房贷款投放量增加及基数增大。不良贷款出现的可能性加大。一旦个人住房贷款出现相对较高的不良贷款率，将影响个人贷款业务的安全性，使商业银行遭受巨大的信用风险。宏观调控下个人住房贷款的收缩。将直接带来商业银行“零售业务”的大幅萎缩。同时，大量的提前还款造成了回收量的攀升，这些因素客观上造成了个人类信贷业务的增长乏力。各家银行个人住房贷款业务均面临着巨大的市场压力。因此，如果将“零售业务”的比重过多地集中于个人住房贷款，对银行来说是非常不利的。同时，我国其它个人消费类贷款发展迟缓。目前，在美国、西欧等地的消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越大。一般为20％一40％，有的甚至高达60％。消费信贷业务已成为一些银行的主要收入来源，成为银行业重要的资产业务和赢利工具，借债消费已成为许多国家居民一种重要的消费选择。而在我国，以个人贷款业务中仅次于个人住房贷款的消费信贷品种——汽车消费贷款为例，汽车的消费贷款业务始于20世纪90年代末，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，2009年末，我国汽车消费贷款余额仅占个人消费贷款总额的5％。业务流程方面我国商业银行的个人贷款业务流程总的可归纳为普通模式和较为先进的个人贷款中心模式两种，但两种模式都存在着一定的问题。普通模式是指商业银行各经办支行将个人贷款业务的整个操作流程独立操作的过程。此模式的特点为分散经营，以支行为独立核算单位，审批方式停留在纸式化、人工化的原始阶段，银行投入的人力成本较高，办理周期长，手续繁琐，客户满意度低，并且各行管理具有自身特点，标准不一致导致客户感受度不同。这个业务流程模式存在着很多问题，例如分散经营增加内部竞争，降低整体的效率，流程操作无法达到标准化、规范化，分散经营使得业务发展与风险控制的平衡点难以有效权衡，纸式审批效率低下，市场竞争力较弱。近年来，我国部分个人贷款业务发展较好的商业银行在个人贷款业务的操作模式上进行了创新，一改过去由各经办行独立经办业务的模式，根据个贷业务的特点，采取了集中办理的模式，及个人贷款中心模式，在一个城市内或者一个地区内集中办理个贷业务。尽管个人贷款中心模式节约了大量的人力物力，省略了很多繁冗的行政环节，提高了效率，但是仍存在着一系列问题，如：个贷中心存在机制定位不正，现代化技术手段欠缺效率仍需提升，前台营销与后台审批脱节等问题。风险管理方面个人贷款风险是指商业银行在开办消费性个人贷款业务过程中因很多种原因所致不能够按期收回所发放的贷款，从而给商业银行造成信贷资金损失的一种可能性。我国商业银行个人贷款业务的风险管理上存在着很多问题。我国商业银行由于个人贷款业务开展时间不长，而且现阶段我国金融发展的实际状况与国际上的一般个人信贷的风险特征和成因相比，在我国个人贷款业务屡屡遭受高风险的威胁。商业银行个人贷款业务风险管理水平较低，严重制约商业银行个人贷款业务的发展。商业银行个人贷款业务的风险管理所存在的问题，可以从信用风险管理影响因素、操作风险管理影响因素、市场风险管理因素三个方面来进行说明。从信用风险管理影响因素来看，我国商业银行仍处于探索阶段，信用风险识别与衡量技术落后，例如基础数据准确性差，客户评级体系不完善。此外，信用风险处理手段缺乏，具体体现在信用风险补偿机制不完善，规避信用风险的技术手段单一。同时，由于信用风险的内控机制不完善，外部监管存在问题，外部交易制度存在缺陷，信用管理的法律法规不完备等原因，信用风险防范机制不健全的问题也不容忽视，从操作风险管理影响因素来看，我国商业银行因操作风险而导致损失的事件时有发生，在管理操作风险中与国际银行业相比也还存在着较大差距和不足。我国银行业对操作风险还未能有一个全面、系统的认识，在此情况下，无论是在操作风险管理理念、治理和激励机制、还是内部控制制度上，均存在很大缺陷，这已成为制约银行操作风险管理的主要障碍。从市场风险管理影响因素来看，我国利率和汇率市场化进程起步较晚，国内商业银行没有经过重大风险事件，即使有些机构已惨遭市场风险酿成的损失，也没有引起多少重视，因而市场风险意识普遍较低，对风险管控的重视程度离风险防范的要求甚远。很多商业银行没有健全专门的风险管理委员会；有专门委员会的一些银行工作也未到位，甚至一年内连一次会议也没有召开：很多银行的市场风险管理部门相关负责人仍不到位；绝大多数商业银行市场风险管理部门的负责人和工作人员缺乏工作所需的专业知识和操作经验，难以达到市场风险管理要求的对市场风险及时识别、量化、模型化以至有效预防的目的，这些问题应当引起我国银行业高度重视。银行缺乏对风险及风险管理的认识。领导层对银行业务发展与风险管理的关系认识还不够充分，只注重盈利水平而忽视风险管理的现象较为普遍，不能正确认识到银行发展的眼前利益与长远目标的关系，片面的追求暂时的眼前业绩的扩大，风险管理的意识在经营管理的全过程中体现得不够彻底。提升个人贷款业务的对策分析实行分类指导，扩大客户需求发展个人贷款业务必须坚持分类指导的原则。我国是一个生产力发展极不平衡的大国，人均国内生产总值由沿海地区的2000美元左右到内陆地区的400美元左右不等分布，社会信用程度也有差异，而商业银行在各地区都有网点分布，在此情况下，采取大一统的发展个人贷款政策必然效果不佳。为此，要发展个人贷款业务就要实行分类指导，针对不同商品和不同消费群体的特点，增加个人贷款的品种，使个人贷款业务产品在设计上更具有个性化。如在经济发达的城市和地区重点开办住宅贷款、旅游贷款、留学贷款；在经济发展中等水平地区开办中高档家用电器贷款、经济住房贷款和装修贷款；在经济欠发达地区侧重开办耐用消费品贷款、助学贷款及医疗贷款；在农村开办农户小额贷款、农机消费贷款、农户消费贷款等。另外，要发展个人贷款业务，还要创新个人贷款的还款方式，使其更具灵活性、多样性、合理性和针对性。年轻居民收入水平较低，而未来的收入则呈现持续增长的趋势，递增偿还方式比较适合他们的情况；中年居民收入水平较高，但随年龄增长，其收入一般不会递增，而是会逐渐下降，递减偿还方式比较适合他们的情况。保持个贷方向的正确性也是提高客户需求的保障。由于个贷品种繁多，不同的个贷应该选准方向配合营销手段出击，方能取胜。以工商银行广西分行为例，他们转变观念，以加快发展个人信贷业务为契机不断满足广大市民金融需求。该行坚持重点产品带动策略，以个人住房贷款为拳头产品，推进以个人住房、个人汽车、个人经营、个人信用和个人质押贷款为主体的个人贷款业务发展。2006年，该行个人贷款总量增长了36亿元。这种增量，是通过单纯的“价格战”简单地提高佣金所无法实现的。这需要提高提高个贷营销效能。经过这样的实践证明，个贷营销方向非常重要，对在最短的时间内最快的占领市场十分有帮助。同时，对于提升个人贷款业务，扩大客户需求，采取向目标客户提供合适的服务也是必不可少的。如何尽可能的向目标客户推荐自己的优势产品是非常关键的。如果由银行自行完成介绍产品、推销服务的活动显然成本过商。这里，最好的方法是将前期的客户解释和营销工作外包给市场上专业中介公司进行，该类中介公司有与客户直接沟通的渠道和较低的人力成本，能在最短的时间内将银行的产品传达给客户。具体操作过程应该三步走：第一步为市场推广阶段，应以中介公司地毯式的直邮营销和短信营销去发现和挖掘潜在客户，并推荐给发包行；第二步由发包行信贷人员进行资料的收集整理和面签等风险控制工作，并安排进行贷款审批；第三步由发包行对客户进行后续服务，巩固客户对因银行服务的满意度。目前来看，能够为商业银行提供这种优质服务或对此合作深感兴趣的中介公司众多，并愿意组建专门的团队与银行进行合作。这里银行要做的是选择优质的中介公司合作，并对其经营进行监督。完善信用制度健全统一的个人信用制度将会极大地推动个人贷款业务的发展。1999年建立信用制度必须法制先行。以法律为保障的社会信用体系的建立，应当包含三个方面的内容：一方面是用法律规范经营者的商事信用行为，另一方面是用法律规范政府的信用，第三是通过立法对不良信用行为建立惩戒机制。只有三者加在一起，才能促进市场经济的健康发展。[14]征信机构应采取市场化的充分竞争的运营模式。让从事征信服务的企业采取市场化运营模式，有助于提高服务质量，推进信用服务产品信息化程度，加快信用制度建设的步伐，从而更好地为广大信用信息需求者服务。为此，可在全国设立若干家信用征信机构。这些机构在业务上应既有竞争，又各有侧重。在地域上有一定的分工，在服务对象上有所倾斜，如有的主要为银行、保险公司、信托公司等金融机构服务，有的为零售商服务等。同时还应允许各中小城市建立地方性信用服务公司，这类机构的服务对象应主要为本地区的各类客户。另外，考虑到我国加入WTO后对国际社会所做的承诺，同时进一步加强竞争的需要，应允许国外大型信用服务企业参与到我国信用服务市场的建设中来，以便更快、更有效地促进我国征信产品与服务的发展。此外，组建征信行业协会，加强行业和机构的自律，发展与社会信用有关的高等教育，培养征信行业的专门人才，提高征信从业人员的基本素质和执业水平，也是提高我国信用服务企业发展水平必不可少的条件。实现征信数据标准化是信用体系建设的基础工作。要使我国信用体系建设少走弯路、提高建设效率，特别是实现信息在不同行业、不同地区、不同职能背景下的共享和交换，规避系统建设风险，建立国家征信标准体系是十分必要的。政府应积极参与和引导征信行业相关技术标准的研究和制订工作，如信用信息采集的格式与标准、征信行业服务规范、信用报告标准文本等，以提高信用信息的采集和流通效率，促进征信服务的规范化有效的管理机构和监管体制是信用服务业健康发展的保障信用体系建设是一项规模大、涉及面广、高度复杂的系统工程，目前我国已在上海等部分地区开始了征信体系建设的试点工作，并已取得初步进展，全国其他部门和地方政府也在关心和设计功能类似的征信项目，社会征信体系的试点形成遍地开花的局面。不同管理机构对征信项目的试点、发展要求不一样，由此会产生无序、混乱现象。为防止多头指挥、重复建设和资源浪费，有必要成立全国相对统一、相对权威的负责征信制度建设的管理机构。这个机构不仅能够管理金融业的征信体系项目，而且能够协调其他部门的征信项目，同时还承担起对信用征信活动的监管工作，如审批征信机构，制定信用征信机构的业务规则，与其他金融监管机构相配合，对银行、保险公司、信托公司等的授信行为作出规定，对个人和机构信用征信活动中的违法违规行为进行查处等。这样才能使金融业及其他行业信用制度建设顺利试点和普及发展。拓展其他类个人贷款业务由于我国个人消费贷款主要以个人住房贷款为主，其他类消费贷款发展迟缓，故大力拓展其他业务品种有助于个人贷款业务的良好发展与商业银行盈利水平的提高。提高经营类贷款所占比重。经营类贷款包括个人经营用汽车贷款，个人创业贷款，其他贷款等。通常，在个人创业贷款中，额度的核定分为两种状况：其一是抵(质)押额度的核定。能够被用作抵押品的有：各类存款；有价证券(不含股票)；两年内购置或建造并已完工验收的住宅；商品物资、交通运输工具等动产；商铺、商业用房及两年以上购置的住宅按比例核定。其贷款二是保证额度的贷款核定。这是根据借款人和担保人信品贷款用等级，通过考核贷款借款人、担保人的资产实力、经营或收入状况。偿还贷款的能力，确定贷款额度。例如：可以在创业贷款中增加具有预定经济效益的投资项目作为抵押品，核定额度发放贷款。针对性地扩展其他个人消费贷款业务。以中低收入较为集中的农村地区为例，针对农村居民的收入状况和所存在的问题，商业银行可以向农民开展多种形式的小额消费信贷业务，将这部分贷款用于购买农具、家电、助学、盖房、医疗等农民急需的消费种类；最大限度地满足农民的消费需要，将农民潜在的消费转化为现实的消费力，有力地促进农村消费信贷的发展。再如：可以把信用卡业务扩展到其它领域，如教育、医疗和旅游等领域。通过相关法律先行的方式，吸引更多的消费者使用信用卡，扩大信用卡使用者的范围。综上所述，个人贷款业务对商业银行是颇具前景的优质资产．各家商业银行都将其视为战略重点。但是要想取得同业中的领先地位，商业银行必须提供不断创新的个人贷款产品，真正从客户需求出发，才能避开目前个人贷款市场上的同类产品竞争，形成自己的核心竞争力。增加个人贷款业务品种。随着经济的发展，客户关于“银行是提供服务的机构，在那里应该得到最完善和满意的服务”的意识的形成。许多的个人客户开始不能简单地满足于由开发商、中介指定银行贷款，他们希望有一家银行能够根据他们的需求提供全面的金融服务，他们需要有一家银行能够为其提供符合自己个性需求的“量体裁衣”式的个性化金融服务。但是，这在以往一直因为费用高昂、手续烦琐而无法如愿。而如今，这种现象逐步在一些商业银行中得以改善。工商银行大连市分行在2006年推出了三大个人贷款新品种——即个人经营贷款、个人信用贷款、个人综合消费贷款。这三大贷款的推出，不仅将极大地满足社会各层次的消费、经营和立业等需求，也使其个人贷款余额突破60亿元，稳居大连市同业之首。深圳发展银行陆续推出的。“双周供”、“存抵货”、“循环贷”，也对个贷市场造成了一定的影响。改进业务流程，提升服务水平在九届全国人大三次会议上，朱镕基总理在政府报告红提出了“要大力发展住房、助学和大件商品的消费信贷，改进办法，简化手续，提高审批效率”，对开展个人信贷提出了更高的要求。个人贷款业务流程的简化与服务水平的提升，能够实现以客户为中心，以个人贷款业务稳健、快速发展为目标，提升个人贷款业务整体效率，减低个人贷款业务风险，建设让顾客满意、员工满意、股东满意的个人贷款业务流程。从内容上来看，我国商业银行应推进真正意义上的个人贷款中心模式，这是改进业务流程的主要手段。我国大多数商业银行还处在传统的个贷模式，在流程改造过程中应加快向个贷中心模式的转变；我国部分商业银行已具有个贷中心，但还未真正达到个贷中心模式的实质，其效果还不明显，并存在很多问题，应继续加大个贷中心的建设力度，使个贷中心的流程更加合理，通过流程的调整提升个贷中心规范化操作水平，进一步控制风险，实现个贷中心集约化经营的效果，其具体措施可为：营销与审批、风险控制环节相互联动、相对分离；简单操作性环节下放，复杂环节、风险控制环节集中化；专业分工、团队协作；个贷流程中环环相扣、相互牵制；实现服务触角多元化等。[20]此外，商业银行还要提高人员素质，保持人才队伍的稳定。个人贷款业务是近代金融服务中的一个独特的领域。它既是资产业务，又是零售业务，不同于传统的对外资产业务；它的日常管理涉及到客户扩展、对外合作、风险监控等相互关联的各个方面，并且面对的是千万个信贷需求者，其管理比传统的对公信贷业务更加复杂，因此，对人员的专业要求、综合素质要求较高；不仅要求有较全面的专业知识，包括信贷、会计、储蓄等方面的专业知识，而且要有心理学、公关学方面的知识，同时要有较丰富的社会经验，敏锐的洞察能力及良好的职业道德，能以积极的态度，主动、热情、友善、高效的姿态面对客户，树立起银行在公众的良好形象，增强客户对银行的信任度，以争得客户，提高市场占有率。要培养高素质的员工，一方面要加强对现在从事个人信贷业务的员工培训，使他们及时更新知识，提高综合素质，增强其与外资银行竞争个人贷款业务的能力；另一方面，要从机制上进行完善，实行客户经理制，建立淘汰、激励与约束机制，保持队伍的稳定和高素质，以提升商业银行个人贷款业务的服务水平。加强管理力度，控制个贷风险加强商业银行个人贷款业务风险管理，不断增强抵御个人贷款业务风险能力，已成为商业银行发展个人贷款业务的关键。为此，商业银行需要从个人贷款业务信用风险防范对策、操作风险防范对策及市场风险防范对策来分别探讨。从信用风险防范对策来看，为提高商业银行对于个人贷款风险的管理水平，满足当前个人贷款业务迅速增长的需求，根据个人贷款业务信用风险管理的现状，应当从加强社会法治建设、构建社会信用管理体系及建立个人贷款业务信用风险控制体系提高信用风险管理能力。在操作风险防范对策方面，银行应建立有效的风险防范机制，严格个人贷款业务程序并营造以“诚信谨慎”为核心的风险控制文化。对于市场风险的防范，由于我国商业银行个人贷款业务市场风险管理一直处于被动接受局面，商业银行防范个人贷款业务市场风险应采取内外结合的方法，如优化市场风险管理环境，提高市场风险管理水平，建立资产负债管理体系等措施。结论与展望结论我国商业银行个人贷款业务起步较晚，仍有很大的发展，很多问题都尚在理论性的探讨和实践性的探索阶段。本文首先介绍了以美国为代表的发达国家个人贷款业务的特点及可借鉴之处，其次对我国个人贷款业务的发展进行了回顾，并按照个人贷款业务的分类描述了现阶段我国商业银行有代表性的几项个人贷款业务的发展情况，紧接着提出了我国商业银行个人贷款业务所存在的关键，问题，最后根据这些问题提出了相应的如何完善与发展的建议。未来展望虽然我国商业银行的个人贷款业务的发展相较于西方发达国家仍有落后，存在许多不足与需改进的地方，无论是理论研究还是实践探索都存在着很多的问题，但是我国商业银行的个人贷款业务已迈入了新的历史篇章，问题的存在更增加了发展的动力。参考文献[1]刘星．商业银行个人信贷业务的现状及发展研究［J］．湖南社会科学，2001(2)[2]赵芳莹．关于商业银行发展个人贷款业务的思考［N］．绥化师专学报，2002(12)[3]毛子文．个人信用贷款及发展［J］．万维财金，2003(11)[4]黄晓力．商业银行个人贷款业务发展之我见［J］．经济研究，2007(7)[5]尤建强，方劲松．当前中国银行业个人贷款研究［J］．经济研究，2007(10) [6]李仁杰，王国刚．中国商业银行发展研究［M］．北京：社会科学文献出版社，2006年版[7]张静琦．商业银行信贷管理［M］．成都：西南财经大学出版社，2005年版[8]GeorgeJ.BenstonandGeorgeG.Kaufman,1996,“TheAppropriateRoleofBankRegulation”,[J]TheEconomicJournal,106(May),688-697.[9]Goodhart,CharlesA.E.,1991,AreCentralBanksNecessary?[M]InUnregulatedBanking;ChoasorOrder?.1-12,London:Macmillian[10]KevinDowd,1996,“TheCaseforFinancialLaissez-Faire”,[J]TheEconomicJournal,106(May),289-307.[11]达谭枫，达谭辉．美国信用制度建设及启示［J］．开发研究，2004(6)[12]朱晓宇．个人银行信用的建立和培育［D］．上海：上海复旦大学，2005[13]韩冬雪．关于我国现代信用制度创建的研究-兼论美国信用制度对我国的借鉴作用［D］．北京：北京工商大学[14]李信宏，邵立强，庄建华等．信用评级［M］．北京：中国人民大学出版社，2006[15]黄学军．商业银行个人贷款业务风险管理研究［D］．长沙：湖南大学，2007[16]黄丽萍．商业银行消费信贷风险防范的对策研究［J］．经济研究，2009(6)[17]张万元．关于商业银行个人贷款业务中几个潜在风险的探讨［J］．财经园地，2009(4)[18]金燮煌．论我国商业银行个人贷款业务的风险及管理对策［J］．商业经济，2009(3)[19]林月兵．国有商业银行发展个人贷款业务市场环境分析［J］．海南金融，2001(3)[20]罗静．我国商业银行个人贷款业务流程再造研究［D］．成都：西南财金大学，2007参考1毕业论文附件要求毕业设计(论文)附件作为每个学生毕业设计(论文)的附属材料，由各系在毕业答辩结束后同毕业设计(论文)一起归档。附件包括以下内容：1、毕业设计(论文)任务书；2、毕业设计(论文)中期检查表；3、毕业答辩资格审查表；4、毕业设计验收记录单；5、指导教师评语；6、评阅人评语；7、毕业设计(论文)答辩记录；8、学院答辩委员会意见。本科生毕业论文写作规则一篇完整的毕业论文应包括封面，题目、中英文摘要，论文目录，论文正文（前言或绪论、主体、结论），致谢，参考文献和注释，附录，外文资料翻译等。现把具体要求分述如下：一、题目题目应准确地表达毕业论文的特定内容，恰如其分地反映研究的范围和达到的深度。中文标题一般在20字以内，外文标题一般不宜超过10个实词。必要时可加副标题。二、中文摘要、关键词摘要是对论文内容准确概括而不加注释或者评论的简短陈述，应尽量反映论文的主要信息，内容包括研究目的、方法、成果和结论，摘要应具有独立性；中文摘要一般为200～300字。关键词是供检索用的主题词条，是反映毕业论文主题内容的名词，应采用能覆盖毕业论文主要内容的通用技术词条（参照相应的技术术语标准）。关键词一般为3～8个。按词条的外延层次排列（外延大的排在前面）。每个关键词之间用分号隔开,末尾不加标点符号。关键词排在摘要下方。三、外文摘要和关键词论文应附有外文摘要。应采用第三人称表达句，谓语动词尽量用现在时或者过去时主动语态。外文摘要和关键词应与中文摘要和关键词相对应，外文摘要前应有毕业论文的外文标题。四、毕业论文目录目录按章、节、条三级标题编写，要求层次分明，页号标示准确，且要与正文中标题一致。主要包括前言（或绪论）、论文主体、结论、致谢、参考文献、附录、外文资料翻译等。如下例：目录前言 11柏拉图的“药” 22德里达的策略 103游戏的危险 17致谢： 22参考文献及注释： 23外文资料翻译（附原文） 28★★★附录若装订在论文里面，要求按照顺序编排页码，在目录里面体现出来；若单独装订，则不在目录中体现。参考第九条附录部分说明。五、毕业论文正文（一）前言或者绪论前言简要地说明毕业论文的背景、目的、范围、课题的研究方法及主要解决的问题。前人研究情况及其与本论文的关系，论文构成及研究内容等进行说明。前言不要与论文摘要雷同或者成为摘要的解释，不要注释基本理论，若沿用已知理论和原理，只需简略提示，对前人工作只讲与本课题相关的主要结论，并指出文献来源(采用上标注明“文献”或者“见文献”字样)，不要展开叙述。前言不宜过长，但应认真撰写，因为它往往是读者注意力的焦点。（二）毕业设论文主体部分它是毕业论文的主体和核心部分，要实事求是，准确无误，层次分明，合乎逻辑，文字简练、通顺。其中需要注意的细节部分有以下几点：1.章节撰写规范论文主体部分要分章节撰写，各章标题要突出重点、简明扼要，不得使用标点符号，字数一般在15字以内。要按照三级标题格式来进行撰写。如例：2空间飞行器2.1飞行器发明历程2.1.1时代背景（内容省略）2.2.2发展历程（内容省略）2.文字论文中汉字应采用《简化汉字总表》规定的简化字，并严格执行汉字的规范化。字面清晰，不得涂改。3.表表的结构应简洁，采用三线表，如下例，上下两根线宽设置为3/2磅，中间一根线宽为1/2磅。必要时可加辅助线，以适应较复杂表格的需要。表中各栏都应标注量和相应的单位。表内数字须上下对齐。相邻栏内的数字或者内容相同，不能用“同上”、“同左”、“"”和其它类似用词。应一一重新标注。表1三线表示例(表序，表题，小5黑，表中字符小5号字)x/cmI/mAv/(m·s-1)h/mp/MPa10302.5411012343.05111每个表格应有自己的表序和表题，并应在文中进行说明。例如：“如表1.1”。表序一般按章编排，如第二章第三个插表的序号为“表2.3”等。表序与表名之间空2格，表名中不允许使用标点符号，表名后不加标点。表序与表名居中置于表的上方，段前间距为0，段后间距为6磅。表序和表题使用小5号字，黑体。表中字符为小5号字。4.图图要精选，切忌与文字和表重复。图中文字、符号标注清楚，并与正文一致，字号为6号。每幅插图均应有图号和图名，图号按章编排，如第二章第一图的图号为“图2.1”等。图名在图号之后空2格排写并居中置于图下，段前间距为6磅，段后间距为0。图名和图号使用小5号字，黑体。图中若有分图时，分图号用(a)、(b)等置于分图之下。毕业设计中的插图以及图中文字符号最好用计算机绘制和标出。最大的图一般不超过16开的版心(14.5X21.5cm6.数字用法公历世纪、年代、年、月、日、时刻和各种计数与计量，均用阿拉伯数字。年份不能简写，如1987年不能写成87年。数值的有效数字应全部写出，如0.500：2.00，不能写作0.5：2。用数字作为词素构成定型的词、词组、惯用语、缩略语、清朝以前(含清朝)的年、月、日以及邻近两个数字并列连用所表示的概数，均使用汉字数字。表示概数时，数字间不加顿号，如五六吨、十六七岁等。（三）结论结论是毕业设计(论文)最终和总体结论，是论文的精华。要写得扼要明确，精练完整，准确适当，不可含糊其词，模棱两可。要着重阐述自己研究的创造性成果，新的见解、发现和发展，以及在本研究领域中的地位和作用、价值和意义，还可以进一步提出建议、研究设想，尚待解决的问题等。在写作格式上，每一项内容可以分条标出序号，也可以每一条单独成段，由一句话或者几句话组成。结论以文字表达为主，但应包括必要的数据。六、专题部分毕业论文的专题部分是指内容与正文有关的，但又相对独立的，比较专门、深入研究探讨的部分，应准确地表达论文的专题部分内容，恰如其分地反映研究的问题所在和解决问题所采用的方法与手段。专题的篇幅与正文部分相比较应短小精悍。如果任务书中有专题的要求，专题应安排在正文之后，不得与正文交叉混合，彼此不分。如果无专题要求可不写。七、致谢作者对导师和给予指导或协助完成毕业论文工作的组织和个人表示感谢。文字要简捷、实事求是，切忌浮夸和庸俗之词。通常置于文末。八、参考文献和注释为了反映论文的科学依据和作者尊重他人研究成果的严肃态度，同时向读者提供有关信息的出处，主体正文之后一般应刊出主要参考文献。列出的只限于那些作者亲自阅读过的、最主要的且发表在公开出版物上的文献或网上下载的电子文献资料。私人通讯和未发表的著作，本专业的本科教材均不宜作为参考文献著录。主要参考文献中应有1－2篇外文参考文献，如外文翻译的内容与课题相关，也应列入参考文献。（1）论文中被引用的参考文献序号用方括号括起，根据文献引用方式置于行文之中或者所指引部分的右上角。参考文献表的著录按论文中引用顺序排列，序号用阿拉伯数字标注，不加任何标点符号。每条著述结尾处不加标点。（2）作者不多于3人时要全部写出，并用“，”号相隔；3人以上只列出前3人，后加“等”或相应的文字“etal”；“等”或“etal”前加“，”。（3）参考文献由学术期刊和会议论文集、学术著作、专利和标准等组成。格式如下(参照国家GB7714-87《文后参考文献著录规则》)：期刊论文：[序号]作者.题目[J].刊名，出版年，卷（期）：起-止页码[1]浦维达，吴海权，黄虎，等.论高等职业教育[J].实验室研究与探索，2002，20（6）：133-135[2]刘云珍.提高大型仪器使用效益的几点思考[J].实验室研究与探索，2005，24（4）：118-120若没有卷号，则采用：[序号]作者.题目[J].刊名，出版年（期）：起-止页码[1]叶辉.FANUG数控系统PMC功能的妙用[J].制造技术与机床，2003（2）：73-74专（译）著：[序号]作者.书名[M]（译者）.出版地：出版者，出版