第二章-保险概述

1本章教学目的要求明确保险的性质、了解保险的分类、理解保险的职能，正确认识保险的作用。23第一节保险的性质和特征

一、保险的性质保险—是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。※

具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险保险的本质—多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。

4一、保险性质（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度（二）保险是一种合同行为（三）保险是一种风险转移机制5二、保险的特征（一）基本特征经济性互助性契约性科学性二、保险的特征（二）比较特征1.保险与储蓄相比较(1)经济范畴不同——自助、互助(2)需求动机不同(3)权利主张不同(4)运行机制不同——影响因素与技术要求(5)行为后果不同6二、保险的特征（二）比较特征2.保险与赌博相比较相同点：单个的给付与反给付不均等；给付的确定性与反给付的不确定性。(1)目的不同——前者转移风险，后者企图暴利(2)条件不同——前者必须对保险对象具有可保利益(3)机制不同——前者是互助共济，后者是变安全为风险(4)社会后果不同——前者有利于社会安定，后者损害社会安定7二、保险的特征（二）比较特征3.与救济(Almsgiving)比较相同点：二者都具有他人予以经济帮助的性质(1)权利义务不同(2)主张权利不同(3)给付对象不同(4)救助形式不同——前者是保险基金，后者无固定渠道，大多为社会募捐或国家财政资助。89二、保险的特征（二）比较特征4、保险与保证相比较（1）概念范畴不同（2）目的动机不同（3）权利主张不同（4）运行机制不同第二节保险的发展历程一、保险的萌芽期（一）互助基金会（二）冒险信用保障（三）早期的运输保险10第二节保险的发展历程二、保险的发展期（一）海上保险（二）火灾保险（三）人寿保险（四）责任保险（五）信用保证保险（六）再保险11第二节保险的发展历程三、保险在中国的发展（一）保险的舶来期（二）保险的中短期（三）保险的恢复期（四）保险的发展期12第二节保险的发展历程四、国际保险的发展特点（一）保险组织形式及其销售渠道日趋多样（二）经营范围利益扩大，新险种不断涌现（三）保费收入增长迅速，市场竞争激烈（四）保险金额不断攀高，巨额索赔利益增多（五）发展中国家的保险市场逐步形成与壮大13第二节保险的发展历程五、现代保险的发展趋势（一）寿险占据世界保险市场的主导地位（二）保险投资在国家经济发展中影响力巨大（三）保险需求不断增长，消费面越来越广（四）保险业集团化与专业化经营并存（五）保险创新日新月异（六）保险从业者知识化与专业化（七）保险服务手段日益现代化14第三节保险的分类一、保险形态分类的意义可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，以改进保险经营方式，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度。可以增进社会公众对保险的全面了解，从而选择与其需要相适应的保险种类。15第三节保险的分类二、保险分类的方法1.法定分类法2.实用分类法3.理论分类法16第三节保险的分类三、保险的具体分类（一）按照实施方式的不同自愿保险法定保险17第三节保险的分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同

一、财产保险——是指以财产及相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。1、火灾保险2、海上保险3、汽车保险4、航空保险5、工程保险6、利润损失保险7、农业保险18第三节保险的分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同

二

、人身保险——是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。1.人寿保险——死亡保险、生存保险、生死合险2.意外伤害保险3.健康保险19第三节保险的分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同

三、责任保险——是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险2021无盖窑井致死人命案某市政工程公司于200x年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位——市政工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计16756元。案例122对本案的不同观点（1）认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉下所致，应当自己负责。（2）认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方没有尽到应尽义务所致，只有让受害方直接向致害方索赔并由致害方承担全部责任，才能维护民法的尊严和保险合同的法律严肃性。（3）认为应由保险方赔付。因为市政工程公司己将公众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代致害方承担全部赔偿责任，不能让被保险人的利益受损失。23第三节保险的分类四、信用保证保险——信用为保险标的——是一种以经济合同所约定的有形资产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。1.信用保险(CreditInsurance)——是债权人(权利人)作为投保人和被保险人，当债务人(保证人)不能或拒绝偿付债务而遭受损失时，由保险人负责赔偿的保险。特征：涉及三方当事人；信用为保险标的；保险费的本质是一种手续费。该保险是保险人给债务人担保而收取的费用。因此，其费率不以大数法则为基础。保险人实际提供的是信用担保服务而非保险。24甲乙赊销或信用放款保险公司债权人债务人投保人爽约赔偿信用保险甲乙债权人债务人投保人爽约保证保险赔偿赊销或信用放款25信用保险的种类①国内信用保险——以国内贸易中赊购方的买方信用、接受预付款的卖方信用、借贷活动中的借方信用为保险标的。②出口信用保险——以出口贸易中外国买方的信用为保险标的。③投资信用保险(也称政治风险保险)——以政治信用为保险标的，承保本国投资者在外国投资期间因政治原因遭受的损失。A、战争、类似战争行为、叛乱、罢工及暴动；B、政府有关部门征用或没收；C、政府有关部门的汇兑限制。特点：A、不以盈利为经营的主要目的；B、风险高、控制难度大；C、政府参与的程度高。262、保证保险(BondsInsurance)——是被保证人(债务人)根据权利人(债权人)的要求，向保证人(保险人)申请担保自己信用的保险。种类：履约保证保险忠诚保证保险①合同履约保证保险②司法履约保证保险③特许履约保证保险

例如：保证承包商按合同约定价格完成某项工程，如承包商未按合同价格完工，由保险人负责支付额外费用；如未按期完工，则由保险人负责未按时完工所支付的一切费用。是一种担保从事经营活动的领照人遵守法规或义务的保证保险。27忠诚保证保险——是一种在权利人因被保证人的不诚实行为而遭受经济损失时，由保险人作为保证人承担赔偿责任的保险。如雇员偷盗、侵占、仿造、私用、非法挪用、故意误用等个人忠诚保证保险：以某一特定雇员为被保证人，名字列在保单上，此人离开公司，则保险终止。指名忠诚保证保险：以几个雇员为被保证人，名字和相应的保险金额均列入保单。职位忠诚保证保险：以各种职位及其人数作为被保证人，不列名字，只列出职位、人数及保证金额。总括忠诚保证保险：以全部在册正式雇员为被保证人，不列姓名、职位，只列人数及保险金额。可由被保证人投保，也可由权利人投保。人数增加，或增加保费或减少保险责任。28保险赔偿后的索赔案甲于20XX年12月8日将自有的一辆“东风”牌货车投保了机动车辆保险及第三者责任保险，保险金额为2万元，甲弟担任驾驶员。12月12日该车途经邻县一险要处时，坠入悬崖下的河水中。事故发生后，甲称该车无法打捞，要求保险公司按全部损失赔偿。经查，该车当时价值2万元。保险公司向甲赔偿了保险金2万元。事后甲某组织人力将车打捞上来共卖得价款1万元，支付打捞等费用5000元。保险公司很快得知此事，要求甲返还卖车所得1万元价款。

问：保险公司的要求是否应当予以支持？为什么？

案例229评析（1）保险公司的要求应当予以支持，但只能要求返还5000元。（2）保险法规定，保险事故发生后，保险人支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。据此，坠入悬崖下河水中的货车属于保险公司所有，甲打捞出来后卖车所得价款1万元应归保险公司。但是，甲组织人力打捞货车可以按无因管理处理，作为受益人的保险公司应当承担甲为打捞该车而支付的5000元打捞费用。l万元卖车款抵消5000元打捞费用，所余5000无返还保险公司。

第三节保险的分类三、保险的具体分类（三）按照承保方式的不同原保险-是指投保人直接与保险人订立的保险契约。再保险-是指原保险人与再保险人订立的保险契约复合保险-是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向其他数个不同保险人投保相同种类的保险，签订数个保险合同，其中保险金额总和不能够超过保险价值本身的一种保险方式。30第三节保险的分类三、保险的具体分类（三）按照承保方式的不同重复保险-是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别向其他数个保险人进行保险合同订立的一种保险形式。共同保险-是指两个以上保险人之间就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险方式。31第三节保险的分类三、保险的具体分类（四）按照保险属性的不同分类商业保险社会保险政策保险互助合作保险32第三节保险的分类三、保险的具体分类（五）按照保险价值的不同分类1.定值保险合同指保险双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。2.不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。33第三节保险的分类三、保险的具体分类（五）按照保险价值的不同分类3.

定额保险合同是针对人身保险合同而言的。是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险合同。34第三节保险的分类三、保险的具体分类（六）按照赔付方式的不同分类1.

定额保险

是保险双方当事人在合同订立时，共同协商确定该保险金额，当约定的保险事故发生时，保险人按照合同约定的保险金额赔付给被保险人的一种保险。2.

损失保险

是在合同约定的保险事故发生时，保险人根据保险标的的实际损失额给付被保险人保险金的一种保险。35第三节保险的分类三、保险的具体分类（七）按照保险金与保险价值的关系不同分类1.足额保险合同指保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险中，通常来说，当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。2.不足额保险合同又称低额保险合同，是指保险金额小于保险价值的保险合同。3.超额保险合同是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。超额保险的使用多受到限制。36第三节保险的分类三、保险的具体分类（八）按照风险责任的不同分类1.单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。2.综合保险合同指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。3.一切保险合同是指保险合同中列出“除外责任”之外的一切风险都要由保险人承担的保险合同。37第四节保险的职能和作用一、保险的职能分散风险经济补偿资金融通社会管理3839保险的损失分摊机制设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗？401000位房主

每户缴纳的保险费

保险公司损失补偿1户遭受风险的房主获得的补偿额保险基金11万元110元房主1房主2房主3110元110元……10万元1万元各种费用及利润

110元投保人、被保险人保险人房主100041保险公司怎样兑现承诺？所收金额：110×1000=11(万元)每年可能补偿额：1000×0.1%×100000=10(万元)赔余额：1万元风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。42二、保险的作用(一）保险在微观经济中的作用有利于企业加强经济核算有利于企业加强危险管理有利于受灾企业及时恢复生产有利于民事赔偿责任的履行有利于安定人民生活社会稳定器社会助动器二、保险在宏观经济中的作用（一）保障社会再生产的正常进行（二）保障社会经济交往（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）保障对外贸易（五）保障社会安定（六）保障社会文明进步

43保险不能保证不发生风险，但却能在风险发生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、轮船上的救生圈、居家的防盗门，虽然未必用到，但这一份保障却是实实在在的。44美国是世界上最早实行强制性洪水保险的国家1993年，密西西比河与密苏里河发生了美国有史以来最大的水灾，受灾面积达40000多平方公里，相当于整个瑞士。官方记录财产损失和相关损失达160亿美元，其中保险财产为10多亿美元。美国国家洪水保险承保对象只限于居民住宅和小型企业，主要为民宅建筑及室内财产。房屋的最高补偿限额为25万美元，室内财产最高限额为6万美元。对小型企业的最高补偿限额为30万美元。美国国家洪水保险的基本目的在于确保洪灾后社会安定基本保障需要。超出洪水保险范围的财产等，可以向其他商业性保险公司投保。资料145高科技产品在生产或使用中出现事故或问题，往往会使一个成长中的企业夭折。2008年3月16日，武汉新芯集成电路制造公司、武汉康博生物技术公司，分别投保了环境污染责任险、产品质量保证险。据了解，环境污染责任险只是此次人保财险