6-1小微企业贷款概述

项目六小微企业贷款实务模块一小微企业贷款概述小额信贷实务凌海波案例：哈尔滨银行助10万小微企业成长讨论题：结合案例材料，谈谈哈尔滨银行是如何做好小微企业贷款服务的？中小微企业的重要性50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。截至2018年末，全国共有中小微企业法人单位1807万家，占全部规模企业法人单位的99.8%。其中，中型企业23.9万家，占比1.3%；小型企业239.2万家，占比13.2%；微型企业1543.9万家，占比85.3%。微型企业划型1988年，原国家经委等五部委制定了《大中小型工业企业划分标准》2003年，原国家经贸委等四部委制定了《中小企业标准暂行规定》——上述两个文件均为设定微型企业标准。2011年6月18日，工业和信息化部、国家统计局、国家发改委、财政部联合发布了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点，将中小企业划分为中型、小型、微型三种。《公司法》中的企业公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权公司以其全部财产对公司的债务承担责任——有限责任公司的股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任；——股份有限公司的股东以其认购的股份为限对公司承担责任。公司可以设立分公司（不具有法人资格）、子公司（具有法人资格）

有限责任公司设立条件

（一）股东符合法定人数——2-50个以下，1人（二）有符合公司章程规定的全体股东认缴的出资额（三）股东共同制定公司章程；

（四）有公司名称，建立符合有限责任公司要求的组织机构；（五）有公司住所。股份有限公司设立条件

（一）发起人符合法定人数；（2-200人）

（二）有符合公司章程规定的发起人认购的股本总额或者募集的实收股本总额；

（三）股份发行、筹办事项符合法律规定；

（四）发起人制订公司章程，采用募集方式设立的经创立大会通过；

（五）有公司名称，建立符合股份有限公司要求的组织机构；

（六）有公司住所。公司注册登记制度改革2014.2主要内容：一、降低注册资本门槛。由实缴登记制改为认缴登记制；取消有限责任公司最低注册资本3万元、一人有限责任公司最低注册资本10万元、股份有限公司最低注册资本500万元的限制；自主约定出资方式、出资比例、出资期限。二、简化住所登记手续。由地方政府具体规定。三、减轻市场主体负担。将企业年检制度改为年度报告公示制度，将个体工商户验照制度改为年度报告制度。2015年10月1日全面实施三证合一、五证合一、一照一码人社部办公厅：《关于做好企业“五证合一”社会保险登记工作的通知》，从2016年10月1日起，在工商部门登记的企业和农民专业合作社按照“五证合一、一照一码”登记制度进行社会保险登记证管理，逐步采用统一社会信用代码进行登记证管理。小微企业的主要特点投资主体和所有制结构多元，私营小微企业是主体劳动密集型企业为主，两极分化明显区域分布不平衡，具有明显的地域集群特色易受外部环境变化影响，具有较强的生命力和进取精神小微企业素质有待提高，经营风险较大中共中央政治局常委、国务院总理李克强批示指出：小微活，就业旺，经济兴。全面深入贯彻党的十九大精神，把思想统一到十九大精神上来，把力量凝聚到实现十九大确定的任务上来，认真落实全国金融工作会议部署，切实增强金融服务实体经济能力，将小微企业金融服务放在更加重要的位置。要创新机制与模式，重抓政策落实，着力打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。全国小微企业金融服务电视电话会议在京召开（2017.11.7）“央行口径”：小型企业贷款+微型企业贷款“银监口径”：广义小微企业贷款=小型企业贷款+微型企业贷款+个体工商户贷款+小微企业主贷款小微企业贷款问题：融资渠道缺乏、贷款覆盖率低、贷款难、贷款贵、贷款繁银行信贷覆盖率：大型企业近100%、中型企业90%以上、小型企业不足20%、规模以下不足2%小微企业贷款条件、贷款特征贷款条件特点无财报、不规范财报、不可信财报规模小、实力弱、自有资本少、担保抵押不足信息不透明贷款特征短、小、频、急抵质押担保不足利率浮动空间大贷款还款具有不确定性小企业金融服务政策2005年，银监会，六项机制——利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、专业人员培训机制和违约信息通报机制

2008年，银监会，两个不低于、四单原则——银行小企业信贷增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平。——推进大中型银行加强小企业专营机构建设——提出“四单”原则：单列信贷规模、单独配置资源、单独信贷评审、单独进行独立会计核算三个不低于——小微