【浅析我国商业银行消费信贷发展问题8800字（论文）】

浅析我国商业银行消费信贷发展问题摘要:本文主要选取了新冠疫情背景下我国商业银行消费信贷发展问题研究作为主要研究内容，阐述了我国商业银行消费信贷在新冠疫情背景下的发展现状和存在的问题，对这些问题进行原因分析，同时结合发达国家在消费信贷发展史中的经验教训，取其精华去其糟粕，从而提出符合在新冠疫情下发展商业银行消费信贷的对策建议。转变消费者传统保守的消费观念的同时，对商业银行消费信贷产品和流程进行创新，进一步加强对商业银行消费信贷风险防范和控制能力的提升，树立商业银行的金融风险防范意识，形成商业银行风险转移机制，建立健全商业银行消费信贷相关信用法律制度。关键词:消费信贷，信贷风险，风险管理目录引言 一、消费信贷在我国商业银行的发展现状 （一）规模发展迅速 （二）信贷结构相对完善 （三）发展不平衡 二、商业银行消费信贷发展存在的问题及原因 （一）消费者问题 （二）市场环境状况问题 （三）法律因素 （四）新冠疫情背景下个人征信的风险 三、商业银行消费信贷在西方发达国家的经验教训 （一）发展经验 （二）发展教训 四、我国商业银行发展消费信贷的建议 （一）推进消费者传统消费观念的转变 （二）加强对产品的个性化创新 （三）加强风险防范与管理 （四）建立健全相关信用法律体系 五、小结 参考文献 前言受新冠疫情的持续影响，在全球经济环境不景气的情况下，消费作为经济发展的重要因素之一，在投资不景气和进出口受摩擦影响的情况下逐渐成为国民经济发展的重要动力，我国内需市场的提高离不开商业银行消费信贷市场的稳步发展。随着新型金融科技的产生，互联网金融的发展和农村市场的扩大，商业银行在消费信贷领域面临着新的挑战，商业银行消费信贷发展问题，越来越受到关注。我国的个人消费信贷业务起步于20世纪末，经过近20多年社会经济发展变迁和居民消费观念逐步转型升级，我国商业银行消费信贷市场得以持续快速发展。但在2020年新冠疫情期间，受疫情影响许多新问题摆在了国有商业银行的面前，基于当前新冠疫情背景下，研究分析我国商业银行的消费信贷的发展问题，是一个有较强现实意义的研究方向。消费信贷在我国商业银行的发展现状(一)规模发展迅速据国家统计局统计，在1998年，中国的消费信贷总额仅仅172亿元。经过近20年的快速发展，根据表1数据显示新冠疫情背景下我国消费信贷余额逐年上升。消费信贷业务是商业银行的重要业务之一，经统计商业银行消费信贷业务在商业银行信贷资产中的比例达到27.78%，为商业银行稳步发展提供源源不断的动力。表SEQ表\*ARABIC1：2020年金融机构消费贷款余额金融机构人民币消费贷款个人短期消费贷款个人中长期消费贷款余额495668亿元87774亿元407894亿元增长量55994亿元7177亿元48817亿元(二)信贷结构相对完善通过近20多年的不停发展，我国的个人消费信贷业务种类已由单一局限发展至业务品种多种丰富的状态。个人消费信贷业务也不仅仅局限于单一的个人住房贷款业务，而是涵盖教育，出行，娱乐等生活的方方面面，结构相对完善，做到了较为基本和全面的覆盖，满足了居民的生活需求。我国商业银行消费信贷市场在当前形势下，形成了以个人住房贷款为第一发展重点，个人汽车消费贷款为第二发展重点，多种消费信贷业务共同发展的商业银行消费信贷结构体系。(三)发展不平衡1.品种丰富但发展不均衡我国商业银行迅速发展时期起步于20世纪末期，但长久以来存在着发展不均衡的客观现实，表现在局限于个别业务发展，其他业务发展速度较缓慢。商业银行消费信贷业务贷款余额主要由个人住房消费贷款和汽车消费贷款两种业务占据，而个人其他消费贷款业务贷款余额较少，发展较为缓慢，形成了鲜明的对比。住房信贷长期处于个人消费信贷的主导地位。根据资料显示，个人消费信贷的最高比重由个人住房贷款占据，占比接近27%。根据表1数据我们可以看出，短期贷款和长期贷款数额差距巨大，且存在不断扩大的趋势，这说明我国的消费信贷结构存在失衡问题。由此我们可以得出这样一个结论，经过20多年的发展，尽管我国在一定程度上丰富完善了消费信贷的品种和涵盖面，但存在发展极不均衡的问题。2.区域性失衡在新冠疫情背景下，由于居民的人均可支配收入增速放缓，这使得商业银行消费信贷需求持续增加。但是由于存在商业银行消费贷款结构不平衡的问题，使得商业银行消费信贷的新增市场需求难以满足。这种情况的产生主要有以下两点原因。(1)东、西部地区发展失衡从客观实际上看，我国经济发展存在的东西部不平衡的问题，东部经济较为发达，消费信贷支付能力强，这使得众多的商业银行将消费信贷的市场集中在东部沿海、长江流域等经济发达地区，商业银行消费信贷市场出现了东西部区域性失衡问题，东西部市场需求满足难以均衡，与经济发达东部地区相比较，我国的西部欠发达地区商业银行消费信贷市场发展速度迟缓，且受疫情影响，经济欠发达地区的商业银行消费信贷需求增加，商业银行消费信贷市场相比于经济发达地区更难得到满足。(2)城乡地区发展失衡中国有广阔的农村地区，目前农村地区的经济快速发展，新冠疫情背景下，农村居民的资金需求不断增加，推动增长了商业银行消费信贷的需求。农村地区的商业银行消费信贷市场未来是具有广阔前景的，合理开发利用能够推动商业银行的稳步发展。但是由于城市商业消费信贷支付能力强，商业银行消费信贷主要集中在城市地区，这导致农村商业银行消费信贷的发展受到一定程度的阻碍。二、商业银行消费信贷发展存在的问题及原因(一)消费者问题1.消费观念保守起步于20世纪末的商业银行消费信贷发展时间较短，尽管在当前形势下，我国部分消费者形成了现代消费观念，但受中国传统的存钱养老、攒钱买房等观念影响，我国大部分消费者的消费观念相对保守，我国消费信贷的持续发展受制于过于传统保守的消费观念，其发展受到了一定程度上的阻碍。就商业银行消费信贷大部分产品而言，多数消费者了解较少，甚至于全然不知，消费者中绝大部分人对消费信贷的了解停留在住房贷款、汽车消费贷款等几个应用于日常生活中的基础产品。在商业银行推出新的消费信贷产品时，消费者受传统观念的影响大多也不愿意购买。对于我国绝大部分居民来说，由于传统消费观念的影响，这使得居民热衷于买房，而贷款买房，拥有属于自己的住房，有归属感，居民住房贷款意愿高。但受勤俭节约等观念的影响，使得对购物消费贷款、娱乐消费贷款等消费信贷的接受程度较低，贷款意愿较低。目前我国的商业银行消费信贷蓬勃发展，势头强劲，但是大部分消费者存在的保守消费观念问题还需一段时间的宣传推广来转变。中国商业银行消费信贷市场是广阔且拥有巨大前景的，但是如果大部分的消费者碍于传统观念，有能力却不愿意消费，对商业银行消费信贷市场而言，这会是一个长久难以解决的阻碍。2.居民收入差距较大改革开放以来，随着经济持续发展，长久以来我国存在着城乡、地区收入差距，行业收入差距等多种客观现实问题，并且部分差距还在不断拉大，这使得不同地区和人群的收入需求差异较大。对于高收入地区和人群而言，其消费信贷需求能够有效被满足，且由于收入较高，消费信贷需求较少，且趋于饱和，这意味着未来消费信贷市场需求较小。而低收入地区和人群，由于资金需求等现实因素，存在着较为强烈的消费信贷需求，消费信贷需求增加，未来消费信贷市场需求大。但是低收入地区和人群存在着消费信贷偿还能力不足的问题，这使得商业银行大多不愿意借款给低收入地区和人群，低收入地区和人群的需求难以被满足。居民收入差距较大导致商业银行消费信贷发展受到一定阻碍。3.缺乏信任消费者对商业银行消费信贷尚缺乏信任。有以下两点原因。首先，因为商业银行消费信贷作为一种仅发展二十多年的，且近十年来才逐渐推广开来的消费方式，存在着大多数消费者因为接触较少，经验较少而导致的信任问题。除了这一点问题外，医疗、教育等多种涉及人们切身利益的领域，由于国家政策变动等不确定因素的影响，消费者对于消费信贷存在顾虑，难以给予消费信贷信任，商业银行消费信贷的进一步发展受到制约。(二)市场环境状况问题1.次级市场缺失消费信贷次级市场能够有效降低消费信贷市场风险。消费信贷业务具有三个显著的特点。一是规模较小，二是成本较高，三是风险较大。通过消费贷款出售以及证券化处理等方式运作的消费信贷次级市场，能够有效降低消费信贷业务的风险，提高商业银行消费信贷业务的盈利能力，推动实现消费信贷业务的盈利。消费信贷次级市场对于商业银行消费信贷的作用是巨大的，但消费信贷次级市场存在着发展速度跟不上消费信贷市场的发展速度的问题。由于次级市场发展速度慢不成熟，使得存在于消费信贷市场的金融风险难以被控制和抵御，市场想要进一步发展变得困难重重。中国的居民收入逐年增长，推动居民的消费信贷需求增加。消费信贷次级市场起步较晚，发展滞后，难以满足目前发展迅速商业银行消费信贷市场的需求，需要建立健全一个信用且标准的消费信贷次级市场。这需要商业银行同资本市场以及社会保险机构合作，适当清理消费贷款，降低消费信贷风险提供制度保障。2.信用市场环境不规范良好的信用市场环境能够推动商业银行消费信贷业务持续发展。消费信贷的主要服务人群是单独的社会人，个人的征信水平直接影响了信用市场环境，当每一个人都诚实守信，按时还款，则商业银行就会乐于提供消费信贷，则消费信贷水平越高，反之消费信贷水平越低。但是就个人征信系统而言，存在信息来源单一、标准不统一，安全性有待提高三个问题。第一，我国的个人征信信息主要来自中国人民银行对于个人征信统计的信用记录资料。资料来源较为单一，无法多角度评判个人的信用水平。第二，不同商业银行间存在不同的信用标准，并且关于商业银行消费信贷的法律法规尚未健全，并没有统一可行的标准进行考量，不能够精确个人的信用水平。第三，个人征信系统尚不完善，且存在个人征信信息泄露等问题，个人征信系统安全性有待提高，因此，个人征信系统需要健全和完善，推动良好的商业银行消费信贷市场环境形成。(三)法律因素目前，我国关于商业银行消费信贷的相关法律制度仍有所缺失。随着我国社会经济的不断发展，国内的消费信贷市场迅速登上金融大舞台，其中农村消费信贷市场和互联网消费信贷市场发展尤为瞩目，但目前缺少直接对消费金融的专门的规定和制度，主要存在以下三个问题。一是立法层级较低，二是现有立法滞后于消费信贷市场发展，三是个人征信信息保护法律不完善。法律约束力的缺失致使消费信贷的发展滞后，出现了一系列的“蝴蝶效应”问题，同时，强制力不足以约束消费信贷失信违约行为，这使得消费信贷的失信违约成本较低，良好的商业银行消费信贷市场环境难以形成，在一定程度上制约了商业银行消费信贷的发展。(四)新冠疫情背景下的个人征信风险因素个人征信系统是消费信贷市场的重要基础设施。良好的征信系统是维持经济健康发展和消费信贷市场稳定运行的重要工具。消费信贷的基础设施个人征信体系在新冠疫情期间受到了巨大的冲击。新冠疫情背景下，由于疫情的原因，采取居家隔离、就业机会减少等客观现实因素，消费者的收入来源受到一定影响，居民的可支配收入增长速度放缓，增长速度同比下降3.7%。表SEQ表\*ARABIC2：2017年-2020年全国居民人均可支配收入及其增长速度年份2017201820192020全国居民人均可支配收入（元）25974282283073332189比上年实际增长（%）7.36.55.82.1由于居民人均可支配收入的减少，这意味着部分消费者过去由于乐观收入预期产生的消费信贷出现偿还障碍，不能及时偿还消费信贷，商业银行将会出现较大规模的消费信贷拖欠。在新冠疫情背景下，个人征信系统也受到巨大的影响，如何保证新冠疫情背景下数据统计的完整性时效性、如何将征信信息的安全处理避免泄露、特殊时期信用如何评估、商业银行消费信贷业务连续性如何保证等，个人征信系统面临诸多新挑战。新冠疫情导致的全球经济下行，对个人征信系统的冲击将会持续较长一段时间，消费者在新冠疫情下面临前的风险存在不确定性。消费者对于未来经济预期不积极，会导致消费者的消费信贷减少，也会造成影响商业银行对消费信贷业务的持续性。三、商业银行消费信贷在西方发达国家的经验教训(一)发展经验商业银行在发展消费信贷的历史进程中，西方发达国家的起步时间较早，发展程度也较为成熟。在发展历程中发达国家积攒的经验，值得我们向其学习和借鉴。主体的多层次性由于西方发达国家很早就做起了消费信贷市场，消费信贷模式相较于起步晚的国家早已成熟并成型。随着国民经济的不断增长，个人可支配收入增多，导致个人精神及物质需求增长，为消费信贷需求的增长提供了源源不断的活力，进一步扩大消费信贷市场，使得消费信贷的主体丰富化，呈现出多元化多层次的市场主体特点。随着居民的消费信贷需求的增长，许多银行机构为了能够占据更大的市场份额，不断研究并开发多种形式的消费信贷业务，具有强竞争力、层次多样的消费信贷体系由此产生了[4]刘海健.国外消费信贷的发展经验与启示[J].时代金融，2017(18):272-273.。消费信贷主体多层次，这意味着除了商业银行开展消费信贷业务以外，其他机构也为消费者提供多种形式的消费信贷业务，不同机构之间相互竞争，形成良好的市场环境，推动商业银行积极进行自我发展和提升消费信贷业务，以提高市场竞争力。我国作为消费信贷市场发展尚不成熟的国家，由西方的发展经验我们可以得出，在消费信贷市场建设中，不同的金融机构应当积极开展多种形式的消费信贷业务，促进市场多元化，形成良性的市场竞争环境，为我国商业银行消费信贷的创新发展助力[4]刘海健.国外消费信贷的发展经验与启示[J].时代金融，2017(18):272-273.2.消费观念和信用制度影响商业银行消费信贷发展很重要的一个原因是消费观念的转变。西方发达国家社会经济发展由起步到迅猛过程中，消费理念逐步转变为重消费，重服务，从而推动其消费信贷市场的迅速发展。譬如美国，自二战后，美国经济长期持续发展，超前消费文化在美国广泛传播开来，美国的居民基于乐观的经济预期，消费信贷需求迅速增加，消费信贷市场迅速扩大。为了配合消费信贷市场的扩大，美国在对消费信贷的摸索中逐步健全了一套相对完善的个人信用制度。例如，用投放广告和开展信用活动等方式培养消费者的信用意识，提高消费者的诚实守信能力；消费者需定期向信用中介机构查询自己的信用报告，如果留下了不良记录，会影响后续贷款审批、速度和利率，这些信用报告都是银行机构放贷的基准[20]王晓东.个人消费信贷管理:日本经验及启示[J].对外经贸实务,2013(05):55-57.；通过多种形式的征信方式促进良好的消费信贷市场环境的形成。完备发达的个人征信系统是美国消费信贷市场得以快速发展壮大的重要保障。借此经验，在发展我国商业银行消费信贷市场的过程中，应当积极宣传进步的消费观念，不过于排斥超前消费，也不可过度消费。同时为满足消费者[20]王晓东.个人消费信贷管理:日本经验及启示[J].对外经贸实务,2013(05):55-57.(二)发展教训商业银行之所以能够持续发展离不开消费信贷业务的快速发展，西方发达国家发展商业银行消费信贷市场取得了一定的成果。尽管如此，发达国家发展商业银行消费信贷市场中仍有较多的问题亟需解决。尤其是发达国家在市场监管和风险防范方面存在缺失，我国在发展商业银行消费信贷时要以此为鉴。1.缺乏相应的监督机制在长期的消费信贷市场发展历程中，发达国家建立健全了一套较为完备的社会监督和法律监督体系。但随着社会经济环境的不断变化，这些发达国家的商业银行监督体系难以应对不断变化的社会经济环境，出现了商业银行中的监督机制相对薄弱的问题。监管薄弱导致的监管漏洞使得在进行消费信贷业务的过程中，较多的信用风险、操作风险显而易见，致使商业银行面临消费信贷困境、盈利减少等严重后果。由此可见，我国在发展商业银行消费信贷市场过程中要建立健全一套符合我国社会经济环境的社会监督体系和法律监督体系，营造良好的信贷市场环境，推动商业银行消费信贷持续发展。2.缺乏成熟的风险机制防控和转移消费信贷的风险是商业银行发展消费信贷业务的重要前提。西方国家在发展历程中取得了一定的风险防控与转移经验，但是随着国家经济的不断发展，尤其是互联网消费信贷市场的兴起，而法律存在一定的滞后性，使得新的消费信贷风险层出不穷，商业银行的防控转移风险能力有限，难以应对出现的种种风险，容易造成商业银行严重亏损入不敷出。以此为教训，在发展商业银行消费信贷业务的过程中，要不断健全已有的风险防控机制，对于市场上面临的新型风险要积极研究防控机制。四、我国商业银行发展消费信贷的建议(一)推进消费者传统消费观念的转变商业银行可以通过在媒体、电视、广告等渠道大力度宣传适宜符合社会经济的消费信贷观念，通过潜移默化的方式改变保守的消费观念。除此之外，通过调整消费信贷产品的种类和定价，不断向消费者推出具有需求、合适的消费信贷产品，通过给予消费者一定的优惠措施，促进消费者适宜地进行消费信贷行为，正向引导消费者转变消费观念，提高对消费信贷的需求。(二)加强对产品的个性化创新加强产品创新，从无差别的同质化服务向有针对性的品牌化服务转变。当前商业银行消费信贷业务同质化严重，难以满足消费者多种形式的消费信贷需求，各地的商业银行应该立足本土市场，发挥自身优势，加强品牌效应。一是加强差异化经营，提高产品创新力度，根据消费者的切实需求，不断调整消费信贷业务结构，积极跟进增量业务，以满足消费者需求。二是以互联网金融、大数据分析、人工智能处理等创新金融科技为核心，为消费信贷创新发展提供源源不断的动力。提高产品服务的针对性，提升服务质量，提供在当前环境下满足消费者的需求的商业银行消费信贷业务。(三)加强风险防范与管理消费信贷信用风险防范和管理方式的提高是提升商业银行消费金融业务竞争力的关键枢纽。增强商业银行消费信贷风险防范与管理可以从事前风险调控和事后风险调控两个方面入手。1.事前主动控制风险商业银行应当严格审查消费者提供的资料，确保贷款人的资质水平符合标准，保证征信信息的真实完整性。2.事后积极应对风险。银行方面应成立专门的信贷监管部门加强对消费信贷发放后的监督管理工作，持续追踪贷款人的后续经济行为，当发现贷款人出现可能性风险系数过高，或是难以偿还消费信贷时，应当及时控制风险。若贷款人有严重违规行为，应当纳入商业银行消费信贷黑名单。(四)建立健全相关信用法律体系1.健全征信制度商业银行消费信贷市场的发展离不开个人信用制度的建立，只有建立健全了良好的个人信用制度才能够有力推动商业银行消费信贷的发展，因此我们需要建立健全全社会个人征信系统，建立起统一可行的个人征信体制。商业银行应建立起专业的征信审核机构，通过这些机构，可以对贷款人进行征信调查评估，保障征信信息公正切实可靠，同时应当保障征信信息安全。建立健全一个征信信息共享、征信信息真实具有国家保障性质的个人征信全国联网查询系统。2.建立健全制度和体系建设一是加强消费信贷业务相关制度的建设和完善，提升消费信贷业务的合规发展意识，完善消费信贷发展的制度支持，调控消费信贷风险，推动商业银行消费信贷的健康可持续健康发展。二是加强消费信贷专业体系建设。逐步建立有针对性的消费信贷机构、银行消费信贷专营部门，积极与相关的银行、保险、证券等金融机构进行消费信贷的业务合作，同时应当加强资源整合，提高对消费市场和消费信贷需求的实时掌握能力，更好地满足当前商业银行消费信贷市场的需求，提升商业银行消费信贷市场服务与社会经济的能力和水平。五、小结受新冠疫情影响我国经济发展速度放缓，商业银行消费信贷的发展面临一定的限制和阻碍。随着新冠疫情得到控制，疫情对经济社会的影响降低，我国经济逐渐向好，商业银行的消费信贷业务也开始恢复生机。在当前情况下，经济复苏消费信贷需求增加，商业银行消费信贷作为我国新的经济增长点仍有巨大的发展潜力。本文首先对目前国内新冠疫情背景下商业银行消费信贷发展的现状进行深刻剖析，发现在疫情时期我国商业银行的消费信贷业务所面临的发展阻碍和前景，同时对商业银行在发展消费信贷的过程中出现问题的原因进行了研究分析。此外，根据西方发达国家发展消费信贷的经验教训，找出了西方发达国家商业银行消费信贷业务发展成熟的原因，为我国商业银行消费信贷的发展提供了借鉴作用，在此基础上提出适宜我国商业银行发展消费信贷业务的建议。我国商业银行应当积极应对新冠疫情下商业银行消费信贷快速发展中存在的问题，推动消费者的传统消费观念转变、加强对产品的个性化创新、加强商业银行消费信贷风险防范与管理、推动建立健全相关信用法律体系，以促进商业银行消费信贷可持续发展。参考文献[1]刘海健.国外消费信贷的发展经验与启示[J].时代金融，2017(18):272-273.[2]杨晶晶.商业银行消费信贷发展现状及制约因素分析[J].科技与金融，2018(12):85-87.[3].