《经济法基础（第二版）》 课件 第八章　金融法律制度

第八章金融法律制度第一节金融法律制度概述第二节票据法律制度第三节保险法律制度445446学习目标知识目标1. 了解我国金融机构体系的构成。2. 掌握票据的定义和法律特征，了解票据法的有关法律规定。3. 了解保险法律关系，掌握保险合同的主要内容。能力目标1. 能正确使用票据。2. 能运用保险知识为自己和家人保驾护航。素养目标增强社会责任感，提高心正、诚信、敬业的职业素养。447逻辑简图一、金融概述1. 金融的定义金融，简单理解就是货币资金的融通。广义的金融泛指一切与货币流通、信用、资金运动有关的经济活动，如货币的发行、流通和回笼，存款的吸收和提取，贷款的发放与收回，银行同业拆借，国内外汇兑的往来，国内、国际货币收付与结算，金银、外汇的买卖，信托投资，有价证券的发行和交易，保险等。狭义的金融是指信用货币的融通。4482. 金融市场的定义金融市场是商品经济发展的产物，它泛指所有资金供给与需求进行交易的场所。金融市场是市场经济体系的动脉，是市场配置的高级形式。金融体系安全、高效、稳健的运行，对经济全局的稳定和发展至关重要。我国的金融市场有票据市场、保险市场、债券市场、股票市场、外汇市场（主要是银行间的外汇市场）、期货市场、黄金市场等。这些金融市场加快了资金的周转，方便了各个市场主体的投资、理财活动。随着市场经济的不断深入，我国的金融市场会得到进一步的完善和发展，从而推动经济的向前发展。449二、金融法概述1. 金融法的定义金融法是调整金融调控、金融监管关系和金融交易关系的各种法律规范的总称。金融关系主要包括以下几方面：①中央政府通过中央银行对整个金融业进行宏观调控的宏观调控关系，②银行业监管机构、证券监管机构、保险监管机构分别对银行业及信托业、证券业、保险业进行监督的监督关系，③存款关系，④贷款关系，⑤结算关系（包括票据关系），⑥金融信托关系，⑦证券关系，⑧基金关系，⑨期货关系，⑩保险关系。4502. 金融法体系金融法体系不同于金融法律体系，它是一个比较庞大的，关于金融的法律规范体系。这些金融法律、法规分别组成中央银行法、银行业监督管理法、商业银行法、政策性银行法、信托法、证券法、投资基金法、期货法、票据法、货币法、外币法、保险法等。本章主要对我国票据法、保险法进行阐述。451452一、票据和票据法1. 票据的定义和法律特征票据，是指出票人依法签发的，约定自己或委托付款人在见票时或指定的日期向收款人或持票人无条件支付一定金额并可转让的有价证券，包括汇票、本票和支票。票据具有以下4种法律特征：（1）票据是有价证券。出票人必须依照法律规定的要求签发相关票据，否则不受法律的保护。453（2）票据是要式证券。各国的票据法都对票据的形式和内容作出了标准化和规范化的要求。（3）票据是无因证券。票据的持票人只要向付款人提示付款，付款人即应无条件向持票人或收款人支付票据金额。持票人行使票据权利，可以不问票据取得的原因是否有效或有瑕疵。（4）票据是流通证券。除票据本身的限制外，票据可以凭背书和交付而转让。4542. 票据法的定义票据法是指规定票据的种类、形式、内容以及各当事人之间权利义务关系的法律规范的总称。票据法有广义和狭义之分。广义上的票据法是各种法律中有关票据规定的总称，狭义上的票据法则仅指《中华人民共和国票据法》（以下简称票据法）。3. 我国票据立法概况党的十一届三中全会以来，随着我国经济、金融体制的不断改革，社会主义市场经济体制的逐步发展，票据的使用也得到了较大的发展，票据法的发展历程见表。455票据法的发展历程4564. 票据法律关系票据法律关系是指票据当事人之间在票据的签发和转让等过程中发生的权利义务关系。票据法律关系与其他民事法律关系一样，由主体、内容和客体三大要素构成。票据法律关系的主体即票据法律关系的当事人。由于票据的种类不同，当事人的构成不尽相同，由于票据行为的性质不同，当事人的称谓也有所不同，总体而言，票据法律关系的当事人有出票人、持票人、承兑人、付款人、收款人、背书人、被背书人、保证人等。457票据法律关系的内容是指票据法律关系的主体依法享有的权利和承担的义务。权利和义务是票据法律关系的实质所在。权利是指票据法律关系的当事人依照票据法或票据行为可以为一定行为或要求他人为一定行为。义务是指票据法律关系的当事人依照票据法或票据行为必须为或不为一定行为。票据法律关系的客体是指票据法律关系的权利和义务所指向的对象。该对象也称标的。这是权利义务的载体，没有载体则权利义务无所依归。鉴于票据法律关系是因支付或清偿一定的金钱而发生的法律关系，其客体只能是一定数额的金钱，而不是某种物品。4585. 票据行为票据行为是指票据关系的当事人之间以发生、变更或终止票据关系为目的而进行的法律行为。我们可以从以下几个方面来理解此概念：①票据行为是在票据当事人之间进行的行为，②票据行为是以设立、变更或终止票据关系为目的的行为，③票据行为是一种合法行为。4596. 票据权利票据权利是指持票人向票据债务人请求支付票据金额的权利。根据我国票据法的规定，票据权利包括付款请求权和追索权。票据权利的取得，也称票据权利的发生。票据权利以持有票据为依据，行为人合法取得票据，即取得了票据权利。行为人取得票据的情形主要有以下3种：（1）出票取得。出票是创设票据权利的票据行为，从出票人处取得票据，即取得票据权利。（2）转让取得。票据通过背书或交付等方式可以转让给他人，他人以此取得票据即获得票据权利。（3）通过税收、继承、赠与、企业合并等方式取得票据。460票据权利的行使，是指票据权利人向票据债务人提示票据，请求实现票据权利的行为，如请求承兑、提示票据请求付款、行使追索权等。持票人行使票据权利，应当按照法定程序在票据上签章，并出示票据。票据权利的保全，是指票据权利人为防止票据权利的丧失而实施的行为，如为防止付款请求权与追索权因时效而丧失，采取中断时效的行为，和为防止追索权丧失而请求作成拒绝证明的行为等。461票据权利与票据紧密相连，如果票据丧失，票据权利的实现就会受到影响。由于票据丧失并非出于持票人的本意，票据法规定了票据丧失后的3种补救措施，即挂失止付、公示催告和普通诉讼。（1）挂失止付。挂失止付是指失票人将票据丧失的情况通知付款人并由接受通知的付款人暂停支付的一种方法。（2）公示催告。公示催告是指在票据丧失后，由出票人向人民法院提出申请，请求人民法院以公告方法通知不确定的利害关系人限期申报权利，逾期未申报者，由人民法院通过除权判决宣告所丧失票据无效的一种制度。（3）普通诉讼。普通诉讼是指丧失票据的失票人向人民法院提起民事诉讼，要求法院判定付款人向其支付票据金额的活动。462二、汇票1. 汇票的定义汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票有3个基本当事人，即出票人、付款人和收款人。但随着汇票的背书转让，被背书人、保证人等也成为汇票的当事人。4632. 汇票的种类我国票据法将汇票分为银行汇票和商业汇票。银行汇票是指银行签发的汇票，商业汇票是指银行以外的企事业单位、机关、团体等签发的汇票。商业汇票适用于有购销合同的商品交易，按承兑人的不同，可将商业汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。商业承兑汇票是指收款人或付款人签发商业承兑汇票，付款人（购货方）承兑并到期付款的一种结算方式。银行承兑汇票是指由收款人或付款人签发银行承兑汇票，并由付款人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的一种结算方式。银行承兑汇票适用于异地，而商业承兑汇票同城、异地均可使用。4643. 汇票的出票（1）银行汇票的出票流程分为以下两步：1）申请。申请人使用银行汇票，应向出票银行填写“银行汇票申请书”，填明收款人名称、汇票金额、申请人名称、申请日期等事项，签章为其预留银行的签章。2）签发并支付。出票银行受理银行汇票申请书，收妥款项后签发银行汇票，并将银行汇票和解讫通知一并交给申请人。465（2）商业汇票的出票活动包括以下3个方面：1）出票人的资格条件。2）出票人的确定。3）出票的记载事项。4664. 汇票的付款（1）银行汇票提示付款。银行汇票的提示付款期限为自出票日起1个月。持票人超过付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。持票人向银行提示付款时，须同时提交银行汇票和解讫通知，缺少任何一联，银行不予受理。持票人超过期限向代理付款银行提示付款却不获付款的，须在票据权利时效内向出票银行作出说明，并提供本人身份证件或单位证明，持银行汇票和解讫通知向出票银行请求付款。467（2）商业汇票提示付款。商业汇票的提示付款期限为自汇票到期日起10日，持票人应在提示付款期限内向付款人提示付款。商业承兑汇票承兑人在提示付款当日同意付款的，承兑人账户余额足够支付票款的，承兑人开户银行应当代承兑人作出同意付款应答，并于提示付款日向持票人付款。承兑人账户余额不足以支付票款的，则视同承兑人拒绝付款。承兑人开户行应当于提示付款日代承兑人作出拒付应答并说明理由，同时通过票据市场基础设施通知持票人。468银行承兑汇票的承兑人已于到期前进行付款确认的，票据市场基础设施应当根据承兑人的委托于提示付款日代承兑人发送指令划付资金至持票人资金账户。银行承兑汇票的出票人应于汇票到期前将票款足额交存其开户银行，银行承兑汇票的出票人于汇票到期日未能足额交存票款时，承兑银行付款后，对出票人尚未支付的汇票金额按照每天万分之五计收利息。469三、本票1. 本票的定义本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。当事人有两个，即出票人和收款人，在出票人之外不存在独立的付款人，这与汇票是不同的。4702. 本票的种类依据不同的标准，本票可以分为记名式本票、指定式本票和不记名本票，远期本票和即期本票，银行本票和商业本票等。我国票据法规定的本票是指银行本票。银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。单位和个人在同一地区需要支付各种款项，均可以使用银行本票。银行本票分为定额本票和不定额本票。3. 本票上必须记载的事项本票上必须记载的事项包括下列几项：①标明“本票”的字样，②无条件支付的承诺，③确定的金额，④收款人名称，⑤出票日期，⑥出票人签章。4714. 银行本票的出票银行本票的出票流程分为以下3步：（1）申请。申请人使用银行本票，应向银行填写银行本票申请书，填明收款人名称、申请人名称、支付金额、申请日期等事项并签章。申请人和收款人均为个人，需要支取现金的，应在“金额”栏先填写“现金”字样，后填写支付金额。472（2）受理。出票银行受理银行本票申请书，收妥款项，签发银行本票交给申请人。签发银行本票必须记载的事项包括下列几项：①表明“银行本票”的字样，②无条件支付的承诺，③确定的金额，④收款人名称，⑤出票日期，⑥出票人签章。银行本票未记载上述事项之一的，银行本票无效。申请人或收款人为单位的，银行不得为其签发现金银行本票。出票银行必须具有支付本票金额的可靠资金来源，并保证支付。473（3）交付。申请人应将银行本票交付给本票上记明的收款人。收款人受理银行本票时，应审查下列事项：①收款人是否确为本单位或本人；②银行本票是否在提示付款期限内；③必须记载的事项是否齐全；④出票人签章是否符合规定，不定额银行本票是否有压数机压印的出票金额，出票金额是否与大写出票金额一致；⑤出票金额、出票日期、收款人名称是否更改，更改的其他记载事项是否由原记载人签章证明。4745. 银行本票的付款银行本票见票即付。银行本票的提示付款期限自出票日起最长不得超过2个月。本票的出票人在持票人提示见票时，必须承担付款的责任。持票人超过提示付款期限不获付款的，在票据权利时效内向出票银行作出说明，并提供本人身份证件或单位证明，可持银行本票向出票银行请求付款。475在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时，应在银行本票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章，签章须与预留银行签章相同，并将银行本票、进账单送交开户银行。银行审查无误后办理转账。未在银行开立存款账户的个人持票人，凭注明“现金”字样的银行本票向出票银行支取现金的，应在银行本票背面签章，记载本人身份证件名称、号码及发证机关，并交验本人身份证件及其复印件。4766. 银行本票的退款和丧失申请人因银行本票超过提示付款期限或其他原因要求退款时，应将银行本票提交到出票银行。申请人为单位的，应出具该单位的证明；申请人为个人的，应出具本人的身份证件。出票银行对于在本行开立存款账户的申请人，只能将款项转入原申请人账户；对于现金银行本票和未在本行开立存款账户的申请人，才能退付现金。银行本票丧失，失票人可以凭人民法院出具的该失票人享有票据权利的证明，向出票银行请求付款或退款。477四、支票1. 支票的定义支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票的当事人有3个：出票人、付款人和收款人。4782. 支票的种类我国票据法按照支付票款方式，将支票分为普通支票、现金支票和转账支票。（1）普通支票。普通支票未印有“现金”或“转账”字样，它既可以用来支取现金，也可以用来转账。支票左上角划有两条平行线的划线支票只能用来转账，不得用来提取现金。（2）现金支票。现金支票只能支取现金。（3）转账支票。转账支票只能用来转账，不得支取现金。4793. 支票的出票（1）开立支票存款账户。开立支票存款账户，申请人必须使用本名，提交证明其身份的合法证件，并应当预留其本名的签名式样和印鉴。（2）出票。1）签发支票必须记载的事项包括下列几项：①表明“支票”的字样，②无条件支付的委托，③确定的金额，④付款人名称，⑤出票日期，⑥出票人签章。支票未记载上述事项之一的，支票无效。其中，支票的付款人为支票上记载的出票人开户银行。4802）支票的出票人所签发的支票金额不得超过其付款时在付款人处实有的存款金额。出票人签发的支票金额超过其付款时在付款人处实有的存款金额的，为空头支票。票据法禁止签发空头支票。支票的出票人不得签发与其预留本名的签名式样或者印鉴不符的支票。出票人为单位的，支票上的出票人的签章为与该单位在银行预留签章一致的财务专用章或者公章加其法定代表人或者其授权的代理人的签名或者盖章；出票人为个人的，支票上的出票人的签章为与该个人在银行预留签章一致的签名或者盖章。支票的出票人预留银行签章是银行审核支票付款的依据。出票人不得签发与其预留银行签章不符的支票。4814. 支票的付款（1）提示付款。支票的提示付款期限为自出票日起10日。持票人可以委托开户银行收款或直接向付款人提示付款。用于支取现金的支票仅限于收款人向付款人提示付款。（2）付款。出票人必须按照签发的支票金额承担保证向该持票人付款的责任。出票人在付款人处的存款足以支付支票金额时，付款人应当在见票当日足额付款。4825. 对签发空头支票行为的行政处罚出票人签发的支票金额超过其付款时在付款人处实有的存款金额，在法律上，该支票被称为空头支票。依据《中华人民共和国行政处罚法》《票据管理实施办法》的有关规定，由中国人民银行及其分支机构实施对签发空头支票出票人的行政处罚。对于签发空头支票或者签发与其预留的签章不符的支票，不以骗取财物为目的的，由中国人民银行处以票面金额5%但不低于1000元的罚款。483五、违反票据法的法律责任1. 持票人的法律责任根据票据法的规定，有下列票据欺诈行为之一的，依法追究刑事责任：（1）伪造、变造票据的。（2）故意使用伪造、变造的票据的。（3）签发空头支票或者故意签发与其预留的本名签名式样或者印鉴不符的支票，骗取财物的。484（4）签发无可靠资金来源的汇票、本票，骗取资金的。（5）汇票、本票的出票人在出票时作虚假记载，骗取财物的。（6）冒用他人的票据，或者故意使用过期或者作废的票据，骗取财物的。（7）付款人同出票人、持票人恶意串通，实施前6项所列行为之一的。有前文所列行为之一，情节轻微，不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。4852. 金融机构工作人员的法律责任金融机构工作人员在票据业务中玩忽职守，对违反票据法规定的票据予以承兑、付款或者保证的，给予处分；造成重大损失，构成犯罪的，依法追究刑事责任。由于金融机构工作人员因上述行为给当事人造成损失的，由该金融机构和直接责任人员依法承担赔偿责任。4863. 付款人的法律责任票据的付款人对见票即付或者到期的票据，故意压票，拖延支付的，由金融行政管理部门处以罚款，对直接责任人员给予处分。票据的付款人故意压票，拖延支付，给持票人造成损失的，依法承担赔偿责任。487一、保险和保险法1. 保险的定义根据我国保险法的规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从法律角度来看，保险是一种民事法律关系。根据合同约定，一方承担支付保险费的义务，换取另一方为其提供的经济补偿或给付的权利，这体现了民事法律关系的内容——主体之间的权利和义务关系。488从经济角度来看，保险是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的经济制度。“人人为我，我为人人”正是对这种经济互助关系的阐释。从风险管理角度来看，保险是一种风险转移机制。通过这一机制，众多投保人结合在一起，建立保险基金，共同应对保险事故。从这个角度上讲，保险对整个社会起着“稳定器”的作用。4892. 保险的分类（1）根据保险设立是否以营利为目的，保险可分为社会保险和商业保险。社会保险是指国家基于社会保障政策的需要，不以营利为目的而设置的一种福利保险。（2）根据保险标的的不同，保险可分为财产保险与人身保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险，包括家庭财产保险、企业财产保险、机动车辆保险、保证保险、责任保险和信用保险等。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人身意外伤害保险、健康保险和人寿保险等。4903. 保险法概述保险法是调整保险关系的法律规范的总称。1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了我国第一部完备的保险基本法——《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）。2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议对保险法进行了修正，2014年8月31日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十次会议进行了第二次修正，2015年4月24日进行了第三次修正，修正主要是为了适应中国保险市场的发展变化。491二、保险法律关系保险法律关系是指保险当事人基于保险合同所产生的权利义务关系，由保险主体、保险客体与保险内容构成。1. 保险主体保险主体是保险关系确立的参与者。参与订约的是保险人与投保人，即保险交易的当事人，被保险人和受益人则是保险关系保障的权益人。（1）保险人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。492（2）投保人。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。（3）被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以是被保险人。（4）受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的，享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以是受益人。（5）保险经纪人。保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同，提供中介服务，并依法收取佣金的机构。4932. 保险客体保险客体是保险合同当事人权利与义务关系所指向的对象，一般称为保险标的，它是保险双方权利与义务关系的基础。财产保险以财产及有关利益作为保险标的，责任保险以被保险人应对第三者承担的赔偿责任作为保险标的，人身保险以人的生命和身体机能作为保险标的。4943. 保险内容保险内容是指保险