【我国中小企业融资障碍探析12000字（论文）】

我国中小企业融资障碍分析TOC\o"1-2"\h\z\u1中小企业融资理论综述 11.1对我国中小企业融资的概念 11.2对我国中小企业的界定 11.3中小企业融资的主要方式 32我国中小企业融资现状分析 32.1我国中小企业发展现状 32.2我国中小企业融资现状分析 33我国中小企业融资障碍分析 63.1中小企业自身的原因 63.2金融体系不健全 73.3政府支持力度不够 94缓解我国中小企业融资困境的建议 104.1政府方面 104.2金融机构方面 114.3企业自身方面 12结论 15参考文献 171中小企业融资理论综述1.1对我国中小企业融资的概念广义上看，融资就是金融行为，是货币价值的体现。通过这些融资,当事人可以凭借各类媒介在国际金融市场上进行筹措、借贷和使用资金，从而实现货币的融通。而狭义的企业融资仅指企业自身筹集资金的行为。在商事活动中，企业为扩大生产经营规模与提升未来发展空间，根据自身的生产经营状况，利用自身的盈余公积或通过向外部筹集获取资金，从而维持公司正常生产与经营。1.2对我国中小企业的界定本文中，界定中小企业的主要方法是通过中小企业规模的确定来看，即与行业的其他中小企业规模相比员工的人数、资产的多少与生产范围都不大的经济组织。文义上的理解，中小企业应该是中型企业与小型企业的统称。实质上，中小企业不仅是一个基于规模差异的相对性概念，更是一个历史概念。经济发展之初，中小企业作为企业的初级形态广泛存在，所以起初人们只是注重定义企业本身，正是因为后期企业规模发展的差异性凸显，才有了相对的中小企业的概念。2011年，我国制定了《中小企业标准暂行规定》，其中详细说明了中小企业的标准（如下表2-1）。行业名称指标名称单位中小型企业农、林、牧、渔业营业收入(Y)万元Y<20000工业从业人员(X)人X<1000营业收入(Y)万元Y<40000建筑业营业收入(Y)万元Y<80000资产总额(Z)万元Z<80000批发业从业人员(X)人X<200营业收入(Y)万元Y<40000零售业从业人员(X)人X<300营业收入(Y)万元Y<20000交通运输业从业人员(X)人X<1000营业收入(Y)万元Y<30000仓储业从业人员(X)人X<200营业收入(Y)万元Y<30000邮政业从业人员(X)人X<1000营业收入(Y)万元Y<30000住宿业和餐饮业从业人员(X)人X<300营业收入(Y)万元Y<10000信息传输业从业人员(X)人X<2000营业收入(Y)万元Y<100000软件和信息技术服务业从业人员(X)人X<300营业收入(Y)万元Y<10000房地产开发经营营业收入(Y)万元Y<200000资产总额(Z)万元Z<10000物业管理从业人员(X)人X<1000营业收入(Y)万元Y<5000租赁和商务服务业从业人员(X)人X<300资产总额(Z)万元Z<120000其他未列明行业*从业人员(X)人X<300表1-1对我国中小企业的界定1.3中小企业融资的主要方式现阶段，我国中小微型企业融资的主要途径可以划分为内部融资与外部融资。内部融资指的就是一个企业在从内部进行筹集所需的资金而不是借助外部的其他资源，形式包括将自己积累或者留存而尚未得到分配的内部利润转换成资产而投入并通过折旧基金进行转化后的投入。从效果上看，内部融资虽然风险和成本较低，但是其筹资方式受限且受企业自身盈利状况影响较大，资金的稳定性和可持续性较差。而外部融资则是利用市场对经济的调节作用，利用市场的资本优势来获得外部资金，从而实现企业的资金融通。由于外部融资的目的是实现融资双方的共赢，双方的利益都需要得到保障，所以其涉及的内容比较繁冗，从而导致了实施过程中融资风险及融资成本的增加。2我国中小企业融资现状分析2.1我国中小企业发展现状在当前我国市场经济和社会发展的新常态下，中小企业在当前我国的市场经济结构中仍然处于占有重要的地位,是不可或缺的一部分，所以我国中小企业也在以一种不可阻挡的势头快速发展。在随着我国宏观市场经济和社会主义体制的进一步深化和改革、宏观经济不断壮大的前提下，中小微型民营企业对于推动我国的科技创新、社会稳定发展和增加就业几率有着无可取代的作用。如今，在国家出台了各项政策的支撑下，我国60%的GDP税收收入来自中小企业，中小企业税收周转率已经达到了50%，为更多的失业人群增加了50%的就业机率。同时，随着大量中小企业的出现，为整个经济市场注入了新的血液，改变了许多工业企业传统的生产经营方式，增强了各行业的竞争意识和危机意识，使国民经济朝着又好又快的良性趋势发展，以应对和解决经济全球化中遇到的各种困难[1]。2.2我国中小企业融资现状分析中国中小企业的发展壮大，不仅有助于中国国民经济的快速发展，但在一定程度上，推动了技术的创新和技术革命的发展。虽然国家出台了很多的政策来扶持中小企业，为其能够度过危机提供了很大的保障，但在融资时还是会存在一定的困难。据我国相关调查统计发现，全国有80%左右的中小企业可以开发出新产品和申请发明专利，但所获得的资金与其所付出的努力不成正比，不能得到在我国国民经济中相对应的回报。从而导致能顺利获得融资资金的只有3%的中小企业，而剩下的97%的中小企业只能等待企业出现经营转机，否则只能面临破产的结局。因此，在中小企业发展过程中，我们普遍面临着“三个瓶颈、两个高度”的问题，即“缺钱、缺能、缺人”和“高成本、高税负”，其中“缺钱”成为最大的瓶颈。2.2.1内源融资现状分析2020年4月，我国中小企业局为了能更好的解决中小企业融资困难的问题，特此设计了一份有关各企业融资状况的调査问卷，对某县区500家中小企业进行抽样调查。根据中小企业和微型企业财务状况的基本情况和出现财务困难的原因，设计了“企业贷款的主要来源是什么，有没有出现什么现象，因资金不足影响生产经营，需要多少企业贷款，银行信贷产品是否符合中小企业发展要求，而如何解决银行与企业信息不对称问题银行贷款难是一个由来已久的难题。而外部资金只有211亿元。与内部融资相比，外部融资明显不足。在中小企业的初创时期，公司规模比较小，市场上的风险相对较高，公司的产品不够成熟，但由于外源型的融资方式对其融资途径和渠道提出了要求比较严格,导致中小企业希望能够通过直接在国际金融市场上获得投资，或者从其他商业银行等金融机构间接获取投资，这样大大提高了其融资的难度,因此大多数中而且小型企业往往更加倾向于将融资费用较少、效率较高的内源融资作为其主要的融资途径。虽然内源性融资在融资的成本和融资速度上比外源性融资具有一定优势，但如果当中小型企业的技术发展成熟后，尤其特别是在需要大量的资金投入来改善和提高技术时，就可能会明显地发现内源性融资已经不能够完全满足中小型企业的融资需求。尤其是正当我国经济低迷的情况下，企业需要更加稳定、充足的资金来源，所以对中小企业融资来说急需寻找新的融资渠道。2.2.2外源融资现状分析目前对于国内外源性企业融资的处理方式主要分为有两种，一种就是从国内外资本开发市场直接融资取得的流动资金等也叫间接企业融资，二种就是从中国商业投资银行等其他金融机构这些"中间商"间接融资取得的流动资金等也叫间接企业融资。直接融资渠道狭窄直接融资就是指中小型的企业通过在国际资本市场上购买或者卖掉一些有价证券的方式而获得资金以及股票等方式所进行的融资，主要就是用于债券和其他股权的方式进行融资。虽然这些融资模式都能够直接获得有效的长期融资，但同时也对企业的要求也更加严格。因为受到信贷发行规模的影响，我国大多数的中小微型企业的人员规模、生产运营规模等都是比较小，无法达到监证会的要求。股权融资分为的私募股份和公募股权融资，就公开募集股权来说，对我国企业上市发行股票有严格的要求，想要在我国的主板上市是一件不太容易的事，对中小企业来说有一定的困难。尽管我国新修订的《证券法》放宽了公司注册条件，但对中小企业提出了更高的财务要求和监管条件，比如上市公司时需要在咨询费、审计费等各种费用上花费大量的资金，但并不是所有公司都能的承担起如此高的成本费用。即使现在有有部分公司能够满足上市公司实际成立和上市的条件，但却因为无法承担上市后的资金需要，企业内部资金链断裂也会直接导致对公司上市后的不能正常经营，并且对企业的股票市场有很大影响。实际上我的证券跟股票是为大型企业提供融资服务的，对中小企业还是具有一定的限制。我国在2004年设立了中小企业板,2009年设立了新一轮创业板，这些政策举措大大地促进了中小企业的股权融资，对于缓解当前我国的中小企业股权融资困境也产生了重大的影响和意义，有利于加快构建多层次的社会资本和市场制度。但是中小企业板和新兴创业板都主要是有利于发展成长一个比较迅速的高科技新兴产业和创新型产业,但只有少数中小企业才能够完全满足其上市公司的要求，因此无法发展为中小企业最主要的融资途径和渠道，这也大大限制了他们的发展壮大。（2）间接融资渠道有限间接融资主要指的就是通过商业银行等不同的金融组织来进行筹措资金，主要有银行借贷、票据贴现、融资和租赁。经过这几种手段的对比发现，中小企业很少能够利用票据贴现的方法获得所需的资金，同时票据贴现和商业信用贷款的发展也落后一点。因为中小企业的信用往往都是比较低，所以想通过商业信用来贷款还是有很大难度。由于中小企业的生产规模比较小，又因为受到了我国目前传统的市场化经济制度和陈旧理论的限制，融资或者是房地产租赁是中小企业进行融资时很少使用到的一种新型融资手段，因此向金融机构获得贷款成为我国中小企业最受欢迎的融资方式。根据《中国民营企业发展报告》的一项相关数据资料显示，我国中小企业通过外源性融资73%的贷款都可能是直接来自于银行贷款，但是事实上绝大多数的商业和银行贷款都只能是给大企业做准备，中小企业的占比很少。据初步统计，我国中小微型企业的数量约为全国中小微型企业的99%以上，但这些中小微型企业从银行借贷中获利的比例均只有不到30%，银行借贷大多将其投向一些较为大中型企业。虽然商业银行对中小微企业和个人发放的贷款金额每年也一直在增长，但这一比例却有所下降。此外,中小企业的短期银行贷款主要业务指的仍然是企业短期贷款,中长期贷款比例很小。这些方面也导致我国中小企业的生存受到银行贷款的限制，这在原则上不利于中小企业的成长。3我国中小企业融资障碍分析当前,在面临全球性的新型国际金融债务危机严重冲击下，中小企业因为自身的中小企业经营规模小、资金链薄弱等存在问题，无法有效率地应对存在全球性的新型国际金融债务危机下的挑战，主要问题是因为融资难和贷款难。在中国工业和发展信息化化总部、中国社会科学院共同联合发布的《2020年夏季中国工业经济运行报告》中，强烈强调了：银根紧张，中小企业反映的融资问题最为重要。据统计，2020年，中国人民银行连续七次大幅上调了存款准备金利率，各家银行的过桥贷款利率都提高了浮动利率，民间借贷的利率也随之大幅提高，年利率可以达到15%-20%，部分过桥贷款的利率甚至可以达到30%以上，中小企业向金融机构贷款融资成本增，难度逐步加大[3]。在国外我国也不乏的例外，由于长期受到发达国家的整体宏观经济货币政策等诸多客观因素的双重影响，我国中小企业长期融资困难的潜在问题越来越多的凸显，造成同类型中小企业长期融资困难的主要形成原因大致有三个主要方面：一个就是一些金融机构对国内同一种类型的中小企业融资问题共同体的破坏、金融体系的不健全、政府直接扶持融资力度的不足。3.1中小企业自身的原因3.1.1规模小，管理水平低，风险较大从我国中小企业的现状可以看出，由于大多数中小企业起步较晚，规模较小，主要是在经营活动过程中筹集资金积累建立起来的。由于缺乏资源，企业在购买导致生产水平低、产品质量相对较差和竞争力低的设备时，倾向于使用更便宜的生产设备。同时，大多数中小企业主要都是一个家族式的企业，很多管理层的人员都与自己有着亲戚关系，不注重学历教育，不注重自身能力的培养，治理决策水平不高，治理能力水平低，自我约束的能力弱，中国的中小企业大部分都是属于劳动密集型的企业，以劳动力资源的产出为基础，从而忽视技术创新。

这些原因可能导致中小企业在内部决策过程中管理的随意性和非静态性，而银行等金融机构对贷款的安全性要求很高，因此银行担心企业管理不善造成资金损失，因此，不会发放导致中小企业融资障碍或面临更严格限制和更高门槛的贷款。

3.1.2财务制度不健全，信息披露差，信用能力不足我国中小企业信用缺失是一种普遍的社会经济现象，进一步深入研究发现，中小企业规模、金融体系等对中小企业的信用有很大的影响。主要造成原因之一是由于大多数的中小型民营企业都仍然是按照传统家族式的企业经，,所以这也造成了很多导致这些企业的财务会计核算管理认识不清，财务管理体系不健全，财务管理相对混乱。另一个主要原因是中小企业在信息披露方面有很大的问题，因为中小企业不必定期对外展示公司财务报表、公司重大决策等相关信息，因此存在着多方面的信息披露缺口。据中国中小企业局统计，70%左右的中小企业都存在不真实的财务报表，甚至一些中小企业为了适合而应付不同的审计，编制了多份不同的财务报表，向主管部门呈报一套，应付税务部门和银行各一套，导致了中小企业的信用大大下滑，银行很难向中小企业进行放贷。由此可见，因为金融体系混乱、信用度低导致中小企业融资成本增加是也是一个重要的原因。3.1.3可抵押资产少，资金流不稳定一般来说，我国的大部分中小企业中国的中小企业不具备内部积累能力，在发展初期，都是通过企业内部的自有资金来维持正常的生产经营，但是企业并没有随着时间的推移而增加内部资金的积累，所以会导致隐藏得负债持续增加，不利于企业长期的稳定发展。在一个企业要想利用外部的融资方式向金融机构申请贷款时，由于类似金融机构的贷款要求具备足够的可抵押性不动产，所以想从外部获得融资也是不太可能的。全国中小企业大多是技术、设备比较落后的传统型产业，市场竞争力弱，无法达到直接融资的要求，要想直接在资本市场上获取融资也是有一定难度的。另外，随着科技的快速发展，互联网金融也成为我国中小企业融资的一种新途径，但互联网金融本身还不太成熟，自身的安全性、可靠性和信用方面还存在一定的问题。综上，由于受到各种原因的限制，导致企业的资金流不太稳定。3.2金融体系不健全目前，内部融资一直是当前我国中小微型企业进行外商投资的首选，但因为目前我国的资本和金融市场还不完善，中小企业要想获得直接融资有一定的难度，所以在选择外部融资渠道时主要是以获得银行贷款为主。因此可以说，中小企业融资难，在一定程度上可以理解为严重的贷款问题，最主要的原因是因为我国的金融体系还不够健全。目前，在我国的金融体系中，四大国有商业银行是发放贷款的主要力量，而中小企业贷款额不到四大商业银行贷款额的30%，这就不可避免地导致了一种现象。以我国纺织企业发展为典范案例，我国的纺织企业大部分都是中小型的企业，根据《中国纺织工业联合会2020年期》上所公布的一项重要信息，截至2019年12月底，我国的国有商业银行和农村信用社对纺织企业的贷款余额分别为279亿元，约占同期我国贷款总量的18.8%，较年初同期增长4.8%，而与2019年我国纺织产业所做出的贡献率和增加值接近36%的百分点相比，远未能够达到金融对社会资源的均衡配置水平。3.2.1现行的金融体系不能很好的满足中小企业的融资需求大部分情况下，中小商业银行的贷款要求相对来说比大型商业银行低，中小企业会普遍选择中小商业银行进行贷款服，这是在我国各个地区司空见惯的情况，相反我国中小金融机构现阶段的发展现状很差。目前，归结于其发展历史和金融体制制度改革的主要推进动力和根本原因，现行企业金融服务制度在很多较大程度上仍然主要是为了更好服务于大中型小微民营企业，尤其多的是目前仍然普遍缺少专门针对中小微民营企业的大型政策性专业金融机构。我国境内目前拥有各种大型金融保险服务机构、担保典当服务机构、小额贷款代理公司、地方性大型股份制投资银行、区外性大型股份制投资银行,主要的各类金融机构有人行、政策性商业银行(农发行)、工农中和民建四大大型商业投资银行、中国人寿、PICC、平安保险、农信、邮储，中国证监会发布《银行设立中小企业金融服务专营机构指引》后，虽然金融机构加大了对中小企业融资的关注力度，并做出了一定努力，但由于一些制度约束，多数金融机构在信贷管理部只设立了中小企业专区，虽然金融服务有所改善，但这并没有因为信贷政策普遍、部门水平较低、实权等原因而改变，仍然无法满足中小企业的融资需求，问题原则上无法解决。3.2.2对防范风险的片面理解导致中小企业求贷无门近年来，金融机构加强贷款的风险控制，严格贷款报告制度，加大处罚力度和强度，规避金融风险。调查中可得知，从降低操作经营风险的角度看，我国金融机构原则上不向中小企业发放贷款，只发放抵押贷款。在目前我国，大多数中小型企业的固定资产相对较少，可以进行抵押的其他不动产相对较少，借贷成本也相对较高，企业为了获得这些贷款,主要要求银行承担房产的评估费、抵押注册手续费、公证金费、担保金及合同确认费，担保和其他相关费用。同时，金融机构普遍特别遵循资本担保模式，往往偏向于公司治理水平，资产范围更高，财务管理标准、信息充分披露等贷款研究和管理难度较低，信贷机构是相对安全的公司，由于信息不互通而评估风险较高的企业，金融机构为了遏制贷款规模甚至以不同借口拒绝贷款。3.2.3现行信贷制度不能满足中小企业贷款需求小额贷款是中小企业贷款需求的一个重要特征。商业银行没有专门针对中小企业需求设计的信贷额度。商业银行办理每笔贷款的发放，不受申请额度大小的限制；贷款办理流程基本相同，每笔贷款都必须经过转户部、信贷管理部、风险管理部、贷款审核委员会、个贷审批权等部门层层审批，贷款办理流程与贷款额度大小不相适应，但往往是因为额度的调整无法满足企业的融资需求而形成流动性。由于每一个贷款的交易成本和单位贷款的金额之比是正反比，贷款的数量越少，单位贷款的交易费用就越高，从而增加了中小企业和银行的单位交易成本。据统计资料计算，金融机构向中小微型企业借款的平均交易费用成本约为一般大公司的5倍,在实现利润率最大化的条件和前提下，相对较高的交易费用成本也严重阻碍了金融机构向中小微型企业借款。3.2.4贷款办理时间及期限的不合理导致中小企业贷款的效用降低中小企业贷款申请的其余两个特点分别是贷款频率较高和期限较紧。金融机构的贷款通常会延长一个固定的期限，需要很长时间才能得到批准。在贷款方面，金融机构需要企业提供更多信息，审计程序复杂。贷款的申请、研究、审核、受理、发放往往需要很长的时间，要覆盖很长一段时间。调整后，对于1000万元规模的贷款，国家有商业银行从申请到发放1-2个月的贷款，信用社和公共有限责任公司也需要20个工作日左右，而今天快速的经济运行已经失去了商机，从发现商机到贷款，商业机会往往会丧失。另外，金融机构往往规定固定的放贷期限，中小企业容易被经济活动的不确定性所迷惑，贷款必须还清，资金已承诺或未使用，贷款尚未到期，导致人为透支。而企业为了避免不良信用的出现而不得不借钱还贷，增加了企业的经营成本。3.3政府支持力度不够首先，我国中小企业融资的法律环境不容乐观。我国在制定和实施中小企业融资方面的相关政策法规明显薄弱，虽然我国政府和相关单位也也制定了一些政策法规，但对于中小企业的整体融资还不具备保障的条件，特别是我国的中小企业基本上都是传统产业，政府的治理理念比较滞后。这些政策法规没有得到落实，因此出现了严重的财政问题。尽管1984年成立了专门负责中小企业融资和发展的中小企业办公室，但中国必须加强对中小企业服务体系建设的投资，但由于种种原因，它并没有真正发挥应有的作用。近年来，中国国务院政府逐步认识到中小企业在促进中国经济发展中的重要性，开始从政策法规制定等各方面，加大金融支持力度等。特别负责中小企业的流动资金融通和信用证贷款。但是，由于这些制度的建立比较晚，受传统因素对中小企业经济政策认识的制约，各部门、各机构都有自己的解读，政策执行有些混乱，很难实现单一政策，一个共识，使其在帮助中小企业融资方面没有发挥根本性作用。4缓解我国中小企业融资困境的建议4.1政府方面4.1.1政策保护我国地方政府认为应该充分借鉴国外其他新兴地区和发达国家的一些成功经验,建立更加完善的企业扶持激励制度保障体系，为中小企业是否能够在良好的工业生产环境中能够持续健康发展起来提供有利的政策保障，比如，在资金、技术、人力等方面为中小企业提供更有利的政策。各地人民政府必须要进一步加强执行和监督管理有关法律的贯彻落实情况，根据《中华人民共和国中小企业促进法》、《中小企业信用担保法》、《中小金融机构法》等相关法律，将其基础上形成一套完整的非政府组织负责管理和服务的法律法规制度体系，以及对职责权限适用的规范，为相应的金融机构和中小企业以外为融资对象的融资模式提供了有利于法律保证的措施，使中小微型企业的融资更加具备了法律基础。用法律的形式保卫我国中小微型企业在社会和国民经济中所占的地位与作用。我国还必须全面贯彻落实国务院关于支持中小企业经济社会发展各项有利财税优惠政策，根据本国中小企业经济社会发展的具体情况研究制订相应的优惠政策，来确保规范征税行为、合理性减税计划和金融服务的各项措施能顺利进行。积极借鉴美国政府对降低中小企业的资本利得税政策做法，制定强有力的政策措施来减轻中小企业税负的情况。4.1.2加大资金支持为中小企业创建属于它们自已的专项资金，发挥其在中小企业中的主导作用，促进大型企业或金融机构进行投资，同时加快服务平台网络的发展和体系建设。对于全国范围内符合条件的中小企业服务商，特别是国家级示范平台上的中小企业服务商，应根据财政部、国税局等部门的相关税收规定，积极协助其推行适当的税收优惠政策。鼓励提供专业服务的机构向中小企业提供高质量的服务，包括通过奖励和赠款。鼓励全国加大对服务体系建设的政治支持力度，特别是对全国经济欠发达县的小型、微型企业和中小企业的支持力度，促进服务体系投资逐年增加。具体的方法是针对当前中小企业发展面临的困难和局面，根据我们党和国家的产业政策，以社会和经济发展的需要为导向，建立一定的过渡性融资，对于产品在市场上的竞争能力高、运行规模相对较好、符合我们党和国家的产业政策，但由于资金紧张而无法及时偿还贷款的企业，提供过渡性资金来维持企业的正常运营，避免造成企业的资金短缺。4.1.3加快中小企业服务体系建设根据工业和信息化部发布的《关于加快中小企业服务体系建设的指导意见》可以看出，我国将在中小企业数量较多的地区，丰富和完善多个中小企业服务平台，为中小企业的提供更好的服务。我国现有的一个由中小企业局创办的中小企业服务中心，主要为中小企业的管理提供服务。但是，目前的管理、服务和综合的协调能力还需要进一步加强治理，突出管理创新，加强服务培训，通过多方位、多渠道、多方式、综合性的帮扶培训，积极打造中小企业咨询服务，为中小企业提供一条有利的发展路线。最大限度发挥中小企业“一企一技”研发中心作用，提高中小企业研发和技术创新实力。在信息化时代快速发展的当下，合理利用网络，加大中小企业网站建设力度，通过利用网站打造投融资、信用担保、法律服务平台等，让中小企业寻找更好的产品，提高声誉。中小企业管理局、服务中心等部门都是主要依托当地政府制定了相应的优惠政策法规，以此来引导和支撑中小型企业，落实不同部门的政策，为中小企业服务的口径一致，能够及时有效的信息互通，从而提高企业的办事效率。4.2金融机构方面4.2.1健全完善中小企业金融服务组织体系在建立金融支持中小企业发展联席会议制度的基础上，制定相应的维护措施，不定期派出专门的人员进行检查，来确保能有效的帮助中小企业的发展。同时呼吁银行和金融机构设立专门从事中国小企业信贷方面的服务机构，并且能够进入村镇银行进行试运行，引导民间资本以金融资本的形式支持中小企业发展，为中小企业提供便捷的金融服务。4.2.2积极推动针对中小企业的金融创新促进了民生银行的金融发展，促进了商业银行的发展，中国农业银行等中小企业融资商品在我国银行系统中的发展和成长途径，探索了创新中小企业国际贸易性融资模式、新的供应链担保和抵质押信贷模式，引导了金融机构在法律允许的范围内审查权利承诺等新型的供应链融资模式，积极开拓供应链融资、全方位服务模式、便利信贷办理的流程等，建立”小企业评级”金融机构的信用激励机制，鼓励金融机构继续增强对中小企业的政策扶持力度；抓住了创业板上市市场筹备开放的可能性，提前选定符合国家融资要求的公司，派专人负责指导，帮助他们重组，规范运作，帮助有较好发展性的企业尽快实现直接融资。在“中小企业发展专项基金”中创建中小企业担保服务融资项目，创建一批政策性担保机构，为我国中小企业提供信贷援助和抵押贷款。4.2.3努力搭建银企合作互惠共贏平台鼓励服务平台进一步加强服务能力的建设，提升服务水平，不断创新开发具有特色的服务和产品，为中小微企业提供最佳的服务和公平价格。具体措施：进一步加大对各个县区金融扶持力度，组织辖区内不同的金融机构在两个地区召开商业和银企工作会议；组织开展多层次的商业和银企交流合作活动，多方面协调各商业银行和其他企业之间的关系，加大国家金融机构对于国家的信贷扶持力度；组织实施财政和金融扶持，促进中小企业健康成长。通过财政支持、资金保障、教育服务、创业管理等措施，加大农业活动力度，努力把中小企业办成大中型企业。4.3企业自身方面除了政府、金融系统之外，解决中小企业融资问题的主要原因还是在企业本身。我国中小企业由于起步晚、规模小、信用度低，融资过程中存在一定难度。根据布特(boot)的中小企业关系式融资管理理论，中小企业首先应该更加注重其融资战略，善于发现企业自身的优势，学会如何平衡企业与金融机构之前的关系，提高企业管理水平和市场竞争力，真实的对外披露公司的财务信息，从而提高企业的信用，以便增加新的融资渠道。4.3.1提高企业管理水平和市场竞争力中小企业规模小、资金薄弱，但这并不是影响中小企业生产经营的重要因素，最主要的因素是企业的发展能力。这就对中小企业的技术创新、技术水平和市场竞争力有很大要求。技术创新首先必须要对企业进行改造和管理，利用当前市场经济形势下已经形成的责任机制，引导、鼓励和支持企业积极地采用新技术、新生产工艺、新装备,以及新型原材料，改造和完善生产服务等，加快产业升级。利用全国各地的地方科研团队和科研机构，很好的利用这一平台，大力推进中小企业“产学研合作”，从而提高企业的创新能力。同时，中小企业也应该严格遵守IS09001资产等质量管理体系标准，规范和建立健全公司财务制度，特别是建立和完善公司的财务会计管理制度，能够为客户对外收集和提供真实有效的财务信息，从而解决因信息不对称而损失的企业信用。具体措施之一就是：通过制定和组织实施相关的标准和技术培训，对于从业者有更高的专门技术要求，提高其从业者的专门技术能力和综合素质，提高服务技能、资源驱动技能和创新发展技能。4.3.2提升信用水平首先，从战略的高度，注重在思想观念上树立和维护诚信，树立诚信的企业理念，创造真正的诚信理念。其次，从信息不对称的角度来看，企业对外提供的不够详细或者企业财务存在很大信息披露，是成为中小企业融资的难的主要原因。所以，中小企业应该积极打造属于自已的品牌文化，引导正确的企业价值观，提高诚信意识。同时，企业还应当建立合理科学的债务管理系统，来及时的发现企业的资金断裂情况并及时解决，保证企业能拥有一个诚信的贷款记录，从而能很好地帮助企业在融资时能够拥有一个好的企业形象。4.3.3拓展融资渠道我国中小企业融资大多依靠内源性融资，即使一些企业依靠银行贷款作为生产经营的资金支持，但是获得贷款的过程也比较艰辛。要想很好地解决企业的资金问题，必须拓宽资金渠道，为中小企业提供更多获取资金的方式。根根据myers和millow的融资顺序理论，考虑到了信息不对称和交易费用成本的问题，中小企业的融资通常遵循内生融资、债务融资和资本融资的顺序。根据我国中小企业的现状来看，企业可以从自身出发，加强建设，坚持团结合作，分享经验，注重信用建设，注重战略融资，拓宽资金渠道，努力从根本上解决资金困难。具体措施：中小企业结盟，成立行业协会，不仅可以提高产品质量和竞争力，而且可以形成双边制约机制，从而降低银行的风险，降低企