《保险科技》课件-第三章 人工智能及其在保险领域中的应用

第三章人工智能及其在保险领域中的应用提纲人工智能的基本概念人工智能在保险中的具体应用一二三人工智能给保险行业带来的机遇和挑战3.1.1人工智能的基本概念目录一什么是人工智能二人工智能的发展历程一、什么是人工智能

人工智能：（ArtificialIntelligence），缩写为AI。它是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。人工智能是计算机科学的一个分支，它企图了解智能的实质，并生产出一种新的能以人类智能相似的方式做出反应的智能机器，该领域的研究包括机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理和专家系统等。一、什么是人工智能

人工智能是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。1956年由约翰.麦卡锡首次提出，当时的定义为“制造智能机器的科学与工程”。人工智能目的就是让机器能够像人一样思考，让机器拥有智能。人工智能是研究使计算机来模拟人的某些思维过程和智能行为（如学习、推理、思考、规划等）的学科，主要包括计算机实现智能的原理、制造类似于人脑智能的计算机，使计算机能实现更高层次的应用。人工智能将涉及到计算机科学、心理学、哲学和语言学等学科，是一门交叉学科。人工智能主要应用领域3.1.2人工智能的发展历程二、人工智能的发展历程

第一阶段：起步发展期（1956年—20世纪60年代初）。

人工智能概念提出后，相继取得了一批令人瞩目的研究成果，如机器定理证明、跳棋程序等，掀起人工智能发展的第一个高潮。

第二阶段：反思发展期（20世纪60年代—70年代初）。

人工智能发展初期的突破性进展大大提升了人们对人工智能的期望，人们开始尝试更具挑战性的任务，并提出了一些不切实际的研发目标。然而，接二连三的失败和预期目标的落空（例如，无法用机器证明两个连续函数之和还是连续函数、机器翻译闹出笑话等），使人工智能的发展走入低谷。二、人工智能的发展历程

第三阶段：应用发展期（20世纪70年代初—80年代中）。

20世纪70年代出现的专家系统模拟人类专家的知识和经验解决特定领域的问题，实现了人工智能从理论研究走向实际应用、从一般推理策略探讨转向运用专门知识的重大突破。专家系统在医疗、化学、地质等领域取得成功，推动人工智能走入应用发展的新高潮。第四阶段：低迷发展期（20世纪80年代中—90年代中）。

随着人工智能的应用规模不断扩大，专家系统存在的应用领域狭窄、缺乏常识性知识、知识获取困难、推理方法单一、缺乏分布式功能、难以与现有数据库兼容等问题逐渐暴露出来。二、人工智能的发展历程

第五阶段：稳步发展期（20世纪90年代中—2010年）。

由于网络技术特别是互联网技术的发展，加速了人工智能的创新研究，促使人工智能技术进一步走向实用化。1997年国际商业机器公司（简称IBM）深蓝超级计算机战胜了国际象棋世界冠军卡斯帕罗夫，2008年IBM提出“智慧地球”的概念。以上都是这一时期的标志性事件。二、人工智能的发展历程

第六阶段：蓬勃发展期（2011年至今）。

随着大数据、云计算、互联网、物联网等信息技术的发展，泛在感知数据和图形处理器等计算平台推动以深度神经网络为代表的人工智能技术飞速发展，大幅跨越了科学与应用之间的“技术鸿沟”，诸如图像分类、语音识别、知识问答、人机对弈、无人驾驶等人工智能技术实现了从“不能用、不好用”到“可以用”的技术突破，迎来爆发式增长的新高潮。

2022年，Dalle-2、MidJourney和StableDiffusion等生成图像服务证明，人工智能可以在几秒钟内创建出极为逼真的图像。因此，那些曾经受雇为创意总监勾勒人物和场景的概念美术师现在很容易被取代。2022年11月30日，由人工智能实验室OpenAI研发的通用聊天机器人ChatGPT上线，受到了媒体的高度关注。ChatGPT的网页应用允许用户免费使用，不限量向公众开放。能回答连续性的问题、承认自己的错误、质疑不正确的假设，甚至拒绝不合理的需求。用户与ChatGPT之间的对话互动包括了普通聊天、信息咨询、撰写诗词作文、修改代码等。3.2.1人工智能在保险中的应用目录一人工智能在健康险中的应用二人工智能在财产险中的应用一、人工智能在健康险中的应用在保险行业，人工智能可以应用于保险产品定价，产品销售和售后服务等各个环节，AI技术在产品环节的应用主要体现在智能保顾方面。根据业内专家预计，如左图所示，近三年内我国保险机构在人工智能上的投入将一直保持稳步提高。一、人工智能在健康险中的应用（一）风险管控环节在风险管控环节，可穿戴设备实现了信息交互技术的创新，可穿戴设备在健康险领域的创新，据估计，接近30%的美国保险公司正在开发智能可穿戴设备助力健康险转型升级。健康险险公司不仅可以通过可穿戴设备实现医疗过程全面监控和针对性的诊疗方法，还可以根据收集来的信息来合理调整被保险人的续期保费。案例：（1）美国的UnitedHealth公司与Konami数字娱乐公司和Zamzee科技公司合作推出的医疗健康管理计划，通过可穿戴设备分析被保险人的生活习惯、饮食规律,鼓励肥胖儿童通过游戏运动消耗脂肪，降低肥胖风险。建立奖惩制度用于鼓励用户养成运动、健康的生活习惯，不仅可以用经济手段降低投保人的健康风险，还能增加场景互动频率、增加触点，提高产业链附加值。（2）美国的寿险巨头恒安保险，在2020年初开发了“互动式”保单，通过可穿戴设备和智能手机即可追踪客户的相关数据，并且决定普及到所有的保单持有人，引导客户养成长期健康的生活方式,进而实行风险量化预测和费率灵活调整，推动健康保险朝着预防性保障发展。一、人工智能在健康险中的应用（二）产品匹配环节

利用人工智能可以为客户筛选出最匹配的产品进行报价，同时挖掘潜在客户数据，并实现精准匹配。美国的SelectQuote和GoHealth均为经营健康险业务的保险经纪公司，其中SelectQuote利用自动费率计算器和自动报价器两大系统对接保险公司的系统，实现潜在客户的精准匹配。健康险行业的一大痛点是产品本身的不透明性，长达数万字的保单令客户理解起来费时费心，创新透明、简单易读的数字化保单成为健康险升级过程中的一大亮点。美国的Lemonade公司开发的“保单2.0”可以将先前近2万字、需80分钟阅读的保单，简化至2000多字、10分钟以内即可阅读完成，并且传输到平台系统中的保单，可以根据投保人的手动选择动态生成，每一张保单都是唯一的。一、人工智能在健康险中的应用（三）营销环节（1）数字化营销，提升客户转化率。美国的保险公司利用机器学习技术快速布局广告植入场景，找到广告投放的最佳位置和呈现形式，增加客户的触达；除此之外，通过海量数据精准评估，优化算法，挑选最佳潜在投保客户。美国的GoHealth公司通过多媒体、互联网等多种营销渠道获得了年均超4220次的客户访问量，积累了海量的客户交互数据，依据数据库实时评估潜在客户的保险需求和终身价值，通过CallRouter平台将客户分配给最适合的专业代理人，提高了客户转化率和获客效率。一、人工智能在健康险中的应用（三）营销环节（2）技术赋能，提高代理人留存率

由于健康险周期长、服务人群多样化，所以保险公司对代理人的要求较高，为了尽可能避免“孤儿单”的问题，代理人留存率成为健康险公司不得不考虑的问题。通过技术手段赋能代理人，协助其展业和完成绩效目标，能够提升代理人的效率，从而提高代理人的留存率。美国的GoHealth公司的代理人通过CallRouter平台分配成功客户源之后，通过公司技术平台分析训练以达到最优匹配，实现由潜在客户转换为提交保单客户。一、人工智能在健康险中的应用（四）理赔环节依托智能理赔简化理赔手续、提升理赔效率。世界知名AI公司IBMWatson逐渐将触角延伸至保险行业，旗下的WatsonHealth部门在成立初期就有专注医疗健康的先发优势，Watson自动化理赔方案，主要涉及客户服务和智能推荐、图文映像识别等方面。该AI系统主要负责自助审阅医疗证明文件，以及收集申请保险理赔资金所必须的材料。该系统可以核对确定一些特殊保险条款。据相关部门统计，AI融合健康险业务大大提升了理赔和支付效率，提升幅度达60%，理赔案件结案时间减少到2天，不仅可以使健康险公司降低人力成本，实现理赔自动化，还能够降低人为错误，通过表格的标准化以及跟医院的合作，很快提升员工的技能还有生产力，在符合政府政策和监管的要求下，承担起社会责任。3.2.2人工智能在财产险中的应用二、人工智能在财产险中的应用（一）精准定价。

人工智能对商业车险有着不可估量的推进作用，特别是车险精准定价方面，可以实现一人一车一定价的个性化需求定价。一是人工智能凭借其强大的计算能力、深度学习能力以及多层的神经网络架构，将计算机贴合商业车险需求进行数据收集与分析处理的能力提高到了一个新的高度，能使计算机快速对数据进行整理与分析，从而得出定价结果，在时间上大大提高了效率。二是人工智能通过对商业车险定价模型中的大量数据进行训练，使其能够主动地识别和量化客户的风险因子，从而达到具有相对较高的分析能力，大大提高了商业车险定价的准确率。对于需要进行大量数据分析处理的商业车险领域而言，人工智能技术的进步正在成为商业车险高速发展的新引擎。二、人工智能在财产险中的应用（二）核保理赔传统的核保理赔不仅核保复杂、理赔繁琐和耗时费力，更是由于每一起理赔的实际情况都不同，加上不同的核保人可能会存在一定程度的主观判断，难以套用统一的模板进行核保理赔，这始终是制约商业车险发展的重难点问题，而人工智能的应用则为解决以上问题提出了新途径。通过图像和语音识别事故要素，构建事故的三维模型情景重现，再进行大数据分析处理，从而实现车险事故的快速核保和准确理赔，人工智能极大地提高了处理的效率和准确率。人工智能甚至可以实现核保理赔的快速自动化处理，对于一些事故责任清晰、损失程度较轻和双方都无争议的核保理赔，拍照上传即可由人工智能快速处理，不再需要保险公司赶赴现场处理和占用公共道路资源，不仅大幅缩短了理赔时间，更是极大地缓解了