保险学教学课件

第一章

小题

1、风险的含义：引致损失的事件发生的一种可能性（损失的不确定）

2、风险因素：引起或增加风险事故发生条件或在风险事故已发生时使损失扩大的条件

分：实质风险因素：是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。

心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素。

道德风险因素：是指与人的品行修养有关的无形因素。

3、风险事故：造成财产、生命损害的偶发事件

4、损失：非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少

风险的特征：客观性、损害性、不确定性、可测定性（风险客观存在的确定性和发生

的不确定性）、发展性

1、损失频率：

在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度

2,损失程度：

标的物发生一次事故损失的毁损状况

3、二者关系：反比率

5、风险的分类★

1、按风险的性质分

1）、纯粹风险：只会造成损失可能性的风险。

2）、投机性风险：可能造成损失，也可能产生收益的风险

2、按风险损害对象分

1）、财产风险：财产及有关利益发生毁损、灭失及贬值的风险

2）、人身风险：人的生命、身体因疾病、意外伤害而造成生病、死亡、残废等风险

3）、责任风险：团体、个人因疏忽或过失给他人造成损害按合同、法律应承担赔偿责任的风险

4）、信用风险权利人因义务违约而遭受经济损失的风险

3、按是否承保来分类

1）、可保风险：是保险公司可接受承保的风险

具备条件：

A、风险是纯粹风险

B、风险的发生必须具有偶然性

C、风险的发生是意外的

D、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性

E、风险损失必须是可能用货币计量的

2）、不可保风险

A、预料中的风险不保

B、道德风险不保

C、巨灾风险不保

对付风险的方法：回避风险、预防风险、自留风险、转移风险

（-）风险管理的概念

风险管理是各经济单位在对风险进行识别、估测、评价的基础上，优化组合各种风险管理技术，对风险实施有

效的控制，妥善处理风险所致的后果，以期达到以最小的成本获得最大的安全保障的目标的过程。

（二）风险管理的基本程序

风险识别：对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程

风险估测：估计和预测风险的发生频率和损失幅度，使风险定量化

风险评价：通过定性、定量分析风险及比较风险处理费用，来确定风险是否需要处理及支出的费用选择风险管

理技术

风险管理效果评价

第二章

1、保险的定义：保险是以合同的形式确立保险人与投保人之间的关系；并且按照保险合同的规定，保险人向投保

人收取保险费，建立保险基金；当保险合同约定的保险事故（事件）发生或约定的期限届满时，保险人对■被保险

人（或受益人）履行赔偿或给付保险金的义务

2、保险的要素

（一）可保风险的存在

（­）大量同质风险的集合与分散

（三）保险费率的厘订

（四）保险基金的建立

（五）保险合同的订立

3,保险的基本特征：经济性、互助性、契约性、科学性

4、保险的职能

①保险的基本职能：经济补偿、经济给付

②.保险的派生职能：融资、防灾防损

5、保险的作用：

1、保障社会再生产的正常进行

2、安定人民生活

3、增加外汇收入，增强国际支付能力

4、有利于科学技术向现实生产力的转化

5、促使企业加强风险管理和调整

保险的本质：是指在参与平均分担损失补偿的单位和个人之间形成的一种分配关系。

保险合同关系只不过是客观存在的保险分配关系加以确立、规范和调整。

保险的功能：1：基本功能分散危险和损失补偿功能

2：派生功能积蓄基金和监督危险功能

第三章

1、保险产生的基础：一、自然基础：风险的客观存在

二、经济基础：剩余产品的存在与商品经济的发展

2、世界保险的产生与发展：①海上保险②火灾保险（1666年伦敦大火事件☆尼古拉•巴蓬创办火灾保险公司

）③人身保险（

［意］洛伦佐•佟蒂在1656年起草完成了《联合养老保险法》（简称《佟蒂法》），1689年法国路易十四推行《佟蒂

法》获得巨大成功。

使人身保险制度建立在科学基础之上的，是［英］埃德蒙•哈雷。他在1693年制成了第一张人口死亡表。

［英］多德森和辛普森在1762年创办了相互保险组织“公平人寿保险公司”，简称“老公平工）

1、海上保险的萌芽一共同海损（公元前2000年，地中海）

2、海上保险的雏形一船舶和货物抵押借款（公元前800年，希腊、罗马、意大利等）

3、近代海上保险的发源地一意大利（14世纪中期）

3、三个基本概念：保费收入：一国或地区保险费总和

保险密度：一国或地区的人均保险费

保险深度：一国或地区的一年保险费与同期GDP的比

我国保险业的发展趋势：

1.保险市场进一步开放

2.逐步走向混业经营

3.国有保险公司体制改革基本完成

4.保险监管手段将不断创新和完善

5.保险行业形象将得到整体提升

6.保险经营市场化

第四章

1、保险的分类：

一、按保险的性质分类：社会保险、商业保险、政策性保险

社会保险是指通过国家立法的形式,以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等事件为

保障内容，以政府强制实施为特点的一种保障制度。（特点：1、非盈利性2、强制性3、普遍保障性4、权利与

义务的基本对等性）

社会保险又称合同保险或自愿保险,即双方当事人（保险人和投保人）臼愿订立合同，由投保人交纳保险金；当

被保险人发生合同约定的财产损失或人事事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。

政策保险主要包括:1、为实施社会保障政策目的而开办的社会保险，如养老保险、医疗保险等。

2、为实现国民生活安定的政策目的而开办的国民生活保险，如汽车第三者赔偿责任保险。

3、为实现农业增产增收政策目的而开办的农业保险，如种植业保险、养殖业保险。

4、为实现扶持中小企业发展政策目的而开办的信用保险，如无担保保险。

5、为实现促进国际贸易目的政策目的而开办的输出保险，如出口信用保险、海外投资保险。

二、按保险的实施方式分类：自愿保险、强制保险

三、按保险标的分类：财产保险、人身保险（财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险）

四、按承保方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险

第五章（大题案例分析）★

1、保险原则：①保险利益原则②最大诚信原则③近因原则④损失补偿原则⑤代位求偿原则⑥重复保险分摊原则

①保险利益原则

保险利益即投保人或被保险人与保险标的（人、物、责任等）之间的经济联系，并为法律所承认的、可以投保的

一种法定权利。

保险利益的三个要素：必须是法律所承认的利益（合法利益）、必须是确定的、可计算的利益（确定利益）、必须

是经济利益。

保险利益的时间规定：（财产保险：自始至终要求有保险利益（货物运输保险除外）；人身保险：投保时要求有保

险利益）

坚持保险利益原则的意义：1.防止道德风险：2.避免赌博行为；3.限制赔偿金额

1、有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此

而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。

（1）退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？

为什么？

（2）如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？（保险

利益原则的应用）

答：（1）保险人不承担赔偿责任。因为财产保险的保险利益般要求从保险合同订立时到保险事故发生始终

要有可保利益。本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房，发生保险事故时，因合同失效，保险

人不履行赔偿责任。（2）分情况而定。若租户退租时，将保单私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则

保单转让无效。若租房退租时，将保单转让房东，并征得保险人同意，即保险合同有效，若发生保险事故，房东

可以以被保险人身份向保险人索赔。

②最大诚储原则

诚信原则：指保险双方当事人在实施保险行为过程中要诚实守信、不得隐瞒任何有关保险活动的重要事实。

诚信原则的内容：

乙鱼也_投保人把有关保险标的的重要事实如实地向保险人作口头或书面的陈述。保险人将保险合同中与投保人

有利害关系的重要内容和重要情况如实告知投保人。

①告知的时间：订立保险合同时告知、在合同存续期间告知、保险事故发生后告知

②告知的形式：无限告知（客观告知、事实告知）、无限告知（客观告知、事实告知）

③违反告知义务的后果：保险合同无效（荷兰、比利时）、保险人解除保险合同（有退保费和不退保费两种情况）

2.保证:被保险人在保险合同中承诺要做或不做某件事情；承诺某种情况存在或不存在；或承诺履行某项条件。

保证是保险合同中的重要条款之一，被保险人必须严格遵守。

①保证的类型：确认保证：确认过去、承诺保证：承诺以后；明示保证：以书面形式明确保证、默示保证：无需

明示的惯例和法规

②违反保证义务的后果：由于保险约定，保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立

法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦

不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。

3.弃权与禁止反言:

①弃权方式：明示弃权、默示弃权

②禁止反言（禁止抗辩）：指投保人或被保险人有不实之说明或违反保证义务时，保险人未提出异议，日后便不能

以此为由提出解除合同

某企业为职工投保团体人身险，在提交的被保险人名单上，已注明张某因肝癌已病休2个月但因保险人未严格

审查，办理了承保手续，签发了保单。日后张某因肝癌死亡，请问保险公司能否拒赔？（最大诚信原则的应用）

答：保险人不能因张某不符合投保条件而拒付保险金。根据保险法，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实

告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。这是最

大诚信原则对保险人的约束。

③近因原则

1、近因原则的含义：近因是指造成损失的最直接、最有效起主导性作用或支配性作用的原因，并非指时间上或空

间上与损失最接近的原因

近因原则是判明风险事故与保险标的损失之间因果关系，以确定保险责任的一项基本原则；

按照近因原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成时，保险人才给予赔付；

保险人的赔付限于以保险事故的发生为原因，造成保险标的损失为结果，只有在风险事故的发生与造成损失结果

之间具有必然的因果关系时才构成保险人的赔付责任

近因原则的分析和运用

（-）近因的认定方法：从最初事件出发，进行逻辑推理、从损失开始，自后向前追溯

（二）近因的认定与保险责任的确定（一）

近因的认定与保险责任的确定（）

单一原因。即损失由单一原因造成

保险风险一保险人赔付

单一原因一近因/

X除外风险一保险人不赔付

单一原因为近因的案例分析：

某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松

一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：

大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入

附近医院急救。

张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急

救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。

就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后,

该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则

患心脏病多年。

最后，根据《人身意外伤害保险条款》及《人身意外伤害保险伤残给付标准》，保险公司作出如下核定及给付：

1、核定车祸属意外事故：

2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；

3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金；

4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。

判断分析：

1、张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任.

2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤

害所造成的，故属于新介入的独立原因。这个新的独立的原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所

致的损失，保险公司无赔偿责任。

近因的认定与保险责任的确定（二）

多种原因同时并存发生。即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生,无法区分时间上的先后顺序

连续发生的多种原因

同时并存的多种原因

既有保险风险，

同为保险风险同为非保险风险

也有非保险风

保险人赔付____________:________________________:-------保险人不赔

I损失结果可以分别计算I损失结果难以划

保险人赔付保险风险所致损失保险人一般不予赔付

同时并存的多种原因导致损失的案例分析

某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水溃险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭

海水浸泡和雨淋而受损。显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果

难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分,

但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿

近因的认定与保险责任的确定（三）

多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的造成，旦各原因之间的因果关系没有中断

连续发生的多种原因导致损失的案例分析（一）

一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于

腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？

据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损

失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿

连续发生的多种原因导致损失的案例分析（二）

某企'业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花

引燃其仓库，导致库存财产损失。

本案中，从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因

是保险风险——火灾，但它发生在除外风险——暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近

因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任

近因的认定与保险责任的确定（四）

多种原因间断发生。即损失是由间断发生的多种原因造成的

/保险风险一保险人赔付

新原因—近因

\除外风险f保险人不赔付

多种原因间断发生导致损失的案例分析（一）

在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻璃，企图抢动。此

案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责任

多种原因间断发生导致损失的案例分析（二）

在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮

嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因二者之间相忌。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，

终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因

果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担任何责任

④损失补偿原则

e）损失补偿原则的含义

损失补偿原则的基本含义：是指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受

经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失

•质的规定，即只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时保险人才承担损失补偿的责任

•量的限定，即被保险人可获得的赔偿数额，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，即赔偿恰好可以使保险标的

在经济上恢复到受损以前的状态

•损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同

（-）保险补偿的实现方式

i.现金赔付

现金赔付方式是保险人最常用的一种方式

2.修理

汽车保险中，保险人广泛使用的方式

3.更换

更换作为一种损失补偿方式，在个别情况下也是有效的

4.重置

保险人一般不采取的补偿方式

（三）补偿原则的具体体现

（1）、以实际损失为限

当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应在保险金额限度内以被保险人所遭受的实际损失为限

例：企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，•起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该

类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。保险人按实际损失赔偿被保险人23万元

（2）、以保额为限

保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额

例如：一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险

人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元，所以被保险人只能得到50万元的赔偿

3）、以保险利益为限

例如：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元，同时，将抵押的房屋投保了30万元的一年期房

屋火险，按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款，不幸的是不久该保险房屋发生火灾而全焚，贷款人也无力偿

还剩余款额，这时由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元，尽管房屋的实际损失及保险金额均为30元，但

银行也只能得到15万元的赔偿

4）、以足额保险为基础

四）损失赔偿的计算方法

赔偿金额=损失金额*保障程度

不定值保险保障程度=保险金额/保险价值

赔偿金额=保险金额*损失程度

损失程度=损失价值/完好价值

第一危险赔偿方式适用于家庭财产中

除房屋之外的财产保险金额之内赔偿，保险金额之外不赔偿

r相对免赔方式:损失率高于免赔率时全赔；

损失率低于免赔率时全不赔

限额赔偿方式

绝对免赔方式:损失率高于免赔率部分赔；

损失率低于免赔率部分不赔

损失补偿原则的例外情况：

・定值保险。定值保险中，在发生全部损失时，不论保险标的价值如何变化，保险人仍按保险合同上所约定的保

险金额计算赔款

•重置成本保险。置成本保险又称复旧保险或恢复保险，是按照重置成本确定损失额的保险。该保险的目的是对

于价值已经减少了的旧物赔偿以同种的新物。由于这种保险在确定损失赔付时不扣除折旧，而按重置成本确定损

失额，所以，对于损失补偿原则而言，也是一种例外。

・人寿保险

⑤代位求偿原则

1、含义：当保险标的是由于第三者责任而受损，被保险人向保险人提供索赔请求，保险人在赔偿被保险人的损

失以后，就有权取代被保险人向第三者追偿

2、代位求偿成立的前提条件

1）、必须有第三者

2）、发生的事故必须属于保险责任范围

3）、代位求偿产生于保险人赔付以后

3、保险双方在代位求偿过程中的权利义务

1）、保险人的权利义务

A、保险人有权在它对被保险人的赔偿范围内行使代位求偿权

B、保险人从第三者追得的金额不能超过它给被保险人的赔款，超过部分应当归还被保险人

2）、被保险人的权利义务

A、被保险人有权就他未得到保险人赔款的那部分损失向第三者索赔

B、被保险人不能损害保险人行使代位求偿权

某商贸公司从东北购得一批粮食，委托当地的粮食储运公司储存。该粮食储运公司将粮食运入库后向B保险公

司投保财产综合保险。与此同时，商贸公司也以这批粮食为标的，向A保险公司投保财产综合保险。一日粮

库发生火灾，这批粮食全部被毁，储运公司和商贸公司都向各自投保的保险公司报案索赔。

问：是否是重复保险？应如何赔偿？（代位追偿原则的应用）

答：本案不属于重复保险，因为本案中储运公司的保险标的为对商贸公司的民事赔偿责任，而商贸公司的保险

标的为粮食本身，故不属重复保险。关于该起事故的赔偿责任承担问题，有两种处理办法：其一，若商贸公司

直接向A保险公司请求赔偿，A保险公司履行赔偿义务后，可以取得向储运公司的代位求偿权，由于储运公

司已向B保险公司投保，应由B保险公司向A保险公司给付保险金。其二，若商贸公司直接向储运公司请

求损失赔偿，由于储运公司向B保险公司投了保，所以由B保险公司来承担赔偿责任；商贸公司获得赔偿后，

不得再向A保险公司行使保险金的请求权。

7、1998年7月某日晚，李某在家就餐时被突然爆炸的啤酒瓶炸伤左眼，共花去各项费用63000余元。李某

向啤酒生产者甲厂索赔，因甲厂已向某保险公司投保了产品责任险，责任限额为50000元，所以保险公司在责

任限额内支付了赔偿金50000元。后经调查，啤酒瓶爆炸是因专门为甲厂生产啤酒瓶的乙厂产品质量不合格所

致，甲厂遂要求乙厂承担责任。保险公司则认为应由自己向乙厂提出赔偿请求。甲厂与保险公司为此发生纠纷,

诉至法院。

请问法院如何判决才比较合理？（代位追偿原则的应用）

答：乙厂作为啤酒瓶的供应商，对李某人身伤害承担最终赔偿责任。甲厂在向李某承担赔偿责任后，有权向乙厂

追偿。但因甲厂的赔偿责任已经部分转嫁给了保险公司。保险公司依法在赔偿金额内代替甲厂取得向乙厂追偿的

权利。甲厂仍可就未获保险公司赔偿的损失向乙厂追偿。简言之，甲厂和保险公司可在各自的损失金额内向乙

厂追偿。

4、代位求偿权的例外

代位求偿权一般不适用于人身保险。但是，在医疗保险中，保险人对于因第三者责任而支付的保险金仍可以进行

追偿

保险人一般不对自己的被保险人或者其组成人员行使代位求偿权（除非他们是故意行为）

关于物上代位权的行使：海上保险中的委付是物上代位的例证

委付是海上保险中的一种赔偿制度，是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出

申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为

与代位求偿权不同，保险人处理受损标的所得的一切收益，归保险人所有，即使该利益超过保险赔款仍归保险人

所有

⑥重复保险分摊原则

（一）含义

分摊原则是在被保险人重复保险的情况下而产生的补偿原则的一个派生原则，是指在重复保险情况下，被保险人

所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得到的总赔偿金不得超过实际损失额。

•坚持保险的分摊原则，有利于防止被保险人利用重复保险在保险人之间进行多次索赔，以确保保险补偿原则的

顺利实现

・坚持保险的分摊原则，坚持被保险人的损失在保险人之间进行分摊，有利于维护社会公平原则，

（-）.适用条件——重复保险

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立保险合同，且

保险金额的总和超过了保险价值。

重复保险的构成要件：

1、同一保险标的

2、同一可保利益

3、同一保险危险

4、保险人与保险合同为复数，且保险金额总和超过保险标的的保险价值

5、保险期限有重叠

（三）重复保险的分摊方法

1、比例责任制：

这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金额比例来分摊损失赔偿责任的。

计算公式：

某保险人赔款额=（该保险人承保保险金额/各保险人承保保险金额总和）*损失金额

2、限额责任制：

该方法不以保险金额为基础，而是按照各保险公司在无他保的情况下，独自应负的赔款比例来分摊的。

计算公式：

某保险人赔款额=（该保险人赔款限额/各保险人赔款限额总和）*损失金额

举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，

甲赔=（5/5+3）*5=3.125万元；

乙赔=（3/5+3）*5=1.875万元。

3、顺序责任制：即各保险人依承保的先后顺序进行分摊，先承保的先赔偿，当赔偿不足时，由其他保险人依次承

担不足的部分。

4、一个说明：重复保险的分摊方法，如果合同没有另行约定，按照比例责任制进行重复保险的分摊。

计算题复习提示：

1、企业财产保险赔款计算。某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1

月1日至12月31日。

若：（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，

则保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）2月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司

应赔偿多少？为什么？

（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万

元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

答：（1）保险公司赔偿金额=损失金额x保险保障程度=40x80/100=32万元。因为该保险为不足额保险，

所以采用比例赔偿方式。（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（3）

保险公司赔偿金额=保险价值=损失金额=70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，

无效，所以按保险价值赔偿。

2、家庭财产保险的赔款计算。张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产

保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实

际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。贝IJ：

（1）如果财产损失为10万元，保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）如果家庭财产损失为45万元，保险公司又应赔偿多少？为什么？

答：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或

第一危险）为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元。

（2）保险公司应当赔偿40万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元。

第六章

1、保险合同的概念

（一）保险合同的含义

定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

含义：

1.性质：特种合同

2,主体：投保人和保险人

3.内容：双方的权利和义务

2、保险合同的特征：1.保险合同是射幸合同2.保险合同是最大诚信合同3.保险合同是附合合同4.保险

合同是双务、有偿合同5.保险合同是非要式合同

射幸合同：射幸是碰运气、赶机会的意思。因此也可以通俗的说，保险合同具有机会性的特点。所谓射幸性特点

是指，保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。保险合同的射幸性特点来源于保险

事故发生的偶然性。保险合同的射幸性特点是就单个保险合同而言的。从总体来看，不存在射幸性的问题。

最大诚佶合同:保险法的基本原则之一是最大诚信原则,同理，保险合同也是最大诚信合同。保险人的危险补偿责

任在很大程度上依赖丁当事人的诚实信用，尤其是投保人和被保险人的诚实信用，这一方面是因为保险合同效力

取决于投保人或者被保险人的信息披露程度，另一方面，保险标的一般情况下由被保险人控制，被保险人的任何

非善意的行为将可能构成保险标的危险程度的增加或者促成保险危险的发生，所以，法律对于保险当事人尤其是

投保人和被保险人的诚实信用程度的要求远远高于对一般人的要求。

附和合同：即由当事人的一方提出合同的主要内容,另一方面只是做出取或舍的决定，一般没有商量变更余地。

双务合同（双却D时对等给付）仃偿合同:保险合同是双方当事人互享权利、互负义务的合同，属于双务合同，

即在保险合同中，投保人负有依照合同的约定交纳保险费的义务，而保险人则负有按约定的条件支付保险金的义

务。保险合同的有偿性，是指被保险人或者受益人所获得的保险赔偿或者给付是以投保人交纳保险费为对价的；

相应地，保险人所收取的保险费则是以今后可能赔偿或者给付保险金为对价的。

1要:式合同是指法律要求合同的成立必须采用特定的方式的合同,非要式合同则是指不要求采用特定方式的合同。

保险法第13条规定:投保人提出保险请求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险

人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。根据这一规定，保险合同的成立取决于投保人与保险人之间

的合意，即双方就保险合同的条款达成一致，而无须采用或履行特定方式，所以，保险合同属于非要式合同。保

险人签发保单或其他保险凭证的行为是履行合同的行为，而非合同成立的要件。

3、保险合同的主体与客体

保险合同主体：合同当事人（保险人、投保人）；

合同关系人（被保险人、受益人）；

合同辅助人（保险代理人、保险经纪人、保险公估人）

保险合同客体：即投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益

在财产保险中，被保险人既可以是自然人，也可以是法人。在人身保险中，被保险人只能是有生命的自然人。

受益人是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生后向保险人行使保险金请求权的人。

产生：指定（不一定是被保险人的继承人）

法定（没有指定的，为被保险人的法定继承人）

无资格限制，可以是任何人。（自然人、法人及合法组织）

王某的妻子张某是被告某制衣有限公司的副总经理。1999年11月，该公司以张某为被保险人，以本公司为受益

人向保险公司投保了“团体人身意外伤害保险"，保险金额为人民币10万元。2000年4月，张某乘公司汽车出差,

途中因车祸身亡。制衣公司认为自己是保险合同中的受益人，理应得到保险赔偿。王某则认为，个人人身意外伤

害保险的受益人，只能是被保险人的近亲属，而不应该是单位法人或其他无关的人。双方争执不下，起诉至法院,

诉请获得保险合同中10万元保险金。你认为，法院该怎么判决？

参考答案：1、这个案例中的关键点是：一、被保险人张某对此次投保是否知情？二、被保险人张某对此保单指

定其单位做为受益人是否签字认可？

2、因为我国保险法规定投保人与被保险人必须有可保利益，保险法上列明的几种情况没有提及单位是否可以投

保，但保险法还说了一种情况，就是被保险人同意的，一般情况下，根据这个条款，只要职工同意，其单位就可

以为其投保；

3、我国保险法还规定，以死亡为给付条件的保险合同必须经过被保险人亲笔签字，同时投保人指定身故受益人

的，必须经过被保险人的同意（父母为未成年子女投保的，不受此限制）；

因此，A、因此，如果被保险人张某对此次投保不知情的，此保险合同无效，谁也拿不到保险金；

B、如果被保险人张某对此次投保知情同意的，则保险合同有效，保险公司将给付保险金；

C、如果被保险人张某签字同意指定其单位为身故受益人的，则该指定有效，其单位有权获得保险金；

D、如果被保险人没有签字同意指定其单位为身故受益人，则该指定无效，应按未指定受益人办理，即由

其法定继承人获得保险金。

受益权的特点：

1、受益权的取得主要由是被保险人或投保人在保险合同中指定的。

2、受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利.

3、受益权是一种期得权利。

4、受益人享有受益权，但对其无处分权利。

5、受益权具有排他性。

以下情况出现时，受益人丧失受益权：

1、受益人先于被保险人死亡的

2、受益人被指定变更的

3、受益人放弃受益权的

4、受益人依法丧失受益权的

我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。

一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁

知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半

则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？

参考答案：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益

权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案中，张妻是受益人，应该领取全

额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。所以企业的处理方式是错误的，应

予以纠正，将扣留的1万元退还给张妻。

李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续

交付保费，同时未变更受益人。1995年，被保险人因保险事故死亡，并经其妻同意，李某为其受益人。问李某作

为受益人能否向保险公司请求保险金给付？

参考答案：李某能够向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不

要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽

然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付，李某可以以受益人的身份索赔。

某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。出院后的

朱某，并无异常行为，只是变得更加抑郁寡欢，常流露出悲观厌世的情绪。一日，朱谋乘母亲外出买菜时，悬梁

自尽了。3年前朱谋投保了20年期简易人身保险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱谋死

后，其母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元的死亡保险金。问保险公司是否给付保险金，说明理由。

参考答案：自杀属于一•般除外责任，既不是疾病也不是意外伤害，而是可以人为抑制的行为。属于“不可保风险”。

但也有例外。我国保险法规定：以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，

保险人可以按照合同给付保险金。朱某的死亡不是为谋取保险金而故意自杀，且保单生效己超过两年，保险公司

应该对这样的案件给付赔偿。

2006年1月9日新学期开始，15岁的张某上初中了，学校让新生每人交纳了保险费30元，其中学生平安保险12

元，附加疾病险18元。1月20日凌晨，张某腹部剧烈疼痛，后经医院确诊为“左肾输尿管狭窄，左肾重度积水”，

属于先天性疾病。张某在2006年4月至次年的1月，共动了三次手术。2007年张父两次向投保的A保险公司提

出报销医药费的请求。但A保险公司认为张某是带病投保，对先天性疾病，保险公司有明文规定，不负责赔偿。

张某的父亲对保险公司处理方法不服，诉至法院，法院经认真调查分析后，最后判决：被告A保险公司于判决生

效后10日内，给付原告张某保险金9790元；驳回原告其他诉讼请求。请问：法院判决是否正确？为什么？

参考答案：根据保险最大诚信原则，张某在学校投保时，应据实告知该先天病情，保险公司可采取规避方式。但

张某最终没有告知，所以保险公司拒赔理由充分。但法院判决明显套用保险法立法原则之“在信息不对称的情况

下，应作出对被保险人有利的判决”。因为张某的投保是学校统一投保，保险公司也未统一安排体检，并且也未

向被保险人说明条款（保险法规定保险人有向被保险人说明解释保险条款的义务），张某的病情也非故意隐匿不报，

法院判决合情合理。该案可作为典型案例，对今后类似案件具有参照意义。

案例1：

林勇，男，40岁，1996年5月投保了1。年定期死亡保险，保险金额为50000元。投保时，林勇在投

保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。1999年6月11日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林

勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇

在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在1996年5月林勇投保定

期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于1999年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人

各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。

第一种观点：认为：在保险合同中，受益人应该指的是确定的人，而并非一种特定的关系。在此案中，林勇投保

定期死亡保险时，在投保单上注明“妻子”作为受益人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，

这里填写的妻子显然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在与徐某离婚后，虽然又与李某结婚，但

并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保险金应该给付徐某。

第二种观点：认为：“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人。所谓受益人是指在被保险死亡之

后领取保险金的人，本案中的受益人“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即李某，保险公司应该

向李某支付保险金。

第三种观点：认为：根据《保险法》第61条的规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。林

勇指定其“妻子”作为受益人，而徐某和李某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金。

分析：1、根据《保险法》的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权

的人。《保险法》对受益人的资格没有规定限制条件，自然人、法人均可以作为受益人。

2、但《保险法》并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。从签订保险合同的目的和出发点来解释，能够

得出以下两方面的结论：

一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时

指定的受益人“妻子”，当时应该视为是指徐某本人。同时.，《保险法》第62条规定，被保险人或者投保人可

以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险公司提

出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某，而非

李某。

另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明

“妻子”作为受益人是希望如果他发生意外，其家属可以获得一定的经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保

时的妻子是徐某，但2年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才是其法定的妻子。因此，为了维护

被保险人的合法权利，充分体现保险存在的目的和被保险人的意志，本案中应该由其法定的妻子李某作为受益人

领取保险金。

3、显然，上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结论。本案的关键在于“妻子”在法律上实质上是一种特

定的关系，并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式。根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益

人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此,该合同应该视为无指定受益人的合同。根

据《保险法》第63条的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，

由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的《继承法》规定，法定继承分为两个顺序，第一顺

序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保险金应

该按照遗产分配的顺序，由李某利林勇的子女、父母分享。

结论：林勇的定期死亡保险金5万元，应作为其遗产处理，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分

摊。

启示：这是一起因受益人指定不明确而导致的保险纠纷，投保人在填写“受益人”时，是非常严肃的法律行为，

建议应写明受益人的具体姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、儿子”等称呼。同时，保险公司在审

核保险凭据时要严格把关，提高保单的规范性，避免纠纷的发生。

案例2：

1997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人

独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，

发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以

被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。

由于争执不下，两亲家诉诸法院。

一种意见认为，该保险金的给付应当参照继承法的有关规定来解决。1985年最高人民法院制订的《关于执行〈中

华人民共和国继承法〉若干问题的意见》第二条规定：“相互有继承关系的儿个人在同一事件中死亡，如不能确

定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先

死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”本案可以推定

夫妻二人同时死亡，由他们的继承人各自领取一半保险金。

第二种意见认为，该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。因为如果保险金由受益人张某

的法定继承人继承，则有悖投保人王某为自己的利益投保的初衷。

本案涉及受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后顺序，保险金如何给付的问题。对此，我国保险法

并无明确规定。我国有关继承法的司法解释中共同死亡的继承原则，是基于继承人与被继承人之间存在的法定权

利义务关系规定的，并不能适用于被保险人和受益人。继承人享有对被继承人财产的继承权与其对被继承人生前

所尽的义务是对等的，而受益人的受益权源于被保险人或投保人的指定，因此不能以继承人和被继承人之间的关

系衡量受益人与被保险人之间的关系。如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，

若推定被保险人先于受益人死亡，则保险金归受益人所有，由于受益人也已经死亡，保险金就成为受益人的遗产,

由受益人的法定继承人继承。这种结果，使得保险金可能由与被保险人关系非常疏远甚至没有什么利益关系的人

所得，违背了投保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。

从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国1940年制订的

共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推

定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规定体现了投保人

为自己的利益或者被保险人的利益订立保险合同的精神，值得我们借鉴。

综上分析，本案按照第二种意见处理更符合保险的精神。

受益权是一项期待权，只有发生约定的保险事故时才转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张某同时

死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决10万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。

保险合同的客体——可保利益

可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。

保险标的：保险合同中载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。

财产险——各类财产及其相关利益：人身险——人的生命、身体

4、保险合同的条款

分类：根据合同内容分1、基本条款、特约条款（协会条款、附加条款、保证条款）

根据合同约束力2、法定条款、任意条款

基本条款：关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定以及按照其他法律规定一定要记载的事项。

附加条款：保险人按照投保人的要求增加承担保险的风险。增加了附加条款即意味着扩大了标准保险合同的承保

范围。

法定条款：法律规定必须列入保单的条款。

任意条款：保险人自己根据需要列入保单的条款。

按保险法第19条规定，基本条款的主要内容是：

当事人和关系人的名称住所、保险标的、保险金额、保险费多少与支付方式、保险价值（仅指财产保险）、保险责

任和责任免除、保险期间和保险责任开始时间、保险金赔偿方式、违约责任和争议处理、合同订立日期

5、保险合同的形式：投保单、保险单、暂保单、保险凭证、批单。

1.投保单又称要保书。是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。

2.暂保单又称临时保单。是保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，证明保险人己经接受投保人投保，存

在一个临时保险合同

财产保险的暂保单又称暂保条，人身保险的暂保单又称暂保收据。

法律效力与正式保险单完全相同，只是有效期较短，一般为30天

暂保单的内容非常简单，一般仅载明投保人与被保险人的姓名、投保险别、保险标的、保险金额、责任范围

等重要事项

3.保险单是投保人与保险人之间订立正式保险合同的书面凭证

一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本交由投保人收执，表明保险人已接受投保人对投保申请

保险单的内容要力求完整，文意清楚准确。应包含如下重要事项：即声明事项、保险事项，除外事项的义

务和条件事项

保险单在特定的条件下，有类似有价证券的作用，常被称为“保险证券”

4.保险凭证又称“小保单”，实际上是一种简化了的保险单，凭证上不印保险条款，只有有关项目

保险凭证与保险单具有同样的法律效力，凡保险凭证上未列明的内容均以相应的保险单的条款为准，二者

有抵触时以保险凭证上的内容为有效

6、保险合同的订立、变更、中止、复效和终止

1、保险合同的订立程序

（1）要约：是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为。保险合同要约具有下述特点：

第一，投保人通常是保险合同的要约人。

第二，保险合同的要约内容更加具体和明确。

第三，保险合同要约一般为投保单或其他书面形式

（2）承诺。承诺是受要约人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。承诺满足下列条件时有效：

1）承诺不能附带任何条件，是无条件的；

2）承诺须由受约人本人或其合法代理人做出；

3）承诺须在要约的有效期内作出

要约——反要约……承诺

当保险人对投保人的请求只是部分同意或附有条件接受的，不认为是承诺，而是提出一项新的要约（反要约），

由原要约人（投保人）选择承诺或拒绝。保险合同的订立过程可能是一个反复要约，直至承诺的过程。

保险合同的订立程序：

要约过程一承诺过程f合同成立

111

1

1111

填投保单一交付投保单f收取投保单一接受投保一出具投保单

1111

要约要约生效不可撤签章承诺承诺生效不可撤

2、保险合同的成立与生效

保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承诺，即告成立。

保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。

保险合同俄约定在签发保险单和交纳保险费后合同自签单次日凌晨起保。

【案例】合同生效不等于保险责任开始

2000年4月29日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保

险单。但是在保险单上列明的保险期间自2000年5月1日起至次年4月30日止

2000年4月30日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔

申请。但是保险公司却拒绝予以赔付。家属不服，遂打起了官司。

案情分析：

本案的关键在于弄清保险合同的成立、保险合同的生效、保险期间开始和保险责任期间开始的关系。

根据《保险法》第十二条规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险

合同成立。”在一般情况下，如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当事人对

合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合附属条款约定的生效情形时开始生效。保险合同自生效到终止的

期间为保险期间，即保险合同的有效期间。

在保险实务中，如果没有特别约定，保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是一致的，但二者在以下情况

是不一致的。

追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，也就是保险公司对于合同成立前所发生的保

险事故也要承担保险责任，此种情形多适用于海上保险合同。

另外，观察期间的规定，一般是合同生效若干日后，保险公司才开始承担保险责任。即保险责任的开始时间在

保险合同生效之后，此种情形多适用于健康保险合同。

《保险法》第十三条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担

保险责任。”因此，保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生效以

前某一个时点，也可以约定在合同生效后的某一时点。

本案保险合同中明确规定了保险责任期间开始于1999年5月1日，而保险事故发生在1999年4月30日，

正好在保险责任期间外，所以，保险公司对发生在保险责任期间之外的保险事故不承担保险责任。法院经审理

后认定保险公司没有到开始履行保险责任的时间，因此，拒绝赔偿是合理的。

3、保险合同的变更

保险合同的变更是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件

和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充

（1）保险合同主体的变更（当事人或关系人的变更）

保险人的变更

保险人的变更是指保险企业因破产、解散、合并、分立，经国家保险管理机关批准，将其所承担的全部保

险合同责任转移给其他保险人或政府有关基金承担。转移保险合同一经批准，该保险人不得再订立同类保险合

同

投保人、被保险人、受益人的变更

•（在财产保险中投保人或被保险人的变更，保险单的转让要征得保险人的同意方为有效注意：并不是非经保

险人同意保险标的不得转让，而仅指保险合同会因此而终止）

・在人身保险中投保人、被保险人和受益人的变更

被保险人变更：在个人人寿保险中，一般不允许变更被保险人

投保人变更：只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够缴付保险费，无须经保险人同意，但

须告知保险人；

如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人本人书面同意，才能变更投保人

受益人的变更

被保险人可以随时变更受益人，无须经保险人同意，但投保人变更受益人时须经被保险人同意

（2）保险合同内容的变更

保险合同内容的变更是指保险合同双方当事人享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同

条款事项的变更

A.由投保方原因引起的变更（保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减；保险标的的