财富管理师案例课件资料

财富管理师案例［课件资料］

案例一、新婚家庭留学计划

1（基本状况与财务状况

高先生今年30岁，与25岁的高太太上个月结婚，两人目前在广州工作及居住。

高先生在银行有5万元的活期存款，10万元的定期存款，此外投资15万元的国债，

25万元的股票。高先生在一家信息公司担任财务主管，税前月薪12,000元，年终奖

25,000元。此外，过去一年投稿给出版社的税前稿酬为2万元，金融投资收益1万

兀。

高太太目前税前月薪6,000元，年终奖金为一个月薪资。若高先生即将出国，高

太太将辞去工作，陪同高先生出国;若高先生选择新工作，则高太太持续工作至高

先生出国时再辞职。高先生学成归国后高太太会继续工作，届时税前月薪及年终

奖金与出国前相同。

高先生与高太太每月生活费3,500元，房租1,500元。高先生有三险一金，按广

州市的标准发放。目前高先生的个人养老金账户余额6万元，已缴费8年，高太太1

万元，已缴费3年;住房公积金账户余额高先生8万元，高太太2万元。个人医疗保险

金账户余额高先生1万元，高太太2,000元。高先生投保了终身寿险，保额为20万元,

年缴保费1万元，还要缴15年，目前保单现金价值3万元。

2（理财目标（以下均为理想值，可以根据客户情况自行设计可接受值）

1）出国留学规划:高先生已经向单位申请停薪留职，到美国就读硕士研究生，婚

礼后即将出发，时间为两年，这两年除稿酬外没有任何收入，学费加生活费（含房

租）两年共60万元。公司承诺回国后税前月薪可达到2万元，年终奖金为两个月薪

资。此外，若留学经费不足，可向银行申请留学贷款，额度为144,（20元，年利率

9%,分5年还清。

2）事业规划:此外有一间公司现在愿意以月薪16,000元，年终奖金32,000元礼聘

高先生，若高先生接受则必须推迟三年出国留学，回国后重新找工作，夫妻两人

薪资合计可与原公司保持相同的水平。

3）购房规划:回国后购买一套总价200万元80平米的住宅，首付比例为30%,房

贷年利率为6%,贷款期限为20年，等额本息按月还款。

4）子女养育与教育规划:高太太打算30岁才生小孩，子女18岁以前的教养费用

为每年2万元，18岁以后的教养费用为每年4万元，持续6年。5）退休规划:高先生

6（）岁，届龄退休，领取社保养老金并维持每年1（）万元的生活水平。

3（假设条件

1）薪资增长率6%,社平工资增长率5%,社保养老金增长率5%。2）学费增长率

6%o

3）其他假设采用软件系统赋予的假设数据。

4（制作报告书的要求

1）方案分析:就高先生停薪留职留学或者换工作两个方案做利弊分析。2）财务诊

断:制作家庭资产负债表与收支储蓄表并作财务诊断。

3）目标可行性分析:就不换工作情况下能否达成理财目标，提出结论与调整建

议。

4）产品推荐:以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

案例二、年轻夫妻的创业规划

1（基本状况与财务状况

方先生30岁，在厦门市经营一家小型杂货商铺，该商铺为商住两用店面，目前

市值2（X）万元，没有贷款。商铺年税前收入3（）万元。方太太26岁，任职于当地一家私

营企业，担任会计工作，目前税前月薪5,（XX）元，年终奖金1万元，公司提

供三险一金，目前养老金账户有2万元，住房公积金账户有3万元，已缴费4年。过

去一年的金融投资收益1万元。目前每月家庭生活开消1万元。

资产方面目前有股票市值30万元，债券型基金市值3()万元，活期存款20万元。

方先生有2()年期缴费终身寿险保单一份，保额为2()万元，年缴保费1万元(其中自

然保费1,(XX)元)，已缴5年，目前现金价值4万元。

2(理财目标(以下均为理想值，可以根据客户情况自行设计可接受值)

1)筹资创业规划:由于商铺地点邻近学校及市场，客流量大，生意好，方先生打

算扩大经营，将商铺改装为一家超市。方太太也打算辞去工作，匡助方先生经营

管理超市。需投入资金5()万元，估计将来每一年将有5()万元的税前收入。若方太太

不辞去工作，另聘员工的年支出为5万元，但估计年收入会少3万元。方先生想请理

财师从资金来源与方太太是否加入经营管理提供具体的分析建议。

2)子女养育准备:打算2年后生育一个小孩，大学前每年学费及生活费现值为1

万元，大学学费现值为2万元。

3)购房规划:估计2年后购买150万元90平米的自住房产，装修费用估计为房价

的10%。

4)购车规划:尽快购买1()万元的自用车一辆。

5)退休规划:方先生估计3()年后60岁时与方太太一同退休。退休后生活费现值

为每月1万元。

3(基本假设

1)商铺税前收入增长率为7%,方太太继续工作的收入增长率为6%。2)房贷利

率6%,最多可贷七成。

2)其他假设采用软件系统赋予的假设数据。

4(制作报告书的要求

1）方案分析:就方太太维持原工作或者辞去工作参加超市经营管理两个方案做

利弊分析。

2）财务诊断:制作家庭资产负债表与收支储蓄表并作财务诊断。3）目标可行性分

析:就方先生不换工作情况下能否达成理财目标，提出结论与调整建议。

4）产品推荐:以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

案例三、单薪高收入家庭的生活规划

1.基本状况与财务状况

艾先生，38岁，天津市某云端科技公司高管，艾太太34岁，家庭主妇，女儿1

岁。艾先生的月税前薪资为3万元，年终奖金14万元，有三险一金，已缴费10年；

另有投资收入每年约7万元，艾太太会利用空暇时间偶尔写写文章，每年约有1万

元的稿费收入，另名下有一套住房出租，每月租金为4,000元，另名下的财产有3万

元的投资收入。艾先生的年家庭生活费支出约23万元。另有自用住房的房贷年供额

为12万元，投资性房产的房贷年供额为10万元。

艾先生已购买终身寿险和定期寿险，保额分别为3（）万元和50万元，过去一年保

障型与储蓄型保费支出各6,（X2元，保费还要交22年。艾太太已购买定期寿险，

保额为30万元，保费1,（XX）元，还要交26年。

艾先生资产状况为现金5万元，定存10万元，理财产品10万元，股票市值40万

元，基金60万元，无担保之民间债权30万元，保单现金价值5万元;名下有自住房产

一处，位于郊区约值200万元，尚有房贷余额120万元，剩余期限15年;自用汽车一

辆扣除折旧后约值10万元。艾太太资产状况为现金10万元，国债20万元，基金30

万元;名下有投资用小套房位于市区，约值150万元，尚有房贷余额100万元，剩余期

限18年。另艾先生的个人养老金账户有10万元，住房公积金都用来交房贷，无余额。

2.理财目标（以下均为理想值，可以根据客户情况自行设计可接受值）

1）子女教养规划:独生女明年开始参加早教，估计每年将增加2万元学费支

出，向来到大学毕业。艾先生和艾太太均为海归，希翼孩子读硕士研究生期间能到

英国剑桥大学深造，需准备相关费用。

2）换车规划:将来孩子长大后全家周末会去郊外踏青或者安排国内自驾游，希翼

在五年内将现有房车换为雷克萨斯休旅车，目标现值40万元。3）旅游规划:夫妇俩

都酷爱旅游，两年后女儿已经3岁，希翼之后能安排每年一次全家出境游，旅游费

用预算为每年3万，直到客户75岁玩不动为止。4）由于客户爱慕类似国外较宁静的

住宅区，故现有住房买在郊区，但考虑孩子未来上学方便问题打算在念小学前搬

至市区，需换购一套市区住房，目标现值为300万元。

5）夫妻二人退休规划:艾先生希翼能在55岁之前退休，若无法实现则希翼不晚

于60岁退

休，退休后生活费现值为每人每年1（）万元。

3.假设条件：

1）艾先生的工作收入增长率为5%。

2）学费与房价增长率均为5%。

3）其他采用软件给定的假设条件。

4（制作报告书的要求

1）方案分析:就艾先生55岁退休或者6（）岁退休两个方案做利弊分析。2）财务诊断:

制作家庭资产负债表与收支储蓄表并作财务诊断。3）目标可行性分析:就55岁退休

的情况下能否达成理财目标，提出结论与调整建议。

4）产品推荐:以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

案例四、公务员家庭的购房规划

1.基本状况与财务状况

谢先生今年40岁，是北京市一家政府机构的公务员，谢先生税前月薪8,000元，

年终奖金2万元。谢太太是律师，今年35岁，税前月薪1万元，年终奖5万元。夫

妻俩有个上小学四年级的儿子谢明明，今年10岁，每年学费12,000元。

一家三口每月的生活花销为5,000元。谢太太名下有一套位于市区120平米的房

子现值300万元，没有房贷。谢先生名下有35万元定存和3（）万元股票基金。谢太太

名下有8万元活存和1（）万元国债，国债年化收益率为5%。夫妻俩都有住房公积金,

账户余额合计2（）万元。谢太太目前的养老保险账户有8万元，缴费年限1（）年。

2（理财目标（以下均为理想值，可以根据客户情况自行设计可接受值）

1）进修计戈U：谢先生一年后打算参加EMBA进修，需一次缴纳学费20万元。

2）换房规划:出售现在的房子，尽快换房。目前有两处选择，一个是市区的住

宅，180平米，总价500万元。一个是郊区的别墅，250平米，总价550万元。根据

规定市区住宅最高贷款成数60%,别墅最高贷款成数50%。

3）购车规划:如果购买郊区别墅，就需要购车，目标金额20万元。4）子女教育规

划:谢明明18岁上大学每年学费现值2万元，大学毕业后准备送儿子去加拿大多伦多

大学读硕士，读2年。

5）退休规划:估计谢先生60岁退休，谢太太55岁退休，退休后维持每年各3万

元现值生活费。

3（假设条件：

1）夫妻的年工作收入增长率为5%,夫妻两人养老金的年增长率为5%o

2）谢先生公务员退休后，可领到退休前月薪的80%当养老金。3）其他采用软件

给定的假设条件。

4（制作报告书的要求

1）方案分析:就谢先生购买市区住宅或者郊区别墅两方案，做利弊分析。

2）财务诊断:制作家庭资产负债表与收支储蓄表并作理财诊断。3）目标可行性

分析:就购买郊区别墅并购车时能否达成理财目标，提出结论与调整建议。

4）产品推荐:以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

案例五、夫妻合伙企业全方位规划

1（基本状况与财务状况

44岁的丁先生和39岁的丁太太合伙在杭州办了个汽配企业，资本额300万元，

两人各占5（）%股分，过去一年合伙企业的税前年收入为6（）万元。丁先生家庭的每

月生活支出2万元。丁先生和丁太太没有参加任何社会保障。丁先生和丁太太每人

都购买了定期寿险，保额各100万元，丁先生每年缴保费5,（X2元，丁太太每年交保

费2,000元，还需缴费15年。有一个儿子14岁，中学生，没有保险。

丁先生名下有股票50万元，丁太太名下有活期存款5万元，定期存款30万元，

债券50万元。两人名下自住房价值250万元，还有贷款120万元，剩余贷款期限10

年。丁先生名下奥迪A6车一辆，已开6年，目前市值10万元。

2（理财目标（以下均为理想值，可以根据客户情况自行设计可接受值）

1）换房规划:尽快换购一套市值6（X）万元的新房，旧房出售，首付四成，其余

按揭。

2）换车规划:一年内换购一辆奥迪A6新款车，价格50万元，全额付款，旧车出

售。

3）为儿子小明准备4年的大学学费，每年学费现值2万元。儿子国内大学毕业后

计划去美国斯坦福大学留学2年，硕士毕业后争取留在美国工作。4）退休规划:丁先

生15年后夫妇同时退休，退休后计划每年赴美看望小明一次，每次花费现值5万元,

持续1（）年。退休时计划将合伙企业盘出。5）公司改制计划:有人建议丁先生应该将合

伙企业改制为有限公司，丁先生想请理财师提

供更完整的信息来做比较。

3（假设条件：

1）定期存款利率3.5%,国债债息收益率6%。住房按揭年利率6%。2）企业税前

收入每年增长8%。

3）其他采用软件给定的假设条件。

4（制作报告书的要求

1）方案分析:就丁先生夫妇维持合伙企业或者改制为有限公司两方案，做利弊

分析。

2）财务诊断:制作家庭资产负债表与收支储蓄表并作理财诊断。3）目标可行性

分析:就维持合伙企业的情况下能否达成理财目标，提出结论与调整建议。

4）产品推荐:以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

案例六、家族企业的多目标规划

1（基本状况与财务状况

林先生今年50岁，林太太48岁，定居在上海市，一个刚上大学的儿子小林18岁。

林先生是一小型居家装修设计公司的企业主兼任总经理，林太太为公司财务经理，

这几年夫妻工作获利多积累在资本额上，目前资本额800万元，林先生在银行的资

产有2（）万元的活存，1（X）万元的定存，林太太活存有10万元，此外投资30万元的债

券，20万元的股票基金。有一套自住房产价值400万元，还有100万元公积金贷款

余额，按月等额本息还款，还需10年还清，自用车一辆市值45万元。目前夫妻的住

房公积金都用来交贷款，没有余额。林先生的个人养老金账户余额12万元，已缴

费15年，林太太6万元，已缴费13年。个人医疗保险金账户余额林先生为4万元，林

太太为2万元。

林先生月税前薪资2万元，年终奖金8万元，林太太月税前薪资1万元，年终奖

金3万元，家庭年利息债息收入林先生3万元，林太太1.5万元，林先生与林太太都

有三险一金，一家三口每年的生活费24万元，近年来公司赢余趋于稳定，假

定未来1（）年每年税后利润在8（）万元。林先生有定期寿险保单一张，保额20万元，

年缴保费1,（XX）元，还要缴1（）年。林太太未投保任何保险。

2（理财目标（以下均为理想值，可以根据客户情况自行设计可接受值）

1）子女教育规划:为小林准备4年的大学学费，每年学费现值3万元，大学毕业

后准备送小林去美国就读哈佛大学，学习2年。

2）接班计划:林先生希翼小林毕业后能在公司学习，自己退休后将公司交给小

林管理。如果届时小林不愿意接班，再考虑找专业经理人经营或者是出售家族企

业。

3）退休规划:林先生希翼60岁退休，林太太58岁与先生一同退休，领取社保养

老金并维持每人每年生活费现值10万元的生活水平。

4）换房规划:林先生希翼于60岁退休时换购一套总价750万元（200-250平米）的

住宅，为小林结婚后一同居住做准备。

5）捐赠计划:林先生深知阅读的重要性，向来以来有个愿望，打算于退休时捐

款100万元给当地小学作为图书馆的藏书经费。

3（假设条件

1）收入增长率与实业收益增长率均为8%o

2）学费增长率、社平工资增长率、社保养老金增长率均为6%。3）其他假设采

用软件系统赋予的假设数据。

4（制作报告书的要求

）方案分析:若小林不愿意接班，就林先生退休后找专业经理人经营或者是出

售家族企业1

两方案，做利弊分析。

2）财务诊断:制作家庭资产负债表与收支储蓄表并作理财诊断。3）目标可行性

分析:就小林愿意接班的情况下能否达成理财目标，提出结论与调整建议。

4)产品推荐:参考目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

案例七、成熟期家庭的幸福后半生

1(基本状况与财务状况

韩先生，51岁，通讯公司副总经理，税前月薪2万元，年终奖金8万元。韩太太,

46岁，传媒公司市场总监，税前月薪2.5万元，年终奖金5万元。女儿韩美22岁，刚

毕业，在其

,5(2元。韩先生一家在成都市工作与生活，除了薪资外，家庭父通讯公司工

作，税前月薪3

还有房租年税后收入15万元，存款利息收入2.6万元，国债利息2.5万元。一家

三口每月的生活费2万元。夫妇二人均有三险一金，目前韩先生公积金账户余额1()

万元，养老账户余额8万元，医疗账户余额2万元，已交费15年;韩太太公积金账户

余额8万元，养老金账户余额6万元，医疗账户余额1.8万元，已交费15年。夫妻二

人目前都没有商业保险。

韩先生名下的资产有现金10万元，存款50万元，自用汽车一辆，现值3()万元，

自用房产一套，现值15()万元;韩太太名下的资产有现金15万元，存款30万元，自

用汽车一辆，现

值50万元，投资商铺一处，现值300万元，剩余房贷100万元，还有8年还清。

名下共同的资产有债券50万元，股票基金3(X)万元，投资住房一套，现值5()万元，

剩余房贷20万元，还有12年还清。

2(理财目标(以下均为理想值，可以根据客户情况自行设计可接受值)

1)换房规划，尽快换一套别墅，总价400万元，首付比例50%,贷款期限10

年。

2)退休规划，韩先生60岁退休，韩太太55岁退休，退休后保持现值12万元生

活水平

3）旅游规划，退休后连续15年，每年花费现值10万元。4）资助女儿创业，女儿

韩美在大学所学专业为室内设计，梦想能成立自己的设计公司。韩韩夫妇希翼尽

快资助女儿100万元创业。考虑用投资商铺抵押增贷或者出售股票基金来筹措。

5）在60岁前为女儿准备婚嫁金和购房首付款各100万元。

3（假设条件：

1）退休前的收入增长率为5%o

2）退休后社保养老金的增长率为5%o

3）其它假设条件全部用软件给定的假设条件。

4（制作报告书的要求

1）方案分析:就韩先生用投资商铺抵押增贷，或者出售股票基金的方式来筹措

女儿创业金这两种方案，做利弊分析。

2）财务诊断:制作家庭资产负债表与收支储蓄表并作理财诊断。3）目标可行性

分析:就出售股票基金筹措女儿创业金的情况下，能否达成理财目标，提出结论与

调整建议。

4）产品推荐:参考目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

案例八、高净值家庭的理财决策

1（基本状况与财务状况

陆先生，52岁，为翔云纺织公司的董事长，家族拥有100%的股权。陆先生在公

司不领取工资，过去一年从公司领取税前红利300万元。陆太太为全职家庭主妇。

一子小陆，28岁，目前担任陆先生的特殊助理学习如何管理公司，领取月薪1万元，

与女友估计一年内结婚。陆先生父亲已过世，与陆母一起同住。陆太太父母均7（）岁,

在县城老家务农，目前均无收入，由陆太太赡养。陆先生一家在温州市生活工作。

过去一年的家庭金融资产投资收益30

万元，房租年净收入12万元。家庭生活支出每月5万元，赡养陆太太父母每

年5万元。

翔云纺织有限公司去年年底公司的账面价值为3,500万元，金融投资有现金及

活期存款8()万元、定期存款2(X)万元、国债12()万元、债券型基金2(X)万元、股票型

基金30()万元。一处自用性房产，现值30()万元，一处投资性商铺，现值4(X)万元,

两处房产均无贷款。还有宝马汽车一辆，现值28万元。陆太太名下有珠宝首饰，

现值48万元。

陆先生全家均无社保。企业为陆先生投保保额80万元的团体定期寿险。商业保

险方面，陆先生目前有两全寿险保单一张，保额200万元，缴费年限20年，已缴费

12年，每年缴保费9万元。前一年底的寿险现金价值为80万元，以陆太太为惟一受

益人。陆太太没有保险。

2(理财目标(以下均为理想值，可以根据客户情况自行设计可接受值)

1)赡养父母规划:由于陆太太父母亲年老多病，希翼尽快把父母亲接来温州同

住，届时每月共承担父母亲的生活与医疗费用L5万元，估计赡养至父母80岁终老。

2)购换房规划：日后与岳父母一起居住，希翼有更大的居住空间和方便就医，

陆先生计划

,(XX)万元的房子。尽快在市区购买一套现值为1

3)退休规划:陆先生估计届满60岁退休后，与太太一起享受含饴弄孙的退休生

活。退休后生活费用(含医疗费)每人每年现值为25万元，希翼退休生活规划到90岁。

4)孙子教育金:希翼2年内可以抱孙子，在孙子出生时将赠与孙子50万元当教

育金。

5）财产移转保全及遗产筹画方案:陆先生计划年满60岁退休时让儿子接手公司

经营权，股权移转方面，有每年赠与移转5%股分与终老时以遗产移转两种方案。

请理财师评估哪一个适当。

3（假设条件

1）家族公司股息收入增长率为5%,年支出成长率与退休生活费均为5%o

2）陆先生夫妇预期寿命9。岁，属于稳健型投资者。3）其他假设采用软件系统赋

予的假设数据。

4（制作报告书的要求

1）方案分析:就陆先生每年赠与移转5%股分与遗产移转两方案，做利弊分析。

2）财务诊断:制作家庭资产负债表与收支储蓄表并作理财诊断。3）目标可行性

分析:就遗产移转的情况下能否达成理财目标，提出结论与调整建议。

4）产品推荐:以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

案例九、临退休家庭的养老规划

1（基本状况与财务状况

金先生，55岁，从5（）岁时开始，以个人的身份担任某公司非全职顾问，每月可

领取税前顾问费8,（XX）元。金太太，55岁，已经退休，可领取社保养老金每月1,（XX）

元。金先生无社保。他们的儿子金安25岁在郑州市工作，收入稳定，估计在金先

生退休后，能赋予两位老人每月现值2,（X）。元的生活津贴。过去一年金先生的金融

投资收益为3万元。金先生夫妻在开封市生活，二人的年生活费现值10万元。

金先生和太太目前有自住房一套，购买价60万元，现值80万元，无银行贷款，

另有一套商用房，成本价值90万元，目前市场价值150万元，没有贷款，每月可以

获得租金收入5,000元，租金收入稳定。金先生和太太均有一份大病医疗保险，保

额20万元，已缴费15年，还需缴费5年，每年保费6,000元，可以报销所

有住院医疗开支的7（）%。目前有活存3万元，定存30万元，35万元的国债，2（）万元

的股票型基金。

2（理财目标（以下均为理想值，可以根据客户情况自行设计可接受值）

1）退休规划:金先生希翼60岁退休，估计退休后和太太每月有6,（XX）元的生活开

支，但耽心退休后收入不济，考虑以商业房的租金来养老，或者出售商业房购买即

期年金保险两个方案，以期至终老都有稳定的基本收入。

2）换房规划:在他们60岁后，希翼能搬到儿子工作的郑州市养老，但是不许备和

儿子同住，希翼把自用住房卖掉，购置一栋100万元的房子供老两口居住。3）夫妻

俩耽心年老多病、因病致穷，对家庭造成重要影响，所以计划事先规划住院医疗

与长期看护安排。

4）每年外出旅游，估计每年花销达到4万元，向来持续到70岁。5）希翼在终老

时留下500万元现值的遗产给儿子。

3.假设条件

1）退休前顾问费增长率8%,退休后养老金增长率5%。2）房价增长率5%,房租

增长率5%»

3）其他假设采用软件系统赋予的假设数据。

4（制作报告书的要求

1）方案分析:就金先生以房养老与售房用年金保险养老两个方案，做利弊分

析。

2）财务诊断:制作家庭资产负债表与收支储蓄表并作理财诊断。3）目标可行性

分析:就以房养老的情况下能否达成理财目标，提出结论与调整建议。

4）产品推荐:以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

案例十、离婚单亲家庭的生活规划

1（基本状况与财务状况

余婷女士今年34岁，与王刚先生结婚