【商业银行信用卡违约风险影响因素及应对策略实践调研报告12000字（论文）】

商业银行信用卡违约风险影响因素及应对策略调研分析报告1导论………………………1选题背景及意义……………………1国内外文献综述……………………21.3论文的结构及主要内容……………31.4论文的研究方法……………………32信用卡违约风险的基本理论………………32.1周期性理论…………32.2信息不对称理论……………………42.3信用脆弱理论………………………42.4委托代理理论………………………53信用卡违约风险产生的原因………………53.1客户层面分析………………………53.2商业银行层面分析…………………63.3行业层面分析………………………64信用卡违约风险的影响因素………………84.1性别与违约情况……………………84.2年龄与违约情况……………………84.3收入与违约情况……………………94.4结果分析……………105信用卡违约风险的对策分析………………105.1完善绩效考核机制…………………105.2完善信用卡风险管理机制…………105.3健全法律法规………………………115.4加强社会征信体系…………………11参考文献………………………131导论1.1选题背景与意义1.1.1选题背景近些年来，我国的信用卡业务快速地发展，人们的消费方式发生了巨大的改变，越来越多的人喜欢使用信用卡进行消费和付款。国家金融业务统计数据显示，2018年，我国新增信用卡7450万张，已发行信用卡总数达6.8亿张，每个人使用的信用卡数量也增加了。2018年,我国的信用卡商业服务交易规模总额为25.8万亿元，占到全国社会生活消费品商业服务总额的59%，比上一年同比增加4.1%。同时,六个月以上的逾期欠款偿还金额也高达35670亿元,比上一年增长41亿元。以年利率来估计,将2017年的资产损失率设定为1，2018年同期相比增加了27%。信用卡违约现象的不断发生还导致了商业银行利润的下降。随着现代社会商业银行信用卡业务的不断发展，其竞争情况愈加激烈,许多商业银行都需要扩大自己的发卡规模,增加自己的发卡数量，利用市场,采取年费减免政策,以分摊信用卡的年费。总营业额呈现逐年下降,影响了整个信用卡行业的持续稳定发展。此外，2018年，互联网经济飞速地发展。当年，中国有440万新交易，累计交易量为1204.3万，比上年增加了58%。从以上数据可以看出，我国的信用卡市场发展迅速，包含许多新发行的信用卡。虽然信用卡交易总额仍在增加，但是商业银行在发展信用卡业务时所面临的违约风险也在增加。信用卡业务渠道的多样化增加了管理和控制的成本，同时也增加了风险发生的可能性和所带来损失的可能性。因此，对于信用卡违约风险问题进行进一步地研究以及提出对策已成为当务之急。1.1.2选题意义商由于银行信用卡的不断普及,信用卡的用户数量相应地也在增加。信用卡的使用体现了我国市场经济活跃和繁荣；体现了人们日常生活的消费习惯；不断地促进了我国金融服务业的发展以及我国社会经济的繁荣。面对当前市场经济形势的严峻复杂化和动荡性，其中信用卡业务所存在的风险的问题管控也逐渐成为商业银行所关注的重点工作内容，相关工作人员应充分运用现有商业银行在风险识别与评估等方面先进技术,提高自身在信贷中的风险控制能力。本文是针对我国信用卡违约风险的进行了深入系统的研究，能够有效地帮助我国商业银行更加具有针对性地去解决信用卡中存在的风险和隐患，提高我国商业银行的盈利能力水平，对于银行在开展信用卡业务上也会有一些借鉴作用，帮助我国商业银行能够更好地管理自己的信用卡业务，促进我国信用卡业务健康地发展。商业银行信用卡业务的违约风险的问题国内外都在不断地进行探讨研究，很多学者都在探讨信用卡违约风险所产生的原因，信用卡违约风险的影响因素，以及信用卡违约风险应对措施。本文对于信用卡违约风险的成因进行了仔细的研究，对于其理论的发展及补充有一定的意义，促进信用卡违约风险的管理理论的不断发展。1.2国内外文献综述1.2.1国内的研究状况杨静（2008）认为在商业银行信用卡违约风险方面，商业银行自身行为导致风险的增大，银行也应该负一定的责任。银行使用各种技术来推广自己的信用卡，并努力获得市场份额。他们会毫不犹豫地使用残酷的竞争来降低进入客户的壁垒。当客户的资金周转出现问题时，客户便开始考虑违约，违约现象就发生了，损失也因此增加了，但银行仍在为了抢占市场而积极推动信用卡业务的发展。陈雄（2011）认为面对信用卡违约风险，客户自身特点会对其产生影响。客户对于信用卡违约主要影响因素有收入状况、年龄、婚姻情况以及户籍等陈慧娟（2013）认为总体上信用卡违约风险对商业银行而言利大于弊。银行为了降低其的风险，有必要改变信用卡申请人的模式，尽快完善银行征信体制，银行间“黑名单”共享，提高信用卡的科学技术含量。李敏（2013）认为随着银行之间的竞争越发激烈，一些商业银行的关注点通常在于市场份额和收益表现，而忽略了培训信用卡专家。同时，由于信用卡发卡员工长期在第一线努力工作，在业务联系过程中，很有可能会客户达成协议，从而帮助伪造虚假的客户信息。因此，应该密切关注这些员工，并对他们进行培训，加强对内部风险概念的培养并紧急提高质量。盛洁（2014）通过进行实证分析，并且结合相关的理论知识，向我们说明了商业银行信用卡违约风险的各种常见分类，研究了商业银行违约的概率。1.2.2国外的研究状况由经济学家乔治·阿克洛夫(GeorgeA.Akerlof)迈克尔·斯彭斯(MichaelSpence)和约瑟夫斯蒂格利茨（JosepheStiglitz）提出了“非对称信息”。他们指出在现代经济活动中信息在交易中所起的作用越来越大。处于信息劣势的一方将在交易活动中十分被动，很有可能会导致损失。该理论可以扩展到信用卡业务，成为其重要的理论基础之一。亨利英格丽（HenryIngrid）和詹姆斯埃森克（JamesEsenck）（2005）认为，银行正在尝试对风险进行分类，并将其呈现为分层概念。银行逐渐拥有更丰富的商品和优质服务，信用评级措施也得到了加速。这意味着如何识别，管理和控制风险的发生，然后消除风险，这已经成为以商业银行为代表的金融机构需要解决的迫在眉睫的问题。派尔（pyle）和兰德（rand）（1977）研究了风险偏好和公司融资对于商业银行风险会产生的影响，并得出结论。即使企业在资金方面可以做到自给自足，融资也可以完成。但是当面对存在较大投资风险的项目时，企业也可以进行银行融资以规避风险。由于信息不对称理论，商业银行对于企业所申请的资金的用途无法确定，也无法准确判断企业所投资项目的风险，因此商业银行在交易中处于不利的地位，这极易导致信用卡违约风险。劳伦斯阿索贝尔（LawrenceAsobel)(2010）指出，宏观经济的发展情况决定着整个行业信用卡违约风险的高低。经济处于萧条期，银行客户收入水平降低,其消费能力和偿付债券的能力也可能会因此而变得低迷，从而导致客户信用等级下滑，违约的风险也增大。经济处于繁荣期，银行客户有更多的可支配收入，偿还能力和偿还意愿都会得到提高，从而减少了违约风险的发生。1.3论文的结构及主要内容本文第一部分为导论，主要介绍了商业银行信用卡违约风险研究的背景与意义，对国内外文献进行了总结与整理，对于本文的结构与内容给出了整体的框架以及阐明了本文的研究方法。第二部分描述了信用卡违约风险的基本理论，为下文的研究奠定了理论基础。第三部分为信用卡违约风险的成因分析。第四部分采用调查问卷的方式进一步研究了信用卡违约风险的影响因素。第五部分则针对信用卡违约风险提出了一些建议对策。1.4论文的研究方法1.4.1文献分析法通过在中国知网上搜寻往届的学长学姐的论文以及各个学校导师们发表的文章，在进行大量深入阅读之后了解其讲述的思想观点，掌握本课题的研究现状，基于前辈们的相关研究成果之上深入探索商业银行信用卡违约风险，从而根据发现的问题进行完善方法的探索，提出降低信用卡违约风险的完善意见和对策。1.4.2问卷调查法为了能够更好地掌握国内商业银行存在的信用卡违约风险问题，对国内的商业银行的客户开展问卷调查,对于持卡人基本资金信息、收入、能否按时还款等方面都进行了搜集，获取到了大量的第一手资料，为下面介绍的国内商业银行信用卡违约风险研究工作提供了宝贵的依据。2信用卡违约风险的基本理论违约风险，也叫做信用风险，即债务人向银行贷款后，由于各种主观或者客观因素而无法在规定时间内按照规定要求来履行自己的债务，从而对银行收益造成损失的可能。为了能够更好地研究信用卡违约风险的成因及对策，本章在前人研究的基础上，对信用卡违约风险的基本理论进行了介绍。2.1周期性理论经济周期是我们国民生活中总产出、总收入和总就业都会呈现周期性扩张或者收缩。一个完整的经济周期主要包括以下四个时期，从经济的繁荣时期开始，逐渐进入到经济衰退时期，再发展到经济的萧条时期，最后又逐步地呈现出经济的复苏。这样一个循环往复周而复始的过程，就是整个经济发展的活动。Richard等学者认为经济周期对于银行风险有着重要影响。在他们看来，当经济周期处于一个发展和繁荣的阶段时，人们的收入明显增长，对未来会有良好的预期，人们有较多的投资消费需求。此时，有利于银行体系的相关业务的拓展。信用卡的分期业务也会较为活跃。然而随着经济的衰败，之前的盲目投资和过度消费引发的问题就会暴露出来，持卡人目前的收入难以弥补，这就会导致无法及时偿还之前的欠款，导致违约风险的出现，最终给商业银行带来损失。2.2信息不对称理论信息不对称的指的是在市场上各种各样的经济交易中，交易双方由于种种原因对于交易内容的信息掌握程度是不一致的。信息掌握比较充足的一方，在交易中往往会处于比较有利的地位，而信息掌握比较缺乏的一方，则在交易中往往会处于比较不利的地位。在双方无法获取完全相同的交易信息的基础上“逆向选择”以及“道德风险”也就随之产生了。而违约风险的主要组成部分正是“逆向选择”和“道德风险”。斯蒂格利茨（Stiglitz）和韦斯（Weiss）认为，逆向选择在市场交易中存在是必然的。在现实生活中，在信息不对称上借款方往往处于有利地位，而贷款的商业银行则处于信息的不利地位。商业银行想要获取借款人经济的详细信息来评估风险发放贷款，而借款方为了获取贷款或者获取更多贷款，则会通过各种手段向银行隐瞒相关不利信息。如果商业银行面对这种现象不采取措施将会导致严重的损失。因此商业银行对于信息不对称可能会产生的风险，往往会收取更高利息的来弥补这种风险可能带来的损失。然而，更高的利息也会使得一部分资信状况良好的借款人的利益受到损失，从而被迫离开金融的借贷市市场，这便是“劣币驱逐良币”效应。而还愿意接受利率提高的借款人，为了获取收益，将会投资于更高风险高收益的项目，从而导致了更高的违约风险。因为银行垫付了相应的资金，当客户所投资项目获得成功后，则银行可以获得较好的收益，而失败后则会由银行承担相应后果，这就是“道德风险”。2.3信用脆弱理论马克思对于信用脆弱理论做出了较为深刻的解读和合理的阐释。马克思指出信用是完全无法脱离商品而独立存在的，它是商品的内在精神。但资本家不断追求更大的利益，将信用抛掷脑后，破坏了信用的发展，随之也带来了巨大的风险。然而随着经济发展所带来的波动，信用则会对此做出强烈反应。这就好比信用是一个将国民经济的各个部分密切的联系起来的巨大网络，这个巨大的网络使得各个部门之间相互依赖、相互交融、促进国民经济良好地发展。但是一旦这个网络上的某一个部门出现了问题，那么必然会引起其他部门运行的混乱，导致一个地区甚至全国经济的混乱，即使资信状况良好的银行或者企业也会因为信用的密切关联而导致自身受到牵连陷入信用混乱之中。因此，信用的广泛连锁性和依存度是信用脆弱、产生风险的一个重要原因。2.4委托代理理论美国经济学家米尔顿·伯利和加德纳·米恩斯在上世纪30年代提出了委托代理理论。他们认为随着经济的大规模发展，企业同时拥有经营权和管理权将会产生不利影响。他们主张将企业为了更好更有效的发展应当将该企业的所有权和经营权分开，企业所有者保留索取总收益减去合理报酬的权利，而将经营权让渡。委托代理理论是指企业所有者按照所签订的合同雇佣其他的企业为其提供一定所需的服务，并给予所雇佣企业一定的经营决策权力，根据其提供服务的数量和质量支付报酬。前者授权即委托人，后者被授权即代理人。

商业银行为了提高业务效率，获取更大的收益，通常会信用卡的相关业务委托给外包公司，二者签订相关外包合同，外包公司根据所签订合同要求来为其提供的服务，这就形成了委托代理关系。而合同往往通过信用卡发卡量、交易金额等来衡量其完成程度。商业银行希望外包公司能够高质量的完成自己的业务来获取最大的收益，而外包公司希望在能够完成商业银行所要求的任务的前提下做到成本最小收益最大化，外包公司会一味地追求量而忽视质，对风险视而不见。基于信息不对称性，商业银行无法完全掌握外包公司的信息，对于外包公司完成任务的情况并不能很好的了解。在商业银行与外包公司发生利益冲突时，商业银行的利益将可能受到损害。3信用卡违约风险产生的原因3.1客户层面分析3.1.1客户的还款意愿客户的还款意愿是银行信用卡能够按时还款的前提。而客户的还款意愿很大程度上取决于道德方面的因素，如客户的信用观念，客户所接受的教育和客户的社会责任感等等。但是这些方面的因素银行是很难掌握的，所以不可避免的会产生信用卡违约风险。3.1.2客户的还款能力客户的还款能力是银行信用卡能够按时还款的基础。而客户的还款能力主要取决于客户的收入。这一方面银行可以较为准确的把握，因此这也是银行授信的重要考核标准。但是由于当代社会经济的发展，人民的收入波动越来越大，不确定性越来越高，再加之可能会生病，失业以及意外情况的发生等，都会增大银行对于客户还款能力评估的难度，导致银行信用卡违约情况的发生。3.1.3客户信息不对称客户信息不对称即客户为了从商业银行中获取更多的利益，从而对商业银行隐瞒对于自己不利的经济状况和个人信息。可是商业银行无法准确的识别客户所提供的信息，导致在交易中处于被动地位，甚至做出错误的决定，从而导致信用卡违约风险。并且银行也无法时时监控客户所持信用卡所进行的一系列经济活动，无法准确评估使用过程中所发生的风险，进一步增大了风险发生的可能。3.2商业银行层面分析3.2.1审批机制信用卡审批是指商业银行调查每一位申请人的身份真实性和所提供申请材料合规性，认真评估他们的个人信用情况，综合分析判定还款意愿和还款能力，并根据信用政策标准最终做出决定是否通过审批与发放多少初始信用卡额度的过程。我国商业银行的信用卡审批机制存在问题，会导致信用卡违约问题的发生。商业银行在彼此的竞争当之，为了抢占更多的市场资源，商业银行工作人员在对于申请人的所提供信息的准确性与真实性上并没有认真负责的调查，只是一味的追求自己的任务和业绩。这导致一些不符合审批要求的申请人却能够通过，从而给商业银行带来的信用卡违约风险和经营危机。3.2.2考核机制为了更好的激励员工，我国商业银行以发卡量作为主要的考核依据。这就导致了员工在工作当中，为了更好的完成任务，只注重发卡的数量，而不注重发卡的质量。在对于申请人的考核的，检查其提供的信息时会放宽审核标准，忽视其风险发生的可能性。不具有授信资格的客户数量提高以及客户质量的下降会给银行带来信用卡巨大违约风险。这一考核机制没有做好业务扩张和风险管理的平衡，容易给银行带来巨大的损失。3.2.3管理机制我国商业银行信用卡风险管理机制不完善。信用卡的风险管理应该贯穿始终，从信用卡事前审批，审批后事中管理监控，到事后的催收都应该做好风险管理。而在实际生活中的风险管理，更多的是在事后，却没有做到很好的事前事中风险管理。首先是对于信用卡申请人资料的审核，一些工作人员由于经验不足或者因为自身利益在审核时放宽审批，会导致违约风险。信用卡在使用期间，客户很有可能发生财务上的变动导致经济状况发生较大改变。由于在监查技术上的不足以及银行在其上不重视，导致在事中的风险监控工作没有较好的完成，银行不能及时的获取信息来预防风险，导致违约风险。前两项工作没有做好，则会给事后催收带来极大的麻烦，再加之国家在催收方面的规定，使得最后的风险管理也存在很大问题。违约风险的有效管理需要银行各机构部门之间彼此加强交流，进行良好地沟通，密切的合作。但是在我国的各个商业银行当中，风险管理部门与信用卡办理基层部门、催收部门联系很少，使得风险控制流于形式。银行自身的风险管理机制的不健全，使得客户更有可能抓住漏洞，带来违约风险。3.3行业层面分析3.3.1宏观经济不景气宏观经济的发展情况决定着整个行业信用卡违约风险的高低。宏观经济的不景气将直接导致银行客户收入水平的降低,其消费能力和偿付债券的能力也可能会因此而变得低迷，从而导致客户信用等级下滑，违约的风险也增大。与此同时,银行为了更好地规避其带来的风险，提高了授信的门槛，这也就引发了逆向选择的问题，具体表现之一就是,优质的顾客慢慢地退出了市场,劣质的客户往往会被留下。随着当代中国的经济开始步入新常态,经济增长压力的加大，潜在的信用风险也加大，宏观经济的低迷也使得部分中小微型企业陷入经营困难，相关的从业者和违约率也随之攀升。与此同时由于宏观经济不景气而导致的外部涉伪造假欺骗风险也在不断上升。从近些年发生的不良案例情况来看,借款人所涉嫌的案件、民间借贷、经济争端、法律诉讼、资产和帐户被查禁等无力偿还金额的风险事故比往年明显加剧,银行所面临的外部伪造或者欺诈的风险也正在上涨。3.3.2法律法规不健全随着信用卡业务的不断发展，给商业银行带来了巨大的经济利益。商业银行为了增加业务收入，扩大市场份额，纷纷采取了不同的优惠措施。同时也暴露出许多问题。在我国，关于信用卡业务的相关法律法规尚不完善。很多较早的法律无法适应现代社会新产生的经济问题。所以很多客户利用其漏洞来获取利益。比如在我国的《民法通则》、《商业银行法》、《合同法》、《中国人民银行法》中规定了有关于信用卡恶意透支和信用卡套现等方面的法律法规，但是仍有不少用户仍然利用钻法律的空子他们每个月都按时偿还少量的银行欠款,使得他们的行为构不成恶意透支的违约行为,银行也可能无法将他们予以起诉并送到相关地方的检察机关。但是这样的确给商业银行带来了损失。其次，由于信用卡违约方面的起诉成本高、时间长、步骤繁琐，使得很多企业在面对一些小额的违约失信行为不愿意去起诉。而且惩罚力度小，对于那些失信的客户无法进行有效的惩罚。更容易滋生“逆向选择”和“道德风险”。3.3.3社会征信体制不完善我国的个人征信体制是由国家政府主导建设的，主要应用于公安、税务、法院以及各种金融机构。但是从我国引入个人征信体系至今，我国的个人征信系统发展仍然不成熟，所搜集的个人信用信息并不准确，无法有效的判断其信用状况。同时，各个商业银行之间的信息共享也存在问题，由于商业的机密性和竞争关系，彼此之间的信息共享效率低下，其他商业银行难以及时收集到优质客户与劣质客户的信息，这进一步加重了信用卡违约风险。我国的征信服务仍然是处于行业内的垄断领域，并且缺少市场竞争，因而和市场上其他信息服务组织相比，效率较低。所以,征信制度的不完善和信息不对称就会导致造成商业银行信用卡业务中处于不利地位。加之我国的诚信经营的氛围以及道德建设没有深入企业当中，一些客户违背道德标准，进行恶意透支和信用欺诈，使得商业银行的信用卡违约风险不断增加。4信用卡违约风险的影响因素为了更好的研究信用卡违约风险的影响因素，作者进行了一次问卷调查。此次问卷围绕着客户的个人信息、经济情况和信用卡的使用情况设计了5道单项选择题、3道多项选择和2道主观题。作者希望能够通过此次问卷调查进而从客户层面来更好的了解信用卡风险的影响因素并为问题的解决提供可靠依据。此次问卷调查以实地发放问卷并收回的方式进行。此次问卷调查工作共抽取了550名商业银行的客户，其中有512名客户愿意接受问卷调查，最终回收了500份有效问卷。在将调查问卷回收之后，作者最后将有效的问卷进行了整理。其中作者还对于其余38名不愿意接受问卷调查的客户了解了其原因，大多是因为忙于处理工作业务，没有时间接受问卷调查。4.1性别与违约情况从调查问卷的数据分析中可以看出男性违约的占比比女性大得多，如图4-1所示。在现代社会中，男性在生活以及工作面临着更大的资金需求，在这种需求下如果发生经济上的损失则极可能导致信用卡违约风险的发生，而女性则与之相反。性别男女违约次数321179表4-1性别与违约次数表图4-1性别与违约情况占比图4.2年龄与违约情况从调查问卷的数据分析中可以看出，30～40岁在违约次数中所占的比重最大，其次是30岁以下的占比第二，50岁以上，违约次数最少，如图4-2所示。在30岁以下和30～40岁这两个年龄阶段，人们大多数都忙于自己的工作，工作收入波动较大，家庭支出也比较大，对于资金的需求也较大，从而信用卡违约风险也较高。在40～50岁以及50岁以上，人们的工作和生活比较稳定，产生违约问题的情况也较少。表4-2年龄与违约次数表年龄30岁以下30～40岁40～50岁50岁以上违约次数1552319321图4-2年龄与违约情况占比图4.3收入与违约情况从调查问卷的数据的数据分析中可以看出，收入在3万以下的人会产生违约风险可能性较低，而3～8万会产生违约风险的可能性最高，8万以上较高，如图4-3所示。不同的收入情况会对其风险产生不同的影响。表4-3收入与违约次数表收入3万以下3～8万8万以上违约次数27306167图4-3收入与违约情况占比图4.4结果分析和男性相比，女性的违约的可能性要略低。结合现实生活中可以了解到，男性在信用卡使用的过程中所面临的资金需求是高于女性的，所以男性往往信用卡来进行超额消费且无力偿还的情况要高于女性。同时随着人们年龄的增长及工作阅历的增长，人们的收入也在不断的增长。30～40岁的顾客以及30岁以下的顾客，在这个时期工作和家庭面临的压力较大，他们违约几率都要高一些。而40岁以上随着家庭和工作的稳定，他们的违约风险逐步下降。客户的收入在3万以下时大多用于日常生活，支出较稳定，不会从事风险较大的活动，他们的违约率也较低。而3～8万以及8万以上的客户更多的投资于风险较大的活动，违约率较高。但是8万以上相较于低于8万的客户较好的还款能力，发生违约的几率也低3～8的客户。

通过此次调查，我们可以发现信用卡违约风险发生的可能性会受到客户的性别、年龄以及收入等多项因素的影响。而银行信用卡业务所发生的损失情况会受到信用卡违约风险发生可能性的影响。换句话说，也就是这些客户的因素会给商业银行的信用卡业务收益带来影响。因此，商业银行为了更好的进行风险控制可以根据办理信用卡业务的客户的自身风险情况来进行信誉等级划分，在对于客户的资料进行严格核查后，将其划分成高风险客户、一般风险客户及低风险客户。根据不同的客户类型进行不同的关注。不过，对于商业银行而言，其最希望争取的一定是低风险客户。因为面对这一种类型的客户，银行不需要投入过高的风险管理成本，也无须采取复杂多样的风险应对措施。而高风险客户则是银行需要花费大量的时间和精力去监管的客户,需要银行重点关注。因为面对这一类型的高风险客户，他们的风险因素却各自不同，风险所表现形式也会不同，所以要想有效的控制风险必须采取不同的应对措施来防范其带来的风险。5信用卡违约风险的对策分析5.1完善绩效考核机制完善绩效考核机制首先优化绩效考核指标，在考核信用卡发卡的数量的同时考核信用卡质量，将信用卡违约数量纳入其考核标准，不再单纯考核信用卡发卡量。对出现的信用卡违约情况进行分析，若是由于工作人员在审核不严谨或者为了自身利益而与客户达成了交易所导致了问题的发生，则商业银行要依据所造成的后果严重程度来给予员工相应的处罚。同时，可以将员工的工资与银行的经营业绩相结合，这样员工为了更好的收益将会积极的推进工作的进行。那么对于避免风险的发生不仅仅关系着银行，更加关系着每一位员工，他们彼此之间也会相互监督，促进银行信用卡业务的发展。这样才能够更好地减少信用卡违约风险的发生。5.2完善信用卡风险管理机制5.2.1事前风险控制商业银行在给予客户信用卡前，应该谨慎的审核客户的信息是否符合制定的发卡标准。这个标准应该制定合理。一个合理的标准不仅可以使得银行能够有效地衡量风险控制情况，而且可以使得银行能够有效地评估信用卡业务的收益情况。若标准制定的太过宽松，则会导致资信不合格的客户能够接受贷款，提高商业银行所面对的信用卡违约风险的可能性。若标准制定的太过严苛，则会使得资信良好的客户放弃信用卡的业务，导致商业银行的经营利润受到损失。标准制定合理后，在审核方面，工作人员应该认真严谨地进行审核，对于客户所提供的信息进行严格地查证，保证资料的准确性。同时，银行在制定工作人员的考核标准时不应该一味地追求办理信用卡的数量，也要把风险考核算入其内，避免一些员工为了自身的利益而导致违约风险的增大。5.2.2事中的风险控制商业银行在发放贷款中，应该对客户进行密切的关注及时地对客户信息进行维护。根据客户的资信状况可以将客户划分为高风险客户、一般风险客户以及低风险客户。针对不同的客户群体，给予不同的关注。对于资信良好的客户可以较长时间进行一次检查，查看其财务状况是否良好。而对于资信状况较差的客户应较短时间就进行一次检查，以防发生财务亏损，无法偿还银行的贷款，导致信用卡违约风险。有时客户发生违约风险可能是无意的，由于一些客户对于信用卡认知的匮乏或者是由于过忙而忘记了还款。所以商业银行应该在还款期限前对客户进行电话、短信和邮件通知，减少这类事情的发生。在贷款期间所获得的固定的现金流收益，可以投资于收益较稳定的投资产品，以降低风险。5.2.3事后的风险控制当违约风险已经发生后，并不是所有的损失都是不可挽回的，其中有相当一部分是可以通过催款来挽回的。针对不同的客户的违约情况，可以进行不同的催收方式。若客户是第一次违约，并且违约时间不长，则可以通过打电话的方式来告知其违约的后果来进行催款。若违约客户违约期限三个月以上的话，需要亲自上门了解其经济状况，是否有能力进行还款。若客户违约6个月以上，则需要公安机关的协助下，采取法律的形式来进行催款。其他无法挽回的款项，应将其对应客户拉入信用“黑名单”，避免以后再造成损失。5.3健全法律法规在我国，关于信用卡业务的相关法律法规尚不完善。很多较早的法律无法适应现代社会新产生的经济问题。所以很多客户利用其漏洞来获取利益。针对这种情况国家应该根据现实情况来不断健全在商业银行信用卡业务的相关法律，修正法律条例，使其能够解决实际中所发生的问题。简化信用卡中违约情况的起诉环节，尤其是小额违约的情况，有利于形成更好的社会风气。加大对于失信人员的惩罚力度，提高违法成本，防止多次违反法律规定。使得商业银行在处理相关问题时能够有合理又合法的依据，保障商业银行的健康发展，促进国家金融方面有序进行。5.4加强社会征信体系健全的社会征信体系,能够有效保护促进各类市场主体的依法诚信经营,维护我国资本市场的正常竞争秩序，营造诚信的和谐社会市场氛围。在商业银行信用卡业务管理中,一个健全有效的社会征信体系，能够有效地起到消除逆向信用选择和防范道德风险的重要作用。所以我国政府一定要积极带动全社会一起努力，构建一个全方面的征信体系，做到守信激励，失信惩罚。第一，应该将各个不同的行业联合起来建立征信系统，将商业银行，公安机关，企业，法院各个方面联合起来，建立共同覆盖的征信体系。第二，商业银行之间也同样应该继续对本行不良信贷持卡者的相关个人资料信息进行实时开放，建立“黑名单”共享机制。对于资信不良的客户，放入黑名单后，