第12章-金融创新与金融改革

第12章金融创新与金融改革编写组【学习目标】通过本章的学习，使学生了解金融创新的概念，明确金融创新的原因和金融创新内容，掌握金融创新对金融业和金融体系的影响，在此基础上，掌握我国金融创新的内容以及今后继续创新与改革的必要性和方向性。【本章内容】12.1金融创新概述12.2金融创新的效应12.3金融创新的环境作用12.4我国的金融创新与金融改革【本章重点】金融创新的原因和金融创新内容，掌握金融创新对金融业和金融体系的影响，

【本章难点】我国金融创新的内容以及今后继续创新与改革的必要性和方向性【本章引例】招商“一卡通”：金融产品的创新招商银行是在1987年4月8日经中国人民银行批准并由招商局出资成立的；1989年进行了首次股份制改造，成为我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。招商银行在业务上真正取得突破始于“一卡通”的推出，“一卡通”是招商银行个人业务的核心产品。1995年7月招商银行推出银行卡——“一卡通”，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举；至今累计发卡量已超过3000万张，卡均存款余额超过4500元，居全国银行卡首位。在中央电视台和《人民日报》联合开展的“全国34个主要城市居民消费者喜爱的品牌”调查中，“一卡通”被广大消费者评为“最受欢迎的国内银行卡”之一。

招商银行以统一的银行业务电子化处理系统为基础，招行向社会大众推出基于客户号管理的，以真实姓名开户，集本外币、定活期、多储种、多币种和多功能于一身的个人综合理财工具——“一卡通”，以先进的电脑处理替代了几十年来传统的储蓄方式。招商银行是国内银行业第一家采取先进的客户管理方式的银行，对储户的帐号实行全面的覆盖和系统管理，将客户在银行的所有资金包括本外币、定活期，甚至信用卡全部归类为同一个号，而原来意义上的帐号则由这同一个客户号派生出来，类似于建立起完全的个人理财基本帐户。充分体现了一切从客户利益出发、客户成为市场主体的观念，不仅使储蓄业务从单一型、分散型向综合型、系统化处理的转变，而且实现了单纯储蓄业务向个人理财综合服务的质的飞跃。1996年6月，得益于统一的电子系统架构，“一卡通”实现了国内银行业其他银行想做但一直未能实现的储蓄全国通存通兑。1998年，招行在全国首家推出了网上个人银行，实现了“一卡通”全国范围内的消费。1996年下半年开始，招商银行每天新增储蓄额数以百万计，发卡量开始以几何倍数增长，到1998年4月，招行一卡通已发行200万张，吸存110亿元，一卡通占招行储户总数的50％，吸存占储蓄存款余额的63％。高科技应用于银行业务开始显现巨大效益。

[问题]：招商银行如何成为一家全国性银行的？

12.1金融创新概述12.1.1金融创新的概念所谓金融创新，是指金融领域内各种金融要素实行新的组合。金融创新的主体是金融机构；金融创新的目的是赢利和效率；金融创新的本质是金融要素的重要组合，即流动性、收益性、风险性的重新组合；金融创新的表现形式是金融机构的创新，金融业务的创新，金融工具的创新，金融制度的创新。12.1.2金融创新的内容1）银行业务的创新2）金融市场的创新3）金融制度的创新12.2金融创新的效应12.2.1对金融效率的促进与提高12.2.2满足了客户对金融服务的需求12.2.3金融创新进一步促进了真实经济的发展12.2.4对一国货币政策实施效果的影响12.2.5对全球金融风险的影响12.3.1金融创新的国际背景1）欧洲货币市场和资本市场的建立和发展2）全球性“石油危机”及其“石油美元”的回流3）国际债务危机及其影响12.3.2金融创新的直接动因1）为了避免或分散风险，引发了大量的金融创新2）对金融管制的逃避，推动了金融创新的发展3）为了缓解金融竞争压力，需要金融创新4）科学技术的迅速发展，拓展了金融创新12.3金融创新的环境作用12.4我国的金融创新与金融改革12.4.1我国金融体制的改革与创新1）建立中央银行体制2）建立了独立经营、实行企业化管理的专业银行3）在国有商业银行之外，组建其他商业银行4）组建了一批政策性银行5）建立了包括信用合作社、保险公司、信托投资公司、证券公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、投资基金等在内的诸多非银行金融机构。同时引进了大批外国金融机构。6）建立了全国统一的证券市场12.4.2金融管理机构的创新具体表现在两个方面：1）我国中央银行管理机构的创新2）金融监管机构的创新12.4.3金融市场的创新1）票据贴现市场2）同业拆借市场3）证券市场4）外汇市场5）黄金市场12.4.4金融工具和金融业务的创新12.4.5金融交易技术的创新1）银行联行业务的创新2）速汇、即付银行业务的开办3）电话银行业务的开办4）自助银行服务

【本章小结】1.金融创新是指金融领域内各种金融要素实行新的组合。具体而言，是指金融机构为生存、发展和迎合客户的需要而创造的新的金融产品、新的金融交易方式，以及新的金融市场和新的金融机构的出现。当代的金融创新大致包括三方面的内容，即银行业务的创新、金融市场的创新和金融制度的创新。2.随着金融创新的不断发展，金融创新对金融业务乃至金融体系的各个领域都产生了巨大的影响。金融创新有助于提高金融市场的效率，同时也会加剧金融市场的脆弱性，并使货币政策面临挑战。3.为了避免或分散风险，引发了大量的金融创新；对金融管制的逃避，推动了金融创新的发展；为了缓解金融竞争压力，需要金融创新；科学技术的迅速发展，拓展了金融创新。4.我国的金融体制改革也在不断深入，金融创新取得不断的发展，无论是金融机构的组织结构与形式，还是金融工具、金融交易技术等方面都发生了巨大的变化。【课堂讨论题】试述如何理解国际上金融创新与我国金融