2-3-1富国银行贷款“三查”中的44个流程环节

2-3-1富国银行贷款“三查”中的44个流程环节2-3-1富国银行贷款“三查”中的44个流程环节-3-1富国银行贷款“三查”中的44个流程环节【案例导入】富国银行贷款“三查”中的44个流程环节美国富国银行（WELLSFARGO）创立于1852年，创始人是HENRYWELLS和WILLIAMFARGO。富国银行的贷款全流程非常严谨，一笔普通贷款的“三查”流程必须经历44个环节，每个环节都必须形成完整记录（书面记录或系统记录），并对内部风险管理部门、合规部门、内审部门和外部的审计机构、监管机构完全开放。（一）贷前调查流程1.初步财务状况分析（客户经理）。2.研究贷款需求（客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员）。3.准备所需要的资料清单（客户助理）。4.现场拜访（客户经理）。所需了解的公司状况包括：公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划。5.拟定贷款条件清单（客户经理）。6.将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统（客户助理）。7.准备贷款申请书面材料和电子档案材料（客户助理）。8.收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料（客户经理）。（二）贷中审查和贷款发放流程9.完成财务分析（客户经理）。10.在信贷系统内完成成本收益评估、贷款可行性评估和环保评估（客户助理）。11.准备合规部门所需的材料（客户助理）。12.了解外部法律顾问的意见（审贷员）。13.准备贷前调查和确认客户不在美国政府“黑名单”内（客户助理）。14.准备有助于了解客户的其他辅助性材料（审贷员）。15.审阅所有的第三方对抵押物的评估报告（审贷员）。16.根据UCC（美国统一商法典）要求，进行所需保险项目的评估（客户助理）。17.审查项目预算、准备贷款预算、联系贷款申请登记部门（客户经理）。18.在信贷数据系统中建立贷款申请项目（审贷员）。19.准备审贷材料（审贷员）。20.在贷款申请通过后，收到开贷通知书（客户经理）。21.对全部贷款合同文件进行终审，并寄送借款人（客户经理、审贷员、法律顾问等）。22.完成全部合规性审查和财产保险工作（客户助理）。23.完成所有相关费用的计算，出具终稿（审贷员）。24.协调所有参与该笔贷款业务的人员，确认贷款发放前的全部工作结束。25.再次确认内外部贷款合同和文件的完整性（审贷员）。26.将第25个流程环节涉及的内外部合同和文件存档（审贷员）。27.完成贷款概览表并呈交上级审贷官备案，同时通知贷款作业中心进行放贷和簿记工作（审贷员）。28.将其他相关的文件材料存档（审贷员）。29.在UCC和纳税系统中建立工作档案（客户助理）。（三）贷后管理流程30.开始贷后管理流程工作，完成“高风险客户”分析报告（客户助理）。31.完成对在建工程的现场检查计划（客户经理）。32.列出例外事项和棘手问题的清单，供贷后监管之用（审贷员）。33.完成合规自查清单（客户经理及其上级主管）。34.监督信贷资金的划付是否与贷款申请一致，并将不符情况提交部门主管和客户经理（贷款作业中心）。35.对信贷资金的使用情况进行跟踪和报告，并对借款人采取相应行动（客户经理）。36.每月出具贷后监管简报，对借款人财务指标和非财务因素的较大变化作出分析，对抵质押物情况进行评估和判断（客户经理）。37.每月收集和分析第三方评价报告，出具月度综合分析尽职报告，报送上级管理层直至批发业务条线负责人（贷后管理人员）。38.定期查阅CRAS系统，确保业务和流程的合规性（合规人员）。39.每季根据借款人的季度财务报告进行内部评级（AQR）工作，即通过借款人评级（BQR）和抵质押物评级（CQR）计算AQR变动情况，并追溯历史纪录以了解AQR变动趋势，并将变化上报上级管理层（客户经理）。40.按月生成贷款业务综合报告（PortfolioCreditSummary），提交批发业务信贷委员会。包括：当月贷款与贷款承诺余额、新增贷款情况、新建信贷关系情况、AQR降级客户情况、问题贷款情况等（贷后管理部门）。41.统计分析借款人的还款情况是否与原定还款计划一致，并将反馈至部门主管和客户经理（贷款作业中心）。42.对还款情况进行跟踪和报告（客户经理），并对借款人采取相应行动。43.借款人到期全部还本付息，解除抵质押（客户经理、贷后管理部门）。44.将AQR7级及以下的贷款、部分恶化趋势明显的AQR6级贷款、非应计贷款和其他足够形成不安理由的贷款转交资产