第六章-农村信用担保

农村信用担保（高职）第六章农村信用担保

什么是担保？（高职）第六章农村信用担保一、担保的含义及方式

担保是指当事人根据法律规定或者双方约定，为促使债务人履行债务实现债权人的权利的法律制度。担保通常由当事人双方订立担保合同。担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。根据法律规定，担保方式分为保证、抵押、质押、留置、定金五种。（高职）第六章农村信用担保1、保证保证是指保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。2、抵押抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。3、质押质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。（高职）第六章农村信用担保4、留置留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权按照担保法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产以优先受偿。5、定金定金是指当事人约定一定的金额作为经济行为的保障，但不得超过主合同标的额的20%。（高职）第六章农村信用担保二、担保合同的含义及类型担保合同是指为促使债务人履行其债务，保障债权人的债权得以实现，而在债权人和债务人之间，或在债权人、债务人和第三人之间协商形成的，当债务人不履行或无法履行债务时，以一定方式保证债权人债权得以实现的协议。

担保合同的特征：从属性、补充性、相对独立性。（高职）第六章农村信用担保担保合同分为四种类型：保证合同、抵押合同、质押合同和定金合同。1、保证合同保证合同内容包括：被保证的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；保证的方式；保证担保的范围；保证的期间；双方认为需要约定的其他事项；保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。（高职）第六章农村信用担保2、抵押合同抵押合同内容包括：被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；抵押担保的范围；当事人认为需要约定的其他事项抵押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。（高职）第六章农村信用担保3、质押合同质押合同内容包括：被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；质物的名称、数量、质量、状况；质押担保的范围；质物移交的时间性；当事人认为需要约定的其他事项质押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。（高职）第六章农村信用担保三、反担保的含义及成立条件反担保又称为求偿担保、偿还约定书或反保证书，是指为保障债务人之外的担保人将来承担担保责任后对债务人的追偿权的实现而设定的担保。在债务清偿期届满，债务人未履行债务时，由第三人承担担保责任后，第三人即成为债务人的债权人，第三人对其代债务人清偿的债务，有向债务人追偿的权利。（高职）第六章农村信用担保

反担保的成立条件：1、第三人先向债权人提供了担保，才能有权要求债务人提供反担保。2、债务人或债务人之外的其他人向第三人提供担保。3、只有在第三人为债务人提供保证、抵押或质押担保时，才能要求债务人向其提供反担保。4、须符合法定形式，即反担保应采用书面形式，依法需办理登记或移交占有的，应办理登记或转交占有手续。（高职）第六章农村信用担保四、再担保

再担保是一种特殊的担保形式，是担保人的担保，是指担保人将其担保的债务向另一担保人分出以减轻自身担保风险的行为。当担保人不能独立承担担保责任时，再担保人将按合同约定比例向债权人继续剩余的清偿，以保障债权的实现。双方按约承担相应责任，享有相应权利。再担保人享有主担保人享有的一切抗辩权，同时也享有专属于再担保人的抗辩权。再担保人在承担再担保责任之后享有向债务人和主担保人的追偿权。（高职）第六章农村信用担保再担保的设定条件：1、以主担保存在为前提。再担保的设定必须以主债权之上已设定担保为前提，这是再担保设立的对象条件。2、再担保人必须是主担保人之外的人。3、再担保的设立需要当事人明确约定。（高职）第六章农村信用担保再担保的方式：1、固定比例再担保2、溢额再担保3、联合再担保（高职）第六章农村信用担保五、农村信用担保（一）农村信用担保的作用1、有效解决农村抵押品不足问题。信用担保能够替代抵押品，满足农村资金需求主体从正规金融机构获得贷款的需要。2、降低金融机构成本。引入信用担保机构后，农村金融机构可以降低业务费用和风险管理成本。（高职）第六章农村信用担保五、农村信用担保（二）农村信用担保机构我国农村信用担保机构主要有两种类型：政府主导型信用担保机构互助型信用担保机构

商业性担保机构在农村金融市场开展担保业务一般由政府专项资金补贴。（高职）第六章农村信用担保1、政府主导型信用担保机构政府主导型信用担保机构分为两类：政策性信用担保机构和政府推动商业担保机构。政策性信用担保机构是政府出资办理担保业务的担保机构。政策性信用担保机构由政府出资，采用企业或事业法人方式经营，享有独立的经营权。政策性信用担保机构不以盈利为目的，通过规范运作，在保本的基础上实现增大资产、扩大担保数额的目的。政府推动商业担保机构是政府通过市场出资、参股的方式引导担保机构为农村金融市场提供担保服务。政府出资或参股对担保公司进行风险补偿，市场化运作。（高职）第六章农村信用担保2、互助型信用担保机构互助型信用担保机构包括两类：一类是资金需求者的互助合作担保，另一类是担保机构的合作。资金需求者的互助合作担保是指农村资金需求者通过共同出资组建担保公司或者担保基金，为组织内部成员的信贷行为提供集体担保，增强成员信贷获得能力。担保机构的合作一般是通过担保协会。协会成员可以是资金需求者、规模较小的合作担保机构、商业担保机构及其他机构部门，通过组建新的担保公司或者担保基金，起到扩大担保能力的作用。（高职）第六章农村信用担保六、我国农村信用担保模式模式一：政府组建、政策性运作模式

此类担保机构由政府财政拨款组建，采取政策性方式运作，附属于政府相关职能部门。该模式的优点是可以通过政府行政力量的干预迅速组建农村信用担保组织，并较快投入运作，充分体现政府意志；不足之处是容易产生不恰当的行政干预，排斥市场机制的作用。（高职）第六章农村信用担保六、我国农村信用担保模式模式二：政府组建、市场化运作模式

这种模式是以政府出资为主、民间筹资为辅组建担保机构，具有独立法人资格，突出为当地农业和农村经济发展服务的目的，按商业化运作，按照保本微利的原则经营。该模式在世界其他国家或地区实践中比较常见，同时国内部分农村地区也有类似实践。（高职）第六章农村信用担保六、我国农村信用担保模式模式三：社会化组建、商业化运作模式

这种模式是以农村中小企业主、个体工商户和较富裕的农村居民为主出资，以市场化手段组建担保机构，具有独立法人地位，产权明晰、职责分明，采取商业化运作方式，以赢利为目标。该模式完全通过市场化运作，更容易提高农村金融市场效率。（高职）第六章农村信用担保六、我国农村信用担保模式模式四：互助合作型运作模式

这种模式是由农户或农村中小企业为解决自身融资难题而成立的互助性担保机构，不以赢利为目的，主要服务于会员。与商业性、政策性担保相比，这种担保模式以向组织成员提供服务为目标，追求社区或社会效益。（高职）第六章农村信用担保七、我国农业信贷担保体系党中央、国务院高度重视农村信用担保体系建设，初步构建了全国农业信贷担保体系。全国农业信贷担保体系是一个具有“财政+金融”、“政府+市场”属性特征的政策性金融工具，是对财政支农方式的创新，以放大财政支农政策效应，提高财政支农资金使用效益，化解农业农村发展“融资难”“融资贵”问题。（高职）第六章农村信用担保2016年5月6日，国家农业信贷担保联盟有限责任公司成立，这是经国务院批准同意组建的政策性担保机构，是全国农业信贷担保体系在国家层面的实体机构。公司股东包括财政部和全国省级农业信贷担保机构。主要经营范围：再担保业务；票据承兑担保、债券担保等融资性担保业务；与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务；以自有资金进行投资。（高职）第六章农村信用担保国家农业信贷担保联盟主要职责：1、落实国家农业支持政策，制定公司再担保业务标准，为省级公司政策性业务提供再担保服务，根据省级公司的业务发展和风险控制水平，制定合理的再担保责任比例和再担保费率；报经财政部批准，在再担保业务框架内建立面向省级公司的风险救助机制。2、为省级公司提供业务指导和规范指引，研究并支持省级公司开发农业信贷担保产品和服务，扩大信贷支持农业的规模和覆盖面。（高职）第六章农村信用担保3、与银行等金融机构开展总对总的战略合作并促进在省级层面协调落实，推动银行等金融机构扩大政策性担保业务规模、降低贷款利率。4、组织全国农业信贷担保专业人才培养和人员培训，支持省级公司培养造就一支扎根农村、熟悉市场、“懂农业、爱农村、爱农民”的基层农业信贷担保工作队伍。（高职）第六章农村信用担保至2020年3月末，全国农担体系累计新增担保项目74万个，新增担保额2540.3亿元，相较于注册资本金，政策效能放大了4.29倍。各省级农担公司积极探索设计符合本省特点和新型经营主体需求的担保产品，深受当地农民欢迎，农业“融资难”“融资贵”问题开始得到缓解，政策性效果逐步显现。国家农担公司稳步推进对省级农担公司的再担保业务，充分发挥为省级农担公司分险增信的作用，对符合“双控”标准的在保项目应担尽担。（高职）第六章农村信用担保截至2020年3月末，33家省级农担公司共