银行个人信贷业务开发项目可行性研究报告

5 5 5 51.2.2提出部门 61.2.3系统的使用部门 6 61.2.5项目背景 7 8 81.4参考资料 9 2.1.1业务流程 2.1.2业务组织结构 2.1.3系统功能描述 2.2对现有系统的分析 2.2.1系统的现状 2.2.2同现有房贷系统的关系 3候选方案 3.1总体架构 3.1.1逻辑结构图 3.1.2网络拓扑图 3.2系统功能模块 3.2.1会计核算子系统功能模块 3.2.2信贷管理子系统功能模块图： 3.2.4客户评价子系统 3.2.5客户查询子系统 3.2.6住房抵押贷款证券化子系统 3.4系统环境及开发工具 3.6技术实施方案 3.6.1基本原则 3.6.2数据分布 3.6.3软件功能实现 3.7关键技术 3.8使用该系统带来的影响 3.9系统的实施风险 4技术可行性评价(技术风险评价) 4.1原房贷系统的基础 4.2可供借鉴的产品 4.4完善的网络环境 5与其他相关系统的关系 6经济可行性(成本效益分析) 6.3收益/投资比 7法律可行性 8使用的可行性 9项目开发计划 1.1编写目的根据《中国x银行应用开发项目可行性研究实施细则》的有关规定，特编写此报告。本报告将作为项目组今后开发的重要依据。本《可行性研究报告》的预期读者主要是：●主管项目审批立项的有关领导●参与本项目可行性论证的专家●其他与项目有关的高级管理人员●项目组成员1.2项目背景和目标1.2.1系统的全称中国x银行个人信贷业务系统1.2.5项目背景个人住房贷款系统1999年10月完成一期开发任务并通过验收后，于2000年下半年起陆续在全行推广上线，目前已在2个分行全辖上线，20多个分行实现了部分上线。2001年9月，总行信息办批准个人住房贷款系统二期优化立项，计划项目周期为10个月，2002年7月完成。2001年10-12月，该系统完成了总体设个人消费信贷业务经过近两年的快速发展，市场初具规模，改变手工操作模式和借助科技手段实现贷款风险控制的要求相当迫切。为此，个银部于2001年6月正式开始进行个人消费信贷系统的可行性研究工作，基本完成了项目的可行性由于两个系统业务构架相似，业务需求互补，可采取相同的技术实现方式。为避免总行同时推出两套类似的系统，合理利用资源，2002年2月21日至3月8日，由研发部牵头，个银部、房地产部、信息技术部、会计部参加进行了个人住房贷款系统与个人消费信贷系统整合评估工作，并组织召开了专家论证会。专家论证组一致同意对个人住房贷款系统和个人消费信贷系统进行整合，认为整合是必要的，也是可行的。行领导对两个系统整合工作非常重视，要求相关部门抓紧根据行领导的批示精神，经信息办协调，决1.3术语解释模块：在子系统之下能够独立完成某个信贷业务环节的所有处理和数据的总1.4参考资料8、《关于加强个人住房贷款利息收入核算管理的通知》(号);9、《关于印发中国x银行<不良贷款认定暂行办法>实施细则(试行)的通知》(建总发(2000)第115号);11、《关于呆账准备金提取及核销处理手续有关事宜的通知》(建总函[2001]601号);再交易住房贷款暂行办法》的通知(建总发[2000]99号)总函[2002]107号)15《关于调整部分会计科目等有关问题的通知》(建知22、中国x银行个人消费贷款客户信用评定办法(试行)23、中国x银行个人耐用消费品贷款管理办法(试行)26、中国x银行个人住房装修贷款会计核算手续(试行)通知34、中国x银行汽车消费贷款实施细则(试行)2系统需求及现状个人信贷业务系统(以下简称个贷系统)需求根据我行的个人贷款业务(包括：个人消费贷款业务和个人住房贷款业务)经营管理方式设计，涵盖了业务处理的全过程，并可以提供管理决策支持。系统2.1.1业务流程客户客户个贷系统数据库存储信息并支持查询。填写个个贷系统数据库存储信息并支持查询。填写个人贷款会计前台人员银行向客户说明拒贷理由。银行向客户说明拒贷理由。是从数据库中调用从数据库中调用是对信贷主管提交是与客户签定合户提供放款通客户向银行提信贷部门信贷主管会计部门会计前台息(提前结清时核实信贷部门的审个贷系统数据库个贷系统个贷系统数据库2.1.2业务组织结构及营业网点四个级别。各自的职能见下图。信贷管理部门3内部数据的接收信贷部门1制定实施细则超限额业务的审批运行中心级分行■级分行信贷部门二级二级分行支行及营业网点支行及营业网点信贷部门2日常管理储蓄或会计柜台2.1.3系统功能描述系统从应用的角度可分为会计核算、信贷管理、统计分析、客户评价、客户查询、住房抵押贷款证券化和系统维护七个应用子系统，关系如下系系统维护住房证券客户查询个会计核算务信统计分析人统2.1.3.2信贷管理的合作方有关信息、商品信息(包括合作楼盘信息)等进行记录、修改及查询，2.1.3.3统计分析2.1.3.4客户评价2.1.3.5客户查询2.1.3.7系统维护 体系结构已经不能适应这种变化，需要对其功能，并完善定期向总行信贷信息管理系统(CMIS)传输个贷基础信息数据的功定。目前系统已经不能满足新规定的要求，应及时尽管个人信贷系统与个人住房贷款系统在我行个人信贷业务的发展中具有阶段上的传递性关系，但是两系统的使用部门业务范围不同、设计理念、实现功能和技术运用上两者都有较大区别，因此与原房贷系统相比本系统是一个全新的系统。个人信贷业务系统将保留现有个人住房贷款系统积累的宝贵历史数据，并经过整理和标准化后成为个人信贷业务系统数据库的基本组成部分。个人信贷业务系统向个人住房贷款系统提供一个数据转换接口以便进行数据转换。按照接口要求，在个人住房贷款系统上做一个数据转换程序，将个人住房贷款系统的数据库表卸载成文本文件，按照个人信贷业务系统的数据要求装入数据库中。个人信贷业务系统在数据库设计上要考虑尽量方便新旧数据的过渡。没有上线的分行，在个人信贷业务系统中提供手工建帐的功能，通过手工录房贷数3候选方案3.1总体架构3.1.1逻辑结构图统计统计(总行)传输系统数据抽取系统维护证券化客户信贷请求应答报文请求应答报文客户评价城市综合网3.1.2网络拓扑图0LAP服务器数据库服务器总行个贷管理机总行城综网主机主机主机业务网企业网第二网卡级行个贷管理机个贷系统系统维护机应用服务器个贷系统系统维护机应用服务器企业网二级骨干网二级行业务网企业网支行及网点柜台前置机客户查询机个贷业务机网络拓扑图账务核算的应用放在我行业务网络，信贷管理以及统计分析放在企业内部网中。构成从总行、一级分行、二级分行到支行(分理处、储蓄所)四横以及业务网和3.2系统功能模块务人个统3.2.1会计核算子系统功能模块3.2.2信贷管理子系统功能模块图：辅辅助功能3.2.3统计分析子系统功能模块还款明细查询可贷额度试算利率查询还款方式简介贷款流程简介贷款业务简介还款明细查询可贷额度试算利率查询还款方式简介贷款流程简介贷款业务简介合同选择合同入库查询统计辅助功能数据转换传输全辖日终处理后台会计处理信贷品种维护信贷报表设计业务流程维护利率维护标准数据管理数据转换传输全辖日终处理后台会计处理信贷品种维护信贷报表设计业务流程维护利率维护标准数据管理3.3系统分布结构方式与信贷管理服务器相连。前台客户查询机(windows平台)支持面向客3.4系统环境及开发工具2)总行数据库服务器：3)一级行数据库服务器：4)一级行信贷服务器：5)核算前端机：6)前端浏览器：3.5与其他系统的接口2)该系统通过接口实现储蓄卡(折)、信用卡、会计系统的批量扣款，可以3)作为全行信贷管理信息系统的重要数据来源与补充，本系统为全行信贷管理信息系统(MIS)提供数据信息，为贷款风险管理部门提供贷后监管方面的服务。4)可开发相应接口程序，使本系统与网上银行、CALLCENTER系统相连。5)提供与人民银行即将实施的个人信贷登记系统的接口。3.6技术实施方案3.6.1基本原则1)充分利用原个人住房贷款系统部分功能我行目前已经开发了个人住房贷款系统，个人信贷业务系统的开发可以利用个人住房贷款系统作为基础，使个人信贷业务系统的开发更加方便、快捷。2)使用统一的的中间件在个人信贷业务系统中使用统一的中间件。方案设计要充分考虑我行计算机系统应用现状。4)易实施性系统实施按计划分阶段进行，各阶段实现目标应能有机结合。5)易扩展性3.6.2数据分布1)根据我行数据集中的实际情况，个贷系统的业务数据一级行集中，二级信息(包括客户基本信息、贷款信息和客户信用档案)按日上传，总行每日向各作商信息(包括合作商基本信息、商品信息等)按日上传；在启动业务检查功能时，总行数据库服务器可以临时存放一级行全部的信息(包括担保物信息、合同2)一级行设立会计核算数据库服务器和信贷管理应用服务器。存放会计核3)二级行不存放数据，所录入的核算数据和信贷管理数据直接上传到一级4)客户查询机通过浏览器方式与一级行相连，读取一级行的数据。一级行数据库服务器、一级行应用服务器、核算前端机(包括网点前端机和系统管理机)、前端浏览器(包括信贷管理、客户查询及统计分析)六种软件结构。3.7关键技术1)系统接口复杂：本系统包括会计核算、信贷管理、统计分析三个方面的2)信贷业务处理工作流、电子审批、参数化设计等技术的应用。3)在用户管理方面，鉴于用户多、涉及部门多、权限分配复杂等情况，采4)在安全方面，鉴于本系统跨网络(业务网、企业网)、跨平台(UNIX、3.8使用该系统带来的影响1)统一全行个贷业务操作模式，业务流程，促进我行个贷业务的发展。2)充分收集客户信息，支持业务分析。3)降低个贷业务的信贷风险，促进利润的提高。4)个贷系统的会计核算独立于城市综合网，并与城市综合网有接口，对城5)采用成熟的中间件和应用服务平台，避免用新技术开发的风险。6)信贷管理采用零客户端，便于系统推广维护。7)会计核算采用与城综网相同的技术实现，方便前台操作人员的习惯。3.9系统的实施风险1)组织管理的风险2)业务需求变更的风险为适应个贷业务(特别是消费贷款)市场发展的需要，业务部门可能对需3)系统推广的风险个人住房贷款系统于1999年上线运行，各行都有个人住房贷款系统的操4)不可预见性风险4技术可行性评价(技术风险评价)4.1原房贷系统的基础4.2可供借鉴的产品4.4完善的网络环境将得到极大的提高，一级行到总行的骨干网达到2M的带宽，这为本项目在全5与其他相关系统的关系1.该系统是一个相对独立于城综网的业务系统，虽然由于个人贷款与个人储蓄存款联系的紧密性，能在综合网上完成个人信贷业务系统比另外开发一套总行不可能针对不同的综合网统一开发个人信贷业务系统。如果统一需求而由各行自行开发，则不利于系统及时上线、业务管理和数据集中。所以，个人信互连互通。数据集中存放在一集分行个贷主机，营业网点可利用城市综合网的设备资源和网络资源办理个人信贷业务的相关业2.该系统通过接口实现储蓄卡(折)、信用卡、会计系统的批量扣款，可以3.作为全行信贷管理信息系统的重要数据来源与补充，本系统为全行信贷管理信息系统(MIS)提供数据信息，为贷款风险管理部门提供贷后监管方面的服务。6、为住房抵押贷款证券化系统提供抵押资产的相关数据。6经济可行性(成本效益分析)6.1项目投入经费概算个人信贷业务系统采取与软件开发商合作，总行集中开发的方式。系统主机拟采取单独购买的方式。开发推广的期限约15个月。系统覆盖全行38个一级分一、人员费用：626.34万元(一)项目筹备阶段费用单位：万元 (二)项目开发阶段费用单位：万元杂费专家咨询费(三)项目推广阶段费用单位：万元(四)系统维护阶段金额3杂费专家咨询费200人*5天*260元/人/天=26万元其中；数据库软件380万元；TUXEDO65万元NT2000170万元联机分析工具软件200万元对于上线的每个网点配置微机2台(单价0.85万元)、终端2台(单价0.25万元)、针式打印机1台(单价0.35万元)、激光打印机1台(单价0.45万元),每个网点上线费用3万元，上线网点数为3000个，合计9000万元。由于一级分档次，业务量大的行6个，采用与RS6000M85同档次的小型机(6个CPU,2G内存，36G硬盘，单价250万元),业务量一般的行16个，采用与RS6000F85同档次的小型机(4个CPU,2G内存，36G硬盘，单价70万元),业务量小的行16个，合计4775万元。