《投资与理财》课件-项目一 个人理财和个人理财规划

项目一个人理财和个人理财规划教学目标1.掌握个人理财的基本知识2.能够树立正确的理财观念3.能够制订合理的理财计划4.掌握个人理财规划的内容5.了解主要的理财规划职业资格认证目录/Contents任务一正确认识个人理财任务二制订个人理财计划任务三正确认识个人理财规划任务一正确认识个人理财一、为什么要理财1.人的一生要面临巨大的财务缺口一、为什么要理财2.提升生活质量通过理财实现资产的保值增值3.抵御人生风险一类是微观风险，如失业、疾病伤残、意外死亡、财产损失等；另一类是宏观风险，如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。4.实现人生梦想二、什么是个人理财理财，是指通过对所有的资产和负债的有效管理，使其达到保值增值的目的，是为满足个人和家庭发展需求为目的的经济活动。财富：不进行体力劳动（或者家里所有人不进行体力劳动），运用结余所能生存并维持现有生活标准的时间。二、什么是个人理财1.生活理财：涉及现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、税收规划、退休规划以及财产分配与传承规划等七大规划。2.投资理财：是在个人现有生活目标得到满足以后，追求投资于银行、股票、债券等各种投资工具时的最优回报，加速个人、家庭资产成长，从而提高家庭的生活水平和质量。理财的分类：思考小思考：高收益的理财方案是不是好的理财方案？不同的个人/家庭的财务状况千差万别，风险承受能力也会有很大差异。收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险又最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。三、做好理财的充分准备资金准备心理准备知识准备做好理财的充分准备四、树立正确的理财观念我付不起和我怎样才能付得起有两个大学生A和B，他们每月都从家里得到500元的生活费，每月都用完。现在他们想买台4000元左右的电脑，但是家中不提供这笔资金，A和B对这个问题采用了不同的态度：A想我付不起，直到毕业也没买电脑，只是想着什么时候能有一笔意外之财；B则考虑我怎样才能付得起呢？后来B通过奖学金、勤工俭学在两年的时间里就挣够了钱用上了电脑。请思考：我们应有什么样的理财态度？个人理财观念的误区

◆1.没钱，所以不用理财◆2.理财等同于投资◆3.理财麻烦且有风险◆4.理财是为有钱人设计的◆5.等年纪大点再理财◆6.幻想一夜暴富◆7.理财就是“随大流”

五、养成良好的理财习惯开源节流。

储蓄的习惯。

记账的习惯。

善于计划的习惯。学习理财知识的习惯。

理财习惯理财的第一步是学会记账。常见的记账APP：随手记、挖财记账、圈子账本、鲨鱼记账、松鼠记账、Timi记账、口袋记账等。六、个人理财的最终目标财务安全财务自由个人理财的最终目标六、个人理财的最终目标——财务安全财务安全是指依赖现有稳定、充足的收入和充足的现金准备可以维持个人/家庭一段时间的财务支出和其他目标的实现。课堂提问：请同学以自己家庭为例，按照上面的八个标准衡量自己家庭是否实现了财务安全的目标？思考为了实现财务安全的目标，我们该如何对家庭资产进行科学的分配呢?标准普尔家庭资产象限图

标准普尔、穆迪和惠誉并称世界三大评级机构。

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。

此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。

只有同时拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。标准普尔家庭资产象限图标准普尔家庭资产象限图要花的钱短期消费占比10%要点：3-6个月的生活费保命的钱占比20%意外重疾保障要点：专款专用以小博大解决家庭突发的大开支生钱的钱占比30%重在收益要点：股票、基金、房产等投资≠理财，看得见收益，就看得见风险保本升值的钱占比40%保本升值要点：债券、信托、分红险本金安全、收益稳定、持续成长养老金、子女教育金等标准普尔家庭资产象限图这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备。课堂提问：请同学们思考自己家庭是否配置了这四个账户？六、个人理财的最终目标——财务自由根据收入是否与时间成正比，可划分主动收入和被动收入。主动收入是指与投入时间成正比的收入，如工资收入等，被动收入是不与投入时间成正比的收入，如投资收入。财务自由=被动收入﹥全部支出当个人/家庭的被动收入大于全部支出时，个人/家庭就不必依靠工资来维持生活，且即使不再继续花时间，资产也会继续增值，这时就达到了财务自由。任务二制定个人理财计划制定个人理财计划的流程明确个人/家庭的财务状况了解个人/家庭的投资风险偏好

制定个人理财目标

制定并实施理财计划

评估和修正理财计划理财目标必须具备五个特征小思考：小王的目标是

“要买一辆汽车”，请问这是不是理财目标？1、具体性2、可衡量3、可达成4、相关性5、基于时间常见的理财目标（1）10年内拥有100万财产；（2）5年内购置一幢价值60万的房子；（3）60岁退休时除拥有一幢完全产权的住房，还要有100万的现金；（4）能够负担目前一个12岁的孩子，6年后上大学的每年20000元的学费；（5）每月节省收入的20%，定投到中度风险的开放式基金；（6）从本月开始，每月削减全家100元的娱乐开支；（7）明年初购置一辆价值18万元的家庭轿车。此外，理财目标确定后，需要按照重要程度和紧迫程度进行重新排列，从而在理财计划中确定实现的步骤。个人理财目标达成的要素投入的金额投资工具的回报率投入的时间理财目标达成的要素思考小思考：理财目标达不到时怎么办

？可考虑四个对策：一是设法开源节流；二是延后实现目标的年限，如晚些退休/购房/购车等；三是降低目标水准，如调低退休/购房/购车等目标；四是当原来设定的投资报酬率过低时，提高投资报酬率。任务三正确认识个人理财规划一、个人理财规划的定义是根据客户财务及非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际的、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。个人理财规划是全方位的综合性服务；强调个性化；贯穿人的一生；规划方案通常由专业人士提供。二、个人理财规划的内容投资规划消费支出规划保险规划退休养老规划税收筹划财产分配与遗产规划现金规划子女教育规划二、个人理财规划的内容——现金规划现金规划是为满足个人/家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。现金规划的核心是建立个人/家庭的现金储备。二、个人理财规划的内容——消费支出规划消费支出规划主要基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，稳步提高生活质量的目标。二、个人理财规划的内容——保险规划保险规划是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本争取最大的安全保障和经济利益的行为。二、个人理财规划的内容——税收筹划税收筹划是指在纳税行为发生前，在法律允许的范围内，通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后利润最大化的过程。二、个人理财规划的内容——投资规划投资规划是根据客户投资理财目标和风险承受能力，为客户制定合理的风险配置方案，构建投资组合来帮助客户实现理财目标的过程。二、个人理财规划的内容——子女教育规划子女教育规划是指在收集子女教育需求信息、分析教育费用的变动趋势并估算教育费用的基础上，选择适当的教育费用准备方式及工具，制定并根据因素变化调整教育方案。二、个人理财规划的内容——退休养老规划退休养老规划是为保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案。该方案的核心在于进行退休费用的分析和退休规划工具的选择。二、个人理财规划的内容——财产分配与遗产规划财产分配规划是指为了家庭财产在家庭成员之间进行合理分配而制定的财务规划。遗产规划是指当事人在其健在时通过选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，将拥有或控制的各种资产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或安全让渡等特定的目标。三、个人理财规划的原则1.尽早规划2.整体规划3.现金保障优先4.风险管理优于追求收益5.消费、投资与收入相匹配6.家庭类型与理财策略相匹配三、个人理财方案的制定原则——尽早规划假如，每个月投资100元，预计年收益率10%：从20岁开始投资，到60岁，将拥有632407元。

从30岁开始投资，到60岁，将拥有226048元。

从40岁开始投资，到60岁，将拥有75936元。从50岁开始投资，到60岁，将拥有20844元。理财的时间效果三、个人理财方案的制定原则——现金保障优先小思考：一般而言，一个家庭应该储备多少现金？一个家庭应该储备3-6个月的家庭生活支出额的现金。三、个人理财方案的制定原则——家庭类型与理财策略相匹配生命周期理论是由莫迪利阿尼与布伦伯格在1954年建立的。该理论认为生命是有限的，可以区分为依赖、成熟、退休三个阶段。该理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。家庭生命周期分为五个阶段：青年单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休养老期。三、个人理财方案的制定原则——家庭类型与理财策略相匹配１.青年单身期：参加工作到结婚前（２～8年）理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础；也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房２.家庭形成期：结婚到孩子出生前（１～５年）理财重点：此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金三、个人理财方案的制定原则——家庭类型与理财策略相匹配３.家庭成长期：孩子出生到大学毕业（20年左右）理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划4.家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前（15年左右）理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金三、个人理财方案的制定原则——家庭类型与理财策略相匹配5.退休养老期（退休以后的时期）理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。理财优先顺序：养老规划→遗产规划→应急基金→特殊目标规划四、个人理财规划的工作流程1.建立客户关系2.收集客户信息3.分析客户财务状况4.制定理财方案5.执行理财方案五、理财规划职业

理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。职业方向如下：综合性最强，包括投资规划、流动性管理、负债管理、税收筹划及人生事件规划。此类岗位群主要任职于证券机构、期货机构、投资公司，提供专业化程度较高的金融证券服务。在熟悉综合柜台业务的基础上具备一定的基金、银行理财产品等金融产品的综合营销能力。投资分析与客户服务银行一线员工自主理财与投资能够帮助个人投资者进行家庭资产配置，进行投资、保障等理财规划。银行理