【大数据背景下小微企业信贷支持4100字】

大数据背景下小微企业信贷支持目录TOC\o"1-2"\h\u2954大数据背景下小微企业信贷支持 112564一、调研目的 210554二、中国农业银行泰州分行信贷支持中存在的问题 23754（一）贷款支持有待加强 27202（二）信贷业务缺乏创新 41046（三）授信审批流程复杂 532278三、大数据背景下小微企业信贷支持策略 54528（一）坚持服务小微企业的市场定位 519583（二）推进大数据下的金融业务创新 63054（三）强化小微企业发展政策的对接 719455四、结论 826333参考文献 8摘要：小型企业和微型企业一直是社会主义国民经济活跃的有机部分,为社会主义国民经济的发展和就业的扩大作出了不小的贡献。但是,投资难题和信贷问题却始终是他们经济发展的最大阻碍。尽管各地银行作为拥有自身资源优势的政府机构,应当向银行小微企业提供全方位、深层次、差异化的财政支助与金融服务。不过,因为小型企业和微型企业的多元化、资金规模相对较小、地方金融体系的建设落后以及社会信息不对称等因素,各地银行目前仍然处在"难贷"的状况。为了更好地在大数据时代背景下立足和发展，银行不仅需要确保完善的现代金融体系，而且需要综合现代化理念。在传统的信贷支持方式上加以创新，融合新时代元素，充分利用大数据和海量数据进行信贷支持方式的创新，则未来将会在整个市场获得长足的发展和进步。关键词：农业银行；信贷业务；小微企业；调研目的地方银行对小微企业的投资帮助,目前正在有关政策体系的调整完善之中,地方银行会在良好的内外部条件影响下,逐步加大对小微企业的投资支持,推动小微企业更好更快地发展壮大。而近年来,在数据化进程加速的影响下,接踵而来的将是愈演愈烈的市场竞争环境。所以,小微公司一定要找到更多的目标顾客,故应继续为区域经济发展和小微企业服务,而一方面也应当要继续增强企业自身的竞争优势,这点一方面可借助创新型金融商品和改善服务条件加以实现。而另一方面更要提高企业的薄弱环节,为小微企业提供资金服务,从而赢得更广泛的发展空间。因此本文对于中国农业银行泰州分行进行系统性的调研，找出其中的问题，提出大数据背景下的小微企业信贷支持策略。二、中国农业银行泰州分行信贷支持中存在的问题（一）贷款支持有待加强从1987年创建至今,中国农业银行泰州分行始终扶持地方经济,扶持了当地小型企业的发展壮大。2019年,银行信贷余额上升百分之二十六,在此基础上,泰州市银行支持小微企业发展的比重也在逐年.提高。近三年来,中国农业银行泰州分行的信贷规模和构成(单位:万元)如下表所示:年份人民币贷款余额(不含贴现)(万元）小型企业贷款余额(不含贴现)（万元）个人经营性贷款余额(万元)小微企业贷款余额(万元)小微企业贷款余额占比(%)20197383481410233877517979824.420209278462835477659736014434.420219695254011405250745364746.8从上述统计可发现,2020年底中国农业银行泰州分行的人民币贷款余额(扣除贴现)较2019年底高出了百分之二十五点七,其中,在2019年底,小额企业和微公司贷款余额均提高了百分之一百点三。二千零二十,指2021年中国银行业的大环境下人民币贷款余额(不打折)至2020年底,总体增速约为百分之四点五,但中小微企业的信贷增速则相对较高,较2020年底提高了百分之二十六。总体来说,小微企业信贷余额已经超过了中国农业银行泰州支行贷款余额,且小微企业的信贷余额还在逐渐上升。这也说明了中国农业银行泰州支行的确加强了对小微企业信贷的扶持力度,尤其是到了2021年底小微企业的信贷余额占比已经超过了百分之四十六点八,这一比例也可以看到中国农业银行泰州支行对小微企业的融资支持是非常重视的。据表了解,目前中国农业银行泰州支行的信贷规模主要分为小型企业信贷和个人商业贷款,而个人经营性贷款的比重仍然处在一个相当低的水准,而相比较2020年,虽然说小微企业的贷款余额上升了,但个人经营性贷款余额却下滑了很多,这也说明中国农业银行泰州分行在生产技术和管理制度等多方面,都存在着相当程度的信贷缺陷。（二）信贷业务缺乏创新近年来,中国农业银行泰州支行也十分重视信贷推广宣传,银行信贷业务处还规定客户经理们在培训后,把客户经理们分为特定地区并在该区域采集顾客信息。近年来出版的传单的总量如表所示:年份2015201620172018201920202021发放数量(份)12164235603680253807697408320091550但是,这种模式没有针对性和有效性。各地商行都迫切需要转变自身的宣传观念,而不仅是为了贏得数量,重点还是提升宣传品质。建议我们积极开展专业市场,了解客户需要,指导客户财务,设立客户专用档案,协助客户理财,以及定期走访客户服务等。近年来,尽管增设了小微企业的信贷产品,但总体来说,中国农业银行泰州分行所涉及的产品主要在创新性上仍有所欠缺,且未能具体顾及到小微企业的资金需要。"这主要表现在以下二方面,其一是我们不能完全按照公司所处产业的不同类型及其发展中所在的阶段,按照相应特点设计产品。比如说对于制造产业的中小微型公司他们对融资的要求比较大,需要长期借款,可是我们并不能按照他的特征去设计贷款产品。但针对从事高科技产业的小微企业,我们并不能联系到具体的政府政策,所提出的信贷产品针对性和创新性都不够。技术创新是区域银行赖以生存与发展壮大的关键。中国农业银行泰州分行的主要发展策略是明确了市场定位,积极发展小微企业贷款,进一步发展客户群。因为小微企业的资金流动性高,市场变化程度较快,所以中国农业银行泰州分行虽然提出了"购建贷"等贷款产品,但距离市场变化还遥远。鉴于此,中国农业银行泰州分行将始终注意金融市场变化,并保持对敏锐的敏锐感觉,发展具有市场特点和中小微型公司特色的信贷产品。（三）授信审批流程复杂银行在为公司进行资金支持时,都会考察所提出的信贷是否安全,而且他们一般在这以前都会要遵循相应的审查程序。首先我们会对申报公司进行财务状况的调研,对其做出评价后,再选择是否进行信贷。所以讲,从小微公司递交信贷申请书开始到信贷完成这整个流程需要的时间较长,并不能适应小微企业融资的需求特征。这种结果也就造成了中小微公司极有可能措施绝佳的商业机会,甚至是为迅速拿到融资而选择了并不合适的信贷方法。三、大数据背景下小微企业信贷支持策略（一）坚持服务小微企业的市场定位近些年，我国大数据发展越来越快速，覆盖网络也更加全面，使得银行业务能够进一步开展。针对小微企业信贷业务客户多、信息杂的特点，利用互联网平台实现小微企业信贷流程的顺畅运行和在线运行,更加能够为小微企业提供投资帮助,因此它能够运用区域内资源优势更好地掌握小微企业的投资信息。中国农业银行泰州分行整体的信贷业务流程并不像各大银行那样繁琐,且业务流程也较短,对提高小微企业的信贷资金水平非常有益。较好的运营效果更加适应小微企业的投资需要。另外,在金融服务产业经济蓬勃发展和地方信贷政策调整上,中国农业银行泰州分行也积极寻求创新之方法,将为中小微型民营企业的融资蓬勃发展提供有利的发展环境。此外,当地银行在向中小微型民营企业进行投融资支持的过程中,也是进行小微企业发展转化,增强实力的一个手段。小微企业作为一个大的目标客户群,对当地银行的经营范围的拓展也有着相当重要,在服务于小微企业的过程中,中国农业银行泰州分行应当对大数据进行收集整合，分析其中蕴含的深层内容，将其融入信贷业务中。实现了自身服务覆盖面的拓展,从而提高了自身的服务价值。总之就是通过地方银行服务于中小型民营企业,并坚持以个性化的办法发展壮大。（二）推进大数据下的金融业务创新中国农业银行泰州分行的组织机构和管理制度还是同原来的城镇信用社基本相同,这很明显地已经无法满足当今市场发展的需要。因此,中国农业银行泰州分行应该首先要对其相对落后的服务机制加以改造,并在此基础上,进一步优化内部的组织架构,通过根据小微企业在资金流程中的各个阶段设置小阶段分管部门,从而构建起了一个专门的小微企业金融服务队伍,并不断创新管理模式,建立了客户经营战略体系。通过对企业数据进行收集整合，对其进行智能化分析，利用数据倒推企业经营状况，这是对数据分析的一大创新发展，特别是针对“快、杂、难”的业务,以确保自身所提供的金融服务产品能够最大限度的符合顾客的需求,从而提高了自身业务的服务品质,以取得顾客的满意和信任。再者,做好地方银行的大数据网站建设,还需要在当地更多地方建设银行金融服务站点,以扩大小微企业的金融服务范围,从而真正做到对小微企业的资金支撑,以促进地方经济社会的稳步发展。（三）强化小微企业发展政策的对接2017年,"支持小额贷款"的概念受到了全球各因银行的重视。这一概念的提出是为引导银行积极帮助小微企业投资,推动小微企业的经营发展。在贷款条件下,中国农业银行泰州分行应当抓住机遇争取地方政府扶持,以防止有效银行供应缺失,从而制约了小微企业信贷业务的正常发展和小规模的发展与壮大。目前,大数据已经越来越多地用于促进银行的信贷业务发展之中。中国农业银行泰州分行应当突破传统思想惯性,拓展数据触角，利用数据发现数据，针对数据组合的不足，弥补不足，开辟科学的数据收集方法，完善企业数据信息，确保各项数据的真实性，发展信贷产品的潜在客户,及时关注行业变化。而小微企业的市场位置与竞争态势事关其的存在和发展,同时还会影响到我国的宏观政策与行业动态。扶持小微企业的政策措施在很大程度上也会影响着小微企业的发展未来,而政府政策引导也是社会监督小微企业发展的一种标杆,所以说在政策上的任何每一步,我们政府都要引起社会绝对关注,在合理防范风险的基础上,为小微进行资金保障,使风险的预防工作从被动防范转化为积极管理,并做好事后化解的预防措施。四、结论我国有大批的小规模和微型民营企业,它们对国民经济的发展起到了很大影响,但是由于它们自身具有一定的管理劣势,在经营风险能力的抵抗方面能力欠缺,导致中小微型民营企业没有得到信贷保障的投资途径。因此有必要利用大数据提高银行对小微企业的信用支持。本文提出了中国农业银行泰州分行帮助小微企业信贷支持的方针,并对怎样完善和经营农村银行系统做出了探索,为小微企业的融资保障与发展作出更多贡献。参考文献[1]罗煜