信用卡业务对商业银行贡献度的研究

信用卡业务对商业银行贡献度的研究摘要：银行业成为我国经济体系不容忽视的重要组成部分，近几年其中间业务信用卡由于功能丰富，使用便捷，深受广大群众的青睐，逐渐为普通消费者所使用，同时信用卡业务成为我国商业银行发展最快的金融业务。信用卡利润丰厚，对银行贡献度较高，由此成为近几年商业银行一个新的利润增长点和各大银行竞争焦点。早期我国信用卡业务发展十分缓慢，改革开放后才慢慢引入，相对同期的发达国家经济拉开很大的差距。本文通过研究各商业银行因信用卡业务带来经济迅速腾飞的原因，选取11家商业银行年报数据探索出信用卡业务对商业银行的贡献度并对其进行定性和定量分析，最后建立简单模型和对发展中存在的问题给予一定的建议。关键词：商业银行，贡献度，收入贡献度，信用卡ResearchonthecontributionofcreditcardbusinesstocommercialbanksAbstract:Bankingindustrybecomeanimportantpartofeconomicsysteminourcountryshouldnotbeignored,inrecentyears,ofwhichthebusinesscreditcardbecausefunctionisrich,useconvenient,favoredbythemajorityofthemasses,areincreasinglyusedforordinaryconsumers,atthesametime,becomeourcountrycommercialbankcreditcardbusinessofthefastestgrowingfinancialbusinesscardlucrative,highercontributiontoabank,thecommercialBanksinrecentyearsbecomeanewprofitgrowthpointandeachbigbankcompetitionfocusofearlyChinesecreditcardbusinessdevelopmentisveryslow,beforeslowlyintroducingreformandopeningup,relativetothesameperiodofdevelopedeconomiesbiggapInthispaper,11commercialBanksareselectedtostudythereasonsfortherapideconomicgrowthbroughtbythecreditcardbusiness.Keywords:Commercialbank,contribution,incomecontribution,creditcard目录TOC\o"1-3"\h\u第1章绪论 表SEQ表\*ARABIC511家上市银行2018年各贡献度数据收入贡献度中间收入占比贷款收入占比息差建设银行0.24140.71280.04903.97中国银行0.21950.60390.03702.72工商银行0.23230.72190.04163.02交通银行0.32450.50450.11083.74农业银行0.16550.64670.03322.87兴业银行0.36600.68620.09273.82招商银行0.39480.75400.14633.77民生银行0.44500.60100.12863.85浦发银行0.36640.65340.13143.77中信银行0.26380.69970.11813.87华夏银行0.37140.85830.10524.05图SEQ图\*ARABIC4OLS测试回归结果得到初始模型为Y=0.0567509+0.0104577X1+1.550738X2+0.0290806X3+μ上表初始模型结果显示，信用卡的贷款利息收入、中间业务收入和息差这三个变量的回归系数都为正值，说明这三个变量对贡献度都有影响，且呈正相关关系。但从计量经济学角度得出只有变量2（中间业务收入）的P值＜0.05，说明对商业银行利润贡献度具有显著影响。4.3模型结论回归结果显示贡献度的拟合效果比较好，达到74.95%。上述的三个解释变量对被解释变量都存在一定影响。第一，在信用卡贷款收入和利息差额不变的前提下，中间业务收入占比每增加一个单位，贡献度增加0.0104577个单位。为了进一步发展信用卡的中间业务收入，商业银行理应通过扩大银行其他衍生业务来增加信用卡费用的收入，利润贡献度才会加速提高。第二，在信用卡中间业务收入和利息差额不变的前提下，贷款收入占比每增加一个单位，贡献度增加1.550738个单位。商业银行主要以存贷款差额利息收入为主，因此信用卡贷款利息收入贡献较为显著。商业银行可继续加强对客户信用卡规模的扩大，维持贷款成为最强贡献度的地位。第三，在信用卡中间业务收入和贷款收入不变的前提下，利息差额占比每增加一个单位，贡献度增加0.0290806个单位。影响利息率差额的因素是市场利率和信用卡贷款利息，市场利率一般不会大规模改变，但信用卡贷款利率由商业银行决定，若信用卡贷款利率上升，则息差贡献度较大，反之亦然。第5章主要研究结论和建议5.1主要研究结论我国商业银行单一层面分析信用卡中间业务收入较高，整体分析信用卡贷款利息收入最高，但综合上信用卡业务贡献度不高。信用卡贷款占比平均值9.03%，利息收入贡献度平均值为10.49%，中间收入贡献度平均水平为67.66%,信用卡业务收入平均水平为21.13%。中间业务所占比例较高，说明各大银行发展信用卡业务来增值缘由，后期银行还应促进信用卡高效销售，调整信用卡结构为商业银行带来更多收入。由于各商业银行的内部结构和运营方式不同，信用卡各行收入贡献度相差较大。信用卡贷款利息占比较高，所以商业银行应该继续保持此利润优势，提高信用卡贷款利息占比对提高信用卡中间业务的收入具有同步增长的特点，即快速提高信用卡的资产规模可增加中间业务的收入。从信用卡近几年的发卡状态看，未来信用卡量将会持续增长，人均持有量高，越来越受到人们的青睐，且随着各行即将推出更多的优惠政策会吸引消费者，信用卡业务必将成为银行的重中之重，应大力发展。5.2建议5.2.1增强信用卡对内需市场的贡献维系信用卡业务的稳定性有利于商业银行创造更多的金融功能激活对内需市场的贡献。我国信用卡处于发展的初步阶段，为深受广大消费群众的青睐，产生的各种问题还有待解决，所以必须为信用卡业务提供一个健康发展的环境，并根据市场状况，积极实施带有各商业银行特色的品牌战略，培育更多金融产业，提高信用卡的精益效率。同时监管部门也要加大监管力度，为信用卡创造一个健康的环境。5.2.2信用卡业务实现战略转型我国传统的商业银行业务逐渐不能成为商业银行的竞争优势，随着金融市场的进一步发展，银行业的地位也会相应调整，因此商业银行应以信用卡为着力点，加快信用卡业务的转型升级，实现战略转型，既有利于扩大信用卡业务范围和拉动与此相关的金融产品延伸，更有利于商业银行实现更大的利润。5.2.3加强信用卡业务内部协作信用卡业务自身要加强内部协作，后期才能在国民经济中发挥稳健的作用。首先要采取良性竞争，不能不顾风险盲目竞争；再则要加强信用卡内部的规范性，对业务内的法律法规，规则，标准等都应该形成行业标准；最后是通过内部协作，打击信用卡违法和欺诈行为。各行尽职尽责监管和协作能起到事半功倍的作用。5.2.4商业银行选择相符自身的发展道路信用卡业务是投入与回报共同进退的业务，投入包括技术、人员、资本、时间等。其商业模式与传统银行的模式完全不一致，必须使信用卡业务成为新的突破口。因此商业银行应调整战略模式和加大投入力度，对信用卡业务提出一个可行性的目标，不断研发信用卡业务的规律和提升其它增值能力，培养自身业务品牌，选择更适合自身发展的道路。参考文献：我国商业银行信用卡收入对银行利润贡献分析[J].邓然.科技经济导刊.2017(28)我国银行信用卡业务发展现状、问题及对策研究[J].李蒙.商业经济.2017(02)利率市场化后的信用卡定价策略[J].翟南宾.中国信用卡.2012(10)叶军.信用卡业务对商业银行贡献度的研究[D].复旦大学,2011信用卡盈利模式比较和借鉴[J].梁万泉.金融与经济.2009(03)基于实证分析的我国商业银行信用卡业务盈利因素的研究[J].史瑜璐.经营管理者.2008(16)张瑞辰.我国商业银行信用卡盈利模式研究[D].山东财经大学,2011当前我国信用卡市场的竞争态势与营销策略[J].彭嫱.广西金融研究.2008(10)信用卡产业的国际比较及对我国的启示[J].郑博轶.经济论坛.2008(07)金融外包与产业链延伸:信用卡产业集约化发展路径选择[J].韩瑾,范晓青,谢秀芬.特区经济.2007(04)美国信用卡业的两大体系结构和市场竞争动力[J].卢林.世界经济研究.2002(03)WilliamF.BaxterInterchangeofTransactionPaper:LegalandEconomicPerspective,26J.L.&ECON.541(1983)Ausubel,LawrenceM.,AdverseSelectionintheCreditCardMarket,workingpaper,UniversityofMaryland,1999致谢光阴似箭，日月如梭，大学四年的时光就这样匆匆而过，当然，大学的时光总是让人怀念的，我哭过、笑过，也累过，当然，在大学的四年里，我也收获了很多，也经历了很多。在这里，我要先感谢我的父母，如果不是因为他们的我也不能进入大学。然后，我要非常感谢我的辅导员和专业老师，经常解答我学习上的问题，在成长的路上给予我很多的帮助。我的论文导师是陈科老师，论文开题的时候，对我的论文需要改进的地方提出了许多建议，使我能顺利开题，且开题后对我论文进行了多次指导，感谢陈科老师对我论文的悉心修改，给我的论文的修改提出了许多很有用的意见。最后感谢一路陪伴我成长的16级金融班的各位同学曾经的帮助，还有曾一起同住的五位室友，感谢所有人对我的帮助，我相信，只要有缘，我们一定会再见到面的。

论文的研究方法和手段有哪些

（1）调查法

调查法是科学研究中最常用的方法之一。它是有目的、有计划、有系统地搜集有关研究对象现实状况或历史状况的材料的方法。一般是通过书面或口头回答问题的方式获得大量数据，进而对调查中收集的大量数据进行分析、比较、总结归纳，为人们提供规律性的知识。

（一）典型例子

调查法中最典型的例子是问卷调查法。它是通过书面提问收集信息的一种方法，即调查人员编制调查项目表，分发或邮寄给相关人员，询问答案，然后收集、整理、统计和研究。

（二）研究步骤

1.确定调查课题

确定题目时要注意选题是否具有研究的必要性和可能性，同时要注意选题切忌太大，也要避免无意义的重复劳动。

2.制定调查计划

要明确调查课题、调查目的、调查对象、调查范围、调查手段、调查步骤、时间安排。

3.收集材料

收集材料时要尽可能保持材料的客观性，尽可能采取多种手段或途径。

4.整理材料

将收集到的材料进行整理，以便后续总结归纳、形成结论。

5.总结研究

对整理完的材料进行分析、总结、归纳，得出一般性的结论。

（三）特点

调查法相对其他研究方法来说较为耗时耗力，但也有其优势，即获得的一手资料信息真实具体，能够对研究对象有更加准确、清晰的认识。

（2）观察法

观察法是指人们有目的、有计划地通过感官和辅助仪器，对处于自然状态下的客观事物进行系统考察，从而获取经验事实的一种科学研究方法。

（一）典型例子

皮亚杰的儿童认知发展理论就是通过观察法提炼总结出来的；儿童心理学创始人——普莱尔，也是在一次次地使用观察法后，提出了儿童心理学领域中的诸多理论。

（二）研究步骤

1.明确观察对象

在选择和确定研究问题的基础上确定观察者与观察对象。

2.制定观察计划

在观察计划中要规定明确的观察目的、重点、范围以及要搜集的材料。

3.做好观察准备

观察准备是否充分，往往影响观察的成败。

4.做好记录

在观察过程中要时时记录，不放掉任何一个关键信息。

（三）特点

观察法具有拓展人们的感性知识、启发思想等优点，但是由于其强调研究要在自然环境下进行，且不允许掺杂个人的偏见，确为实际操作带来了一定困难。

（3）实验法

实验法是指经过精心设计，在高度控制的条件下，通过操纵某些因素，从而发现变量间因果关系以验证预定假设的研究方法。核心在于对所要研究的对象在条件方面加以适当的控制，排除自然状态下无关因素的干扰。

（一）典型例子

采取实验法的一个典例是罗森塔尔效应的提出，美国心理学家罗森塔尔和L.雅各布森通过对小学生进行“未来发展趋势测验”，发现人们对他人行为的期望通常可以导致他人向期望方向改变。

（二）研究步骤

1.发现并提出问题

2.收集与问题相关的信息

3.作出假设

4.设计实验方案

5.实施实验并记录

6.分析实验现象

7.得出结论

（三）特点

1、主动变革性

观察法与调查法都是在不干预研究对象的前提下去认识研究对象，发现其中的问题。而实验却要求主动操纵实验条件，人为地改变对象的存在方式、变化过程，使它服从于科学认识的需要。

2、控制性

根据科学实验要求、研究的需要，借助各种方法技术，减少或消除各种可能影响科学的无关因素的干扰，在简化、纯化的状态下认识研究对象。

3、因果性

实验是发现、确认事物之间的因果联系的有效工具和必要途径。

（4）定量分析法

定量分析是对事物或事物的各个组成部分进行数量分析的一种研究方法。依据统计数据，建立数学模型，并用数学模型计算出研究对象的各项指标及其数值。常见的定量分析法包括比率分析法、趋势分析法、数学模型法等等。

（一）典型例子

企业管理中时常采用定量分析法，比如企业信用结果的得出，就是采用定量分析法，以企业财务报表为主要数据来源，按照某种数理方式进行加工整理的结果。

（二）研究步骤

1.建立指标

要明确所要解决的问题，针对所要解决的问题，确定收集哪些方面的数据。

2.搜集数据

根据所建立的指标，确定如何搜集资料并付诸实施。

3.分析数据

在收集到一定数量的数据以后，根据一定的目的分析数据间的关系，在分析的基础上形成综合性的认识。

（三）特点

定量分析法的优势在于其具有实证性、明确性、客观性的特点，但在实际应用过程中需要研究者具备一定的数学知识。

（5）定性分析法

定性分析法是对研究对象进行“质”的方面的分析。运用归纳和演绎、分析与综合以及抽象与概括等方法，对获得的各种材料进行思维加工，揭示事物运行的内在规律，包括因果分析法、比较分析法、矛盾分析法等。

（一）典型例子

德尔菲法是最典型的定性分析法，该方法按照规定的程序，背靠背地征询专家小组成员的预测意见，经过几轮征询，使专家小组的预测意见趋于集中，最后做出符合市场未来发展趋势的预测结论，是一种主观预测方法。

（二）研究步骤

1.确定被分析因素的数目