我国商业重疾险发展现状及存在问题研究-以中国人寿保险公司为例

图3图3SEQ图\*ARABIC\s13中国人寿除在主要业务有所成就外，还是责无旁贷地担起了社会责任的优秀企业公民，积极参与支持公益事业以回馈社会。在最近爆发的新型冠状病毒肺炎疫情中，中国人寿第一时间于2020年1月20日和22日启动了应对新型冠状病毒肺炎疫情的紧急服务计划，开通了理赔绿色通道，并向武汉新冠肺炎疫情一线医护人员捐赠了风险保障总额度为900亿元的保险来自中国人寿官网新闻报告，/chinalife/xwzx/gsxw/244643/。。中国人寿充分发挥保险保障职责，体现出了“来自中国人寿官网新闻报告，/chinalife/xwzx/gsxw/244643/。随着经济的发展，人们的生活消费水平以及养生意识逐渐提高，而与祖国同龄的中国人寿，对国情以及市场的分析更是经验丰富，占据着极大的优势。这些无论在重大疾病保险的市场供给还是市场需求上都为中国人寿奠定了良好的基础。良好的资源基础，给予了中国人寿重疾险得天独厚的发展条件，更好地开拓重大疾病保险市场。然而，中国人寿也存在着一些发展问题。在实习保险经纪人期间，首先是保险业务人员多而专业度不够以及趋利益化，虽然保险业务人员多有利公司规模发展以及客户服务更便捷，但是却存在许多保险业务人员对专业层面的知识是不够的，中国人寿为业务人员提供众多的培训，但销售技能的培训占比过大，保险业务人员可以学到很好的的销售技能，却缺乏专业知识，使得业务员在销售过程中为利益盲目推荐，不仅无法满足顾客的需求，还误导顾客，这是通过培训期间陌拜客户的反馈。其次，还发现中国人寿的“孤儿保单”较多，导致这一问题的最大原因是公司人员流动性大，目前正在处于朝阳行业的保险行业，很多保险公司都在扩大规模，作为公司的发展战略之一，中国人寿不例外，通过招募更多的保险经纪人员作为扩大规模的途径之一。这无疑是好事，但存在很多保险经纪人没有通过正式渠道就职的，从而导致很多人快任职快离职。而当这些保险经纪人离职后，通过他们而购买了保险的客户（特别是长期的重疾险、寿险等）就无人跟进并服务于他们了，就会出现很多顾客没有及时得到相应的服务，如无法及时理赔等，以至于产生对保险业务员的不信任以及对公司品牌的失望。最后，在重疾产品的设计以及购买渠道上，中国人也存在着问题。中国人寿多数为长期险，买一份重疾险少则几千元，多则上万元的保费，这就满足不了工薪阶层的人群需求。并且中国人寿的销售渠道主要是在保险经济人，可通过官网上购买的保险也是了了无几，使得很多消费者不愿支付高额的保费而选择保费低的保险公司。总体上，中国人寿作为央企，在拥有强大的产品研发与创新能力的同时，始终保持显著的竞争优势，秉承着“成己为人，成人达己”的文化理念和积极履行社会责任，为客户提供更好的保障服务。第4章政策建议前面一节通过对重疾险产品条款、设计、保险业务员以及消费者的收入、学历等问题进行了分析，在总结、归纳、梳理后，笔者给出以下相对应的可行建议。我们常常会在我们的各种社交软件、媒体等平台看到各种因患重病无法治疗的众筹，最初开始，我们会认为这是个很好的方法，通过大家微薄之力就可以快速筹集到金额帮助到有需要的人。随着越来越多人通过这种途径寻求帮助时，这又使得我们对这些平台发布的信息不确定以及看多了致使我们精神疲劳，这种方式只可以帮得了一时却帮不了一世。当罹患重疾后，除了直接的医疗费用外，还将产生以下三个方面的费用：一是后续维持治疗的费用；二是因无法工作而失去收入来源的损失费；三是发生重疾后的营养、护理等费用。这时重大疾病发挥着这些费用的最大功用，渐渐成为人们生活的刚需。首先保险公司需要不断完善和更加明重疾险的条款，使得客户更加了解重疾险；其次，保险公司以及行业机构需要加强保险人员对重疾险知识的培训，以便提高保险业务人员的专业度以及强化其的职业道德，通过严格的监督以及专业知识考核，防止误导客户；再次，保险公司可以根据消费者的不同的方面进行产品创新，如可以增加多一些适合收入低人群的短期型的重疾险；还可以根据客户的不同工作性质，增添针对型保障病种的重疾险；还可以根据家长的不同情况，制定一些家庭保险，如以着重保障家庭的经济支柱为主的家庭重疾险等；最后，在问卷调查中（如图4-1），有73%的人认为除政府方面，保险公司定期举行保险知识的宣传活动非常有必要的，因此，保险公司可以定期举行客户保险认识以及知识的培训、政府以及教育机构等需加强宣传保险知识，增强人民的保险意识。图4图4SEQ图\*ARABIC\s11第5章 总结本人参考问卷模板以及论文题目免费使用问卷网小程序通过朋友圈、微信群、好友分享以及QQ渠道发放并回收了102份有效调查问卷，获得关于人们对重疾险的看法的重要而有效的数据，为分析我国商业重疾险发展现状及存在问题研究提供了重要的数据基础以及依据。通过对问卷调查数据的分析，来发现我国主要重大疾病保险市场中供给机构和消费者两个层面存在的问题，更好地为后文的重疾险市场的发展提供方向和建议。由于受到调查期限、成本以及人力的限制，而选择使用免费的问卷网小程序的方式高效、迅速地发放、收集以及其数据的统计，因此能购节省大量的时间成本。同时，网络调查也有有不可避免的缺点：①受访者的年龄分布不均。大多数受访者是18至25岁之间的年轻人，他们经常上网，而很少有40岁以上的受访者，这使得中老年人对重大疾病保险的看法数据不够深入；②受地域的影响，由于本人自身的生活环境，生活中接触较多为广东省的人群，缺少因地制宜的调查数据；③不能做到完全真实了解的看法，网络调查较访问调查没有深入了解被调研者，确切分析被调研者的实际情况等。尽管在线问卷调查存在一些问题，但获得的数据为分析我国重疾险的基本现状以和市场发展提供了依据，这一点极其重要。经参考国内文献报告和公开数据、问卷调查数据分析以及以中国人寿重疾险为例的分析，重疾险发展过程存在着市场完备度不够完善、机构服务者存在道德风险等问题。但经分析，我国当前重疾险市场的需求旺盛，购买重大疾病保险的人越来越多，重疾险的供给也在不断增加，其市场发展空间还很大。参考文献：[1]冯鹏程.重疾险产品的现状及展望[J].中国医疗保险,2014(09):64-67.[2]吴晓鑫谭然.解读重大疾病保险[J].中国外汇,2014(18):69-71.[3]张攀峰.重疾险购买之道[J].大众理财顾问,2014(05):64-65.[4]仇春涓朱凤.关于重大疾病保险疾病定义的几点看法[J].上海保险,2007(08):29-31.[5]李诗晴.关于构建管理式社会医疗保险模式的思考[J].经济师,2011(09):43-44.[6]林岱仁.立诚守信感恩致成-中国人寿的诚信文化理念[J].人民论坛,2018(7):2-2.[7]刘腾.论中国首套重大疾病经验发生率表的影响[J].特区经济,2014(09):229-231.[8]王艳.老年人投保4注意[J].家庭医药,2010(10):1-1.[9]汪流.老年保险：需求大无奈多[J].中国消费者,2009(10):2-2.[10]陆杨.能单独购买重疾险吗？[J].钱经,2008(7):1-1.[11]解月娇卢建华.借“他山之石”发展中国健康管理事业[J].医学与哲学(A),2015(09):75-77.[12]张锦.女性重大疾病保险产品创新研究[D].广州：广东财经大学,2018:268-370.[13]郭振华.网络互助飞速发展的行为保险学分析[J].上海保险,2014（03）:30-34.[14]张颖.商业健康保险与社会医疗保险制度的对接机制研究[M].中国社会科学出版社，2014:409-472.[15]苏鹏.从产品形态看市场需求[N].中国保险报,2019-08-01.[16]菠萝.癌症·真相：医生也在读[M].清华大学出版社,2015.1-39.[17]聂方义.人生宜保--险在哪有多险怎么办[M].中国金融出版社.2015.[18]李贤真，张娓.新技术下谈“相互宝”对重疾险的影响简[J].现代营销(创富信息版),2019(01).42-43.[19]LewisFD.DependentsandtheDemandforLifeInsurance.[J].AmericanEconomicReview,1989,79(3):452-67.[20]GrahamDA.TheDemandforInsuranceandProtection:TheCaseofIrreplaceableCommodities[J].QuarterlyJournalofEconomics,1977,14(91):143-56.附录关于您对重大疾病保险看法的调查Q1:性别选项回复情况男39女63回答人数102Q2:您的年龄是选项回复情况18-25岁6426-35岁1336-45岁946-55岁1055岁以上6回答人数102Q3:您的学历选项回复情况博士2硕士6大专及本科77其他17回答人数102Q4:您的婚姻状况选项回复情况未婚68已婚无小孩3已婚有小孩31回答人数102Q5:家庭月收入选项回复情况5000元以下545000-10000元2810000-20000元1120000元以上9回答人数102Q6:是否购买了重大疾病保险选项回复情况已购买43未购买42正打算购买10未打算购买7回答人数102Q7:购买了以下哪个保险公司的重疾险呢［多选］选项回复情况中国人寿57中国平安33太平洋保险18友邦3互联网保险11其他32回答人数101Q8:您会通过什么渠道购买重疾险呢［多选］选项回复情况官方平台60专业保险代理人62第三方支付平台28其他3回答人数102Q9:是否了解重大疾病保险呢选项回复情况完全不了解22略知一二70非常了解10回答人数102Q10:您购买重疾险最先会为谁买［排序题］第1位第2位第3位第4位第5位平均排名自己46.08%4720.59%2115.69%1616.67%170.98%12.06父母39.22%4029.41%3013.73%1415.69%161.96%22.12伴侣0.00%030.39%3144.12%4522.55%232.94%32.98子女12.75%1319.61%2025.49%2636.27%375.88%63.03其他1.96%20.00%00.98%18.82%988.24%904.81回答人数102Q11:影响您选择何种重疾险产品的主要因素是［多选］选项回复情况覆盖的病种84赔付的额度77理赔速度67价格62品牌知名度48朋友推荐23其它2回答人数102Q12:您目前在医疗费用方面是如何解决的［多选］选项回复情况单位按比例报销29社会医疗保险70个人支付69健康险25其他1回答人数102Q13:您认为重大疾病的保险金额为选项回复情况10万以下410-30万2230-50万3350万以上43回答人数102Q14:您购买重疾险，会选择什么类型的重疾险选项回复情况全覆盖型重大疾病保险（包括多种大类重大疾病）60专项型重大疾病保险（防癌、少儿、关爱女性/男性等险种）10附加型重大疾病保险（重疾险以附加形式囊括在其它产品中）8组合式重大疾病保险（几种保险的组合产品，其中包括重疾险）24回答人数102Q15:您会选择购买重疾险的期限选项回复情况1年期买133-10年2210-20年11终身56回答人数102Q16:除政府方面，您认为保险公司是否需要定期举行保险知识的宣传活动呢选项回复情况非常必要74可有可无24不需要4其他0回答人数102致谢这篇论文的选题和完成写作都离不开我的导师——杜奕璇老师，在她的悉心教导和耐心帮助下，我才能够顺利完成这篇。同时，也要特别感谢广州大学松田学员的各位老师，在这四年里，各位老师运用渊博的学术知识和独特的个人魅力深深地感染着我，并促使我不断地学习更多的知识。此外，我还要感谢一直陪伴着我的舍友、师兄师姐和同学，因为他们的陪伴使我体验了各种大小的活动以及度过了一个有一个难关，激发着我对生活、对社会的热情，并积累了丰富的实践经验。最后，要特别感谢我的父母，是他们的支持与鼓励驱使着我的步伐不断向前迈进的，谢谢！

文献资料检索的步骤与筛选利用检索文献资料信息是一项实践性很强的过程，检索的一般步骤有以下几种。在检索完成之后，才能对文献资料进行筛选利用。文献检索是利用文献的第一步，如何将其应用在毕业设计（论文）课题研究过程中，对检索到的文献资料进行认真筛选、消化和吸收是关键。只有经过这个过程，才能达到查阅文献的真正目的一一一利用文献1、文献资料检索的步骤（1）明确检索范围从科研课题研究的中心内容和重点出发，多方面分析课题要求和问题实质，一般从三方面考虑：一是区域界限，要清楚是取得某一一问题发表过的全部文献资料，还是要掌握某一地区、某一国家对某一问题发表过的全部文献资料；二是时间范围，明确是查找某一问题在某一年限内发表过的文献资料，还是获取某一。问题从有文献记录以来的全部文献资料；三是专业范围，明确要查找什么专业的科技文献信息，比如，电子类的还是机械类的，是理论性的还是应用性的等。（2）选择检索工具检索工具有不同的分类方法，按加工文献和处理信息的手段不同分为手工检索工具和机械检索工具；按照载体形式不同分为书本式检索工具，磁带式检索工具，卡片式、缩微式、胶卷式检索工具；按照著录格式的不同可将检索工具分为以下四种类型：①目录型检索工具。目录型检索工具是记录具体出版单位、收藏单位及其他外表特征的工具。它以一个完。整的出版或收藏单位为著录单元，一般著录文献的名称、著者、文献出处等。目录的种类很多，对于文献检索来说，国家书目、联合目录、馆藏目录等尤为重要②题录型检索工具题录型检索工具是以单篇文献为基本著录单位来描述文献外表特征（如文献题名、著者姓名、文献出处等），无内容摘要，是快速报道文献信息的一类检索工具。它与目录的主要区别是著录的对象不同，目录著录的对象是单位出版物，题录的著录对象是单篇文献。③文摘型检索工具文摘型检索工具是将大量分散的文献，选择重要的部分，以简练的形式做成摘要，并按一定的方法组织排列起来的检索工具。按照文摘的编写人，可分为著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者编写的文摘；而非著者文摘是指由专门的熟悉本专业的文摘人员编写而成。按照摘要的详简程度，可分为指示性文摘和报道性文摘两种，指示性文摘以最简短的语言写明文献题目、内容范围、研究目的和出处，实际上是题目的补充说明，一般在100字左右；报道性文摘以揭示原文论述的主题实质为宗旨，基本上反映了原文内容，讨论的范围和目的，采取的研究手段和方法，所得的结果或结论，同时也包括有关数据、公式，一般五百字左右，重要文章可多达千字。④索引型检索工具索引型检索工具是根据一定的需要，把特定范围内的某些重要文献中的有关款目或知识单元，如书名、刊名、人名、地名、语词等，按照一定的方法编排，并指明出处，为用户提供文献线索的一种检索工具。索引的类型是多种多样的。在检索工具中，常用的索引类型有分类索引、主题索引、关键词索引、著者索引等。（3）确定检索途径根据文献信息的特征来确定检索途径，根据检索范围和科技文献信息可能来源的具体情况确立检索标志。检索途径有多种，学生应根据掌握的所查文献的有关情况，选择一条较好的途径进行检索，以节省时间和精力。（4）选定检索方法文献信息的检索方法也有多种，应根据检索条件和学科特点来确定，选定一种费时少、查获信息多的有效方法。如暂时没有检索工具可用，可采用追溯法：如检索工具比较多，可采用常用法；如想获得某一课题系统且全面的资料，且时间充裕，可采用顺查法；如解决某一具体技术问题，但时间紧迫，可采用倒查法；如需了解某一课题方向发生和发展过程的有关资料，采用循环法可节约时间；如查找资料的起始年代不长，且有具体年月，一般采用顺查法，反之采用倒查法等。（5）查找文献线索利用各种检索方法，通过不同检索工具，查找所需文献资料的线索，并通过题录、索引、文摘等完成查找文献的工作。如需要进一步了解和详细查阅原始文献资料时，可根据检索工具所提供的出处，在图书馆进行查验或通过计算机网络获取。（6）索取原始文献索取原始文献应由近而远，首先利用学校、市区图书馆等馆藏目录查找所需文献资料，再利用全国图书、期刊联合目录或其他院校、地区的馆藏目录，了解各图书单位收藏的国内外文献的情况并索取。利用因特网查找和复制有关文献资料是目前快速和便利的一种途径。2、文献资料的筛选与利用（1）文献资料的筛选文献筛选的目的在于有效地利用所查阅的文献资料。首先，对查阅到的文献资料实行归类和有序化的管理。一般根据自己的工作需要进行。比如，当研究课题可分为几个子课题时，可根据子课题的内容对文献资料加以分类；.对于历史性资料，可根据课题发展的不同时期、不同作者进行分类；也可按文献的类别（如图书、论文、专利、报告等）来分类等。其次，对查阅到的文献资料进行仔细筛选。文献筛选的过程是一个去粗取精、去伪存真的过程。在对文献资料进行消化吸收前，难免有一些貌似有关、实则无用的文献被检索；在形形色色的文献中，也难免存在一些故弄玄虚、抄袭剽窃、假造数据、蛊惑人心的资料，这都需要在筛选时仔细进行辨别，如果不加以筛选势将对学生研究课题造成时间和精力的浪费。因此，在文献筛选过程当同一类文献较多时，可做成文摘卡片，根据需要对这些文献进行排序和编号，不仅有利于文献的归类和管理，而且有利于在文献的消化、吸收过程中整理自己的思路。最后，对查阅到的文献资料进行有效积累。在文献的筛选和消化、吸收过程中，是