【我国农村商业银行同业业务发展现状调查报告6800字（论文）】

我国农村商业银行同业业务发展现状调研分析报告目录TOC\o"1-2"\h\u10927我国农村商业银行同业业务发展现状调研分析报告 1194691.1调查概述 1239271.2同业业务资产规模 359801.3同业业务资产负债 5294881.4同业业务结构对比 618821.5同业业务运营模式 8182661.6同业业务发展面临的共同挑战 930608（1）利率市场化改革不断深化 99529（2）资源配置优化逐步合作化 1029838（3）市场竞争推动发展提速 101043（4）政策监管态势不断趋严 11我国农村商业银行起步时间较晚，完成改制的时间不久，其同业业务具有很大的发展空间。许多农村商业银行都希望抓住这个发展机会，弥补自身的不足之处[51]。由于农村商业银行公开披露的数据量较少，数据信息难以获取，因此本文针对16家农村商业银行进行案例分析，以此对我国农村商业银行同业业务当前的发展情况进行研究。1.1调查概述针对16家农村商业银行进行案例分析，以此对我国农村商业银行同业业务当前的发展情况进行研究。常熟农村商业银行：于2001年正式成立的一家股份有限公司，已有60多年发展历史，2016在上海证券交易所成功上市。是常熟市资产规模最大的银行机构。江南农村商业银行：中国第一家地市级股份制农村商业银行，2019年，在我国银行业100强中排在第53位，并且在名单上所有商业银行中位列前10。江阴农村商业银行：该行于2001年成立，主要定位是服务三农，其综合能力长期位居江苏省农商系统一线阵营。南昌农村商业银行：该行于2009年成立，是江西地区第一家改制完成的农村商业银行。经中国银行业监督管理委员会批准建设，目前拥有35家分行和33家分行。存贷款规模居全省农村金融机构之首，效益水平和资产质量等指标均位居行业前列。南海农村商业银行：2011年该行在广东佛山地区成立。该行的员工人数、服务范围以及信贷规模都在当地银行中出于领先水平，具有很强的市场竞争力和影响力。厦门农村商业银行：该行成立于2006年，目前注册资本总额为37.34亿元，主要经营区域为厦门地区。海安农村商业银行：该行2011年在江苏海安成立。该行始终遵循为农业、农村地区和农民服务的方针，大力支持地方经济发展。不断完善内部风险管理体系，近些年业绩水平不断提高，内部管理的规范化程度也不断提升，产品和服务逐渐趋于多样化，在行业内树立了良好形象。黄河农村商业银行：该行于2008年12月22日在宁夏银川正式成立，是全国在整个农村信用合作社中进行重组的第一家银行，也是中国银行业监管委员会所确定的省级农村信用联社改革试点单位。青岛农村商业银行：该行是一家股份制农村商业银行，注册资本总额为50亿元，开设了335个营业网点，实力居山东省农信系统第一位。2019年3月26日在A股上市。佛山农村商业银行：该行是佛山地区三家本土银行之一，主要经营存款业务、贷款业务和金融市场业务等。紫金农村商业银行：紫金农村商业银行是由南京农村城市的原始四家中小型金融机构按照营销原则成立的农村商业银行。至南京市开设了122个营业点，并已形成了规范化完整化的金融服务网络。该行在2019年我国100大银行中位列96。上海农村商业银行：该行成立于2005年，资产规模近万亿，经营区域覆盖整个上海地区。天津农村商业银行和无锡农村商业银行均成立于2010，其中天津农村商业银行为省级地方金融合作机构，无锡农村商业银行为区域性农村商业银行。苏州农村商业银行：该行成立于2004年，成立之初的名字是吴江农村信用合作社，2019年正式更名为苏州农村商业银行，是我国成立的第四家农村商业银行。成都农村商业银行：该行成立于2010年，注册资本共计100亿元人民币。目前在职员工共有6,000名。该行在2010年英国《银行家》杂志公布的全球1,000家银行中位列431，第二年这一该排名2上升至430位。1.2同业业务资产规模经过多年的创新和发展，在商业银行业务中，同业业务所占的比重持续增长，这种新的利润来源为商业银行带来了巨大的经济效益。根据表1-1可知，在我国主要四类商业银行的同业资产中，农村商业银行的同业资产基数比其他商业银行少，但依然保持着增长态势，主要原因是借鉴了其他商业银行同业资产发展经验。表1-12015-2019年我国商业银行同业资产规模情况单位：亿元机构类型2015年2016年2017年2018年2019年国有大型商业银行249162.29284928.47309955.73335528.48358611.44股份制商业银行158643.46202967.52188334.85187368.47193874.80城市商业银行139970.67206889.95232891.87226501.00235023.98农村商业银行23698.1326281.8825580.6626977.1329918.84数据来源：根据2015-2019年金融稳定报告整理。根据表1-1可知，我国四类银行，尤其是农村商业银行的同业资产逐年增加，与2015年相比，农村商业银行的同业资产提高了26.25%，在总资产中比重为50.07%，由此可见，农村商业银行正在大力投资同业资产业务。农村商业银行同业资产业务的发展经历了许多曲折，从最初的畅通到监管规定的增加，各项指标要求严格，业务发展受到制约。近年来，金融市场业务发展迅速，产品创新效率加快，品种数量繁多。银行间业务已从传统的在线金融和借贷逐步发展为弥补流动性缺口，商业银行正在利用创新的跨银行业务品种来提高盈利能力。以成都农村商业银行为例，根据表1-2可知，其在同业业务发展计划中，线上线下得到了充分利用，凭借各项业务的协同效应，将继续扩大和加强金融市场业务，改进资金管理方法，建立新的业务渠道，并继续发展金融市场。其中，债券业务继续发展，获得了中国进出口银行金融债务的接管资格，然后又获得了中国农业发展银行金融债务的接管资格。不断更新理财产品，提高产品水平，积极实施同业机构资产管理量身定制的业务和金融资产管理。总的来说，开展同业业务给农村商业银行提供了新的营收渠道，获得了较为可观的效益。表1-22015-2019年样本银行同业资产业务规模单位：亿元机构2015年2016年2017年2018年2019年常熟农村商业银行376.30479.28515.19293.37390.26江南农村商业银行1005.611158.501644.041668.201221.76江阴农村商业银行269.29400.90427.13399.83345.75南昌农村商业银行227.68256.44248.06193.91185.73南海农村商业银行448.97636.82694.13736.19528.63厦门农村商业银行569.50710.06770.05695.01382.48海安农村商业银行196.81275.75299.57265.6690.94黄河农村商业银行163.74202.68225.86186.26174.75青岛农村商业银行468.55807.781103.561289.941179.64佛山农村商业银行254.19273.75328.48311.70469.56紫金农村商业银行371.73570.52794.88853.35794.30上海农村商业银行2130.532813.733225.704369.382910.84天津农村商业银行971.611272.441229.961412.631319.68无锡农村商业银行438.05478.24530.42628.85487.14苏州农村商业银行180.51216.51323.91447.77247.02成都农村商业银行4036.974065.044080.273179.062016.97数据来源：根据各样本银行年报自行整理。1.3同业业务资产负债如表1-3所示，商业银行的银行同业债务规模在过去五年中发展迅速，并且基本上逐年增加。这是由于行业的发展，投资渠道的不断扩大，商业银行同业债务业务实现了迅速发展。表1-3我国商业银行同业负债规模情况单位：亿元机构类型20152016201720182019国有大型商业银行92292.5285567.7085683.6193315.73105123.75股份制商业银行110672.05118193.34106851.52106939.61113531.7471449.7084785.0988945.3681159.1296536.458416.809045.008709.85210100.1610854.00数据来源：根据2015-2019年金融稳定报告整理。如表1-3所示，农村商业银行作为后起之秀，其银行间债务量快速增长；截至2019年底，农村银行的同业负债规模与2015年相比增长了28.96%。2015年到2019年期间，农村商业银行同业业务迎来了高速发展时期，已逐渐在商业银行业务中占据主导地位。至2019年为止，全国农村商业银行的同业资产总规模达到29918.84亿元，银行间债务为10854.00亿元。相较于同业资产而言，农村商业银行同业债务业务的发展过程较为顺利。政府颁布实施的监管制度并不会对农村商业银行同业债务业务造成较大影响，大部分农村商业银行都会通过积极发展同业业务的方式来实现对同业债务的覆盖。根据表1-4可知，2019年常熟农村商业银行、江南农村商业银行、江阴农村商业银行、南海农村商业银行、青岛农村商业银行、紫金农村商业银行、上海农村商业银行、天津农村商业银行、苏州农村商业银行同业负债规模有所上升；南昌农村商业银行、厦门农村商业银行、海安农村商业银行、黄河农村商业银行、佛山农村商业银行、无锡农村商业银行同业负债规模有所下降；成都农村商业银行被接管，同业负债下降明显。表1-42015-2019年样本银行同业负债业务规模单位：亿元机构2015年2016年2017年2018年2019年常熟农村商业银行143.31262.72290.34329.18246.25江南农村商业银行638.39798.331210.831285.341318.50江阴农村商业银行116.91183.17160.28151.76176.95南昌农村商业银行158.3683.6059.5059.1349.98南海农村商业银行163.49302.87334.94345.18310.48厦门农村商业银行318.07374.02384.52331.68184.40海安农村商业银行67.59115.62118.8491.5565.64黄河农村商业银行232.67243.49269.07233.99212.22青岛农村商业银行161.34336.43513.72707.57921.22佛山农村商业银行73.76105.50152.0687.4465.76紫金农村商业银行187.62357.21559.01623.81525.14上海农村商业银行759.49929.541152.78960.971383.98天津农村商业银行469.22759.91590.02746.18613.67无锡农村商业银行127.67119.80124.27171.82116.71苏州农村商业银行55.8962.89130.49207.32153.99成都农村商业银行1907.021946.441816.161133.20155.27数据来源：根据各样本银行年报自行整理。1.4同业业务结构对比农村商业银行同业资产业务主要有两类，一类是同业投资业务，另一类是同业金融，其中金融业务又分为三类，分别是转售协议下的金融资产购买、资金安排以及同业存款。银行间负债业务主要包括银行间存款、同业拆借及赎回协议出售的金融资产三种类型的融资业务。表1-52015-2019年样本银行同业资产和部分业务品种规模单位：亿元年度同业资产存放同业拆出买入返售201512110.042289.27338.651860.78201614618.441848.55501.311553.60201716441.211848.6750.98941.42201816931.111449.341106.491062.23201912745.45903.481059.57743.91数据来源：根据各样本银行年报自行整理。在同业资产方面，商业银行同业金融业务保持相对稳定，变化不大。根据表1-5可知，16家样本银行同业融资业务规模2015年和2016年是总量相对稳定，2017年起受监管政策影响，总量下降，占比相对稳定。截止2019年底，16家样本银行同业融资业务规模为2706.96亿元，占同业资产的21.24%，占比与2017年和2018年持平。买入返售金融资产最初被认为是整个行业的创新，并且发展速度相对较慢。成都农村商业银行和江南农村商业银行等个别农村金融机构经营这些业务。农村商业银行整体对这项业务较为远离。在开发过程的后期，农村商业银行发现潜在的利益后，更多的农村商业银行开始积极发展其买入返售金融资产业务。2015-2016年期间，通过转售合同购买的金融资产规模很大。随着业务规模的扩大，监管部门开始加强对转售合同下金融资产购买的监管，农村商业银行对金融资产的购买呈现出稳定的发展态势。2016年，中国人民银行正式将赎回和转售纳入其广泛的信用评级，进一步缩小了该项目农村商业银行的套利空间。自2017年以来，由于根据转售合同购买的金融资产数量减少，农村地区的商业银行减少了业务规模。因其具有改善机构流动性这一特点，各级农村商业银行对于此项业务做出了不同定位。由于财务稳健和其他原因，资产和流动性相对较低的农村地区的商业银行在过去五年中无法开展这项业务。相反，农村地区拥有大量资产和流动性强的商业银行，其在融资和融资项目中的份额呈指数增长。表1-62015-2019年样本银行同业负债和部分业务品种规模单位：亿元年度同业负债同业存放拆入卖出回购20155580.82073.01280.772257.7320166981.542154.22553.61852.8620177866.831625.27752.642526.4420187466.121240.13819.781798.1620196500.161066.44745.241661.66数据来源：根据各样本银行年报自行整理。在同业债务中，农村商业银行最初以银行间存款业务为主要资金来源，并在早期阶段保持了良好的增长势头。随着新的出售和赎回金融资产的金融模型的出现，原始银行同业存款的规模（如表1-6所示）在2017年显示出16家农村商业银行的同业存款业务呈下降趋势。相反，通过赎回业务出售的金融资产增长迅速，并且所占比例逐渐增加。到2017年底达到了近年来的最高水平。这个问题从2018年开始下降，这与引入相关政策有关，这些政策在2017年底对该业务施加了某些限制。拆入资金占存款总额比例受到约束的情况下，依然能够实现稳定发展。从同业资产的角度来看，同业业务在银行业务中占据主导地位，从而同业债务的角度来看，银行获得资金的一个主要手段就是卖出回购金融资产业务。总之，同业资产超过了同业债务，这说明农村商业银行除去各项运营成本以外还有资金盈余。由于发展同业业务可以有效解决资金不足的问题，并降低了投资难度，因此农村商业银行对于发展同业业务非常重视。1.5同业业务运营模式为避免监管机构的重点管理，商业银行同业业务不断创新发展。银行之间的各类业务活动也通过流程优化和名称更改而不断更新。农村商业银行也不例外，最重要的合作交易对手是其他商业银行、信托公司和投资公司。表1-7农村商业银行同业业务合作形式合作部门具体形式农村商业银行与商业银行同业拆借、同业存放与存放同业、互购债券、代理结算等农村商业银行与信托公司信托资金托管、信托融资、理财产品等农村商业银行与证券公司第三方存管、债权买卖与回购、资金拆借、同业存放等农村商业银行开展同业拆借业务的主要方式是和投资公司、信托公司以及其他商业银行之间建立合作关系而实现的，其中与信托公司合作上是最常用的方式。如表1-6所示。农村商业银行使用这些合作方式来绕过限制信贷规模和商业机会的法律要求。合作部门具体形式农村商业银行与商业银行同业代付农村商业银行与信托公司抽屉暗保协议、三方协议、两方协议、配资模式、存单质押三方模式农村商业银行与证券公司资管通道合作表1-8农村商业银行同业业务操作模式1.6同业业务发展面临的共同挑战当前，中国经济正进入新常态，全面进行深化改革和经济转型，产业结构加速调整，中国金融体系改革已进入深水区，商业银行业务发展特别是同业业务的开展面临着利率市场化、资源配置、市场竞争、监管趋严等多重挑战。从商业银行的发展史和监管史看，只要业务符合发展的需要，都会迎来辉煌的发展，我国商业银行同业业务的增长和快速发展是不可避免的，其符合我国金融业的发展特征。同业业务的发展不但会对社会融资需求、中央银行货币政策以及外部监管政策造成一定程度的影响，也会对银行内部发展的相关需求和创造收益的实际需求造成积极影响，同时银行间融资需求和流动性需求也可以进一步得到有效满足。农村商业银行应积极应对，将挑战转化为机遇，保持发展的步伐，避免将挑战演化为机构的个体风险，不被金融体系大改革淘汰。（1）利率市场化改革不断深化金融机构的贷款利率自主权增强，行业内市场竞争加剧，存贷款利差继续缩小，利润急剧下降。近年来，随着经济发展增速放缓，经济发展模式转型，监管部门减费让利政策持续实施，商业银行的实体贷款利率不断降低，营业收入增速下降，但利息支出和运营支出等成本却在不断增加。受经济发展转型、疫情等影响，小微企业经营艰难，商业银行不良贷款和不良贷款率在呈现双上升，侵蚀利润，净利润增速下降。现阶段，我国在存款利率方面还存在一定的限制。在中央银行的领导下，金融机构已经可以在满足市场条件和市场需求的基础上，具备针对金融市场利率的谈判能力，并可以自行制定价格。双重利率体系为一些金融机构开展银行间业务提供了创收机会。农村商业银行需要积极应对，结合机构自身发展特点，合理开展存、贷款业务和同业业务，开源节流，为商业银行发展创造更多的收益，补充净资产，筑牢风险抵御的坚实防线。（2）资源配置优化逐步合作化当前，商业银行在资源配置方面合作日益增加。根据商业银行性质、规模和分布的不同，我国的银行机构可以分为不同类型。首先是国有大型银行。他们拥有庞大而深厚的股东背景，许多分支机构和强大的支付系统，可以吸收大量低成本资金，并可以快速从中央银行获得流动性支持。商业银行具有明显的差异化特征，高质量的金融服务以及对高价值客户的吸引力增加。城市商业银行通常以地区为基础，适度扩大其业务范围，吸收存款更困难，但对弥补利润的影响更大，风险偏好异常，农村金融机构以县域经济为基础，以农村商业银行的形式出现