网上支付完整版本

网上支付4.3.1网上支付概述1.网上支付的概念

网上支付--是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，通过计算机网络系统特别是Internet来实现资金的流通和支付。

网上支付是在电子支付的基础上发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段，是基于Internet并结合电子商务发展的电子支付。网上支付比现有流行的信用卡ATM存取款、POS支付结算等这些基于专线网络的电子支付方式更新、更先进、更方便，将是21世纪网络时代里支撑电子商务发展的主要支付与结算手段。2.网上电子支付系统电子支付系统--是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付；网上支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。网上电子支付系统主要包括：电子货币系统、支付清算系统和银行卡支付系统。4.3.1网上支付概述3.网上支付系统的种类和特征(1)网上支付系统的种类①信用卡支付系统：延时付款，在线操作，允许透支。②电子转帐支付系统：即时付款，在线操作，不可透支。③电子现金支付系统：预先付款，可离线操作。4.3.1网上支付概述3.网上支付系统的种类和特征(2)网上支付的特征①采用数字化的方式完成款项支付结算。②网上支付具有方便、快捷、高效、经济的特性。③网上支付具有轻便性和低成本性。④网上支付与结算具有较高的安全性和一致性。⑤网上支付可以提高开展电子商务的企业资金管理水平，不过也增大了管理的复杂性。⑥银行提供网上支付结算的支持使客户的满意度与忠诚度均上升。4.3.1网上支付概述(3)网上支付系统的功能①使用数字签名和数字证书实现对各方的认证；②使用加密技术对业务进行加密；③使用消息摘要算法确认业务的完整性；④保证业务不可否认性；⑤处理贸易业务的多边支付问题(支付信息与订单信息相分离)。4.3.1网上支付概述4.3.2网上支付模式1.在线转账支付模式(1)ATM系统CD/ATM系统(简称ATM系统)即自动柜员机系统，是利用银行发行的银行卡，在自动存款机(CashDispenser)或自动取款机ATM(AutomatedTellerMachine)上，执行存取款和转账功能的一种自助银行系统。该系统深受客户的欢迎，有效地提高了银行效率，降低了银行运行成本，是最早获得成功的电子资金转账系统。重点难点(2)POS系统图4-6POS系统组成4.3.2网上支付模式重点难点(3)电话银行系统

电话银行是利用电话实现传统银行业务的一种新型银行。机构、团体、企业和个人拨打服务热线后，根据语音提示可以享受银行为其提供的电话银行服务。从技术上可以将电话银行系统分为支付网关、语音平台两大部分。图4-7电话银行系统构成4.3.2网上支付模式重点难点①企业电话银行的功能主要包括：帐户查询。客户可查询在工商银行开立的结算帐户的余额及当日、历史明细；传真服务。客户可以利用电话银行把自己帐户的当日、历史明细使用传真机接收回来，以便与银行对帐。②个人电话银行的功能主要包括：帐户查询；转账服务；自助缴费；银证转账；证券交易；基金业务；外汇买卖；公共信息；业务申请；账户挂失。4.3.2网上支付模式重点难点(4)电子汇兑系统

电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。一般的资金调拨业务系统，如托收系统用于行际间的资金调拨；清算作业系统用于行际间的资金清算。电子汇兑系统是银行之间的资金转账系统，它的转账资金额度很大，是电子银行系统中最重要的系统。

电子汇兑系统由于功能和作业性质的不同可分为几大类：通信系统；资金调拨系统；清算系统。4.3.2网上支付模式重点难点2.电子现金支付模式(1)电子现金的支付过程图4-8电子现金的支付过程4.3.2网上支付模式重点难点(2)电子现金的支付特点①E-Cash银行和商家之间有协议和授权关系；②用户、商家和银行都需使用E-Cash软件；③身份验证由E-Cash本身完成；④具有现金特点，可以存取转让，一样会丢失；⑤电子现金的发行者负责用户和商家之间实际资金的转移；⑥用于小额交易B2C/C2C。4.3.2网上支付模式重点难点3.电子支票支付模式电子支票(ElectronicCheck，E-Check)电子支票,是网络银行常用的一种电子支付工具，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。它主要用于B2B业务，电子支票的支付流程。图4-9电子支票的支付流程4.3.2网上支付模式重点难点4.信用卡在线支付模式信用卡和借记卡都是比较成熟的支付方式，在世界范围内得到了广泛的应用。银行卡的最大优点是持卡人可以不用现金，凭卡购买商品和享受服务，其支付款项由发卡银行支付。银行卡支付通常涉及三方，即持卡人、商家和银行。支付过程包括清算和结算，前者指支付指令的传递，后者指与支付相关的资金转移。

目前，信用卡的支付包括无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理的信用卡支付、简单加密信用卡支付、基于SET的信用卡支付等类型。4.3.2网上支付模式重点难点5.第三方平台支付模式(1)第三方支付的定义第三方支付平台是属于第三方的服务型中介机构，它主要是面向开展电子商务业务的企业提供与电子商务支付活动有关的基础支撑与应用支撑的服务。第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划拨渠道的独立法人。4.3.2网上支付模式重点难点5.第三方平台支付模式(2)第三方支付存在的意义第三方支付企业是互联网支付的枢纽。在支付活动中，第三方支付企业充当各个银行的代理人为商户提供互联网支付产品，通过支付网关为商户提供多种支付工具的支付功能。第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家，第三方支付平台可以降低企业运营成本，对于银行，可直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。4.3.2网上支付模式重点难点(3)第三方电子支付模式

电子支付不是新概念，从1998年招商银行率先推出网上银行业务之后，人们便开始接触到网上缴费、网上交易和移动银行业务。这个阶段，银行的电子支付系统无疑是主导力量，但银行自身没有足够的动力也没有足够的精力去扩展不同行业的