2022年高级经济师《保险》真题及答案解析（延考）

2022年高级经济师《保险》真题及答案解析（延考）[问答题]1.论述机动车交通事故强制保险和机动车第三者责任险的区别。正确答案：详见解析参考解析：机动车交通事故责任强制保险是指由保险公司对被保险机动（江南博哥）车发生道路交通事故造成本车人员和被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。机动车第三者责任保险是指保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿的保险。二者有以下区别：1.实施方式不同。交强险是强制保险，商业三责险是自愿保险。《中华人民共和国道路交通安全法》（简称《道路交通安全法》）第十七条规定，国家实行机动车第三者责任强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》（简称《机动车交强险条例》）第二条第一款规定：“在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。”同时，要求具有经营交强险资格的保险公司不能拒保，也不能随意解除交强险合同，但投保人未履行如实告知义务的除外。因此，交强险属于强制保险。而法律法规对商业三责险没有强制性规定，机动车的所有人或者管理人是否投保、保险人是否承保纯属自愿行为，属于自愿保险。2.目的不同。交强险的根本目的在于保护受害人的利益，使受害人得到及时、便捷的补偿，因此，除具有保险的一般风险管理功能之外，还具有一定的社会管理功能。商业三责险的目的在于保护被保险人的利益，即通过保险的风险管理功能转移被保险人的赔偿责任风险。这是两者的根本区别，由此决定了两者在制度设计上的诸多具体差别。3.性质不同。交强险不以营利为目的，属于政府行为，其基本经营原则是不亏，是为了贯彻社会政策。商业三责险是一种商业保险，属于买卖行为，其经营目的是营利。4.责任范围不同。交强险的保险责任范围比商业三责险宽泛。基于交强险的目的，就保险责任而言，对一部分责任，采用无过错责任原系则，又对另一部分，则采用过错责任原则。同时没有免赔规定。如《道路交通安全法》第七十六条规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。这也说明，交强险赔偿在先，其余部分在商业三责险责任限额内赔偿。商业三责险则不同程度地规定了免赔额、免赔率或责任免除事项。商业三责险的标的是“被保险人对第三者依法应负的赔偿责任”因而商业三责险条款一般均规定被保险人依法应承担的赔偿责任，采用的归责原则是过错责任原则，只有被保险人对第三者依法负有赔偿责任并且该赔偿责任属于保险责任时，保险公司才负责赔偿。5.责任限额不同。交强险的责任限额较低，采用分项责任限额，最低限额由保险监管部门制定，投保人不可选择，且在最低限额内再区分人身伤亡赔偿限额和财产损失赔偿限额。交强险责任限额分为过错责任限额和无过错责任限额，同时分别分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额三项。在过错责任项下，被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：死亡伤残赔偿限额为180000元；医疗费用赔偿限额为18000元；财产损失赔偿限额为2000元。交强险实行200000元的总责任限额。被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为18000元；无责任医疗费用赔偿限额为1800元；无责任财产损失赔偿限额为100元。商业三责险的责任限额较高，并且采用综合责任限额，而且分为若干个档次，投保人可以选择，且每个档次的限额一般不再区分人身伤亡赔偿限额和财产损失赔偿限额。如有的商业三责险条款将责任限额分为10万元~1000万元多个档次，供投保人自由选择。6.条款、费率制定方式不同。我国交强险条款和费率由保险监管机构统一制定和公布，各保险公司统一使用。《机动车交强险条例》第六条规定，机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。保险公司经营该项业务必须符合监管机构制定和公布的条款。商业三责险的条款和费率由保险公司或保险行业协会制定，报保险监管机构审批或备案。7.辅助补偿制度设置不同。在交强险制度下，建立了相应的配套制度。首先，建立了社会救助基金制度，作为交强险的补充，如未投保车辆或肇事逃逸车辆侵权致害的补偿制度，我国《道路交通安全法》规定国家设立道路交通事故社会救助基金，《机动车交强险条例》对此做出了相关规定。其次，在交强险赔偿上规定了先行垫付再向被保险人追偿的制度。商业三责险的主要目的在于填补被保险人因对第三者的赔偿责任而遭受的损失，没有设置相应的对受害人的辅助补偿制度，对于被保险人违规造成的对第三者的赔偿责任，一般将其列为责任免除。[问答题]2.陈某去买交强险的时候，A保险公司推荐了一份意外人身伤害保险，保费共计100块钱，陈某一共买了两份，保额是1万元，意外医疗2000元。保险期间，陈某发生交通事故，发生了800块钱的医疗费，保险公司赔偿了保险金。之后，陈某认为，除了医疗费，他还发生了交通费和误工费，误工共3个月（每天100元），两份保险合同共计18000元，于是李某请求法院让A公司继续赔偿。<1>.请分析本案争论的焦点。<2>.保险公司是否应该赔偿2万元保险金？请说明理由。<3>.陈某在购买意外伤害保险的时候，指定其妻子王某为受益人。若他们在一次事故中同时死亡，请问陈某和王某的家属都去找保险公司去要这笔赔偿金，保险公司是否应该给付？应该对谁给付？正确答案：详见解析参考解析：1.争论的焦点是意外事故导致被保险人受伤，期间发生的交通费和误工费是否属于意外险的赔偿范围，以及是否属于交强险的赔偿范围。2.不应该赔偿。陈某购买的两份意外险的保额一共是2万元，若陈某因意外导致死亡或达到100%残疾程度，保险公司将按保额2万元支付保险金。此案中，陈某的意外事故并不严重，只产生了800元的医疗费用，因此保险公司不应该赔偿2万元保险金。另，陈某要求赔偿的交通费和误工费共计1.8万元，不属于意外险的保险责任范围，因此也不需赔偿。陈某要求赔偿的交通费和误工费，应属于交强险的死亡伤残项下的赔偿范围。死亡伤残赔偿限额：180000元。死亡伤残费用包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。因此，陈某可要求肇事车辆保险公司的交强险来赔付交通费和误工费。3.应该给付给陈某的家属。中华人民共和国保险法第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。因此，推定妻子王某死亡在先，此时无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产由其直系亲属来继承。[问答题]3.2022年2月，银保监会对Z保险公司发出了一份处罚通知。2017年至2019年8月，Z保险公司向部分客户提供海外（境外）体检服务，体检相关费用，包含往返机票、住宿、自由行和餐饮等。期间，银保渠道参加日本体检的客户70名，涉及保单86件，体检费用271.69万元；参加台湾体检的客户2名，涉及保单2件，体检费用5.96万元。个险营销渠道参加台湾体检的客户5名，涉及保单10件，体检费用15.4万元；参加日本体检的客户2名，涉及保单3件，体检费用6.05万元。时任总经理助理、银保业务部负责人张某，时任客户市场部负责人李某均在相关签报上签批。最终，保监会对该保险公司处罚20万元，对2人分别处罚10万元。<1>.保监会对该保险公司处罚的性质是什么？处罚的法律依据是什么？<2>.李某提出申辩，理由如下：一是其本人签批涉及的海外体检客户数占比较小；二是其本人不是首次提供海外体检服务的发起者；三是其本人无主观过错，对于违法违规行为已经整改，且未造成危害后果。请问李某的抗辩理由是否成立？<3>.时任总经理助理、银保业务部负责人的张某提出申辩，理由如下：一是其本人无主观过错，对于违法违规行为已经整改，且未造成危害后果；二是提供海外体检服务，符合最新监管精神，符合行业趋势与公司精细化管理要求；三是银保业务部不是负责海外体检等增值服务体系的主管部门，其本人不是增值服务体系管理责任人，不应负直接责任。认为自己没有主观过错，而且有纠正的行为，也并没有造成危害后果。请问张某的申辩理由是否成立？为什么？正确答案：详见解析参考解析：1.处罚性质：Z保险公司向部分客户提供海外（境外）体检服务，体检相关费用，包含往返机票、住宿、自由行和餐饮等，属于向投保人、被保险人、受益人提供保险合同约定以外的其他利益。法律依据：《中华人民共和国保险法》第一百一十六条的规定（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。2.（1）李某所在的客户市场部提供的海外体检客户虽相对较少，但不影响行为定性。（2）李某虽不是违法违规行为的首次发起者，但不影响其行为定性。（3）李某的无主观过错缺乏证据支持，提出的违法行为已整改、未造成危害后果等，不必然构成依法减轻或免予处罚的理由。3.对于张某提出的陈述申辩意见，一是张某提出的无主观过错缺乏证据支持，提出的违法行为已整改、未造成危害后果等，不必然构成依法减轻或免予处罚的理由。二是为客户提供机票、住宿和自由行费用等其他利益，超出了健康体检服务范围。三是根据检查事实，银保业务部是海外体检的策划和组织实施部门，张某任银保业务部负责人，是该事项的直接责任人。因此张某的申辩理由不成立。[问答题]4.X渔业向M公司购买了一份雇主责任保险，同时又在N财产保险公司购买了安全生产责任保险，保险为一年。在此期间，X渔业的船员张某在333渔船进行修理任务时，444渔船恰好路过，在进行提示以后，张某没有听见，最后产生了两艘船相挤、张某死亡的事故。M保险公司根据X渔业的请求，赔给了张某的儿子张小某80万元，张小某又通过法院申请444渔船的所有人王某以及N财产保险公司继续承担赔偿责任。根据案例内容，回答下列问题。<1>.张小某向N财产公司申请理赔合理吗？为什么？<2>.在张小某在向当地法院申请的同时，王某申请抗辩，N财产公司不应该向他追索。王某申请抗辩的理由成立吗？王某是否需要进行赔偿？正确答案：详见解析参考解析：1.张小某向N财产公司申请理赔合理。X渔业公司同时购买了雇主责任保险和安全生产责任保险。雇主责任保险，是指被保险人所雇用的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。雇主责任险的最大功能即是转移企业雇主的事故赔偿责任风险，同时对员工发挥保险保障作用。安全生产责任保险，是指以被保险企业在生产经营过程中因疏忽过失而发生安全生产事故，造成其雇员和第三者的人身伤亡及第三者财产损失时应承担的经济赔偿责任为保险标的的责任保险。对于张某的死亡，虽然雇主责任保险已向张小某赔