我国互联网金融与传统商业银行融合发展研究

我国互联网金融与传统商业银行融合发展研究摘要：在当今社会中，互联网金融的发展受到各行各业的关注，其发挥的作用在我国的经济发展中也是毋庸置疑的。随着互联网金融在中国社会的快速发展,中国的传统商业银行虽占有着不可动摇的关键地位,但是二者之间仍然存在着一定竞争，通过二者的融合跟不断发展,将会对整个金融体系产生不可忽略的影响,两者的共生发展也是本文积极倡导并试图证明的一种行业关系，通过中国金融业的共生发展，可以避免恶性竞争，使金融业走向成熟。首先阐述了本论文的研究背景和意义，然后论述说明了国内外对于互联网金融跟传统商业银行的研究现状以及在本文中所采用的研究方法，并比较跟分析了互联网金融与传统商业银行各自发展的优势，最后总结跟探讨如何将互联网金融与传统商业银行更好地发展跟结合起来，并针对此问题提出相对合理的对策。关键字：互联网金融,传统商业银行,融合发展ResearchontheintegrationofInternetFinanceandtraditionalcommercialbanksinChinaAbstract:Intoday'ssociety,thedevelopmentofInternetfinanceisconcernedbyallwalksoflife,anditsroleinChina'seconomicdevelopmentisbeyonddoubt.WiththerapiddevelopmentofInternetFinanceinChinesesociety,thetraditionalcommercialbanksinChinaholdanunshakablekeyposition,butthereisstillsomecompetitionbetweenthem.Throughtheintegrationandcontinuousdevelopmentofthetwo,itwillhaveasignificantimpactonthewholefinancialsystem.Thesymbioticdevelopmentofthetwoisalsoanindustryrelationshipthatthispaperactivelyadvocatesandtriestoprove.ThroughthesymbioticdevelopmentofChina'sfinancialindustry,wecanavoidviciouscompetitionandmakethefinancialindustrymature.Firstofall,thispaperexpoundstheresearchbackgroundandsignificanceofthispaper,thendiscussestheresearchstatusofInternetFinanceandtraditionalcommercialbanksathomeandabroad,andtheresearchmethodsusedinthispaper,andcomparesandanalyzestheadvantagesofInternetFinanceandtraditionalcommercialbanks,finallysummarizesanddiscusseshowtobetterdevelopInternetFinanceandtraditionalcommercialbanksCombinedwiththis,andputforwardrelativelyreasonablecountermeasuresforthisproblem.Keywords:Internetfinance,Traditionalcommercialbank,integrateddevelopment目录TOC\o"1-3"\h\u7473第1章绪论 第1章绪论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景上世纪九十年代中叶,在中国广泛传播的互联网开始对零售行业、制造行业等传统产业产生巨大冲击,而这种类似的影响也发生在金融行业，互联网金融正渐渐地冲破了传统的金融模式,并且凭借它的高效率跟快捷方便等优势成为了人们日常生活中重要的一部分REF_Ref4256\r\h[1]。近年来，随着阿里巴巴首次推出“余额宝”，意味着互联网下的中小企业真正走向了金融业，借助于大数据跟云计算等新兴技术的不断更新及发展，互联网金融极大地便利了我们的日常生活，随着网民的不断增多，中国互联网经济也在不断崛起，这使得互联网金融与传统商业银行的融合越来越迫切，互联网金融的影响力毋庸置疑，国家政策对此也高度重视。伴随着快速发展跟不断普及的互联网技术，互联网金融的主体渐渐演变成为微信、支付宝等软件，而以商业银行为代表的传统金融业也将在这个过程中受到冲击，但是，对其也产生了较为积极的影响，主要是表现在对商业银行综合业务的影响上，商业银行也会在这个过程中不断推进自身业务的改革跟创新，抓住跟把握大数据下时代发展的趋势。本文基于现有的研究，通过对比分析跟比较互联网金融与传统商业银行各自的优势，探讨它们如何和谐共生发展才能为我国的金融市场做出更好的贡献。1.1.2研究意义本文从实践价值说明在面对互联网金融和传统商业银行进行融合发展的探讨中不应该以偏概全,而应在双方和谐发展的基础上，制定有利于双方良性竞争的合作政策。同时，传统商业银行不应将互联网金融的快速发展视为威胁，而应主动学习其创新的服务理念，以积极的合作态度发展，实现共赢。互联网金融与传统商业银行相比，它的发展速度过于迅速，虽然它给人们的生活带来了较大的便利，但是其背后的风险指标也在不断增加，而传统商业银行有相当悠久的历史，较高的信誉，内部不仅有健全的风险防控机制，而且外部也受到法律法规的监督。因此，借助完善的商业银行风险防控体系，互联网金融可以创造良好的投资环境，保证客户资金安全，二者可以在发挥各自优势的情况下也可以扬长避短,抓住大数据下的资源共享优势,加强互联网安全机制,共创风险保障体系,以促进中国金融行业的持续稳定发展。同时,研究互联网金融与传统商业银行的融合发展有助于加快我国金融创新思维的步伐，对促进我国经济的发展也能作出较大的贡献。1.2文献综述1.2.1国内研究我国互联网金融开始时间较晚,但其发展传播的速度惊人，运作模式也是多样化的。首先,以技术为指向型的企业会利用自身所拥有的优势对传统意义上的金融产品加强创新,用于服务中小型企业,以进一步巩固实体经济；其次，传统商业银行在技术上与互联网金融相结合,不仅可以提升银行服务质量,还能让客户享受到更加方便快捷的金融相关服务。根据有关文献调查可知,互联网金融的发展并不会因为传统商业银行不可动摇的地位而受到影响，纵观目前的形式，虽然在短期内它们是相互竞争的矛盾体，但从长远的角度来看，二者对促进金融体系的不断发展跟完善起着不可忽略的作用，也在相互影响的过程中不断发展得更好，互联网金融和商业银行的不断融合和发展壮大,未来也必将成为推动我国利率市场化的重要力量。1.2.2国外研究国外对于互联网金融的研究早在20世纪的时候就开始了，当时，互联网金融普遍被称为数字金融或电子金融，而国外的专家对于电子金融概念的定义主要是通过相关的在线金融服务方式，比如提供货币、银行、支付等金融服务方式。在国外互联网金融研究中相对常见的创新领域主要表现为以P2P跟众筹的形式，相信借助互联网高科技，互联网借贷将得到越来越好的发展，并将在某些领域取代金融机构的传统职能。互联网金融对传统的商业银行的发展也产生了一定的影响，一方面它不仅加快了金融行业发展的速度，银行机构在互联网金融出现后也开始了合并的进程；另一方面,互联网金融混淆了金融机构之间的边界,独具一格的金融新型产品和服务质量也成为获得广大客户群体的关键。国外专家对于互联网金融的研究领域相对比较广泛，主要表现在对互联网金融产业的发展，风险评估工作和互联网金融对传统商业银行的影响等方面，因此随着互联网金融研究的不断深入，国外对互联网金融的研究成果也较为丰硕。1.3课题研究方法和内容1.3.1研究方法在对本论文进行撰写的过程中，主要采取了以下论文研究方法：一是运用了文献搜集法。搜集关于互联网金融与传统商业银行各自优势及其发展现状和未来发展方向的一些文献资料，包括期刊和报纸之类的，并对这些有关的文献资料进行整理和归纳整理分析，形成自己的理解，作为自己写作的灵感跟源泉，也为自己的论文筑就了相应的理论基础。

二是运用了比较分析法。在本文中通过从网络搜集一些相关的数据，对传统商业银行与互联网金融之间的优势进行分析跟比较，得出在大数据时代下，互联网金融与传统商业银行如何把握时代变化的潮流，最大可能地发挥自身的优势，在未来的时代发展中实现双赢，实现更好地共生发展。

三是运用了信息分析法。在对相关文献资料的整理归纳中，分析出互联网金融与传统商业银行的共生关系的特点，并引发出对两者如何更好地协同发展对策的思考，最后，在论文指导老师的指导下更好地升华论文。1.3.2研究内容本论文针对互联网金融近几年在国内外迅速发展的现象，从网络上参考了相关文献跟资料，总结以前的人对互联网金融和传统的商业银行研究成果，论证两者共生发展的可行性，并分析互联网金融与传统商业银行各自的发展方向跟现状及优势，在此基础上，提出二者和谐发展的有关对策。第一章主要表明了本文的研究背景及其研究意义，也综合解读了互联网金融和传统商业银行在国内外相关文献中的发展情况，并捋清了本论文的研究方法和思路，方便读者把握全文的脉络结构，也为第二章互联网金融的发展研究提供了一定思路。

第二章研究了互联网金融的概念、现状以及发展模式，通过这一章的研究读者可以对互联网金融有更加深入的了解，也便于对第三章互联网金融优势的理解。第三章通过分析了互联网金融跟传统商业银行各自存在的优势，在一定程度上也说明了互联网金融与传统商业银行都有其存在的必然性，都对当今的社会发展产生不可替代的作用，并比较得出，互联网金融应与商业银行做到优势互补，才能更好地促进社会的发展，也为第四章阐述互联网金融与传统商业银行的共生关系埋下伏笔。

第四章介绍本文试图论述的着重点：互联网金融跟传统商业银行的共生关系。首先阐述了金融共生的概念，然后解释说明了互联网金融与传统商业银行的竞争关系跟融合关系，进而得出二者共生发展的可行性分析。第五章从第四章互联网金融与传统商业银行共生关系的基础上，得出如何在两者之间找到一个平衡点，让它们相互挖掘优势，相互吸收和借鉴，从而形成双赢的合作格局。第2章互联网金融的发展研究2.1互联网金融的概念互联网金融在没有传统的金融中介介入的情况下，会大幅度减少用户的资金使用成本，它是在大数据跟云计算的背景下依托开放的互联网平台而形成的一种功能性金融业态和服务体系，也是金融功能与互联网技术的有机结合，因而跟传统金融的模式也不尽相同，互联网金融更多地表现为是基于互联网平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系和互联网金融监管体系，并随着互联网技术跟信息通信技术的不断发展跟进步，传统金融机构跟互联网企业也可以充分利用这种新型的金融业务模式来实现融资、支付、投资和信息中介服务等功能，从而减少了对利润的垄断，其效率也较高。与互联网金融相比，传统金融的运作更为复杂，用户群体不如互联网金融广泛，收入也较低。因此在当今社会中，为了促进金融产品、企业、组织和服务产生更大的效益，将互联网与金融做到深度融合是目前的趋势所在，互联网金融高效便利的特点也将受到用户的欢迎。2.2互联网金融的发展现状在当今社会中，互联网金融广泛出现在大众的视野里，并且通过多种渠道和定位来为民众提供服务，从支付宝到后来的余额宝、众筹宝等互联网金融产品使用后的火爆程度,可以看出互联网金融对传统金融产生了史无前例的冲击,甚至对银行也产生了危机感REF_Ref4759\r\h[2]。因为过去我国的理财产品都是通过商业银行等金融机构出售,申请门槛较高,给一般民众申请造成了难度，另外其使用的期限也较为固定，而互联网金融的理财产品方便快捷，门槛较低，自然受大众欢迎。由于中小企业在当今社会中占据了中国企业总数的98%以上，所以我国应对中小企业的发展提供支持跟援助，只有这样，才能对整个经济社会的发展产生更加良好的促进作用。互联网金融一推出就受到中小企业的青睐,更符合其发展模式，许多普通人和中小企业家也开始尝试使用各种金融产品。互联网金融在促进社会发展，提高金融服务质量等方面发挥了积极作用，为中小企业提供了一个融资渠道，也为大众提供了更多投资理财的选择。然而，随着互联网金融的迅猛发展，其问题也逐渐显现出来，互联网金融的投资需求急剧增加，涉及各种非法融资，此外，各种平台上运行的众筹捐款跑路现象也时有发生。挪用条款、修改交易、拍照出借、泄露敏感信息等都是当前互联网金融的第三方支付领域所存在着的各种违法行为，这些行为增加了金融体系的欺诈风险、非法集资风险和洗钱风险，因此不管是线上还是线下的活动,只要实质上是金融活动,就应该按照目前现有的金融法律法规纳入监管范畴,而不是秉着"放任自由,出了事再说"的态度。人民银行货币政策委员会前委员李稻葵也对上证报记者强调,必须将互联网金融纳入监管,并相信应该会出台互联网金融暂行管理条例全国政协委员、工商银行前行长杨凯生全国政协委员、工商银行前行长杨凯生的发言虽然目前互联网金融还存在一些不足,但随着智能手机和电脑的普及,互联网金融的前景初步看好，相信在未来的发展中,它会逐步完善和促进中国经济的发展。2.3互联网金融的发展模式互联网金融,并不是传统金融业务的单纯升级,也不是金融业务与互联网技术的简单组合,而是要在保障网络技术安全性的基础上,为满足人们对于电子商务的需求,而产生的一种新型金融模式REF_Ref5229\r\h[3]。目前,我国的互联网金融行业主要有以下发展模式：一是众筹，是指个人或者初创企业等为了获得项目所需的资金援助而在网络平台上向公众展示自己目前的创意跟项目，而它募集项目资金的方式主要是通过团购跟预购；二是P2P网上借贷，是指需要借钱的人可以在第三方互联网平台上找到有相关条件愿意借钱的人，并在这个平台上进行双方借贷跟资金的匹配，从而来帮助贷款者分散风险的方式；三是第三方支付，是一个综合的线上线下全覆盖，应用场景相当广泛的支付工具，它是由具备一定实力的非银行组织依靠通信、计算机跟信息安全技术，在银行的支付结算系统跟互联网用户之间搭建联系的一种电子支付方式；四是数字货币，数字货币作为一种互联网货币，其中最具有代表性的是比特币。由于德国政府在2013年8月19日就开始正式承认了比特币的合法“货币”地位，比特币也得以进入公众的视线中，在未来比特币可能会对传统金融造成冲击，成为第一种全球货币，也有可能最终走向崩盘，但在这个过程中，它给人类留下的确是一份永恒的遗产；五是大数据金融，是指通过搜集跟分析大量非结构化的数据，进而提供有关客户的全方位信息给互联网金融机构，这些信息主要包括了客户的消费能力跟消费习惯等，通过对这些信息的分析能够对客户的行为有较为准确的评估，也能够对金融机构面临的风险有一定程度的降低；六是信息化金融机构，信息化金融机构属于金融创新的产物，是指银行、保险与证券等金融机构能够通过对传统经营流程的重构跟对信息技术的进一步改造，从而实现全方位电子化经营管理；七是金融门户，是一个通过比较金融产品的纵向价格，为用户选择更加合适的金融理财产品的平台，它主要是通过现有互联网平台对金融产品进行销售，也为金融产品的销售提供了相关的第三方服务。2.4互联网金融的发展趋势互联网金融的发展趋势主要表现在以下四方面：一是发挥的主要作用更多是在实体经济服务中。在当今社会背景下，占据全国90%以上的小微企业不仅奉献了一半的国家税收，而且还创造了大概百分之六十的社会经济总量，在维护社会稳定、促进就业方面具有得天独厚的优势。但调查显示，我国80%的中小企业流动性不足，难以满足基本需求，严重制约了中小企业的进一步发展，甚至关系到中小企业的生存。而互联网金融的出现在一定程度上解决了中小企业的融资问题，在互联网金融服务过程中，它不仅打破了信息不对称的问题，还间接成为资金供应方和资金需求方之间的桥梁，减少了繁琐的交易环节，实体行业也有更多的融资渠道可供选择，同时,在互联网大数据征信的作用下,融资者也会知晓资金方的信用信息,对风险的把控也会更精准,并制定与实体产业融资者相符合的借贷金融产品,推动资金流向更合适的产业群体REF_Ref5324\r\h[4]。二是表现在用户群体明显年轻化，根据相关数据统计，互联网金融用户的使用群体多为80后，90后，甚至00后，可见互联网金融在这些年龄段的受欢迎度是较高的。分析可能，这个年龄段的大多数人都有着追求自由，渴望冒险，推崇创新精神的态度，而互联网金融快速获取信息的能力这一特点在很大程度上符合了大多数年轻人的意愿。另外根据调查数据显示可知，互联网金融的趋势偏年轻化也表现在以下情况：以1000名80后，90后的青年为例说明，在他们当中有8成的人愿意选择的理财方式主要是通过互联网金融来满足小额贷款的需求，因此，用户群体明显年轻化也是互联网金融的发展趋势之一。三是互联网金融的服务迈向场景化。与传统银行相比，互联网金融能通过数据的形式来积累跟展示用户生活的轨迹，也能在大数据环境下来促进行业的不断创新跟稳定发展。随着时代的更新迭代，互联网金融的作用并不是一个早期的搬运工，它的作用更多地是表现为客户提供财富管理跟资产配置，互联网金融的服务也在这个过程中逐渐迈向场景化，这主要体现在通过构建多维度的服务场景，来切实提高金融服务的易获得性，未来也会不断地扩展多维度的服务理念。换句话说，互联网金融的场景化趋势是表现在人们日常生活的两方面：其一是用户在面临支付，消费和打车等生活场景时，这种金融服务可以悄悄地融入到每个人的生活中；二是给用户不同的体验，与用户建立长期的粘性关系，即使是同一款理财产品，也可以在不同的场景中进入用户的生活。四是互联网金融逐渐大众化。随着现代社会生活节奏的不断加快，人们的碎片化时间也逐渐增多，互联网金融和智能手机也开始成为了人们日常生活中不可分割的重要“伙伴”，根据中国互联网络信息中心发布的最新消息显示：中国网民规模截止到2019年6月份已经达到了8.47亿人，相比2018年底增加了将近2984万人，有大概99.1%的网民会使用手机进行上网，与2018年底相比也增长了0.5个百分点。相比五年前，加快网速和降低收费的措施也使互联网流量大幅度增加，另外，移动终端比PC终端更容易打破时间跟空间的局限性，用户也会偏向选择携带方便的手机进行金融产品的投资，手机的使用群体也相对比较广泛，因此，互联网金融逐渐大众化是一大趋势所在。第3章互联网金融和商业银行优势的比较分析3.1互联网金融的优势互联网金融的优势主要有以下几方面：一是产品的覆盖面比较广,也更加多样化。传统商业银行在市面上的产品相对比较单一，对于公众多元化的需求也较难满足，而随着时代的发展,互联网金融应运而生,它一推出就受到追捧,互联网金融与传统商业银行相比在于它能够满足公众不同的产品需求，并分析推出适合不同群体需要的多元化金融产品，对于市场的把握程度也是较为精准的，因此相比较于传统商业银行，互联网金融还是有一定的优势的。二是对于金融业务的处理效率相对较高。基于目前的互联网金融模式，客户可以在不受时间和地点限制的情况下，使用账户密码就能完成相关业务的办理，操作相当方便，大大缩短了繁琐的业务流程,做到信息充分透明跟定价完全竞争；另外，还能通过智能搜索引擎对信息进行分组，分类跟检索，基本可以满足公众对信息的需求，效率也得到大幅度提升,社会福利方面也开始走向最大化。三是节约业务成本。一方面，随着互联网技术的不断发展，互联网金融不仅方便民众了解跟使用金融产品，而且还提高了处理金融业务的效率，从而拉近了金融服务跟普通民众之间的距离，比如基金和保险可以依托于支付宝的平台,创新出流程化、标准化的产品,降低了消费者购买金融产品的门槛REF_Ref5392\r\h[5]；另一方面，其许多业务都可以直接在互联网做线上办理，从而减少了人力方面的投资和交易成本，因此互联网金融在节约业务成本方面是有较大优势的。四是互联网金融能有效预防客户风险。互联网拥有海量的大数据资源，可以较为直观地分析客户面临的风险情况，并通过客户的各项信息，其中包括经济信息等，并不断进行基础数据的修正，从而缩小风险误差,建立更准确的客户等级，对于客户风险的预防效果也更加显著REF_Ref5526\r\h[6]。3.2商业银行的优势商业银行的优势主要有以下几方面：一是商业银行有着相当严格的市场准入机制。商业银行一直处于国家监管部门的重点监管之下，银行业对于商业银行的资本充足率、杠杆率跟存贷比都有着非常严格的限制，商业银行对于国家经济的宏观调控同样也起着重要的作用，互联网金融想要参与整合银行业资源就必须获得银行业牌照,但其并不一定符合银行业准入条件,即使符合条件获得牌照,银行业严格的监管要求也将限制其经济活动REF_Ref5618\r\h[7]。二是内部资产实力相当雄厚，客户资源丰富。以第三方支付来看，它的资金实力与传统商业银行相比相对较弱，对于大中型企业的需求也较难满足，而传统商业银行已经与大中型企业在长期的发展过程中建立了相对稳定的合作关系，对于大中型企业的需求内部也有足够的资金做支撑，因此大中型企业也更加愿意与资金实力较强的银行合作，另外商业银行网点广泛的覆盖面令其拥有数额庞大且较为稳定的客户资源。三是良好的风险意识。在金融专业技术优势和风险管控优势上,商业银行的表现是毋庸置疑的。商业银行通过对个人网上银行系统的有效优化，建立了一个便于客户操作的开放式银行系统，并结合实际情况严格控制信用风险、市场风险在内的各类风险，进行各类风险控制指标的健全跟完善，对风险管理流程进行不断优化。3.3比较分析结论从本质上来说，互联网金融还是金融，信息技术改变的只是商业银行的传统经营模式，它仅仅是作为一种辅助手段，高速发展的业务规模和范围、成本低、效率高和覆盖广等优势,使得互联网金融具有较好的发展趋势。从目前的情况来看，商业银行在短期内能够避免受到互联网金融冲击，归根结底是因为其风险控制能力较强，资本实力也相对比较雄厚，但从长远的角度来看，不断变化的市场跟客户与日剧增的需求，迫使商业银行应不断做出转型，掷去之前固有老旧的经营模式，从而避免资金的流失跟客户的减少。互联网金融跟传统商业银行都有各自的优点跟缺点，所以综合来看，我国应该将互联网金融与传统商业银行结合起来，做到优势互补并加强合作，这样不仅可以降低它们自身的发展风险，还可以创造更大的价值，实现共同发展。因此，互联网金融与传统商业银行实现相互渗透、相互融合，将有利于金融服务在全社会的发展。第4章互联网金融和商业银行的共生关系4.1金融共生的概念自上世纪五六十年代以来，在生物学上不仅仅是应用了共生的概念，而且在人类学、社会学、管理学、建筑学、经济学甚至政治学上共生的概念也得到了广泛的应用。由德国生物学家德贝里于1879年提出的金融共生理论对于我们研究金融共生也起着较大的作用，其概念通俗来讲是指规模跟性质完全不相同的金融组织与不同的企业之间，在相同的共生环境下，通过金融组织跟区域经济的不断互动，进而实现包括金融组织及整个经济区域的可持续发展和实现区域金融生态的相对平衡。共生单元、共生模式和共生环境是金融共生理论构成的基本要素，金融共生形成的基本物质条件主要是通过金融共生单元，其中包括了各种规模跟制度的供给者跟需求者。随着我国金融经济体制改革的不断深入与对外开放程度的不断提高，中国的金融共生单元将面临更加多样化跟复杂化的模式，各种金融机构之间以及金融机构与社会经济利益之间的物质、信息跟能量之间的关系则称为金融共生模式，它是以共生单元相互结合跟相互作用的形式而存在的，在共生模式的作用下，各金融共生单元之间相互协作，实现优势互补，进而产生较大的共生效益。金融共生环境是指由金融共生单元之外的其他所有因素所构成的共生环境，它是一个相对比较复杂的系统，其中，经济法律环境、基础经济设施跟国际环境等都存在于这个系统中，因此，对金融共生环境的分析需要综合各种因素的情况进行分析。4.2互联网金融和商业银行的竞争关系随着时代的发展跟进步，互联网金融也逐渐出现在人们的视野中，从其诞生开始就是为了满足大量中小型企业和个体的金融需求，在一定程度上促进中国的金融体系不断完善，给消费者带来更多的投资选择。传统商业银行不断顺应时代发展的潮流，在互联网金融的快速发展跟创新下也开始进行了变革，这一变革有助于提高商业银行管理的有效性,为客户提供更完善的服务REF_Ref5722\r\h[8]。虽然传统商业银行在这个过程中面临着巨大挑战,但无可否认，传统商业银行始终有互联网金融无法超越的部分，其在风险防控机制上都较为完善，互联网金融企业则需要去学习传统商业银行的经验，进而来增强自身产品的吸引力。在市场包容性、开放度不断提高的情况下，二者的共生环境也正在不断改善，未来将会促使互联网金融开发更多的金融模式，挖掘客户不断增长的需求，而商业银行也能在竞争中不断学习互联网精神，更好地改进自身的服务质量，纵观今后的发展，会是一个良性循环的形式。但是如果商业银行采取恶意竞争的方式，为了巨额收益而进行行业垄断，通过“价格战”等方式来损害互联网金融企业的利益，则会抑制创新思维，导致资源配置效率低下，而我国金融业也会渐渐陷入缓慢发展的阶段。因此，要保证我国金融市场能更加稳定地发展，我国应该积极维持互联网金融与传统商业银行的良性竞争关系。4.3互联网金融和商业银行的融合关系商业银行在没有互联网金融出现的前提下，就会缺少推动改革创新的力量；而互联网金融在没有商业银行支持的前提下，则会在互联网金融创新的渠道上缺少必要的载体。二者之间有着相对较多的交集，因此从共生理论的角度可以推断，互联网金融与传统商业银行是系统中的共生单元，它们之间存在着广泛的能量相互作用，当能量相互作用达到平衡时，它可以发挥出比两种功能之和更大的作用，促进金融体系往更加完善的方向发展。此外，两者还包含着相同的共生元素跟利益诉求，它们的发展目标基本上是相对一致的，商业银行和互联网金融所需要的共生元素也是直接相同的，基础设施、技术、人才、资本等都属于它们的共生元素，只有在传统商业银行跟互联网金融在最大程度发挥各自优势的情况下，金融市场才能发展得更加完善，对于服务实体经济也能更加高效便捷。在当今大数据时代的背景之下，商业银行应与互联网金融在未来的发展过程中做到紧密结合，只有在确保互联网金融与传统商业银行健康发展的基础上，金融市场才能维持正常的运转。因此,基于目前的发展情况,金融机构应该以有利合作取代恶性竞争,进而实现二者之间的融合关系REF_Ref5794\r\h[9]。商业银行要积极地把握互联网金融发展的机遇，取其精华，加强自身发展建设以及人才培养，加强与互联网公司的合作，从而创造双赢局面。第5章互联网金融和商业银行协同发展对策5.1优化金融产业结构互联网金融与传统商业银行各自的优势表现不同，互联网金融公司虽然有较快的发展速度,但是在信用规模跟负债规模等方面都不能与传统商业银行相提并论，传统商业银行凭借其悠久的历史和雄厚的资金来源,在我国金融市场上依然占据着较高的地位；而互联网金融对金融市场的发展影响则较大，金融市场在互联网金融出现后也呈现较好的发展趋势，发展方向也由最初的线下改为线上，并在此基础上想出了金融运作的新模式，因此为了我国金融体系不断发展跟完善，将互联网金融与传统银行业相结合是目前趋势所在，也是优化跟完善我国金融产业结构的有效措施。5.2优化和完善互联网金融风险防控机制互联网金融的不断发展在一定程度上会加剧传统金融风险，在其跨境性质下，新的金融供应链也正在不同资本和金融资本的汇聚下不断发酵跟孕育，这种新的商业模式跟机遇目前正对整个经济生态格局形成巨大吸引力。互联网金融也越来越趋向于“金融非中介化”，银行的中介作用也相对弱化了，这时对金融风险的防范跟控制也显得尤为重要了。因此,通过不断完善跟优化互联网金融风险防范机制,才能保证互联网金融和商业银行更好地协同发展,促进金融行业的持续稳定。5.3充分利用互联网金融的优势,协同发展银行的传统经营管理经验应与互联网金融进行紧密融合，通过积极顺应大数据时代的潮流跟不断学习互联网金融的创新之处，加快金融产品的转型升级的进程，提高银行机构在金融市场的竞争力。银行要从产品自身开始,实现银行理财产品与互联网金融模式的深化融合,通过学习优秀的互联网理财产品的成功的经验,在自身产品研发中实现创新REF_Ref6744\r\h[10]。商业银行也必须正确全面地认识自己在某些金融服务方面的弱点，因为随着互联网金融的不断发展，商业银行的转型发展路径规划将上升一个新的战略高度，必须积极吸收更多优质存款，以实现银行理财产品与互联网金融的有效协调发展，也要积极调整银行内部结构和布局，以适应互联网金融时代的发展。商业银行可以借鉴互联网的发展经验，比如在财务方面，要注意适当调整和完善内部，在管控体系方面，防范体系风险，控制风险，确保风险得到有效识别和评估。商业银行也可以在投融资业务进行一定程度的削减、进行产品销售和网上信贷业务，扩大自身规模跟业务，优化与互联网金融的合作模式，以实现互利共赢的目标REF_Ref9082\r\h[11]。5.4政府应完善相关法律法规制度互联网金融对促进我国社会主义市场经济健康规范发展具有重要意义，它随着时代的发展在不断的普及跟常态化，已经成为了“基础设施”，而我国也应该采取一系列的监管措施推动互联网金融走上正轨REF_Ref8103\r\h[12]。在当前互联网金融风险专项整治及加强金融控股公司监管的背景下,互联网金融应该被纳入监管视野,并根据其风险特征、特殊性提出差别化的监管规制思路REF_Ref6124\r\h[13]。互联网金融的发展应在政府的积极鼓励下进行，政府也应对其提供支持跟引导，从而不断提高科技人才的创新能力和创造力，把当前互联网金融与传统互联网金融结合起来，借鉴经验，确保双方在公平、公正、公开的交易市场中发展。政府要进一步完善监管制度跟法律法规政策，加强我国互联网金融基础设施服务创新并不断地整合互联网金融模式，从而引领我国互联网金融的有序健康发展REF_Ref6013\r\h[14]。参考文献：付彦博.互联网金融与商业银行的共生及协同发展研究[J].现代商业,2019(14):131-132.曹越.互联网金融发展研究[J].现代商业,2019(24):140-141.贾宝元.互联网金融新模式面临风险与法律应对[N].人民法院报,2019-06-23(002).宋清辉.互联网金融的未来发展趋势[N].证券时报,2018-02-24(A05).王智东.我国互联网金融发展的特征、现状、问题及措施[J].商业经济研究,2019(06):158-160.谢乾隆.浅谈我国互联网金融对商业银行的影响[J].经济师,2019(03):129-130.车柯庆,郭琳,盛琪.互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施[J].中国商论,2019(04):57-58.赵令希.互联网金融企业的发展对传统商业银行的影响[J].现代商贸工业,2019,40(13):103-105.李金峰.关于互联网金融与商业银行竞争融合关系的研究[J].重庆工贸职业技术学院学报,2018,14(02):64-67.张旭.互联网金融时代国有商业银行发展研究[J].合作经济与科技,2020(04):50-51.WenlinLiao.ResearchontheImpactofInternetFinanceonRiskLevelofCommercialBanks[J].AmericanJournalofIndustrialandBusinessManagement,2018,08(04):992-1006.YuYaoxue,ZhengSiqun,HeLongxiang,etal.TalkingabouttheDevelopmentStatusofInternetFinanceinChina[J].26167433,2019,1(6)尹振涛.如何监管互联网科技类金融控股公司[N].社会科学报,2019-05-02(002).王彤阳,张泽凡.我国互联网金融发展的探究[J].纳税,2020,14(05):175.致谢时光荏苒，大学的四年学习生活也即将画上句号。感谢这四年来经济学系老师们的淳淳教诲，感谢李钊阳老师对我的论文修改提出的宝贵意见，感谢师兄师姐和同学们对我的关心和帮助，让我的大学生活收获不一样的精彩，也感谢父母对我的支持和鼓励，让我养成了迎难而上，不轻易放弃的良好品质。虽然我的论文还有很多不足之处，但是这次论文写作的经历却足以让我终身受益，我会保持谦虚好学的态度，更加地积极努力，鞭挞自己变得更加优秀。

毕业设计论文成绩如何进行评定论文成绩评定最后的分数分为两部分，一部分是论文指导教师的分数，另一部分是答辩教师的分数。两个分数所占的百分比是不一样的，各个学校有时的各占百分之五十，有的是答辩教师占60%,指导教师占40%.（1）评定方法指导教师评分、评阅人评分、答辩小组评分均采用百分制评定，按五级记分制统计，优秀（90~100分）、良好（80~89分）、中等（70~79分）、及格（60~69分）、不及格（59分及以下）。其中优秀的比例一般控制在15%以内，良好的比例控制在30%以内，其余为中等、及格和不及格。学生毕业设计（论文）的总成绩采用结构比例进行综合评定，由专业指导教师、评阅人和答辯委员会的评分组成，三部分所占比例分别为30%,30%,40%.（2）评定要求指导教师、评阅人和答辩小组成员对学生的毕业设计（论文）进行成绩评定时，应从以下几个方面重点评价：①学生独立工作能力、科学态度和工作作风；②学生在设计过程中工作量大小、工作表现及基础理论和专业技能的掌握程度；③设计方案的正确性、合理性、可行性；④毕业设计说明书和图样的质量情况及写作、绘制水平；⑤设计中独立见解和创新性，综合运用专业知识分析和解决问题的综合能力；⑥答辩中的文化修养、思维能力、应变能力和语言表达能力；.⑦对设计课题应用情况和发展前景的了解程度。（3）评分标准①