保险中介人课件

[教学目的和要求]

本章介绍了保险中介的基本原理和基本概念，根据我国实际情况着重阐述了保险中介人的三种主体形式—保险代理人、保险经纪人和保险公估人，并依据有关保险法规详细说明各类保险中介人的概念、法律特征、分类、从业资格、业务范围及执业规则等。学生通过本章重点掌握保险代理人、保险经纪人的形式、业务范围、执业规则等，熟悉保险中介人的法律特征及作用，对保险公估人可作一般性了解。

保险中介人

重点内容：1．保险中介人的概念、特征及分类

2．保险代理人与保险经纪人的主要区别

3．保险代理人、经纪人的从业资格、业务范围和执业规则

4．保险公估人的业务范围[内容提示]本章介绍了保险中介的基本原理和基本概念，根据我国实际情况着重阐述了保险中介人的三种主体形式—保险代理人、保险经纪人和保险公估人，并依据有关保险法规详细说明各类保险中介人的概念、法律特征、分类、从业资格、业务范围及执业规则等。[实例一]某工厂自1996年1月1日以来一直向某保险公司投保企业财产保险，保险期间为一年。合同到期后该厂提出了续保要求。1997年1月7日，该厂向保险公司的代理人王某递交了财产保险投保单，投保了85万元的财产保险，但因种种原因，王某未及时将该保单和保费交到保险公司，因此保险公司亦未给该厂签发保险单。1997年1月12日，该厂因电器线路开关打火发生火灾，烧毁了厂房、设备及原材料等大部分企业财产。火灾发生后，该厂及时通知了保险公司并提出索赔要求，保险公司认为并求收到该厂的保险费，也未经核保签发保单，因此拒绝承担赔偿责任。该厂诉至法院，要求保险公司承担赔偿责任。法院受理该案后，判决保险公司赔偿该厂保险金约65万元。一、保险中介的概念

保险中介是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。

第一节保险中介概述

二、保险中介在保险业的地位和作用

（一）改进保险服务质量，促进保险业务发展

（二）提高保险企业经济效益，增强保险企业竞争能力

（三）健全和完善保险市场，加快保险业的国际接轨

一、保险代理的概念和法律特征

（一）保险代理和保险代理人的概念

我国《保险法》第122条规定：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人”。

第二节保险代理人（二）保险代理的特征

1．保险代理是由民法调整的行为

保险代理制度是民事代理制度的一种，适用于民事代理的规定，应遵循民法的基本原则。2．保险代理是基于保险人授权的委托代理

保险代理产生于保险人的委托授权，因而属于委托代理。

3．保险代理是代表保险人利益的中介行为保险代理人在代理合同授权范围内，代表保险人开展业务，代表保险人的利益。（一）保险专业代理人

（二）保险兼业代理人

（三）保险个人代理人二、保险代理人的分类

(一)保险专业代理人保险专业代理人，即保险代理机构，是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位。(二)保险兼业代理人保险兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业务的单位。常见的兼业代理入主要有银行代理、行业代理和单位代理三种。(三)保险个人代理人保险个人代理人是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。此类代理人只能为一个保险人代理保险业务。三、保险代理机构的组织形式

按照我国《保险代理机构管理规定》，我国保险代理机构的组织形式为：合伙企业有限责任公司股份有限公司

(一)合伙企业形式的保险代理机构设立条件

1．有两个以上的合伙人，并且具有相应民事行为能力；2．有符合法律规定的合伙协议；3．出资不得低于人民币50万元的实收资本；4．有符合法律规定的合伙企业名称和住所；5．具有符合中国保监会任职资格的高级管理人员；6．持有《保险代理从业人员展业证书》(以下简称《展业证书》)的保险代理从业人员不得低于员工人数的1／2；7．法律、行政法规要求具备的其他条件。

(二)有限责任公司形式的保险代理机构设立条件1．有2个以上50个以下的股东。2．具有符合法律规定的公司章程。3．公司注册资本不得低于人民币50万元的实收资金。4．有符合法律规定的公司名称、组织机构和住所。5．持有《保险代理从业人员资格证书》(以下简称《资格证书》)的保险代理从业人员不得低于员工人数的1／2。6．具有符合任职资格的高级管理人员。7．法律、行政法规要求具备的其他条件。

(三)股份有限公司形式的保险代理机构设立条件1．有5个以上符合法律规定的发起人；2．具有符合法律规定的公司章程；3．公司注册资本不得低于人民币1000万元的实收资金；4．有符合法律规定的公司名称、组织机构和住所；5．持有《资格证书》的保险代理从业人员不得低于员工人数的1／2；6．具有符合任职资格的高级管理人员；7．法律、行政法规要求具备的其他条件。四、保险代理机构业务范围（一）代理销售保险产品（二）代理收取保险费（三）根据保险公司的委托，代理相关业务的损失勘查和理赔（四）中国保险监管部门批准的其他业务五、保险代理人的执业规则（一）与非法从事保险业务或保险中介业务的机构或个人发生保险代理业务往来；（二）超出中国保险监管部门核定的业务范围和经营区域；（三）超越授权范围，损害被代理保险公司的合法权益；（四）伪造、散布虚假信息，或利用其他手段损害同业的信誉；（五）挪用、侵占保险费；（六）向客户作不实宣传，误导客户投保；（七）隐瞒与保险合同有关的重要情况或不如实向投保人转告投保声明事项，欺骗投保人、被保险人或者受益人；（八）利用行政权利或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或限制他人订立保险合同；（九）串通投保人、被保险人或受益人恶意欧诈保险公司；（十）法律、行政法规认定的其他损害投保人、被保险人或保险公司利益的行为。

一、保险经纪人的概念及其法律地位

（一）保险经纪人的概念

我国《保险法》第123条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位”。

第三节保险经纪人

（二）保险经纪人的法律地位保险经纪人是投保人的代理人，他在投保人的授权范围内，与保险人订立保险合同。

（三）保险经纪人和保险代理人的区别1．保险代理人是受保险人的委托，代表保险人的利益办理保险业务，实质上是保险自营机构的一种延伸；保险经纪人则是基于投保人、被保险人的利益从事保险活动，为客户提供各种保险咨询服务，进行风险评估，选择保险公司、保险险别和承保条件等。2．保险代理人通常是代理销售保险人授权的保险服务品种；保险经纪人则接受被保险人的委托为其协商投保条件，提供保险咨询服务。3．保险代理人按代理合同的规定向保险人收取代理手续费；保险经纪人则根据被保险人的要求向保险公司投保，保险人接受业务后，向经纪人支付佣金。若为客户提供其他服务的，由客户给予一定的报酬。4．保险经纪人的法律地位和保险代理人的法律地位截然不同，前者是被保险人的代表，其疏忽、过失等行为给保险人及被保险人造成损失，应独立承担民事法律责任；后者的行为则视为保险人的行为，保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。5．保险经纪人的职能及其行为的法律特征等特殊性使经纪人资格的取得、机构的审批等较代理人更为严格。为了维护被保险人的利益，许多国家还规定经纪人必须投保职业责任保险。(一)直接保险经纪人和再保险经纪人

1．直接保险经纪人

指直接介于投保人和保险人之间、直接接受投保人委托的保险经纪人。按业务性质的不同，直接保险经纪人又可分为

（1）寿险经纪人。指在人身保险市场上代表投保人选择保险人、代办保险手续并从保险人处收取佣金的保险经纪人。

（2）非寿险经纪人。指为投保人安排各种财产、责任保险，在保险合同双方间斡旋，促成保险合同订立并从保险人处收取佣金的保险经纪人。

2．再保险经纪人

指促成再保险分出公司与接受公司建立再保险关系的保险经纪人

二、保险经纪人的分类

(二)小型保险经纪人和大型保险经纪人（三）个人保险经纪人、合伙保险经纪组织和保险经纪公司三、保险经纪人的组织形式（一）国际上保险经纪人的组织形式一般有三种：个人保险经纪人合伙企业保险经纪公司我国保险经纪公司的组织形式有有限责任公司和股份有限公司。（二）我国保险经纪公司的设立条件1．具有符合法律规定的股东或发起人；2．有符合法律规定的公司章程；3．注册资本不得低于人民币1000万元的实收货币；4．有符合法律规定的公司名称、组织机构和住所；5．持有《资格证书》的经纪人员不得低于员工人数的1／2；6．具有符合中国保险监管部门任职资格管理规定的高级管理人员；7．法律、行政法规要求具备的其他条件。四、保险经纪公司的业务范围(一)为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续；(二)协助被保险人或受益人进行索赔；(三)再保险经纪业务；(四)为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；(五)中国保监会批准的其他业务。五、保险经纪人的执业规则

（一）与非法从事保险业务或保险中介业务的机构或个人发生保险经纪业务往来；（二）超出中国保险监管部门核定的业务范围；（三）超越授权范围，损害委托人的合法权益；（四）伪造、散布虚假信息，或利用其他手段损害同业的信誉；（五）挪用、侵占保险费或保险金、赔款；（六）向客户作不实宣传，误导客户投保；（七）隐瞒与保险合同有关的重要情况或不如实向投保人转告投保声明事项，欺骗投保人、被保险人或者受益人；（八）利用行政权利、职务或职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或限制他人订立保险合同；（九）串通投保人、被保险人或受益人恶意欺诈保险公司；（十）法律、行政法规认定的其他损害投保人、被保险人或保险公司利益的行为。一、保险公估人的概念及其法律地位

（一）保险公估人的概念

根据《保险公估人管理规定（试行）》第2条规定：保险公估人是指经中国保险监督管理委员会批准，依照法律规定设立，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。

第四节保险公估人

（二）保险公估人的法律地位保险公估人既不是保险人的代理人，也不是被保险人的代理人，而是独立的第三者。他只站在公正的第三者的立场上，凭借专门的技术、知识和经验，对客观实际作出实事求是、恰如其分的判断和证明。（三）保险公估人的职能1．评估职能。2．公证职能3．中介职能。1.根据执业顺序的分类

2.根据执业性质的分类

3.根据执业内容的分类二、保险公估人的分类

三、保险公估机构的组织形式

根据《保险公估机构管理规定》的规定，保险公估机构可以是以下三种形式：合伙企业有限责任公司股份有限公司（一）合伙企业形式的保险公估机构设立条件1．有两个以上的合伙人，并且具有相应民事行为能力；2．有符合法律规定的合伙协议；3．出资不得低于人民币50万元的实收资金；4．有符合法律规定的合伙企业名称和住所；5．具有符合中国保险监管部门任职资格管理规定的高级管理人员；6．持有《资格证书》的保险公估人员不得低于员工人数的2／3；7．法律、行政法规要求具备的其他条件。

（二）有限责任公司形式的保险公估机构设立条件

设立有限责任公司形式的保险公估机构应同时具备的条件：1．有2个以上至50个以下的股东；2．有符合法律规定的公司章程；3．注册资本不得低于人民币50万元的实收资金；4．有符合法律规定的公司名称、组织机构和住所；5．持有《资格证书》的保险公估从业人员不得低于员工人数的2／3；6．具有符合中国保险监管部门任职资格管理规定的高级管理人员；7．法律、行政法规要求具备的其他条件。（三）股份有限公司形式的保险公估机构设立条件1．有5个以上符合法律规定的发起人；2．有符合法律规定的公司章程；3．注册资本不得少于人民币1000万元的实收资金；4．有符合法律规定的公司名称、组织机构和住所；5．持有《资格证书》的保险公估从业人员不得低于员工人数的2／