【第三方支付发展对工商银行中间业务的影响及发展对策（定量论文）12000字】

第第目录TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1二、商业银行中间业务和第三方支付的相关理论概述 3（一）商业银行中间业务的相关理论概述 31.商业银行中间业务的定义 32.商业银行中间业务的特点 3（二）第三方支付的理论概述 31.第三方支付的含义 32.第三方支付的特点 4三、第三方支付和商业银行中间业务的发展状况 5（一）第三方支付的发展状况 51.第三方支付规模持续增长 52.移动支付市场规模扩大 53.寡头格局稳固 6（二）商业银行中间业务的发展状况 61.规模逐年提升 62.收入结构不均衡 7（三）第三方支付相对商业银行中间业务的优势 81.年轻用户数量多，用户粘性大 82.费用价格便宜 8四、第三方支付发展对商业银行中间业务的影响 9（一）第三方支付给商业银行中间业务带来的发展机会 91.促进了银行卡业务的发展 92.提高支付结算业务创新能力 9（二）第三方支付给商业银行中间业务带来的负面影响 91.对商业银行中间业务的挤压作用 92.分流商业银行的客户 11（三）第三方支付发展对工商商业银行中间业务的影响案例分析 111.对工商银行银行卡业务的影响 122.对工商银行理财业务的影响 123.对资金托管业务的影响 12五、商业银行中间业务的发展对策 13（一）充分利用政策优势促进支付结算业务的发展 13（二）不断促进自身支付体系走向完善 13（三）加强与第三方支付平台的合作 14（四）加大中间特色业务的创新与拓展 14参考文献 16一、引言最近几年，中国的经济发展已经进入快速增长的阶段，金融改革“十四五”依旧科学把握“十三五”的发展理念，坚持辩证统一看问题。与此同时，我们必须提高金融体系改革的速度，促进金融服务的经济效益的稳步提升。在利率市场化逐渐推行的局面下，商业银行作为金融行业中起主要作用的主导力量，“十四五”给其发展带来了众多挑战和机会。随着时间的推移，人们在互联网飞速发展的时代日渐依赖智能手机，互联网对于人们的衣食住行来说，更是至关重要的，迄今为止，中国有超过7亿的用户在使用互联网。在这样的发展状况下，第三方支付平台凭借自身独特的优势，例如成本低、快速便捷等抢占市场份额。第三方支付的快速发展引起了商业银行的高度重视:在线支付市场在任何一家商业银行看来，都是至关重要的。尤其是在第三方支付进入并且通过用户、技术、数据和支付方式将互联网技术和理念引入金融领域之后，就导致了一场金融革命的产生。毫无疑问的是这必然会对传统金融业造成重大影响。因此，充分研究探讨第三方支付发展即将给商业银行带来怎样的消极效应和促进发展的机遇是非常有必要的，而且应积极去探索中国的商业银行怎样对这样的情况采取措施、创新发展，致力与第三方支付平台达成互惠共赢。通过对近几年第三方支付与商业银行的发展的研究分析可知,二者的关系已然从一开始的竞争敌对渐渐转变为携手共进。因此，第三方支付的发展一方面给商业银行中间业务带来了消极的竞争效应，在另一方面又带来了积极的共赢效应。例如，促进了银行业务的改革、电子以及网上银行的发展，以及中间业务产品创新等等。两者间形成的竞合关系必然会对我国金融环境形成一定的积极影响。不仅如此，伴随金融市场的逐渐进步和完善，中国正在形成一种金融业务、产品服务相互交叉的新的金融形态。一方面，在两者的竞争过程中，商业银行要充分利用自身的优势特点以及竞争所带来的积极作用,加快转型经营战略和创新多元化产品的速度。另一方面也可以和商业银行加强合作，逐渐将利润主体从利息净收入向非利息净收入转变，从而促进中间业务的发展。在这样的竞争与合作的关系下，金融业务与互联网技术的融合会不断促进我国经济的发展。起初，本文总体介绍了商业银行中间业务和第三方支付的含义，分别阐述了两者的独特之处，包括各自的发展呈现怎样的现状和趋势，为接下来的进一步探讨做好基础工作。其次，分别对两者的优势进行分析比较，进一步明确了双方的自身特性，与此同时，从正面和负面两个角度探讨，在第三方支付飞速发展的阶段，商业银行即将面临怎样的挑战和发展机会。最后，基于上述各项分析得出结论，提出能够促进商业银行与第三方支付携手共进，优势互补，共同构建我国良好的金融环境，实现合作共赢的建议。本文采用理论分析法以及文献综述法，立足于比较第三方支付平台和商业银行中间业务的优势，研究分析第三方支付发展会给商业银行中间业务造成怎样的挑战，或是带来怎样的发展机遇。并且阅读大量国内外相关综述，并且总结借鉴其他文者的研究方法和思路。在对商业银行中间业务以及第三方支付进行深入了解的同时，整理归纳银行相关数据进行分析。

二、商业银行中间业务和第三方支付的相关理论概述（一）商业银行中间业务的相关理论概述1.商业银行中间业务的定义商业银行中间业务在广义上来讲是指不构成商业银行资产负债表上的资产和负债，形成银行非利息收入的业务。商业银行以资产负债业务为基础，利用自身的独特优势，在不挪用或很少挪用银行自己的资金的情况下，作为客户中介桥梁，接受客户任意合法的托付事项，收取中间费用，作为银行的劳动报酬。在中间业务中，银行不直接参与交易活动，也不作为交易的任何一方，只为双方搭建平台，充当代理人身份，通常实行有偿服务。2.商业银行中间业务的特点与资产负债业务相比，商业银行中间业务有着显著差距，存在其自身的鲜明个性。具体来说体现在以下几个方面：1、多样性。商业银行的中间业务是能够不断的改变和重新组合的，他的发展并不是仅仅局限于固定的形式，而是会跟随社会经济的发展而不断的改变和革新，以至于能够更好地适应并且满足社会上各种经济活动的需要。2、间接性。具体表现为：①不动用或不直接动用自有资金；②不担负或不直接担负经营风险。③接纳客户嘱托是业务得以进行的依据。商业银行不承担信用危机正是因为其在办理业务时，仅仅作为交易双方的中介机构为客户提供有偿服务，不仅如此，商业银行在一般情况下，也不会动用自有资产。3、低成本、低风险、高回报。与传统业务相比，正是因为商业银行在一般情况下不动用自有的资金，因此降低了银行的运营成本。另外，商业银行中间业务只作为代理人为客户提供有偿服务，不构成债权债务关系，因此风险极小。此外，中间业务具有高回报的特点是由于商业银行中间业务的收益率总是高于其他业务。（二）第三方支付的理论概述1.第三方支付的含义在《非金融机构支付服务管理办法》中规定非金融机构支付服务，即所说的第三方移动支付，是指作为交易双方的中间人提供部分或全部资金的支付转移服务。第三方支付业务主要是指交易双方之间的一种资金交易方式，它是银行通过借助各种网络支付技术完成的。可以被细分为多种金融机构支付形式：电视直播支付、手机短信支付和其他网络上的资金支付。第三方支付是实现全部交易不可缺少的中介机构，交易流程是这样来实现的：第三方支付为交易双方搭建一个支付交易平台，买方将资金转入这一中介平台，该平台将回款情况如实告知卖方。只要买方顺利拿到交易产品，并且满意这个交易产品，就可以通知第三方交易平台能够把资金汇入卖方手中。时至今日，第三方支付已然成为众所周知的网络交易形式，在建立网上交易者与商业银行之间的联系、以及提供第三方监督和技术的实施等方面发挥了重要作用。2.第三方支付的特点1、中介性。这是第三方支付最主要的特征之一。在支付交易中，它不参与买卖双方的任何交易过程，而只是作为中间人，为交易双方搭建支付结算平台，帮助卖买双方实现区域交易而无需见面。2、便利快捷、操作简单、容易接纳。第三方支付之所以能够为用户提供便捷的交易流程，是因为其是集多种方式于一体的支付中介，买卖双方之间的所有交易都能够通过第三方支付交易平台来实现。3、信用担保。时至今日，第三方支付机构由于受到规范且严格的监督，支付服务只向正规商家开放，这使得消费者可以放心使用在线支付。不仅如此，第三方支付平台还具有不干扰商品的交易过程的特点，在维护交易双方的利益的同时还保证了其信用。

三、第三方支付和商业银行中间业务的发展状况（一）第三方支付的发展状况中国互联网支付开始出现并兴盛于1998年，是伴随着互联网的全覆盖快速发展起来。2011年至2019年，我国相继颁布了一系列有关完善和规范第三方付款的法律，从而相应的发展第三方付款，促使第三方支付逐步完善。目前，我国的第三方支付呈现以下发展趋势：1.第三方支付规模持续增长如图3-1所示，从2015年至2021年，我国第三方支付交易规模由9万亿元人民币增长到250万亿人民币，我国的第三方支付交易规模逐年增长。但是从整体来看，近几年来的增长速度在逐渐放慢。图3-12015至2021年第三方支付交易规模数据来源：中国科技网2.移动支付市场规模扩大在互联网时代，随着支付交易的频繁性和随意性，移动支付顺应人们的生活水准逐渐升高这一形式，日渐与衣食住行密不可分。从2013年至2020年，移动支付占比已增长到近75%。截至2021年已增加至85.2%。从图3-2可以看出移动交易规模在不断扩大。图3-2移动支付市场占比数据来源：中国科技网3.寡头格局稳固支付宝以及腾讯金融之所以在第三方支付市场占据重要的地位，是因为它们自诞生之初就依托各自背后的互联网公司巨头。虽然第三方支付处于监管愈严，格局加速洗牌的局势下，但是两寡头格局依旧稳重。截至2021年的第三季度，支付版凭借47%的份额稳居第三方支付市场的第一名，紧随其后的是份额达到34%的腾讯金融，再加上占份额8%的银联商务，仅仅这三项的市场份额就已经达到了89%。两者的主导趋势在移动支付市场更为突出，如图3-3所示，支付宝的市场份额占比已然过半，达到了54%,而居于次席的腾讯金融也已占比39%，这二者的占比之和就占到了整体的93%。图3-3中国第三方移动支付的市场占有率数据来源：中国科技网（二）商业银行中间业务的发展状况1.规模逐年提升随着时间的推移，我国金融体制进一步深化改革，社会经济快速发展，我国商业银行中间业务规模也在逐渐扩大。由表3-1可以看出其发展呈现出逐年递增的趋势，但在发展速度方面却并不完全一样。表3-1各银行中间业务规模（亿元）数据来源：国家统计局年报20172018201920202021国有银行5127.045315.995201.055365.595825.00股份制银行2838.143269.123572.13687.793861.46城商行154.21210.31214.87199.54216.63图3-4各银行中间业务规模（亿元）数据来源：国家统计局年报2.收入结构不均衡我国的商业银行中间业务构成主要分布在结算与清算、银行卡、代理等几个子业务中，分布较为集中。如图3-5以工商银行的收入构成为例，在2021年间，银行卡和结算清算业务的占比之和达到了49%，以此看出传统业务仍然是其收入的主要组成部分。图3-5工商银行201年中间业务收入构成数据来源：工商银行年报（三）第三方支付相对商业银行中间业务的优势1.年轻用户数量多，用户粘性大在互联网技术逐渐成熟和智能手机广泛普及的局面下，日渐增多的年轻用户将第三方支付作为支付的首要选择。根据华经产业研究院整理，到2022年1月为止，我国使用网络进行支付的用户数量已经占据网民总数的86.4%，比2021年1月增长16814万，规模达到了8.54亿。2.费用价格便宜第三方支付从两个方面体现出其费用低的优势。一是在客户办理线上业务时，第三方支付平台总是免收或是少收手续费。另外就是为了推广线下支付，经常开展各种优惠活动吸引客户。商业银行对客户办理转款、转账业务，会收取一定比例的手续费，由于转账汇款渠道、金额、银行的不同，收费的标准会有一定差距。例如五大国有银行对5000元以下的网银转账是免费的，而对于柜台、自动取款机，也会根据金额的不同收取相应的手续费用。相对于商业银行，第三方支付的费用较低。以支付宝为例，同一实名认证下的多个账户共享基础额度20000元，超出部分按照0.1%的标准收取费用。如表3-2所示，以工商银行为例介绍转账汇款的收费标准：表3-2工商银行转账汇款收费标准数据来源：工商银行年报金额柜台ATM网上银行2000元以下2元/笔2元/笔免费2000-5000元5元/笔5元/笔免费5000-10000元10元/笔10元/笔5元/笔10000-50000元15元/笔15元/笔7.5元/笔50000元以上0.03%，50元封不支持0.015%，25元封四、第三方支付发展对商业银行中间业务的影响（一）第三方支付给商业银行中间业务带来的发展机会1.促进了银行卡业务的发展随着时间的推移，银行也可以在第三方支付迅速提升的局势下，找到合适的时机帮助银行卡业务推广创新。事实上，银行及银行卡仍然是第三方支付提高便捷性的前提条件。就比如说，人们需要提前办理银行卡，获得银行卡后才能够顺利对银行卡进行绑定，并且完成付款，而且银行卡绑定范围已从借记卡拓展到了信用卡，这便在一定程度上推广了银行卡业务。2.提高支付结算业务创新能力最开始的时候，第三方支付与商业银行在支付结算领域有着大体一致的业务，但第三方支付凭借着强大的创新能力、以及更实用、更生动和更别致的推广方式，抢占银行市场，为扭转这不利情况，银行转变发展理念，创新支付手段等变得势在必行。例如中国银联于2019年12月11日推出的移动支付软件“云闪付”，该app能为用户提供收收款、付款、享受折扣、卡管理等功能。付款就像眨眼之间用手指触摸一样简单。值得一提的是，商业银行善于分析客户内心深处的想法，了解到客户格外关注交易安全系数和可靠性，并且希望能够监管到交易过程，为此，推出了如同钥匙一般的防控产品，使交易更加的安全，依旧保持原有的市场份额。（二）第三方支付给商业银行中间业务带来的负面影响1.对商业银行中间业务的挤压作用中国的投资银行等咨询服务和民营企业都在不断发展，商业银行的中间业务类型也日益增多，但其主要活动仍是代理和结算服务。此外，各大银行之间的中间业务类型几乎相同，这使得银行之间的竞争压力更大。同时，银行对中间业务重视不够，无法进行有效的业务创新。唯一的创新业务是基于现有业务，而不是针对新业务类型的开发。经过银行贷款利率的多次调整，商业银行的经营成本上升，利润率被压缩。要增加银行的收入，就必须寻找新的发展方向。从下表的数据可以看出，商业银行中间业务收入形式已经成熟，资产管理、企业融资等中间业务产生的利润可观，但发展局限于少数几个方面不够均衡，因此，需要更进一步的开发业务。图数据来源：中国科技网随着时间的推移，第三方支付逐渐走向成熟，涉及领域逐渐广阔，金融产品日益多样化，必然给商业银行各种各样的传统中间业务的收入造成不同层次的阻碍作用。最先是对支付结算业务的造成冲击。支付结算功能作为第三方支付平台的基础，凭借自身其快速度、便利性、低成本，与商业银行争夺清算市场。到目前为止，线下移动支付发展势头强劲，即利用智能电子设备与银行账户绑定，在实体店识别商家收款码实现消费，替代现金或刷卡支付。这种支付方式改变了原有消费习惯，使银行卡和现金在日常消费中变得无关紧要。其次，第三方支付平台使用起来更加快捷、更加方便人们使用、更全面。而且正是因为第三方支付平台具有较强的综合性，因此只要客户安装一个软件，即可实现交易消费的整个过程。商业银行的转账手续费收入逐渐减少的原因就是，第三方支付平台免费转账功能吸引了愈多的用户。再然后是理财业务。第三方支付平台开拓创新，开发出满足用户需要的各种各样的金融产品，例如我们都知道的支付宝的余额宝理财，不同于其他理财产品，余额宝理财是无门槛的，同时操作方便、不需要投资者具备理财知识，并且余额宝与支付宝合作，因此它的安全性并未受到质疑。所以，阻碍了商业银行理财业务的发展。此外，还有代理业务。即便是商业银行承担了事业单位财务管理，发放住房公积金等多项业务，占据了大部分市场份额。但是，第三方支付超越商业银行，逐步渗透到日常生活领域，抢占生活市场，例如生活缴费、充值话费、购买电影票，机票等。最后，对银行卡业务也造成了消极作用。商业银行通过为客户办理银行卡和信用卡获得收入。第三方支付得到中国人民银行的批准，用户能将资金存入平台，代替了借记卡，同样实现了存取款、向他人或接受他人汇款等性能。再者，第三方支付平台相继推出了类似信用卡的产品，如借呗、小额信贷等。客户的日常电子商务信用状况、交易规模和交易金额作为第三方支付平台为客户设定信用额度的依据，所以这些第三方支付平台“类似信用卡”业务操作方便，使用灵活，在某种程度上,减少商业银行的操作空间。因此，综上所述，第三方逐渐完备金融产品及服务体系，对商业银行中间业务的发展，不可避免的产生了挤压效应，阻碍商业银行中间业务的发展。2.分流商业银行的客户首先，第三方支付产品如微信支付、支付宝、云闪付等都有非常完美的用户体验。产品来源于用户的需求，并应用于他们的真实的生活场景。第三方支付产品能获得大量用户的基础的原因，是因为其支付的便利性和到账的准时性。银行网上支付不仅不能满足用户移动支付的需求，还需要U盾、密码器、密码卡等一系列复杂的安全辅助设备。即便使用银行的支付app产品，也需要面临一系列操作问题，例如登录密码、支付密码、支付限额、支付累计限额等。这一系列冗长繁杂的程序，给用户带来极为失望的体验，使得用户纷纷转向使用第三方支付，导致用户流失。另外，第三方支付经常推出各式各样的优惠活动，例如满减活动，发放消费券，邀请新用户获得大额红包等，吸引了更多年轻、潜在用户进入营销渠道。逐渐使得银行客户流失，带来严峻挑战。（三）第三方支付发展对工商商业银行中间业务的影响案例分析长期以来，工商银行在经营模式上呈现粗放式发展特征，最初是将扩大规模体量作为发展的策略，以信贷业务为主，通过利差获取收益。此种方式在操作简单、获利较高、增长态势明显、监管较弱且竞争不激烈的情况下较为可取。随着互联网金融的不断壮大，传统商业银行业务的版图正在被互联网金融不断蚕食，昔日银行一家独大的地位也岌岌可危。从业务结构上看，工行的主要业务有三：其一为负债业务，以存款为代表，银行的资金多是通过这种方式积累，为工行的主要资金成本；其二为资产业务，以贷款为代表；其三为中间业务。资产业务能给工商银行带来利息收入。存贷利差收入是工商银行利润的主要来源。中间业务是工商银行依托于前两种业务，不用或仅用少量的资产，充当中间人或代理人的角色，进行信息咨询、委托等业务，虽然目前它不是银行最主要的利润来源，但是随着中国利率市场化的逐步推进、金融创新业务的不断发展，中间业务势必成为工商银行转变业务发展模式的突破口。随着互联网金融模式的创新和发展，将对工商银行中间业务收入产生持续的影响和冲击。手续费及佣金收入是其中间业务收入的主要组成部分，根据资料可得，2013−2020年期间，手续费及佣金收入总体呈上升趋势，但是上升的幅度逐年降低，2017年和2020年出现负增长的情形，2014−2019年以来，涨幅在5个百分点上下浮动，但2020年发生较大变化，涨幅明显下滑，跌到了-23.55%。在互联网金融下，第三方支付直接关系到非利息收入这一项的营收。根据图3-5可知，自2013年起，大量支付业务是经过第三方交易完成，交易规模逐年增长，由最初的9.22万亿变成了348.86万亿，增速较快，涨幅在38倍左右。2014年具有历史性意义，交易规模超过10万亿，交易规模激增。1.对工商银行银行卡业务的影响第三方支付的兴起挤压了工商银行的信用卡业务，比如支付宝的蚂蚁花呗、借呗，京东白条，微粒贷等。用户不需要通过烦琐的流程向银行申请信用卡，可以直接在网上获得信用额度，方便快捷。因此第三方支付减少了信用卡的需求。在第三方支付兴起之前，人们依靠借记卡进行取现和消费，随着第三方支付的不断发展，应用场景越来越丰富，降低了人们对现金和借记卡提现功能的依赖，挤压了工商银行银行卡业务。2.对工商银行理财业务的影响2011年，第三方支付平台取得了代销基金的牌照，拉开了我国互联网基金销售的序幕。尤其是2013年余额宝的推出，货币基金产品凭借着随存随取、低门槛、收益高、安全性高等优异品质和支付宝积累的大量用户等优势，使第三方支付基金销售飞速发展，引领了互联网基金的风尚，激起了全民理财的浪潮。满足了各类用户的需要，做到普惠金融，让互联网基金这一概念真正的走入了千家万户。大量出现的第三方支付基金产品打击了工商银行基金销售业务。3.对资金托管业务的影响第三方支付平台在经营过程中沉淀了数额巨大的备付金。为了防止平台私自挪用而产生风险，因此央行规定统一管理备付金，并在2019年出台了政策，规定客户的备付金需要全部缴存。第三方支付平台可以自主选择银行进行合作，但只能选一家银行托管备付金。我国主要由工商银行进行托管，因此第三方支付扩大了工商银行的托管业务，弥补了一部分在其他方面的损失。由于我国电商这几年蓬勃发展，电商环境越来越好，支付场景越来越多元，加之金融创新不断增强，线上支付业务规模稳步扩大，是故，第三方支付的业务量也越来越多。以2020年为例，网络支付交易规模涨幅为39.61个百分点，交易额是348.86万亿。截止到2021年6月，我国使用互联网支付的用户规模达到8.72亿，较2020年12月增长1787万，网民使用互联网支付比例达86.3%。从互联网支付行业政策看，截止2021年，我国央行共发行271张支付牌照，其中42张被注销，市场目前剩229张支付牌照。此外，网联（非银行支付机构网络支付清算平台）正式投入市场。推出网联，表明第三方受官方制约，无法再绕开官方清算机构，央行将掌握所有用户的交易信息，有利于全部纳入央行以便监管。相对于商业银行传统支付业务，互联网第三方支付具有以下优势。一是接口容易，成本不高，兼容银行系统。当下人们基本上手机不离手，很多人出门不带钱，而选择用手机付款，人们享受这种快捷的生活方式，喜欢直接线上支付，简单快捷，不需要面对面的计算应该找回多少钱，而且不用担心随身携带的现金会丢。还有一点，第三方和多家银行合作，接入了银行系统，能够通过借记卡或信用卡付款，而且价格优惠、方便高效。第三方支付的关键是规模效应，也就是胜在量，从定价上讲，传统商行的价格更高，手续费多。相比之下，第三方不但收费低，还会定期搞优惠活动，如支付宝，扫红包码会给一定的消费红包，在购买产品时可以直接抵扣。所以很多用户都会优先选择第三方支付。天猫、淘宝等也会优先推荐支付宝付款，形成了完整的产业链闭环，服务的客群庞大。再加上支付宝还推出了其他服务，如理财产品，比银行的收益要更高而且存取都方便，即用即取。第三方支付，逐渐蚕食着传统商业银行的支付市场。互联网金融的快速兴起对工商银行的支付结算类业务影响最大。第一，互联网金融公司可以用更少的费用来使用第三方的支付结算。不少第三方出于要推广业务、拓展客户这一目的，会给予金融公司一定的折扣或者免费，有时甚至为了让金融公司选择自己的支付平台，第三方会给金融公司现金激励，传统银行不会这样营销，也难以做到这一步。第二，第三方支付主要是以二维码的方式支付，用户直接扫码就能完成消费，以支付宝为例，直接打开扫一扫功能就能支付。相对于POS机器来说要更加便捷，操作更容易。第三，民众生活方式与生活观念与之前有较大不同，推崇无纸化、简约化的消费模式，在不少人看来，只要有手机就能完成所有操作，不喜欢带钱包、银行卡等，人们越来越习惯这种无纸化的生活，第三方支付已经渗透到生活的方方面面。工商银行的支付业务，因没有上述几方面的优势，未以用户所需作为产品和服务的出发点，导致支付业务发展较差，支付交易额较少，第三方支付平台分走了该行的很多业务和客户，导致中间业务收入下滑，业务转型刻不容缓。

五、商业银行中间业务的发展对策（一）充分利用政策优势促进支付结算业务的发展上述对双方优势的比较表明，第三方支付的自身优势不利于商业银行支付结算业务的发展。然而，在商业银行中间业务中，支付结算又占据相当大的比例，所以，商业银行加强其发展是十分有必要的。且商业银行在目前局势下具有极大的政策优势，银行应该结合自身的特点，充分利用政策优势以及技术创新，不断完善线上线下平台，发展自身业务。要加强精细化管理。用科学的思想指导行动，加强顶层设计和战略规划，做到谋定而后动，加强过程管理，建立网格化、矩阵式的管理体系，抓实抓牢各个节点，真正从质量、效益、规模、效率、队伍建设等方面做精做细，为向竞争力强行迈进注入强大动力。同时客户和存款是经营发展的基础。落实全量客户战略，打造“第一个人金融银行”，加快夯实客户基础，强化协同联动获客、线上场景获客、三融产品获客，提升客户维护成效；做好线上场景搭建，强化存款利率定价管理，努力实现量价协调可持续发展。持续开展“深耕”、“破冰”目标客户营销工作；强化大数据赋能，用数字监测过程和结果，分析短板优势。客户方面，要更加关注存量提升，服务触达；产品方面，注重资产配置、产品渗透、竞品分析。（二）不断促进自身支付体系走向完善商业银行完善自身的支付体系，应当全面考虑线上支付和线下支付两个方面。从线上支付角度来说，第三方支付是十分值得商业银行去借鉴学习的，但并不意味着要完全照搬。就比如说第三方支付的便捷性和易操作性，商业银行需要重视用户的使用体验，简化流程，方便用户进行简单操作即可完成交易。同时，不能忽视交易的安全可靠性，优化交易系统，提升稳定性，做到既安全又便捷。针对线下支付，商业银行的长期积淀，发展成熟，是第三方支付无法超越的。为此，商业银行应充分保持自身优势，持续发展，促进支付体系走向完善。此外，还要加强数据管控提高风险抵御能力。利益和风险相伴而生，这已经是无可争议的事实，互联网金融亦是如此。互联网繁荣的背后也有风险随之而来，一方面要看到其巨大的市场前景，另一方不能忽视其风险性。银行开展互联网金融时要注意风险的预警及应对。商业银行应继续按照“主动防、智能控、全面管”的风险管理路径，持续推进“全面、全球、全员、全程、全额、全新”的“六全”风险管理体系建设，完善全面风险管理制度，压实风险管理三道防线职责；优化风险偏好管理体系，加强风险限额管控、加快风险管理领域系统建设和数据治理，夯实风险管理基础、推进机器学习，知识图谱、人脸识别等新技术应用，提升风险管理智能化水平，加强风险监测与预警提升。强化底线思维，坚持增量防控和存量处置并举，全力打好防范化解金融风险攻坚战。持续推进资产质量“夯基固本”工程，统筹把好新增准入、存量管控、不良处置“三道关口”，保持了资产质量逐级改善态势。压实内控合规责任，深化信贷、资产处置等八大重点领域风险治理。对标全球最佳实践，加强境外风险管理、反洗钱、合规管理三大体系建设，加强各类交叉性风险防控和子公司穿透管理，确保风险“看得清、摸得透、管的住”。积极助力化解中小同业机构风险，提振市场信心和预期，发挥大行市场“稳定器”作用。（三）加强与第三方支付平台的合作竞争与合作从来就不是完全独立的，它们是对立统一的，一味的竞争对立并不是最好的选择，加强合作或许可以使双方得到更好的发展。两者的比较优势为双方合作提供了契机，相互学习对方的优势，方能实现携手共赢。此外，银行应抓住机会，依靠第三方支付平台，提升网上支付市场空间的扩张速度。要大力发展互联网金融业务。促进商业银行网络金融业务在政务、产业、消费互联网三端发力，紧抓政府和企业数字化发展契机，深化政务和产业互联网布局；深耕消费互联网领域，全面布局“第一个人手机银行”为主导的服务，以“第一个人金融银行”战略作为引领，稳步推进个人金融业务转型发展。主动适应疫情带来的线上化、数字化、智能化服务需求，依托“工银e钱包”积极开展互联网金融合作，创新推出全线服务方案，支持企业复产复工。借助生物识别、音视频等技术为客户提供全线上、非接触个人贷款服务，升级客户体验，推进个人贷款业务健康发展。继续推动自由平台和互联网场景的融合，以期能够实现双轮驱动，联通线上和线下，使界内外以及行业内外均能够相互联通。根据平台功能及定位，融e行主要面向县域市场推出个人手机银行美好家园版，提供惠民、惠农、惠商三类专属金融服务，坚持科技驱动创新，建立敏捷迭代和快速响应机制，加快柜面业务线上迁移；融e购坚持特色化和品质化经营，加快布局采购、差旅、跨境电商等重点领域；融e联创新推出客户经理云工作室，支持客户经理线上产品推介与服务，搭建营销服务新平台。（四）加大中间特色业务的创新与拓展除了要发展基础业务以外，各大商业银行要根据自身的优势更注重发展特色业务，例如，交通银行有自身的管理类业务优势，中国银行有自身的外汇买卖优势，民生银行专注于资产托管业务等。各大银行应该集中力量开展专项业务，同时不断提高自身创新能力，提高中间业务收入，促进发展。此外还要基于客户体验创新产品设计。互联网金融公司的快速发展，其主要原因在于客户在互联网环境中可以享受到更加方便、快捷的金融服务，突破了原有时间与空间的局限，给客户带来了良好的体验。今后，商业银行在在坚守金融服务实体经济的本分上，应坚持机制改革、科技创新双轮驱动，不断增强内生动力、积厚发展势能。创新金融产品时，尽可能从客户角度考虑，因地制宜、因人制宜，尽可能使金融产品让客户便于接受、便于使用、便于推广。加强线下网点的运营转型，转变策略，逐步向智慧银行方向过渡。银行一方面能够提供给客户金融服务；另一方面可与人们共享科技成果。用服务模式创新改善客户体验，全面构建“线上办理、全程感知、服务到家”的运营服务新模式；以岗位赋能增效提升服务效能，全面构建综合化网点岗位体系，持续提升客服经理业务办理、厅堂服务、客户维护等综合履职能力，着力打造全能型客服经理队伍，为客户提供更加优质的服务体验。参考文献[1]赵茂花.我国第三方支付对商业银行中间业务的影响[J].上海商业,