【P2P平台信用风险探究文献综述3100字】

P2P平台信用风险研究文献综述P2P平台是一种个体对个体的民间借贷平台，该平台起源于英国。自英国的ZOPA出现后，P2P平台逐渐进入中国市场。在2007年，我国出现了第一个P2P平台——拍拍贷。时至今日，P2P平台的发展愈发成熟，发展历程中出现许多问题和风险。对于P2P平台出现的诸多风险问题，已有许多国内外的专家进行了研究，P2P平台相关的研究资料比较丰富，这些资料为本文的写作提供了宝贵经验。1.1国外文献综述最早对P2P平台进行研究的是国外学者，其研究的主要内容从P2P平台的运营模式开始，到平台出现的风险及风险成因、再到P2P平台的相关监管和防范，研究方式在不断变换，研究内容也在不断充实。对于P2P平台的运营模式，Wang（2009）认为平台传统的运营模式可以大概包括慈善模式、亲友借贷模式、特惠派对模式和盈利模式。LauriPuro（2009）等则是从研究发现平台运营模式可以分为两种：营利性运营模式和非营利性运营模式。国外最具代表性的P2P平台分别是ZOPA、Prosper和KIVA平台。根据这三家典型平台的运营情况，可以将P2P平台运营模式再次分为非盈利性的运营模式、纯中介的运营模式和复合型的运营模式。Greiner（2015）基于美国的P2P平台运营模式对贷款行为进行了分析，研究证明借款人贷款时的利率高低与征信水平呈正相关。在P2P平台风险方面国外学者也做出很多研究，Matthisa（2014）对借款人和投资者的资金风险进行分析，发现在借贷双方交易时，借款人也可能会遭受个人信息泄露等隐私方面的风险，投资者则会遭受因平台信息不对称而导致借款人违约的信用风险。EmeraldR（2015）等对借贷双方的数据进行研究，发现贷款期越长的项目越容易引发平台风险，当借款人的信用等级过低时便会很容易引发平台的信用风险。YuejinZhang（2017）等人认为，网贷平台交易项目的利率和还款期限及借款人的信用等级等因素对平台风险的产生有着重要影响作用。Cheng（2020）等人对投资者进行平台风险分析，发现投资者风险规避程度的高低影响着平台的风险水平。国外学者对P2P平台信用风险提出了防范建议。Christine（2014）认为市场竞争对平台的信用风险有较强的影响，监管部门不仅应当维护消费者权益，还应控制好市场环境变动和金融风险之间的关系。ZepingTong（2019）基于P2P平台实际的管理状况，研究了互联网环境下的平台信用风险，发现建立风险预警模型对控制信用风险有一定作用。QiWang（2020）等提出借款人和投资者的行为受平台信息的影响，建议通过完善平台的管理措施来防范信用风险。ShousongCai（2020）等利用P2P平台数据评估模型对借款人的信用状况进行评估，研究表明，该评估模型对提高监管部门监管力度、增收益降成本、和防范网贷平台信用风险具有重要意义。1.2国内文献综述时至今日，我国互联网金融的发展愈发迅猛，P2P平台的风险也陆续浮出水面。我国学者对平台的研究重点也逐渐转向P2P平台的具体风险、风险成因和应对措施等方面。我国P2P平台存在许多风险，杨萌（2016）通过研究指出，法律风险是P2P行业最高风险，流动性风险和操作风险是P2P平台的主要风险。黄丹（2017）从平台外部风险和平台内部风险进行划分，将平台面临的风险分为九种。平台外部风险包括市场风险和法律法规风险。平台内部风险包括流动性风险、技术风险、运营风险、信息风险、信用风险、声誉风险和资金风险。外部风险主要涉及市场环境的变化和监管制度和法律法规的不完善。内部风险主要涉及网贷平台运营管理问题和从业人员自身素质问题。张泉（2019）认为平台风险可分为五种，主要有平台自身造成的技术风险、操作风险和信用风险，政策缺失造成的法律法规风险，以及市场变动造成的流动性风险。我国P2P平台信用风险的主要成因不可忽略，郑彦彦（2016）认为导致平台信用风险的原因有很多，除借款人信用问题导致的风险外，在宏观的政治经济环境下，国内的经济发展、货币政策和股票市场的变动时刻影响着网贷平台信用风险的形成。我国的监管部门对P2P行业的监管较晚、监管制度较弱，许多不良企业利用此缺陷进入网贷市场，使得网贷行业出现更多风险。黄丹（2017）从外部和内部成因进行分析，发现外部环境带来的风险主要是监管和法律法规方面的制度未能与网贷平台发展同步进行。同时，社会的征信体系没有得到及时完善，P2P行业各类平台之间的竞争愈发激烈。内部成因主要在平台内控不完善、交易制度有漏洞、组织结构不完整等方面。姜迪茜（2017）根据研究指出，对平台风险的分析，不仅应从借款人违约、平台违约和法律制度不及时等方面入手，还应当充分考虑平台自身的财务现状和平台运营困难而导致的风险。我国学者对P2P平台信用风险的防范进行深入探讨。帅青红（2014）分析了P2P平台监管机构和被监管机构之间的关系，提出降低网贷平台信用风险应当建立健全严格的处罚机制、加强行业自身的监管力度。叶湘榕（2014）认为网贷平台信用风险主要来自监管部门制度的不完善，建议相关部门按照不同的运营模式设立不同的监管方案，P2P行业应当提高准入标准，不断强化行业自律。李筱（2019）选取了两家案例平台进行分析，分别对P2P平台、投资者和监管机构提出了合理有序的建议。通过加强平台自身的运营管理机制、建立健全资金存管制度、完善平台内部的信息披露制度、提高借款人信用水平、监管机构完善监管制度体系，共同促进平台完善业务风险控制系统，极大降低信用风险从而避免平台出现经营困难的情形。宁红泉（2019）认为网贷平台应当加强自身的监管力度，健全P2P行业的征信体系和风险隔离制度，提升平台综合能力。同时，政府也应当完善法律法规，加强政府监督管理能力，共同维护P2P平台的合理持续发展。结合对国内外文献的分析和整理，可以发现P2P平台会为人们带来便利，却也存在着不能轻视平台的风险。国外学者大多基于缓解借贷双方的信息不对称、提高P2P平台风险防范与管控的角度，主张P2P平台获取更多准确可靠的借款人信息来缩小信息的差距，降低平台信用风险程度。国内学者则是基于我国国情和金融市场状况，提出建立健全监管机制、加强监管措施、提高从业人员综合素质等合理有序的对策和建议，让P2P平台实现对信用风险的有效防范。本文结合P2P平台信用风险相关文献，总结出平台信用风险的成因，并在充分考虑可行性的基础上，从信用风险的角度为我国的P2P平台提供一些防范建议。主要参考文献[1]王超.基于文本分析的P2P网络借贷信用风险研究[D].华南理工大学，2020[2]毛明宇.P2P平台信用风险成因及防范研究[D].河南财经政法大学，2020[3]檀凯旋.P2P网贷平台的风险性评价研究[J].无锡商业职业技术学院学报，2020，（05）[4]李淑婧.P2P企业风险控制与防范研究[D].北京交通大学，2020[5]郑欣彤.中国互联网金融下的P2P网贷发展现状和风险控制[J].经济管理文摘，2020，（19）[6]邓宇.P2P网络贷款业务信用风险评估与控制[D].华北电力大学(北京)，2019[7]李昕玮.P2P网络信贷信用风险影响因素研究——基于借款人的信息特征[J].北方经贸，2020，（04）[8]李斌昌.上海市“P2P”网络借贷风险的政府监管研究[D].云南财经大学，2020[9]蒋先玲，张庆波，程健.P2P网络借贷市场信用风险识别[J].中国流通经济，2020，（04）[10]张泉.P2P网贷平台风险及审计重点研究[D].北京交通大学，2019[11]蔡露露.供应链金融模式下P2P平台风险管控研究[D].北京交通大学，2019[12]童翠云.P2P网贷平台风险与控制范式研究[J].哈尔滨学院学报，2020，（11）[13]武利利.P2P网贷平台信用风险评级的统计研究[D].山西大学，2020[14]徐博秋.P2P网络借贷平台信息披露研究——以拍拍贷为例[J].中国集体经济，2020，（33）[15]官万沁.严监管下P2P网络借贷平台风险评价及控制研究[D].江西财经大学，2020[16]牛天星.A公司P2P网络借贷的风险管理研究[D].北京化工大学，202