【H省普惠金融发展对城乡居民收入差距的影响因素探究12000字（论文）】

H省普惠金融发展对城乡居民收入差距的影响因素研究摘要本文首先从普惠金融的理念、发展水平以及其对城乡居民收入差距的影响三个方面对已有文献进行了综述，在此基础上介绍了普惠金融和城乡居民收入差距的相关理论，并对普惠金融发展影响城乡居民收入差距的作用机制进行了分析；其次，对河北省普惠金融发展情况进行了统计性分析，从金融服务使用情况以及可获得性两方面构建普惠金融发展指数，发现近年河北省的普惠金融发展水平较低，但是出现逐年提升的趋势。对河北省城乡居民收入差距进行了统计分析，发现河北省城乡居民收入差距依然较大，且近年来下降幅度并不显著；为了深入探究河北省普惠金融发展对城乡居民收入差距的影响，本文采用面板回归模型实证分析法研究我省普惠金融发展对城乡居民收入差距影响，结果证明我省普惠金融发展比较有效地缩小了城乡居民收入差距；最后，根据实证研究结果，结合河北省实际情况，从充分利用政策优势、完善河北省普惠金融体系、加大对河北农村地区的支持力度以及提升农村居民主动接受金融服务的意识等方面提出了建议。关键词：普惠金融；城乡居民收入差距；普惠金融指数；河北省目录第1章绪论 第1章绪论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景全面建成小康社会取得伟大历史性成就，决战脱贫攻坚取得决定性胜利，但是我国城乡二元经济结构弊端还没有完全解决，居民收入分配仍存在不均衡，城乡收入差距较大。为解决城乡收入分配不平衡的问题，亟需帮助农村贫困人口富起来，实行乡村振兴的计划。而金融作为实体经济的血脉，是一种能够增加融资渠道改善资源配置有效手段，所以国家近年来通过不断提高金融发展的质量和改善金融的发展模式来提高金融服务的水平，从而解决城乡收入差距较大问题。2016年河北省为贯彻落实五年发展规划，结合实际，制定符合我省的实施方案，满足弱势群体的金融需求。为其他地区发展普惠金融提供了可借鉴的经验。近年来，党和政府坚持推动民生工作，持续稳步地统筹规划推动普惠金融工作以保证社会各阶层均能平等享受到基本的金融服务。如今，在经济新常态大环境之下，减少城乡收入差距是我国发展经济的必由之路，而普惠金融的内在特征就是给予尽可能多的社会弱势群体便捷且公平的金融服务。1.1.2研究意义（1）理论意义普惠金融发展水平与城乡居民收入差距在一定程度上影响着社会经济的健康、可持续发展，两者都具有较高的研究价值，将两者结合起来，探究普惠金融发展对城乡居民收入差距影响因素的相关问题也一直是广大学者研究的热点，但目前关于这一领域的研究更多地是站在国家的层面上，以省、市的视角去研究这一问题的区域性研究相对较少。从宏观视角对这一问题进行研究，所得出的结论和建议并不一定具有普适性。本文对河北省近年发展情况进行研究，了解我省普惠金融发展历程，可以在一定程度上丰富普惠金融的研究内容。（2）现实意义发展普惠金融对于河北省逐步缩小城乡居民收入差距、维护社会公平稳定具有积极作用，不仅可以反映出在《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》下我省普惠金融的发展情况、人民生活水平，也为我省的发展打下了坚实的基础，为将来政府决策提供了参考，提供更高效、便捷的服务。此外，目前全国各地区一定程度上都存在着地域、城乡发展不平衡问题。由于金融排斥的存在，使得金融资源分配不均衡，不利于缩小居民收入差距。探索如何降低金融门槛，让金融为更多群体服务是研究收入差距问题的重要方向。河北省作为一个人口大省，居民收入差距必然会在一定程度上影响社会稳定与地区经济平衡发展，因此研究河北省城乡居民收入差距的影响因素有利于社会的和谐稳定、经济的高质量发展。1.2文献综述1.2.1普惠金融的理念张承惠，潘光伟，朱进元（2020）在充分展开调查的前提下，充分收集整理数据，分析了农村金融发展存在的问题，提出值得人们思考的建议，为相关领域的专业人士提供参考和借鉴。冯兴元，孙同全，张玉环，董翀（2019）从普惠金融理论基础、现状出发，总结发展经验，农村普惠金融的总体发展、问题以及对策思考。沈红梅（2020）介绍普惠金融和精准扶贫的背景、意义，得出普惠金融与精准扶贫的困境，并提出建议。夏仕龙（2020）分析普惠金融不同刺激程度对居民收入、消费水平等产生的不同影响，提出普惠金融的发展应向欠发达地区、农村地区倾斜。陈向阳；潘敏基；黄立华（2020）理论分析普惠金融的发展影响城乡收入不平衡的作用机制，提出改善城乡收入不平衡的分配现状，建立普惠性金融体系。公茂余（2020）对我国所有省份面板数据进行整理、分析，提出经济发展水平、城镇化水平和地方政府支出水平等因素对缩小城乡居民收入差距都具有显著作用。高文轩（2019）从我国城乡二元经济现状出发，运用假设法分析处理我国城乡居民收入差距数据，提出我国财政政策与城乡居民收入差距呈现正相关，而工业化政策与城乡居民收入差距呈现负相关。熊凯军、刘琼（2018）提出，应该健全我国普惠金融发展体系、加大政策扶持力度，实行普惠金融区域的差异化，全面提高人民的生活水平。1.2.2城乡收入差距的影响因素影响城乡居民收入差距的原因是多方面的。首先，城镇地区整体经济发展更好，居民获得更高收入的机会更多，且在我国现行的户籍管理制度之下，优秀的农村地区居民为享受到城镇的福利，会将户籍转为城镇户籍，城镇人口不断增加，在统计上，城乡居民收入差距被拉大；其次，政府会投入更多的财政在城镇地区，城镇地区经济以第二、三产业为主，农村地区经济中第一产业占比更大，但是第二、三产业对经济的推动作用远高于第一产业，所以政府倾向于将大部分财政支出投入到城镇以发展经济；再其次，城乡教育资源的不平等也会影响城乡居民收入。根据人力资本理论，一般来讲，接受到更高教育的群体更容易获得更高的收入，城镇居民会享受到更多教育资源，也就更有可能获得高收入；此外城镇居民拥有更完善的生活保障，更能够应对风险、接受损失。张昊曾依托30个省的省级面板数据对城乡收入差距的影响因素进行探究，通过面板分析，30个省级地区的城镇化水平、产业结构、经济发展水平、平均受教育程度与城乡收入差距的关系进行实证分析，为本文的研究提供了理论支撑。1.2.3普惠金融与城乡居民收入差距的关系由于国情差异，国外研究偏重从贫富收入差距角度来研究相关问题，而从我国国情出发，我国城乡二元经济结构、区域发展不平衡不充分而导致的城乡居民收入差距问题更为突出。长期以来，学者们对二者关系产生了三种不同的观点。第一种观点：施柯沁(2020)时间序列数据测算江苏普惠金融发展指数，然后表明，江苏省普惠金融发展水平逐年上升，居民收入差距水平呈先升后降之势，普惠金融发展对缩小居民收入差距有显著作用。第二种观点：叶伟超(2016)运用时间序列、面板模型研究，结果显示在经济运行越稳定的省份城乡贫富差距越小，而普惠金融的发展使城乡居民收入差距进一步的扩大。第三种观点：二者的关系具有一定的不确定性，不能简单地说明是扩大或是缩小，应该就不同时期的不同的国家和地区的具体情况进行具体的分析。杜文涵(2020)基于河北省1999-2018年的数据表明我省金融发展规模和城乡一体化水平能缩小城乡收入差距，但是金融发展效率则扩大差距。自普惠金融概念被提出了以来，对该概念研究的热度一直居高不下。目前，关于普惠金融理念的研究已经比较丰富、全面，这也为之后的研究打下了理论基础。关于普惠金融对收入差距的影响问题就是研究的热点，因国情差异，在国外，相关问题的研究是从贫富差距角度出发，在国内则是从城乡居民收入差距角度入手。目前，在国内，关于普惠金融对城乡居民收入差距的影响研究更多的是以全国作为一个整体来考虑，省、市的研究较少，可能存在全国经验不适用于各具体省、市的问题。1.3研究思路与研究办法1.3.1研究思路本文首先阐述普惠金融、城乡居民收入差距相关理论以及作用机制，参考文献为实证分析做好理论指导；其次查找数据，对我省普惠金融发展情况与城乡居民收入差距进行统计性分析，在此基础上，构建指标体系测算出河北省普惠金融发展指数，为实证分析做好数据准备；构建面板回归模型深入探究河北省普惠金融发展对城乡居民收入差距的影响因素，最后根据实证确定影响因素，并提出缩小城乡居民收入差距的建议。1.3.2研究方法（1）文献分析法通过查阅国内外大量的学术文献，深入了解、掌握了学者们关于普惠金融发展、城乡收入差异等方面的理论以及研究方法之后，结合河北省的实际情况，构建论文写作的框架，建立普惠金融发展水平研究体系，并选取实证模型。（2）定量与定性分析法本文运用定量分析法对河北省金融网点数量，从业人员数量，存贷情况，保险业发展情况以及城乡居民收入差距情况进行了统计，并根据统计的数据，运用定性分析法分析了河北省普惠金融发展以及城乡居民收入差距中存在的问题。(3）实证分析法运用面板模型、Eviews，通过实证的方式深入地研究河北省2010-2020年普惠金融发展对于城乡居民收入差距的影响因素，论证两者间的相关关系，确定普惠金融发展对城乡收入差距的影响因素。1.4创新与不足1.4.1创新之处(1)研究方法更准确在普惠金融发展水平的测算方面，现有研究大多是选取指标后直接合成普惠金融发展指数，忽略了不同的指标对于普惠金融发展水平的影响效果是有差异的，直接合成容易造成测算数据的不准确。而本文从金融服务的可获得性、使用情况以及多个明确指标进行研究分析，进一步增加了测算结果的准确性。1.4.2不足之处第一，由于河北省民间小型金融机构等数据比较难获得，在构建普惠金融发展水平测算体系时，没有将这其纳入指标体系，可能会使测算结果不够全面。第二，由于我国普惠金融发展起步较晚，且受数据资料的限制，本文只选取2010—2020年11年的数据，更多的反映两者短期内的关系。第2章普惠金融发展影响城乡居民收入差距的理论基础2.1基础理论2.1.1普惠金融的概念普惠金融又被称为包容性金融，尽管解释尚未统一，但在众多定义中，其核心内涵都大同小异，普惠金融旨在惠农惠小，让金融资源得到更公平的分配。不能因为过多地关注传统金融模式下的弱势群体而忽略了其他群体的金融服务需求；金融机构应该为弱势群体提供丰富的金融产品，除了满足偏远地区居民，农村居民最为传统的存贷需求，也要满足其理财、保险、投资、便捷支付等方面的服务需求。真正地通过多样的、贴近生活的金融服务产品为弱势群体带来收入上的增加、资产的增值，减少贫困，丰富人民生活，实现普惠金融提倡的“惠”；普惠金融服务的可持续性。普惠金融强调各方金融机构要找准经济效益与社会效益的平衡点，金融机构是在市场化，商业化的条件下运行，其追求的是利润的最大化，为弱势群体提供金融服务可能会减少其经营效益。普惠金融机构要想良性可持续运转就要找到两者的平衡点，做到既普惠各阶层，也惠及自身。2.1.2普惠金融的发展历程2013年支付宝宣布筹建蚂蚁金服集团、国家正式突出发展普惠金融、鼓励金融创新。2014年央行陆续推行普惠金融政策，对特定群体降低金融服务门槛与费用。2015年国务院制定普惠金融五年规划。2016年将养老服务纳入了普惠金融体系。2017年相关政策出台，四大行成立事业部，致力于提高普惠金融服务能力。2.1.3城乡居民收入差距理论城乡居民收入差距受多个因素影响。首先，城镇地区整体经济发展更好，居民获得更高收入的机会更多，且在我国现行的户籍管理制度之下，优秀的农村地区居民为享受到城镇的福利，会将户籍转为城镇户籍，在统计上，城乡居民收入差距被拉大；其次，政府会投入更多的财政在城镇地区。城镇地区经济以第二三产业为主，农村地区经济中第一产业占比更大，第二三产业对经济的推动作用远高于第一产业，所以政府倾向于将大部分财政支出投入到城镇以发展经济；此外，城乡教育资源的不平等也会影响城乡居民收入。根据人力资本理论，一般来讲，接受到更高教育的群体更容易获得更高的收入，城镇居民会享受到更多教育资源，也就更有可能获得高收入。2.2普惠金融对城乡居民收入差距的影响分析2.2.1直接影响机制收入水平较低、金融知识较为匮乏、也没有可以抵押的金融资产的群体尽管有金融服务需求，但却因门槛效益而被排斥在金融服务范围以外，无法享受相应的金融服务；而高收入、高资产群体则可以较为轻松地跨过这一准入门槛获得优质的金融服务，并借此来实现风险的规避，资产的增值；在农村地区，普惠金融可以通过资源配置效应完善网点布局，增加服务可得性，优化信贷投放，提供针对性的金融产品等方式扭转城乡金融资源分配不均衡的状况。发展普惠金融，给予金融机构一定的政策支持，使金融机构可以更具有针对性地为低收入群体提供可负担，多样化的金融产品。普惠金融通过这两个方面让农村的低收入群体享受到金融服务，使其可以借助这些金融资源提高收入，减少贫困，即达到普惠金融的减贫效应。2.2.2间接影响机制普惠金融发展会对经济的发展起积极作用，经济的发展会带来大量的税收，政府部门为了保障人民生活，解决“三农”问题，会借助转移支付向低收入群体发放福利，以维持经济社会的稳定，这些都有利于缩小城乡居民收入差距。从本质上讲，普惠金融是一种包容性的金融，普惠金融既具有金融的功能和效用，也包含了惠农惠小的理念。金融可以将社会闲散资金暂时动员，集中起来，也可以将资金发放出去，解决企业融资贵，融资难的问题，进一步促进企业的发展。第3章普惠金融与城乡居民收入差距的统计性分析3.1普惠金融发展情况的统计性分析3.1.1金融服务(1)金融服务的可获得性表3-1河北省金融机构数以及从业人员数（数据来源：Wind）常住人口（万人）机构数（个）从业人数（人）每万人拥有机构数（个）每万人拥有金融从业人员数（人）2010年71949，922152，4921.3821.202011年72419，985151，7651.3820.962012年72889，983159，7581.3721.922013年733310，503163，3171.4322.272014年738410，895165，8481.4822.462015年742511，446171，2021.5423.062016年747011，538172，7401.5423.122017年752011，689181，0961.5524.082018年755611，799192，6391.5625.492019年759211，908211，4721.5727.852020年762812，018225，4451.5829.55图3-1河北省金融机构数以及从业人员数情况图常住人口由2010年的7194万人增长至2020年地7628万人，增长6.03%；2020年较2010年金融机构数增长21.12%；2020年较2010年金融从业人员数量增长47.84%；每万人拥有的机构数由2010年的1.38个增长至2020年的1.58个，增长14.49%；每万人拥有的金融从业人员数量由2010年的21.20个增长至2020年的29.55个，增长39.38%。2010年至今河北省人口呈上升趋势，逐年递增，2020年相较2010年人口增长6.03%，省内城镇人口与乡村人口比例也是逐年递增，可以得出我省的城镇化水平正在提高。2010-2020年间每万人拥有的机构数增长率大于人口增长率，每万人拥有的金融从业人员数量增长率大于人口增长率，说明我省的金融服务基础设施蓬勃发展，随着我省经济的发展与经济大环境的建设，每万人拥有的金融机构数与每万人拥有的金融从业人员数量逐年递增，呈增长趋势，越来越多的人投身金融行业，助力普惠金融发展，完善普惠金融服务体系，扩大普惠金融服务的辐射范围以及影响深度，为我省普惠金融的发展提供源源不断的动力。(2)金融服务的使用情况：表3-2河北省个人存贷款情况（数据来源：河北省统计报告）人口（万人）年末存款（亿元）年末贷款（亿元）每人金融机构存款（元）每人金融机构贷款（元）2010年71942609915755.736278.8421901.172011年724129563.81814440828.3425057.312012年72883401320850.946669.8728609.912013年733339221.32396653486.0232682.392014年738443454.927593.858850.0837369.722015年742548550.932151.465388.4243301.552016年747055513.337352.274314.9950002.952017年75206003342891.279831.1257036.172018年755665910.247744.187228.9663187.002019年759272884.553448.196001.7170400.552020年762880895.260605.2106050.3479450.97人口总数由2010年的7194万人增长至2020年的7628万人，增长6.03%，每人金融机构存款由2010年的36278.84元增长至2020年的105058.70元，增长192.32%，每人金融机构贷款由2010年的21901.17元增长至2020年的79450.97元，增长262.77%，金融存款与贷款增长率都远超人口增长率，每人金融机构贷款增长率超过每人金融机构存款增长率，说明我省经济发展的良好趋势，居民收入水平提高，消费水平也不断提高，根据供需平衡理论，经济发展为我省普惠金融发展提供了源源不断的动力。3.1.2存贷情况表3-3河北省存贷款（数据来源：河北省统计报告）年末存款（亿元）年末贷款（亿元）存贷比2010年2609915755.71.662011年29563.8181441.632012年3401320850.91.632013年39221.3239661.642014年43454.927593.81.572015年48550.932151.41.512016年55513.337352.21.492017年6003342891.21.402018年65910.247744.11.382019年72884.553448.11.362020年80895.260605.21.33图3-3河北省存贷款情况图从河北省总体存贷情况来看，河北省年末存款由2010年的26099亿元增长至2020年的80895.2亿元，增长209.95%，河北省年末贷款由2010年的15755.7亿元增长至2020年的60605.2亿元，增长284.66%，贷款增长率远超存款增长率说明河北省居民金融供给与需求均有较快增长，必然伴随着普惠金融的发展与普及。存贷比由2010年的1.66到2020年的1.33，2010年-2020年存贷比呈现降低趋势，存贷趋于平衡。总的来说，河北省居民金融服务需求充足，给金融机构持续供给金融服务提供了源源不断的动力，但是在发展过程中应注重避免形式主义，解决有效需求，结合当地民情社情提供相应的金融服务。3.1.3保险业发展情况表3-1河北省保险保费收支（数据来源：河北省统计报告）保费收入（亿元）保费支出（亿元）2010年746.40145.402011年732.89183.472012年766.16223.892013年837.59315.662014年931.94395.032015年1163.1461.922016年1491.49548.242017年1713.89547.542018年1789.29541.232019年1989.16549.842020年2088.6601.7图3-1河北省保险保费收支情况图保险保费收入由2011年的732.89亿元增长至2019年的1989.16亿元，增长171.41%，保险保费支出由2011年的183.47亿元增长至2019年的549.84亿元，增长199.69%，保费收入远高于保费支出，但是保费收入增长率却低于保费支出增长率。2020年金融机构存款额为80895.2亿元，而保险业保费收入为2088.6亿元，数额为金融机构存款的2.6%，说明河北省金融机构发展不平合格不充分，普惠金融发展不均衡。河北省日后发展应更加注重完善金融机构体系，助力保险行业及其他金融行业，为居民提供更加丰富的金融产品和服务。3.2普惠金融发展水平的测算（1）指标选取与测算普惠金融的发展涉及诸多因素，关联领域众多，研究方法、维度也众多，本文选取下图多个指标来构建指数。表3-2普惠金融指数指标（数据来源：河北省统计报告）维度具体指标计算方法金融服务可获得性每万人拥有的金融机构数量金融机构总数/总人口每万人拥有的从业人员数量金融机构从业人员/总人口金融服务使用情况每人金融机构存款余额金融机构存款余额/总人口每人金融机构贷款余额金融机构贷款余额/总人口保险收入与人口数量比重保险收入/总人口在计算方法方面，采用的是变异系数法。具体步骤为首先确定各个小指标在体系中所占的比重，计算公式为：Vi=ρixiWi=Vi1nV其中，Vi表示两个维度下的小指标的变异系数，ρi表示第i项指标的标准差，xi表示第i项指标的平均值，Di=WiAi−其中，Di的值在0到1之间，其值越大，代表在该维度下，金融发展的普惠程度越高，Ai是原始数据的测量值，miCIF=1-W1−D12+按照公式3-4测算2010年-2020年我省的普惠金融发展水平，结果如表3-3表3-3普惠金融发展指数年份普惠金融发展指数20100.14020110.15820120.16720130.17620140.18520150.19420160.20320170.21220180.22120190.23020200.239图3-3普惠金融发展指数2010年-2020年我省普惠金融指数不断升高，由2010年的0.140升至2020年的0.239，增长了0.099，增长率为70%。说明我省的普惠金融近年是不断发展的，呈上升趋势，发展前景良好，伴随着全民小康的到来，普惠金融发展必定会取得更大成就，极大的改善人们的生活水平。3.3城乡居民收入差距的统计性分析（1）河北省经济发展情况表3-4河北省人均GDP（数据来源：河北省统计报告）GDP（亿元）人口（万人）人均GDP（元/人）2010年20197.1719428074.922011年21384.7724129532.802012年23077.5728831665.072013年24259.673333082.782014年25208.9738434139.902015年26398.4742535553.402016年28474.1747038117.942017年30640.8752040745.742018年32494.6755643005.032019年34978.6759246072.972020年36206.9762847465.78图3-4河北省人均GDP（数据来源：河北省统计报告）通过观察3-3、3-4两图可得出普惠金融发展与经济发展大致上呈现正相关的关系，今后需要在经济发展较为落后地区建立更加多样化的金融机构、多层次的金融体系，扩大金融服务的范围，为落后地区城乡居民和中小型企业提供更加便利的金融服务，提高金融资源的利用率。（2）城乡居民收入差距的统计分析本文采用城乡居民人均可支配收入的比值作为统计基数，进而搜集、整理数据进行分析。表3-5城乡可支配收入（国家统计局数据）城镇居民可支配收入（元）农村居民可支配收入（元）城乡收入差距2010年16263.45958.02.732011年18292.27119.72.572012年20543.48081.42.542013年22226.89187.72.422014年24141.310186.12.372015年26152.211050.52.372016年28249.411919.42.372017年30547.812880.92.372018年32977.214030.92.352019年35737.715373.12.322020年37286.016467.02.26图3-5城乡可支配收入2010-2020年间，我省城镇与农村的可支配收入均有明显增加，2010年城镇人均可支配收入为16263.4元，2020年城镇人均可支配收入为37286.0元，11年间增长129.48%，2010年农村人均可支配收入为5958.0元，2020年农村人均可支配收入为16367.0元，11年间增长176.38%。说明2010-2020年间河北省经济发展较快，发展趋势良好，城乡居民生活水平有了明显提高。2010年两者绝对值差距为10305.4元，2020年两者绝对值差距为20819元，二者之间差值越来越大。从城乡收入差距比进行分析可得出11年间我省整体呈现下降趋势。总的来说，河北省城乡居民人均可支配收入的比值逐年减小，表明我省实施的相关政策取得了明显的效果，对居民生活整体提高起到了关键作用，但值得注意的是，城乡居民人均可支配收入差距的绝对值却是逐年增加的，所以目前情况还是不容乐观，拉近城乡居民收入距离的压力还是较大，河北省还应进一步加大对农村地区的经济扶持，加快推进城乡一体化建设，实现协同发展，提高居民整体生活水平。结论：一是我省的普惠金融发展水平在逐年提高，城镇与乡村居民的收入差距距离在不断拉近，说明我省普惠金融的发展可能是有利于缩小城乡收入差距的，至于二者是否存在关系有待后文进行实证检验；二是普惠金融指数与一般普惠金融指数呈现高度的相关性，两者都是不断增加的。第4章普惠金融对城乡收入差距影响的实证分析本章以普惠金融指数和泰尔系数为基础，继续选取对城乡收入差距具有重要影响的控制变量构建面板模型，检验我省普惠金融发展与城乡收入差距的关系。4.1变量选取与统计分析(1)被解释变量城乡收入差距(GAP)：城乡收入差距可用多种形式来表示，通过查阅文献，本文决定采取城镇居民人均可支配收入与乡村居民可支配收入的比值作为考量。(2)解释变量普惠金融发展指数（IFI)：采用在第三章利用金融机构以及从业人员数、税收、保费支出等指标测算出的普惠金融发展指数当作解释变量。(3)控制变量当前我国的普惠金融的业务主要是依托金融机构的实体营业网点以及第三方平台来开展的，所以先是构建核心解释变量普惠金融指数，然后选择泰尔系数作为被解释变量。最后基于广泛的文献阅读，使用经济增长、产业结构、地方财政支出以及高等教育水平作为对城乡收入差距具有重要影响的控制变量。经济增长水平(RGDP)：通过查阅文献以及相关理论可得经济发展的红利更多的被富人获取，但在经济发展的后期，穷人将会从经济发展中获得更多的收益，目前我国处于“倒U”型轨迹拐点的左侧，综上所述，本文用人均GDP来表示经济发展水平。城镇化水平(UR)：城镇化水平反映了居民的流动性。城镇化水平上升，农村劳动人口更多的进入城市就业经商，获得更高的收入报酬。大量农村居民外出工作，也使得农村土地不断集中，农牧业生产得以规模化，集约化，居民的农业生产收入提高；另一方面，城镇中较富裕群体更可能接受到更良好的教育，毕业后也更大可能从事工资较高的工作，这样也会加大城乡居民收入差距。地方财政支出水平(LFE)：当地财政支出与当地GDP的比值（数据来源于国家统计局）。地方财政支出种类繁多，包含民众生活的方方面面，有些支出会对城乡收入产生影响，所以应该纳入控制变量来减小对城乡收入差距的影响。从河北省统计报告、国家统计局等相关网站以及数据库获得数据，对河北省居民收入差距、普惠金融发展水平、经济发展水平、城镇化水平等指标进行分析。建立模型：lnGAP=β1lnIFI+β2lnRGDP+β3lnUR+β4.2面板回归结果与分析通过对实证研究因数的选择和分析，在变量稳定性的检验结果的基础上，结合各个效应模型的适用范围，使用了面板回归模型做实证研究。面板回归模型做实证研究表4-1面板分析结果解释变量lnGAPβP值lnIFI-0.4061***-0.37850.003lnRGDP-0.0349**-0.02010.008lnUR-0.3742***-0.40090lnLFE0.1862**0.17950.004常数项-2.8978**0.001R方 0.8127从面板回归结果可知，IFI回归系数为-0.3785，说明两者间存在着显著的负相关关系。农村居民现在也可以将资金放在河北省农商银行和村镇银行来获得财产性收入超额收益，从而拉近与城镇居民收入的距离。从由控制变量的数据分析可知，经济发展水平变量回归系数为-0.0201，说明2010-2020年间我省经济的告诉、不断发展对缩小我省城乡居民收入差距没有明显的作用，我省应在发展经济的同时，也要更加注重对于收入的再分配，加大通过转移支付增加农村低收入群体的收入的力度。城镇化变量回归系数为-0.4009，说明城镇化率的提高会显著地缓解城乡居民收入差距过大的状况。城镇化率上升，农村劳动人口越来越多的进入城市就业经商，获得更高的收入报酬，另外，大量农村居民变成城市居民，农村土地不断集中，农业生产向规模化、现代化，集约化方向发展，农村居民的农业生产收入增加。财政支出变量回归系数为0.1795，说明财政支出与城乡居民收入差距存在着正相关关系，财政支出不仅不能缩小城乡居民的收入差距，反而财政支出的提高会加大城乡居民收入差距，说明河北省目前阶段更倾向于将财政投入到城镇，支持“三农”的财政支出还较少，财政支出中对农村和农业的支出比例仍然较低。第5章结论与建议5.1结论本文基于河北省普惠金融的发展状况及城乡居民收入差距状况，进行统计性分析与实证分析得出以下结论：河北省的普惠金融发展水平在逐步提高，但地区发展不平衡。得益于河北省发展普惠金融综合改革实验区的政策优势，河北省的普惠金融水平在逐步提高，河北省普惠金融的发展正处于黄金时期。另外，国家一直以来重视“三农”的发展，给予各类金融机构支持，专门发放涉农贷款，扶持小额信贷机构的发展，也推动了河北省普惠金融的发展。但是，各州市间普惠金融发展水平存在着明显差异，部分地市经济相对发达，人口聚集，金融网点辐射范围广，普惠金融发展水平高。而部分地市经济欠发达，且地广人稀，金融网点辐射范围小，普惠金融发展水平较低，尽管近年来呈现不断提高的态势，日后金融机构在政策支持下也将在这些地区设置更多的网点，但由于金融机构网点服务辐射范围有限，短时间内依然很难满足全部居民的金融需求，所以这些地区的的普惠金融发展水平在一定时期内还将会处于一个较低的水平。5.2建议根据本文所进行的统计性分析与实证检验，从贴近我省居民生活的角度提出可以缩小城乡居民收入差距的具体意见。认真落实相关政策，注重金融创新开展。金融机构也应充分利用政策优势，加大对金融产品与服务的创新，发挥主观能动性，深入到服务对象群体中去了解其真正的金融需求。河北省目前金融机构发展潜力较大，特别是在居民收入水平较高，但是金融网点分布较少，金融服务与产品还不丰富的地区，金融机构提供合适的，且风险可控的金融产品与服务，可以使金融服务的供给方与需求方实现双赢，达成金融机构获利，农村地区居民收入进一步提高的局面；完善河北省普惠金融体系；加大对河北省部分地区农村地区的支持力度；提升农村人民主动接受金融服务的意识；加快产业结构升级。根据门槛效应分析得出产业结构跨越门槛数值之后对城乡收入差距的缩小作用会得到显著加强。因此，政府可以从政策、农村人力资源、农业发展方式三个方面来制定方案保障农业产量持续增长，同时间接的解放农村劳动力。参考文献[1]SarmaM.IndexofFinancialInclusion，JawaharlalNehruUniversity[J].DiscussionPaperinEconomics，2010(11)：613-628.[2]EduardoDiniz，ReneBirochi，MarleiPozzebon，M.TriggersandBarrierstoFinancialInclusion：TheUseofICT-basedBranchlessBankinginanAmazonCounty[J].ElectronicCommerceResearchandApplications，2012，11(5)：484-494.[3]Beck，Thorsten，RossLevine.FinancialStructureandEconomicGrowth：ACrossCountryComparisionofBanks，Markets，andDevelopment[J].JournalofFinancialEconomic，2003(70)：3-22.[4]Hassan，Engine，Duran.Short-RunDynamicsofIncomeDisparitiesandRegionalCycleSynchronizationintheU.S.[J].GrowthandChange，2014(45)：10-41.[5]Aisaiti，Gulizhaer.Anempiricalanalysisofruralfarmers'financingintentionofinclusivefinanceinChina：Themoderatingroleofdigitalfinanceandsocialenterpriseembeddedness[J].《Industrialmanagement&datasystems》，2019(119)：1535-1563.[6]Corrado，Luisa.Inclusivefinanceforinclusivegrowthanddevelopment[J].Currentopinioninenvironmentalsustainability，2017(24)：19-23.[7]SuChiwei；SongYu.Isfinancialdevelopmentnarrowingtheurban-ruralincomegap?Across‐regionalstudy