我国互联网金融监管现状、问题及对策研究

我国互联网金融监管现状、问题及对策研究摘要：最近几年以来，我国互联网技术快速发展，同时也引发了互联网金融产业也呈现出了“爆发式”状况。我国互联网金融企业中，以蚂蚁金服类互联网金融企业为例，其中主要是涵盖了支付宝、余额宝、网商云南行、蚂蚁花呗等等多个业务方面，几乎涉及互联网金融所有模式。蚂蚁金服类互联网金融企业为互联网金融代表性产业以区别于传统金融模式的方式为广大用户提供了快捷，方便，低成本的金融服务，为我国乃至世界的金融行业焕发勃勃生机。尽管一直以来，互联网技术的快速发展带动了互联网金融的健康发展，但是在发展之中，无形中也面临着很多的困境，以互联网金融为例，发展较快，但是其中监管问题是重中之重，如何加强互联网监管维护市场秩序，快速建立行之有效的监管体系，是亟待解决的重要问题。本文主要是分析互联网金融监管限制以及其中所存在的不足，与此同时也针对性提出了很多的建议，进而为互联网金融企业给予了一定的参考建议，与此同时也警示了互联网金融企业一定要遵循相关的监管制度，国家健全互联网金融法律法规和监管体系建设，希望为我国互联网金融业健康可持续发展提供一定的对策参考。关键词：互联网金融；监管；可持续发展CurrentSituation,ProblemsandCountermeasuresofInternetFinancialSupervisioninChinaAbsrtact:DuetotherapiddevelopmentofInternetinrecentyears,theindustryofInternetfinancehasalsoburstinto"blowout"development.TakeAntFinancialServicesGroupInternetfinancialenterprisesasanexample,includingAlipay,Yu'eBao,onlinebanking,antloan,antflower,andotherbusinesssectors,almostallmodesofInternetfinance.AntFinancialServicesGroup(AntFinancialServicesGroup)providesfast,convenientandlow-costfinancialservicesfortheInternetfinancialrepresentativeindustryinawaydifferentfromthetraditionalfinancialmodel.AlthoughthedevelopmentofInternettechnologyprovidesahotbedforthedevelopmentofInternetfinance,italsoexposesmanyproblemsinthedevelopment.TakeInternetfinanceasanexample,thedevelopmentisfast,butthesupervisionproblemisthemostimportant,howtostrengthentheInternetsupervisionandmaintainthemarketorder,andestablishaneffectivesupervisionsystemquicklyisanimportantproblemtobesolvedurgently.ThispapermainlyanalyzestherestrictionofInternetfinancialsupervisionanditsshortcomings,andputsforwardsomesuggestionstoprovidecountermeasuresandreferenceforInternetfinancialenterprises,andalsowarnsInternetfinancialenterprisestoabidebytherulesofsupervision,andthestateimprovesInternetfinanciallawsandregulationsandregulatorybodiesdepartmentconstruction,hopingtoprovidesomereferenceforthehealthyandsustainabledevelopmentofChina'sInternetfinancialindustry.Keywords:Internetfinance;regulation;sustainabledevelopment

目录第1章绪 论 第5章完善互联网金融监管的对策建议5.1完善互联网金融法律体系从某种程度上来说，法律法规为金融监管给予一定的法律保障。以蚂蚁金服类互联网金融为例，互联网金融企业石佛符合监管法律法规的相关固定。自此过程中，互联网行业的可持续发展，几乎也影响发了法律系统的稳定性发展。因而，优化互联网金融监管体系的过程中，需要不断的优化互联网监管的相关情况。5.1.1对现有法律法规进行完善一直以来，我国互联网金融立法经历了一个相对较长的历程，针对互联网金融监管中的问题则是无法有效的应对，因而应对其中的问题则是完善法律法规，弥补法律法规中互联网金融的不足，能够有效的应对其中所存在的不足。针对原有的金融法律法规的修订，来适应互联网金融的具体特点。传统方式之下的金融模式与互联网金融相匹配的发展，针对互联网金融更加明确化的规范，对网络犯罪从金融方面进行新规定。在企业实现科技创新、技术创新的同时，法律应跟上发展的步伐。5.1.2制定针对互联网金融的相关法律及标准首先，明确互联网金融主体监管部门、权力义务和法律责任，通过立法对互联网金融企业模式进行明确法律定位，针对其特点区分于传统金融模式，在互联网法律和金融法律之外，制定“互联网+金融”模式的相关法律；其次，制定完善的互联网金融市场准入机制，施行平等准入和监管，最大程度降低监管套利，从源头降低风险几率；第三，明确消费者权益担保责任，从法律上保护消费者资金安全不受侵害，加强互联网金融消费者权益保障。2018年4月27日落地的《资管新规》在一定程度上可以规范新型金融方式带来的不确定性。《资管新规》从募集方式和投资性质这两个维度上对资产管理进行分类，统一投资范围、杠杆约束、信息披露等要求。坚持产品与投资者相匹配，加强投资者适当性管理，强化金融机构的勤勉尽责和信息披露义务。可以有效降低信息不对称带来的风险问题。从客观上，监管法规的形成和完善对互联网金融企业形成一道无形的“防线”，具体地规范其行为，降低违规行为发生几率，也为将来互联网企业发展规范了方向，警示法律法规不可违背。5.2设立互联网金融监管委员会对于适应金融发展趋势，建立新型监管机构，国家已经有了初步的改革措施，2018年3月13日，国务院公布机构改革方案，宣布合并银监会和保监会，成立了中国银行保险监督管理委员会（简称“银保监会”）。银保监会的成立标志着金融监管格局的改革，银保监会可以规范同时具有银行保险双重业务的机构，一定程度上可以解决部分监管重叠的问题。对于互联网金融企业2017年推出的“车险分”、“定损宝”两项“科技保险产品”，银保监会可以实现其保险与资金管理产品交叉的情况，减少监管重叠。但针对互联网金融监管，需要改革的地方还有很多，建立互联网金融监管委员会是亟待解决的。建立互联网金融监管委员会，在外部条件和客观上减少蚂蚁金服类互联网金融企业互联网金融企业违规问题的发生，减少监管套利。5.3着力提高互联网技术的运用5.3.1培养专业化互联网金融技术人才一直以来，互联网金融企业发展过程中，主要是依托于网络技术的健康发展。对于互联网发展而言，其中所存在的风险针对金融企业甚至是行业发展具有一定的负面效应，乃至于会影响到了金融行业的健康发展。目前而言，监管机构针对互联网技术的发展具有较为重要的价值。那么要想规范技术类相关风险，需要提升专金融技术人才的专业化水平，构建专业化的团队发展，维护金融市场的健康发展。换句和人眼，网络技术的开展奠定了互联网金融企业的稳定发展的基础。针对互联网金融企业而言，云计算、大数据的应用需要伴随网络技术的升级改造，在技术上攻克难关，防止出现技术漏洞信息泄露问题，提升网络安全，提升公众对于互联网平台上的金融信任度。5.3.2加强信息监管建立安全信息管理系统，由于互联网金融企业的广泛性、便捷性，在互联网平台上，储存大量的客户资金信息，如何规范信息数据管理，防范不法分子利用互联网技术漏洞，盗取、泄露客户资金信息用作不法用途，所以监管部门应建立安全完善的信息数据管理系统，严格管理查看、修改个人信息的行为和途径。互联网金融企业公司技术部门也应加强对信息安全的管理和风险控制，解决和防止信息泄露问题，建立公司完善数据处理系统和网络安防系统，严格加强信息管理保密制度，分别从国家、企业、个人层面降低信息泄露风险。个人征信管理，个人征信管理是现在互联网金融发展中较为薄弱但重要的环节。个人征信管理提高市场准入门槛，从源头上降低犯罪发生和信息泄露几率。然而国家对于互联网征信的规范性文件不多，征信管理较为松散。监管部门掌握的个人信用信息不全面。针对加强个人征信管理，监管部门应建立巨大、统一、安全的数据库，第一，实现信息顺畅，减少信息不对称问题，提高违约失信成本，建立有效惩戒机制，真正起到震慑和警示的作用；第二，是在保护用户隐私和信息市场畅通之间做好权衡。5.4加强行业及公司内部自律目前的互联网金融行业监管的完善需要相关的监管部门制定具体的监管措施，但政策的制定和机构的设立是漫长的过程，政策有效的时滞性决定了单靠新政策制定无法在短时间内对市场秩序起到实质性作用。在这段时间里，加强行业和公司自律是必不可少的。真正的枷锁并不来源于外部的桎梏，而是内心的自律。因为行业内部和公司本身对于市场的变化更为敏感，可以对市场变化做出最及时的反映。且自律比外部监管更为灵活，在最大程度上降低违背监管事件的发生，自律具有有效监管补充的作用。因此，行业内可建立行业自律委员会，从社会监督、同业监督、自我监督方面提高自律，减少违法违规发生。互联网金融企业应培养行业及公司员工的自律心，组织企业员工学习监管的法律条文，潜移默化将自律的观点深入人心。公司内部也应制定严格的公司内部管理机制，由内而外抵制违规违法行为，这样才能还金融行业一片清风正气。第6章总结互联网金融发展是时代所趋，互联网金融企业公司发展已涉及多个领域，深入渗透到普罗大众的生活中，为金融行业带来了新的发展和潜力，也给人们的生活带来方便和便捷，同时也带给民众更多商机和挑战。但互联网金融企业的发展不应以违背国家监管，危害行业健康为代价。这样屡次挑衅监管底线的行为，不仅是由于企业本身的不自律和缺少社会责任感，更有国家互联网监管体系的不成熟。这同时也给互联网金融监管部门带来了新的挑战。监管部门应抓住机会，直面挑战，完善监管系统、针对性解决互联网金融企业乃至整个互联网金融行业发展过程中出现的诸多问题，建立安全有效的互联网金融监管体系。规范互联网金融企业等互联网公司行为，警示底线不可触犯，肃清互联网金融行业风气，促进我国互联网金融行业健康有序可持续发展。参考文献[1]王建红，王宪明，赵晓明，中国互联网金融发展的三大难题[J]，征信，2015，（33）。[2]陈一稀，魏博文，互联网金融发展的经济学理论研究[J]，南方金融，2015，(总461)。[3]籍磊，互联网金融：创新、挑战与可持续发展[J]，中国发展观察，2016，（5）。[4]李桂花，张荣荣，张玉，金融改革背景下互联网金融监管的博弈论探讨[J]，中国管理信息化，2017，（12）。[5]刘婧，我国互联网金融监管存在的问题及发展建议[J]，现代经济信息，2017，（8）。[6]蒋三庚，李晓艳，我国互联网金融发展及国际经验借鉴[J]，经济研究参考，2016，（44）。[7]皮天雷，杨萍，刘子荣，金融新常态约束下互联网金融发展的演变与革新[J]，经济问题，2015，（10）。[8]牛瑞芳.互联网金融支持小微企业融资的经济分析——基于“长尾理论”的视角[J].现代经济探讨,2018(07):47-51.[9]孙涛,苗妙.互联网金融对区域金融可得的均衡效应——基于P2P网贷交易数据的实证研究[J].技术经济,2019,35(08):118-128.[10]陆岷峰，互联网金融生态系统：运行机制、缺陷与优化[J]，南方金融,，2017，（总485）。[11]黄利军，论如何加强当前互联网金融的法律监管问题[J]，金融经济，2016。[12]StulzM.Thelimitsoffinancialglobalization.TheJournalofFinance.2015[13]KayhanAula，SheridanTitman.Firm’shistoriesandtheircapitalstructures.2014

毕业设计项目选题与定位1.毕业设计项目选题的类型与原则毕业设计项目应该是对完整的大学专业学习的系统总结，是一项系统的设计课题。所以毕业设计项目的选题非常重要。选题要能充分体现出学生的专业设计能力和水平，但是更要强调选题的创新性与实战性，因为毕业设计是大学生以自己的设计作业向社会企业汇报的最终成果，同时也是从一名大学生向职业设计师角色转变的关键过程，对教与学双方都是一次挑战。毕业设计项目具有现实的针对性，为设计实践和就业竞争服务。毕业设计项目涉及的范围比较广，有多种类型，如实战课题、概念课题、模拟课题等，学生可以根据自己的兴趣，结合发展方向进行选择。其难易程度以学生在规定时间内经努力可以完成为宜。为此，毕业设计项目选题可以制定以下原则：（1）选题必须符合本专业的人才培养目标和教学要求，使学生得到全面综合训练。（2）选题体现理论联系实际的原则，要以社会与企业的实际设计项目为主，有利于增加学生的实际设计能力和就业竞争力。（3）选题应该体现创新精神和原创设计，符合地方经济产业的需求，如体现区域特色产业的设计需求，为地方企业经济服务，体现设计的可行性、适用性，体现对设计成果的生产和转换，体现国际与国内设计专业的最新发展动态与趋势等。有利于毕业设计项目的可实现性，争取社会企业在设计经费和设计制造方面的支持。（4）选题应有利于大学生综合运用多学科的理论知识和技能，全面反映学生的知识、素质和能力，鼓励跨专业、跨学科地进行系统的设计项目（不同子课题）的合作，培养团队工作与合作精神。（5）选题分配原则上应该一人一题，独立完成，若多人同做一个系统课题，每位同学均要完成一个独立的子课题，设计内容应各有侧重，以保证每位学生都得到全面的训练，达到毕业设计的教学目标。2.毕业设计项目的设计定位（1）设计定位的意义在完成毕业设计调研报告和确定毕业设计选题后，根据调研的结果对设计项目的方向进行定位，对大量的信息与资料进行科学地分析和深入地研究，毕业设计调研的主题范围相对较大，如何确定设计的主题定位与设计元素的提炼是非常重要的。-个成功的设计一定要寻找到设计创新的突破口，发现出独特的设计元素，而这种创新突破与设计元素实际。上就是通过市场的调研分析结果而得出的。（2）设计定位的方法毕业设计项目的定位方法，指导教师应该根据每一位毕业生的个性与爱好、知识结构与专业水平、未来就业岗位与企业设计需求去帮助学生进行设计定位。应该从新产品的开发与设计的工作程序与流程进行设计项目的规划，首先就是对新产品设计进行定位，确立设计目标。由于社会企业对设计开发要求不同，不同专业的设计方向与生产经营模式也不同，因此会有不同的设计定位和方法，但是新产品开发设计项目-般可分为三种情况：原创性产品设计、改良性产品设计和工程项目配套设计。①原创性的创新设计。原创性的产品开发设计是一种针对人的潜在需求，是一种针对新材料、新工艺、新技术的创造性产品开发设计。时代在进步，人的生活方式在变化，对设计的需求也在变化，所以，创新设计无极限，永远都会有新的产品设计创造出来。原创性的产品开发是现代设计师的重要课题，也是设计师创造能力的最高体现，展现着设计师的创造天才，闪烁着人类文明的智慧之光。作为现代设计师，-定要树立创新意识，头脑中时刻抱着发现问题的敏锐感和吸收新知识的强烈欲望，对新生活和新事物进行不断地思考和探索，保持创造的冲动。②创造新生活的设计开发。开创新生活，不断提高生活质量、转换生活形态，要靠具有全新创意的新产品来促进生活结构、习惯方式的根本性转变。原始社会的席地而坐，-块原始石头打磨后就可以做凳子，经过历史的演变，成为扶手椅、靠背椅、躺椅、软体沙发，再进一步成为符合人体工学的可升降、转动、电动、摇摆，可任意改变坐姿的现代椅，人类在椅子的形态上不断地开发设计出更舒适，更符合人性的"坐具".同时，家具进一步成为人类恢复失落情绪的舒适的避难所，已不仅仅是给人们提供一件坐或躺的工具。传统观念上的锅、灶、刀铲以及昏暗的厨房在现代社会演变为整体设计、标准制造、家电配套、智能控制的现代化开放式厨房家具。过去大专院校学生宿舍的双层简易铁床，在信息时代演变成集学习、上网、生活-体化的学生公寓工作站家具。基于新生活形态的产品开发，要从结构、习惯、方式的进步意义。上打破旧的产品形态，以-件件崭新的产品开创出新时代的生活结构，实现人们生活形态的根本好转。③基于新技术新材料的开发设计。新技术、新材料标志着人类文明与科学知识、生产劳动的最新积累，新技术、新材料的实质意义都必然通过产品的形式表现出来。生活用品的制造与材料从传统的木、石、皮革、竹、藤等天然原始材料，发展到今天的金属、塑料、玻璃、人工合成材料等，给现代生活带来了全新的产品形态。制造技术从传统的手工技艺发展到工业时代的机械化生产，再发展到信息时代的计算机辅助制造（CAM）,设计手段从手工绘图发展到计算机辅助设计（CAD）,科学技术是推动工业设计发展的最终动力。④面向未来的概念设计。工业产品设计开发面向未来社会，是要在现实与未来之间构筑出一座座由前卫性概念设计的产品桥梁，描绘出人类对未来美好生活的憧憬。"明天会更好",这不只是从意念上表达出人对未来的希望，只有不断地突破与创造，以全新的产品形态去表现，才能把人们带入一个新的更加美好的新世界。世界家具业的"奥林匹克盛会"一意大利米兰国际家具博览会上有-个由全世界青年学生与设计师参展的"明日之星"家具设计展，成