【S市大学生信贷消费现状及完善策略8700字（论文）】

II绪论不像其他国家，我国大学生信贷经济是近期才兴起，所以在这方面的分析探索还不够。信贷的稳定性，圈套以及维持良好运营是对其消费信贷管理的分析重点，但是给予钱款用向和是否及时还款的关注不足。即使有，但还是研究农民用款、非公用贷款的偏多。跟踪钱款用向和统计未能及时还款率能够更好的在遵守契约方面给予借贷者帮助。因此本文将主要可以通过这如下方面进行分析研究，并且能够通过借鉴梳理相关的文献，为后期研究工作提供理论知识基础。本文主要研究对象为S市的大学生。消费者的消费行为受到了外部及内部的因素所影响。其中内部控制因素主要由消费者的心理发展因素、个人信息特征所构成的，外部因素主要由社会生活环境和情境等主要构成的[1]。相关问题分析体现出，影响信用卡限款以及消费次数的成分特别广泛，分析来看，看待使用信用卡是什么态度显著影响信用卡的使用金额与使用频率，态度越积极正向，使用频率和金额也就越来越高，并且理财能力越强，用款需求往往就更强烈[2]。信用分期还贷方式现当下才流行起来，故而其运行规律的分析总结也未在早期展开，并且钻研的也比较少。而因为助学贷款以及信用卡作为在校时期的重点借贷类型，所以它们也同为探究未能按时还款这一现象原因的着重点。然而，虽然信用卡和助学贷款的钱款应用不同，前者主要用于日常花费，后者带有公益色彩，却不可忽视在探索二者违约机制时的众多共同之处，因此，此类问题研究方法仍然具有很强的借鉴意义。而大学生申请信用卡的动机也要从多方面进行考虑，一部分是源于理性思考，另一部分则是出于趋同心理。而导致信用危机的很大成因是：当下社会未有良好运行的信用评测平台。并且借款平台也需要改变信用风险管理理念，改变以往的单一银行信用经营规则，应从多个层面来创新。也有研究者曾经认为，每个人不同的用款特性在信用风险评定方面也发挥着很大作用，因此必须在最基本的层面控制信贷风险。例如，将消费者的行为习惯纳入风险指标，着重于对持卡人的信用教育以及风险意识的培养，从意识形态出发，将信用风险遏制在摇篮中。目前，S市大学生通过借款来进行消费的打算处于持续加多状态，不足之处在于他们不易在老式资金平台取用用款，虽然当下流行的信贷产品能够在消费上给予学生足够的帮助，却还拥有很多缺陷。在进一步的完善中，需要把大学生信贷纳入法律允许范围内，同时这个领域应不断建设和完善。通过法律在引领大学生合理借贷的同时，也要强调增强其征信意识。[3]。2S市大学生信贷消费的研究背景及意义

2.1研究背景在网络服务不断便利化的当下，互联网技术、大数据参与日常生活越来越多。并且，80年代至今，群众的消费意向不断加强。随着网络经济的不断发展，百姓的消费水平越来越高，且给予了经济更强的发展力。付款手段，投资聚拢，风险管理等都可以运用网络进行。大学生是网络购买商品的重要人员，并且他们拥有更为大胆的购物理念，其信用、预支消费的次数较多于父辈。因此信用消费的人群大多由他们组成。据研究，2013年S的大学在读大学生有62.7万名，有三分之二的人有着生活费不够用的问题，信贷的发展前景光明。现当下，在线贷款平台不知不觉出现在大众面前，也高速被大学生欢迎。除此，由于大学生的数量越来愈多，他们的购物花费、信贷也应当引起更大关注。所以，以后的大学生更为开放的购物理念和信贷观念会在信贷消费市场发展方向的选择上发挥很大作用。[4]；同时，尽管市场在日常运营里逐渐得以规范，其仍然面临诸多问题和风险。2009年，中国银行业监督管理工作委员会对于把信用卡办理给大学生的业务展开更全面的监测，打算给予信用风险全面控制。随着更多严格条例的颁布以及大学生违约记录的不断增多，许多银行不再向大学生贷款。于是，大学生信贷业务寸步难行甚至中断。过去几年，由于互联网技术的运用越来越广泛和网络购物也越来越流行，大学生信贷业务也由在实体银行办理转到了网上办理。截止至去年，大学生的借贷业务办理多完成于网络。举例来说，S高校有三分之二的借贷者是办理的线上借贷。很显然，在大多数人眼中，信贷是一种司空见惯甚至流行的业务。目前很多网络借贷平台运营火爆。在第一家平台试水成功后，随后涌现出了100多个在线贷款平台，这些平台多专注于办理校园贷款业务。他们大致分为三类：第一类就是类似于传统的电子商务公司，例如京东和阿里巴巴。这些电子商务巨头大多为了让其资金业务更具吸引力，它们不断使商品更新换代，以求在激烈竞争中占据一席之地。但是，这种网络销售店铺存在时间相对较长，其运营方式的秩序性也更强，同时它的风险性和失控可能性更低。第二种相对于第一种类型平台之间的区别在于，前者知道借款人把借款花在了哪里。第二种借贷平台则可以将所借贷来的资金全部转移到支付宝中，然后这笔资金就可以进行自由应用，此机构的背后必须有强大的电商支持。还有一种是有很多弊端的P2P平台。这类平台虽然其稳定性和安全性不高，但因为对大学生放款要求少以及资金到账速度快，在学生中很受欢迎。校园贷款业务中资金来源的30％都出自于该平台。于是在2017年的校园贷款管理文件中提出禁止在线贷款机构向大学生发放信贷。此外，教育部在一次发布会上提出，我们应该支持一些合法并且安全性高的平台为学生办理借款业务。现如今，很多大型银行开始逐渐把资金借给大学生，招商联合会近期也于2017年开始支持此项目的进行。[5]。2.2研究意义近年来，国家经济的飞速发展使百姓的消费水平更高。信贷在满足当前人们购买力需求的同时加速了供给侧结构性改革，使国家完成全面小康目标的速度加快。当下，我国大学生的购物愿望强烈，在带动供给侧经济发展上发挥了不可忽视的作用。所以，对S市大学生信贷消费研究的意义十分重大，可以从这几方面分析[6]：（1）本研究采用真实数据，所以能够真实地体现出S市大学生信贷消费的现状及问题；（2）本研究把众多数据进行分析，并且采访了很多在校大学生对信贷的看法，结合S市最新的一份关于本市借款统计报告，可以给予信贷产业一些有关怎样发展的经验；（3）我们通过研究学生未能按时还款的原因，认识到大学生信用风险的防范和控制应基于多种角度，有助于引导大学生征信体系的建设以及大学生信用意识的培养。3S市大学生信贷消费的现状3.1信贷消费模式有两种不同的借款业务可以供大学生选择。一种是商业银行根据他们的能力水平给予其不同数额的信用卡。另一种就是大学生分期贷款形式，这种形式主要是以网络金融为基础的。大学生信用卡。信用卡按照所被授予的使用者在经济水平上的差异，分为不同类型。顾名思义，大学生信用卡是为其借款人特别设立。最初，这一信用卡并不为学生广泛办理。在第一张大学生信用卡试水成功后，相继有银行推出这一业务，且在同一时期为学生推出了第一张双币种信用卡，然后各大银行也陆续推出了这种信用卡。2009年，由于大学生信用卡这项业务中出现了较为严重的信用问题，于是这项业务便被叫停。但截止到叫停，大约三分之二信用卡的可用款高至3000元人民币而且一半以上的学生信用卡办理没有得到父母的批准。在大学生信用卡业务发展过程中，大学生信用卡使用量的占比一直处于一种快速增长的状态。而伴随着用户快速增长的还有大量大学生无法按期归还借款的案例，出现这种现象的主要原因在于[7]：部分大学生在使用信用卡借款消费时无法依据自己的实际情况合理消费，而且大学生的收入主要是家庭给予的生活费，并没有属于自己的稳定的收入来源，因此也没有办法按时归还借款。并且还会产生一种大学生消费与其经济能力无法匹配的现象。数据显示2008年S市大学生信用卡违约率达到了1.93％。根据多家银行发布出来的数据显示，银行信用卡的不良率通常处于1-2%之间，而学生信用卡的不良率却普遍高于5%。由此可见，大学生在持有信用卡的过程中无论是逾期率还是不良率都普遍较高；面对此现象，中国银行业监督管理委员会于2009年8月发布通知，对信用卡市场进行整顿。通知中指出，银行在发行信用卡时要严格审查申请人是否具有固定工资或者收入以及申请人的信用状况，这些都是满足申请信用卡的先决条件，很显然一般的大学生很难满足这个要求，因此也无法轻易申请到信用卡。此外，该通知还指出，如果有想要用款的人非常想得到信用卡，却没有获取信用卡的能力，相关部门必须严格管控信用卡的运用，且时时关注使用者是否按时还款。同时，存在备还必须备用还款者，而且还要出一份同意帮助还款的书面申请书。所以，在大学生十分想使用信用卡时，借贷机构必须在他们的法定监护人认可后，才将信用卡办理给申请者。随着规定的推出，一些机构就渐渐取消了大学生信用卡，或者是封存了大学生信用卡限额。后面大学生所使用的借记卡都是先存款然后才能消费，借此来累计信用积分。（2）大学生分期贷款。随着信贷机构不再给予大学生进行信用卡办理，这个行业存在了多年的市场空白。直到2014年，大学生信贷业务通过互联网技术同金融市场合作之际相继出现。随后一些民间小额借贷公司也趁机进入学生借贷领域，这些公司对学生要符合的借贷条件十分少。他们在核实学生经济能力方面十分宽松，仅仅拿身份证加照片就能够办理，可以申请大额资金，到账速度快，但同时也存在一些隐形利率高的问题。由于过去五年间大学生信贷业务的缺失，这类业务一经上线，便受到许多大学生的追捧，同时分期平台的顺利经营，也在资本市场上发起了更加火热的融资。在颁发政策实施供给侧改革后，我国把信贷设为了重要发展对象。增强群众购物欲望，以此把消费进行升级。这一政策颁发后，大学生信贷的春天又到来了。信宣部、金融管理部共同下发通知，要求网贷机构停止对大学生发放信贷，通知下发后短短的一个月时间内，退出大学生信贷业务的校园贷平台多达59家。与此同时，大学生信贷业务被银行等正规金融机构开始接手。在2017年，中国银行响应国家号召推出“青春E贷”，用于满足大学生网络消费，银保监会在《银行业金融机构开展校园贷业务良好做法的通报》中对此做法予以肯定[8]。3.2信贷消费特点根据调研S市全部接触信贷的大学生，拿安徽三联学院来看，使用手机支付（支付宝、微信）的人员占总人数的88.4%，仅很少的学生拿实体人民币消费。相比较未接触信贷的学生，使用支付宝和微信支付的占70%，现金消费有近五分之一。可见，未接触信贷的学生还存在不少人愿意拿现金消费的。同时，信贷的宣传方式多种多样，并大大提升了学生对信贷的熟悉率。从统计中可以得出，绝大部分学生曾留意信贷的宣传，少部分学生未曾注意。强力的宣传对人们的影响作用还是比较大的，通过对看过和没看过此类广告人群进行统计比较发现：看过此类广告后使用信贷产品的占比超一半，而没有看过的人中，只有极少数人使用过。因而，看到过此类广告的学生可能更有使用信贷产品的倾向。表1支付方式占比（表中数据来源：问卷调查）现金支付宝、微信银行卡其他使用过信贷2.0%88.4%9.1%0.5%没有使用过信贷24.1%70%4.3%1.6%未来想借款13.3%79%7.7%0%3.3信贷消费所涉及领域在当今互联网经济背景下，各种便捷的支付方式应运而生，大学生也逐渐成为新购物模式下的主力军。根据研究，大学生借款应用的途径多样，例如学习支出，电子产品休闲娱乐消费等[9]。（1）学习支出。学习支出的目的在于提升能力。很多学生会购买大量资料和专业课程进行学习，甚至还有部分学生为了保证考试成功率，会选择到一些机构报名参加集中授课。特别在当下，大学毕业生越来越多意味着竞争越来越激烈，所以大量辅导班如雨后春笋般冒头，这对于学生来说，无疑加重了支出成本。再者，网络教学的兴起提供给大学生更多机会，但同时也使他们在学习上花更多钱。（2）电子产品。在信息化背景下，电子产品满足了他们跟随潮流的愿望。电子产品的更新换代一直在提速，极大的便利了人们的生活，电子商品也随之成了香饽饽。从京东信条《电子产品购物报告》来看，购买电子产品的绝大多数人员处于16岁到35岁这个年龄段，近五分之一的借款花在了电子产品上，故而此花费占比重最大。（3）休闲娱乐消费。处于丰富多彩的21世纪，朴素的生活方式无法满足当代的大学生，他们更加追求享受生活。在人际交往中愿意花很多的钱来体验高品质、高品位的生活方式，来增加彼此间的感情交流。但是与此同时，大学生也会产生攀比心理，出现不合理消费的现象，增加了信贷可能性。4S市大学生信贷消费中存在的利弊

4.1S市大学生信贷消费的好处贷款消费的概念[10]:申请者以信用为基础在相关线上、线下平台拿到钱款后，将其花费在不动产置办、治病花费、休闲娱乐等用途的消费形式。而信贷消费带来的好处则有：首先，从消费者的角度来看，S的大学生可以通过信贷消费提前购买所需产品，提高生活质量。其次，有需求才有制造的动力，由此可见，购物可以促进经济运转，从而获得更多财富。尤其当在市场中买方占据有利地位时，消费对经济的反作用则更加突出，可以促进S的经济发展。再者，从促使供给侧结构性改革尽快完成来讲，贷款消费也意义重大。4.2S市大学生信贷消费的弊端由于大学生信贷业务目前还未健全相应的法律及配套设施，加上大学生自身相关金融知识缺乏，无法及时辨别贷款平台所隐瞒的高利率问题，而且缺乏还款所需的资金来源，最终很有可能造成较为糟糕的个人经济危机，其形成少不了信息偏差的影响。4.2.1大学生信贷平台的虚假宣传一些不良借贷公司常常会对借贷的学生进行虚假宣传，隐瞒贷款的实际利率，而S市的大学生多数还未开始踏足社会，同时还不了解各种借贷缴纳金的缴纳情况，例如期限、担保方式等等。信息的偏差不对称最终便会产生违约行为。甚至有些学生原本只是借了小数目的贷款，但由于贷方的刻意隐瞒而背上巨额欠款，难以偿还，最终不得不拆东墙补西墙，被无休止的贷款捆绑[11]。4.2.2缺乏面签大学生信贷的安全性还需考量，必须加以认真核审以及小心处理。然而，很多大学生贷款平台几乎具备简易型和快速到账的性质。这些特性往往是引起不能认真评测借款人信息情况的原因。仅仅需要进入一些平台，大学生填上自己的一些资料便能得到资金，所以也有不法分子冒用资料进行借贷的不安全性。这些公司让资金的办理时间更短，但同时导致了信息偏移的危害。4.2.3缺乏大学生征信征信系统有利于打击欠款不还的行为。“\t"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E7%94%A8%E7%B3%BB%E7%BB%9F/_blank"中国个人信用档案”就是在这种社会背景下，借鉴国际\t"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E7%94%A8%E7%B3%BB%E7%BB%9F/_blank"信用管理经验，参照发达国家信用模式，结合中国实际情况，在国务院“中国诚信体系课题研究小组”的理论指导下，研发成功。该制度以道德为依托，以法律为准绳，以市场为导向，以互联网为载体，是保障国民经济持续健康发展和人民和谐共处的重要社会工程。在征信机构和征信报告的干预下，大学生向银行借款时，银行贷款员可以在获得许可后查看征信报告，花一些时间集中精力核查一些问题，他们会迅速告诉大学生银行是否能够提供贷款。然而，P2P借贷平台并非包含在旧的资料库里，所以大学生没有贷款的完整征信报告系统。即金融机构在查看学生信用信息时没有完整的历史记录，无法充分了解学生的征信状况，就此难以降低高逾期率。[12]。4.2.4还贷能力不足办理信贷的前提是可以有定期收入用于还款，但大学生的生活费支付者是家庭。再者，大学生合理克制花钱的能力还不强，购物自由化导致他们不关注所消费的产品是否合理，一味追求个性时尚。最终所产生的非理性消费使他们出现无法偿还贷款的现象。而且，一些大学生盲目地使用信贷产品，还把预支购物当做个性。从大数据来看，S超过三分之二的大学生接触了信贷。如果没有能力继续还款，第二付款人将为其还贷，不仅加重家庭经济困难同时也为提供贷款的金融机构带来了风险。5.应对S市大学生信贷消费问题的对策

5.1树立大学生科学消费观，增强理财及风险意识树立科学消费观。大学生自身也应该认识到信贷消费的利弊，避免自身陷入到信贷消费的陷阱中，合理利用，把握尺度。如今，市场经济竞争愈发激烈，对于盲目消费的人，市场也不会欢迎的。所以大学生要树立科学的消费观念，理解消费的具体含义，学会适度消费与合理消费。不仅如此，S市主要的金融机构和各大高校还应加强对大学生良好购物理念以及遵守契约精神培养的引导。信贷平台必须展开有关消费信贷业务的宣传，同时普及相关的金融知识，使学生们在充分了解的基础上明白信用的重要性，以此降低信贷风险发生的概率。学校应提供相关课程或讲座，以帮助大学生们了解相关的贷款消费知识，教导学生树立科学的消费观和道德观，以防大学生出现非理性消费的现象。此外，由于大学生所花费的资金大多都是来自于家庭所给予的生活费，所以家庭教育也是大学生树立科学消费观的方法之一。家庭理财教育非常重要，它可以帮助大学生充分认识和了解投资与回报的含义，消除消费盲点，成为理智的消费者。[13]。5.2完善平台自身经营管理制度银行应加强个人消费信贷风险管理。S市所有商业银行应加大有关信贷风险管理技术方法的研究，通过贷款账户信息，建立欠款清收评分模型，风险预警评分模型等行为评分模型，进一步开发相应的自动化设备管理系统，收款管理系统，降低贷后风险，衡量不良贷款并提高管理效力。同时银行面对属于特殊消费群体的大学生，应该对信贷业务进行调整，对不同文化教育背景的大学生给予不同的信用额度。并且银行在鼓励大学生分期付款消费的同时，所推荐产品应注重实用性，学习性及合理的价格，指导大学生进行合理的消费行为[14]。对于大学生市场，银行应采取必要的灵活措施。但在此过程中，必须严格遵守和执行信用卡市场的基本规则。不能因为消费群体的特殊性，银行就放弃基本原则。相反，银行必须加强力度，以追回大学生的恶意欠款。5.3政府应加强对信贷平台的全面监管完善相关法律法规。S市相关政府部门应尽快建立有关信贷行业的法律法规，完善该行业的法律制度，为该行业的管理提供法律依据。此外，司法机关应依据我省现状应对违规行为，处理失信行为。只有明确了法律法规，完善了个人信用相关制度，才能保证信用发展，打造信用社会。这样，既在方便了学生消费的同时，又降低了银行发生坏账、呆账和赖账的风险，拉动经济增长。同时它也可以引导大学生树立科学的消费观，注重信誉，避免出现错误的消费理念[15]。6.结论

以上内容回顾、评述并总结了S市大学生信贷消费的背景、现状及对策分析。通过分析，概括出了大学生信贷消费的好处和弊端，包括提高了学生生活质量以及拉动S市的生产及经济发展，也包括高校诚信教育的缺失，不良消费观念和大学生收入来源的特殊性等弊端。最后根据不同的角度提出了相应的应对措施。在文献研究中还发现，尽管对大学消费信用风险的分析比较全面，但缺乏具体数据和实例来提供支持和依据。因此，为了解决本研究中存在的各种问题和不足，本文尝试采用问卷调查的方式，以S市大学生为例，对大学生的信