金融法理论与实务 教案-第3章 商业银行法律规范

第三章商业银行法律规范

【教学目的】

通过本部分的教学，掌握商业银行的特征、性质和法律地位；明确商业银行的经营原则;

熟悉商业银行业务的法律规定；在实践教学中使学生熟练运用所学法律知识分析和解决案

例；通过学习为学生培养基本的金融法律意识，从而促进良好的职业道德的建立。

【教学重点】

1.商业银行依法、合规经营。

2.规范负债业务，避免和减少与客户的存款纠纷，保护存款人的利益。

3.规范资产业务，强化从业人员法律意识和规范意识。

【教学难点】

商业银行的信用中介职能、商业银行的资产负债比例管理制度、商业银行的信贷管理制

度的主要内容、商业银行的接管法律制度的主要内容。

【考核要点】

商业银行的经营原则；

商业银行董事、监事和高级管理人员的任职资格；

商业银行业务中禁止性的法律规定；

商业银行业务操作过程中的法律和规范的适用。

【学时安排】

金融管理与实务12学时、投资与理财6学时、保险6学时、互联网金融4学时

第三章商业银行法律规范

实训知识点：存款业务法律适用

讨论导入：一张存款单如何体现存款人的权利。

教学组织：

1.上节课课后任务反馈。

2.知识点讲解

情境XX商业银行与储户陈某的纠纷

任务1单位存款的法律关系

任务2对存款人的法律保护

实训项目及步骤：

O同步案例一从一起储蓄存款纠纷看商业银行柜员的“规范意识”的建

立。

◊模拟仿真--模拟法庭：存款法律关系一某商业银行工作人员由于不

规范操作而引发的与存款人之间的纠纷。

3.课后任务一结合商业银行法对存款人的保护，理解职业道德与法律意

识、规范意识建立的关系。

第一节商业银行的法律资格

注意：

商业银行是一、商业银行和商业银行法概述

以营利为目的法律依据：《商业银行法》，还衔接到《公司法》、《贷款通则》以及

的企业法人一《民法典》等相关法律规范。

区别于中央银(一)商业银行概述

行和政策性银商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存

行；款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

商业银行能1.商业银行的特征

够在名称中使相对中央银行和其他金融机构，商业银行具有以下两个基本特征。

用“银行”字(1)商业银行是企业法人。

样，一区别于(2)商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结算等金融业务的企业

非银行金融机法人。

构；2.商业银行的经营原则

商业银行以§安全性原则

吸收存款、发要求商业银行尽量避免各种不确定的因素即风险对其资产、负债、利润、

放贷款为主体信誉及其他经营发展条件的影响，以求稳健经营，健康发展。

业务一区别于§流动性原则

主要从事投资流动性是指商业银行资产可随时变成现款，以及时充分地满足存款者提

业务的投资银取存款和其他正当支付的需要，包括资产流动性和负债流动性两方面的内

行；容。

商业银行不流动性要求商业银行必须有相应的资金来源实现资金收付的动态平衡以

一定有“商业”应付支大于收的净额支出要求，这取决于资产流动性和负债流动性二者的变

二字，“商业”动。

只是一个抽象

化的概念。§效益性原则

商业银行只有不断追求效益，才能增强自己的实力，提高对客户的吸引力,

在竞争中立于不败之地。

3.商业银行的业务范围

商业银行筹集资金以形成经营资产的业务，包括筹集自有

资金、吸收存款、发行债券、向中央银行借款、再贴现、同业

负债业务

拆借等。其中，吸收存款是商业银行坡主要的资金来源，一般

占其负债的75%〜85机

商业银行运用资金获取利润的业务，包括贷款业务、对外

资产业务

投资、办理结算业务、票据承兑与贴现等。

商业银行为客户办理金融服务和其他委托事项而收取手续费

表外业务是金中间业务的业务。由于不涉及或较少涉及商业银行自有资产及负债的变动，

融创新的主要又称为表外业务。

领域。

(-)商业银行法概述

商业银行法是调整商业银行设立、变更、终止及其相关金融业务活动中

发生的经济关系的法律规范的总称。

1995年5月10日经第八届全国人大第十三次会议通过，并于同年7月

1日起颁布实施的《商业银行法》，在2003年12月27日修正通过并于2004

年2月1日起实施，该《商业银行法》是规范商业银行行为的基本法律。

1.商业银行法的性质

商业银行法的性质属于经济法，是经济法中的金融法的重要组成部分。

2.商业银行法确立的基本原则

商业银行法的基本原则有：既保护存款人和其他客户的合法权益又保护

商业银行利益的原则；既保护商业银行自主经营又规范商业银行经营行为的

原则；促使商业银行提高信贷资产质量以保障商业银行稳健运行，维护金融

秩序的原则。

二、商业银行的设立

商业银行作为公共金融服务机构，其设立有严格的法律规定，其设立的

条件、注册资本及手续远比一般企业严格。

1.设立商业银行的条件

设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经批准，

任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名

称中使用“银行”字样。

设立商业银行应当具备下列条件：

①有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程：

②有符合《商业银行法》规定的注册资本最低限额；

③有具备任职专业知识和业务工作经验的董事长(行长)、总经理和其

他高级管理人员；

④有健全的组织机构和管理制度；

⑤有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

设立商业银行除了具备上述条件外，还应当符合其他审慎性条件。

2.设立商业银行的注册资本

设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币。城市合作商业银行

的注册资本最低限额为1亿元人民币，农村合作商业银行的注册资本最低限

额为5000万元人民币。注册资本应当是实缴资本。

3.设立商业银行的申请

设立商业银行，申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文

件、资料：

①申请书；

②可行性研究报告；

③国务院银行业监督管理机构规定提交的其他文件、资料。

设立商业银行的申请经审查符合上述三方面规定的，申请人应当填写正

式申请表，并提交下列文件、资料：

①章程草案；

②拟任职的董事、高级管理人员的资格证明；

③法定验资机构出具的验资证明；

④股东名册及其出资额、股份；

⑤持有注册资本5%以上的股东的资信证明和有关资料；

⑥经营方针和计划；

⑦营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料；

⑧国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。

4.办理登记、领取营业执照

经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证,

并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。营业执照的签

发日期为商业银行的成立日期。

三、商业银行分支机构的设立

1.设立商业银行分支机构的申请

设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准。

商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其

经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超

过总行资本金总额的60%o

申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交符合要求的文件、资料。

2.商业银行分支机构的法律地位

经批准设立的商业银行分支机构，由国务院银行业监督管理机构颁发经

营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

议一议从有利于保护商业银行债权人的角度出发，商业银行分支机构不具有独

纠纷发生立于本商业银行的法人地位，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任

后，商业银行由总行承担。

分支机构能否四、商业银行的组织机构

作为诉讼主体我国商业银行的组织形式为公司，适用我国《公司法》的规定。

参加民事诉讼

商业银行的组织机构包括股东会、董事会、监事会和经理(行长)。

与承担民事责

《商业银行法》第27条规定，有下列情形之一的，不得担任商业银行的

任？

高级管理人员。

(1)因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序

罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的。

(2)担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并

对该公司、企业的破产负有个人责任的。

(3)担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个

人责任的。

(4)个人所负数额较大的债务到期未清偿的。

五、商业银行的变更、接管和终止

(-)商业银行的变更

1.商业银行的主体变更

甲商业银行

适

用

乙商业银行《

公

司

法

》

规

定

丙商业银行

商业银行的合并和分立应当经国务院银行业机构管理机构审查批准。

2.商业银行的事项变更

商业银行的事项变更是指依据《商业银行法》第24条规定，商业银行的

重大的变更事项。

商业银行有下列变更事项之一的，应当经国务院银行业监督管理机构批

准。

(1)变更名称。

(2)变更注册资本。

(3)变更总行或者分支行所在地。

(4)调整业务范围。

(5)变更持有资本总额或者股份总额5%以上的股东。

(6)修改章程。

(7)国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项。

更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监督管理机构审查

其任职资格。

(二)商业银行的接管

商业银行的接管是指国务院银行业监督管理机构在商业银行已经或可能

发生信用危机，严重影响存款人利益时，对该银行采取的整顿和整改等措施。

1.接管的条件和目的

商业银行己经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务

院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。接管的目的是对被接管的商

业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。

被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。

2.接管的实施

接管由国务院银行业监督管理机构决定，并组织实施。国务院银行业监

督管理机构的接管决定应当载明下列内容。

(1)被接管的商业银行名称。

(2)接管理由。

(3)接管组织。

(4)接管期限。

接管决定由国务院银行业监督管理机构予以公告，接管自接管决定实施

之日起开始，由接管组织行使商业银行的经营管理权力。

接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延期，但接管期限

最长不得超过2年。但有下列情形之一的接管终止。

(1)接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接

管延期届满。

(2)接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力。

(3)接管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产。

(三)商业银行的终止

商业银行因解散、被撤销或被依法宣告破产而终止。

1.商业银行因解散而终止

商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需要解散的，

应当向国务院银行业监督管理机构提出申请，并附解散的理由和支付存款的

课下活动：本金和利息等债务清偿计划，经国务院银行业监督管理机构批准后解散。商

通过资料业银行解散的，应当依法成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存

查询，请了解款本金和利息等债务。国务院银行业监督管理机构监督清算过程。

包商银行破产2.商业银行因被撤销而终止

中涉及到的基商业银行因吊销经营许可证被撤销的，国务院银行业监督管理机构应当

本法律问题。依法及时组织成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利

息等债务。

注意：3.商业银行因被宣告破产而终止

对比《破产商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人

法》对规定。民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务院银

行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。

商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用

后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

六、商业银行的客户权益保护和员工的行为准则

1.客户权益保护

(1)遵循诚信原则。

(2)信息披露义务。

(3)风险提示义务。

(4)规范授信业务。

(5)规范交易行为。

(6)个人信息的保护。

(7)规范收费行为。

2.员工行为准则

商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规

定，不得有：①利用职务上的便利进行违法、违规行为；②反规定徇私向亲

属、朋友发放贷款或者提供担保；③违反竞业禁止规定；④未经本银行批准

在其他经济组织兼职；⑤泄露在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密；⑥为

客户出具有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏的证明材料；⑦违反法律、

行政法规和业务管理规定的其他行为。

第二节商业银行主要负债业务的法律规范

一、存款合同

存款合同是存款人和银行等存款机构之间订立的明确相互间权利和义务

吸收各类存款的协议。

是商业银行最（-）存款合同的订立

主要、坡基本既然存款合同是我国《民法典》调整的一种合同形式，因此其订立也一

的负债业务，样遵循要约和承诺两个过程。

直接影响银行存单或进账单是存款债权的法律凭证，也是存款合同的表现形式。

的经营规模和1.订立合同的主体资格

经营水平的高关于存款人，我国法律对存款人的身份并没有严格的限制，国家机关、

低。企事业单位、社会组织和自然人个人等都可以为存款人。

存款机构，我国对存款业务实行的是特许经营制，只有经国务院银行业

监督管理机构的批准，具有存款业务经营资格的金融机构才能开展存款业

务。

2.合同内容合法

3.当事人意思表示真实

4.合同形式符合法定的要求

存款合同是格式合同。存款合同一般采用存款机构制定的格式合同。存

款人不能就合同的条款进行谈判，只能选择接受或不接受。

格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方

协商的条款。采用格式条款的合同称为格式合同。由于格式合同的条款制定

方一般具有绝对的经济优势或垄断地位，而另一方为不特定的、分散的消费

议一议：我们者。所以我国《民法典》对格式合同作了具体的规制。

手上的存单是（二）存款合同的成立

合同吗？存款合同是一种实践合同，故必须是存款客户将款项交付存款机构经确

认并出具存款凭证后，存款合同方才成立。

我国《民法典》存款合同成立的判断标准，就是看存款机构是否将存款凭证交与存款人

对格式合同作或以其他方式将接受存款的通知送达存款人。

了具体的规不同存款方式下存款合同的成立时间各不相同：

制。§以现金方式存款时，工作人员将款项收妥、清点无误，开具存单、存

折等存款凭证后，存款合同成立；在以转账方式存款的情况下，合同自存款

机构收讫款项并记入存款人账户时成立；

§通过自动柜员机（ATM）存款时，一般情况下，自动柜员机将数据输

入银行卡的时间是合同的成立时间。

（三）商业银行对存款人的保护责任

1.在储蓄存款业务中的法定义务

①商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款

利率，并予以公告；

②商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行缴存存款准

备金，留足备付金；

③商业银行应当保护存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款

本金和利息；④商业银行有为存款人保密，确保存款安全的责任。

2.存单遗失后的补救措施

存款挂失分为书面挂失、口头或函电形式挂失，但无论以哪种形式挂失，

储蓄机构受理后，必须立即停止支付该储蓄存款。

实践中，如果发现存单丢失后，紧急情况下储户不能办理书面挂失手续,

而用电话、电服挂失的，则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续，否则挂

失不再有效。

银行工作人员应尽到谨慎审查义务，在受理挂失支付时，查明该存款没

有被支取，则应立即办理支付手续；如果受理挂失申请后未按规定及时办理

止付手续，致使储户的存款被冒领，则银行的行为违反了《储蓄管理条例》

的规定，具有明显过错，在此情况下应当依法承担赔偿责任。

二、存款业务的规则

1.存款业务的经营特许制

未经国务院银行业监督管理机构的批准，任何单位和个人不得从事吸收

公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。

2.存款机构依法交存存款准备金

存款准备金是商业银行按照规定向中央银行交存的资金。存款准备金既

是国家货币政策的重要工具之一，又是保护存款人和其他客户的重要措施。

3.存款机构依法留足备付金

为了保证商业银行的存款支付；增强中国人民银行宏观调控的能力；

限制商业银行贷款的过度扩张。备付金是商业银行为保证支付需要而留存

议一议：某商的资金，一般由商业银行在中国人民银行的存款和商业银行的库存现金组

业银行开展有成。

奖储蓄活动，4.正当合法吸收存款

规定凡是在该商业银行应依法开展存款业务，不得采用不正当手段吸收存款。商业银

银行存款超过行应根据中国人民银行规定的存款利率的上下限确定存款利率，并予以公

3万元的，每超告。

过1000元奖励三、对个人和单位存款的查询、冻结和扣划

50元。该商业依据《商业银行法》30条和31条的规定：

银行的做法对对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣

吗？划，但法律另有规定的除外；

对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政

法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有

规定的除外。

(-)有权查询、冻结和扣划存款的执法机关

“协助查询、冻结、扣划”是指金融机构依法协助有权机关查询、冻结、

扣划单位或个人在金融机构存款的行为。《商业银行法》等法律和法规明确

规定协助有权部门查询、冻结、扣划储蓄存款是商业银行的法定义务。

(二)协助查询、冻结、扣划储蓄存款的程序要求

商业银行协助执行查询、冻结、扣划储蓄存款的程序，应当依法、合规。

1.协助执行手续的核实

注意：银行应商业银行对协助执行手续的核实，是基于不损害客户合法权益为前

审查“协助扣提，具体应做到以下几点。

划存款通知(1)办理协助查询业务时的要求

书”的填写事(2)办理协助冻结业务时的要求

项是否合法、(3)协助办理扣划业务时的

完备；执行申2.协助冻结、扣划时银行应审查的内容

请人手续是否商业银行应当对协助执行的相关法律文书的合法性和规范性尽到审查义

合法完整；出务。

示的相关材料3.需要特别注意的事项

是否内容相(1)查询仅限于存款资料，可以抄录、复制、照相，但不得带走原件。

符。(2)存款或其他资金冻结期限最长6个月，没有续行冻结的，到期后自

动解冻。

注意：人民法(3)扣划款项时只能划入有权机关指定账户，不能协助其直接提取现金。

院、人民检察(4)查询冻结、扣划部门必须由专人亲自送达有关文件，银行不得接受

院、公安机关代为送达的文书。

对银行提供的(5)在协助有权机关办理完毕查询存款手续后，对办理的商业银行附有

情况和资料，保密的义务。在协助有权机关办理完毕冻结、扣划存款手续后，根据需要可

应当依法保守以通知存款单位或个人。

秘密。(6)对人民法院要求商业银行协助冻结、扣划被执行人的存款时，对商

业银行拒绝签收或盖章的，人民法院可采取留置送达裁定书和通知书的方

式，其法律效力与直接签收相同，商业银行如仍不执行，则依法应当承担责

任的应承担责任。对查询不适用留置送达。

第四节商业银行主要资产业务的法律规范

一、贷款业务的基本法律规定

(一)商业银行贷款的一般规定

商业银行应依据《商业银行法》、《民法典》中关于借款合同的规定以

及中国人民银行《贷款通则》的具体规定，并根据国民经济和社会发展的需

对担保的要，在国家产业政策指导下开展贷款业务。

认识，可关注1.对贷款的审查

第五章商业银商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况

行担保法律规进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。

范。2.担保借款的规定

担保贷款商业银行贷款，借款人应当提供担保。《商业银行法》第36条规定：商

还应适用我国业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵

《民法典》对押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经

抵押和质押的商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供

有关规定。

担保。

3.书面借款合同的订立

商业银行贷款借款人订立书借款面合同。合同应当约定贷款种类、借款

用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的

其他事项。

4.贷款利率的确定

商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利

率。

5.商业银行贷款的资产负债比例的规定

商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：资本充足率不

得低于8%：贷款余额与存款余额的比例不得超过75%；流动性资产余额与流

提示：这里所动性负债余额的比例不得低于25%；对同一借款人的贷款余额与商业银行资

说的关系人既本余额的比例不得超过10%；国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管

包括个人也包理的其他规定。

括经济组织。6.商业银行信用贷款的规定

商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不

得优于其他借款人同类贷款的条件?

所谓关系人是指：①商业银行向董事、监事、管理人员、信贷业务人员

及其近亲属；②前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其

他经济组织。

7.商业银行贷款自主权的行使

任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有

权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。经国务院批准的

特定贷款项目，国有商业银行应当发放贷款。因贷款造成的损失，由国务院

采取相应补救措施。具体办法由国务院规定。

8.借款人应当按期归还贷款的本金和利息

借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款

本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权

而取得的不动产或者股票，应当自取得之日起2年内予以处分。借款人到期

不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。

（-）借款合同

借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。

借款合同的主要条款有：①贷款种类；②借款用途；③借款金额；④借

款利率；⑤借款期限；⑥还款资金来源和还款方式；⑦违约责任；⑧双方认

为需要约定的其他事项。

借款双方当事人的权利和义务：

①自主申请贷款并依条件取得贷款;②有权按合同约定提取和使用全部

借

权

款贷款；③有权拒绝借款合同以外的附加条件；④有权向贷款人的上级和

利

人国务院银行业监督管理机构反映、举报有关情况；⑤在征得贷款人的同

意后，有权向第三人转让债务

①申请贷款时，如实提供相关资料，配合贷款人的调查、审查和检查；

②接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监

义督；③按借款合同约定用途使用贷款；④按借款合同约定及时清偿贷款

务

本息；⑤将债务全部或部分转让给第三人的，应取得贷款人的同意；⑥

有危及贷款人安全的情况时，应及时通知贷款人，同时采取保全措施。

①要求借款人提供与借款有关的资料；②根据借款人的条件，决定贷与

不贷、贷款金额、期限和利率等；③了解借款人的生产经营和财务活动；

权④依合同约定从借款人的账户上划收贷款本金和利息;⑤借款人未能履

利

行借款合同规定的义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还

贷贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；⑥在贷款将受或已受损失时，

款

人可依合同规定，采取使贷款免受损失的措施。

①应公布所经营的贷款种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。②应

公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。③贷款人应当审议借款人

义

务的借款申请并及时答复贷与不贷。④对借款人的债务、财务、生产经营

情况保密，但对依法查询者除外。⑤应严格履行对贷款人的限制。

二、关于互联网贷款业务

2021年2月20EI,中国银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联

网贷款业务的通知(银保监办发[2021]24号)》(以下简称通知)。该《通

知》的重点在于提出互联网贷款的杠杆与余额限制，并叫停了地方法人银行

的跨区互联网贷款业务，同时规范联合贷出资比例，防止商业银行互联网贷

款业务对互联网巨头的过度依赖。最后也强调了商业银行必须实现互联网贷

款贷前、贷中、贷后的关键环节风险管控。

《通知》辐射了互联网贷款的各类资金供给机构，包括：信托公司、消

金公司、汽车金融公司、全部商业银行等，这些机构开展互联网贷款业务都

需参照《通知》对应条款的要求执行。

涉及到四大重点：

(1)再次强调自主完成关键环节的风险管理

(2)严控联合贷合作方出资比例不低于30%

(3)限制单一机构贷款余额不超过资本净额25%、商业银行联合贷余额不

超过贷款余额50%

(4)地方法人银行不得异地开展互联网贷款

三、对商业银行其他业务的法律规定

1.商业银行的分业经营

商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投

资于非自用不动产，不得向非银行金融机构和企业投资。

2.商业银行的结算业务

商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的

期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票。有关兑现、收付

入账期限的规定应当公布。

在结算关系中，结算应符合公平，符合诚实善意的原则。

注意：客户在银行开设账户，客户与银行之间是一种合同关系，银行对

客户负有下列责任。①银行应当在已经开户的客户账户上接受现金、支票、

汇票、付款证等，存入该账户；办理上述结算应当按规定的时间完成，超过

规定时间视为退票。②客户的结算进入该账户的资金从进入账户时起，银行

就成为客户的债务人，客户是账户款项的债权人；银行应当保证账户余额的

支付。③在银行开业时间内，客户有权从账户中以现金或支票的形式提出余

额，银行应当按照规定的时间办理。④银行在客户的结算账户中，有承兑汇

票的责任。⑤除非有法律规定或事先与客户有合同约定外，银行不得擅自对

冲客户的存款账户与贷款账户，也不得用客户预收定金货款对冲该客户到期

的银行欠款。⑥银行对客户账户情况应当保密。同时，客户对银行也负有一

定义务：首先，客户签发支票时应当谨慎，不谨慎签发支票造成损失，银行

不负赔偿责任。其次，客户如果发现支票有误或伪造时，有义务通知银行。

在客户明知是伪造票据，又放任不管造成损失的情形下，商业银行不负赔偿

责任。

3.商业银行的境外借款业务

4.商业银行的同业拆借业务

中国人民银行《同业拆借管理办法》第23条规定：同业拆借的期限在符

合以下规定的前提下，由交易双方自行商定。

(1)政策性银行、中资商业银行、中资商业银行授权的一级分支机构、

外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行、城市信用合作社、农村信用

合作社县级联合社拆入资金的最长期限为1年。

(2)金融资产管理公司、金融租赁公司、汽车金融公司、保险公司拆入

资金的最长期限为3个月。

(3)企业集团财务公司、信托公司、证券公司、保险资产管理公司拆入

资金的最长期限为7天；金融机构拆出资金的最长期限不得超过对手方由中

国人民银行规定的拆入资金最长期限。

中国人民银行可以根据市场发展和管理的需要调整金融机构的拆借资金

最长期限。

拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷

款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解

决临时性周转资金的需要。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投

资。

5.商业银行的利率规定

6.商业银行营业时间的规定

7.商业银行的其他规定

三、对企业、事业单位储户开立账户的规定

企业事业单位可以自主选择一家商业银行的营业场所开立一个办理日常

转账结算和现金收付的基本账户，不得开立两个以上基本账户。任何单位和

个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。

第五节银行业监管及法律责任

《中华人民共银行业监管有广义和狭义之分。广义的银行业监管包括银行业金融机构

和国银行业监的内部自我监管和外部监督管理。狭义的银行业监管专指外部监管，中国银

督管理法》该监会对银行业金融机构的组织及其经营活动所进行的监督和管理。通常所讲

法是世界上第

一部专门性的的是狭义的银行业监管，即银行业金融机构的外部监管。

银行业监管一、银行业监管立法

法，在法律上2003年12月27日，第十届全国人大常委会第六次会议通过了《中华人

明确了中国银民共和国银行业监督管理法》并颁布，自2004年2月1日起施行。

监会的法律地1.银行业监管法的立法宗旨

位和我国银行《银行业监督管理法》的立法宗旨一一为了加强对银行业的监督管理，

业的监管体规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法

制。权益，制订本法。

2.银行业监管法的监管对象

银行业监管法的监管对象一一银行业金融机构，是指在中华人民共和国

境内设立的商业银行、城市信用社、农村信用社等吸收公众存款的金融机构

和政策性银行、金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公

司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构。

3.银行业监管的目标和原则

银行业监督管理的目标一一促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银

想一想：中央行业的信心；保护银行业公平竞争，提高银行业的竞争能力。

银行的监管与银行业监管活动应遵循以下四项原则：

银行业监管机第一，依法、公开、公平和效率原则。

构的监管之间第二，独立监管原则。

的关系是什第三，监管信息共享和监管协调原则。

么？第四，国际合作与跨境监管原则。

二、银行业监督管理机构

(-)中国银监会的机构设置

2003年3月，第十届全国人大第一次会议通过《关于国务院机构改革方

案的决定》，批准国务院成立中国银行业监督管理委员会(中国银监会)。

4月26日，第十届全国人大常委会第二次会议通过《全国人民代表大会常务

委员会关于中国银行业监督管理委员会履行原由中国人民银行履行的监督

管理职责的决定》，确定由中国银监会履行原由中国人民银行履行的审批、

监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构等

相关职责。2003年4月28日，中国银监会作为国务院直属正部级事业机构

正式对外挂牌，开始履行职责。由此，我国建立了中国银监会、中国证监会

和中国保监会明确分工、互相协调的金融业分工监管体制。

中国银监会机关内部设15个职能机构。另外，还根据履行职责的需要，

设立派出机构。派出机构根据国务院银行业监督管理机构的授权，行使监督

管理职责。派出机构为监管局、监管分局和监管办事处。目前，中国银监会

在全国31个省、自治区、直辖市和大连、青岛、厦门、深圳、宁波5个计

划单列市设银监局，在地、市设立银监分局，在部分县、市设立监管办事处。

(-)中国银监会的监管范围

根据《银行业监督管理法》第2条规定，国务院银行业监督管理机构负

责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。包括在中华人民共

和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存

款的金融机构以及政策性银行，也包括在中华人民共和国境内设立的金融资

产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业

监督管理机构批准设立的其他金融机构。国务院银行业监督管理机构还依法

对经其批准在境外设立的金融机构以及上述金融机构在境外的业务活动实

施监督管理。

(三)中国银监会的监督管理职责

1.规章、规则制定权

(1)规章制定权。

(2)审慎经营规则制定权。

2.行政许可权

(1)对银行业市场准入审批和对银行业金融机构变更、终止及业务范围

的审批。我国银行业监管对银行业市场准入实行核准主义。

(2)对银行业金融机构大股东的审查权。

(3)对银行业金融机构业务范围内的业务品种的审查和备案权•

(4)对银行业金融机构的董事和高级管理人员的任职资格审查权。

现场检查，检(5)禁止非法设立银行业金融机构和非法从事银行业金融活动权。

查人员不得少3.检查监督权

于2人，并应(1)非现场检查权。银行业监督管理机构根据履行职责的需要，有权要

当出示合法证求银行业金融机构按照规定报送资产负债表、利润表和其他财务会计和统计

件和检查通知报表、经营管理资料及注册会计师出具的审计报告。非现场检查的关键在于

书，否则银行报表数据的真实性、及时性以及科学的评级体系。

业金融机构有(2)现场检查权。现场检查是指银行业监督管理机构在法律、行政法规、

权拒绝检查。规章赋予的职责的范围内，根据审慎原则而采取的进入金融机构进行实地检

查的一种监管方式。现场检查可分为全面检查和专项检查。国务院银行业监

督管理机构应当制定现场检查程序，规范现场检查行为。进行现场检查，应

当经银行业监督管理机构负责人批准。

4.其他监管职责

体现金融业监(1)建立银行业金融机构监督管理评级体系与风险预警机制。

督管理信息共(2)并表监管。并表监管是指监管机构除对被监管对象自身经营和风

享机制。险管理情况进行监管外，对于被监管机构有直接联系的附属公司、关联公

司等的经营管理状况，应根据其对被监管机构的影响程度，决定是否将这

些公司的经营情况纳入被监管机构的监管框架之中。

(3)编制全国银行业金融机构的统计数据和报表。银监会按照国家有关

规定编制全国银行业金融机构的统计数据和报表并予以公布，同时抄送中国

人民银行。

(4)对银行业自律组织进行指导和监督。

(5)建立银行业监督管理跨境合作机制。

(四)监督管理措施

1.对违反审慎经营规则的强制性监管措施

对于银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构

或者其省一级派出机构应当责令限期改正；逾期未改正的，或者其行为严重

危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经

国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区别情

形，采取下列措施。

(1)责令暂停部分业务、停止批准开办新业务。

(2)限制分配红利和其他收入。

(3)限制资产转让。

(4)责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利。

(5)责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利。

(6)停止批准增设分支机构。

银行业金融机构整改后，应当向国务院银行业监督管理机构或者其省一

级派出机构提交报告。国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构经

验收，符合有关审慎经营规则的，应当自验收完毕之日起3日内解除对其采

取的前款规定的有关措施。

2.对银行业金融机构的接管、重组和撤销

银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客

户合法权益的，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实

行接管或者促成机构重组，银行业金融机构有违法经营、经营管理不善等情

形，不予撤销将严重危害金融秩序、损害公共利益的，国务院银行业监督管

违反银行业理机构有权予以撤销。

监督管理法和在接管、机构重组或者撤销清算期间，经国务院银行业监督管理机构负

商业银行法的责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可以采

法律责任，主取通知出境管理机关依法阻止其出境和申请司法机关禁止其转移、转让财产

要法规适用包或者对其财产设定其他权利等措施。

括《商业银行三、违反银行业监督管理法和商业银行法的法律责任

法》第8章和《商业银行法》、《银行业监督管理法》所规定的法律责任，是指监管主

1997年的《刑体和被监管主体包括其工作人员和其他有关组织和个人违反该法所应承担的

法》第3章法律后果。其中，最主要的法律责任主体是商业银行和商业银行的工作人员；

174-177条以其他组织和个人，包括政府机关及其工作人员、其他法人或非法人组织以及个

及《合同法》中人等，只有在特定情形下才是该法的责任主体。《商业银行法》规定的法律责

关于借款合同任形式有民事责任、经济责任、行政责任和刑事责任等多种类型。

的有关规定。(一)监管主体的法律责任

监管主体即银行业监督管理机构及其工作人员。银行业监督管理机构从

事监督管理工作的人员有下列情况之一的，依法给予行政处分；构成犯罪的，

依法追究刑事责任。

(1)违反规定审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止，以及业务

范围和业务范围内的业务品种的。

(2)违反规定对银行业金融机构进行现场检查的。

(3)未依照《银行业监督管理法》第28条规定报告突发事件的。

(4)违反规定查询账户或者申请冻结资金的。

(5)违反规定对银行业金融机构采取措施或者处罚的。

(6)违反《银行业监督管理法》第42条规定对有关单位或者个人进行

调查的。

(7)滥用职权、玩忽职守的其他行为。

银行业监督管理机构从事监督管理工作的人员贪污受贿，泄露国家秘密、

商业秘密和个人隐私，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，

依法给予行政处分。

(二)被监管主体的法律责任

1.商业银行的法律责任

商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有

违法所得的，没收违法所得，违法所得5万元以上的，并处违法所得1倍以

上5倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足5万元的，处5万元以上

50万元以下罚款；对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟

延履行的利息以及其他民事责任。

(1)无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的。

(2)违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、

压票或者违反规定退票的。

(3)非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的。

(4)违反《商业银行法》规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行

为。

商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，

有违法所得的，没收违法所得，违法所得50万元以上的，并处违法所得1

倍以上5倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足50万元的，处50

万元以上200万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令

停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

(1)未经批准设立分支机构的。

(2)未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的。

(3)违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，

发放贷款的。

(4)出租、出借经营许可证的。

(5)未经批准买卖、代理买卖外汇的。

(6)未经批准买卖政府债券或者发行、买卖金融债券的。

(7)违反国家规定从事信托投资和证券经营业务、向非自用不动产投资

或者向非银行金融机构和企业投资的。

(8)向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人

同类贷款的条件的。

商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并

处20万元以上50万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责

令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

(1)拒绝或者阻碍国务院银行业监督管理机构检查监督的。