互联网金融对商业银行冲击及其对策研究

吉林化工学院学年论文题目互联网金融对商业银行冲击及其对策研究教学院经济管理学院专业金融工程班级金融1403学生姓名井超

学生学号1410667303指导教师李牧航2016年9月23日互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究

井超（吉林化工学院经济管理学院金融1403班）摘要：近年来，随着电子商务在我国的蓬勃发展，互联网企业积累了海量的用户数据，逐渐掌握了用户金融服务的需求和偏好，并将其提供的金融服务由最初的简单支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、代销基金和保险产品等传统商业银行的业务领域，颠覆了传统商业银行的竞争环境，并对其产生了巨大冲击。但是互联网金融尚且无法撼动、取代商业银行。商业银行应该采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。（关键词：互联网金融；商业银行；冲击；对策研究一、中国互联网金融的发展及特点

（一）中国互联网金融的发展

中国的互联网金融发展起步于2003年，至2013年被广为称道的“互联网金融元年”，仅有10余年时间。2012年中国银联的交易额是21.2万亿元，中国证券交易所的交易额是31万亿元。互联网金融的迅速发展，主要源于庞大金融的供需断层。第一，财富积累急需保值增值的投资渠道。第二，弱势群体的融资需求不能得到满足。第三，商业银行无法进行根本的创新，以满足用户的需求。

（二）互联网金融的特点

１.信息化大幅降低成本

互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。2010年5月，人人贷成立，成为了我国个人对个人的网络借贷模式的网络平台之一，到2015年九月人人贷平台交易额达到108亿人民币。网络平台的信息化方便客户找到有用的信息，省时省力。不用实际的办公地点节约了成本。

２.大数据大幅提高效率

互联网金融业务主要由计算机处理（绝大多数P2P是线下为主），借助大数据、云计算等技术，在庞大的数据库下，客户会被轻松的分类。如流量贷。拥有注册域名、在CNZZ平台上有流量统计数据，并信用良好的个人或公司可以申请流量贷，单笔最高100万，审核通过，最快3分钟到账。

３.服务对象扩展至传统金融盲区

互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。传统的金融模式下的主体是银行，然而有些地方没有银行。中国的银行有800多家，但是中国的手机网民就有7.8亿占全国人口56.9%。在空间上互联网金融扩展到了传统金融到不了的地方。传统金融征信需要一两个月，而互联网金融发放贷款不到一天就可成功，在时间上互联网金融也超越了传统金融。

４.风险控制能力仍显不足。

一是信用风险大。互联网金融目前还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。据不完全统计，全国累计已有119家P2P网贷平台“倒闭”或“跑路”。二是网络安全风险大。目前，我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。根据中国权威第三方漏洞监测平台乌云网从2014年至2015年8月对P2P行业漏洞数量统计显示，高危漏洞占56.2%，中危漏洞占23.4%，低危漏洞占12.3%，其中8.1%被厂商忽略。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

二、互联网金融对商业银行所面临的冲击

（一）互联网金融对商业银行客户吸引力的冲击

互联网金融的出现基于网络的普及。2015年我国网民规模达6.88亿，互联网普及率为50.3%。其中的大部分为年轻人。这些人熟悉，并且依赖网络。这对商业银行将形成巨大冲击。首先，随着时间的流逝，80,90后已经成为了社会的主流。他们喜欢新潮时尚的事物。传统的商业银行已经不能吸引他们。其次，他们享受并且沉溺于互联网金融所带来的便捷。大多数年轻人出门不带钱包，消费通过支付宝，微信钱包等第三方支付。据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示，2015年微信银行交易额为3174.49亿，而银监会网站25日披露的银行业监管统计指标月度情况显示，截至2015年12月，银行业金融机构总资产194.17万亿元。这表示商业银行并不能吸引80,90的客户。相对于商业银行的理财产品，互联网金融的产品更便捷。支付宝2015年全民数据显示，参与招财宝和的理财用户，人均获得256.7元的收益。这批理财大军中，80后理财人群占比40.6%，90后理财人群占比37.3%，在90后用户中，学生群体崛起迅猛，18-22岁的中学生和大学生用户的占比达到近20%。相对于那些古板传统的商业银行理财产品，可以随时提取或者短期可以体现的金融产品更能吸引现在的人们。互联网金融相对商业银行也更为接地气，最显著的要数红包。点点手机，加好友，给爱人、父母、孩子发个支付宝红包，已成为人们最直接暖心的日常感情表达。互联网金融的出现，让人们拥有了更多的选择。商业银行等客上门的时代已经过去了。而互联网这种快捷，新潮，接地气的方式，无疑对商业银行造成巨大的冲击。

（二）互联网金融对商业银行传统业务的冲击

互联网金融的发展导致了传统商业银行所吸收的存款变少。传统的业务无法满足商业银行的发展。2012年，人民银行不到一个月连续两次下调存贷款基准利率首次将存款利率的上浮区间扩大至1.1倍，并将贷款利率的下浮区间扩大至0.7倍。这时就表示商业银行需要调整利率来吸收存款来维持自己的日常活动。而2015年在负债利率市场化方面，将推出面向企业和居民的大额存单，简化存款档期，存款利率上限扩大至基准的1.3倍。商业银行的处境更为艰难。互联网金额具有支付快捷，资金配置效率高，资金匹配效率高，资金匹配成本低等优势。不断推出新产品，新商业模式。对商业银行产生全面性，系统性和持续性的冲击。以支付宝为代表的第三方支付正在弱化银行作为社会支付平台的地位。２０１５年双十一开场３４分钟就突破２００亿交易额。支付宝，微信钱包等推出“信用支付”业务，分流了银行信用卡客户，对商业银行又是一次冲击。工行拥有最大发卡量只有７０００多万；招行最早开拓信用卡市场，仅有４０００多万，其中用户不足４０％。而信用支付一开始就拥有８０００多万活跃客户。

以微信为代表的社交网络更是威胁到银行生存的根基——存贷中介的功能。以人人贷为代表的Ｐ２Ｐ网络借贷平台，迄今已哒２０００余家，实现了小额资金投资理财欲望与小额借款者融资困境的直接匹配，成为互联网直接融资模式模式的雏形。以阿里金融为代表的新型贷款模式，创造“小贷＋平台”的融资模式，直接向供应链融资，小微企业信贷融资的领域扩张。众筹融资模式从概念到实际经营，未来将对银行的投行业务形成冲击。

（三）互联网金融对商业银行的人才引进和培养的冲击

继“程序猿”和“攻城狮”火遍IT圈后，这两年，随着互联网与金融成功嫁接，“互联网金融狮”又横空出世。互联网金融的成功，吸引众多的人才。商业银行的工作算优秀，可相对于互联网金融师来说真的可以算小巫见大巫了。阿里巴巴，支付宝，淘宝的成功，成功将马云封神。现在的人们都渴望自己成为下一个神话，所以无数的人都投身于互联网金融，这其中不乏顶尖的人才。但这个不是为什么大多数人直接的原因。数据显示刚入职的新员工年薪都在10万左右，其中开发类新员工平均年薪更是达到了13.1万。从新员工到转正成为基层员工后，几乎每个类别的人才年薪都翻倍。现对于传统金融机构，通道单一，如果到一定程度还不能晋升为管理者，员工的成长就会受限。而互联网金融公司有多通道的设计，不同序列都可以实现资深增长。相对于互联网金融来说，商业银行的人才引进相对古板。商业银行主要招聘金融专业的人员，几乎不招聘跨界的人员。相对于互联网金融来说，商业银行的薪酬并不能吸引年轻的人才。而且成为管理层的时间漫长，银行领导无法放心地将年轻人提升为管理层人员。商业银行新人晋升管理层的时间大多数为十年。大多数年轻人才无法忍受这么长时间自己的才华无法发挥，而留下的人一般会被体制化。互联网金融的崛起和来势太凶猛了，商业银行之前的经营模式已经无法满足时代的要求了，这就注定了商业银行需要的人才是复合型。现在的商业银行对人才的培养以扎实的金融理论知识为基础，还要求精通计算机技术，了解管理知识等等。在这个多元化的时代，商业银行需要复合型人才来迎接互联网金融的强势崛起。

三、商业银行的应对措施

（一）注重数据的保护，积累和挖掘

商业银行掌握很多的用户信息和交易数据。商业银行和海关，政府部门，商业巨头都会有数据共享，所以商业银行拥有巨大信息。在大数据的时代，商业银行可以通过这些数据预测市场，洞悉自己的潜在的客户。深度挖掘用户的信息，适应迎合客户的需求，通过数据要做到比客户还要了解客户。互联网的优势是信息量大，然而，互联网的信息并不安全。商业银行的数据相对互联网数据更为安全。商业银行可以以安全性更好对抗互联网金融的冲击。

（二）与互联网金融合作，达到双赢

商业银行无法阻止互联网金融的崛起，这是时代发展的必然。既然不能阻止，那么合作将对商业银行是最优选择。商业银行拥有巨大的资金池而且相对互联网金融机构更安全，二者合作将会达到双赢。互联网拥有大量的信息，但是互联网金融多少小额的交易。商业银行加入其中，会降低互联网金融的风险并且扩大互联网金融的资金池，形成线上线下一致化，既有虚拟又有实体。可以吸收更多的用户。

（三）以客户为中心，开发新领域，创新新产品

5

从银行为中心向客户为中心转型，建立客户体验指数，从零散，事后的客户体验转向系统，事前的客户体验。加大网点经理从柜面交易向电子渠道签约，提高客户体验和交易活跃度。贴近生活的变化，尽力满足客户的要求，要借助银行的平台，为客户进行专业，个性的服务。要重新塑造业务流程，为客户提供灵活多样的产品和便捷的服务。提高业务的效率去除那些无效的业务流程。

（四）强化网络金融安全

与互联网金融合作打造更人性化的计算机网络安全体系。建立数据备份中心和网络金融风险分析和预警机制，从技术上规范化和标准化上降低系统技术风险。建立网络借贷人信息库，使交易规范化标准化，交易双方透明化。确保网络金融安全。

（五）加强技术培训，培养复合型人才

金融属性对于人才提出了高要求。但是目前的银行员工主要是经济金融专业，但是现在这样单一的知识并不能满足时代的要求。现在的银行需要精通计算机、熟悉银行业务和管理决策的复合型人才。银行要加大培训力度，培养复合型人才，来应对时代的变化。

（六）开展网络金融安全教育，提高公众风险意识

通过媒体、网络等手段向公众宣传互联网金融的风险，要向群众树立风险意识，了解各种保密安全工具和手段，提高辨别能力和自我保护意识。比如ｐ２ｐ机构卷钱跑路，余额宝的实质是投资而不是存款，而投资就意味着风险。然而大部分群众都不知道这些，所以开展网络金融安全教育是对互联网金融对商业银行冲击的一种缓解。………参考文献[1]

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.Research

on

the

impact

of

Internet

banking

on

commercial

banksand

the

CountermeasuresAbstract:

In

recent

years,

with

the

development

of

e-commerce

in

China's

vigorous

development

of

the

Internet,

enterprises

have

accumulated

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user

data,

the

user

gradually

mastered

the

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service

needs

and

preferences,

and

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provide

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services

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simple

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penetration

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the

payment

remittance,

micro

credit,

cash

management,

asset

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supply

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finance,

fund

and

insurance

products

and

other

traditional

commercial

banking

field,

the

subversion

of

the

traditional

commercial

bank's

competitive

environment,

and

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But

the

Internet

can

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Commercial

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take

a

variety

of

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measures

to

meet

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of

Internet

banking.

KeyWords:internet

banking;

commercial

bank;

impact;

countermeasure

research

注意：1.论文框架按照｛一、（一）1.（1）｝四级标题来写。大一后面一定是顿号；（一）后面一定没有标点；1后面一定是“.”不是“、”切记，这是常犯的错误；（1）后面没有标点符号。必须按照四级标题的顺序来写，千万不要颠倒顺序。前三级标题单独成行，标题不带标点。第四级标题及下属标题不单独成行，与具体段落内容连接。2.论文全部都是1.5倍间距，按要求空行，千万不要莫名其妙的乱空行、乱分段、乱空格。3.关于文中图表的格式说明：所有插图按序编号，如第1张插图为“图1”，所有插图均需要有中文图题（用五号宋体加黑），图号与图题间应空1个汉字格，在图的下方居中标出；一幅图如有若干幅分图，均应编分图号，用(a)，（b）,（c）……，按顺序编排；表格序号一律采用阿拉伯数字按序编号，如第1个表的表序表示为“表1”，并需有中文表题，（五号宋体加黑），表格序号和表题间空1个汉字格，必须置于表格上方居中排列；文中图表同时存在，分别编号：图1，表1。表格和图形全文分别按顺序排列。举例：表1职称与年历分布情况或者图1论文合作情况，注意，在表1和图1的后面没有冒号。4.页码的要求：论文封皮没有页码，论文内容页码从1开始，页码数字为宋体小五，居中。正文从1开始，页码数字为宋体小五，居中。千万不要在封皮上加页码。封皮和内容要在一个word里，不要分成两个。5.其他未尽事宜请咨询自己的老师，我们会进一步的完善。6.红字部分自行删除。7.论文字数3000-4000字，参考文献不少于7个，其中期刊不少于5个。8.装订时，论文在前，任务书在后。9.学年论文成绩分为优秀、良好、中等、及格和不及格5等。优（20%）、良（40%）总比例不超过60%。下有附件1，2请同学认真阅读附件1：参考文献及其著录标准、范围及示例1．著录标准（1）排列次序：依在正文中被首次引用的先后次序列出各条参考文献。（2）具体要求：项目齐全，内容完整，顺序正确，标点无误。（3）注意事项：①只有3位及3位以内作者的，其姓名全部列上，中外作者一律姓前名后； ②共有3位以上作者的，只列前3位，其后加“，等”或“,etal”； ③外文文献中表示缩写的实心句点“．”一律略去； ④原本就缺少某一项目时，可将该项连同与其对应的标点符号一起略去； ⑤页码不可省略，起止页码间用“-”相隔，不同的页码引用范围之间用“，”相隔。 ⑥正文中参考文献标引一律用上标形式的方括号内数字表示，例如[3]，方括号和数字不必用粗体。2．著录范围(共8类，示例见表1)（1）已在国内外公开出版的学术期刊上发表的论文；（2）由国内外出版公司或出版社正式出版的学术著作(有ISBN号)；（3）有ISBN号的会议论文集及论文集中的析出论文；（4）博士和硕士学位论文；（5）专利文献；（6）国际标准、国家标准和部颁标准；（7）报纸文章；（8）电子文献。其他性质的资料可以作为正文的随文脚注。非纸张型电子文献应注明载体类型，见后述。3．参考文献类型及其标志根据GB3469规定，对参考文献类型在文献题名后应该用方括号加以标引，以单字母方式标志以下各种参考文献类型：参考文献类型期刊文章专著论文集学位论文专利标准报纸文章报告资料汇编其他文献类型标志JMCDPSNRGZ4．电子文献类型标志对于数据库（database）、计算机程序(computerprogram)及电子公告(electronicbulletinboard)等电子文献类型的参考文献，以下列字母作为标志：电子参考文献类型数据库计算机程序电子公告电子文献类型标志DBCPEB对于非纸张型载体的电子文献，当被引用为参考文献时需在参考文献类型标志中同时标明其载体类型，采用双字母表示电子文献载体类型：磁带（magnetictape）——MT；磁盘（disk）——DK；光盘（CD-ROM）——CD；联机网络（online）——OL。以下列格式表示包括了文献载体类型的参考文献类型标示：[电子文献类型标示/载体类型标示]，如：[DB/OL]——联机网上数据库（databaseonline）；[DB/MT]——磁带数据库（databaseonmagnetictape）[M/CD]——光盘图书(monographonCD-ROM)[CP/DK]——磁盘软件(computerprogramondisk)[J/OL]——网上期刊(journalserialonline)[EB/OL]——网上电子公告(electronicbulletinboardonline)以纸张为载体的传统文献在引作参考文献时可不必注明其载体类型。表1八类参考文献的著录格式及示例文献类型号文献类型格式示例1学术期刊(共著录8项)①②③④⑤⑥⑦⑧[序号]作者．题名．刊名，出版年份，卷号(期号)：起页-止页.[1]高景德，王祥珩．交流电机的多回路理论[J]．清华大学学报，1987，27(1)：1-8.(完整的)[2]高景德，王祥珩．交流电机的多回路理论[J]．清华大学学报，1987(1)：1-8.(缺卷的)[3]ChenS，BillingSA，CowanCF，etal．PracticalidentificationofMARMAXmodels[J]．IntJControl，1990，52(6)：1327-1350.(完整的)2学术著作(至少著录7项)①②③④⑤⑥⑦⑧⑨[序号]作者．书名．版次(首版免注)．翻译者．出版地：出版社，出版年．起页-止页.[4]竺可桢．物理学[M]．北京：科学出版社，1973．1-3.[5]霍夫斯基主编．禽病学[M]：下册．第7版．胡祥壁等译．北京：农业出版社，1981．7-9.[6]AhoAV，SethiR，UlhmanJD．CompilersPrinciples[M].NewYork:AddisonWesley,1986．277—308.3有ISBN号的论文集(共著录10项)①②③④⑤⑥⑦⑧⑨10[序号]作者．题名．见:(In:)主编.(,eds.)论文集名．出版地：出版社，出版年．起页-止页.[7]张全福，王里青．“百家争鸣”与理工科学报编辑工作[C]．见：郑福寿主编．学报编论丛：第2集．南京：河海大学出版社，1991．1-4.[8]DupontB．Bonemarrowtransplantationinseverecombinedinmunodeficiency[C]．In：WhiteHJ，SmithR，eds．Proc.ofthe3rdAnnualMeetingofIntSocforExperimentalHematology(ISEH)．Houston：ISEH，1974．44-46.4学位论文(共著录7项)①②③④⑤⑥⑦[序号]作者．题名：[学位论文]．保存地点：保存单位，年份.[9]张竹生．微分半动力系统的不变集[D]：［博士学位论文］．北京：北京大学数学系，1983.[10]余勇.劲性混凝土柱抗震性能的试验研究[D]：［硕士学位论文］．南京：东南大学土木工程学院，1998.5专利文献(共著录7项)①②③④⑤⑥⑦[序号]专利申请者．题名．国别，专利文献种类，专利号．出版日期.[11]姜锡洲．一种温热外敷药制备方法[P]．中国专利，881056073.1989—07—26.6技术标准(共著录8项)①②③④⑤⑥⑦⑧[序号]起草责任者．标准代号．标准顺序号—发布年．标准名称．出版地：出版社，出版年.[12]全国文献工作标准化技术委员会第六分委员会．CB6447—S6文摘编写规则[S]．北京：中国标准出版社，1986.7报纸文献(共著录6项)①②③④⑤⑥[序号]作者．文献题名．报纸名，出版日期（版面次序）.[13]谢希德．创新学习的新思路[N]．人民日报，1998-12-25(10).8电子文献(共著录6项)①②③