看姚姚一家的理财规划方案样本

姚姚一家理财计划方案姚姚一家家庭组成：姚姚先生：26岁，就职于高科技企业。小雪小姐：24岁，就职于贸易企业俩人立即结婚姚姚一家基础情况：1、姚姚月薪4000元，年底奖金三薪。收入预期乐观，每十二个月涨工资5%2、小雪月薪3000元，年底奖金双薪。增加率3%。3、家庭开销3500元4、没有住房，房租1000元/月5、住房公积金帐户累计1万元，两人单位、个人均拨提7%。6、社保养老金帐户累计2万。两人个人、单位各拨提5%、15%。婚后理财目标1、每个月开销（含房租）控制在4500元以内。2、每十二个月一次中国长程旅游。3、五年后要宝宝。4、后购房（总价60万）。5、确保孩子接收良好教育，读完硕士课程。6、着手退休计划，到时每个月可支取4000元养老金。基础收入及资产情况：年薪年度奖金年薪增加率婚前存款负债情况保险保障姚姚4800015%0无无小雪3600060003%0无无相关姚姚先生家庭现在财务情况分析夫妻两人很年轻，新婚，白手起家，家庭处于形成期。未来5年后将要迎接新生命诞生。姚姚和小雪在个人生涯中全部属于事业建立期，尤其游达所在高科技领域，知识更新快，需要在以后深入深造以提升竞争力。筹建新家、育儿、购房、深造……是青年家庭陆续考虑问题，现金流支出频繁，同时也处于收入增加期，要注意收支平衡，立即积累生息资产。理财关键为：保持较高流动性、高收益（同时负担较高风险）提议应急准备金。白手起家，现金流较脆弱，抵御意外和疾病等风险很弱，应投保合适保险，转移风险养成节余习惯，立即积累生息资产，为购房、儿女教育金、养老安排做准备。制订中长久理财计划姚姚一家理财目标1、每十二个月计划中国旅游一次，预算4000元/次2、五年后生育小宝宝。并着手准备育儿金和教育金。3、十年后，在北京郊区买房，总价60万。贷款尽可能少。4、三十年后，两人同时退休，期望能生活和现在生活费4000元/月水平假设条件通货膨胀率=3%姚姚夫妇预期寿命为85岁（以姚姚退休后有29年生存为例）抚养孩子至硕士毕业（孩子25岁）学费成长率4%不考虑个人所得税扣减整个一生生活费需求现在3500元/月，工作年期30年。退休后4000元/月，预期生存至85岁（以先生为例）通货膨胀率3%，折现率也为3%。工作期间两夫妻生活费为：3500*12*30=126万退休后两夫妻生活费为：4000*12*29=139万总生活费为=265万儿女教育金需求孩子养育费用现值：1.2万元/年，养育孩子至硕士毕业共25年。通胀率为3%，折现率也为3%孩子养育费用=1.2*25=30万孩子教育费用学费成长率4%幼稚园（3年）中小学（）大学（4年）硕士（4年）现在费用150001000000到时费用64082231315209327180014孩子教育费用现值=68.4万居住需求-租房每个月房租1000元，租住通胀率为3%，折现率也为3%租房费用=1000*12*10=12万居住需求-购房后，欲购房现值60万贷款百分比期望从低，故假设贷款70%，通胀率为3%，折现率也为3%总房价为60*（1+0.03）^10=80.635万旅游支出每十二个月计划中国旅游一次，现值4000元/次假设连续至70岁（以先生为例），共44次通胀率为3%，折现率也为3%总价为4000*44=17.6万家庭需求计划总计（现值）生活支出126万元旅游支出17.6万元前十年房租12万元儿女生活支出30万元儿女教育68万元购房60万元养老139万元总计452.6万元总供给-工作收入（不考虑个税）先生26岁，现在月薪4000元，年底奖金3个月，成长率5%太太24岁，现在月薪3000元，年底奖金2个月，成长率3%月薪需扣除养老金5%，公积金7%计划30年后同时退休先生工作期收入总值折现值为222.28万太太工作期收入总值折现值为111.96万夫妻二人工作收入总值折现值为334.24万总供给-养老金贮备两人养老金提拨率个人5%，单位15%现在已累计养老金帐户2万元养老金投资酬劳率3%，通胀率3%，故不考虑折现和增值。需分别考虑两人工资成长率5%和3%30年后先生个人养老金帐户为15.9万+2万30年后太太个人养老金帐户为5.4万，总额23.3万北京社平工资年为3.6万，通胀率=增加率，故30年后社平工资折现后仍未3.6万先生、太太指数化工资=社平工资先生统筹帐户养老金为3.6*34%=1.23万太太统筹帐户养老金为3.6*32%=1.15万，累计2.38万假设领取29年，总额69万养老金总计23.3+69=92.3万总供给-公积金现在两人公积金余额1万元，两人提取百分比均为：个人、单位各提7%公积金贷款利率6%30年后，退休时先生公积金帐户为46.87万+1万30年后，退休时太太公积金帐户为24.69万，总额72.5万家庭供给计划总计（现值）工资收入334.24万元养老金帐户92.3万元公积金帐户72.57万元总计499.13万元资金供给-需求比较收入情况计算499.1万元需要资金数量452.6万元资金盈余43.5万元分析：以上数值建立在夫妻二人有连续收入增加率，且连续不间断工作未考虑保险计划和支出且没有风险和意外支出发生收入增加率对整个计划影响以上分析均建立在夫妇两人收入增加率比较理想情况下完成。不过若整个30年工作期间全部保持，是比较困难。若收入增加率改变话，整个计划就会产生缺口收入增加率总供给总需求缺口IRR5%，3%499.16452.6盈余43.560%，0%250.6452.620217.24%2%，1%303.4452.6149.211.7%理财计划目录应急准备金保险计划旅游计划投资计划儿女教育计划购房计划退休计划理财提议1-应急准备金依据姚姚先生日常生活费支出3500+1000=4500元，和没有对应存款等，提议备用金留足3个月生活费：4500*3=1.35万投资方向：活期存款，以确保流动性。理财提议2-保险计划针对现在姚姚、小雪夫妇完全没有商业保险保障、无升息资产实际情况。制订了保额和费用担负适中保险产品。定时寿险产品保额高、保费相对较低，适合年轻夫妻收支现实状况，但伴随家庭组员增加保额应适度增加。另外考虑现在没有储蓄情况，保费采取月度交费方法，待有一定积蓄后，再将保单变更为年交方法，以节省成本。保险安排——姚姚先生保险计划险种年缴金额缴费期限保额备注终生寿险1071.5至55岁50,000主险,保障终生终生重大疾病295.5至55岁15万附加险,保障终生附加定时寿险2592至55岁450,000附加险、保障期至55岁意外险4005年200,000主险,保险期间5年累计4359------保险安排——姚太太保险计划险种年缴金额缴费期限保额备注终生寿险904至55岁50,000主险,保障期终生终生重大疾病292.5至55年15万附加险,保障终生附加定时寿险726至55岁300,000附加险、保障期至55岁意外险4005年200,000主险,保险期间5年累计2322.5------旅游计划依据其年收入，能够满足每十二个月一次4000元中国长程旅游支出。后可视需求安排每十二个月一次10000元国外旅游计划。购房计划年收入公积金百分比第十二个月公积金工资增加率后累计公积金先生480000.1467200.0588750太太360000.1450400.0359511两人公积金初值：1万10000首付款（公积金）为158261*通胀率3%和公积金增加率3%，相互抵消，不再计算姚姚夫妇后公积金帐户已累计15.8万元，可用于购房首付款一部分。总房价60万，首付比率30%，首付18万则，后自备首付款2.2万公积金贷款率I=6%，贷款N=20年，贷款PV=42万，则，每十二个月需还贷PMT=36618元。本息总额为732360元。此部分贷款可用每个月公积金来还。后至退休前公积金贷款总额为567489万。需要自有资金还贷总额为164871元。购房安排根据姚姚先生一家收入及增加水平，其提取住房公积金可完全满足购置房屋所支付30%首付款及月供。购房计划在后实现，并能够按时还款。退休计划按计划进行理财计划，姚姚夫妇能够在30年后顺利退休。不过，在目前家庭形成期，退休金计划不是家庭理财关键，而且伴随家庭资产改变还会发生改变。提议退休计划在5年后，依据家庭资产和收入情况再进行计划。风险揭示一、 该理财方案是基于依据现在市场情况作出部分假设制订出来，这些假设会伴随国家经济改变而发生改变，比如：物价水平会不停改变，证券市场波动，经济增加率改变，汇率变动，国家房地产调控政策等等，这些全部会对理财方案也会产生一定影响。二、 生