保险的特征及保险形式种类

保险的特征及保险形式种类主讲人：杲宏杰《交通法规》2保险的特征及保险形式种类《交通法规》3保险的特征及保险形式种类保险的含义：保险可以从不同的角度进行定义。从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。通过保险，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊，是一种非常有效的财务安排。从法律的角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一方是被保险人。投保人通过履行缴付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障的权利，体现民事法律关系主体之间的权利和义务关系。从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”。从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。《交通法规》4保险的特征及保险形式种类保险的特征：经济性商品性互助性法律性科学性《交通法规》5保险的特征及保险形式种类1.经济性保险是一种经济保障活动。保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面。保险经济保障动是整个国民经济活动的一个有机组成部分，其保障对象即财产和人身，直接或间接属于社会生产中的生产资料和劳动力两大经济要素;其实现保障的手段，最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付;其保障的根本目的，无论从宏观角度还是从微观角度，都是为了有利于经济发展。2.商品性在商品经济条件下,保险是一种特殊的劳务商品，保险业属于国民经济第三产业。保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经济关系。这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交換关系,间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。保在一定条件下分担了个别单位和个人《交通法规》6保险的特征及保险形式种类3.互助性保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。保险在一定条件下分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。这种经济互助关系通过保险人用多数投保缴纳的保险费所建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。从法律角度看，保险是一种合同行为。保险是依法按照合同的形式体现其存在的。保险双方当事人要建立保险关系，其形式是保险合同:保险双方当事人要行其权利和义务，其依据也是保险合同。4.法律性法律角度看，保险是一种合同行为。保险是依法按照合同的形式体现其存在的。保险双方当事人要建立保险关系，其形式是保险合同:保险双方当事人要履行其权利和义务，其依据也是保险合同。5.科学性保险是以科学的方法处理风险的有效措施。现代保险经营以概率论和大数法则等科学的统计理论为基础，保险费率的厘定、保险准备金的提存等都以科学的统计计算为依据。《交通法规》7保险的特征及保险形式种类保险形式的种类：公营保险与民营保险营利保险与非营利保险原保险、再保险、重复保险和共同保险定额保险与损失保险自愿保险与法定保险、社会保险与商业保险、普通保险与政策保险财产保险与人身保险《交通法规》8保险的特征及保险形式种类1.公营保险与民营保险依保险经营主体分类，保险可以分为公营保险与民营保险。公营保险又分为国家经营的保险和地方政府或自治团体经营的保险，包括国家强制设立的保险机关经营的保险或国家机关提供补助金的保险。民营保险是由私人投资经营的保险，其形式主要有股份保险公司、相互保险公司、保险合作社和个人经营的保险等。2.营利保与非营利保险依保险经营性质分类，保险可以分为营利保险与非营利保险。营利保险又称商业保险，是指保险业者以营利为目的经营的保险。股份公司经营的保险属于最常见的一种营利保险。非营利保险又称非商业保险，经营此保险的目的不是营利，一般是出于某种特定的目的，由政府资助营运，以保证经济的协调发展和安定社会秩序为目的而实施的保险保障计划，如社会保险、政策保险等;或者以保证加入相互利益为目的而办理的保险，如相互保险、合作保险等。《交通法规》9保险的特征及保险形式种类3.原保险、再保险、重复保险和共同保险依业务承保方式分类，保险可以分为原保险、再保险、重复保险和共同保险。(1)原保险。原保险是再保险的对称，是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。在原保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人负损失赔偿责任。(2)再保险。再保险也称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。再保险是保险的一种派生形式。原保险是再保险的基础和前提，再保险是原保险的后盾和支柱。(3)重复保险。重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。(4)共同保险。共同保险是指几个保险人，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。在实务中，数个保险人可能以某一家保险公司的名义签发一张保险单，然后每一家保险公同对保险事故损失按比例分担责任。《交通法规》10保险的特征及保险形式种类4.定额保险与损失保险依赔付形式分类，保险可以分为定额保险与损失保险。定额保险是指在保险合同订立时,由保险双方当事人协商确定一定的保险金额，当保险事故发生时，保险人依照预先确定的金额给付保险金的一种保险。定额保险一般适用于人身保险。损失保险是指在保险事故发生后，由保险人根据保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险。损失保险一般适用于财产保险。5.自愿保险与法定保险、社会保险与商业保险、普通保脸与政策保险依保险政策分类，保险可以分为自愿保险与法定保险、社会保险与商业保险、普通保险与政策保险。《交通法规》11保险的特征及保险形式种类(1)自愿保险与法定保险。(2)社会保险与商业保险。(3)普通保险与政策保险。《交通法规》12保险的特征及保险形式种类6.财产保险与人身保险依立法形式分类，保险可以分为财产保险与人身保险。前者包括惨产损失保险、责任保险、信用保险等:后者包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。